商业银行中间业务发展现状及对策研究

摘要随着经济的全球化和社会主义市场经济的发展以及我国金融体制改革步伐的不断加快，国内商业银行纷纷把注意力集中在中间业务上，以求更大的发展空间。本文从分析中间业务的基本概念入手，通过对比分析我国商业银行和国外商业银行中间业务的发展现状，找出差距，剖析原因，借鉴外国商业银行的发展经验，并结合我国国情，着重对我国商业银行中间业务的发展策略和如何完善其外部环境进行了全面探讨。论文首先是关于商业银行中间业务的基本理论，包括中间业务的含义、分类、内容和特点；然后引入发达国家商业银行中间业务经验，并对我国商业银行中间业务现状进行调查，在此基础上分析影响我国商业银行中间业务发展的因素。文章的侧重点部分在于研究我国商业银行中间业务的发展策略，主要从中间业务发展需要优化的外部环境、中间业务的创新、市场营销、产品定价、风险管理和可持续发展等方面进行论述。文章的创新点表现在对中外商业银行中间业务的进行比较分析的基础上，试图中间业务发展的共性及一般规律，期望对我国商业银行中间业务的发展起到一定的促进作用；另外，在中间业务的发展策略上，提出中间业务也应遵循可持续发展的观点，为中间业务的长期发展战略提供了理论支持。关键词：中间业务我国国外发展策略影响因素AbstractWiththeacceleratingpaceofeconomicglobalizationandthedevelopmentofthesocialistmarketeconomyandfinancialsystemreforminChina,thedomesticcommercialbankshavetofocusoninthemiddleofbusiness,inordertomoreroomfordevelopment.Startfromthebasicconceptsofanalysisofintermediarybusiness,throughthecomparativeanalysisofChina'scommercialbanksandforeigncommercialbankstointermediarybusinessdevelopmentstatus,identifygaps,analyzethereasonsandlearnfromthedevelopmentexperienceoftheforeigncommercialbanks,combinedwithChina'snationalconditions,focusingonChina'scommercialconductedacomprehensivestudyofthebankingintermediarybusinessdevelopmentstrategiesandhowtoimproveitsexternalenvironment.Firstly,thebasictheoryoftheintermediarybusiness,includingthemeaningoftheintermediarybusiness,classification,contentandfeatures;intermediarybusinessexperienceandtheintroductionofcommercialbanksindevelopedcountries,andChina'scommercialbankstothemiddleofthebusinessstatusquoinvestigation,onthebasisofthisanalysisfactorsthataffectthedevelopmentofintermediarybusinessinChina.Thefocusofthearticle,partofintermediarybusinessdevelopmentstrategyistostudyChina'scommercialbanksneedtooptimizetheexternalenvironment,mainlyfromthedevelopmentofintermediarybusiness,intermediatebusinessinnovation,marketing,productpricing,riskmanagementandsustainabledevelopmentarediscussed.TheinnovationpointofthearticleonthebasisofacomparativeanalysisoftheintermediatebusinessofChineseandforeigncommercialbanks,tryingtocommonalityofintermediarybusinessdevelopmentandgenerallaws,andexpecttoplayacertainroleinpromotingthedevelopmentofintermediarybusinessinChina'scommercialbanks;Inaddition,inthemiddlebusinessdevelopmentstrategy,theintermediatebusinessshouldfollowasustainabledevelopmentpointofview,providesatheoreticalsupportforthemiddleofthelong-termbusinessdevelopmentstrategy.目录TOC\o"1-4"\h\z\u一、绪论 5（一）中间业务的基本含义 6（二）中间业务的分类 61.支付结算类业务 62.银行卡业务 63.代理类中间业务 64.担保类中间业务 65.承诺类中间业务 66.交易类中间业务 67.基金托管业务 78.咨询顾问类业务 79.其它类中间业务 7(三)中间业务的特点 71.能有效拓宽收入渠道 72.具有广阔的业务领域 73.竞争力强 74.提高经济效益 85.具有交叉性 8(四)发展中间业务的迫切性 81.利率市场化的要求 82.资本的要求 83.“十二五”规划的要求 84.发展中间业务也是社会的需要 9二、我国中间业务的发展现状及趋势 9（一）我国商业银行开展中间业务的种类 91.传统金融产品和新创新的金融产品 92.从服务主体上分类 9（二）我国商业银行中间业务经营现状 10（三）我国商业银行中间业务经营特点 101.品种单一，结构欠合理 102.收入水平贡献度低 113.科技手段运用有限 11(四)商业银行中间业务的发展趋势 111.在发展的内容和方向上的转变 112.客户资金占用上的转变 113.由接受客户的委托向银行出售信用转变 114.手续费承担风险上的转变 115.由传统业务向创新业务转变 11（五）中、外商业银行中间业务比较 121.盈利模式的对比 122.我国中间业务产品存在不足 123.缺乏中间业务创新激励机制 124.缺乏创新人才 13(六)发达国家商业银行中间业务经验及启示 131.发展中间业务必须实现四个转变 13(1)转变经营战略 13(2)转变经营理念 13(3)转变管理模式 13（4）转变盈利模式 142.发展中间业务必须坚持三项经营原则 14(1)效益第一原则 14(2)风险控制原则 14(3)优质服务原则 153.发展中间业务必须实行的三项基本策略 15(1)产品开发策略 15(2)市场营销策略 15(3)科技支持策略 15三，我国商业银行中间业务存在的问题 15（一）中间业务创新能力不足 15（二）银行同质化竞争较为突出 16（三）认识不到位、考核机制不完善、成本意识淡薄 16（四）立法不完善，不确定风险多 16（五）收费难、收费不透明 17四、我国商业银行发展中间业务的对策 17(一)提高对发展中间业务重要性的认识 17(二)完善中间业务的组织管理体系 18(三)推进中间业务产品创新，适应市场需要 18(四)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐 18(五)制定统一的收费标准 18(六)建立公平合理的外部市场环境 191.放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境 192.加强和完善相关的法律和法规。 193.加强征信体系建设，创造良好信用环境 19（七）提高银行自身的经营管理能力 191.优化银行公司治理机制，提升内部管理能力 192.推进业务转型，走差异化经营之路 204.建立全面风险管理体系，提高核心竞争力 205.适应金融国际化趋势，审慎推进国际化战略 20我国商业银行中间业务发展现状及对策研究一、绪论中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必结果。（一）中间业务的基本含义我国商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收收付、咨询代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务，中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。（二）中间业务的分类根据中国人民银行2002年第89号文件关于落实《商业银行中间业务暂行规定》的有关问题的通知要求，将中间业务划分为9大类：1.支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付，资金划拨有关的收费业务，按结算工具分为银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等4种；按结算方式分为汇款业务、托收业务和信用证业务。2.银行卡业务是经过授权的金融机构向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。3.代理类中间业务指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。主要有：代理政策性银行业务，代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务和代理保险业务等。4.担保类中间业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，主要包括：银行承兑汇票，备用信用证和各类保函业务等。5.承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要包括：贷款额度和票据发行便利。6.交易类中间业务是指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，即金融衍生业务。包括：远期合约，金融期货，互换，期权等业务。7.基金托管业务是指具有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资产清算，款项划拨，会计核算，基金估值，监督管理人投资运作，包括：封闭式证券投资基金托管业务，开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。8.咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身在信息，人才，信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，通过对这些信息以及银行和客户资金运作的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动，主要有：企业信息咨询业务，资产管理顾问业务，财务顾问业务和现金管理业务等。9.其它类中间业务包括保险箱业务及其它不能归为以上八类的业务。(三)中间业务的特点1.能有效拓宽收入渠道中间业务以银行信用为基础，在不动用自由资金的情况下，利用自身机构、技术、人才、信息与设备等诸方面的优势，对现有资源进行补充，开拓非利息收入来源，有效拓宽收入渠道。2.具有广阔的业务领域从深度上看，社会经济的发展，要求银行在信用交易中不仅发挥存贷款和结算业务的基本中介作用，而且要求银行提供更多的信用服务，如担保、承诺、委托、评估、中介服务等。在实践中从国内外，从小企业到跨国公司，都越来越需要金融多层次的中间业务服务。3.竞争力强开展中间业务实际上是银行对社会提供的信用服务，这种服务功能的强弱和服务层次的高低反映了银行的综合实力。金融服务开展的范围越广，服务越周到，企业越依赖于银行，银行以此能稳定了大量的客户，不仅从量上能够推动传统业务的发展，而且还能从结构上改善资产业务，提高资产质量，增强同业竞争能力。4.提高经济效益中间业务只利用银行本省固有的机构，技术信息等各种优势，不需要动用本身的资金或只需动用极少的资金方可开展中间业务，与其收入相比，成本投入很低。5.具有交叉性中间业务的交叉性是指一种中间业务可能是由两种以上中间业务组成。造成这种情况往往有两种原因：一是有些中间业务的性质比较模糊，不好区分；二是有些中间业务本身就是组合型，是由两种以上的中间业务组合而成。比如，代理理财业务，它实际上是由结算、信用卡、代理有价证券买卖等业务组合而成的。(四)发展中间业务的迫切性1.利率市场化的要求当前国内银行的盈利仍主要依赖息差，但随着利率市场化改革的深化，银行存贷利差将被挤压。利率市场化首先从贷款利率开始，目前国家规定银行贷款利率不得低于法定利率的0.9倍，如果进一步放大至0.8倍甚至更低，在激烈的竞争下，平均贷款定价水平将向下浮动。若利率市场化延伸至存款，将产生更深远影响。因此，利率市场化后，银行的盈利模式将被彻底颠覆，商业银行必须进行金融创新，降低对息差收入的依赖。所以，发展中间业务增加银行收益是必然的。2.资本的要求商业银行多数以高资本消耗为代价进行规模扩张，资本约束意识淡薄，资本管理水平有待进一步加强和提高。为满足资本充足率要求，银行进行持续的再融资，不但稀释了资本，股价大幅下跌，同时也遭到资本市场的广泛质疑。截至2011年中报发表，上市银行中有近90%宣布了再融资计划，再融资规模超过4300亿元。在资本市场不景气的情况下，商业银行再融资越来越难，资本补充的压力不断加大，简单、粗放的增长模式已经越来越不可行。所以在这种情况下，过去依赖资本的业务即高资本要求的业务，必然必须向低资本的业务转变。而中间业务就是低资本要求的业务，所以发展中间业务存在必然性。3.“十二五”规划的要求“十二五”规划强调要大力发展资本市场，显著增加直接融资的比重，相应的只有发展跟资本市场相关的中间业务等。“十二五”是中国经济重大转型期，主要表现为：一是“三驾马车”在经济增长中的地位将由“出口第一，投资第二，消费第三”逐步将逆转，银行资产结构也必须进行调整。二是工业化进程加快将使企业更趋于多样化和大型化，企业倒闭、兼并带来的风险将增大，银行的风险识别能力面临挑战。三是城镇化将向二、三线地区和西部地区倾斜，这些区域的金融生态环境相对薄弱，对银行的风险管理能力提出挑战。四是传统领域因重复建设、产能过剩以及技术落后、环保不达标等因素将逐渐被淘汰，给银行存量资产带来风险。五是战略性新兴产业发展将受到政策扶持，但其发展仍面临技术、投入、体制等问题，行业前景不明朗。六是企业用工成本上升和生产资料价格上涨，“低工资、高强度、低保障”的传统增长方式难以持续，企业的利润空间被挤压，承受财务成本的能力也越来越弱。4.发展中间业务也是社会的需要中间业务分为对公和对私。对公业务主要是投资银行，贸易融资和理财，银行卡，电子银行等，近几年主要增长是对公业务：电子银行对中间业务的发展已经达到50%，中间业务很大一块就是理财。所以，我们看到中间业务发展主流是适应社会，满足社会需求。银行业这些年可以说是满足人们日益增长对银行业的需求，在这个需求中很大一部分不是简单存贷款需求，而是日益增长的对中间业务的需求。而且中间业务科学、合理、透明的发展能够增加社会福利。二、我国中间业务的发展现状及趋势（一）我国商业银行开展中间业务的种类1.传统金融产品和新创新的金融产品传统的金融产品包括三部分：传统的中间业务，包括信贷业务、租赁业务和代理业务；对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等；贷款与投保承诺，它包括可撤销的和不可撤销的。而新创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等。2.从服务主体上分类目前，主要包括以下几类：为个人提供的金融服务；为企业提供的金融服务；网络银行业务；银行、证券和保险合作业务；私人银行业务。2001年7月4日，人民银行曾颁布《商业银行中间业务暂行规定》，对于中间业务只做了广义上的定义，具体判断划分仍由各银行自行确定。有专家称，业务是否划入中间业务，有时候也比较随意。如“金融机构往来收入”本可以免营业税，但为了突击中间业务，可以通过会计手段做入中间业务收入，反而会增加税负。银行业在重视中间业务的同时，也要谨防将部分利差收入挪至表外，增厚中间业务收入、扮靓财务报表的现象发生。（二）我国商业银行中间业务经营现状2011年，中国银行业中间业务领域出现了爆发式增长，16家上市银行上半年实现营业收入合计1.09万个亿，中间业务收入2187亿元，同比增长46%，在营收中占比为20.1%。以中间业务中占比最高的手续费及佣金收入为例，16家上市银行手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%。其中，华夏银行实现手续费及佣金收入25.08亿元，同比增长80.23%。工行和深发展的结算手续费在中间业务中占比均为24%；兴业、农行、中信和顾问咨询费占比分别为43%、33%、31%；中行、浦发信用承诺手续费最高，占比为40%和27%；宁波银行和招商银行的银行卡收入占比最高，为26%和42%。中间业务在各行的营业收入中的占比绝大多数超过10%，已成为拉动银行业绩增长的重要引擎，其中，理财产品大规模发行，但是，除去“银行没有办法放贷款而进行的替代性发行”和“为了争取业务规模发行”这两个因素，纯粹意义的理财产品并不多。现在中国的银行在开发非常高风险的艺术品、酒、PE等。截止2011年10月末，商业银行已累积发行14477款个人理财产品，已远超2010年全年11674款的总额。入世以来，中间业务已成为我国学界衡量商业银行转型发展的重要指标，占比情况近年来甚至成为各行考核指标之一。国外发达国家或者成熟市场的银行业中间业务在整个银行营业收入中占40%到50%，有的到70%。中国银行业的中间业务主要部分是手续费和佣金净收入，占营业总收入比重2008年、2009年、2010年，2011年分别9.7%，11.8%，12.5%，14.9%，跟发达国家40%、50%甚至70%相比差距很大。（三）我国商业银行中间业务经营特点1978年以前，我国银行中间业务具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、信用卡、基金托管等业务。我国商业银行的中间业务发展总体上还不太成熟，体现在：1.品种单一，结构欠合理商业银行开展的一系列中间业务品种，多数是在传统的中间业务基础上创新的，而新兴的中间业务品种居少。2.收入水平贡献度低我国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均在20％以内。而发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上，我国中间业务还有相当多的潜力可挖。3.科技手段运用有限目前，我国商业银行都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。(四)商业银行中间业务的发展趋势1.在发展的内容和方向上的转变在发展内容和发展方向上已经由分业经营向混业经营转变，在金融创新的发展和金融体系变革下，经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展早已涉及证券、保险等领域。2.客户资金占用上的转变由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变，有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。3.由接受客户的委托向银行出售信用转变随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。4.手续费承担风险上的转变由不承担风险的收取手续费向承担风险转变，在办理中间业务时往往需要运用资金并承担一定的风险，如担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。5.由传统业务向创新业务转变商业银行为了规避风险、增强资产流动性，提高竞争能力和盈利水平，突破传统的业务，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。比如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。（五）中、外商业银行中间业务比较1.盈利模式的对比中国银行业与西方发达国家的商业银行在收入结构上差距明显：中间业务收入和表外业务是国际一流银行的主要收入；而利息收入几乎是国内商业银行收入和盈利的唯一来源。美国花旗银行存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。相比之下，中国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重都不高，平均起来还不到20%。中国商业银行表面上看起来中间业务品种很多，但实际上主要是一般性的代理收付业务、跟单信用证、银行承兑汇票等与贸易密切相关的业务，品种单一。投资银行业务、金融衍生业务在西方商业银行的中间业务中占有越来越重要的地位，收入占比越来越高。我国商业银行从事投资银行业务刚刚起步，由于国内金融体制仍处于分业监管以及法律法规的限制、现行商业银行内部体制和组织结构的制约、专业人才的缺乏，真正能够开展的投资银行业务品种并不多，实际上仅仅是财务顾问方面的业务。显然，投资银行业务应该是中间业务收入最大的增长点，是改善商业银行收入结构最重要的手段之一，也是商业银行为了迎接全球性竞争和混业经营挑战所采取的战略性步骤。2.我国中间业务产品存在不足我国推行分业经营管理模式，限制了中间业务的发展，主要局限于国际业务中的对外担保业务、备用信用证、保密业务和代理业务，品种少、质量低、范围小、收益低，缺乏拳头产品和支柱产品。美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末中间业务收益占比达50%以上，德国由于推行全能银行制，其几大银行中间业务收入占全部业务收入的60%到70%，而我国各大商业银行中间业务收入占比不到20%。传统的定价方式，造成某些中间业务收益低，很多都局限于拉存款阶段，远远谈不上向增效益手段的转变，受所在地域经济发达水平的限制，缺乏高收益的支柱产品，如高收益高智力型的一些投资银行业务，企业购并设计、配套的融资安排、证券代理、基金托管等。3.缺乏中间业务创新激励机制发达国家金融机构进行金融创新的动机一是追求利润最大化，二是规避管制。西方商业银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本和收益，所需的技术条件、市场程序、经济规模等，而我国创新主体错位，行政驱动下的微观创新动机模糊，再加上整个社会群体的思维方式落后，未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念，鉴于传统的定价方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。4.缺乏创新人才金融创新需要一大批高素质人才，缺乏既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。(六)发达国家商业银行中间业务经验及启示近几年，从收入结构看，商业银行的中间业务收入得到了快速发展，占比逐年提升，已成为商业银行利润新的增长点。但是，我国银行中间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占收入比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品，而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。面对国际银行业中间业务的发展趋势和特点，总结出以下启示：1.发展中间业务必须实现四个转变(1)转变经营战略拚弃把中间业务当成银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，树立发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想，把中间业务纳入整体框架之中，加大考核的比重。(2)转变经营理念高度重视发展中间业务，确立资产、负债与中间业务并驾齐驱的经营理念，积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，就要积极的去创造条件，把中间业务真正放在优先的位置上开拓和发展。(3)转变管理模式商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的管理体制，建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系，加强对中间业务的开发、研究和管理，制定出中间业务发展战略的长远规划，协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。（4）转变盈利模式决定银行盈利水平的因素主要有息差水平、中间业务收入、成本收入比、信贷成本和规模。在当前依然以利息差为主导的盈利模式下，银行的业绩增长主要靠规模和利息差。但是，竞争格局的加剧、日趋严格的资本约束以及未来利率市场化改革的推进，对当前银行业靠规模来保持增长的模式提出了严峻挑战。尽管中国商业银行在中间业务等方面已经实现较快增长，但与国际同行相比，这一指标依然相差很远。在金融业发展相对成熟的市场，如美国、日本、欧盟，收入更多地靠利差以外的服务，其非利息收入占全部收益的比重大都在40%左右，有的甚至超过70%。与此对比、中国银行业未来在转变盈利模式上还有很长的路要走。2.发展中间业务必须坚持三项经营原则(1)效益第一原则目前，我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存客户目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用，高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终，因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位，彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施装备等，以效益作为最高的评判标准。(2)风险控制原则随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。(3)优质服务原则西方商业银行采用最为先进的设备或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。我国在这一方面已经起步了，但步子不够大也不够快，与西方发达国家相比还有不小的距离。3.发展中间业务必须实行的三项基本策略(1)产品开发策略要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。(2)市场营销策略商业银行选择目标市场策略时应采取差异化策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。(3)科技支持策略高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统，同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此，我们应加快金融电子化的步伐，实现区域化、系统性互联网，形成全球信息共享通讯网络，努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营。三，我国商业银行中间业务存在的问题（一）中间业务创新能力不足银行业对外开放已经有30多年，监管部门、学界和银行从业者积极推动和倡导银行改革创新，但国内商业银行仍沿用传统的经营模式，业务创新能力与国外同业相比仍存在较大差距，突出表现在以下三方面：一是创新机制尚未完全建立，创新驱动机制、全流程管理机制、激励机制有待进一步健全。二是创新工具不够先进，创新不够深化，创新的产品很快被同业模仿。三是缺乏对创新的风险控制技术及经验，银行创新要与其风险控制能力相匹配，避免过度创新。四是人才资源匮乏。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，其开发研究与经营管理方面的人员，既要懂得传统的银行业务知识，也要了解大量非银行业务知识。（二）银行同质化竞争较为突出由于创新能力不足，银行经营的同质化现象尤为严重，也使得国内银行竞争的激烈程度异常高。主要表现在三个方面：一是产品同质化，以单一的信贷产品为主，中间业务产品提供以及银行整合证券、基金、信托、保险、租赁等各类金融资源的能力较弱；二是客户同质化，大多数银行仍以大型客户、国有企业为主，对中小型企业服务的力度不够；三是模式同质化，不少专家用“成长靠扩张，盈利靠利差，营销靠喝酒”来形容国内银行经营的现状。（三）认识不到位、考核机制不完善、成本意识淡薄国内商业银行经营重点一直都放在资产、负债规模的扩张及资产质量的提高上，没有对中间业务进行准确定位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置上，多数商业银行基本上未单独设立中间业务部，而是将中间业务职能管理分散在公司业务部、个人业务部业务、国际业务部、财会等多个部门。缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制；在人员配备、经费开支、收入分配等方面自主性较差，各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段。许多商业银在中间业务考核方面注重对基层单位整体任务完成量的考核，忽视了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现。有些中间业务出现的风险有时不能及时在财务报表上得到真实地反映，如担保业务，金融衍生产品等具有潜在性和滞后性的特点，如果不引起足够重视，将给银行带来无法弥补的损失，特别是有的银行为了吸收存款，不能全面的进行成本效益核算和安全综合分析；还有，不少商业银行为了完成上级行下达的银行卡发卡数量和代发工资户数，许多银行员工弄虚作假，通过借用、盗用、编造身份证明等方式虚开大量的空卡、休眠卡，不但耗费了大置的银行成本，也为以后案件的产生打下不少伏笔。（四）立法不完善，不确定风险多只有控制好风险，才能更好地开展中间业务。为了降低和控制风险，发达国家商业银行经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其整套的体系中，对银行中间业务有详细和全面的规定。在我国，已出台的一些法规仍有许多不完善之处，如《商业银行中间业务暂行规定》，其内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性；在网上银行业务上，中国人民银行颁布实施了《网上银行业务管理暂行办法》，但该办法既笼统又较片面，仅规范了商业银行开展网上银行业务的准入条件、审批及风险管理等监管职能，但没有配套的有关电子认证、电子货币及电子资金划拨等方面的法律。（五）收费难、收费不透明据中国银监会和中国银行业协会统计，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。银行收费主要问题是收费不透明，设定原则与定价过程不透明，项目设定不合理，对普通消费的收费标准偏高，损害了消费者的利益。银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》后，针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出“七不准”，其中多项都与中间业务有关，如以贷收费，浮利分费，借贷搭售。在银行收费价格制定过程中，由于市场竞争的不充分，消费者对此缺乏议价能力。应尽快健全消费者听证制度，设立专门的金融消费者权利保护机构，保护消费者对设立收费项目的知情权和参与权。由于利率管制、门槛过高等行业准入因素限制，我国银行业垄断色彩较强。尤其在信贷规模紧张的局面下，银行依靠垄断地位蚕食消费者剩余的现象更为明显。四、我国商业银行发展中间业务的对策(一)提高对发展中间业务重要性的认识提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。(二)完善中间业务的组织管理体系理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面