《银行新员工学习资料》2015.8.23小企业业务培训

徽商银行宿州分行

2015年新员工

小企业业务培训

公司银行部于奔二○一五年八月目录简述小企业市场特点及基本业务流程“小巨人”品牌建设加强小企业业务风险管理小企业重点产品介绍31343233前言：小企业特点概要1、小企业在市场经济中的作用越来越重要。市场经济中最活跃的主体，在优化经济结构、应用新技术、催生新产业、扩大出口、增加税收和缓解就业压力等方面发挥着越来越重要的作用，是抵御经济波动,推动经济增长的重要力量。2、输送公司客户重要渠道。小企业是大企业的初期起步阶段，一批小企业经过发展成为大企业。3、风险分散，收益高。小企业客户数多，风险较为分散；合作中银行相对强势，交叉派生率高，综合收益较高。4、短、小、频、急。需求旺盛,但由于规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、经营管理水平待提高等原因，普遍存在融资难问题。小企业目标客户营销模式

公司营销重在“点”，而小企业营销重在“面”，采用客户集群批量营销开发模式。围绕各类园区（产业园）、专业市场（建材市场、商贸市场等）、行业协会（商会）、核心企业上下游供应链产业链等开展营销。银政（经信委、商务局、工商联、科技部门、工商局、税务局以及地方政府等）银担（银政担）银行+园区管理机构、银行+专业市场管理方、银行+商会会长管理方等多方开展合作业务受理流程（一）贷款受理（二）贷前调查（三）贷款审查、审批（四）签订合同，落实手续（五）出账审查（六）贷款发放与支付（七）贷后管理（八）贷款偿还一、贷款受理

客户受理时，客户经理应确认客户符合基本条件后受理客户提出的贷款申请，同时要求客户提供以下资料，并对客户资料进行真实性、合法性和有效性审查。（1）年检合格的营业执照、税务登记、企业法人代码证、法定代表人或负责人身份证明、贷款卡（验原件，留存复印件）；若申请人属于特殊行业，还需提供特殊行业经营许可证原件、复印件；（2）借款人近二年和最近一期财务资料，若借款人成立不足二年，须提交上年度和最近一期报表;

（3）借款人调查日至少前三个月的银行对公账户或储蓄卡（折）存款明细账复印件；

（4）抵（质）押物清单及权属凭证（原件和复印件），权利人同意提供抵、质押的文书，抵（质）押物为第三方法人企业（或个人）的，需提供第三方法人企业有权机构（或个人及财产共有人）同意抵（质）押的决议原件；若为特定保证，按本行规定提供资料；（5）说明抵押物具体使用情况，若抵押物正在出租，需提供经承租人确认的租赁合同；（6）本行认为必须提供的其他资料。二、贷前调查

客户经理应开展双人现场调查，并按《关于修订《徽商银行小企业授信业务尽职调查评价报告（格式）》的通知》（徽企〔2010〕14号）规定的《徽商银行小企业快捷贷业务尽职调查评价报告（格式）》（附件三）要求撰写调查报告，贷款调查工作应在两日内完成，并及时按程序上报，履行审批手续。调查的重点：企业实际控制人的品行信誉；借款人经营情况，核实借款人第一还款能力；对抵（质）押物、担保单位等进行实地考察，核查抵（质）押物公允价值、可变现能力和抵（质）押的有效性，分析担保人担保资格及担保能力。三、贷款审查、审批有权审批机构或审批人按授权权限尽快组织审查、审批，在收到调查报告后两个工作日内出具审批意见。审查的重点：借款人主体资格、担保方式是否符合本办法规定；借款人的经营情况、偿债能力；抵、质押物是否足值、合法、有效，是否易于变现；保证人主体资格及代偿能力；贷款用途是否合理，是否符合政策规定。四、签订合同、落实手续对审批同意发放的贷款，客户经理应及时通知申请人，根据审批意见落实相关手续，签订借款合同、抵（质）押合同或保证合同。客户经理应按规定办理核保和抵押登记手续，保证及抵押登记手续不得由客户自行办理。（1）保证手续落实:一是在《借款合同》（或其他债权合同和协议）签订的同时，应另行签订《保证合同》，由保证人加盖公章和法定代表人或其授权人签字（或签章）；二是信贷业务经办人双人到担保企业，要求企业法定代表人或其授权人当面签署确认担保行为，并对核保函中列明的相关业务信息要据实填写完整。（2）抵押手续落实：信贷人员应与抵押人或其授权经办人持《借款合同》、《抵押合同》、抵押物权属证书及有关资料到相关部门办理抵押登记手续。（3）质押手续落实：本（外）币存单、银行承兑汇票、本行代理发行的国债等凭证原件要实行入库管理及账户冻结等具体工作，其中对银行承兑汇票质押的，经办行要注意测算银票贴现率折扣，落实银票质押背书手续，并约定银票到期托收，并根据客户意愿提前偿贷或计入保证金专户作为担保。五、出账审查

在落实担保后，出账审查人员应及时按本行出账审查有关规定进行出账审查，出账审查应在一个工作日内完成。

六、贷款发放与支付出账审查合格后，会计人员根据出账通知书和客户签章的借据，按合同约定的支付方式发放贷款。经办行对贷款资金的支付进行管理与控制，受托支付和自主支付标准比照《徽商银行流动资金管理暂行办法》规定执行，严格监督贷款资金按约定用途使用。支付管理：（1）自主支付。提款时要求借款人提供《提款申请书》、《计划支付清单》，于贷款发放后应按借款合同约定要求借款人定期（最长不超过3个月）汇总报告贷款资金支付情况，并要求借款人提供《实际支付清单》，必要时还须提供与实际支付事项相关的购销合同等交易资料，对金额较大的，应在《小企业信贷资金使用情况监督表》上登记。（2）受托支付。提款时经办行要求借款人提供《提款申请书》、《支付委托书》、借据、支付结算凭证、与支付对应的购销合同等交易资料，经办行对此加以审核后填报《支付通知书》送交会计结算人员审核发放支付贷款；对于开立企业网银的客户，贷款资金支付期间全部采取落地处理状态。七、贷后管理客户经理应按《徽商银行小企业信贷业务贷后管理办法》，跟踪贷款用途，监督销售资金回笼，按规定对抵（质）押物和担保方进行检查，按规定的间隔期撰写贷后检查报告。（1）贷款发放15日内，必须首次对企业资金使用情况及贷款审批意见落实情况进行非现场检查，填写《首次非现场检查表》。（2）根据贷款金额、担保方式、客户评级及经营所在区域等业务信息，客户经理应在合理的间隔期内按贷后管理要求开展现场贷后检查。关注企业资金回笼情况和企业及主要股东的征信变化情况，同时需加强关注保证人经营变化情况或加强对抵质押物的物理监控和价值监控，并分别填写《小企业低风险业务贷后检查表》或《微小企业客户贷后检查表》或《小型企业客户贷后检查报告》。（3）经办行在贷后管理时应根据客户所处行业、经营形式、本次业务及产品类型、担保方式、授信审批要求等具体情况开展有针对性的差异性重点情况检查。八、贷款偿还

按照借款合同的约定，借款人应主动归还贷款本息或由银行扣划；在贷款到期前或贷款分期还款日前，经办行可提前通知客户及时还款（提前一个月，还息每月20日）。

小企业重点产品介绍目录易保贷比例再担保业务中小进出口企业及台商投资企业专项贷款易连贷31343233目录小企业快捷贷商易贷（商务卡）小微金融服务平台及自助贷353637小企业易保贷（一）产品定义

小企业易保贷是指小企业向徽商银行提供一种主担保方式，并可以组合其他补充担保措施向我行申请授信，我行为小企业核定用于其生产经营活动的表内外授信业务。包括：流动资金贷款、银行承兑汇票、国内保函、国内信用证。一、产品基本情况介绍（二）产品特点担保组合自由：通过“1+N”的担保组合，起到“1+1>2”作用，为小企业提高授信额度。即：在把握主担保方式的前提下，适度放宽补充担保方式抵（质）押率的实际评审标准，但原则上不突破我行相关担保管理办法上限规定。其中:“1”即主担保方式;“N”即其他补充担保方式。还款方式自由：灵活选择等额本金、等额本息、一次性利随本清、不定期不等额等多种还款方式。产品组合自由：易保贷可以单独使用，满足优质小企业的大部分表内外需求，也可以与我行其他产品组合使用。易保贷额度不分配到具体产品，可以灵活调剂使用。一、产品基本情况介绍（二）产品特点

额度高期限长。存量客户最高不超过3000万元，新营销客户最高不超过2000万元。通常期限为一年，最高不超过三年。同时：

（一）主担保方式为商业用房、商品住宅房抵押的，授信额度不得超过主担保评估价值的150%；以写字楼、厂房或以出让方式取得的国有土地使用权设定抵押的，授信额度不超过主担保评估价值的120%。（二）主担保方式为担保公司保证的，单户授信额度不超过担保公司保证额度的120%。（三）产品适用对象

企业经营正常，具备良好的行业发展前景，授信用途合理，缺乏足值有效的担保而无法满足其合理授信需求。一、产品基本情况介绍（四）贷款担保不动产抵押：抵押物需为产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产，包括：写字楼、商业用房、厂房、商品住宅房或以出让方式取得的国有土地使用权。担保公司保证：信用评级在A级（含）以上的国有控股担保公司或AA级（含）以上的非国有控股担保公司。其他担保方式：有保证能力的第三方法人保证、机器设备抵押、应收账款质押、存货质押、企业实际控制人及主要股东名下的个人资产等我行认可的担保方式一、产品基本情况介绍（一）易保贷与综合授信。

易保贷额度可单独存在，也可纳入综合授信管理。综合授信额度生成后，再发起易保贷额度，信贷系统未终结额度中会有两笔额度存在。易保贷额度项下发起的业务，既占易保贷额度，同时也占用综合授信额度。二、产品应用注意事项（二）易保贷低风险业务

易保贷系统优化之前，易保贷额度项下发起低风险业务时需手工放大易保贷额度。系统优化后，可在易保贷额度项下支用申请时追加低风险质押如保证金、存单、国债等，系统自动剔除低风险业务金额，不需要手工放大易保贷额度。针对优化前存量易保贷额度中有低风险质押的情况，需提前终结易保贷额度，重新发起额度申请。二、产品应用注意事项（三）易保贷授权模式。

根据系统授权模式和产品管理办法，经与授信评审部讨论后，确定目前易保贷采用的授权规则：“易保贷”额度纳入我行一般性授权。加总计算，由相关有权人审批额度。额度项下业务单独设置授权，由分支行相关有权人审批额度项下业务。易保贷额度终结后，不再计入一般性授权，但额度项下未结清的业务计入一般性授权。二、产品应用注意事项小企业易连贷（一）产品定义

是指对符合本行条件的小企业，在其存量流动资金贷款到期前提出申请，经审查通过后，在贷款到期日无需偿还本金，通过与原贷款的无缝对接，实现贷款资金在原授信到期后延续使用的业务品种。（二）产品特点产品适用范围广：该产品为配套业务品种，可与本行存量短期流动资金贷款、小企业快捷贷产品对接使用。额度高期限长：续贷额度最高可达到2000万元。续贷期限不超过原贷款的贷款期限且不超过一年，但同一笔贷款可续贷四次。一、产品基本情况介绍（三）产品适用对象

易连贷的适用对象应为经营正常、信用良好、主营业务清晰、发展潜力较强、以本行为主要结算银行的小企业客户，目的在于为企业生产经营提供稳定、持续的资金支持，满足小企业经营发展过程中的合理资金需求。对于经营管理不善、财务状况不佳、现金流枯竭、贷款到期无力偿还，想借助续贷掩盖本身经营危机和贷款风险的小企业，非易连贷的支持对象。（四）贷款担保须提供本行认可的担保，包括质押、抵押、担保公司保证等。一、产品基本情况介绍（一）易连贷发放需关注存量业务状态

易连贷产品管理办法要求借款人信用状况良好，在我行授信业务无逾期记录，故客户经理在业务申报时需提供最新的企业及个人征信，以及存量业务发放日到续贷日的对账单，分行授信评审人员可依据征信及对账单判断续贷企业在我行授信是否逾期，以此作为是否同意易连贷业务的依据。（二）易连贷发放前需结清存量贷款利息

用易连贷衔接存量流动资金贷款时，需结清存量贷款利息，客户经理使用易连贷衔接存量流动资金贷款，因种种原因，贷款未能按计划当天发放，只能第二天放款，则在放款之前，必须先结清这一天产生的贷款利息

，否则不能发放贷款。二、产品应用注意事项（三）易连贷申请金额需与该笔贷款核心余额一致

客户经理在申请易连贷业务时，申请易连贷金额与信贷系统存量流动资金贷款金额需保持一致。如客户经理信贷系统业务申请录入易连贷金额100万元，在该笔易连贷业务发放前，客户提前还款20万元，则不能发放易连贷业务。（四）易连贷业务发放后不允许冲销

易连贷业务发放后，核心自动关联归还原存量流动资金贷款，放款成功后，该笔业务不允许冲销。二、产品应用注意事项（五）易连贷业务需在综合授信额度中体现

存量业务为综合授信额度，新业务申报时按新的综合授信额度申报，客户经理在调查报告中需明确，新的综合授信额度可用于易连贷产品。录入额度业务申请时，在额度项下控制信息子项贷款业务中追加易连贷业务品种。

二、产品应用注意事项比例再担保贷款（一）产品设计背景近期国家选取安徽等五省为试点地区，各拨付3亿元，同时要求省级财政配套2亿元，建立中央及省财政专项担保风险补偿基金，用于缓解和分担地方政策性担保机构对小微企业担保贷款的代偿压力。为提高地方政策性担保机构扶持小微企业的积极性，省级财政每年安排11亿元专项资金，以省担保集团名义向市县担保机构投资入股，增加市县担保机构注册资本，增强市县担保机构的担保实力。为贯彻落实国务院和省委省政府关于缓解小微企业融资难、融资贵的一系列政策措施，遵循合作共赢理念，整合各自优势，探索扶持小微企业发展新的金融服务机制，我行引入银、政、担风险分担合作模式。一、产品基本情况介绍（二）前期业务开展总结

我行小微企业比例再担保贷款管理暂行办法已于2015年4月9日下发，截至7月末，已签署小微企业比例再担保协议的担保机构为72户，已有14家分行开展业务，已投放贷款4.4亿元。其中宿州分行已签约机构客户3家，投放贷款5100万元，共计12户。一、产品基本情况介绍（三）业务管理办法优化

在前期分支行开展比例再担保业务时，业务管理办法默写条款不适合分支行开展业务操作，现已对这些条款进行了修订，具体修改如下：1、客户准入范围增加了个体经营户，省担保集团担保的存量个人贷款客户也可以选择比例再担保业务。2、取消了原办法中对于客户评级的限制，原办法规定只有信用评级在A+级以上的客户，敞口部分才可以采用信用担保方式。现在将敞口部分的具体担保方式下放给经办分行，由分行根据客户风险状况确定。一、产品基本情况介绍（三）业务管理办法优化3、在担保落实环节，增加了一些风险控制措施，如客户提供的反担保为房产、土地等抵押的，需根据实际情况办理余值抵押手续。如客户提供的反担保为保证类的，需同时对我行敞口部分签订保证合同。4、增加了信息沟通与交流机制。经办分行小企业主管部门与辖区内合作担保公司，针对比例再担保业务应建立定期信息沟通交流机制，交流间隔期一般为每季度最迟不低于半年，双方就业务开展情况、风险状况、债务追偿情况进行信息交流。一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍1、产品定义：本办法所称小微企业比例再担保贷款，是在徽商银行、安徽省内各市、县（区）人民政府、安徽省信用担保集团有限公司（以下简称省担保集团）及其担保体系成员签订的《银政担合作框架协议》下，由省级专项担保风险补偿基金（以下简称专项担保基金）、担保公司、市、县（区）人民政府、银行分别承担一定比例风险，为小微企业及个体经营户提供的专项流动资金贷款，含银行承兑汇票、保函、信用证等表内外授信业务。一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍2、借款人准入条件：（一）企业主营业务清晰，经营状况良好，销售收入及盈利情况稳定。（二）有固定的经营场所，经营管理规范，成长性较好；管理队伍较为稳定，组织架构较为完整；有健全的财务制度，财务资料真实可信。（三）借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要，不得用于固定资产投资、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；

3、额度与期限单户贷款额度原则上在500万元以内（含500万元），最高不超过2000万元。贷款的期限最长不超过1年。一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍4、利率定价按徽商银行贷款利率定价相关规定执行，经办行可结合借款人资信、担保方式、交叉销售情况、综合贡献度等因素综合衡量，可给予专项贷款优惠定价，但不得低于同期基准利率。5、还款方式可以结合企业情况及担保方式选择：按季付息一次还本、等额本息还款法、等额本金还款法或根据企业用款情况制定还款计划。

一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍

6、贷款担保开展小微企业比例再担保贷款业务的合作担保公司须为纳入省担保集团担保体系的政策性及国有控股担保公司，且符合《徽商银行融资性担保公司业务管理办法》和《徽商银行融资性担保公司业务操作规程》的相关准入规定。7、贷款风险分担机制代偿责任分担比例。对担保贷款发生代偿的，由合作担保机构承担40%代偿责任，专项担保基金承担30%代偿责任，市、县（区）代偿准备金承担10%代偿责任，徽商银行承担20%责任。

一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍

8、代偿资金来源中央及省财政出资建立专项担保风险补偿基金，委托安徽省信用担保集团有限公司管理，用于承担小企业比例再担保专项贷款所产生的代偿责任（以下简称专项贷款），在贷款发生风险后，专项担保风险补偿基金和省担保集团共同承担30%的代偿责任。各市、区（县）人民政府出资设立代偿准备金，在贷款发生风险后，用于承担专项贷款10%的代偿责任。

一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍9、贷款逾期代偿企业贷款逾期后，经办行应及时通知合作担保机构，同时按照我行相关规定组织催收。企业贷款逾期10个工作日后仍未清偿的，由经办行向合作担保机构发出《代偿通知书》，并提供贷款本息清算详单、已收回本息金额、催收措施等资料。合作担保机构自收到《代偿通知书》及相关资料之日起，应于10个工作日内，按照未清偿贷款本息的80%及时代偿。若合作担保机构未按期履行未清偿贷款本息80%的代偿义务，可参照现有业务流程直接扣划合作担保机构在徽商银行的担保保证金。

一、产品基本情况介绍（四）产品管理办法介绍9、贷款逾期代偿

贷款代偿后经办行、省担保集团、合作担保机构三方应共同商定追偿方案，由合作担保机构牵头负责追收事宜，经办行和省担保集团全力协助。对处置客户设定在担保公司处的反担保物，所追回的款项在扣除实现债权相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等合理的费用)后,由签订框架协议的各方按协议约定的风险分担比例进行分配。对处置为覆盖徽商银行20%风险敞口部分的担保所收回的款项，归徽商银行所有。

一、产品基本情况介绍（一）反担保落实

分支行在办理比例再担保业务时，需关注客户提供给担保公司的反担保措施是否足值，对于省担保集团体系内担保公司担保的我行存量业务，在原业务终结后，新申请的业务如为比例再担保业务，如客户提供的反担保为房产、土地等抵押的，需根据实际情况办理余值抵押手续。如客户提供的反担保为保证类的，需同时对我行敞口部分签订保证合同。二、产品应用注意事项（二）系统操作

信贷系统增加了小企业比例再担保贷款业务品种，在单笔业务申请发起时，选择小企业比例再担保贷款。在申请表外业务时，如银行承兑汇票，新增标注项，以区分比例再担保业务银票与正常银行承兑汇票。具体见下图。二、产品应用注意事项（三）保证金比例调整

依据我行、省担保集团、地方政府签订的《银政担合作框架协议》，第七条约定我行向省担保集团体系内的合作担保公司收取的保证金原则上不高于10%。目前信贷系统保证金比例收取比例调整功能已于7月31日优化上线，正常的担保业务按照原标准收取，比例再担保业务保证金比例一律按10%收取。二、产品应用注意事项中小进出口企业及台商投资企业专项贷款（一）产品定义我行与省商务厅、财政厅合作的中小进出口企业专项贷款自开办以来，业务整体运行良好。随着业务的发展，省商务厅、财政厅提出对业务合作模式进行调整与升级，引入了省担保集团及其再担保体系成员的风险分担机制，按比例承担代偿责任。总行与省商务厅、省担保集团签订《安徽省中小进出口企业及台商投资企业专项贷款合作协议》，与省担保集团、部分市（县）再担保体系成员签订《安徽省中小进出口企业台商投资企业专项贷款专项比例再担保业务合作协议》。徽商银行中小进出口企业及台商投资企业专项贷款按照政府推荐引导、“银、政、担”风险分担、合规操作的原则运作。一、产品基本情况介绍（二）借款人基本条件1、在我省境内注册登记、已进行经营权备案的进出口企业或通过联合年报的台商投资企业；2、进出口企业必须有一定自营进出口业绩，流通企业上年进出口额不得低于200万美元，生产型企业上年进出口额不得低于100万美元。上年自营进出口额超过4500万美元的企业原则上不再支持。台商投资企业必须通过联合年报；3、有固定的经营场所，正常经营两年以上，经营管理规范，成长性较好；管理队伍较为稳定，组织架构较为完整；有健全的财务制度，财务资料真实可信；4、企业及实际控制人信用良好，无不良贷款记录，无偷、漏税、骗汇、走私等违法行为记录；原则上信用评级应在A-级以上，对于存量客户或分行主动营销客户可适当放宽至BBB级；一、产品基本情况介绍一、产品基本情况介绍5、在我行开立基本或一般结算账户，贷款企业承诺全部或按贷款比例将结算资金和结售汇、信用证等业务在我行办理；6、资产负债率生产型企业一般应低于70%，流通型企业一般应低于80%，企业上年度不亏损；7、属于省商务厅、省财政厅每年年初公布的进出口额符合条件的企业和通过联合年报的台商投资企业名单，且取得省担保集团或市（县）担保公司出具的《省中小进出口企业及台商投资企业专项贷款担保意向函》（简称《担保意向函》）；8、对于企业基本情况良好、因特殊情况，进出口实绩暂时困难的专项贷款存量企业和个别企业基本情况良好、当年进出口业绩突出但上年进出口额达不到标准的企业，由省商务厅、省担保集团、市（县）担保公司、银行四方沟通书面确认是否同意其申请专项贷款。9、本行规定的其他条件。（三）贷款担保

借款人办理专项贷款须由省担保集团或本行认可的市（县）担保公司提供保证。（企业向担保公司提供反担保，反担保措施全部由担保公司落实，银行不再追加其他担保）

以出口退税账户质押作为反担保措施的，出口退税账户须变更到经办行，专项贷款到期前，企业的出口退税款可以使用。经办行认为企业专项贷款出现风险可能较大时，与省担保集团、市（县）担保公司沟通后，可以对企业出口退税账户提前进行冻结，只进不出，并将处置情况报省商务厅。（四）担保费

省担保集团或市（县）担保公司按照贷款额1%/年的比例收取担保费。企业不再缴纳风险保证金。一、产品基本情况介绍（五）贷款额度单笔贷款额度原则上不超过500万元。中小进出口企业专项贷款金额应与企业进出口业绩相适应，以出口退税账户作为反担保措施的，专项贷款额度原则上参照企业在此之前半年退税额确定，最多不超过500万元。单笔专项贷款额度超过500万元的，须经银行、省担保集团、市（县）担保公司及省商务厅四方协商书面同意。（六）贷款期限专项贷款的期限一般为6至9个月，最长不超过1年。一、产品基本情况介绍（七）贷款利率专项资金贷款利率可以按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行。对符合利率下浮条件的优质客户可执行下浮利率；利率确需上浮的，需经省财政厅、商务厅同意，上浮幅度应控制在15%（含）以内。除贷款利息外，不得再收取企业任何额外费用。（八）还款方式

还款方式可以结合企业情况及担保方式选择：按季付息一次还本、等额本息还款法、等额本金还款法或根据企业用款情况制定还款计划。一、产品基本情况介绍小企业快捷贷（一）产品定义

小企业快捷贷是指是指为满足小企业贷款需求急、办理手续简捷的融资需要，在分析借款人第一还款来源的基础上，主要依据其提供足额有效的抵（质）押财产和特定保证而办理的流动资金贷款。注：对符合小企业快捷贷办法规定的客户提出银行承兑汇票、保函等业务，可以将贷款额度置换敞口，其中银行承兑汇票的签票日在贷款期限内可循环签票，具体业务操作参见相关管理制度执行。一、产品基本情况介绍（二）借款人基本条件：贷款对象为经工商部门登记的小企业，并满足以下基本条件：（1）企业成立满一年，在本行开立基本或一般结算账户；（2）有固定的经营场所，产品有市场，经营有效益，经营状况良好；（3）借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要，不得用于固定资产投资、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；（4）企业及其主要股东信誉良好，具备履行合同，偿还债务的能力；（5）能提供本行认可的有效担保；（6）本行规定的其他条件。一、产品基本情况介绍（三）贷款额度、期限、利率、还款方式：贷款额度：根据借款人的偿债能力、抵（质）押物的价值情况综合确定，最高不超过1000万元。贷款期限：根据借款人贷款用途和企业生产经营周期等因素合理确定，贷款期限不超过一年，贷款不得展期。贷款利率：遵循收益覆盖风险和成本的原则，按《徽商银行人民币贷款定价管理办法》（徽银〔2010〕399号）相关规定执行，确定贷款利率。贷款定价确需低于目标利率或优惠利率的，营销部门应说明原因。贷款还款方式：可选择等额本金、等额本息、一次性利随本清、不定期不等额。一、产品基本情况介绍（四）贷款担保：质押财产：本行认可的本（外）币存单、银行承兑汇票、本行代理发行的国债等。质押率符合本行相关规定。抵押财产：产权明确、变现能力强、市场价格相对稳定的商用门面房、商用写字楼、商品住宅房和以出让方式取得的国有土地使用权等。抵押物价值由本行认可的专业房地产评估机构进行评估，抵押率符合本行相关规定。特定保证：

1、经批准与本行签订合作协议的，信用评级在A级（含）以上的国有控股担保公司或AA级（含）以上的专业担保公司。

2、提供保证的优质企业法人须为信用评级AA级（含）以上的授信客户，并对本次保证占用保证人的授信额度，担保额度符合我行担保管理办法。一、产品基本情况介绍（五）产品特点：简便的贷款手续贷款手续简便，为客户节约时间成本。（客户提供资料做到标准化）快捷的操作流程标准化的借款条件，标准化的尽职调查，现场调查于两个工作日内完成。高效的审批限时审批（两个工作日内出具审批意见），贷款出账审查于一个工作日内完成。整贷零还，低息高效多种还款方式，其中“整贷零还”以“一次发放，分次还款”的独特模式，按等额本息的计算方式，让客户实付利息大为降低。一、产品基本情况介绍商易贷（商务卡）（一）产品定义商易贷业务，是指徽商银行为能向我行提供有效的抵（质）押、保证等有效担保的小企业核定人民币授信额度，在额度及有效期内，客户可选择使用流动资金贷款及商易贷商务卡的业务。

商易贷商务卡是指徽商银行面向单位发行的，用于企业商务采购支出的卡片支付工具。即我行在给予客户核定的商易贷额度及有效期内，给予单位指定的持卡人一定的授信额度，持卡人在授信额度内先支付、后还款，以人民币结算的支付结算工具。一、产品基本情况介绍（二）借款人基本条件办理商易贷业务的小企业客户，应具备以下条件：（一）在我行开立基本结算账户或一般结算账户。（二）企业资信和经营情况良好，具备履行合同、偿还债务的能力。（三）经查询人民银行征信系统，企业、法定代表人（企业实际控制人）或经营者个人及其配偶、主要股东等无恶意不良信用记录。（四）借款用途正当合理，用于自身生产、经营资金需要；不得用于固定资产、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；商务卡不得用于房地产、典当、证券、小额贷款等资本及投资项目。（五）能够提供足值、有效、合法的抵(质)押、保证等担保。（六）符合经办行规定的其他条件。一、产品基本情况介绍（三）贷款额度、期限、利率、还款方式：贷款额度：额度根据客户提供的组合担保方式及价值、偿债能力、实际融资需求等情况综合确定，一次性核定人民币授信额度，最高不超过2000万元。其中，商易贷商务卡额度原则上在500万元（含）以内，最高不超过1000万元。

贷款期限：授信额度期限最长一年，单笔贷款期限最长一年。商务卡额度的单笔提款日不得超过授信额度使用期限到期日。商务卡自动分期及转账分期的期限最短一个月，最长十二个月。贷款利率：流动资金贷款利率定价遵循收益覆盖风险和成本的原则，按本行贷款利率定价相关规定，根据借款人资信、担保方式、综合贡献度、当地利率水平等因素综合衡量，确定贷款利率。商务卡收费标准依据《徽商银行商易贷业务商务卡收费标准》（详见附件）。还款方式：流动资金贷款还款方式提供“一次性利随本清”、“不定期不等额”等还款方式。商务卡自动分期及转账分期的分摊方式提供按月还本付费、按季还本付费、一次性还本按月付费三种模式。一、产品基本情况介绍（四）贷款担保：（一）可接受的质押财产。本行认可的本（外）币存单、本行代理发行的国债等。质押率符合本行相关规定。（二）可接受的押抵财产。指产权明确、变现能力强、市场价格相对稳定的商用门面房、商用写字楼、商品住宅房和以出让方式取得的国有土地使用权等。抵押物价值由本行认可的专业房地产评估机构进行评估，抵押率符合本行相关规定。（三）可接受的保证担保。保证担保的，包括专业担保公司担保、其他法人担保，自然人担保。共同担保指采用“房产抵押+保证”的组合担保方式，即借款人以住房、商用房或商住两用房作抵押，同时提供本行认可的保证。一、产品基本情况介绍（四）额度支用申请（一）流动资金贷款额度支用，经办支行按照我行授信业务相关规定操作，并在额度支用前落实相关担保手续。额度有效期内审批同意的单笔流动资金贷款，客户经理应与借款人签订单笔《流动资金借款合同》（二）商务卡额度领用，经办支行按照商务卡操作规程操作，提交《徽商银行商易贷商务卡额度领用通知单》，并在商务卡额度领用前落实相关担保手续。商务卡业务需按照授信审批意见及商务卡操作规程落实相关手续，签订《徽商银行商务卡领用合约》、《徽商银行商务卡领用合约补充条款》。注：流程优化后，先办卡，后调额度，出账中心出具《商务卡额度调整通知书》（见附件），由信用卡中心执行一、产品基本情况介绍小微金融服务平台平台是什么？企业网银现金管理特色产品中小企业专属的财资管理平台全方位、多渠道、一站式金融服务平台互联网应用的开放性平台基础功能账户管理转账汇款代发工资电子回单银企对账电子汇票存/贷款账户余额、明细交易查询单笔与批量转账，支持预约转账，利用核心和二代支付系统，资金到账快捷电子化方式查询、验证交易记录¥在线发放工资，操作简单，实时发放，代发效率更快捷、结果查询更清晰实物票据电子化，通过平台可进行转让、贴现、质押、托收等行为电子渠道的账户余额、明细对账、电子对账提前提醒

资金归集

多级账簿现金管理在同一个结算账户下设置若干虚账簿，便于分类核算，帮助企业精细化管理。可以通过设定的归集条件，如余额目标、汇划时间等参数，将同公司账户、分子公司账户资金自动转账到主账户。账户圈跨行账户管理快捷收款内部结算通特色功能自助贷针对小微企业结算频繁使用个人账户的特点，将企业主个人账户加挂到企业名下，同时可将关联企业的对公账户授权给同一个企业共同管理，实现公/私账户、关联企业账户统一管理。账户管理

适用对象平台的账户管理可实现一个平台管理企业账户、关联企业账户、个人结算账户，适用于经常使用个人账户结算的企业以及具有关联公司的企业。账户管理账户管理

规则1.个人新增的结算账户需挂靠在平台已签约的对公客户下；2.个人账户验密方式有支付密码和工作流两种方式，选择支付密码则个人账户在平台对外支付时校验账户密码，选择工作流则个人账户在平台支付时不校验账户密码，走企业内部复核审批流程；3.个人结算账户签约、修改、解约需填写《小企业金融服务平台个人结算账户签约申请表》及服务协议，由支行操作员完成签约操作，无须复核流程；4.如需管理关联企业的账户，需关联企业开通小企业金融服务平台，并在平台中设置关联企业关系，并将关联企业账号授权给主公司和主公司操作员，关联企业设置由分行操作员操作。客户可将其名下账户与其他授权的个人结算账户、对公结算账户关联成账户圈，为客户进行账户间资金流动性管理，达到其对多账户集中管理和资金共享的目的。账户圈资金归集：企业可将关联的对公或个人账户定时批量划转、归集至指定账户，实现现金快速回笼联动支付：圈内账户资金对外支付余额不足时，调用圈内其他账户资金联动对外支付灵活配置：可设置保底额度、调用限额等灵活配置账户圈内各账户属性，保障各账户资金安全账户圈

特点自助贷本行为提供有效的抵押、保证等有效担保的小企业核定人民币授信额度，在额度及有效期内，客户可随时、分次通过小企业金融服务平台自助进行额度项下提款和还款的流动资金贷款。自助贷本行为提供有效的抵押、保证等有效担保的小企业核定人民币授信额度，在额度及有效期内，客户可随时、分次通过小企业金融服务平台自助进行额度项下提款和还款的流动资金贷款。贷款金额：最高不超过1000万元；贷款期限：担保方式为担保公司保证的，最长期限为1年；担保方式为抵押的，最长期限为3年。额度项下单笔贷款期限最短不低于1个月，最长不超过1年，单笔贷款到期日不得超过额度到期日，贷款不得展期；还款方式：不定期不等额，按季付息。自助贷

规则准入条件自助贷

规则1、符合本行流动资金贷款的基本要求；2、借款人信用状况良好，在本行授信业务无恶性不良信用记录，还款能力与还款意愿强，在本行信用评级为BBB级（含）以上；法定代表人（企业实际控制人）或经营者个人及其配偶、主要股东等品行端正、无不良嗜好，无恶性不良信用记录;3、借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；不得用于固定资产投资、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；4、能够提供足值、有效、合法的抵押、保证担保；5、在本行开立基本结算户或一般结算户，与本行业务往来两年（含）以上；6、借款人需签约本行小企业金融服务平台,签约账户需设置落地处理；7、符合本行规定的其他条件。自助贷

担保1.抵押：抵押物需为产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产，包括：写字楼、商业用房、商品住宅房或以出让方式取得的国有土地使用权。抵押率按本行相关规定执行。担保方式上采取最高额抵押担保，在有效期内循环使用。2.担保公司保证：经批准与本行签订合作协议的，信用评级在A-级（含）以上的国有控股担保公司或AA级（含）以上的非国有控股担保公司。在担保方式上采取最高额保证担保，在有效期内循环使用。1.自助贷贷款用途限于借款人经营周转；2.自助贷支付方式限于受托支付。借款人须指定具体交易对象银行账户，提供交易对象银行账户户名、账号、开户行、大额支付行号（他行账户时）等信息，并提交支付账户历史成功转账交易记录或其他账户证明材料。借款人需提供具有与企业真实经营情况相匹配的购货合同及销售合同，自助贷交易对象银行账户应与贷款用途相匹配，交易对象银行账户可为多个账户，可为本行或他行账户。

用途与支付1.自助贷额度出账后，分行银行端操作员根据《小企业金融服务平台自助贷申请表》和出账中心出具的《小企业自助贷额度出账审查意见通知单》开通客户的平台自助贷功能；2.平台自助贷签约流程由分行普通录入员操作，需复核员复核；3.分行在平台自助贷签约时勾选放款落地选项，以便客户经理在企业首次单笔放款审批时查询抵押物状态，后续的放款交易可根据企业情况修改放款落地规则。签约成功后会发送短信通知客户和管户客户经理；

平台开通

贷款发放与支付1.企业在平台发起单笔贷款提款时，如设置为提款落地，交易需经办支行审核，平台会发送通知短信至支行操作员和管户客户经理；2.单笔贷款提款成功后，贷款资金将发放至客户结算账号并自动冻结，平台会发送短信通知客户和管护客户经理，客户需在平台发起贷款支付操作，将资金解冻并支付到交易对象账户。

借款人在本行贷款发生逾期或不良记录，系统将自动关闭自助贷额度项下提款功能，在未归还逾期贷款前，自助贷只还不放。

贷款还款自助贷还款支持线下还款与线上预约还款两种模式，线下还款按照现有模式操作。线上可实现全额提前还款、部分提前还款、逾期还款及到期还款。借款人通过小企业金融服务平台提前还款，需满足自助贷单笔贷款发放满1个月，贷款发放期限低于1个月不支持线上预约还款。线上预约还款由借款人通过小企业金融服务平台发起，系统自动冻结客户账户预约的还款资金，核心系统日终跑批完成贷款还款。如还款落地，借款人提交申请后系统自动流转至经办支行，经管户客户经理审核后，由支行操作员当日完成系统操作，不支持隔夜审批。

贷后管理1.经办行应监督借款人资金用途和销售资金回笼，确保每笔贷款的提款日期、金额及支付对象，符合额度出账时提供的合同、贷款支付对象及合同期限。如在十个工作日内未能补充符合贷款发放条件的合同，管户客户经理应在信贷管理系统中手工提前冻结小企业自助贷额度；2.自助贷额度期限超过1年实行年审制；3.自助贷要素调整：（1）额度、期限、担保方式调整：终结原额度，重新发起业务流程；（2）定价调整：走纸质审批流程，报有权人审批，由分行小企业业务主管部门指定专人调整，经办支行与借款人重新签订借款合同；（3）交易对象调整：客户提供交易对象证明材料，客户经理审核后，参照按单笔出账流程报批，审批通过后由分行小企业主管部门指定专人在信贷系统调整。跨行账户管理通过跨行渠道签约他行账户，实现他行账户余额查询、明细查询、主动收款，他行账户资金定时归集。在线签约，办理便捷：不用到网点办理任何手续，只需在平台在线签约，认证成功后即可开通。跨行查询，e览无余：完成跨行查询签约后，只需登录平台即可查询本人他行账户的余额和明细。自动收款、节约成本：实现跨行自动收款功能，满足客户将他行资金转入我行的需求，省去客户奔波银行时间成本，同时将他行存款归集到我行，增加我行存款量。跨行账户管理特点跨行账户管理支持目前大部分银行，包括但不限于以下银行：......收款方与付款方签订快捷收款协议，通过平台设置收款账户，收款方可在平台发起单笔或批量收款业务，即可轻松完成定期催缴、收款等功能。快捷收款速度快捷：收款人发出收款指令后，系统实时处理。手续简便：收款方签约平台，付款方只需签订快捷收款协议即可办理，且收款方可为本行的对公或个人账户。安全可靠：付款方可在协议中设置单笔/日/月限额和付款短信确认，保障资金安全。快捷收款特点快捷收款适用快捷收款适用于园区管委会、楼宇管理处和基层政府机构等收款方相对强势、且交易对手较多的单位，便于企业收款资金的集中管理，提高管理的效率。内部结算通POS入账账户开通多级账簿功能后，将商户POS机及相应的终端号绑定虚账簿，通过分账簿记账的方式核算对应POS收单交易流水，协助企业对其多POS资金收入集中管理的目的。快捷对账：门店POS资金收支自动计入虚账户流水，系统数据与对账单更容易勾连，方便企业日常交易对账和核算；分析统计：门店POS收支流水明细可反映该销售单元真实销售情况和经营绩效，为企业制定发展目标和考核指标提供依据。

特点内部结算通操作流程申请材料经办审查上报审批签约操作凭证发放网银同步操作流程申请材料1、一式两份《小微金融服务平台服务协议》；2、一式两联《小微金融服务平台申请表》；3、营业执照或相关批文原件；4、组织机构代码证原件；5、法定代表人、客户端操作员有效身份证件原件。法定代表人授权委托人办理的，需提供《法定代表人授权委托书》

“小巨人”品牌建设小巨人、雏鹰企业培育计划我行成立以来，启动了小巨人、雏鹰企业培育计划，并推动了小巨人俱乐部建设，经过全行上下多年努力，实现了小企业品牌创设和升级，在优质客户营销拓展、客户价值培育、各项业务交叉销售等方面成效显著，品牌形象和影响力不断提升。为进一步加强小企业品牌建设，规范品牌管理。“小巨人”、“雏鹰”服务品牌是我行维护小企业存量客户的重要手段，也是吸引、发展新客户的重要平台之一。通过小巨人俱乐部的建设，将诸多优质客户紧密组合起来，落实配套系列政策、全方位综合性优质服务、对接活动开展等提升品牌影响力，形成品牌营销。提升客户价值要从内外两方面不断提升高端客户的内在价值，实现银企共同发展、共同成长。一是内部提高客户对我行的价值贡献，通过健全交叉销售机制，加强授信派生、结算回笼，并运用零售、电子银行及信用卡产品实现对小企业员工、企业主家庭及企业主的交叉销售，全面提升客户综合贡献。二是外部提高客户经营水平，通过系列俱乐部活动开展，采取名家讲座、企业管理、创新金融推介、会员合作交流等形式及内容，帮助企业家提升企业的经营管理水平，提高经营业务表现，使其从加入徽商银行高端客户体系中受益提升

强化俱乐部会员管理

1．加大会员培育拓展。各分行要为俱乐部会员提供信贷绿色通道、服务效率提升、政策优惠、新产品先行先试等优质金融服务和客户间合作交流等其他增值服务，以优质服务吸引客户，积极营销拓展会员数。未成立俱乐部的分行，可以比照小巨人俱乐部标准为客户提供服务，借助综合金融服务能力拓展优质小企业，为筹建俱乐部打好基础。2．加强会员的动态调整。各分行要从准入标准、准入流程等环节严格会员准入，严抓会员质量，增强俱乐部品牌影响力；同时按标准落实会员退出，并做好退出客户的稳定工作，退出客户待条件成熟后仍予准入。3．实行会员名单制管理。各分行要加强小巨人俱乐部会员的信息管理，做到按户监控管理，建立基础信息数据库，掌握客户经营情况、与我行合作情况、当前综合贡献及价值提升目标等基础信息，通过数据挖掘提供个性化金融服务方案，做好交叉销售，提升综合贡献度。

加强小企业业务风险管理一、正确认识小企业风险特征人常说小企业业务风险大，也许从去年开始得到验证，上半年的小企业资产状况更得以充分说明。但我们要正确理解和面对小企业业务风险，并认真剖析，充分掌握小企业风险特征，对我们以后的小企业风险防范应该具有一定意义。（一）小企业涉及的行业众多、领域广范、产品繁杂。小企业涉及的行业涵盖了钢铁、水泥、纺织、服装、农副产品加工、药材等，行业众多，产品复杂（包括假冒伪劣），主要为大中型企业提供配套服务，依赖性强，科技含量小，产业水平和产品附加值低，其市场前景和将来经营状况分析难度较大。（二）小企业经营规模小，缺乏资金实力、固定资产和核心技术，管理水平有限，尤其是财务管理很不规范，财务信息的失真和不透明，财务信息易人为操控，企业资产和法人代表个人资产难以区分，法律关系复杂。（三）小企业变数大，平均寿命短。小企业经营易受外部环境、经济周期波动影响；由于管理者素质、管理水平低，政策环境变化，以及法律纠纷、意外事故等多种原因造成小企业平均寿命短。据统计，我国小企业平均寿命2.9年，有的甚至成立不足一年便夭折。（四）融资渠道窄，市场空间狭小。1、小企业不能在资本市场直接融资，只能依靠银行贷款和民间借贷，小企业由于其自身规模小、经营变数多、信用能力低等原因，得到银行贷款支持的难度又很大，无论是资金量还是资金接力环节都很紧张。2、小企业地位弱势，受到市场、资金、技术制约较大，资金易受核心上下游厂商拖欠或占用。（五）政府支持力度弱，夹缝中求生存。虽然近年来政府逐步重视支持小企业发展，出台了一系列支持小企业发展的政策和措施，但由于市场不完善、配套措施跟不上等原因，小企业融资难问题一直没有得到有效的解决