信用风险管理分析论文（共4篇）

信用风险管理分析论文〔共4篇〕第1篇：网络时代众筹融资的信誉风险分析与管理1引言随着全民网络化的逐步实现，传统金融业开始借助互联网这一平台实现本身经营形式的改革，而作为其中主要一环的众筹融资也从中受益。2014年12月，中国证券协会发布了〔私募股权众筹融资管理方法〔试行〕〔征求意见稿〕〕，标记着中国的股权众筹融资有了真正意义上的规范化监督与管理。在2015年7月由国家多部门共同联合发布的〔关于促进互联网金融健康发展的指点意见〕中，明确表示清楚了当前中国的众筹融资作为一种全新的融资创新形式，其发展理应遭到鼓励与保卫。中国的众筹融资起步相较欧美略晚，但伴随着互联网金融发展的浪潮，也获得了显著的进步，根据〔2015年中国众筹市场发展报告〕，中国当前有数十家家登记在案的众筹平台。其中包含天使汇、京东众筹、淘宝众筹等具有一定规模的众筹平台。报告选取了2014年全国规模最大，也最具代表性的13家众筹融资平台，通过数据统计能够得出，截止到2014年底，该13家互联网众筹融资平台总共产生融资项目到达9088起，牵涉众筹融资金额到达13.81亿人民币。众筹融资形式高速发展的背后，其背后所潜在的信誉风险却不能被忽视，相对于已经构建起完好信誉风险应对机制的传统金融业，依托于互联网存在的网络众筹融资一再简化融资程序，降低融资难度后，其信誉风险也凸显出来，同时由于互联网的高覆盖率，高关联性，一旦发生信誉风险，其后果将是难以设想的，一定会冲击金融市场的稳定，以至会影响社会的安宁。所以必需在了解潜在信誉风险的前提下，提早构建可行的预防机制，确保众筹融资的健康发展。2我们国家众筹融资存在的信誉风险久长以来，传统的融资业务一直是金融机构面临的主要信誉风险领域之一，即使是采用了一系列的防备办法，如风险定价、风险评估、征信体系建立之后，信誉风险管理还是那样是一浩劫题。遭到融资构造不合理，信息不对称以及主观性影响，每年仍有大量的贷款无法按期收回。作为全新形式的网络众筹融资，固然其形式和内容有所改变，但其金融业务的实质是固定。而且“互联网+〞独有的开放，灵敏等特性，让众筹融资的信誉管理变得更为困难，虚拟化的操作让有关部门难以进行有效的监管，投资者难以核实投资项目的真实情况等。总的说来网络众筹融资的信誉风险重要具体表现出在下面几个方面：2.1项目信息不对称引发的信誉风险信息不对称普遍存在于经济生活之中，成为制约经济发展的重要因素之一。我们国家网络众筹遭到本身发展约束，在项目的详细信息披露上存在较大的不对称，使得信誉风险凸显。不同于欧美众筹项目以科技主的特点，当前我们国家众筹项目重要集中在一些艺术，影视等等领域，主打情怀作为卖点，技术含量较低，存在较大的竞争，投资风险很大。而项目的信誉风险来自于项目成功运行后，能否为投资者提供预期的收益。为了吸引投资者的目光，发起人往往在众筹阶段重点介绍项目存在的价值和将来升值空间，而对于可能发生的风险一带而过，以至避而不谈，给投资者造成稳赚不赔的假象。实际上，大部分的网络众筹项目都还只处于研发以至的构思的阶段，并没有真正投入市场，更谈不上禁受消费者的检验；在项目的开发阶段，发起人往往对投资者的资金使用情况有最高解释权，投资人无法通过有效的监管方式得悉资金的使用能否合理，只能被动的从投资者处获取信息；另外众筹产品的同质性非常严重，极有可能等到项目进入市场之后面临严酷的竞争而失去产品生命力，被市场所淘汰，最终导致投资者的利益遭遇损失。2.2众筹平台利益偏好引发的信誉风险众筹平台作为融资经过中的第三方，发挥着至关主要的作用，它是连接投资者和筹资者的媒介。借助本身的影响力与网络技术优势，将发起人的项目展现给投资人，一旦众筹项目成功，平台也能从中获取佣金作为自己的回报。如今越来越多的电商巨头看中了众筹平台所带来的丰厚利益，2015年以来，京东，淘宝相继建立了本身的众筹平台。然而平台的获利形式也无形中加剧了网络众筹融资的信誉风险，当前我们国家众筹平台重要采用成交费、会员费、股权收费和附加效劳收费等盈利方式。这其中以成交费作为主，项目成功筹资之后，平台通常能够从发起人处或得筹资的3%到10%。另外无论哪种收费，都只牵涉筹资者而非投资者，看似优惠投资人的办法背后，却造成了众筹平台与投资者利益直接捆绑。众筹平台为了实现本身利益最大化，将本身回报居于首位，对于某些项目降低准入门槛或者置顶宣传，忽视了项目自己的价值区别，构成舍本逐末的现象。给投资者造成误导，产生潜在的风险。另外发起人为了能让本身的项目成功，并在项目众筹阶段的竞争中处于上风，可能与平台构成灰色利益交易，譬如承诺更高层次的成交费等。由于众筹发展较晚，众筹平台和众筹发起人之间行为缺少有效的法律约束。众筹规则大都由具有影响力的众筹平台和相关行业制订。2.3筹资者资格审核引发的信誉风险筹资者作为众筹融资经过中最重要的主体，决定了整个交易過程的完成情况。筹资人也是投资者和平台进行项目评估中首要关注的信息之一。我们国家众筹平台的对于发起人的审核重要集中在能否是中国公民、项目能否合法、能否实名制以及一些项目自己所需要的硬性条件。投资者的评估则更为主观和被动，对平台提供的信息有很强的认同性，偏好重要根据著名度、个人喜欢来决定。而对于发起人或者组织的信誉评估几乎还处于软弱阶段，审核角度的偏离使得筹资者本身带有潜在的信誉风险。网络众筹发展依靠于人与人之间的信任，信任作为众筹发展的核心，是促成项目成功的关键因素。但假如缺少征信体系的辅助，信任极有可能遭到滥用，变成某些造孽筹资者敛财的工具，而这对于众筹行业的发展是致命的。相比欧美各国，我们国家的个人征信体系发展还很不完善。而对于筹资者的资格审核更是游离于央行的征信体系以外。对于筹资者的信誉评估众筹平台大多根据本身的系统交易数据来确定，无法和央行的个人征信系统进行对接。筹资者潜在的违约风险不能得到有效的躲避，给投资者的本息安全带来隐患。3对策建议3.1完善相关法律监管制度与征信体系，明确监管责任网络众筹融资有别于一般性质的金融产品与效劳。其具有一定的潜在欺诈性，对于投资者的利益保卫一直的各国众筹监管的难题，但假如一味根据现有的金融业务监管法规操作，可能增长众筹融资的运行成本，阻碍众筹融资作为网络便捷融资的特点。所以对其监管不能与其他金融业务一概而论，需要制订符合众筹发展本身特色的监管制度。详细的监管条例，我们国家能够借鉴美日等国的经历体验，为了更好的管理众筹融资，美国早在2012年就通过了JOBS法案，该法案明确了股权众筹的合法性与适用范围，改良了本来苛刻的条件对于微小企业和个人融资的限制，JOBS法案首先解除了创业企业〔项目〕不能通过“诱劝或广告〞形式非公开发行股票的限制。同时在众筹平台的资格审核、业务范围划定、平台内部工作人员的限制与信息披露上提出了更为具体详细的要求。日本金融业在2014年通过了〔金融商品交易法等部分修改法案〕，该法案同样对于网络众筹的项目准入难度、行业协会自律管理与投资者的保卫等多个角度作出了规定。另外我们国家众筹还处于起步阶段，基础较为软弱，所以监管应以不产生严重性信誉风险为准。为了避免监管主体不明确，监管不到位的现象，能够统筹包含央行、银监会、证监会以及相关网络安全部门的本能机能，建立独立监管机构。构成国家相关机构为主，众筹协会为辅的高效监管。针对众筹交易主体信誉信息严重匮乏的问题，相关监管部门能够联合行业共同建立独立的信誉评估系统，以此代替众筹平台主观操作，同时能够学习欧美信誉体系经历体验，将机构信誉评估系统、企业信誉系统与个人信誉评估联络起来，构成一张全面、详尽的信誉评估网络。3.2建立行业内部控制机制与诚信数据库，扩大信息披露范围网络的虚拟化使得投资者很难对于筹资发起人和投资项目进行监督，只能借助众筹平台这个沟通媒介，而众筹平台在对项目的审核、投入资金的运行情况发挥着至关主要的监督作用，这直接与投资者的利益相关。所以需要建立众筹行业内部统一的控制体系，防备众筹平台在利益的驱使下，作为有违投资者权益的事件发生。作为众筹平台，应坚持绝对的中立，对于众筹项目的介绍不能有主观的偏好或倾向；要严防平台方工作人员参与到项目融资中去，杜绝与筹资方发生任何不合法利益交易；交易全程应保证透明、公开，可供投资者和监管部门检查；针对网络渠道的安全和隐私泄露问题，需要经常加强交易系统的维护与整修，强化客户信息保卫机制。确保资金安全。针对公众对于信息披露的信任危机，平台能够建立在协会的统领下建立各自的用户诚信资料库，并联合其他的征信系统进行汇总，这样既能够加强平台本身的项目审核能力，也能配合有关部门和投资者进行监管。对于众筹平台内部的违法行为，能够建立审查机关，承受来自外部公众和投资者的投诉和举报，协助有关部门进行调查。真正提升众筹平台的安全性语言可靠性。3.3加强投资者信誉风险教育与分类管理，提升防备意识与能力网络众筹放宽了融资的门槛，同样也降低投资的难度。大量新兴投资者涌入，而这其中绝大部分投资者缺少相应的投资知识与经历体验，对于潜在的信誉风险缺少足够的认识，难以辨识众筹平台与发起人项目的合理性，容易遭到外部环境与主观意识的干扰，造成毛病的投资，最终遭遇资金的损失。本着保卫投资人利益的原则，能够对于投资者采用分类管理的方法，根据投资数额的大小、收入水平、地区经济发展差别、投资项目的风险水平为根据，进行统一管理，譬如对于那些牵涉金额较大、风险较大的项目，投资者需要前往当地有关部门进行登记备案，并进行相应的风险评估与考核，确保投资是合理自愿而非盲目被迫的。同时规定众筹平台和项目发起人严格按要求注明项目存在的各类风险，并在投资进行之前签署合法责任认定书，以此保证投资者的权利。投资者本身也需要加强相关金融知识的学习，提升风险防备能力。郭巍第2篇：商业银行金融衍生品信誉风险管理分析一、前言金融行业中的衍生品是指金融在创新发展经过中出现的产品，属于一种新型的产品，能够让行业实现较高质量的发展。同时，衍生品也是全球在进行金融研究工作中的一项重要工作和板块。能够说，金融行业的衍生品是当下实现金融推动建设的一项重要的力量，影响着市场发展的详细水平和质量，是商业银行在实现有效竞争中的一项产品。为此，要对其进行有效的研究，让整体工作的开展愈加具有科学性和研究性，让商业银行实现健康的发展。二、商业银行在发展中出现的衍生品存在的信誉风险种类分析〔一〕流动性出现流动性这种风险重要是由于从事详细工作的人员，没有能在合理或者是规定时间中，以比较合理价格将工具进行出售工作，以此对银行造成数额较大的损失。出现这种风险对银行所引起的影响是最大的[1]。也是对银行发展呈现较为严重的制约性，让银行不能实现较高的经济发展。同时，流动性这种风险也是商业银行在发展经过中出现频率较高的风险，资金在实现流动的经过中存在较高的风险。〔二〕法律风险商业银行在详细的发展中，不仅会出现由于资金流动而出现的风险，同时也会由于违背国内法律的一些规定而出现的风险——法律风险。衍生品出现法律风险很大水平是一些合约的具内容和法律内容出现相违犯的现象，而出现的经济损失问题。能够说，从某种层面讲，这种风险对商业银行在市场环境中的影响很大[2]。由于是违背法律规定出现风险，是不可进行翻转的。但是，基于市场发展的详细状况说，出现这种风险重要是法律建设存在不完全性而导致的，为此要看重法律方面的完善。〔三〕操作风险商业银行出现操作风险的诱发因素较多，系统失误，人为主观层面的因素，以及不受系统操控的外部事件。这些因素的影响，都会让衍生品出现一定的风险，重要是交易损失[3]。一般这种损失是能够通过有效的实现避免。在面对操作风险时，要利用参数分布的方法对风险出现的详细概率实现科学的计算，实现明确形式的操作风险详细参数分布的情况把握。三、衍生品在金融行业发展中存在的管理缺点〔一〕法规建设存在缺失性上文中提到，金融行业呈现的衍生品的等级较低，在法律层面固然实现一定的法律建设，但是硬性的建设存在很大的缺失性。国内在进行金融监管的时候，主体发展方向存在很大水平随意性。出现随意性的重要原由于衍生品在发展环境中的对待性不够严谨[4]。纠纷解决需要利用法律进行解决，提升整体法制建设保全性。能够说，没有能实现法律建设就会让风险存在发展的外部空间，制约商业银行在发展经过中的稳定运行水平。〔二〕信息披露力度不够金融市场实现较高的发展是和详细金融公司实现有效的联络，通过这种联络让行业实现健康、有效的发展。金融行业中的衍生品是指金融在创新发展经过中出现的产品，属于一种新型的产品，能够让行业实现较高质量的发展。国内在进行商业银行发展和主体建设的时候，整体信息存在不透明的环境中，就使得众多的衍生品在实现信息披露中，存在许多的不足，整体针对信息披露的实际力量不够。这一现象就让衍生品在实现透明信息建设的结果欠好，出险一系列的信息问题，晦气于整体行业的发展。〔三〕信誉监控不足在建设信誉监控的时候，重要是利用国外形式进行套用。这样固然能够让监控形式现实国际发展，但是也会让系统分析的时候，存在不全面的问题。这样的发展形式也不能让在进行交易的经过中对风险进行责任的承当，晦气于整体风险管理工作实现较高质量的发展。总体讲，国内在开展衍生品详细信誉风险监控的时候，存在较多的局限性，不能让商业银行实现完全风险的管理和详细举措制订。四、提升衍生品在商业行业发展中的风险管理水平的策略分析〔一〕对法规实现一定完善能够说，要让整体市场实现高度发展，呈现较好发展效果，需要利用法律进行一定的完善。利用法律让衍生品在详细管理的时候，解决潜在的管理和发展风险。也就是说，法律在实现管理建设的时候，要针对衍生品所具有的特征和环境实现有效的保卫。健全整体市场发展环境中的稳定性，让衍生品实现较高的风险管理。〔二〕开展规模化的信息披露经过研究表示清楚析，能够对操作风险实现一定的预防和避免，让衍生品实现健康的市场运行。所以在发展经过中要开展规模化的信息披露，让流动风险实现较高水平的解决。衍生品影响着市场发展的详细水平和质量，是商业银行在实现有效竞争中的一项产品，必需要对其进行有效的管理和信息披露。能够选择统一较强的程序对企业会计记账行为实现初步性的规范，可以以将投资形式实现多元发展，让流动风险实现有效的监管。〔三〕强化金融市场信誉监控衍生品在金融环境中实现加高的发展，要实现高度的信誉监控工作，提升金融行业发展中的科学性和监控功能。应该在研发和详细市场推广经过中实现高度的监管，让其实现良性的发展[5]。所以，在发展的环节中，要强化金融市场信誉监控，让市场实现健康的发展，让衍生品能够实现较高质量的信誉监控，提升整体风险管理的质量。五、结论商业银行在实现经济促进和增长的同时，也出现一些衍生品。假如不能对这些衍生品实现较高的信誉管理，就会出现较多的信誉风险，让商业银行呈现限制发展的因素和问题，晦气于整体行业发展。为此，要针对这些问题和管理经过中的不足，开展有效的解决，提升整体工作开展的有效性。能够从对法规实现一定完善，开展规模化的信息披露，以及强化金融市场信誉监控等途径实现有效的信誉风险解决。王思艺第3篇：从尚村破产案看农信社的信誉风险管理农村信誉社在现有体制框架下，其内控制度、人员素质及风险管理体系方面均存在掣肘因素，风险问题不容忽视，当下农村信誉社风险管理的关键就是辨别、控制、防备风险，建立合适本身发展需要的风险管理机制。农信社风险管理考虑整改农村信誉社风险案件的发生，不仅会给案发单位造成重大经济损失，以至导致破产清算，也会给全国信誉社的改革、稳定和发展带来负面影响，腐蚀农村信誉社社会信誉的基础。伴随着深化农村信誉社改革的开展，必需对信誉社风险案件高度看重，强化处理办法，及时加强管理、防备查处，确保农村信誉社的健康、连续发展。本文谨以河北尚村农信社破产案扼要分析我们国家农信社存在的一系列信誉、操作等风险，并考虑对加强农村中小金融机构全面风险管理的一些有利对策。尚村农信社破产案例回首尚村信誉社成立于1956年，因经营不善等原因造成资不抵债，2011年8月尚村信誉社按程序向沧州市中级人民法院提出了破产申请，2012年，破产案正式进入司法程序。金融机构破产在全国尚属罕见，农信社风险再度引起社会关注。在尚村农信社破产案中，有相当一部分案件在进入审理和履行环节后，办案人员发现，不是当事人没有履行能力、下落不明就是贷款企业已经歇业和接近破产倒闭，使案件陷入僵局。通过办案人员的深切进入调查发现，当初发放贷款时，工作人员竟然未进行履行能力调查和实地勘察，更有甚者就是人情贷、关系贷，以致造成贷款无法收回。农村信誉社风险的成因分析〔1〕管理体制长期以来难以彻底理顺。管理体制的每一次变更在发展、完善的同时，也成为经营风险的积累经过。新一轮信贷资产风险的聚集，除部分信贷人员和管理决策层的操作风险和道德风险构成外，管理体制不顺，法人治理构造不完善，还是农村信誉社风险产生的关键因素。〔2〕从业人员素质低，缺乏有效的风险管理理念。由于众多因素的制约，农村信誉社从业人员整体素质不高，业务操作和技能知识“老龄化〞，法律法规意识淡薄，风险意识不强。〔3〕规章制度不健全，内控机制不完善。有些规章制度已不适应业务发展需要，急需修订完善，在新业务开发推广或新的管理形式推行时，没有相应配套的规章制度。内部审计监察以事后监督为主，缺乏业务处理经过中的事前、事中监督。〔4〕缺乏系统有效的风险管理体系。当下农村信誉社对不同类型的操作风险由不同的部门负责，缺乏一个独立有效的综合协调管理部门，这种做法使得信誉社系统缺乏统一的风险管理战略和策略，高层管理者更是无法清楚了解所面临的操作风险整体状态。农村信誉社加强风险管理的办法〔1〕完善法人治理构造，组建良好的风险管理组织架构。理事会、监事会、主任是信誉社内部常设的最主要的组织机构，应严格根据信誉社章程的规定和社员大会的受权，各司其职。设立理事长挂帅的风险管理委员会来保证信誉社面临的各种风险能够适时地被辨别、监视和综合管理。设立履行风险管理本能机能的专业部门，制订并施行辨别、计量、监测和管理风险的制度、程序和办法。将传统的行政约束改变为动态的、前瞻性的风险监控，进而使信誉社的风险蒙受与其业务发展战略、资本构造以及如今和预期的市场条件相一致。〔2〕培育先进的全面风险管理文化。提升和培育全面风险管理文化，强化全员风险管理意识是农村信誉社治理不良资产、防备金融风险的前提和基础。全员参与：强化全体员工风险防备意识，加强风险管理工作的自动性、积极性和自发性，构成全面风险管理理念。职责划分：职责划分是保卫资产的一种风险管理办法，任何一项工作不能自始至终由一个人完成，相互监督，以避免错误过失和舞弊。审计监督：在监事会的指点下，审计委员会对信誉社整个风险管理流程进行不定期的审核和检查，使信誉社的財务状态与资产负债表和损益表所揭示的情况坚持一致，起到有效预防和控制风险的作用。〔3〕加强贷款管理，创新信贷机制。信贷风险与“贷〞俱来，防备难度很大，只要变事后救火为事前防备，能力事半功倍。严格操作规程。把严格信贷操作程序作为第一要务，务必在业务操作中按程序操作，强化责任意识、风险意识，防止案件发生。真正落实审贷分离制度。明确贷款审查部门、贷款批准部门的各自工作职责、工作范围、程序等，切忌一个部门说了算，或一把手说了算。增长对中小企业信贷投入。在安身三农的基础上，通过信誉等级的评定，授予一定的信誉额度，在授信额度内，简化审批手续，随到随贷，同时也有效防备风险集中。〔4〕加大信息披露力度，重视培养专业人才。风险管理最主要的两个因素是高质量的风险管理信息系统和高素质的风险分析人员。信誉社若想成为一家经营有效的金融机构，就必需维持一个能提供可靠信息的记录体系，对所有的业务活动进行及时、完好、精确的记录。另外，还必需结合信誉社业务状态和外部市场运行情况定期提供各类业务的风险状态分析、行业深度分析和专题分析，为前台操作提供交易策略的支持效劳，为后台的宏观决策提供更客观科学的决策支持。另外，风险管理者需要运用自己的综合素质来处理问题，这种解决实际问题的能力在很大水平上取决于个人的综合知识水安然平静经历体验的积累。在利率市场化这把“双刃剑〞下，作为“农村金融效劳主力军〞的农村信誉社也面对利润收窄的大趋势，农信社在争取更多的支农资金，为“三农〞输血输力的同时，更要加强内功的修炼，提升本身风险管理水平，完善法人治理构造，提升抗风险能力。与此同时，农信社本身也要团结合作，在资金、业务、技术上互补互助，构成稳定的团队组织合力，共同从“避风港〞走向“大海〞。赵佳第4篇：新常态下的商业银行房贷信誉风险管理信誉风险是商业银行风险中主要的一种风险，是指因借款人或交易对手未根据约定履行义务进而使银行业务发生损失的风险。信誉风险存在于每一种贷款中，房贷由于其牵涉人员广泛，牵涉资金量大，其发生信誉风险的可能性相对就越大。新常态是经过一段不正常状况后从新恢复正常的状况，放到经济领域则是增加逐步放缓，增加方式逐步改变。本文将讨论经济放缓的新常态下，商业银行房贷信誉风险的扩大来源、起因及应对办法，以期能得到相关从业人员的看重。一、提出问题当下，正视新常态，适应新常态已成为群众的一直认可。随着中国经济逐步从高增加的时期到正常增加的时期改变，固然部分地区仍然会有较高的增加，但整体来说仍需面对经济下行的压力。信誉风险的成因是信誉活动中的不确定性，有外在不确定性和内在不确定性两种。从制作业上看，援引国家统计局制作业采购经理指数〔PMI〕，固然在2015年12月小幅增加0.1个百分点，到达49.7%，但仍然处于下行趋势。这就意味着，吸收最多从业人员的制作业中，只要经济下行，制作业从业人员要么面临降薪要么面临裁人。从另一个产业建筑业来看，在过去几年的高增加下，一样吸收了大量的从业人员十分是从农村进城务工的人员，以至出现一个村中年人出去都从事建筑相关行业的情景。但2015年来，建筑业每况愈下，许多二三线城市楼盘库存高起，从业人员停工回乡。就在这些从业人员中，贷款买房的不在少数，进而增长了商业银行贷款的还款能力的外部不确定性。面对国家对二三线城市楼市去库存的鼎力推动，势需要求商业银行对房贷信誉风险管理的进一步提升。二、分析问题1、房贷信誉风险来源背景。在房贷的贷前管理上，商业银行通常会让购房者提供个人贷款申请书，个人有效身份证件，个人婚姻状态证明，个人收入证明材料，如工资收入证明、纳税凭证、自有房屋出租证明、营运性收入证明等，以家庭收入归还贷款的，还应当提供家庭其他成员的身份及收入证明材料，购房首付款证明，购房合同等证明贷款用处的资料，购房若有共有人的，共有人需提供身份证件、户口本、婚姻证明，以及银行流水，征信证明及国家政策规定的首套房证明等。而这些资料及证明几乎都是一个时间段的证明，很少有商业银行对该贷款人员的长期还款能力进行深切进入的调查及考证，如对该贷款人员从业背景进行调查，包含职业的上升空间、该职业群体平均薪资标准以及该行业的前景。2、新常态下房贷信誉风险特殊性。固然购房者会缴纳30%的首付金，这样能够较大的降低银行的本金回收风险，由于即便发生信誉风险，即该贷款无法收回时，商业银行可以以根据所签贷款合同和国家相关法规对房屋进行资产处置，以便归还未缴贷款。但问题是新常态下，许多二三线城市房屋无法卖出，不得不降价销售，当降价后的总价比购房者所欠银行贷款还少时，许多人可能就会选择违约，让房子听凭银行处置了。这有点类似美国的次贷危机，可幸的是，我们的经济仅仅仅是处于新常态，还没到美国那样的低速增加或者负增加。3、新常态下房贷信誉风险扩大成因。当前房地产去库存已成为国家主要工作，银行将成为这项工作的主要支撑。下面从银行信誉