保险学习录音文件-万能基础知识

万能险基础知识课程大纲一、前言二、什么是万能寿险三、万能寿险的特点四、不同产品的特点比较一、前言1、以寿险的形态来看，可分为三种基本形态传统型保险分红型保险投资型保险（投资连结型和万能寿险型）万能产品：用专家的时间为您赚钱用专家的智慧为您赚钱是保险公司利用自身稳健的投资平台为客户提供的一种投资有保底收益，且有保障功能的现代家庭复利金融理财工具最早由美国推出，至今仅有20多年的历史，在中国也是近几年才推出的新型保险金融理财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%左右。什么是万能寿险？万能寿险的发展起源：1979年美国成长：寿险市场的最重要的产品之一美国市场：1985年占比38％，此后一直保持在22％左右，2004年占比为37％，在2007年上半年占比48％；亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售险种之一。目前中国市场上超过10家以上寿险公司在销售万能型产品。万能险是国际市场上的主流寿险产品北美欧洲1979年首度亮相，变额万能保险占个人寿险占个人寿险市场三成以上80年代迅速发展成为寿险市场主力产品，占寿险产品的50%万能险就是投资加保障“万能”=保险+理财！万能＝保险＋理财保险死亡伤残医疗失业大病养老理财增值保值奖励追加缓交灵活+雪中送炭+锦上添花万能险投资帐户保障万能险保费流程图:

部分领取追加保险费身故、全残风险保障费初始费用基本保险费额外保险费期交保险费万能保费个人账户价值

复利累积收益持续交费奖金保单管理费传统险主要分以下几种，我们把它具体化1终身寿险一个整体的金字塔2定期寿险一个小型的整体的金字塔3终身两全险一个整体的正方体4定期两全险一个小型的整体的正方体5理财金保险一个大型的整体的正方体万能险是什么呢？沙子水泥加石料有了这几样我们就可以根据需要来规划，搭建一个金字塔或者一个正方体都可以，但是，由于是后天搭建的，所以绝对稳定性就不如先天整体的稳定性高。但是只要搭配合理稳定性还是可以放心的。就像明知高楼对于地震的抵抗力没有平房和山洞好，但是我们仍然在住高楼一样。万能保险A型的保障利益示意图单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高收益账户1）、万能寿险与传统保险的比较2）、万能寿险与分红保险的比较3）、万能寿险与投资连结保险的比较四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较1）、万能寿险与传统保险的比较

万能寿险传统寿险保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额外投资保险费固定保单利率有最低保证利率预定固定利率个人账户价值保证个人账户价值+投资收益现金价值固定客户利益与公司的万能险单独账户投资收益挂钩，并有保底身故、解约利益固定部分领取可以不可以保险金额可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）固定保额，可以减额（部分退保）身故保障与保险金额和个人账户价值相关与保险金额相关四、不同产品的特点比较2）、万能寿险与分红保险的比较

万能寿险分红保险

保单功能提供基本保障的同时，通过单独账户提供投资服务提供基本保障的同时，可分享保险公司的经营效益保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额外投资保险费固定保单利率有最低保证利率预定固定利率收益来源通过单独的投资账户所得来源于“利差、死差和费差”部分领取可以红利现金领取（相对固定）保险金额可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）固定保额，可以减额（部分退保）身故保障保险金额与账户价值之和保险金额与累计红利之和费用结构明示不明示信息披露每月一次公告，每年寄发个人年度报告每年寄发个人年度报告四、不同产品的特点比较3）、万能寿险与投资连结保险的比较

万能寿险投资连结保险保单功能保障+保底投资保障+投资保费缴纳灵活，可追加保费、缓缴保费可追加保费保单利率有最低保证利率无收益来源通过单独的投资账户所得通过客户选择的投资账户所得保险金额可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）固定保额预期回报有保证收益，收益波动率较小无保证收益，收益波动率较大

投资风险保险公司与客户共担，客户只承担最低保证利率以上的收益风险客户承担所有风险万能保险与传统寿险的比较优势比较项目万能保险传统保险功能保障、储蓄、投资保障、储蓄（≤2.5%）（≥2.5%）保费可灵活缴费固定缴费身故给付A型：基本保额与个人帐户较大者风险保额缓交保费如帐户价值足够便可暂停缴费，无需付息,而且存折里的钱继续生息保单失效，复效需付息管理费从个人帐户金额中扣除隐含在保费中初始费用明示隐含在保费中万能险与分红险的比较优势比较项目万能保险分红保险保费缴纳可以不固定固定保单利率有保证利率，上不封顶产品设计预定固定利率 现金价值按保证利率有确定现金价值（个人帐户价值）的保证，最高没有上限依固定预定利率计算 投资收益 1）有最低保证的回报率，2）收益稳健，上不封顶，收益主要来源于银行协议存款和债券,

1）除保证利益外，还可按分红业务盈余的一定比例分配红利，上不封顶2）波动可能较大，理论上可能为零，部分领取可灵活取用，也可灵活存钱否,只能固定返还保险保障较大弹性缺乏弹性与中国保险新贵——投连险的比较优势1）交费自由2）保额可调3）费用透明4）保证收益5）领取方便三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色1）交费自由相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。

在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。三、万能寿险类产品特色2）保额可调打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。三、万能寿险类产品特色3）费用透明相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。三、万能寿险类产品特色4）保证收益扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前银行保险的保证收益为每年1.75％（短期险），个人寿险的保证收益为2.5％（终身险），当然，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。三、万能寿险类产品特色5）领取方便随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。1同一年龄，同样缴费额度的情况下，万能险可提供的保额超过传统终身寿险。接近定期寿险2设计得当的情况下传统险当客户无法交费不得已退保或者减额缴清时，万能险的剩余部分更多，对于客户更加实惠3采用传统险一段时间后发现保额不足或者过高时，就需要重新投保新的保单或者减额缴清，而万能险则不然，可以在原保单上加保或者减保均可。加保时如果出现张护甲可能不足时可以直接在原保单上追加，或者增加期交保费，可以为客户解决很多手续问题。也减少了出错的可能。（如保单过多某一张忘记按时缴费等）1初始费用：根据保监会《万能保险精算规定》，保险公司将针对客户缴纳的保险费按照标准收取收取一定的初始费用，以支付该产品的运营成本，万能险的保费分配完全透明，保险公司通常把保险费分为两个部分，一部分计入保单价值，未分配计入保单价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。2保障成本：保险公司对万能保险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365.保障成本是保险公司根据被保险人的性别，年龄，身体状况，危险保额及其他核保因素，对万能险承担的保险责任收取相应的费用。保障成本是支付保险金额的费用。随着年龄的增长，保额的变化所支付的保障成本是不同的。保障成本由三个因素构成：危险保额，每千元危险保额年保障成本。扣除天数。危险保额：保险公司在某一时点所承担实际风险额度。AB两款危险保额计算有所不同。A款万能险危险保额=死亡风险保额－保单价值。危险保额多为变化的状态B款万能险危险保额=死亡风险保额死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。保障成本收取数额=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数万能险的死亡风险保额在《万能保险精算规定》中也有相关的规定：二、除本条第二款规定情形外，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的万能保险。团体万能保险的死亡风险保额可以为零。死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。这也是A款万能险中提到的身故赔偿金为保额和保单价值105%哪个大赔哪个的原因。正因为以上的扣费和风险保额计算方式的不同使得AB两款产生了不同的效果。某男30周岁寿险保额30万，保单价值10万，这时在AB两款万能中风险保额是多少？年度保障成本为多少？每千元风险保额保障成本0.96元A款万能险中风险保额=30万-10万=20万风险保额保障成本=200000/1000*0.96/365*365=192元

B款万能险中风险保额=30万保证成本=300000/1000*0.96/365*365=288元由此可见同等保额同等保单价值的情况下B款万能险保障成本高于A款。并且随着持续的缴费A款的保单价值不断提升，直至达到或者超过基本保额超过。同时风险保额不断降低。导致保障成本不断降低。等保单价值的105%超过基本保额时，风险保额为保单价值的105%－保单价值例二：某男50岁基本保额30万保单价值40万这时在AB两款万能险保单中，死亡风险保额分别是多少，年度扣除保障成本是多少每千元保障成本5.26元

A款中风险保额=400000*105%－400000=20000元年度保障成本扣除=20000/1000*5.26/365*365=105。2元B款中风险保额=30万年度保障成本扣除=300000/1000*5.26/365*365=1578元可以看出差距非常大。如果加上重疾提前给付更加恐怖，50岁男性重疾千元保障成本是9.31元！这时有人会说，B款是保额+保单价值赔付加起来远远高于A款的赔付。还是B款好，但是也有不一定。经过上面的计算，我们应该知道在作保障时同等期缴保费同等缴费时间时A款