广发银行北京分行2022年招聘精英测试题(9)模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她广发银行北京分行2022年招聘精英测试题(9)模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.下列不属于货币政策最终目标的是()。

A、经济增长

B、充分就业

C、物价上涨

D、国际收支平衡

答案：C

解析：C

货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。2.股东大会年会应当由董事会在每一会计年度结束后()个月内召集和召开。

A、1

B、3

C、5

D、6

答案：D

解析：D

股东大会年会应当由董事会在每一会计年度结束后6个月内召集和召开。3.物权是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，下列不属于物权的是（）。

A.所有权

B.用益物权

C.担保物权

D.债权

答案：D

解析：根据《物权法》第二条规定，物权包括所有权、用益物权和担保物权。所有权是物权中最完整、最充分的权利，担保物权和用益物权都是从所有权派生出来的。

4.借款人还款能力的主要标志就是（）。

A.借款人的现金流量是否充足

B.借款人的资产负债比率是否足够低

C.借款人的管理水平是否很高

D.借款人的销售收入和利润是否足够高

答案：A

解析：现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。故本题选A。

5.下列关于固定资产周转率的实际分析中，需考虑的问题有（）。

A.固定资产的净值随折旧时间推移而减少

B.固定资产的净值随固定资产的更新改造而减少

C.不同企业采用不同折旧方法会对固定资产周转率产生影响

D.行业性质不同会造成固定资产状况的不同

E.计算固定资产周转率时，固定资产净值使用平均值

答案：A,D,E

解析：在对固定资产周转率的实际分析中，需考虑以下几个问题，以便真实反映固定资产的运用效率：①固定资产的净值随折旧时间推移而减少，随着固定资产的更新改造而增加；②在不同企业间进行比较时，还要考虑由于采用不同折旧方法对固定资产净值的影响；③不同行业间作比较时，应考虑由于行业性质的不同造成的固定资产状况的不同。固定资产周转率=销售收入净额／固定资产平均净值×100%，固定资产平均净值=(年初固定资产净值+年末固定资产净值)／2。故本题选ADE。6.对个人经营贷款进行贷前调查时，应重点调查的内容包括（）。

A.借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，通过面谈了解借款人申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合银行规定

B.借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力

C.通过查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿

D.借款人及其经营实体信誉是否良好，经营是否正常

E.对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实，调查借款人拟提供的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致

答案：A,B,C,D,E

解析：对个人经营贷款的贷前调查除了ABCDE五项外，还应重点调查以下内容：①贷款采用保证担保方式的，保证人是否符合银行相关规定，保证人交存的保证金是否与银行贷款余额相匹配；②贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。7.下列关于违约概率(PD)的说法，正确的是（）。

A.借款人完成贷款协议规定的所有义务所需要的最长剩余时间

B.债务人违约时预期表内和表外项目的风险暴露总额

C.债务人在未来一段时间内(一般是一年)发生违约的可能性

D.某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例

答案：C

解析：违约概率是债务人在未来一段时间内(一般是一年)发生违约的可能性。A项，有效期限为债务人完成一项金融工具规定的所有义务(本金、利息和费用)所需要的最长剩余时间；B项，违约风险暴露是指债务人发生违约时预期表内和表外项目风险暴露总额，反映了可能发生损失的总额度；D项，违约损失率指某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例，即损失占风险暴露总额的百分比。8.贷款发放后，业务部门应依据借款人相关信息建立贷款台账，并随时更新台账数据。（）

答案：对

解析：此题暂无解析9.下列关于商业银行违约风险暴露的表述，正确的是（）。

A.违约风险暴露应包括对客户的应收未收利息

B.违约风险暴露应扣除相应的担保抵押资产

C.违约风险暴露只包括对客户已发生的表内资产

D.违约风险暴露只针对银行的表外资产

答案：A

解析：违约风险暴露是指债务人违约时预期表内项目和表外项目的风险暴露总额，包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。10.初步核算，中国2008年全年城镇新增就业1113万人，年末城镇登记失业率为4．2%，比上年末提高0．2个百分点。以上的数据表明（）。

A.城镇登记失业人数占城镇从业人数和城镇登记失业人数之和的4．2%

B.失业人数占全体具有劳动能力人数的4．2%

C.中国劳动力人口中失业人口占4．2%

D.城镇失业人口占总人口的4．2%

答案：A

解析：我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率，即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。

考点

宏观经济发展目标11.风险预警方法主要有（）。

A.专家判断法

B.评级方法

C.信用评分方法

D.内部评级方法

E.统计模型

答案：A,B,C,E

解析：许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型，通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。故本题选ABCE。

12.个人住房贷款业务中，质押担保的法律风险主要有()。

A.非为被监护人利益以其所有权利进行质押

B.质押物价值不足值或质押率偏高

C.质押物不合法

D.对于无处分权的权利进行质押

E.以非法所得、不当得利所得的权利进行质押

答案：A,C,D,E

解析：质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于：(1)质押物的合法性。(2)对于无处分权的权利进行质押。(3)非为被监护人利益以其所有权利进行质押。(4)非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。13.防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握（）。

A.借款人的还款能力

B.抵(质)押物的价值

C.保证人的保证能力

D.借款人的第二还款来源

答案：A

解析：对于银行而言，把握住借款人的还款能力，就基本把握住了第一还款来源，就能够保证个人住房贷款的安全。14.贷款人开展固定资产贷款业务应当遵守（）原则。

A.依法合规

B.相互制衡

C.审慎经营

D.平等自愿

E.公平诚信

答案：A,C,D,E

解析：贷款人开展固定资产贷款业务应当遵守依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信的原则。固定资产贷款管理暂行办法15.区域风险识别应特别关注的内容有()。

A.银行客户是否过度集中于某个地区

B.银行业务及客户集中地区的经济状况及其变动趋势

C.银行业务及客户集中地区的地方政府相关政策及其适用性

D.银行客户集中地区的信用环境和法律环境出现改善／恶化

E.政府及金融监管部门对本行客户集中地区的发展政策、措施是否发生变化，如果变化是否造成地方优惠政策难以执行，及其变化对商业银行业务的影响

答案：A,B,C,D,E

解析：区域风险识别应特别关注的内容有：(1)银行客户是否过度集中于某个地区。(2)银行业务及客户集中地区的经济状况及其变动趋势。(3)银行业务及客户集中地区的地方政府相关政策及其适用性。(4)银行客户集中地区的信用环境和法律环境出现改善／恶化。(5)政府及金融监管部门对本行客户集中地区的发展政策、措施是否发生变化，如果变化是否造成地方优惠政策难以执行，及其变化对商业银行业务的影响。16.客户满意度等于()。

A、客户体验+客户预期

B、客户预期-客户体验

C、客户体验-客户预期

D、客户预期-获得的服务水平

答案：C

解析：C

客户满意度=客户体验（获得的服务水平）—客户预期。17.信用卡免息还款期最短为（）天。

A.10

B.15

C.20

D.25

答案：C

解析：我国信用卡发卡银行一般给予信用卡持卡人20～56天的免息期。18.中国农业发展银行的筹资方式之一是发行（）。

A.国债

B.股票

C.企业债券

D.金融债券

答案：D

解析：中国农业发展银行的主要职责是以国家信用为基础，通过向中国人民银行借款和向境内金融机构发债等方式筹措农业政策性借贷资金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。中国农业发展银行属于政策性银行，作为金融机构可以发行金融债券，以筹集农业政策性信贷资金。19.下列关于“供给侧结构性改革”说法错误的是（）。

A.主攻方向是提高供给质量

B.根本途径是深化改革

C.最终目的是满足需求

D.唯一任务是化解产能过剩

答案：D

解析：贯彻落实新发展理念、适应把握引领经济发展新常态，必须在适度扩大总需求的同时，着力推进供给侧结构性改革。供给侧结构性改革，最终目的是满足需求，主攻方向是提高供给质量，根本途径是深化改革。20.确定项目规模应坚持()的原则。

A.比较优势

B.信号传递

C.实事求是

D.量力而行

E.自主性

答案：C,D

解析：确定项目规模应本着实事求是、量力而行的原则。确定项目规模时，必须考虑到建设资金和资源的供应情况。21.我国的政策性银行包括（）。

A.交通银行

B.国家开发银行

C.中国进出口银行

D.中国发展银行

E.中国农业发展银行

答案：B,C,E

解析：政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。22.恰当的市场定位可以（）。

A.使细分市场更明确

B.使银行或信贷产品为更多客户接受和认同

C.占据市场空位

D.面面俱到

E.使银行充分利用自身优劣势，攻击对手弱点

答案：B,E

解析：恰当的定位不仅可使银行或信贷产品为更多的客户接受和认同，而且可使银行能充分利用本身的优势和资源，攻击竞争对手的弱点和缺陷，在市场中形成持久的竞争优势。故本题选BE。

23.对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料保留，做好信贷拒批记录存档，做好解释工作。（）

答案：错

解析：对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档。24.不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标。（）

答案：对

解析：不良贷款率指银行不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标。不良贷款率高，说明收回贷款的风险大，反之说明收回贷款的风险小。25.在进行个人住房贷款回访时，若发现已经准入的合作机构出现某些情况后，银行应该暂停与相应机构的合作，这些情况不包括（）。

A.经营出现明显问题的

B.企业治理结构出现问题的

C.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的

D.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的

答案：B

解析：本题考查个人住房贷款的回访制度。对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略，存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：①经营出现明显问题的；②有违法违规经营行为的；③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；⑤其他对银行业务发展不利的因素。26.矩阵制的组织形式有（）的缺点。

A.营销部门与信贷业务部门之间不重视信息的横向沟通

B.工作容易重复，还可能出现矛盾和不协调，降低效率

C.成员不固定，有临时观念

D.相对需要较多具有高素质的专业人员来运作，出现矛盾时银行领导协调起来也比较困难

答案：C

解析：矩阵制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，增加一种横向的领导系统，缺点在于成员不固定，有临时观念。27.公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有()。

A.二者审批主体存在差异

B.前者的贷款对象比后者范围小

C.后者的贷款利率更加优惠

D.前者的资金来源于公积金管理部门归集的公积金，后者的贷款资金来自于银行

E.商业银行对前者不承担风险，而对后者要承担一定的风险

答案：A,B,D,E

解析：C项，公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。28.信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式。（）

答案：对

解析：信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。故本题选A。29.商业助学贷款中，以第三方保证的，保证人承担（）。

A.可撤销的连带责任

B.不可撤销的连带责任

C.可撤销的一般责任

D.不可撤销的一般责任

答案：B

解析：以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。30.信用卡和借记卡，统称为()。

A．准贷记卡

B．银行卡

C．单位卡

D．贷记卡

答案：B

解析：B信用卡和借记卡统称为银行卡。故选B。31.个人教育贷款的特征包括（）。

A.具有社会公益性

B.高收益性

C.商业性

D.风险度相对较高

E..高投入

答案：A,D

解析：个人教育贷款的特征有：①具有社会公益性，政策参与程度较高；②多为信用类贷款，风险度相对较高。32.商业银行对借款人收入来源审查侧重点不适当的有（）。

A、张三经营一家私人石材厂，银行经办人员侧重考察生产、经营净现金流是否可靠、稳定、足额

B、李四是一家外企职工，银行经办人员侧重考察李四的职务，所在公司收入的稳定性等

C、王五是一家效益不好企业的员工，其名下有诸多房产用于出租，银行经办人员主要考察王五的工资收入

D、方明是一家股份有限公司中层领导，且有权在股东大会召开一日前提出临时提案并书面提交董事会，银行经办人员只考虑其工资收入

E、小杨是机械厂技工，同时大量投资于基金，银行经办人员综合考察其工资收入和基金净值总额

答案：C,D33.禁止银行间同业拆借拆人的资金用于()。

A．临时性资金周转

B．固定资产贷款或投资

C．票据清算资金

D．联行汇差头寸不足

答案：B

解析：B我国相关法律法规对银行间同业拆借拆入的资金用途进行了严格的规定和限制。固定资产贷款或投资是中长期的，而拆入的资金是短期的，需要迅速归还。故选B。34.客户评级的评价主体是（）。

A.政府

B.专业评级机构

C.商业银行

D.注册会计师

答案：C

解析：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。35.同业业务的主要类型包括（）。

A.同业拆借

B.同业存款

C.同业借款

D.同业代付

E.买入返售

答案：A,B,C,D,E

解析：同业业务的主要业务类型包括同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售(卖出回购)等同业融资业务和同业投资业务。36.股份有限公司申请股票上市，应当符合的条件包括（）。

A.股票经国务院证券监督管理机构核准已公开发行

B.公司股本总额不少于人民币3000万元

C.公开发行的股份达到公司股份总数的25％以上

D.公司最近3年无重大违法行为

E.财务会计报告无虚假记载

答案：A,B,C,D,E

解析：股份有限公司申请股票上市，应当符合下列条件：(1)股票经国务院证券监督管理机构核准已公开发行。(2)公司股本总额不少于人民币3000万元。(3)公开发行的股份达到公司股份总数的25％以上。(4)公司股本总额超过人民币4亿元的，公开发行股份的比例为10％以上。(5)公司最近3年无重大违法行为，财务会计报告无虚假记载。证券交易所可以规定高于前款规定的上市条件，并报国务院证券监督管理机构批准。37.在贷款合同审查中，质押合同含有，抵押合同不含有的需审查条款有（）。

A.借款人履行债务的期限

B.担保物的名称、数量、质量、状况

C.担保范围

D.质物移交时间

E.质物生效时间

答案：D,E

解析：不管是抵押合同，还是质押合同，都含有关于债务人履行债务的期限、抵(质)押物的名称、数量、质量、状况、担保范围等条款。质物移交时间、生效时间只有质押合同才涉及，抵押合同由于不转移担保物的占有，因而不涉及。38.个人经营贷款常用的还款方式有等额本息还款法、（）和到期一次还本法三种。

A.等额本金还款法

B.等额利息还款法

C.滚动利息还款法

D.递增本金还款法

答案：A

解析：个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种：在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式：但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定，因此，还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。39.下列关于财产保险的说法不正确的是（）。

A.以财产及其有关利益为保险标的

B.广义的财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险

C.广义的财产保险，按照属性相同或相近归属成火灾保险、运输保险、工程保险

D.狭义的财产保险又称为财产损失保险

答案：C

解析：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；在我国通常把广义的财产保险划分为财产损失保险、责任保险、信用保险。狭义的财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险；狭义的财产保险又称为财产损失保险。财产损失保险可以进一步区分为企业财产保险、家庭财产保险。40.关于公司风险暴露分类，下列说法错误的是（）。

A、中小企业风险暴露是商业银行对年销售额(近3年销售额的算术平均值)不超过2亿元人民币的企业债务人的债权

B、对于专业贷款，债务人通常是一个专门为实物资产融资或运作实物资产而设立的特殊目的实体

C、对于专业贷款，债务人基本没有其他实质性资产或业务，除了从被融资资产中获得的收入外，没有独立偿还债务的能力

D、对于专业贷款，合同安排给予贷款人对融资形成的资产及其所产生的收入有相当程度的控制权

答案：A

解析：根据债务人类型及其风险特征，公司风险暴露细分为中小企业风险暴露、专业贷款风险暴露和一般公司风险暴露。中小企业风险暴露是指商业银行对年营业收入(近3年营业收入的算术平均值)不超过3亿元人民币企业的债权。专业贷款是指公司风险暴露中同时具有如下特征的债权：①债务人通常是一个专门为实物资产融资或运作实物资产而设立的特殊目的实体；②债务人基本没有其他实质性资产或业务，除了从被融资资产中获得的收入外，没有独立偿还债务的能力；③合同安排给予贷款银行对融资形成的资产及其所产生的收入有相当程度的控制权。一般公司风险暴露是指中小企业风险暴露和专业贷款之外的其他公司风险暴露。41.下列行为中，可以作为合理税收规划的有()。

A.尽量采用现金交易

B.以多人名义领取工资

C.利用价格杠杆将税负转给消费者

D.在某些国家和地区利用赡养子女的条件抵免税负

E.工资薪金与劳务报酬分别纳税

答案：C,D,E42.初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款目的、贷款金额、贷款条件、贷款利率外，还应了解（）。

A.经济走势

B.宏观政策

C.还款资金来源

D.贷款用途

答案：D

解析：初次面谈时，对客户贷款需求状况的调查主要包括：①贷款目的；②贷款用途；③贷款金额；④贷款条件；⑤贷款期限；⑥贷款利率。故本题选D。43.未成年人可以以贷款方式购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。（）

答案：错

解析：中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第4条规定，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人：按照上述规定。未成年人作为无民事行为能力人或限制行为能力人,不能以贷款方式购买房屋。

44.大量存款人的挤兑行为可能会导致商业银行面临（）危机。

A.流动性

B.操作

C.法律

D.战略

答案：A

解析：挤兑行为是指与资金短缺相联系的，是一种很容易让人想到与资金短缺相联系的流动性风险。流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和／或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。45.贷放分控中的“贷”，不包括的环节是()。

A.贷款调查

B.贷款审查

C.贷款审批

D.贷款发放

答案：D

解析：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。46.根据《担保法》规定，担保的形式包括（）。[2015年10月真题]

A.质押

B.抵押

C.留置

D.承诺

E.定金

答案：A,B,C,E

解析：担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保的具体形式主要有：抵押、质押、保证、留置、定金。

47.贷款合同的内容包括()。

A．币种

B．贷款用途

C．担保条款

D．贷款利率

E．贷款期限

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE贷款合同的主要内容包括：当事人的名称或者姓名和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款余额；贷款利率；贷款期限(或还款期限)；还款方式；借贷双方的权利义务；担保条款；违约责任；双方认为需要约定的其他事项(如纠纷解决方法等)。故选ABCDE。48.一般而言，下列关于房地产投资特点，表述错误的是（）。

A.房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大

B.房地产投资的风险比一般债券类理财产品风险低

C.房地产投资的流动性比证券类产品低

D.房地产投资通常具有财务杠杆效应

答案：B

解析：房地产投资的特点包括：①价值升值效应，很多情况下，房地产升值对房地产回报率的影响要大大高于年度净现金流的影响；②财务杠杆效应，房地产投资的吸引力来自高财务杠杆率的使用；③变现性相对较差，房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱，特别是在市场不景气时期变现难度更大；④政策风险，房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大。49.（）是根据上级部门重大工作部署或针对银行业金融机构的重大突发事件开展的检查。

A.全面检查

B.专项检查

C.后续检查

D.临时检查

答案：D

解析：全面检查是在一定周期内对法人机构公司治理、经营管理和业务活动及其风险状况进行的全面性检查，原则上每5年至少安排一次。专项检查是对被检查机构某些业务领域、区域进行的专门检查。

后续检查是对被检查机构以往现场检查中发现的重大问题整改落实情况进行的检查。

临时检查是根据上级部门重大工作部署或针对银行业金融机构的重大突发事件开展的检查。

稽核调查是采用现场检查方法对特定事项进行专门调查的活动。

50.信用评分模型的关键在于()。

A.辨别分析技术的运用

B.特征变量的当前市场数据的搜集

C.特征变量的选择和各自权重的确定

D.单一借款人违约概率及同一信用等级下所有借款人的违约概率的确定

答案：C

解析：信用评分模型是一种传统的信用风险量化模型，利用可观察到的借款人特征变量计算出一个数值(得分)来代表债务人的信用风险，并将借款人归类于不同的风险等级。信用评分模型的关键在于特征变量的选择和各自权重的确定。51.银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存()年备查。

A.5

B.8

C.10

D.15

答案：A

解析：《个人外汇管理办法》第六条规定，银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。52.下列属于电子银行服务的有(?)。

A．手机银行?

B．电话银行?

C．个人支票?

D．网上银行

E．自助终端

答案：A,B,D,E

解析：ABDE本题考查对电子银行服务的了解。一般而言，电子银行渠道主要包括：网上银行(利用计算机和互联网)、电话银行(利用电话等声讯设备和电信网络)、手机银行(利用移动电话和移动通信网络)、自助终端(多媒体自动终端、ATM自动柜员机等)。故选ABDE。53.商业银行操作风险管理制度体系中的管理工具需要制定的管理办法包括（）。

A.制定操作风险与控制自我评估

B.业务连续性管理

C.损失数据收集

D.关键风险指标监测

E.外包业务管理?

答案：A,C,D

解析：商业银行操作风险管理制度体系中的管理工具需要制定操作风险与控制自我评估、损失数据收集、关键风险指标监测等管理办法。

其他操作风险管理：要制定业务连续性管理、新产品风险评估、外包业务管理、员工违规违纪行为处理等一系列制度体系，?保证全行操作风险管理工作有章可循、运行高效。?

考点?

操作风险管理框架?54.商业银行的公司治理具有特殊性，具体表现为（）。

A.商业银行公司治理更加注重债权人利益的保护

B.商业银行公司治理对风险管理和内部控制的要求更高

C.商业银行公司治理应受到更严格的监管

D.商业银行的首要职责和生命线是信用创造

E.商业银行具有完善的信息披露制度

答案：A,B,C

解析：商业银行的这种高杠杆、高风险的特点决定了商业银行的公司治理具有特殊性。其表现在：一是商业银行公司治理更加注重债权人利益的保护；二是商业银行公司治理对风险管理和内部控制的要求更高；三是商业银行公司治理应受到更严格的监管。55.风险和损失是不能同时并存的事物发展的两种状态，将风险误解为损失的危害在于：将发生损失之前的风险管理和损失真实发生之后的善后处置相混淆，从而削弱了风险管理的积极性和主动性，无法真正做到在经营管理过程中将风险关口前移，主动防范和规避风险。()

答案：对

解析：风险和损失是不能同时并存的事物发展的两种状态，将风险误解为损失的危害在于：将发生损失之前的风险管理和损失真实发生之后的善后处置相混淆，从而削弱了风险管理的积极性和主动性，无法真正做到在经营管理过程中将风险关口前移，主动防范和规避风险。56.下列关于中央银行说法错误的是（）

A.中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须有中行来承担

B.中央银行的营利性和独立性确保了最后贷款人负担的是宏观经济责任而不是微观经济责任

C.中央银行又要在贴现，公开市场业务等货币政策工具，能够在流动性缺乏吃通过不同的操作方式给予支持

D.作为银行的银行，中央银行更加易于通过组织其他银行给那些处于困难之中的银行提供协调贷款等方式给予流动性支持

答案：B

解析：中央银行的非营利性和独立性确保了最后贷款人负担的是宏观经济责任而不是微观经济责任。57.体现银行内控能力常用的内部指标包括三个方面：信贷资产质量、盈利性和流动性。

答案：对

解析：体现银行内控能力常用的内部指标包括三个方面：信贷资产质量、盈利性和流动性。58.宏观经济发展的总体目标一般包括（）。

A.保持货币币值稳定

B.充分就业

C.货币供应量

D.物价上涨

答案：B

解析：宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。59.公司以贴现方式出售给投资者的短期无担保的信用凭证是（）。

A.公司债券

B.银行承兑汇票

C.大额可转让定期存单

D.商业票据

答案：D

解析：商业票据由于期限较短，以30天以下的票据交易为主，所以一般只有发行市场，少有二级市场。这时的商业票据市场指由具有高信用等级的大企业和财务公司发行短期无担保债券筹措资金的短期融资场所。60.根据《商业银行监管评级内部指引》商业银行在信息科技风险监督体系方面，信息科技内审工作应保持（），汇报路线合理。

A.独立性

B.完整性

C.全面性

D.准确性

答案：A

解析：根据《商业银行监管评级内部指引》商业银行在信息科技风险监督体系方面，商业银行应：(1)建立合理的信息科技审计体系，将信息科技审计工作纳入内部审计部门工作范畴：内部审计制度应涵盖信息科技审计相关内容，包括审计依据、标准和方法等内容：定期开展信息科技内部审计活动；发生信息科技重大突发事件时．内审部门应介入调查：对信息科技重大项目实施财务审计：建立信息科技风险外部监管要求的内部信息传导机制，信息传导全面覆盖“三道防线”相关部门：信息科技风险监督职能部门定期或不定期检查和评价外部监管要求执行情况。

(2)信息科技内审工作应保持独立性，汇报路线合理。

61.无民事行为能力人、限制民事行为能力人的()是他的法定代理人。

A、看管人

B、看护人

C、监护人

D、监督人

答案：C

解析：C

《民法通则》明文规定：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。”62.商业银行资本可以用来（）等。

A.缓冲意外损失

B.保护银行的正常经营

C.为银行的注册提供资金

D.吸收银行的经营亏损

E.为存款进入前的经营提供启动资金

答案：A,B,C,D,E

解析：商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金，可以用来吸收银行的经营亏损，缓冲意外损失，保护银行的正常经营，为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金等。从保护存款人利益和增强银行体系安全性的角度出发，银行资本的核心功能是吸收损失。63.下列关于公积金个人住房贷款的表述，错误的是（）。

A.公积金个人住房贷款的资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金

B.相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低

C.所有城乡居民都享有公积金个人住房贷款的权利

D.申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定

答案：C

解析：C项，公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。

64.我国商业银行办理储蓄业务应当遵循的原则有（）。

A.存款自愿

B.为存款人保密

C.取款自由

D.公平、公正、公开

E.存款有息

答案：A,B,C,E

解析：根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。65.期限在1年以内(含1年)的个人贷款的利率，在合同期内遇法定利率调整时，()。

A.在合同期间按年调整

B.可分段计息

C.在合同期间按月调整

D.实行合同利率

答案：D

解析：一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。66.（）是居民个人将闲置不用的货币资金存人商业银行。可随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是商业银行对存款人的负债。

A.储蓄存款

B.对公存款

C.活期存款

D.保证金存款

答案：A

解析：储蓄存款是居民个人将闲置不用的货币资金存入商业银行。可随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是商业银行对存款人的负债。67.假设商业银行持有资产组合A，根据投资组合理论，下列哪种操作降低该组合风险的效果最差（）

A.卖出50％资产组合A，用于购买与资产组合A的相关系数为。的资产组合Y

B.卖出50％资产组合A，用于购买与资产组合A的相关系数为-0．5的资产组合Z

C.卖出50％资产组合A，持有现金

D.卖出50％资产组合A，用于购买与资产组合A的相关系数为+0．8的资产组合X

答案：D

解析：如果资产组合中各资产存在相关性，则风险分散的效果会随着各资产问的相关系数有所不同。假设其他条件不变，当各资产间的相关系数为正时，风险分散效果较差；当相关系数为负时，风险分散效果较好。68.关于2004年版巴塞尔资本协议中的第三支柱，下列表述正确的是（）。

A.由政府机关主导约束银行

B.通过市场力量约束银行

C.银行必须披露所有客户信息

D.运作主要靠道德力量

答案：B

解析：《巴塞尔新资本协议》的三大支柱是：最低资本要求、外部监管、市场约束。其中，“最低资本要求”是第一支柱；“外部监管”是第二支柱；“市场约束”是第三支柱。市场约束旨在通过市场力量来约束银行，其运作机制主要是依靠利益相关者（包括银行股东、存款人、债权人等）的利益驱动，出于对自身利益的关注，会在不同程度上和不同方面关心其利益所在银行的经营状况，特别是风险状况，为了维护自身利益免受损失，在必要时采取措施来约束银行。69.国家开发银行是最晚成立的政策性银行。（）

答案：错

解析：国家开发银行成立于1994年3月17日，中国进出口银行成立于1994年7月1日，中国农业发展银行成立于1994年11月18日。因此，国家开发银行是最早成立的政策性银行。70.固定资产使用率指标的不足之处有（）。

A.虽然固定资产基础可能相对较新，但有一些资产可能仍需要重置

B.公司可能使用完全折旧但未报废的机械设备

C.公司可能在设备完全折旧之前就重置资产

D.固定资产使用价值会因折旧会计政策的变化和经营租赁的使用而被错误地理解

E.在计算时没有考虑土地

答案：A,B,C,D

解析：固定资产使用率粗略地反映了固定资产的折旧程度，但也存在以下不足之处：①该比率中的固定资产价值代表了一个公司的整个固定资产基础，而固定资产基础可能相对较新，但有一些资产可能仍需要重置；②折旧并不意味着用光。就公司而言，使用完全折旧但未报废的机械设备是很正常的；③为了提高生产力，公司可能在设备完全折旧之前就重置资产；④固定资产使用价值会因折旧会计政策的变化和经营租赁的使用而被错误理解；⑤在计算固定资产使用率时，总折旧固定资产要排除不需要折旧的固定资产。71.甲公司向乙公司发出要约，在要约到达乙公司后，又向乙公司发出一份“要约作废”的函件。乙公司收发室忘记将该函件交给总经理，后来乙公司提出只要将交货日期推迟，其他条件都可接受。甲公司未予回复，双方缔约不成功的原因是()。

A．乙公司对要约内容作了实质性的改变

B．乙公司的承诺超过了有效期间

C．要约已被甲公司撤回?

D．要约已被甲公司撤销

答案：D

解析：D要约撤回是指要约发出后、生效前，要约人撤回要约；要约撤销是指在要约生效后，受要约人承诺前。要约人撤回要约。本题中已说明甲公司发出“要约作废”的通知是在要约已经到达受要约人后发出的，符合要约撤销的条件。要约一旦撤销就不存在，也就不会有承诺的问题。故选D。72.我国监管信托业务的金融机构是（）。

A.中国人民银行

B.中国保险监督管理委员会

C.中国证券监督管理委员会

D.中国银行保险监督管理委员会

答案：D

解析：2018年3月13日，国务院机构改革确定组建中国银行保险监督管理委员会。中国银行业监督管理委员会，简称中国银监会，成立于2003年4月25日，是国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。中国保险监督管理委员会，简称中国保监会，成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2018年3月，根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，组建中国银行保险监督管理委员会，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合。中国银行保险监督管理委员会的主要职责是，依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。73.除了了解客户的基本信息和初步需求外，理财师需要坦诚地让客户对理财规划服务有所认识，包括（）。

A.解决财务问题的条件

B.解决财务问题的方法

C.了解、收集客户相关信息的必要性

D.如实告知客户自己的能力范围

E.理财规划服务行业的整体水平

答案：A,B,C,D

解析：除了了解客户的基本信息和初步需求外，理财师需要坦诚地让客户对理财规划服务有如下三方面的认识，这也是与客户建立长期信任关系的基础：①解决财务问题的条件和方法；②了解、收集客户相关信息的必要性；③如实告知客户自己的能力范围。74.借款人申请贷款展期时，向银行提交的展期申请内容包括（）。

A.展期理由

B.展期期限

C.资信状况

D.展期后的付息计划

E.拟采取的补救措施

答案：A,B,D,E

解析：借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本、付息、付费计划，及拟采取的补救措施。故本题选ABDE。75.信贷期限有广义和狭义两种。下列关于信贷期限的说法，不正确的是（）。

A.广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间

B.狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限

C.在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期

D.在狭义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期

答案：D

解析：在广义的定义下，信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，通常分为提款期、宽限期和还款期。在狭义的定义下，信贷期限是指从具体信贷产品方法到约定的最后还款或清偿的期限。76.违约责任的承担形式主要有()。

A.违约金责任

B.赔偿损失

C.强制履行

D.定金责任

E.采取补救措施

答案：A,B,C,D,E

解析：违约责任的承担形式主要有：(1)违约金责任。(2)赔偿损失。(3)强制履行。(4)定金责任。(5)采取补救措施。77.中国证券监督管理委员会的基本职能包括（）

A.建立统一的证券期货监管体系，按规定对证券期货监管机构进行水平管理

B.加强对证券期货业的监管，强化对证券期货交易所、上市公司的监管，提高信息披露质量

C.加强对证券期货市场金融风险的防范和化解工作

D.负责拟定有关证券市场的法律法规，研究指定有关证券市场的方针政策

E.统一监管证券业

答案：B,C,D,E

解析：A项的正确表述为建立统一的证券期货监管体系，按规定对证券期货监管机构进行垂直管理。78.下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（）

A.驾驶证

B.军官证

C.文职干部证

D.居民身份证

答案：A

解析：个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。79.银行一般通过（）来覆盖非预期损失。

A.提取准备金

B.提取资本金

C.银行贷款

D.提取流动资金

答案：B

解析：通常银行一般通过提取资本金来覆盖非预期损失，提取准备金来覆盖预期损失。80.同一交易对手，无论是作为债务人还是保证人，在商业银行内部只能有一个评级。（）

答案：对

解析：债务人评级范围要包括所有的债务人与保证人；同一交易对手，无论是作为债务人还是保证人，在商业银行内部只能有一个评级。对债务人的每笔债项均应进行评级。81.某一投资组合由两种证券组成，证券甲的预期收益率为8％，权重为0．3，证券乙的预期收益率为6％，权重为0．7，则该投资组合的收益率为（）。

A.6．6％

B.2．4％

C.3．2％

D.4．2％

答案：A

解析：82.以下行为属于信托业务禁止性规定的有()。

A.以信托财产提供担保

B.利用受托人地位谋取不当利益

C.对他人处理信托事务的行为承担责任

D.将信托财产挪用于非信托目的的用途

E.承诺信托财产不受损失或者保证最低收益

答案：A,B,D,E

解析：信托公司开展信托业务，不得有下列行为：①利用受托人地位谋取不当利益；②将信托财产挪用于非信托目的的用途；③承诺信托财产不受损失或者保证最低收益；④以信托财产提供担保；⑤法律法规和中国银监会禁止的其他行为。83.关于还款可能性分析，下列说法错误的是（）。

A.主要包括还款能力分析、担保状况分析和非财务因素分析三方面

B.在对担保状况分析时，重点需考虑担保的有效性

C.担保也需要具有法律效力，且要建立在担保人的财务实力及自愿基础上

D.一般可从借款人的行业、经营、管理风险，自然及社会因素，银行信贷管理等方面分析非财务因素对贷款偿还的影响

答案：B

解析：B项，担保状况分析重点需考虑法律、经济两方面，即担保的有效性与担保的充分性。84.经销商和借款人相互勾结，采取降低车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车，使银行利益受损。（）

答案：错

解析：经销商和借款人相互勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买。一般只有提高合同车价，才能从贷款银行贷到更多的款项，从而使银行利益受损。85.公司客户开立临时存款账户的有效期最长不得超过（）。

A.1年

B.2年

C.3年

D.5年

答案：B

解析：公司客户开立临时存款账户的有效期最长不得超过2年。

考点

单位存款业务86.在未来一段时间内，一定置信度下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平称为（）。

A.预期损失

B.非预期损失

C.极端损失

D.平均损失

答案：B

解析：非预期损失是指在未来一段时间内，一定置信度(如99．9％)下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平。从风险管理的角度看，银行承担的非预期损失要靠银行持有的资本进行覆盖。87.控制好客户产品成本的第一道关口是()

A.把好进货价格关

B.提高生产技术

C.制定良好的管理制度

D.寻找好的进货渠道

答案：A

解析：原材料等物品的价格是客户的主要生产成本，进货价格的高低直接关系到客户产品价格的高低，把好进货价格关是控制客户产品成本的第一道关口。88.网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要包括（）。

A.全方位网点机构营销渠道

B.专业性网点机构营销渠道

C.高端化网点机构营销渠道

D.零售型网点机构营销渠道

E.“直客式”个人贷款营销

答案：A,B,C,D

解析：网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道以及零售型网点机构营销渠道。89.在项目评估的现金流量分析中，全部投资现金流量表以全部投资作为计算的基础，____不作为现金流人，____和____不作为现金流出。()

A.借款；借款利息；本金的偿还

B.本金的偿还；借款利息；借款

C.资产；借款利息；本金的偿还

D.借款利息；借款；本金的偿还

答案：A

解析：全部投资现金流量表以全部投资作为计算的基础，从全部投资角度考虑现金流量，即借款不作为现金流入，借款利息和本金的偿还不作为现金流出。全部投资均视为自有资金。但在编制自有资金现金流量表时，借款利息应作为现金流出。90.面额为100元，期限为10年的零息债券，按年计息，当市场利率为6％时，其目前的价格是（）元。

A.55．84

B.56．73

C.59．21

D.54．69

答案：A

解析：零息债券价格(P)=F／(1+Y)t-100／(1+6％)10≈55．84(元)。其中，F是面值，Y是折让率(收益率或孳息)，t是距离到期的时间。91.以下关于风险的说法，正确的有（）。

A.风险是未来结果出现收益或损失的不确定性

B.风险所造成的结果既可能是正面的，也可能是负面的

C.风险意味着没有收益

D.风险虽然通常采用损失的可能性以及潜在的损失规模来计量，但绝不等同于损失本身

E.针对商业银行经营管理的特殊性，从其内部控制和外部监管的角度，要更加关注风险可能造成的损失

答案：A,B,D,E

解析：风险是未来结果出现收益或损失的不确定性。风险所造成的结果既可能是正面的，也可能是负面的，没有风险就没有收益。针对商业银行经营管理的特殊性，从其内部控制和外部监管的角度，要更加关注风险可能造成的损失。风险虽然通常采用损失的可能性以及潜在的损失规模来计量，但绝不等同于损失本身。92.下列属于企业的财务风险的有（）。

A.在多家银行开户

B.产品结构单一

C.不按期支付银行贷款利息

D.应收账款异常增加

E.董事会和高级管理人员以短期利润为中心，忽视长期利益

答案：C,D

解析：企业的财务风险主要体现在：①企业不能按期支付银行贷款本息；②经营性净现金流量持续为负值；③产品积压、存货周转率大幅下降；④应收账款异常增加；⑤流动资产占总资产比重大幅下降；⑥短期负债增加失当，长期负债大量增加；⑦银行账户混乱，到期票据无力支付；⑧企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；⑨不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；⑩财务记录和经营控制混乱。93.在非现场监管中，商业银行可以按自己制定的格式和口径报送基础报表和数据。（）

答案：错

解析：被监管对象按监管部门统一规定的格式和口径报送基础报表和数据，形成金融监管基础数据库。94.骆驼评级体系中的指标不包括市场风险敏感度。（）

答案：错

解析：从1991年开始，美国联邦储备委员会及其他监管部门对骆驼评级体系进行了重新修订。增加了第六个评估内容，即市场风险敏感度，主要考察利率、汇率、商品价格及股票价格的变化，对金融机构的收益或资本可能产生不良影响的程度。95.下列不属于对贷款保证人的审查内容的是（）。

A.是否具有合法资格和担保能力

B.保证担保的范围和时限

C.保证合同的要素是否齐全

D.是否在银行开立了保证金专用存款账户

答案：D

解析：对贷款保证人的审查内容应主要注重以下几个方面：首先，审查保证人的资格及其担保能力，这包括：①审查保证人是否具有合法的资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人；②审查保证人的净资产和担保债务情况，确定其是否有与所设定的贷款保证相适应的担保能力；③审查保证人的资信情况，核实其信用等级，一般而言，信用等级较低的企业不宜接受为保证人。其次，审查保证合同和保证方式，保证合同的要素是否齐全，保证方式是否恰当。最后，审查保证担保的范围和保证的时限，保证担保的范围是否覆盖了贷款的本金及其利息、违约金和实现债权的费用，保证的时限是否为借款合同履行期满后的一定时期。贷款审查中要审查借款人是否在银行开立了基本存款账户或一般存款账户，没有要求保证人在银行开立保证金专用存款账户。96.主要贷款审批要素的审定要点不包括（）。

A.授信对象

B.贷款用途

C.授信品种

D.授信管理

答案：D

解析：主要贷款审批要素的审定要点包括授信对象、贷款用途、授信品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件、支付要求、贷后管理要求。97.最大十家客户融资集中度指标标准是（）。

A.小于30％

B.小于70％

C.小于50％

D.小于15％

答案：C

解析：最大十家客户融资集中度=最大十家客户授信余额／资本净额×100％，该指标应小于50％。98.理财规划师在为客户进行保险规划时，应该让客户知道保险在家庭理财中的功能，下列（）是保险最主要的职能。

A.风险保障

B.储蓄功能

C.财产安排

D.遗产规划

答案：A

解析：保险可以给一个家庭提供财务安全保障，在家庭失去主要收入来源的情况下，依靠保险的保障功能依然能够维持家人的稳定生活。除此之外，家庭配置保险产品，还可以实现储蓄投资、财产安排、遗产规划等目的。

99.与银行往来监控中，银行应通过检查企业的（），分析公司的最近经营状况。

A.申贷材料

B.提款申请书

C.借款凭证

D.银行对账单

答案：D

解析：企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司最近的经营状况，并对异常的划款行为进行调查分析。100.（）是指商业银行业务发展中基于历史数据分析可以预见到的损失。

A.预期损失

B.非预期损失

C.灾难性损失

D.自然性损失

答案：A

解析：预期损失是指商业银行业务发展中基于历史数据分析可以预见到的损失，通常为一定历史时期内损失的平均值(有时也采用中间值)。101.紧急预备金额度通常为家庭月支出的（）为宜。

A.1～2倍

B.2～3倍

C.2～4倍

D.3～6倍

答案：D

解析：理财师通常会要求客户建立紧急预备金账户，并保持较高的流动性；紧急预备金额度通常为家庭月支出的3～6倍，以抵御家庭收入突然中断或突发性大笔支出的风险。102.在个人住房贷款中，保证担保的法律风险主要表现在（）。

A.未明确连带责任保证，追索的难度大

B.未明确保证期间或保证期间不明

C.保证人保证资格缺乏保证能力

D.公司、企业的分支机构为个人提供保证

E.公司董事、经理越权对外提供保证

答案：A,B,C,D,E

解析：本题考查个人住房贷款中保证担保的法律风险。103.《商业银行理财产品销售管理办法》对理财产品宣传销售文本的规定包括()。

A.只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩

B.引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据

C.理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”

D.理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据

E.商业银行可以通过电视、电台等渠道对具体理财产品进行宣传

答案：A,B,C,D

解析：《商业银行理财产品销售管理办法》第三十九条规定，商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传；通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。104.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为（）。

A.新车和二手车

B.自用车和商用车

C.轿车和货车

D.登记车和非登记车

答案：B

解析：个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的以营利为目的的汽车。105.消费金融公司是吸收公众存款的非银行机构。（）

答案：错

解析：消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。106.下列情况中，可能给企业带来经营风险的有()。

A.客户需求为便携性PC，企业仍生产台式机

B.持有一笔占公司年订单量60％的订单，能按时保质完成

C.企业只生产台式机

D.以前产品的产、供、销都由本企业自行提供，最近企业转型，只负责产品的生产

E.只依赖于一家供应商

答案：A,C,D,E

解析：对于银行信贷来说，企业的经营风险部分体现在：①不能适应市场变化或客户需求的变化；②持有一笔大额订单却不能较好的履行合约；③产品结构单一；④对存货、生产和销售的控制力下降；⑤对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失等方面。A项，企业生产不能适应客户需求变化；C项，企业的产品结构过于单一；D项，企业对存货、销售的控制力下降；E项，企业对供应商过分依赖，这些都可能为企业带来经营风险。107.下列哪一项属于商业银行面临的技术风险?（）

A.技术开发失败

B.我国金融业开放之后，行业竞争更加激烈

C.银行的信息系统安全性存在风险

D.银行缺乏独特的品牌形象

答案：C

解析：A项属于项目风险；B项属于行业风险；D项属于品牌风险。108.商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告。（）

答案：错

解析：中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外，商业银行在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时可以查看个人的信用报告。109.下列关于个人医疗贷款的表述，错误的是（）。

A.由银行向个人发放

B.申请人获得个人医疗贷款后可以自行选择就诊医院

C.贷款利率按中国人民银行公布的同期利率执行

D.用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款

答案：B

解析：B项，个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。110.当前我国银行业中应用较普遍的一种贷款分类方法是()。

A.历史成本法

B.市场价值法

C.公允价值法

D.净现值法

答案：C

解析：如果贷款有市场报价，则按市场价格定价，而在没有市场价格的情况下，根据所能获得的全部信息，对贷款价值作出的判断，就是公允价值法的运用。当前较为普遍的贷款分类方法是公允价值法。111.在经济周期经过顶峰后，企业出现突如其来的销售增长下滑，这时（）。

A.企业需要增加存货来增加资产持有

B.即使出现了经济衰退，企业的信用度也不会下滑

C.离最终的经济停滞甚至经济下滑还有很长一段时间

D.信贷人员应等到经济出现负增长时才开始应对信贷风险

答案：C

解析：A选项在经济周期经过顶峰后，企业出现突如其来的销售增长下滑将会导致企业存货上升和价格下降，这时企业需要降低多余的存货来增加现金流入；B即经济周期中，经济衰退的幅度较小，不会出现经济萧条，企业的信用度也会大幅下滑；D选项在经济增长停滞甚至出现负增长的时候，信贷人员才开始重视信贷风险，通常难以挽回信贷损失。112.教育储蓄存款的存期分为（）。

A.1年

B.2年

C.3年

D.5年

E.6年

答案：A,C,E

解析：教育储蓄存款的存期分为1年、3年和6年，提前支取时必须全额支取。113.在房地产估价中，遵循合法原则应做到（）。

A.在合法产权方面，应以房地产权属证书、权属档案的记载或其他合法证件为依据

B.在合法使用方面，应以使用管制为依据

C.在合法处分方面，应以法律法规或合同等允许的处分方式为依据

D.要坚持中立的立场，评估出对各方当事人都公平合理的价格

E.评估价必须符合国家的价格政策

答案：A,B,C,E

解析：D项，是公平原则的要求。114.有限理性在证券市场上的表现包括()。

A、过度自信

B、反应过度和反应不足

C、损失厌恶

D、处置效应

E、神奇式思考

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

有限理性在证券市场上的表现形式有：(1)过度自信。(2)反应过度和反应不足。(3)损失厌恶。(4)处置效应。(5)神奇式思考。115.下列不属于政策性银行职能的是（）。

A.承担国家重点建设项目融资

B.执行货币政策

C.支持进出口贸易融资

D.农业政策性贷款

答案：B

解析：考查政策性银行的主要任务。116.某画家月初将其精选的书画作品交由某出版社出版，从出版社取得报酬10万元。该笔报酬在缴纳个人所得税时适用的税目是（）。

A.工资薪金所得

B.劳务报酬所得

C.稿酬所得

D.特许权使用费所得

答案：C

解析：稿酬所得是指个人因其作品以图书、报纸形式出版、发表而取得的所得。这里所说的“作品”，是指包括中外文字、图片、乐谱等能以图书、报刊方式出版、发表的作品；“个人作品”，包括本人的著作、翻译的作品等。117.——是指人民法院受理债权人提出的破产申请后三个月内，债务人的上级主管部门申请整顿，经债务人与债权人会议就——草案达成一致，由人民法院裁定认可而中止破产程序的制度。（）

A.破产重整；破产重整协议

B.破产清算；破产清算协议

C.和解；和解协议

D.以资抵债；以资抵债协议

答案：C

解析：和解是指人民法院受理债权人提出的破产申请后三个月内，债务人的上级主管部门申请整顿，经债务人与债权人会议就和解协议草案达成一致，由人民法院裁定认可而中止破产程序的过程。各国破产法虽都有和解制度，但把和解与整顿结合起来，则为我国破产法的独创。118.姚先生2015年11月出版一本小说稿酬85000元，因大受欢迎而在12月份加印，并获得稿酬7000元，则该著作应缴纳的个人所得税为()元。

A.9520

B.10304

C.12880

D.14720

答案：B

解析：同一作品出版、发表后，因添加印数而追加稿酬的，应与以前出版、发表时取得的稿酬合并计算为一次，计征个人所得税。因此，该著作应缴纳的个人所得税=(85000+7000)×(1-20％)×20％×(1-30％)=10304(元)。119.承办银行可委托代理的职责不包括（）。

A.金融手续操作

B.贷前咨询受理

C.贷后审核

D.贷后查询对账

答案：A

解析：承办银行可委托代理的职责有：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。A项金融手续操作是承办银行必须履行的基本职责。

120.商业银行核心雇员掌握商业银行大量技术和关键信息，商业银行过度依赖他们可能带来（）。

A.市场风险

B.声誉风险

C.信用风险

D.操作风险

答案：D

解析：商业银行核心雇员掌握商业银行大量技术和关键信息，商业银行过度依赖他们可能带来操作风险。121.以下不属于货币政策“三大法宝”的是()。

A、再贴现

B、利率政策

C、法定存款准备金

D、公开市场业务

答案：B

解析：B

中央银行调节经济时最常用的货币政策工具是一般性货币政策工具。一般性货币政策工具主要包括法定存款准备金政策、再贴现及公开市场业务，即中央银行的“三大传统法宝”。122.经商业银行风险管理部门及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目档案，其保管期限为()。

A.20年

B.5年

C.永久保存

D.10年

答案：C123.下列关于金融资产管理公司监管指标的说法错误的是（）。

A.法人单一客户业务集中度不高于10%

B.法人拨备覆盖率不低于150%

C.法人杠杆率不低于6%

D.集团合并杠杆率不低于6%

答案：D

解析：D项，金融资产管理公司的监管指标规定集团合并杠杆率不低于8%。124.关于按产品用途划分的各类个人贷款，下列说法错误的有（）。

A.按时足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成个人住房组合贷款

B.根据产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款等

C.国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则

D.公积金个人住房贷款是一种政策性个人住房贷款

E.申请个人旅游消费贷款的借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司

答案：B,C

解析：B项，根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等；C项，国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。125.在个人住房贷款的签约过程中，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（）

答案：对

解析：个人住房贷款的合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.詹森指数大于0，表明基金的业绩表现()市场基准组合。

A.劣于

B.等于

C.优于

D.不确定

答案：C

解析：詹森指数是指在给出投资组合的贝塔及市场平均收益率的条件下，投资组合收益率超过CAPM预测收益率的部分。如果投资组合位于证券市场线的上方，则α值大于零，说明投资组合收益率高于市场平均水平，可以认为其绩效很好；如果投资组合位于证券市场线的下方，则α值小于零，表明该组合的绩效不好。2.（）是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。这里的银行是指经国家外汇管理局批准经营外汇业务的中资银行及其分支行。

A.国际清算

B.私人银行业务

C.贵宾业务

D.离岸银行业务

答案：D

解析：离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。这里的银行是指经国家外汇管理局批准经营外汇业务的中资银行及其分支行。目前获得国家批准可以办理离岸银行业务的中资商业银行有四家：交通银行、浦发银行、招商银行、平安银行。3.下列不属于违法行为的是（）。

A.某银行信贷员吸收客户存款50万元故意不计入该银行存款账簿

B.某银行客户经理以优惠贷款利率向其投资的某企业的高管发放住房按揭贷款

C.银行工作人员购买假币

D.银行受客户委托为其资产进行理财

答案：D

解析：A项所述行为属于吸收客户资金不入账罪；B项所述行为属于违法发放贷款罪；C项所述行为属于金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪。4.资产负债管理的策略包括（）

A.资产证券化

B.表内资产负债匹配

C.内部资金转移定价

D.表外工具规避表内风险

E.利用证券化剥离表内风险

答案：B,D,E

解析：资产负债管理的策略包括：（1）表内资产负债匹配（2）表外工具规避表内风险（3）利用证券化剥离表内风险5.商业银行从事非套期保值类衍生产品交易，其标准法下市场风险资本不得超过商业银行核心资本的（）。

A.3％

B.5％

C.10％

D.15％

答案：A

解析：商业银行从事非套期保值类衍生产品交易，其标准法下市场风险资本不得超过商业银行核心资本的3％。监管部门可根据商业银行的经营情况在该资本比例上限要求内实施动态差异化管理。6.票据的主要形式有（）。

A.汇票

B.存单

C.本票

D.发票

E.支票

答案：A,C,E

解析：票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。票据主要有三类，即汇票、本票、支票。7.信贷客户的信贷动机可概括为（）。

A.理性动机

B.感性动机

C.经济动机

D.政治动机

E.法律动机

答案：A,B

解析：信贷客户的信贷动机可概括为理性动机和感性动机。8.客户的风险偏好信息属于客户的判断性信息。一般来说，客户的风险偏好不包括()。

A.中度进取型

B.保守型

C.进取型

D.均衡型

答案：A

解析：不同的投资者，具有不同的风险偏好和风险承受能力。因此，投资者应根据自身情况配置构建不同类型和不同权重的资产组合。不同风险承受能力下的五类投资者类型包括：保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型和进取型。9.商业银行()的主要收入来源是手续费收入。

A．支付结算业务

B．存款业务

C．同业拆借业务

D．贷款业务

答案：A

解析：A存款业务不收取手续费，反而要支付给存款人利息，故B选项错误；同业拆借是银行及其他金融机构之间进行短期的资金借贷，拆入需要支付利息，拆出可以收取利息，故C选项错误；贷款业务主要收入来源于贷款利息收入，故D选项错误。商业银行支付结算业务的主要收入来源是手续费收入。故选A。10.下列不属于评估风险管理效果这一工作包括的内容的是()。

A.风险覆盖评估

B.可行性评估

C.整体性评估

D.单项评估

答案：D

解析：评估风险管理效果是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。这一工作包括以下三个方面的内容：①风险覆盖评估；②可行性评估；③整体性评估。11.下列关于公积金个人住房贷款的特点表述错误的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.期限长

D.利率高

答案：D

解析：本题考查公积金个人住房贷款的特点——互助性、普遍性、利率低、期限长。12.下列关于季节性融资的说法，正确的有（）。

A.季节性融资一般是短期的

B.公司不需要外部融资来弥补季节性资金的短缺

C.银行对公司的季节性融资的还款期应安排在季节性销售高峰之前或之中

D.银行应保证季节性融资不被用于长期投资

E.银行应保证发放的短期贷款只用于公司的短期投资

答案：A,D,E

解析：在季节性营运资本投资增长期间，这时往往需要通过外部融资来弥补公司资金短缺。银行对公司的季节性融资的还款期应安排在季节性销售低谷之前或之中。13.中小企业管理水平整体较低表现在（）。

A.缺乏现代科学管理手段

B.内部控制制度不完善

C.财务人员素质水平相对较差

D.成本核算缺乏真