哈尔滨银行（集团）2021年招聘博士后研究人员模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她哈尔滨银行（集团）2021年招聘博士后研究人员模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.2002年1月王先生购入某债券，在随后的一年中，市场利率持续大幅上升。2003年1月王先生因急需现金将持有的债券以市场价格出售，则王先生为此将()。

A.获得收益

B.蒙受损失

C.无收益也无损失

D.无法确定

答案：B

解析：由债券(不含期权)的定价公式可以看出：债券的价格和市场利率呈反向变动关系。当市场利率升高的时候，债券的价格会下跌，此时的市场价格将低于其购买时的债券价格，王先生将蒙受损失。2.1984年中国人民银行开始正式行使银行监管职能，标志着人民银行非现场监管工作开始起步。()

答案：错

解析：1994年《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》的出台标志着人民银行非现场监管工作开始起步。3.货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。

答案：对

解析：货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。4.贷款分类应该遵循的原则不包括（）。

A.真实性原则

B.公正性原则

C.审慎性原则

D.客观性原则

E.公开性原则

答案：B,D,E

解析：贷款分类应遵循以下原则：1.真实性原则；2.及时性原则；3.重要性原则；4.审慎性原则。5.劳动力人口就是指具有劳动能力的人的全体。（）

答案：错

解析：劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体。6.国内联行清算分为系统内联行清算和跨系统联行往来，（）彼此互称为联行。

A.不同国别的两家银行间

B.两家不同的国内银行间

C.同一家银行的不同部门间

D.同一家银行的总、分、支行间

答案：D

解析：按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。其中国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。同一家银行的总行、分行、支行间彼此互称为联行。7.与传统的专家判断法和信用评分模型相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率。()

答案：对

解析：与传统的专家判断法和信用评分模型相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率。8.下列关于商业银行从事境内黄金期货交易业务从业人员资格及人数的规定，正确的有（）。

A.通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于3人

B.交易人员至少2人

C.风险管理人员至少2人

D.交易人员和风险管理人员相互不得兼任

E.交易人员和风险管理人员不得有不良从业记录

答案：B,C,D,E

解析：商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于4人，其中交易人员至少2人、风险管理人员至少2人，以上人员相互不得兼任，且无不良从业记录。9.对借款人所控制企业经营情况的调查和分析不包括（）。

A.经营业务的合作伙伴

B.经营的合法、合规性

C.经营商誉

D.经营的盈利能力和稳定性

答案：A

解析：为有效规避借款人所控制企业经营状况发生变化而带来的信用风险，主要从以下几个方面加以考察:(1)经营的合法、合规性。应检查借款人所经营企业的营业执照是否在有效期内、是否具有所经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。

(2)经营的商誉情况。可向借款人所经营企业的上下游企业、员工等了解借款人的商誉，并调查了解其在工商、税务等方面有无重大纠纷。借款人所经营企业的用水、用电、纳税、雇员及工资发放等情况。

(3)经营的盈利能力和稳定性。包括考察借款人所经营企业的主营业务业务量情况、现金流情况;所从事行业的发展状况;借款人所在行业从业经历等方面的因素，据以判断和预测在贷款期间借款人所经营企业的盈利水平及其稳定性。10.今年5月，张先生与唐小姐结婚后，张先生为唐小姐购买了一份保额为50万元的人身保险，受益人未定，张先生、唐小姐的父母均健在，两人未有小孩。则张先生为唐小姐购买的人身保险的受益人包括（）。

A.唐小姐

B.张先生、唐小姐的父母

C.张先生的父母

D.唐小姐、张先生的父母

答案：B

解析：受益人具有以下法律地位和特征：①受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明；②受益人是享有保险金请求权的人；③受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人；④受益人无偿享受保险利益；⑤受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后；⑥如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺；⑦受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。本题中张先生为唐小姐购买的人身保险受益人未定，则被保险人死亡时受益人有张先生(配偶)和唐小姐的父母。11.商业银行的票据贴现业务属于（）。

A.衍生产品业务

B.授信业务

C.中间业务

D.表外业务

答案：B

解析：票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。票据贴现属于银行授信业务。12.下列关于商用房贷款不良贷款管理的说法，正确的是（）。

A.银行应按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定

B.银行应把认定为不良贷款的商用房贷款全部予以核销

C.银行应建立商用房贷款的不良贷款台账

D.对未按期还款的借款人，有担保人的可向担保人通知催收

E.已核销的商用房贷款，银行不再催收

答案：A,C,D

解析：对认定为呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销，B项错误。对银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效，E项错误。13.（）是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

A.贷款审核

B.贷款担保

C.贷款发放

D.贷前调查

答案：D

解析：贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。14.假设目前收益率曲线是向上倾斜的，如果预期收益率曲线变得较为平坦，则下列四种策略中，最适合理性投资者的是（）。

A.卖出永久债券

B.买入即将到期的20年期债券

C.买入10年期保险理财产品，并卖出20年期债券

D.买入20年期政府债券，并卖出6个月国库券

答案：D

解析：当收益率曲线向上倾斜时，如果预期收益率曲线变得较为平坦，理性投资者可以买入期限较长的金融产品，卖出期限较短的金融产品。15.合规风险管理体系应包括的核心要素包含合规培训与教育制度。（）

答案：错

解析：合规风险管理体系应包括的基本要素包含合规培训与教育制度。16.在家庭生命周期中的（），借贷行为通常是为了消费或者改善家庭的生活品质。

A.早期阶段

B.财富积累后期

C.退休养老期

D.整个过程

答案：A

解析：借贷目的包括消费目的，投资目的，抑或是改善生活品质的目的。在家庭生命周期中，早期阶段的借贷行为通常是为了消费或者改善家庭的生活品质。17.根据《巴塞尔新资本协议》的要求，商业银行的内部评级系统应当包括（）两个维度。

A.内部评级和外部评级

B.客户评级和监管分析

C.客户评级和债项评级

D.分行评级和总行评级

答案：C

解析：商业银行的内部评级应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度：第一维度即客户评级，必须针对客户的违约风险；第二维度即债项评级，必须反映交易本身特定的风险要素。18.关于我国公司债，下列说法不正确的是（）。

A.公司债的发行主体可以是依照《公司法》设立的有限责任公司

B.公司债的发行主体可以是依照《公司法》设立的股份有限公司

C.公司债的发行、交易须依据《公司法》和《证券法》的规定

D.公司债的监管机构为财政部

答案：D

解析：D项，在我国，企业债券的监管机构是国家发展和改革委员会；公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会。19.恒定混合策略是指保持投资组合中各类资产的比例固定。

答案：对

解析：恒定混合策略是指保持投资组合中各类资产的比例固定。20.下列关于个人商用房贷款流程的说法，正确的有（）。

A.贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料

B.贷款审查人需要提出是否同意贷款的明确意见

C.贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查

D.贷款审查人应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见

E.贷款审批人应根据审查情况签署审批意见

答案：A,C,D,E

解析：B项，应由贷前调查人提出是否同意贷款的明确意见。21.某公司欠银行贷款本金5000万元，利息600万元。经协商双方同意以该公司事先抵押给银行的闲置的机器设备6000万元(评估价)抵偿贷款本息。银行对这笔抵债资产的处理是（）。

A.5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元列入保证金科目设专户管理，待抵债资产变现后一并处理

B.5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后退还给贷款人

C.5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后上缴国库

D.5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后上缴上一级银行

答案：A

解析：商业银行在取得抵债资产时，要同时冲减贷款本金与应收利息。抵债资产的计价价值高于贷款本金与应收利息之和时，其差额列入保证金专户管理，待抵债资产变现后一并处理。22.理财顾问业务的内容包括（）。

A.投资品推介

B.信贷产品介绍

C.财务策划

D.投资建议

E.储蓄品推介

答案：A,C,D

解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第8条的规定，理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化顾问服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。23.下列关于贷款抵押风险分析，正确的是（）。

A.抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权

B.我国《担保法》规定了在法律规定范围内的财产或权利抵押时，双方当事人只需要签订抵押合同即可

C.共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以共有财产抵押的，只要一方同意抵押就有效

D.未经所有权人同意就擅自抵押时，抵押关系无效，但不构成侵权

答案：A24.假设其他条件完全相同，下列投资方式中，投资者面临的交易对手信用风险最大的是（）。

A.卖出1份买方期权（CALLOPTION）

B.购买1份买方期权（CALLOPTION）

C.购买1份卖方期权（PUTOPTION）

D.卖出1份卖方期权（PUTOPTION）

答案：B

解析：交易对手信用风险是指在交易最终结算前，因交易对手违约而造成经济损失的风险。无论是看涨期权还是看跌期权，期权买方的最大损失是期权费，其违约的可能性小；看跌期权卖方的最大损失是S－P，由于标的物价格最低为0，所以，损失是有限的；看涨期权卖方的最大损失是S－C，理论上，标的物价格可能无限上涨，所以，损失是无限的，看涨期权卖方的违约可能性最大，看涨期权买方面临的交易对手信用风险最大。25.中央银行参与金融市场的主要目的不包括（）。

A.调节经济

B.稳定物价

C.调节利率

D.实现货币政策目标

答案：C

解析：中央银行参与金融市场的主要目的是实现货币政策目标，调节经济，稳定物价等。26.我国商业银行通常以中央银行公布的利率为基础确定外汇贷款利率。（）

答案：错

解析：我国中央银行目前已不再公布外汇贷款利率，外汇贷款利率在我国已经实现市场化。国内商业银行通常以国际主要金融市场的利率(如伦敦同业拆借利率)为基础确定外汇贷款利率。27.贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，必须是原件，不得使用复印件。（）

答案：错

解析：贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。28.个人贷款风险管理中，合作机构风险分析的因素有（）。

A.合作机构的信用状况

B.合作机构的偿债意愿

C.合作机构的管理水平

D.合作机构的业界声誉

E.合作机构的偿债能力

答案：A,C,D,E

解析：对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响的因素包括合作机构的信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉等。29.小微企业续贷需要满足以下哪些条件?()

A.依法合规经营

B.生产经营正常

C.信用状况良好

D.还款能力和还款意愿较差

E.原流动资金周转贷款为正常类

答案：A,B,C,E

解析：根据《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷：①依法合规经营；②生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；③信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；④原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。30.巴塞尔委员会将银行资产按流动性高低分为四类，下列属于流动性最差的资产是（）。

A.用于抵押的政府债券

B.现金

C.银行的房产和子公司的投资

D.同业借款

答案：C

解析：流动性最差的资产包括实质上无法进行市场交易的资产，如无法出售的贷款、银行的房产和子公司的投资、存在严重问题的信贷资产等。31.下列损失中，归属于操作风险资产损失形态的是（）。

A.因火灾造成账面价值减少

B.内部欺诈导致的销账

C.外部欺诈导致的收入损失

D.超授权交易造成的账面损失

答案：A

解析：操作风险的资产损失是由于疏忽、事故或自然灾害等事件造成实物资产的直接毁坏和价值的减少。如火灾、洪水、地震等自然灾害所导致的账面价值减少等。账面减值是由于偷盗、欺诈、未经授权活动等操作风险事件所导致的资产账面价值直接减少。如内部欺诈导致的销账、外部欺诈和偷盗导致的账面资产或收入损失，以及未经授权或超授权交易导致的账面损失等。故A项正确，其余三项均属于账面减值。32.由于投资者所投资债券的种类和中途是否转让等因素的不同，债券投资收益率可分为（）。

A.票面收益率

B.即期收益率

C.持有期收益率

D.到期收益率

E.名义收益率

答案：A,B,C,D,E

解析：以上选项均属于债券投资收益率，其中名义收益率也叫票面收益率。33.下列关于信用风险的表述，正确的是（）。

A.相对于市场风险而言，信用风险的可观察数据较少，且不易获取

B.信用风险具有明显的非系统性风险特征

C.信用风险对基础金融产品和衍生产品的影响相同

D.交易结算不存在信用风险

E.传统上，信用风险又被称为违约风险

答案：A,B,E

解析：C选项：信用风险对基础金融产品和衍生产品的影响不同,对基础金融产品（如债券、贷款）而言,信用风险造成的损失最多是其债务的全部账面价值;而对衍生产品而言,对手违约造成的损失虽然会小于衍生产品的名义价值,但由于衍生产品的名义价值通常十分巨大,因此潜在的风险损失不容忽视。

D选项：结算风险是一种特殊的信用风险。

信用风险,又称违约风险34.盈亏平衡点的高低与企业的经营杠杆无关。（）

答案：错

解析：盈亏平衡点与经营杠杆有着直接的联系，高经营杠杆行业中的企业需要达到较高水平的销售收入来抵消较高的固定成本，这些企业的盈亏平衡点普遍也较高。35.交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产是指（）。

A.期货

B.掉期

C.远期

D.期权

答案：C

解析：远期是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约36.子女教育规划的极大的不确定性主要体现在（）。

A.子女的资质与学习能力无法预测

B.子女素质教育方面的支出无法提前预知

C.子女对学习的爱好程度无法预测

D.学校的收费水平不可预知

E.将来的物价水平无法预测

答案：A,B

解析：子女教育规划具有极大的不确定性，意外变化情况多。具体表现为：①子女的资质与学习能力是无法预测的，若孩子成绩优异并走向科研方向，那么家长可能需要准备硕士、博士甚至留学的费用来帮助他们深造；若孩子学习成绩并不是非常理想，而受“望子成龙、望女成风”思想影响的父母又希望其能够考上师资较佳的学校，那在求学期间不免需要准备补习等额外费用。②素质教育方面，一些孩子在体育、艺术方面有天赋，父母通常会利用课余时间送子女去学习这些专业技能，用于素质培养的费用不容小觑，而这笔花费在子女出生时是无法提前预知的。37.医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。（）

答案：对

解析：《担保法》规定医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人；规定医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效，并且，提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。故本题选A。38.个人住房贷款业务中，操作风险的防范措施包括（）。

A.在实践工作中，个人住房贷款的经办人员应尽职尽责，避免违法违规操作

B.经办人员共同合作对借款人信用和经济收入作出评价和判断

C.个人住房贷款经办人员努力培养自身的职业道德

D.加强并完善银行内控制度

E.贷款发放后．落实贷款有效担保

答案：A,C,D

解析：操作风险的防范措施：①提高贷款经办人员职业操守和敬业精神，首先需要个人住房贷款经办人员努力培养自身的职业道德．其次要加强法制教育。加重对违规违纪行为的处罚力度，最后要加强完善银行内控制度，C、D项正确：

②掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。在实践工作中，个人住房贷款的经办人员应尽职尽责，避免违法违规操作，A项正确；

③严格落实贷前检查和贷后检查，个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入做出评价和判断，B项错误。

调查和检查重点工作如下：

①确保客户信息真实：

②与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议：

③贷款发放前，落实贷款有效担保，E项错误；

④贷款发放后要对客户还款情况、担保或抵(质)押物的变动情况进行有效监控；

⑤加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。39.参与私募债券认购和转让的投资者应符合的条件有()。

A.是经有关金融监管部门批准设立的金融机构

B.注册资本不低于人民币1000万元的企业法人

C.实缴出资总额不低于人民币500万元的合伙企业

D.承销商不可参与其承销私募债券的认购与转让

E.合伙人认缴出资总额不低于人民币5000万元，实缴出资总额不低于人民币1000万元的合伙企业

答案：A,B,E

解析：参与私募债券认购和转让的合格投资者，应符合下列条件：(1)经有关金融监管部门批准设立的金融机构，包括商业银行、证券公司、基金管理公司、信托公司和保险公司等。(2)上述金融机构面向投资者发行的理财产品，包括但不限于银行理财产品、信托产品、投连险产品、基金产品、证券公司资产管理产品等。(3)注册资本不低于人民币1000万元的企业法人。(4)合伙人认缴出资总额不低于人民币5000万元，实缴出资总额不低于人民币1000万元的合伙企业。(5)经交易所认可的其他合格投资者。另外，发行人的董事、监事、高级管理人员及持股比例超过5％的股东，可参与本公司发行私募债券的认购与转让。承销商可参与其承销私募债券的认购与转让。40.下列可以有效控制商业银行柜面业务操作风险的措施有（）。

A.强化一线实时监督检查，促进事后监管向专业化、规范化迈进

B.加强业务系统建设，并在系统中设置自动监控要点

C.加强岗位培训，不断提高柜员操作技能和业务水平

D.完善规章制度和业务操作流程，并建立岗位操作规范和操作手册

E.解雇缺乏操作经验的柜员

答案：A,B,C,D

解析：柜面业务的操作风险控制措施有：①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，并建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险；②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息；③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高柜员操作技能和业务水平，同时培养柜员岗位安全意识和自我保护意识；④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。41.战略风险属于一种（）。

A.短期的显性风险

B.短期的潜在风险

C.长期的显性风险

D.长期的潜在风险

答案：D

解析：战略风险管理通常被认为是一项长期性的战略投资，实施效果需要很长时间才能显现。战略风险管理强化了商业银行对于潜在风险的洞察力，能够预先识别所有潜在风险以及这些风险之间的内在联系和相互作用，并尽可能在危机真实发生前就将其有效遏制。42.票据的功能包括()。

A．汇兑作用

B．支付与结算作用

C．融资作用

D．替代货币作用

E．信用作用

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE本题考查对票据功能的了解。汇兑(异地支付)作用、支付与结算作用、融资作用(贴现)、替代货币作用(代替现金支付与结算，背书使之能流通)、信用作用(转让)都是常用的票据功能。故选ABCDE。43.还款来源存在风险的预警信号有（）。

A.贷款用途与借款人原定计划不同

B.偿付来源与合同上的还款来源不同

C.贷款目的与借款人主营业务无关

D.偿付来源与借款人主营业务无关

E.借款人与其担保人所处行业相同

答案：A,B,C,D

解析：贷款用途与借款人原定计划不同，贷款目的与借款人主营业务无关，偿付来源与合同上的还款来源不同、与借款人主营业务无关等均属于需要警惕的情况。担保人和借款人在同一行业并不意味着有重大担保风险，排除E项。故本题选ABCD。

44.某商业银行的贷款业务发生呆账贷款，经审核批准核销后，应首先（）。

A.冲减贷款呆账准备金

B.冲减税后利润

C.增加贷款风险准备金

D.冲减税前利润

答案：A

解析：呆账核销是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。呆账经总行批准核销后连同表内利息一并冲减呆账准备金。45.中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称为（）。

A.市场调节

B.财政政策

C.货币政策

D.宏观调控

答案：C

解析：货币政策是指中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。46.()是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。

A.财产保险

B.法定保险

C.自愿保险

D.社会保险

答案：C

解析：按照实施方式不同，商业保险可分为强制保险和自愿保险。自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。47.为更好地针对银行业金融机构的交易对手——金融消费者开展特殊保护，不少国家和地区根据各自的金融市场发展阶段、原有监管架构以及在本次危机中突出暴露的问题业务，建立消费者权益保护专门机构或内设部门，对原有监管体系中的薄弱环节进行修补。（）

答案：对

解析：为更好地针对银行业金融机构的交易对手——金融消费者开展特殊保护，不少国家和地区根据各自的金融市场发展阶段、原有监管架构以及在本次危机中突出暴露的问题业务，建立消费者权益保护专门机构或内设部门，对原有监管体系中的薄弱环节进行修补。题中对金融消费者监管体系的表述正确。48.商业银行对同时符合下列哪些条件的微型和小型企业债权的风险权重为75％（）

A.只适用于生产加工类型的企业

B.商业银行对单家企业的风险暴露占本行信用风险暴露总额的比例不高于0．5％

C.符合国家相关部门规定的微型和小型企业认定标准

D.单笔贷款超过600万元

E.商业银行对单家企业的风险暴露不超过500万元

答案：B,C,E

解析：《商业银行资本管理办法(试行)》第六十四条规定，商业银行对同时符合以下条件的微型和小型企业债权的风险权重为75％：①企业符合国家相关部门规定的微型和小型企业认定标准；②商业银行对单家企业(或企业集团)的风险暴露不超过500万元；③商业银行对单家企业(或企业集团)的风险暴露占本行信用风险暴露总额的比例不高于0．5％。49.对于长期销售增长的企业，满足其核心流动资产增长的长期融资方式包括（）。

A.核心流动负债增长

B.营运资本投资增加

C.应付账款

D.应计费用

E.存货

答案：A,B

解析：对于长期销售增长的企业，满足其核心流动资产增长的长期融资方式包括核心流动负债的增长或营运资本投资的增加。50.（）是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。

A.即期外汇交易

B.批发外汇交易

C.远期外汇交易

D.零售外汇交易

答案：C

解析：远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。51.国家助学贷款的担保方式是（）。

A.国家信用

B.抵押担保

C.个人信用

D.保证担保

答案：C

解析：国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。52.根据银行业监督管理委员会规定，当前各商业银行须执行的个人商用房贷款最低利率水平是（）。

A、基准利率上浮10％

B、基准利率下浮15％

C、基准利率下浮30％

D、基准利率

答案：A53.通货膨胀的主要标志是（）。

A.出口增长

B.物价上涨

C.投资增长

D.消费膨胀

答案：B

解析：物价总水平上涨是通货膨胀的必然结果，是通货膨胀的主要标志。54.下列不属于破产申请人的是（）。

A.债务人

B.债权人

C.清算人

D.担保人

答案：D

解析：破产申请人包括：①债务人，债务人可以向人民法院提出“重整、和解或者破产清算”的申请；②债权人，债权人可以向人民法院提出“重整或者破产清算”的申请；③清算人，企业法人已解散但未清算或者未清算完毕，资产不足以清偿债务的，依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。55.发放公司贷款流程中，银行下列行为具有法律效力的是（）。

A.银行表明贷款意向

B.出具贷款意向书

C.做出贷款承诺

D.告知客户

答案：C

解析：贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的)，贷款承诺具有法律效力。56.目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与()合作的方式。

A.房地产开发商

B.房屋中介

C.房屋评估机构

D.保险公司

答案：A

解析：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。57.微观层面的金融创新大致可以分为（）。

A.信用创造型创新

B.风险转移型创新

C.增强流动性创新

D.股权创造型创新

E.金融市场的创新

答案：A,B,C,D

解析：微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等)；风险转移型创新(如货币互换、利率互换等)；增强流动性创新(如长期贷款的证券化等)；股权创造型创新(如附有股权认购书的债券等)。?

58.《行政处罚法》规定，不遵守法定程序的行政处罚无效。（）

答案：对

解析：《行政处罚法》规定，不遵守法定程序的行政处罚无效。59.在商业银行风险管理实践中，来自前台有问题的原始数据和信息应当由后台风险管理部门负责集中修正。（）

答案：错

解析：在风险信息处理的过程中，除非风险管理人员具有数据／信息修正的能力和权力，否则所有涉及数据／信息准确性的问题都应当被认真地返回到源头去处理，以便相同的问题在将来不会重复出现。60.下列关于农户贷款的贷款支付的描述,正确的有（）。

A.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的,可以采取借款人自主支付

B.农户生产经营贷款且金额不超过50万元,可以采取借款人自主支付

C.用于农副产品收购等无法确定交易对象的,可以采取借款人自主支付

D.农户消费贷款且金额不超过30万元,可以采取借款人自主支付

E.鼓励采用自主支付方式向借款人交易对象进行支付

答案：A,B,C,D

解析：农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；第二，农户消费贷款且金额不超过30万元；第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；第四，法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。考点

农户贷款的贷款流程61.实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（）放在第一位。

A.维持客户

B.客户信用

C.贷款收益

D.贷款安全性

答案：D

解析：作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。62.理财规划书的主要内容包括()。

A.家庭基本信息以及寻求专业理财规划服务的目的

B.明确人生不同阶段的理财目标，全生涯模拟仿真结果

C.家庭财务状况分析

D.理财目标的评估和调整

E.综合理财规划建议

答案：A,B,C,D,E

解析：63.经济结构对商业银行经营无直接影响，只能间接影响。

答案：错

解析：经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。64.下列关于商业银行贷款业务的说法中，正确的是（）。

A.只能采用担保的方式发放贷款

B.不得向事业单位发放贷款

C.我国银行借贷管理一般实行集中授权、统一授信管理

D.向关系人发放担保贷款的条件可以优于其他贷款人同类贷款的条件

答案：C

解析：A项，我国商业银行既可发放信用贷款，也可发放担保贷款；B项，我国商业银行可发放对公贷款(又称公司贷款、企业贷款)，该贷款以企事业单位为对象；D项，根据《商业银行法》的规定，商业银行向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。65.当某项目的累计净现值大于零时，其内部收益率（）。[2013年11月真题]

A.可能小于零

B.可能等于设定折现率

C.一定等于零

D.一定大于设定折现率

答案：D

解析：财务内部收益率是使项目在计算期内各年净现金流量累计净现值等于零时的折现率；一个项目的净现值是指项目按照基准收益率或根据项目的实际情况设定的折现率，将各年的净现金流量折现到建设起点(建设期初)的现值之和；此折现率如果为内部收益率的话，则项目的净现值为0，如果小于内部收益率的话，则净现值大于0。66.一起操作风险损失事件可能发生多形态的损失。（）

答案：对

解析：一起操作风险损失事件可能发生多形态的损失，如信息系统发生故障，可能引起监管罚没、对外赔偿、法律成本等多种形态的损失。67.《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行应在内部资本充足评估程序框架下建立（）资本充足率压力测试工作机制。

A.合规的

B.全面的

C.审慎的

D.建设性的

E.前瞻性的

答案：B,C,E

解析：《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面、审慎、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制，通过以定量分析为主的方法测算在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响。68.商业银行在对项目产品进行市场需求预测分析时，需求预测的内容应包括()。

A.公司的市场占有率

B.产品特征

C.总的市场潜在的需求量

D.行业的实际销售额

E.区域市场潜在需求量

答案：A,C,D,E

解析：市场需求预测的内容包括：①估计潜在的市场需求总量；②估计区域市场潜在需求量；③评估行业销售额和企业的市场占有率。B项，产品特征是市场需求预测的主要相关因素，不属于需求预测的内容。69.系统性风险包括了（）。

A.政策风险

B.利率风险

C.市场风险

D.信用风险

E.购买力风险

答案：A,B,C,E

解析：系统性风险是由那些影响整个投资市场的风险因素所引起的，这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这类风险影响所有投资资产变量的可能值，因此不能通过分散投资相互抵消或者削弱，因此又称为不可分散风险。70.在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取（）营销组织结构。

A.职能型

B.产品型

C.市场型

D.区域型

答案：D

解析：在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用区域型组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。71.在《商业银行风险监管核心指标》中，核心负债比率为核心负债期末余额与总负债期末余额之比，该比率不得低于（）。

A.20％

B.40％

C.60％

D.80％

答案：C

解析：核心负债比率=核心负债期末余额／总负债期末余额×100％，该比率不得低于60％。72.贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于（），不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

A.还款人

B.借款人

C.资金使用人

D.贷款人

答案：B

解析：为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。73.为预防上述材料的类似事件的发生，根据风险与收益相匹配的原则，银行可以选择下列（）策略来控制风险。

A.降低风险

B.回避风险

C.转移风险

D.控制风险

E.承受风险

答案：A,B,C,E

解析：上述材料讲的是操作风险，银行根据风险与收益原则，银行一般选择四种策略控制操作风险：降低风险；回避风险；承受风险；转移或缓释风险。74.下列企业与银行的往来活动，属于银行重点监控的异常现象的有（）。

A.在银行的存款大幅上升

B.在多家银行开户，经审查明显超出其经营需要

C.既依赖短期贷款，亦依赖长期贷款

D.还款资金主要为销售回款

E.将项目贷款通过地下钱庄转移到境外

答案：B,E

解析：企业与银行往来的异常现象主要包括：①借款人在银行的存款大幅下降；②在多家银行开户(数量明显超过公司经营需要)；③对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；④还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；⑤贷款超过借款人的合理支付能力；⑥借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款；⑦借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用。增加贷款风险。A项企业在银行的存款大幅上升．表明企业与银行往来良好，有利于银行对企业的控制，不会为银行带来风险；C项企业对长短期贷款均依赖，并未过多依赖短期贷款，且未要求展期，因而可视企业为正常：D项企业还款资金为销售回款，表明企业经营正常、与银行往来正常。75.客户信息可以分为定量信息和定性信息，下列说法中，正确的是()。

A.理财目标是定量信息

B.负债情况是定量信息

C.保单信息是定性信息

D.储蓄情况是定性信息

答案：B

解析：A项属于定性信息，C、D项属于定量信息。76.个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限。（）

答案：对

解析：个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限。77.若学生贷款申请人违约不能如期归还所有贷款，下列说法正确的是()。

A.担保人要承担全部还款责任，不用缴纳违约金

B.担保人要承担部分还款责任，缴纳一定数额的违约金

C.担保人要承担部分还款责任，不用缴纳违约金

D.担保人要承担全部还款责任，缴纳一定数额的违约金

答案：D

解析：学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间费用的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。如果贷款的学生违约不能如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴纳一定数额的违约金。78.贷款承诺业务的主要风险点包括（）。

A.市场风险

B.操作性风险

C.项目评估风险

D.信用风险

E.政策性风险

答案：B,C,E

解析：贷款承诺业务的主要风险点包括：(1)政策性风险。

(2)不正当竞争风险。

(3)项目评估风险。

(4)操作性风险。

79.利润分配中的税收筹划原则是要使得扣除所得税后的净利润最大化，可以通过扩大成本费用项目扣除或充分享受税收优惠政策等减少当期所得税税额。()

答案：对

解析：利润分配中的税收筹划原则是要使得扣除所得税后的净利润最大化，可以通过扩大成本费用项目扣除或充分享受税收优惠政策等减少当期所得税税额。80.单位存款人的主办账户是（）。

A.基本存款账户

B.一般存款账户

C.专用存款账户

D.临时存款账户

答案：A

解析：基本存款账户是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，是存款人的主办账户。81.银行常用的资本中，（）反映的是所有者权益。

A.账面资本

B.经济资本

C.社会资本

D.监管资本

答案：A

解析：账面资本反映的是所有者权益；在资本功能方面，账面资本与监管资本都可用于吸收损失；从银行管理角度，相对于监管资本，经济资本更好地反映了银行的风险状况和资本需求，对银行风险变动具有更高的敏感性。82.某企业以500万元的固定资产价值为投保对象，向甲保险公司投保了250万元的财产险，同时该企业又以同样的固定资产向乙保险公司投保了500万元财产险。则该企业的保险方式属于()。

A.原保险

B.再保险

C.共同保险

D.重复保险

答案：D

解析：重复保险，指投保人对于同一个保险标的、同一保险利益，在同一期间就同一保险责任，分别向两家或两家以上的保险公司订立且保额总和超过保险价值的保险合同。根据《保险法》规定，财产保险中，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。83.银行为客户制定的教育规划包括客户自身教育规划和（）两种。

A.本人教育规划

B.近期教育规划

C.长远教育规划

D.子女教育规划

答案：D

解析：教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。84.下列还款方式中，每月偿还本金额逐月递增的是（）。

A.等额本息还款法

B.等额本金还款法

C.等比累进还款法

D.等额累进还款法

答案：A85.支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。（）

答案：对

解析：支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。86.下列属于商业银行资产负债监测分析报告应包括的内容有（）。

A.存在或需关注的问题

B.当期资产负债运行的主要特点

C.本行资产负债总量及结构变化情况

D.资产负债管理计划执行情况

E.下阶段资产负债管理工作措施及相关工作建议

答案：A,B,C,D,E

解析：监测分析报告应包括而不限于：本行资产负债总量及结构变化情况、资产负债管理计划执行情况、当期资产负债运行的主要特点、存在或需关注的问题、下阶段资产负债管理工作措施及相关工作建议等。87.只有现值没有终值的年金是()。

A.永续年金

B.先付年金

C.后付年金

D.延期年金

答案：A

解析：永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。无限期，表示没有终值。88.对工程总平面图布置合理性的评估，主要应从（）方面进行。[2009年6月真题]

A.生产工艺流畅性

B.是否符合土地管理规划要求

C.布置是否紧凑

D.是否符合卫生要求

E.能否节约用地

答案：A,B,C,D,E

解析：技术评估中，主要从以下几方面分析总图布置的合理性：①是否满足生产工艺流程流畅；②是否符合国土规划、土地管理和城市规划的要求；③布置是否紧凑，能否适应场内外运输的要求；④是否符合卫生、安全要求；⑤能否节约用地、节约投资；⑥是否经济合理。89.商用房贷款发放前应落实的放款条件有（）。

A.确保借款人首付款已部分支付或到位

B.借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合中国人民银行规定的有关放款条件

C.需要办理保险、公证等手续的。有关手续已经办理完毕

D.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续

E.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

答案：B,C,D,E

解析：选项B、C、D、E即为商用房贷款发放前，应由独立的放款部门或岗位负责落实的放款条件。A项．借款人首付款应全部支付或到位。90.存款保险制度保护了（）的利益。

A.商业银行

B.保险公司

C.存款人

D.中央银行

答案：C

解析：存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的制度。91.在银团的主要成员中，专门负责协调贷款及还款支付管理等工作的成员是（）。

A.牵头行

B.安排行

C.参加行

D.代理行

答案：D

解析：银团贷款成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色。银团代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款合同约定进行银团贷款事务管理和协调活动的银行；牵头行负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者；参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。92.下列有关商业银行流动资金贷款受托支付的表述，错误的是()。

A.商业银行应制定完善的贷款人受托支付的操作制度，明确放款执行部门内部的资料流转要求和审核规则

B.贷款支付后因借款人交易对手原因导致退款的，贷款人应及时通知借款人重新付款并审核

C.商业银行应要求借款人提交贷款用途证明材料，但借款人无须逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料

D.贷款人受托支付是实贷实付的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求

答案：C

解析：C项，在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明材料。借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件等。93.下列关于商业银行风险管理策略的说法中，正确的有（）。

A.某商业银行向多个国家的企业发放贷款，这应用了风险分散的方法

B.某商业银行在买入股票的同时，买入相应的看跌期权，这应用了风险转移方法

C.某商业银行购买出口信贷保险，这应用了风险对冲的方法

D.某商业银行董事会在确定经济资本分配时，对某项业务配置非常有限的资本以限制其规模，这应用了风险规避的方法

E.某商业银行对于信用等级较低的借款客户，给予高于基准贷款利率的利率水平，这应用了风险补偿的方法

答案：A,D,E

解析：商业银行风险管理的主要策略：（1）风险分散（2）风险对冲（3）风险转移（4）风险规避（5）风险补偿。

某商业银行购买出口信贷保险，这应用了风险转移的方法；某商业银行在买入股票的同时，买入相应的看跌期权，这应用了风险对冲方法。

94.根据《项目融资业务指引》的规定，贷款人从事项目融资业务时，重点应从()等方面评估项目风险。

A.财务可行性

B.项目技术可行性

C.还款来源可靠性

D.股东支持项目的意愿及能力

E.项目资金来源

答案：A,B,C

解析：根据《项目融资业务指引》的规定，贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，要充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。95.我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。

教育规划方案的最终确立是在理财师对客户家庭财产状况、收入能力、承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下制定的，下列()不属于进行教育规划的必要步骤。

A.了解客户家庭成员结构及财务状况

B.确定客户对子女的教育目标

C.估计教育费用

D.确定工作地点

答案：D

解析：教育规划方案的最终确立是在理财师对客户家庭财产状况、收入能力、承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下进行的，在进行规划时通常需要完成以下步骤：①子女教育目标的分析；②计算教育资金需求；③计算教育资金缺口；④制作教育投资方案、选择合适的投资工具、产品组合；⑤教育投资规划的跟踪与执行。96.对银行保留追索权的不良贷款核销后，贷款经办行应实行“账销案存”，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时放。（）

答案：对97.银行业金融机构全面风险管理体系应当包括（）要素．

A.风险治理架构

B.风险管理政策和程序

C.管理信息系统和数据质量控制机制

D.内部控制和审计体系

E.风险管理策略、风险偏好和风险限额

答案：A,B,C,D,E

解析：银行业金融机构全面风险管理体系应当包括但不限于以下要素：(1)风险治理架构。

(2)风险管理策略、风险偏好和风险限额。

(3)风险管理政策和程序。

(4)管理信息系统和数据质量控制机制。

(5)内部控制和审计体系。

98.单位通知存款，按照提前通知的时间长短可以分为（）。

A.30天通知

B.1天通知

C.7天通知

D.15日通知

E.60天通知

答案：B,C

解析：单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知商业银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。99.下列哪些贷款应至少归为关注类（）

A.借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还

B.改变贷款用途

C.本金或者利息逾期

D.逾期(含展期后)超过一定期限，其应收利息不再计入当期损益

E.同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良

答案：A,B,C,E

解析：《贷款风险分类指引》第十条规定，下列贷款应至少归为关注类：①本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；②借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还；③改变贷款用途；④本金或者利息逾期；⑤同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良。⑥违反国家有关法律和法规发放的贷款。100.关于授信品种，下列说法正确的有（）。

A.授信品种应与客户结算方式相匹配

B.授信品种应与授信用途相匹配

C.授信品种应与客户风险状况相匹配

D.授信品种应与客户还款能力相匹配

E.授信品种应与银行信贷政策相匹配

答案：A,B,C,E

解析：授信品种首先应与授信用途相匹配，即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷款用途；其次，应与客户结算方式相匹配，即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致；再次，授信品种还应与客户风险状况相匹配，由于不同授信品种通常具有不同的风险特征，风险相对较高的授信品种通常仅适用于资信水平相对较高的客户；最后，授信品种还应与银行信贷政策相匹配，符合所在银行的信贷政策及管理要求。101.理财业务的主要风险点包括（）。

A.信用风险

B.法律风险

C.国别风险

D.操作风险

E.战略风险

答案：A,B,D

解析：理财业务的主要风险点有：信用风险；法律风险；操作风险；声誉风险；市场风险；流动性风险。102.下列选项中，不属于风险控制与缓释流程要求的是()。

A.风险控制／缓释策略应与商业银行的整体战略目标保持一致

B.能够对产生的遗留风险进行识别分析

C.所采取的具体控制措施与缓释工具符合成本／收益要求

D.能够发现风险管理中存在的问题，并重新完善风险管理程序

答案：B

解析：风险控制与缓释流程应当符合以下要求：(1)风险控制／缓释策略应与商业银行的整体战略目标保持一致。(2)所采取的具体控制措施与缓释工具符合成本／收益要求。(3)能够发现风险管理中存在的问题，并重新完善风险管理程序。103.下列关于质押的说法，错误的是（）。

A.质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利

B.设立质权的人称为质权人

C.质押担保的范围包括质物保管费用

D.以质物作担保所发放的贷款为质押贷款

答案：B

解析：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。设立质权的人，称为出质人；享有质权的人，称为质权人，所以B选项说法错误。104.下列对影响债券价格波动性的因素的说法，正确的是()。

A.债券的票面利率越低，波动性越大

B.债券的票面利率越低，波动性越小

C.债券的期限越长，波动性越大

D.债券的期限越长，波动性越小

E.债券的到期收益率越小，波动性越大

答案：A,C,E

解析：影响债券价格波动性的因素包括：①债券的票面利率越低，波动性越大；②债券的期限越长，波动性越大；③债券的到期收益率越小，波动陛越大。105.压力情景所涵盖的风险类别以及相应的风险因子确定后，情景设计的主要工作是（）。

A.客观地预测风险因子的变化幅度

B.客观地决定风险因子的波动情况

C.客观地决定风险因子的变化幅度

D.客观地预测风险因子的波动情况

答案：C

解析：压力情景所涵盖的风险类别以及相应的风险因子确定后，情景设计的主要工作是客观地决定风险因子的变化幅度。106.中央银行的公开市场业务的优点是（）。

A.主动权在政府

B.主动权在企业

C.主动权在商业银行

D.主动权在中央银行

答案：D

解析：公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。公开市场业务的优点之一是具有主动性，主动权在中央银行。107.有权签字人在审查贷款合同复核材料后，在合同上签字或加盖按个人印刷体姓名章。（）

答案：错

解析：需要按照签字笔迹制作的印章。108.在定向营销时，银行应重点营销优质客户，但在办理业务时应做到公平，不可区别对待。（）

答案：错

解析：在定向营销时，银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得更大的突破。109.在接受现场检查的过程中，银行业从业人员应该配合监管人员审核所在机构（）的一致性。

A.账账之间

B.表实之间

C.账实之间

D.账表之间

E.内外之间

答案：A,C,D

解析：银行业从业人员应配合监管人员审核所在机构账账之间、账表之间、账实之间的一致性，查阅外部审计报告和内部审计报告，了解和掌握业务经营和内部管理的基本情况。110.下列关于计量违约损失率的说法，正确的有（）。

A.计量违约损失率的方法主要有市场价值法和回收现金流法

B.可以通过市场上类似资产的信用价差和违约概率推算违约损失率

C.无论是从资本监管的角度还是从商业银行内部管理的角度，计量违约损失率都是十分重要的

D.对于存在抵押品的债务，在估计违约损失率时，必须考虑到抵押品的风险缓释效应

E.计量违约损失率的方法主要有市场法和隐含市场法

答案：A,B,C,D

解析：E项，计量违约损失率的方法主要有两种：①市场价值法，主要适用于已经在市场上发行并且可交易的大企业、政府、银行债券。根据所采用的信息中是否包含违约债项，市场价值法又进一步细分为市场法(采用违约债项计量非违约债项LGD)和隐含市场法(不采用违约债项，直接根据信用价差计量LGD)。②回收现金流法。111.债权人会议通过和解协议的决议，由出席会议的有表决权的债权人过半数同意，并且其所代表的债权额占无财产担保债权总额的（）以上。

A.四分之一

B.三分之一

C.二分之一

D.三分之二

答案：D

解析：略112.下列各项不属于申请国家助学贷款需要提交的材料的是（）。

A.借款人有效身份证件的原件和复印件

B.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

C.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料

D.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息

答案：D

解析：D项是申请商业助学贷款需要提交的材料。国家助学贷款因为无需担保，申请时不需要提供该项材料。国家助学贷款需要提交的资料除ABC三项外，还包括借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件。113.下列银行业金融机构中，可以根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下不设立独立的放款执行部门的是（）。

A.大型银行业金融机构

B.中型银行业金融机构

C.小型银行业金融机构

D.大中型银行业金融机构

答案：C

解析：银行业金融机构要设立独立的放款执行部门岗位，负责贷款发放和支付的审核。对于小型银行业金融机构，可以根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下不设立独立的放款执行部门，但需由独立的岗位负责贷款发放和支付的审核工作。114.我国商业银行的流动性比例应当不低于（）。

A.25%

B.40%

C.85%

D.100%

答案：A

解析：我国商业银行的流动性比例应当不低于25%；流动性覆盖率在过渡期结束后，应达到100%的最低监管标准。115.对借款人流动资金需求分析与测算中，主要考虑的因素包括（）。

A.借款人经营规模

B.借款人运作模式

C.结算方式

D.季节性

E.技术性

答案：A,B,C,D,E

解析：借款人流动资金需求分析与测算，此部分内容主要包括分析借款人经营规模及运作模式、季节性、技术性及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响。流动资金贷款需求量测算是以企业产销规模为参照指标，并借助一定的计量方法，测算出企业一定时期内与产销相匹配的流动资金贷款需求规模，然后按照经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求及未来发展前景等情况，在合理预测的基础上，对定量估算结果进行必要调整，进而确定实际流动资金贷款需求量。116.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法有()。

A.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

B.向中国人民银行征信管理部门反映

C.向上报个人信用记录的商业银行反映

D.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明

E.向当地人民代表大会反映

答案：A,B,D

解析：如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

117.从2012年起，李某开始每年为他的家用汽车投保一年期、保额10万元的汽车财产险。在2014年2月，李某将汽车转手卖给王某，但没有通知保险公司变更投保人。2015年1月，该汽车发生了保险事故，造成重大损失，对此，()。

A.王某可以向保险公司索要保险金

B.李某可以向保险公司索要保险金

C.王某和李某一起向保险公司索要保险金

D.保险公司不用向任何一方提供保险赔偿金

答案：D

解析：根据最大诚信原则，投保人必须履行告知义务。?118.（）是银行增加一级资本最快捷的方式。

A.发行普通股

B.发行优先股

C.留存利润

D.次级债券

答案：C

解析：一级资本的来源最常用的方式是发行普通股和提高留存利润。普通股是银行核心一级资本主要内容，但发行普通股成本通常较高，且银行不能经常采用；留存利润是银行增加一级资本最便捷的方式，相对于发行股票来说，其成本相对要低得多。119.根据中国银监会2011年发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》，新标准实施后，正常条件下我国非系统重要性银行的资本充足率不得低于（）。

A.10.5%

B.11%

C.11.5%

D.8%

答案：A

解析：参考第三版巴塞尔资本协议的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5％、6％和8％；需要说明的是，我国对核心一级资本充足率的要求高于第三版巴塞尔资本协议的规定（为4．5％）。第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求。储备资本要求为2．5％，逆周期资本要求为0～2．5％，均由核心一级资本来满足。第三层次为系统重要性银行附加资本要求。国内系统重要性银行附加资本要求为1％，由核心一级资本满足。若国内银行被认定为全球系统重要性银行，所适用的附加资本要求不得低于巴塞尔委员会的统一规定。第四层次为第二支柱资本要求。确保资本充分覆盖所有实质性风险。根据《资本办法》的规定，正常时期我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11．5％和10．5％。120.商业银行应在建立良好的公司治理的基础上进行信息科技治理，形成（）的信息科技治理组织结构。

A.分工合理

B.相互制衡

C.权责分离

D.职责明确

E.报告关系清晰

答案：A,B,D,E

解析：商业银行应在建立良好的公司治理的基础上进行信息科技治理，形成分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的信息科技治理组织结构。121.在商业银行依法收贷过程中，按照法律规定，以下关于仲裁和诉讼时效的叙述正确的是（）。[2010年5月真题]

A.向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是1年

B.向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是1年

C.向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是2年

D.向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是2年

答案：D

解析：按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。诉讼时效期间从贷款到期之日计算。122.王先生今年40岁，他目前的年支出额为10万元，假定通货膨胀率为3%，投资收益率为6%，假设王先生预期余寿为40年。那么当王先生选择在60岁退休，那么需要准备的养老金为（）万元。

A.153.1548

B.274.2769

C.86.9377

D.79.5697

答案：C

解析：当通货膨胀率为3%，投资收益率为6%时，实际收益率=[（1+名义收益率）/（1+通货膨胀率）]-1=（1+6%）/（1+3%）-1=2.91%

??到60岁时每年的生活开销=10×（1+3%）^20=18.06（万元）

??客户退休后20年的总支出折现到60岁时点，PV（FV=0，PMT=-18.06，i=2.91%，n=20，期初年金）=278.8209（万元）

??退休总开支从60岁时点折算到40岁时点，PV（FV=278.8209，n=20，i=6%，PMT=0）=86.9377（万元）

??即王先生需要在40岁时筹集86.9377万元养老金。

123.确定一个投资方案可行的必要条件是()。

A.内部报酬率大于1

B.净现值大于0

C.现值指数大于0

D.回收期小于1年

答案：B

解析：对于一个投资项目，如果净现值NPV>0，表明该项目在r的回报率要求下是可行的，且NPV越大，投资收益越高。相反地，如果NPV124.根据代理权产生的根据不同对代理进行分类，其中不包含（）。

A.委托代理

B.指定代理

C.合同代理

D.法定代理

答案：C

解析：根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。125.在KMV的CreditMonitor模型中，企业向银行借款相当于持有一个基于企业资产价值的（）。

A.看跌期权

B.看涨期权

C.期权费

D.初始股权投资

答案：B

解析：B项，KMV的CreditMonitor模型是一种适用于上市公司的违约概率模型，其核心在于把企业与银行的借贷关系视为期权买卖关系，借贷关系中的信用风险信息因此隐含在这种期权交易之中，企业向银行借款相当于持有一个基于企业资产价值的看涨期权。期权的基础资产就是借款企业的资产，执行价格就是企业债务的价值，股东初始股权投资可以看做期权费。

第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.商业银行为获得员工提供的服务和贡献而给予的报酬及相关支出包括（）。

A.绩效薪酬

B.基本薪酬

C.短期激励

D.中长期激励

E.福利性收入

答案：A,B,D,E

解析：商业银行的薪酬是指商业银行为获得员工提供的服务和贡献而给予的报酬及其相关支出，包括基本薪酬、绩效薪酬、中长期激励、福利性收入等项下的货币和非现金的各种权益性支出。2.平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的原则有()。

A.自愿

B.公平

C.公开

D.诚实信用

E.等价有偿

答案：A,B,D,E

解析：平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。3.金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散投资于单一金融资产所面临的非系统风险，这属于金融市场()功能。

A．货币资金融通

B．风险分散与风险管理

C．资源配置

D．经济调节

答案：B

解析：B金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散投资于单一金融资产所面临的非系统风险，这属于金融市场风险分散与风险管理功能。故选B。4.商业银行可以采用标准法、高级计量法或（）计量操作风险资本要求。

A.内部模型法

B.内部评级法

C.权重法

D.基本指标法

答案：D

解析：《资本办法》规定，商业银行可以使用基本指标法、标准法或高级计量法计量操作风险资本要求；商业银行可以采用标准法或内部模型法计量市场风险资本要求：商业银行可以采用权重法和内部评级法计量信用风险资本要求。5.下列属于商业银行承诺业务的是（）。

A.备用信用证

B.银行保函

C.信贷证明

D.不可撤销信用证

答案：C

解析：商业银行承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、客户授信额度和票据发行便利及信贷证明。6.个人汽车贷款以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时办理车辆抵押登记手续，并将()交予贷款银行保管。

A.购车发票原件

B.机动车登记证原件

C.保险单

D.各种缴费凭证原件

E.行驶证原件

答案：A,B,C,D

解析：个人汽车贷款以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。7.（）具有追溯力，适用于一日、一周或一个月内等一段时间内的累计损失。

A.总头寸限额

B.止损限额

C.交易限额

D.风险限额

答案：B

解析：止损限额是指所允许的最