中信保诚合规基础知识管理监管环境重点要求要点含备注课件

合规基础知识合规基础知识目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar法律法规监管规定公司制度指中华人民共和国现行有效的法律、行政法规、司法解释等文件。如《公司法》《保险法》《合同法》等。指由保监会及派出机构发布的，用以指导全行业经营管理的各类规定性指导文件。如《保险公司管理规定》《保险公司合规管理办法》等。公司制定的各类管理制度、规范性文件。监管规定的内部转化，也是公司规范操作风险等的内部管理规则。道德准则从业人员所要遵循的基本道德、职业纪律、职责责任，诚实守信的道德准则等。合规的定义“合”：遵循、符合“规”：法律法规、监管机构规定、公司内部管理制度、诚实守信的道德准则保险公司及其保险从业人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管规定、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）1.1合规的定义合规与合规管理法律法规监管规定公司制度指中华人民共和国现行有效的法律、行政合规不仅是合规部的责任，也是公司每一位管理人员、内勤员工及销售人员的责任合规人人有责合规应从高层做起主动合规合规创造价值熟悉岗位相关规定及职责，主动执行；主动监控风险并及时报告，防患于未燃减少违规事项，降低监管处罚、行政诉讼及账务损失的可能性监管评级高，提升监管机关支持度，公司业务可持续发展客户认可度高，提升公司的声誉和品牌价值，提高核心竞争力有效协调各类利益冲突，如公司与客户之间的利益冲突总公司管理层对部门业务活动合法合规性负责，各分公司总经理对分公司业务活动合法合规性负责1234公司倡导的合规文化？合规与合规管理1.2合规理念合规不仅是合规部的责任，也是公司每一位管理人员、内勤员工及销法律责任监管处罚财务损失声誉损失个人不合规的后果公司一般行政处罚：警告罚款没收违法所得限制业务范围

责令停止接受新业务重大行政处罚：责令停业整顿吊销业务许可证撤销任职资格禁入保险业合规与合规管理1.3合规的重要性法律责任监管处罚财务损失声誉损失个人不合规的后果公司一般行政1.4合规管理（1）简单的说合规管理是通过一系列的管理举措管理合规风险的行为。合规管理是一个动态的管理过程，根据外部监管和公司内部管理需要不断调整，一个不断修正规则，查找差距和控制风险的过程。合规绝不是墨守成规，内规和外规都是根据市场需求不断完善的，因此合规本身具有创新性，是与时俱进的。合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。合规管理是保险公司通过建立合规管理机制，制定和执行合规政策，开展合规审核、合规检查、合规风险监测、合规考核以及合规培训等，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规管理是保险公司全面风险管理的一项重要内容，也是实施有效内部控制的一项基础性工作。合规管理定义——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）合规与合规管理1.4合规管理（1）简单的说合规管理是通过一系列的管理举第一道防线：各部门和分支机构主动进行日常的合规管控，定期进行合规自查，向第二道防线提供合规风险信息或风险点，支持并配合第二道防线的合规风险监测和评估。第二道防线：合规管理部门和合规岗位提供合规支持，组织、协调、监督第一道防线开展合规管理各项工作。第三道防线：内部审计部门定期对公司的合规管理情况进行独立审计。三道防线合规管理框架——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）保险公司应当建立三道防线的合规管理框架，确保三道防线各司其职、协调配合，有效参与合规管理，形成合规管理的合力。1.4合规管理（2）合规与合规管理第一道防线：各部门和分支机构第二道防线：合规管理部门和合规岗合规意识一：合规不仅要遵守法律法规，还应遵守内部规章制度合法经营=合规经营所以只要不违法什么都可以做合规不应仅限于遵守法律法规，还应将内部规章、社会规范、社会责任及企业伦理作为经营活动中必须遵守的对象和应承担的道德自律责任合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识一：合规不仅要遵守法律法规，还应遵守内部规章制度合法合规意识二：他人的违规行为不得效仿“从善如登，从恶如崩”个人要想保持持续的发展，必须牢固确立正确的价值观，严格遵纪守法坚持合规经营他们这样违规操作可以“我们也可以这么做”合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识二：他人的违规行为不得效仿“从善如登，从恶如崩”他们合规意识三：合规与追求利润是一致的重视合规会束缚企业的手脚，使企业的竞争力和盈利能力减弱。不重视合规增加违规操作风险导致公司声誉和业绩受损公司付出昂贵的代价重视合规社会好评客户信任提高品牌价值企业实现更高利润合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识三：合规与追求利润是一致的重视合规会束缚企业的手脚，合规意识四：合规是积极解决问题，防范和化解风险“不做不错，但求太平”这方面的法律还未出台，为避免错误，我们还是别做了合规的目的并不是制造不必要的限制或障碍，合规注重的是以客观的态度去分析问题和发现问题，并以积极的态度去解决问题，对新业务的合规性进行共同的研究和确认，最终达到促进企业业务创新的目的。合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识四：合规是积极解决问题，防范和化解风险“不做不错，但合规意识五：合规人人有责合规管理体制建设就是内部规章制度的制定和完善严谨而详细的内部控制制度或操作规程是企业内部合规的主要标准在构建合规管理体制的过程中制度建设至关重要，但拥有一套严密而详尽的制度并不等于能够当然地发挥其应有的预期作用，更不意味着合规机制就足够完善。制度建设固然重要，但更加重要和关键的是倡导和培育企业的合规文化，强调合规是每个人义不容辞的职责。合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识五：合规人人有责合规管理严谨而详细的在构建合目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar陈文辉副主席在2018年全国保险监管工作会议上的讲话中国保监会关于印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知《中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》着力整治销售误导，规范销售管理行为集中整治保险公司、保险中介机构以及保险从业人员欺骗消费者、隐瞒与保险合同有关的重要情况、夸大保险责任或保险产品收益、以其它金融产品的名义宣传销售保险产品、不履行责任免除及特别约定条款的说明义务、不告知提前解除合同可能产生损失、客户信息失真等销售误导问题。坚决打击销售误导行为和理赔难开展打击损害保险消费者合法权益行为的专项行动，综合治理欺骗及隐瞒保险消费者、夸大保险责任或产品收益、以其他金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导问题，对违规机构和个人依法从重处罚。从严监管，坚决打击违法违规市场乱象重塑监管的核心是坚持“严字当头”，从严整治、从快处理、从重问责，坚决打击保险市场违法违规行为，让监管“长牙齿”，让违规机构长记性。对违法违规机构，依法加大行政处罚力度，坚持高管机构双罚，在市场准入、产品审批备案、高管核准等方面进行必要的限制，督促保险机构对重大风险案件进行严肃问责，发挥竟是作用。对影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员依法采取顶格处罚，坚决打击顶风作案行为。“1+4”总体方案全保会2.1监管重点（1）治理销售误导监管环境陈文辉副主席在2018年全国保险监管工作会议上的讲话中国保监工作主线：抓住关键强化保险公司维护消费者权益主体责任。关键环节：精准发力、化解矛盾强化投诉处理和矛盾化解、加大查处力度、加强消费者教育和风险提示、突出透明度监管、推进保险业信用体系建设。切入点：聚焦服务督促保险公司切实提高和改进保险服务水平。基础保障：夯实基础稳步推进保险消费者权益保护制度机制。2018年全国保险消费者权益保护工作会议。2018年保险消费者权益保护工作要点。15三个坚持稳中求进工作总基调“以人民为中心”发展思想保险业姓保，监管姓监监管环境2.1监管重点（2）保护消费者权益工作主线：抓住关键关键环节：切入点：聚焦服务基础保障：夯实基为了贯彻落实党的十九大精神、全国金融工作会议和中央经济工作会议精神，深入推进人身保险防风险、治乱象工作，切实保护保险消费者合法权益，保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》（保监人身险〔2017〕283号），部署了4个方面的整治重点。“治乱打非”重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”等问题销售乱象渠道乱象产品乱象非法经营以及保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等违法违规行为。重点整治保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员误导保险消费者，以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题。严厉打击保险公司对保险代理人“恶意挖角”，通过虚列费用套取资金向中介渠道账外暗中支付手续费或其它利益等违法违规问题。重点整治保险公司“长险短做”，通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定，扰乱保险市场秩序。重点整治保险公司、保险中介机构特别是银邮代理机构和保险销售从业人员通过发布拼噱头、博眼球等不实信息，不如实、准确介绍产品责任、功能和保险期间，欺骗、误导保险消费者等违法违规问题。重点整治不具有合法资质的第三方网络平台等组织和机构非法经营保险业务。严厉打击保险中介机构、保险销售从业人员利用保险业务进行非法集资、传销或洗钱等非法活动，利用开展保险业务为其他机构或个人牟取非法利益，销售未经相关金融监管部门审批的非保险金融产品等违法违规问题。监管环境2.1监管重点（3）为了贯彻落实党的十九大精神、全国金融工作会议和中央经济工作会进一步规范保险销售服务行为，解决消费者关注的销售欺骗误导问题，切实优化保险消费环境，中国保监会发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，自2017年11月1日实施。保险销售行为可回溯，是指保险公司、保险中介机构通过录音、录像等技术手段采集视听资料、电子数据等方式，记录和保存保险销售过程，有利于从源头上治理销售误导，维护保险消费者合法权益。实施范围和方式关键环节录音录像：通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的（包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售的）；通过其他销售渠道，向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品。全程录音：电话销售业务。互联网保险业务：执行互联网保险业务监管规定。双录内容保险销售从业人员出示有效身份证明；保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。保险销售从业人员销售人身保险新型产品，应说明保单利益的不确定性；销售健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的，录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；销售人身保险新型产品的，还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。内外部监督管理措施保险公司应通过内控制度落实销售行为可回溯管理的主体责任及对相关失职人员问责、追责的监管要求；保险监管部门对保险公司、保险中介机构违反《办法》应采取相应监管措施。监管环境2.1监管重点（4）“保险销售行为可回溯”进一步规范保险销售服务行为，解决消费者关注的销售欺骗误导问题为贯彻落实深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进（电视电话）会议精神，进一步推进保险业市场乱象整治工作，银保监会下发《关于进一步深化保险业市场乱象整治工作的通知》（银保监办发[2018]52号）。保险业市场乱象整治工作要紧紧围绕群众反映强烈和损害行业发展根基的突出问题，采取靶向治疗的方式严查重处，抓住要害实施精准打击，维护保险消费者合法权益。深入整治股权乱象、公司治理乱象、资金运用乱象、产品乱象、销售乱象、理赔乱象、违规套费乱象、数据造假乱象。监管环境2.1监管重点（5）进一步深化市场乱象整治工作重点整治保险公司、保险中介机构以及保险从业人员在销售过程中存在欺骗、隐瞒等问题；制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业；银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用误导性宣传用语，在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿；保险公司、保险中介机构未严格落实保险销售行为可回溯制度等问题。重点整治保险公司、保险专业中介机构违规开展互联网保险业务，网络平台存在虚假宣传，信息披露和风险提示不充分，不能完整记录和保存交易信息等；未对互联网保险业务进行有效管控，存在挪用和侵占保费、非法集资等风险隐患；互联网保险业务从业人员未按要求办理执业登记等。销售乱象整治工作重点为贯彻落实深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进（电视电话）19执业证书投连险销售资格培训从事保险销售，应当出示执业证书。应当在保险公司授权范围内从事保险销售。保险公司应当对保险销售从业人员进行培训，使其具备基本的执业素质和职业操守。培训内容至少应当包括业务知识、法律知识及职业道德。应至少拥有1年寿险销售经验，并无不良记录。应接受不少于40个小时的专项培训。重点要求2.2营销渠道重点要求（1）销售资格管理19执业证书投连险销售资格培训从事保险销售，应当出示执业证书20宣传资料管理产品宣传资料由总公司或经授权的省级分公司统一印制，不得自行设计或印刷。宣传、销售人身保险新型产品时应当严格遵守《人身保险新型产品信息披露管理办法》，在演示保单利益时，应当按照高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。不得使用分红率、投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况。不得使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品。不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。严格按照产品条款宣传产品的保险期限。不得包含“理财”“投资计划”等表述。对产品进行组合销售的，应在宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”（2）销售行为管理重点要求2.2营销渠道重点要求20宣传资料管理产品宣传资料由总公司或经授权的省级分公司统一21销售行为可回溯适用范围向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品。双录内容保险销售从业人员出示有效身份证明；出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。销售人身保险新型产品，应说明保单利益的不确定性；销售健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的，录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；销售人身保险新型产品的，还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理21销售行为可回溯适用范围重点要求2.2营销渠道重点要22严格规范非保险金融产品销售业务规范不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外。销售符合本通知要求的非保险金融产品前，必须符合相应的资质要求。保险公司应当对分支机构销售非保险金融产品进行统一授权和集中管理，禁止分支机构擅自销售非保险金融产品。应当向客户进行充分的信息披露和风险提示，不得采取违背客户意愿搭售产品的方式销售非保险金融产品，不得向客户销售超出其需求和风险承受能力的非保险金融产品。应当就非保险金融产品销售建立专门的业务台账，实行单独核算，将相关资金与自有资金、保险资金等进行有效隔离,并妥善保管与销售活动有关的各种文件、资料。保险公司对其从业人员违反本通知要求销售非保险金融产品的行为,要依法承担相应的法律责任和管理责任。保险公司应当在销售非保险金融产品前10个工作日内，向参与销售的机构所在地保监局提交备案材料。存在的风险保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理22严格规范非保险业务规范重点要求2.2营销渠道重点要23禁止行为严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：

（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；

（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；

（三）阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务；

（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；

（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同，或者为其他机构、个人牟取不正当利益；

（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；

（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；

（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售；

（九）以捏造、散布虚假信息等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；

（十）泄露在保险销售中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密及个人隐私；

（十一）在客户明确拒绝投保后干扰客户；

（十二）代替投保人签订保险合同；

（十三）违反法律、行政法规和中国保监会的其他规定。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理23禁止行为严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar销售行为合规要点1、不得夸大保险产品收益不得片面与银行储蓄、理财产品、基金、国债等进行比较，夸大保险产品收益回报率，误导保险消费者。这是银行理财产品，收益比银行一年定期利率高，至少可以达到10%分红保险是保本商品，能保证你永远不赔钱！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下来可以总共返还14%，还不包括分红不按公司规定演示保单利益，夸大收益私自制作产品说明书、夸大演示保单利益私自制作红利通知书，夸大收益销售行为合规要点1、不得夸大保险产品收益不得片面与银行储蓄、26不得混淆保险与银行存款的区别，把保险产品等同于储蓄产品向客户进行推销，蒙骗保险消费者。将保险缴费介绍为“存款”，保险期间介绍为“存款期”，返还的生存金介绍为“利息”这与银行存款是一样的性质，却比银行存款实惠的多，既送保险保障，利息又比银行利息高销售行为合规要点2、不得混淆保险产品概念26不得混淆保险与银行存款的区别，把保险产品等同于储蓄产品向不得故意隐瞒新型产品保单收益的不确定性、投连和万能产品费用扣除情况、免责条款、犹豫期、退保损失等。3、不得隐瞒合同重要内容这个产品你随时用随时取，退保不存在任何损失,不扣手续费这个重大疾病保险，一买就可以享受保障（隐瞒观察期）不告诉客户犹豫期内可以无条件撤单这个分红产品年化收益30%（隐瞒分红险收益不确定性)销售行为合规要点不得故意隐瞒新型产品保单收益的不确定性、投连和万能产品费用扣4、不得夸大保险责任有了这保险，一切都OK了这个险种保障全面，生老病死样样齐全买了万能险，一切都万能了擅自夸大保险保障范围只要你急用，随时可按你交费的80%取（保单借款）不得脱离保险产品条款规定，向消费者销售产品时，故意夸大保险责任和保险保障范围，甚至无所不保、无所不赔。销售行为合规要点4、不得夸大保险责任有了这保险，一切都OK了不得脱离保险产品5、不得篡改客户信息资料不提供真实客户信息代替客户签名，指使或放任客户间代签名客户患病不如实告知篡改投保年龄，使客户表面上达到投保要求不得故意漏填、隐瞒客户的联系电话或地址，恶意篡改客户联系方式，致使公司无法对客户提供回访等后续服务。销售行为合规要点5、不得篡改客户信息资料不提供真实客户信息不得故意漏填、隐瞒6、不得提供虚假产品信息这个产品马上就要停售了，因为太划算，公司赔本、监管机构不让卖了，赶紧买吧，机不可失，失不再来这个产品马上要涨价了，赶紧买吧不全面介绍产品信息，片面选择有利于客户的信息，未清楚解释保险责任，或者歪曲产品信息不得编造公司即将停止使用某保险条款或费率的事实进行虚假宣传和误导，提供片面虚假的产品信息，干扰消费者的需求判断。销售行为合规要点6、不得提供虚假产品信息这个产品马上就要停售了，因为太划算，销售行为合规要点7、不得自制产品宣传材料产品信息披露材料由总公司统一负责管理，禁止私自设计、印刷和变更彩页、产品说明书等信息披露资料。看看我做的彩页，“存款”、“基金”、“国债”、“避税”、“避债”等时髦字眼一个都不少，肯定吸引眼球。销售行为合规要点7、不得自制产品宣传材料产品信息披露材料由总销售行为合规要点8、不得代签字确保投保书是投保人、被保险人本人签名，不能代替或允许其他人代签。其他诸如投保提示、风险提示、产品说明书、转账授权书等均需投保人本人签名。保全、理赔中各类申请资料均需投、被保险人本人签名。为了方便客户，风险提示内容还是由我帮客户代抄吧。销售行为合规要点8、不得代签字确保投保书是投保人、被保险人本销售行为合规要点9、充分提示新型产品风险充分提示新型产品的风险。如实告知各项费用扣除。这款投连保险，一直是增长趋势，没有任何费用，还稳赚不赔。缺钱时可随时领取销售行为合规要点9、充分提示新型产品风险充分提示新型产品的风销售行为合规要点10、要求投保人如实告知要求投保人进行如实告知，不能阻碍或诱导投保人不如实告知，对于知晓的投保人未如实告知内容及时向公司汇报。这款投连保险，一直是增长趋势，没有任何费用，还稳赚不赔。缺钱时可随时领取销售行为合规要点10、要求投保人如实告知要求投保人进行如实告销售行为合规要点11、不得承诺理赔结果提供真实理赔资料。不承诺客户理赔结果。这款投连保险，一直是增长趋势，没有任何费用，还稳赚不赔。缺钱时可随时领取销售行为合规要点11、不得承诺理赔结果提供真实理赔资料。这款36销售行为合规要点12、不得销售非保险金融产品保险营销员不得未经公司批准销售非保险类金融理财产品，不得从事非法传销、集资或以保险名义非法传销、非法集资。违规销售非保险金融产品可能构成非法集资，引发行业、社会风险，造成参与者损失！实践中，在保险行业从事非法集资可能构成非法吸收公众存款罪或者集资诈骗罪。36销售行为合规要点12、不得销售非保险金融产品保险营销员不序号文号文件名1保监会令2013年第2号《保险销售从业人员监管办法》2保监发[2013]82号《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》3保监发[2012]87号《人身保险销售误导行为认定指引》4保监发〔2015〕100号《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》5保监发〔2017〕54号《保险销售行为可回溯管理暂行办法》附：重要监管规定列表序号文号文件名1保监会令2013年第2号《保险销售从业人员监坚持底线思维严密防控风险坚持底线思维感谢聆听THANKS39感谢聆听39合规基础知识合规基础知识目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar法律法规监管规定公司制度指中华人民共和国现行有效的法律、行政法规、司法解释等文件。如《公司法》《保险法》《合同法》等。指由保监会及派出机构发布的，用以指导全行业经营管理的各类规定性指导文件。如《保险公司管理规定》《保险公司合规管理办法》等。公司制定的各类管理制度、规范性文件。监管规定的内部转化，也是公司规范操作风险等的内部管理规则。道德准则从业人员所要遵循的基本道德、职业纪律、职责责任，诚实守信的道德准则等。合规的定义“合”：遵循、符合“规”：法律法规、监管机构规定、公司内部管理制度、诚实守信的道德准则保险公司及其保险从业人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管规定、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）1.1合规的定义合规与合规管理法律法规监管规定公司制度指中华人民共和国现行有效的法律、行政合规不仅是合规部的责任，也是公司每一位管理人员、内勤员工及销售人员的责任合规人人有责合规应从高层做起主动合规合规创造价值熟悉岗位相关规定及职责，主动执行；主动监控风险并及时报告，防患于未燃减少违规事项，降低监管处罚、行政诉讼及账务损失的可能性监管评级高，提升监管机关支持度，公司业务可持续发展客户认可度高，提升公司的声誉和品牌价值，提高核心竞争力有效协调各类利益冲突，如公司与客户之间的利益冲突总公司管理层对部门业务活动合法合规性负责，各分公司总经理对分公司业务活动合法合规性负责1234公司倡导的合规文化？合规与合规管理1.2合规理念合规不仅是合规部的责任，也是公司每一位管理人员、内勤员工及销法律责任监管处罚财务损失声誉损失个人不合规的后果公司一般行政处罚：警告罚款没收违法所得限制业务范围

责令停止接受新业务重大行政处罚：责令停业整顿吊销业务许可证撤销任职资格禁入保险业合规与合规管理1.3合规的重要性法律责任监管处罚财务损失声誉损失个人不合规的后果公司一般行政1.4合规管理（1）简单的说合规管理是通过一系列的管理举措管理合规风险的行为。合规管理是一个动态的管理过程，根据外部监管和公司内部管理需要不断调整，一个不断修正规则，查找差距和控制风险的过程。合规绝不是墨守成规，内规和外规都是根据市场需求不断完善的，因此合规本身具有创新性，是与时俱进的。合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。合规管理是保险公司通过建立合规管理机制，制定和执行合规政策，开展合规审核、合规检查、合规风险监测、合规考核以及合规培训等，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规管理是保险公司全面风险管理的一项重要内容，也是实施有效内部控制的一项基础性工作。合规管理定义——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）合规与合规管理1.4合规管理（1）简单的说合规管理是通过一系列的管理举第一道防线：各部门和分支机构主动进行日常的合规管控，定期进行合规自查，向第二道防线提供合规风险信息或风险点，支持并配合第二道防线的合规风险监测和评估。第二道防线：合规管理部门和合规岗位提供合规支持，组织、协调、监督第一道防线开展合规管理各项工作。第三道防线：内部审计部门定期对公司的合规管理情况进行独立审计。三道防线合规管理框架——中国保监会关于印发《保险公司合规管理办法》的通知（保监发〔2016〕116号）保险公司应当建立三道防线的合规管理框架，确保三道防线各司其职、协调配合，有效参与合规管理，形成合规管理的合力。1.4合规管理（2）合规与合规管理第一道防线：各部门和分支机构第二道防线：合规管理部门和合规岗合规意识一：合规不仅要遵守法律法规，还应遵守内部规章制度合法经营=合规经营所以只要不违法什么都可以做合规不应仅限于遵守法律法规，还应将内部规章、社会规范、社会责任及企业伦理作为经营活动中必须遵守的对象和应承担的道德自律责任合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识一：合规不仅要遵守法律法规，还应遵守内部规章制度合法合规意识二：他人的违规行为不得效仿“从善如登，从恶如崩”个人要想保持持续的发展，必须牢固确立正确的价值观，严格遵纪守法坚持合规经营他们这样违规操作可以“我们也可以这么做”合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识二：他人的违规行为不得效仿“从善如登，从恶如崩”他们合规意识三：合规与追求利润是一致的重视合规会束缚企业的手脚，使企业的竞争力和盈利能力减弱。不重视合规增加违规操作风险导致公司声誉和业绩受损公司付出昂贵的代价重视合规社会好评客户信任提高品牌价值企业实现更高利润合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识三：合规与追求利润是一致的重视合规会束缚企业的手脚，合规意识四：合规是积极解决问题，防范和化解风险“不做不错，但求太平”这方面的法律还未出台，为避免错误，我们还是别做了合规的目的并不是制造不必要的限制或障碍，合规注重的是以客观的态度去分析问题和发现问题，并以积极的态度去解决问题，对新业务的合规性进行共同的研究和确认，最终达到促进企业业务创新的目的。合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识四：合规是积极解决问题，防范和化解风险“不做不错，但合规意识五：合规人人有责合规管理体制建设就是内部规章制度的制定和完善严谨而详细的内部控制制度或操作规程是企业内部合规的主要标准在构建合规管理体制的过程中制度建设至关重要，但拥有一套严密而详尽的制度并不等于能够当然地发挥其应有的预期作用，更不意味着合规机制就足够完善。制度建设固然重要，但更加重要和关键的是倡导和培育企业的合规文化，强调合规是每个人义不容辞的职责。合规与合规管理1.5应具有的合规意识合规意识五：合规人人有责合规管理严谨而详细的在构建合目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar陈文辉副主席在2018年全国保险监管工作会议上的讲话中国保监会关于印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知《中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》着力整治销售误导，规范销售管理行为集中整治保险公司、保险中介机构以及保险从业人员欺骗消费者、隐瞒与保险合同有关的重要情况、夸大保险责任或保险产品收益、以其它金融产品的名义宣传销售保险产品、不履行责任免除及特别约定条款的说明义务、不告知提前解除合同可能产生损失、客户信息失真等销售误导问题。坚决打击销售误导行为和理赔难开展打击损害保险消费者合法权益行为的专项行动，综合治理欺骗及隐瞒保险消费者、夸大保险责任或产品收益、以其他金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导问题，对违规机构和个人依法从重处罚。从严监管，坚决打击违法违规市场乱象重塑监管的核心是坚持“严字当头”，从严整治、从快处理、从重问责，坚决打击保险市场违法违规行为，让监管“长牙齿”，让违规机构长记性。对违法违规机构，依法加大行政处罚力度，坚持高管机构双罚，在市场准入、产品审批备案、高管核准等方面进行必要的限制，督促保险机构对重大风险案件进行严肃问责，发挥竟是作用。对影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员依法采取顶格处罚，坚决打击顶风作案行为。“1+4”总体方案全保会2.1监管重点（1）治理销售误导监管环境陈文辉副主席在2018年全国保险监管工作会议上的讲话中国保监工作主线：抓住关键强化保险公司维护消费者权益主体责任。关键环节：精准发力、化解矛盾强化投诉处理和矛盾化解、加大查处力度、加强消费者教育和风险提示、突出透明度监管、推进保险业信用体系建设。切入点：聚焦服务督促保险公司切实提高和改进保险服务水平。基础保障：夯实基础稳步推进保险消费者权益保护制度机制。2018年全国保险消费者权益保护工作会议。2018年保险消费者权益保护工作要点。54三个坚持稳中求进工作总基调“以人民为中心”发展思想保险业姓保，监管姓监监管环境2.1监管重点（2）保护消费者权益工作主线：抓住关键关键环节：切入点：聚焦服务基础保障：夯实基为了贯彻落实党的十九大精神、全国金融工作会议和中央经济工作会议精神，深入推进人身保险防风险、治乱象工作，切实保护保险消费者合法权益，保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》（保监人身险〔2017〕283号），部署了4个方面的整治重点。“治乱打非”重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”等问题销售乱象渠道乱象产品乱象非法经营以及保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等违法违规行为。重点整治保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员误导保险消费者，以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题。严厉打击保险公司对保险代理人“恶意挖角”，通过虚列费用套取资金向中介渠道账外暗中支付手续费或其它利益等违法违规问题。重点整治保险公司“长险短做”，通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定，扰乱保险市场秩序。重点整治保险公司、保险中介机构特别是银邮代理机构和保险销售从业人员通过发布拼噱头、博眼球等不实信息，不如实、准确介绍产品责任、功能和保险期间，欺骗、误导保险消费者等违法违规问题。重点整治不具有合法资质的第三方网络平台等组织和机构非法经营保险业务。严厉打击保险中介机构、保险销售从业人员利用保险业务进行非法集资、传销或洗钱等非法活动，利用开展保险业务为其他机构或个人牟取非法利益，销售未经相关金融监管部门审批的非保险金融产品等违法违规问题。监管环境2.1监管重点（3）为了贯彻落实党的十九大精神、全国金融工作会议和中央经济工作会进一步规范保险销售服务行为，解决消费者关注的销售欺骗误导问题，切实优化保险消费环境，中国保监会发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，自2017年11月1日实施。保险销售行为可回溯，是指保险公司、保险中介机构通过录音、录像等技术手段采集视听资料、电子数据等方式，记录和保存保险销售过程，有利于从源头上治理销售误导，维护保险消费者合法权益。实施范围和方式关键环节录音录像：通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的（包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售的）；通过其他销售渠道，向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品。全程录音：电话销售业务。互联网保险业务：执行互联网保险业务监管规定。双录内容保险销售从业人员出示有效身份证明；保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。保险销售从业人员销售人身保险新型产品，应说明保单利益的不确定性；销售健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的，录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；销售人身保险新型产品的，还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。内外部监督管理措施保险公司应通过内控制度落实销售行为可回溯管理的主体责任及对相关失职人员问责、追责的监管要求；保险监管部门对保险公司、保险中介机构违反《办法》应采取相应监管措施。监管环境2.1监管重点（4）“保险销售行为可回溯”进一步规范保险销售服务行为，解决消费者关注的销售欺骗误导问题为贯彻落实深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进（电视电话）会议精神，进一步推进保险业市场乱象整治工作，银保监会下发《关于进一步深化保险业市场乱象整治工作的通知》（银保监办发[2018]52号）。保险业市场乱象整治工作要紧紧围绕群众反映强烈和损害行业发展根基的突出问题，采取靶向治疗的方式严查重处，抓住要害实施精准打击，维护保险消费者合法权益。深入整治股权乱象、公司治理乱象、资金运用乱象、产品乱象、销售乱象、理赔乱象、违规套费乱象、数据造假乱象。监管环境2.1监管重点（5）进一步深化市场乱象整治工作重点整治保险公司、保险中介机构以及保险从业人员在销售过程中存在欺骗、隐瞒等问题；制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业；银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用误导性宣传用语，在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿；保险公司、保险中介机构未严格落实保险销售行为可回溯制度等问题。重点整治保险公司、保险专业中介机构违规开展互联网保险业务，网络平台存在虚假宣传，信息披露和风险提示不充分，不能完整记录和保存交易信息等；未对互联网保险业务进行有效管控，存在挪用和侵占保费、非法集资等风险隐患；互联网保险业务从业人员未按要求办理执业登记等。销售乱象整治工作重点为贯彻落实深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进（电视电话）58执业证书投连险销售资格培训从事保险销售，应当出示执业证书。应当在保险公司授权范围内从事保险销售。保险公司应当对保险销售从业人员进行培训，使其具备基本的执业素质和职业操守。培训内容至少应当包括业务知识、法律知识及职业道德。应至少拥有1年寿险销售经验，并无不良记录。应接受不少于40个小时的专项培训。重点要求2.2营销渠道重点要求（1）销售资格管理19执业证书投连险销售资格培训从事保险销售，应当出示执业证书59宣传资料管理产品宣传资料由总公司或经授权的省级分公司统一印制，不得自行设计或印刷。宣传、销售人身保险新型产品时应当严格遵守《人身保险新型产品信息披露管理办法》，在演示保单利益时，应当按照高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。不得使用分红率、投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况。不得使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品。不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。严格按照产品条款宣传产品的保险期限。不得包含“理财”“投资计划”等表述。对产品进行组合销售的，应在宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”（2）销售行为管理重点要求2.2营销渠道重点要求20宣传资料管理产品宣传资料由总公司或经授权的省级分公司统一60销售行为可回溯适用范围向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品。双录内容保险销售从业人员出示有效身份证明；出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。销售人身保险新型产品，应说明保单利益的不确定性；销售健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的，录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；销售人身保险新型产品的，还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理21销售行为可回溯适用范围重点要求2.2营销渠道重点要61严格规范非保险金融产品销售业务规范不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外。销售符合本通知要求的非保险金融产品前，必须符合相应的资质要求。保险公司应当对分支机构销售非保险金融产品进行统一授权和集中管理，禁止分支机构擅自销售非保险金融产品。应当向客户进行充分的信息披露和风险提示，不得采取违背客户意愿搭售产品的方式销售非保险金融产品，不得向客户销售超出其需求和风险承受能力的非保险金融产品。应当就非保险金融产品销售建立专门的业务台账，实行单独核算，将相关资金与自有资金、保险资金等进行有效隔离,并妥善保管与销售活动有关的各种文件、资料。保险公司对其从业人员违反本通知要求销售非保险金融产品的行为,要依法承担相应的法律责任和管理责任。保险公司应当在销售非保险金融产品前10个工作日内，向参与销售的机构所在地保监局提交备案材料。存在的风险保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理22严格规范非保险业务规范重点要求2.2营销渠道重点要62禁止行为严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：

（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；

（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；

（三）阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务；

（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；

（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同，或者为其他机构、个人牟取不正当利益；

（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；

（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；

（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售；

（九）以捏造、散布虚假信息等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；

（十）泄露在保险销售中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密及个人隐私；

（十一）在客户明确拒绝投保后干扰客户；

（十二）代替投保人签订保险合同；

（十三）违反法律、行政法规和中国保监会的其他规定。重点要求2.2营销渠道重点要求（2）销售行为管理23禁止行为严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：目录Part1合规与合规管理监管环境及重点要求销售行为合规要点Part2Part3目录Part合规与合规管理监管环境及重点要求PartPar销售行为合规要点1、不得夸大保险产品收益不得片面与银行储蓄、理财产品、基金、国债等进行比较，夸大保险产品收益回报率，误导保险消费者。这是银行理财产品，收益比银行一年定期利率高，至少可以达到10%分红保险是保本商品，能保证你永远不赔钱！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下来可以总共返还14%，还不包括分红不按公司规定演示保单利益，夸大收益私自制作产品说明书、夸大