2022年安徽芜湖津盛农村商业银行校园招聘25人模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她2022年安徽芜湖津盛农村商业银行校园招聘25人模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（）。

A.要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多

B.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法

C.专家判断法实施的效果比较稳定

D.运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性

答案：C

解析：C项，专家判断法实施的效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员，而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果，总会有一些人跟不上社会的变迁。2.商业银行执行表内资产负债匹配，通过协调表内资产和负债项目在期限、利率、风险和流动性等方面的搭配，尽可能使资产与负债达到（），从而实现安全性、流动性和盈利性的统一。

A.资本对称

B.规模对称

C.结构对称

D.期限对称

E.风险对称

答案：B,C,D

解析：商业银行执行表内资产负债匹配，通过协调表内资产和负债项目在期限、利率、风险和流动性等方面的搭配，尽可能使资产与负债达到规模对称、结构对称、期限对称，从而实现安全性、流动性和盈利性的统一。?3.（）是最常见的资产负债的期限错配情况。

A.部分资产与某些负债在持有时间上不一致

B.部分资产与某些负债在到期时间上不一致

C.将大量短期借款用于长期贷款，即借短贷长

D.将大量长期借款用于短期贷款，即借长贷短

答案：C

解析：商业银行最常见的资产负债期限错配情况是将大量短期借款(负债)用于长期贷款(资产)，即“借短贷长”，其优点是可以提高资金使用效率、利用存贷款利差增加收益，但如果这种期限错配严重失衡，则有可能因到期资产所产生的现金流入严重不足造成支付困难，从而面临较高的流动性风险。4.银行营销管理的主要活动有（）。

A.设计营销方案

B.分析营销机会

C.调整业务组合

D.制定营销战略

E.实施营销控制

答案：A,B,C,D,E

解析：本题考查银行营销管理的主要活动。5.关于个人汽车贷款业务中贷款合同的填写，下列说法错误的是（）。

A.贷款发放人有义务告知合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式、还款过程中应注意的问题等内容

B.对采取抵押担保方式的，借款人签署个人汽车借款抵押合同时应取得抵押物共有人授权

C.合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改

D.贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致

答案：B

解析：贷款发放人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。在填写有关合同文本过程中，应注意以下问题：①合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定；

②合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改；

③需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；

④贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。6.商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬的_________以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于_________年。（）

A.50％；2

B.40％；3

C.30％；3

D.20％；2

答案：B

解析：略7.下列不属于关于合格优质流动性资产的基本特征的是（）。

A.风险低

B.易于定价

C.价值波动大

D.与高风险资产的相关性低

答案：C

解析：合格优质流动性资产是指满足具有风险低、易于定价且价值稳定、与高风险资产的相关性低等基本特征，能够在无损失或极小损失的情况下快速变现的各类资产。8.下列哪一项不是评分卡所包含的内容（）

A.风险排序

B.自动化的审批决策

C.人工审批贷款的风险点提示

D.个人业务管理水平

答案：D

解析：评分卡给用户提供的不仅仅是一个分数，而是包含了以下内容：①不同客户的风险排序；②自动化的审批决策；③对每一笔未自动审批贷款的各种风险点提示。9.电子票据的期限为（），使企业融资期限安排更加灵活。

A.六个月

B.三个月

C.一年

D.九个月

答案：C

解析：电子票据较传统纸质票据，实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取代实体签章、以网络传输取代人工传递、以计算机录入代替手工书写等变化，其期限延长至一年，使企业融资期限安排更加灵活。10.（）是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险。

A.政策风险

B.信用风险

C.法律风险

D.技术风险

答案：B

解析：信用风险又称违约风险，是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险，它是金融风险的主要类型。11.下列不属于商业银行资本充足率压力测试框架的是（）。

A.情景选择

B.定量压力测试

C.资本规划

D.定性压力测试及管理行动

答案：C

解析：资本充足率压力测试框架的主要内容包括情景选择、定量压力测试、定性压力测试及管理行动和结果输出。12.决定整个市场长期的内在吸引力的力量不包括（）。

A.相关行业竞争者

B.客户选择能力

C.替代产品

D.潜在的新竞争者

答案：A

解析：决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力的力量分别是：同行业竞争者、替代产品、潜在的新竞争者、客户选择能力和中央银行。相关行业竞争者不会对银行内在吸引力造成影响。13.财富传承规划主要有（）的功能。

A.避免遗产继承纠纷

B.降低财富损失风险

C.沉淀长期金融资产

D.积累个人财富

E.降低税收风险

答案：A,B,E

解析：财富传承规划的功能：①避免遗产继承纠纷；②维持家庭成员生活质量；③降低财富损失风险；④降低税收风险。

14.()的一个主要特征是社会生产方式和生活方式将逐步转向网络化、数字化模式。

A.数字时代

B.网络时代

C.信息时代

D.媒体时代

答案：C

解析：信息时代的一个主要特征是社会生产方式和生活方式将逐步转向网络化、数字化模式。15.法人信贷业务操作风险的控制措施有（）。

A.倡导新型的企业信贷文化

B.改革信贷经营管理模式

C.明确主责任人制度

D.提高法律介入程度

E.把握关键环节

答案：A,B,C,D,E

解析：法人信贷业务操作风险的控制措施有：①牢固树立审核稳健的信贷经营理念，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理；②倡导新型的企业信贷文化，在业务办理过程中，加入法的精神和硬性约束，实现以人为核心向以制度为核心转变，建立有效的信贷决策机制；③改革信贷经营管理模式；④明确主责任人制度，对银行信贷所涉及的调查、审查、审批、签约、贷后管理等环节。明确主责任人及其责任，强化信贷人员责任和风险意识；⑤加快信贷电子化建设，运用现代信息技术。把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款风险分类预警、信贷监督检查等行为全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷业务全过程的科学体系；⑥提高信贷人员综合素质，造就一支具有风险意识、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质队伍；⑦把握关键环节，有针对性地对重要环节和步骤加强管理，切实防范信贷业务操作风险；⑧提高法律介入程度。将法律支持深入到信贷业务各环节，形成法律支持的全程制度化流程管理。

16.资产收益率的计算公式为（）。

A.资产收益率=税后净收入／资本金总额

B.资产收益率=税后净利润／资本金总额

C.资产收益率=税后净利润／平均资本金总额

D.资产收益率=税后净收入／资产总额

答案：D

解析：资产收益率（ROA）是反映商业银行资产质量、收入水平、成本管理水平、负债管理水平以及综合管理水平的综合指标。其计算公式是：资产收益率（ROA）=税后净收入／资产总额。17.银行战略风险管理的主要作用是（）。

A.提高银行的股东价值和银行知名度，保持银行的行业领先地位

B.最大限度地避免经济损失，提高员工的业务熟练程度，提高银行知名度

C.最大限度地避免经济损失，持久维护和提高商业银行的声誉和股东价值

D.持久维护商业银行的声誉，提高员工的业务熟练程度，消除银行面临的市场风险

答案：C

解析：战略风险管理强化了商业银行对于潜在风险的洞察力，能够预先识别所有潜在风险以及这些风险之间的内在联系和相互作用，并尽可能在危机真实发生前就将其有效遏制。简言之，战略风险管理能够最大限度地避免经济损失、持久维护和提高商业银行的声誉和股东价值。18.金融期货的买入方对是否履约具有选择权利。（）?

答案：错

解析：只有金融期权的买入方才具有对未来权利的选择性，金融期货不具有选择性。19.下列属于战略风险识别中观管理层面内容的是（）。

A.进入或退出市场的决策是否恰当

B.资产投资组合中是否存在高风险、低收益的金融产品

C.是否忽视对个人理财人员的职业技能和道德操守培训

D.建立企业级风险管理信息系统的决策是否恰当

答案：B

解析：通常，战略风险识别可以从宏观战略层面、中观管理层面和微观执行层面三个层面入手。其中，在中观管理层面，业务领域负责人应当严格遵循商业银行的整体战略规划，最大限度地避免投资策略、业务拓展等涉及短期利益的经营／管理活动存在的战略风险。例如，违背董事会和最高管理层的风险偏好原则，倾向于选择高风险、高收益的业务，甚至是投资组合中存在高风险、低收益的金融产品。AD两项属于宏观战略层面的风险识别；C项属于微观执行层面的战略风险识别。20.个体工商户将货币资金存人商业银行的存款不是对公存款。()

答案：错

解析：对公存款是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。据此，个体工商户的存款属于对公存款。21.重大关联交易应当由商业银行关联交易控制委员会审查后，提交董事会（未设立董事会的可由经营决策机构）批准，并在批准后（）内报告监事会以及银保监会。

A.5日

B.8日

C.10日

D.15日

答案：C

解析：重大关联交易应当由商业银行关联交易控制委员会审查后，提交董事会（未设立董事会的可由经营决策机构）批准，并在批准后10日内报告监事会以及银保监会。22.下列有关关联交易的说法，正确的有（）。

A.与单一法人客户相比，集团法人客户信用风险具有内部关联交易频繁的特征

B.横向多元化集团内部的关联交易主要是集团内部企业之间存在的大量资产重组、并购、资金往来以及债务重组

C.集团法人客户内部进行关联交易的基本动机之一是实现整个集团公司的统一管理和控制

D.国家控制的企业间因为彼此同受国家控制而成为关联方

E.纵向一体化集团内部的关联交易主要集中在上游企业为下游企业提供半成品作为原材料，以及下游企业再将产成品提供给销售公司销售

答案：A,B,C,E

解析：关联交易是指发生在集团内关联方之间的有关转移权利或义务的事项安排。D项，国家控制的企业间不应当仅仅因为彼此同受国家控制而成为关联方。23.下列选项中，()不适宜作为风险管理的目标。

A.减少损失

B.降低事故发生概率

C.杜绝风险发生

D.实现企业财务的稳定

答案：C

解析：风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。C项，人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。24.个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，可以同时接受两个以上保险人的委托。（）

答案：错

解析：个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。25.（）是指民事主体在进行民事活动时必须行使民事权利，再行使民事权利时不得损害他人利益和社会利益。

A.禁止权利滥用原则

B.公序良俗原则

C.守法原则

D.诚实信用原则

答案：A

解析：禁止权利滥用原则是指民事主体应依据社会公认的公平观念从事民事活动，以维持当事人之间的利益均衡。26.银行全面风险管理是对整个银行内各个层次的业务单位、各类风险的通盘管理。（）

答案：对

解析：略27.商业银行应从发展战略的角度明确创新业务的基本特征和预期的成本收益，确保新业务的拓展符合银行总体发展的需要，并悉知银行金融创新业务、运行情况以及市场状况。这一要求属于商业银行业务创新原则中的()。

A.“认识你的风险”(KnowYourRisk)

B.“认识你的交易对手”(KnowYourCounterpartv)

C.“认识你的业务”(KnowYourBusiness)

D.“认识你的客户”(KnowYourCustomer)

答案：C

解析：四个“认识”包括“认识你的业务”“认识你的风险”“认识你的客户”“认识你的交易对手”。“认识你的业务”要求银行从发展战略的角度明确创新业务的基本特征和预期的成本收益，确保新业务的拓展符合银行总体发展的需要，并悉知银行金融创新业务、运行情况以及市场状况。“认识你的风险”要求银行全面、及时地识别、计量、监测、控制创新活动面临的各种风险，使金融创新活动限制在可控的风险范围内，避免银行在创新活动中遭受重大损失。“认识你的客户”要求银行做好客户评估和识别工作，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务，使所销售的产品适合客户的真实需求，同时尽可能避免利用创新业务欺诈银行的行为发生。“认识你的交易对手”要求银行在创新活动中涉及投资、交易类业务时，务必认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理。28.高资产或高收人人群，可以找适当的专业受托人，针对不同的理财目标设立各自的信托，并根据不同的达成期限与弹性目标，确认不同信托账户可承受的风险与预期报酬率。其中最重要的就是退休养老金信托与遗产信托。()

答案：错

解析：高资产或高收入人群，可以找适当的专业受托人，针对不同的理财目标设立各自的信托，并根据不同的达成期限与弹性目标，确认不同信托账户可承受的风险与预期报酬率。其中最重要的就是退休养老金信托与教育金信托。29.为加强汽车金融公司的风险控制，监管部门制定汽车金融公司监管指标共9类18项，主要包括（）。

A.资本充足性指标

B.风险集中度指标

C.关联交易监控指标

D.流动性指标

E.表外业务指标

答案：A,B,C,D,E

解析：为加强汽车金融公司的风险控制，监管部门制定汽车金融公司监管指标共9类18项，主要包括资本充足性指标、风险集中度指标、关联交易监控指标、流动性指标、表外业务指标以及固定资产指标。30.商业银行接受企业法人为保证人的，要注意验证核实的内容有（）。

A.法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造成的签字

B.企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或授权范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人

C.股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意

D.中外合资、合作企业的企业法人提供的保证

E.核保可以单人前往

答案：A,B,C,D

解析：商业银行接受企业法人为保证人的，要注意验证核实以下几点：(1)法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造成的签字。(2)企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或授权范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人。(3)股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意。(4)中外合资、合作企业的企业法人提供的保证。(5)核保必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强调双人实地核保的制度。(6)核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，留银行备查。31.商业银行资产负债监测分析工作的内容不包括()。

A.建立资产负债管理监测报表体系

B.资产负债运行情况分析报告

C.开发建设资产负债管理信息系统

D.资产负债组合结优化

答案：D

解析：商业银行资产负债监测分析工作应至少包括以下三方面内容：(1)开发建设资产负债管理信息系统；

(2)建立资产负债管理监测报表体系；

(3)资产负债运行情况分析报告。

32.下列属于企业的财务风险的有（）。[2015年10月真题]

A.不按期支付银行贷款利息

B.产品结构单一

C.应收账款异常增加

D.在多家银行开户

E.以短期利润为中心，忽视长期利益

答案：A,C

解析：B项属于经营风险；D项属于与银行往来异常的现象；E项属于企业管理状况风险。33.商业银行的“展业三原则”是指()。

A.“尽职调查”

B.“了解你的客户”

C.“了解你的业务”

D.“了解你的银行”

E.“扩张市场份额”

答案：A,B,C

解析：“了解你的客户”、“了解你的业务”和“尽职调查”，合称商业银行“展业三原则”。如今以上三点已日益成为监管机构对金融机构开展业务、控制风险、宏观审慎监管的基本指导原则。34.银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑后，保证在指定日期无条件支付确定的金额给（）的票据。

A.存款人

B.收款人

C.持票人

D.收款人或持票人

答案：D

解析：银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票。向开户银行申请并经银行审查同意承兑后，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据．35.从时间跨度和风格类别上看，()进行较长的投资期限的资产配置。

A.短期性资产配置

B.长期性资产配置

C.战术性资产配置

D.战略性资产配置

答案：D

解析：资产配置在不同层面有不同含义。从时间跨度和风格类别上看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置等。战略性资产配置策略以不同资产类别的收益情况与投资者的风险偏好、实际需求为基础，构造一定风险水平上的资产比例，并长期保持不变。36.特殊情况下，个人可决定停息、减息、缓息和免息。（）

答案：错

解析：除国务院决定外，任何个人和单位无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。37.老王今年52岁，某公司中层管理人员，月税后收入8000元，离异，与儿子小王共同生活，小王大专毕业，现为某超市财务人员，月税后收入3000元，他们目前居住的两居室市价为90万元。老王目前有60万元的储蓄，他预算60岁退休后每月生活费5000元，假设老王预期寿命为85岁，不考虑他的社保，目前的储蓄包括一些基金证券，退休前整体收益率为5％，退休后全部转化为存款，年收益率为3％。

老王退休时的退休基金缺口为()元。

A.170545

B.167909

C.613527

D.296956

答案：B

解析：老王退休后的基金总需求：PMT=5000，N=300，I／Y，=3／12，FV=0，PV=-1054382．27；储蓄到退休时的价值：PMT=0，N=8，I／Y=5，PV=600000，FV=-886473．27。则老王的退休基金缺口为1054382．27-886473．27=167909(元)。

38.我国资本市场包括（）。

A.债券市场

B.股票市场

C.黄金市场

D.外汇市场

E.回购市场

答案：A,B

解析：资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。39.商业助学贷款贷前调查的重点内容不包括（）。

A.材料一致性的调查

B.借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查

C.担保情况的调查

D.借款申请人所在学校社会信誉和竞争力的调查

答案：D

解析：在办理商业助学贷款业务时，贷前调查人应重点调查以下内容：①材料一致性的调查；②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；③担保情况的调查。对借款申请人所在学校情况的调查发生在此之前的“定学校”阶段，不属于本阶段的内容。40.商业银行规范披露信息应当遵循的原则不包括（）。

A.真实性原则

B.准确性原则

C.完整性原则

D.公开性原则

答案：D

解析：商业银行应当遵循真实性、准确性、完整性和及时性原则，规范披露信息，不得存在虚假报告、误导和重大遗漏等。41.我国货币市场不包括()。

A．银行间同业拆借市场

B．股票市场

C．银行间债券回购市场

D．外汇市场

E．票据市场

答案：B,D

解析：BD我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。ACE选项属于货币市场；B选项中，股票市场属于资本市场；D选项中，外汇市场属于货币市场和资本市场以外的其他市场。故选BD。42.下列关于客户所属生命周期的说法，正确的是()。

A.生命周期是理财师为客户配置保险产品时需要考虑的首要因素

B.不同的生命周期，其保费定价、投保年龄和保额限制等承保条件也会不同

C.根据生命周期理论，人的一生被划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期和衰老期

D.工作不久、尚未结婚的年轻人处于成长期

E.老年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险

答案：A,B,C

解析：D项，工作不久、尚未结婚的年轻人处于形成期；E项，中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险，老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。43.风险预警的方法主要有（）。

A.评级方法

B.专家判断法

C.信用评分方法

D.统计模型

E.管理预测法

答案：A,B,C,D

解析：风险预警的理论和方法近年来在世界范围内取得了显著进展。依托IT技术，许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型，通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。44.在固定资产贷款中，如果涉及境外借款担保项目，借款人还应提交外债指标的批文。

答案：对

解析：如为固定资产贷款，涉及境外借款担保项目，借款人还应提交外债指标的批文。45.关于贷款调查的内容和方式以下说法不正确的是（）。

A.贷款调查应以间接调查为主、实地调查为辅

B.贷款调查的方式包括现场核实、电话查问以及信息咨询等

C.贷款调查的内容包括借款人基本情况、收入和借款用途等

D.贷款人可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理

答案：A

解析：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。46.在经济周期的下降阶段，食品业的销售收入和利润会（）。

A.上升

B.下降

C.基本稳定

D.难以预测

答案：C

解析：食品业属于防守型行业，防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响，无论在经济周期上升阶段或下降阶段，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。47.对实行累进税率的企业所得进行税收筹划，可用方法是（）

A.隐瞒收入

B.尽量降低收入总额

C.集中收入，以提高每次的应税所得

D.使用分劈技术，将所得、财产在两个或更多个纳税人之间进行分劈

答案：D

解析：分劈技术，是指在合法、合理的情况下，使所得、财产在两个或更多个纳税人之间进行分劈而直接节税的税务规划技术。出于调节收入等社会政策的考虑，许多国家的所得税和一般财产税通常都会采用累进税率，计税基数越大，适用的最高边际税率也越高。使所得、财产在两个或更多个纳税人之间进行分劈，可以使计税基数降至低税率级次，从而降低最高边际适用税率，节减税收。48.不属于普惠金融的发展目标的是()。

A.提高金融覆盖率

B.完善金融体系

C.提高金融服务可得性

D.提高金融服务满意度

答案：B

解析：普惠金融的发展目标：提高金融服务覆盖率；提高金融服务可得性；提高金融服务满意度。49.合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险。（）

答案：错

解析：合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。50.以下关于个人住房组合贷款的表述，正确的是（）。

A.商业性贷款与公积金贷款的组合

B.公积金贷款与个人委托贷款的组合

C.房屋购置贷款与房屋装修贷款的组合

D.一手房贷款与二手房贷款的组合

答案：A

解析：个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。@##51.成熟阶段行业的销售、利润和现金流的特点包括（）。

A.产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓

B.产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素

C.利润在这一阶段达到最大化

D.资产增长加快E.营业利润创造连续而稳定的现金增值

答案：A,B,C,E

解析：成熟阶段行业的销售、利润和现金流分别有以下特点：①销售方面，产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓，产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素；②利润方面，由于销售的持续上升加上成本控制，这一阶段利润达到最大化；③现金流方面，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终变为正值。故本题选ABCE。

52.按照资金来源划分，个人住房贷款不包括（）。

A.自营性个人住房贷款

B.新建个人住房贷款

C.公积金个人住房贷款

D.个人住房组合贷款

答案：B

解析：按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款三种。53.下列选项不是法人客户财务状况分析方法的是（）。

A.财务报表分析

B.期望分析

C.财务比率分析

D.现金流量分析

答案：B

解析：对法人客户的财务状况分析主要采取财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析三种方法。54.下列各项中，不属于内部欺诈事件的是()。

A.多户头支票欺诈

B.内幕交易

C.交易品种未经授权(存在资金损失)

D.银行内部发生的环境安全性事件

答案：D

解析：内部欺诈是指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失，此类事件至少涉及内部一方。A、B、C项均属于内部欺诈事件，D项属于违反用工法事件。55.银行业人业人员在客户投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的相关情况，并提前告知下一个反馈时限。（）

答案：对

解析：银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：①坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；②所在机构有明确的客户投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户；③所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；④在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。56.下列关于久期的说法，正确的有()。

A.久期是对固定收益产品的利率敏感程度或利率弹性的衡量

B.久期也称为持续期

C.根据久期的公式，收益率的微小变化将使价格发生正比例变动

D.久期是以未来收益的现值为权数计算的现金流平均到期时间

E.某一金融工具的久期等于金融工具各期现金流发生的相应时间乘以各期现值与金融工具现值的商

答案：A,B,D,E

解析：久期也称为持续期，是对固定收益产品的利率敏感程度或利率弹性的衡量，所以A、B项正确；根据久期的公式，收益率的微小变化，将使价格发生反比例变动，所以C项错误；久期是以未来收益的现值为权数计算的现金流平均到期时间，某一金融工具的久期等于金融工具各期现金流发生的相应时间乘以各期现值与金融工具现值的商，所以D、E项正确。57.抵押的一个重要特征是债务人保持对抵押财产的（），而债权人则取得（）。

A.占有权占有权

B.所有权所有权

C.占有权所有权

D.所有权占有权

答案：C

解析：抵押的一个重要特征是债务人仍保持对抵押财产的占有权，而债权人(抵押权利人)则取得所有权或部分所有权，或者当债务人未按期偿还债务时获得对抵押财产所有权的权利。58.以下关于战略风险正确的是（）。

A.商业银行追求短期商业目的

B.商业银行追求长期发展目标

C.不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险

D.商业银行战略目标缺乏整体兼容性

E.为实现目标所需要的资源匮乏

答案：A,B,C,D,E

解析：战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险。主要体现在四个方面：商业银行战略目标缺乏整体兼容性；为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷；为实现目标所需要的资源匮乏；整个战略实施过程的质量难以保证。59.下列属于行政诉讼的证据的有（）。

A.当事人陈述

B.鉴定意见

C.勘验笔录

D.现场笔录

E.证人证言

答案：A,B,C,D,E

解析：依据《行政诉讼法》第三十三条的规定，根据证据的不同形式，行政诉讼的证据可以分为书证；物资；视听资料；电子数据；证人证言；当事入陈述；鉴定意见；勘验笔录、现场笔录八类。60.资本规划采用滚动预测的方式，即每年重新开展一次对未来三年或五年的规划。(?)?

答案：对61.通过账户间划拨和转移，可以最大限度地节约现钞使用和降低流通成本，加快结算过程和货币资本的周转。（）

答案：对

解析：商业银行为客户办理支付、结算等业务时，主要方式是账户间划拨和转移，从而最大限度地节约现钞使用和降低流通成本，加快结算过程和货币资本的周转，为社会化大生产的顺利进行提供有利条件。62.车辆损失保险责任中的碰撞责任，保险人需要承担（）

A.车辆和车辆装载货物与外界物体意外撞击造成的车辆的损失

B.自然灾害导致的损失

C.意外事故导致的损失

D.为减少和避免车辆损失所进行抢救行为导致的合理费用

答案：A

解析：车辆损失保险责任中的碰撞责任，保险人需要承担车辆和车辆装载货物与外界物体意外撞击造成的车辆的损失。63.我国商业银行买入外国可自由兑换的汇票时所使用的外汇牌价是（）。

A.现钞买入价

B.现汇买入价

C.现汇卖出价

D.现钞卖出价

答案：B

解析：银行外汇牌价表中以银行为主体的表示方法主要有：①现汇买入价（汇买价），即银行买入外汇的价格；②现钞买入价（钞买价），即银行买入外币现钞的价格；③现汇卖出价（汇卖价），即银行卖出外汇的价格；④现钞卖出价（钞卖价），即银行卖出外币现钞的价格。64.某企业为了扩展业务规模，要求员工集资入股，后该企业集资200万元，危及分红即被他人告发，该企业的行为（）。

A.构成非法吸收公众存款罪

B.不构成犯罪

C.集资诈骗罪

D.擅自发行企业债券罪

答案：B

解析：非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为；集资诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，非法向社会公开募集资金，数额较大的行为。题中该企业为扩展业务规模进行的集资行为属于合法的行为，不构成犯罪。65.下列关于公积金个人住房贷款的说法中，正确的有（）。

A.也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款

B.贷款的使用对象是住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工

C.与商业贷款相比，个人住房公积金贷款利率较高

D.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息

E.贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法

答案：A,B,D,E

解析：选项C，与商业贷款相比，个人住房公积金贷款的利率相对较低。66.下列情形中，可以借阅一级信贷档案的有（）。

A.贷款展期办理抵押物续期登记

B.变更质押物品

C.审计部门查阅

D.提交法院进行债权债务重组

E.补办房产证

答案：A,B,C,D,E

解析：一级信贷档案存档后，原则上不允许借阅。如在下列特殊情况下，确需借阅一级档案的，必须提交申请书，经部门负责人签批同意后，方可办理借阅手续。如：贷款展期办理抵押物续期登记的；变更抵押物权证、变更质押物品的；提供给审计、稽核部门或相关单位查阅的：提交法院进行法律诉讼、债权债务重组或呆账核销的；须补办房产证、他项权益证书或备案登记的。67.董事会是商业银行的内部监督机构，对股东大会负责。()

答案：错

解析：监事会是商业银行的内部监督机构，对股东大会负责。68.下列关于操作风险的说法，错误的是（）。

A.操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面

B.操作风险具有非营利性，它并不能为商业银行带来盈利

C.对操作风险的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低操作风险

D.操作风险具有相对独立性，不会引发市场风险和信用风险

答案：D

解析：操作风险是在人员、流程、系统等操作风险方面出现问题而引发的风险，这些风险因素普遍存在于银行业务的各个角落。操作风险一旦发生了就会给银行带来损失，如果没有发生，那么银行就只是在正常的运转，不能像市场风险一样可能会给银行带来收益，操作风险不能为银行带来盈利。风险没有独立性，操作风险也会引发诸如信用风险、市场风险。故D项错误。69.补偿原则集中体现了保险的宗旨。坚持这一原则对于维护保险双方的正当权益、防止被保险人通过保险补偿而得到额外利益、避免道德风险的发生具有重要意义。但也有一些保险产品不适用于该原则，如()。

A.财产损失保险

B.人身意外伤害保险

C.责任保险

D.信用保证保险

答案：B

解析：保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对人寿险合同则一般不适用。70.现代信用风险管理的基础和关键环节是()。

A.信用风险报告

B.信用风险控制

C.信用风险缓释

D.信用风险计量

答案：D

解析：信用风险计量是现代信用风险管理的基础和关键环节，经历了从专家判断法、信用评分模型到违约概率模型三个主要发展阶段。71.商业银行的信贷决策权可以由（）行使。

A.贷款调查人员

B.贷款审查委员会

C.银行客户经理

D.贷款审查人员

答案：B

解析：审查人员即使对贷款发放持否定态度，也应按正常的信贷流程继续进行审批。最终审批人参考审查员意见后，对是否批准贷款提出明确的意见。信贷决策权应由贷款审查委员会或最终审批人行使。72.借款人向银行申请1年期贷款100万，经测算其违约概率为2．5％，违约回收率为40％，该笔贷款的信用VaR为10万，则该笔贷款的非预期损失为（）万。

A.9

B.1.5

C.60

D.8．5

答案：D

解析：每一项风险资产的预期损失计算公式为：预期损失(E1)=违约概率(PD)×违约风险暴露(EAD)×违约损失率(LGD)。其中，违约损失率=1-违约回收率。则该笔贷款的预期损失=2．5％×100×(1-40％)=1．5(万)，非预期损失=10-1．5=8．5(万)。73.公众存款人对银行的约束作用表现在存款人可以通过监督，增加银行的竞争压力。()

答案：错

解析：公众存款人对银行的约束作用表现在存款人可以通过提取存款或把存款转入其他银行，增加银行的竞争压力。74.由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时问和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务的是（）。

A.流动资金贷款

B.固定资产贷款

C.房地产贷款

D.银团贷款

答案：D

解析：银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时问和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。75.美国的消费信贷占其国内生产总值的（）以上。

A.5％

B.10％

C.15％

D.20％

答案：D

解析：美国的消费信贷占其国内生产总值的20％以上：欧洲每年消费金融收入可占到国内生产总值的10％以上：日本消费金融业务自20世纪60年代初起步以来蓬勃发展，目前占全部个人消费信贷余额的10％以上。76.下列不属于银行业监督管理机构监管的非银行金融机构是（）。

A.货币经纪公司

B.汽车金融公司

C.信托公司

D.基金管理公司

答案：D

解析：由银监会负债监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。77.贷前调查中最常用、最重要的方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法是（）。

A.突击检查

B.现场调研

C.委托调查

D.搜寻调查

答案：B

解析：由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。78.企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。（）

答案：对

解析：经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。79.______是税收这种特殊分配手段本质的体现，______是实现税收无偿征收的保证，______是无偿性和强制性的必然要求。（）

A.强制性；无偿性；灵活性

B.无偿性；强制性；灵活性

C.强制性；无偿性；固定性

D.无偿性；强制性；固定性

答案：D

解析：税收的三个特征是统一的整体，相互联系，缺一不可。无偿性是税收这种特殊分配手段本质的体现，强制性是实现税收无偿征收的保证，固定性是无偿性和强制性的必然要求。三者相互配合，保证了政府财政收入的稳定。80.短期教育投资规划工具不包括()。

A、学生贷款

B、国家助学贷款

C、教育储蓄

D、商业助学贷款

答案：C

解析：C

短期教育投资规划工具主要包括学校学生贷款、国家助学贷款、商业助学贷款等。81.贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于（），不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

A.还款人

B.借款人

C.资金使用人

D.贷款人

答案：B

解析：为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。82.商业银行风险管理涉及到大量的数据，下列各项属于外部数据的有（）。

A.专业数据供应商所获得的数据

B.从税务、海关、公共服务提供部门的机构获得的数据

C.征信系统等记录客户经营的机构获得的数据

D.记录消费活动的机构获得的数据

E.客户在本行的信用记录

答案：A,B,C,D

解析：根据数据的来源不同，风险管理信息系统的风险数据可以分为：①内部数据，指从各个业务信息系统中抽取的、与风险管理相关的数据信息；②外部数据，是通过专业数据供应商所获得的数据，或者从税务、海关、公共服务提供部门、征信系统等记录客户经营和消费活动的机构获得的数据。83.归还商业助学贷款在借款人离校六个月后开始，贷款须按年分次偿还。（）

答案：错

解析：商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。84.中小企业主的财富目标主要集中在（）。

A.高品质的生活

B.财富传承

C.保障财富的安全

D.投资

E.退休养老

答案：A,B,C

解析：随着财富的逐渐积累，中小企业主的财富目标主要集中在高品质的生活、保障财富的安全和财富传承几个方面。85.在未来一段时间内，一定置信度下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平称为（）。

A.预期损失

B.非预期损失

C.极端损失

D.平均损失

答案：B

解析：非预期损失是指在未来一段时间内，一定置信度(如99．9％)下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平。从风险管理的角度看，银行承担的非预期损失要靠银行持有的资本进行覆盖。86.按照《银行业监督管理法》的规定，对发生风险的银行业金融机构的处置方式中不包括()。

A.接管

B.重组

C.查询、冻结涉嫌违法的账户

D.撤销

答案：C

解析：按照《银行业监督管理法》的规定，对发生风险的银行业金融机构的处置方式主要有接管、重组、撤销和依法宣告破产。其他监督管理措施中包括经国务院银行业监督管理机构或省一级派出机构负责人批准．银行业监督管理机构有权查询涉嫌违法账户。87.采用权重法计量信用风险资本时，商业银行持有的其他银行的次级债务工具的风险权重为（）。

A.100％

B.20％

C.0％

D.50％

答案：A

解析：权重法下，不同的资产类别分别对应不同的风险权重／信用转换系数。其中，对我国商业银行的次级债权(未扣除部分)的风险权重为100％。88.我国可以作为个人质押贷款质押物的包括（）。

A.本票

B.仓单

C.应收账款

D.可以转让的基金份额

E.可以转让的注册商标专用权中的财产权

答案：A,B,C,D,E

解析：根据《担保法》第三十四条的规定，下列财产可用于抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。89.（）承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。

A.产品责任保险

B.职业责任保险

C.商业信用保险

D.公众责任保险

答案：B

解析：职业责任保险承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。90.下列关于表外流动性的说法，不正确的是（）。

A.表外金融工具较为复杂

B.可产生流动性

C.可消耗流动性

D.确定性强

答案：D

解析：表外流动性是指商业银行通过资产证券化、期权、掉期等衍生金融工具获得资金的能力，表外金融工具较为复杂，不确定性强，可产生流动性，亦可消耗流动性。91.（?）是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。

A.系统性风险对冲

B.非系统性风险对冲

C.自我对冲

D.市场对冲?

答案：D

解析：风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品,抵消标的资产潜在损失的一种策略性选择。风险对冲对管理市场风险(利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险)非常有效,可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。

(1)自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲。

(2)市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险,通过衍生产品市场进行对冲。?

考点?

商业银行风险管理的主要策略?92.银行理财业务本质上是银行自主开展的债权类直接融资业务。（）

答案：错

解析：银行理财业务本质上是受投资人委托而开展的债权类直接融资业务。93.下列属于商业银行电汇业务的汇款形式有（）。

A.本票

B.电报

C.SWIFT

D.电传

E.汇票

答案：B,C,D

解析：电汇汇款是汇款人(付款人或债务人)委托银行以电报、电传、环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)方式，指示出口地某一银行(其分行或代理行)作为汇入行，解付一定金额给收款人的汇款方式。94.英国的四大商业银行是（）

A.国民西敏寺银行

B.米特兰银行

C.巴克莱银行

D.劳合银行

E.汇丰银行

答案：A,B,C,D

解析：英国的四大商业银行是：国民西敏寺银行；米特兰银行；巴克莱银行；劳合银行95.贷款业务有多种分类标准，按照借款人性质不同可划分为（）。

A.个人贷款

B.公司贷款

C.商业贷款

D.机构贷款

E.政府贷款

答案：A,B

解析：贷款业务有多种分类标准，按照借款人性质不同分为个人贷款和公司贷款。96.根据中国银监会2012年6月发布的《商业银行资本管理办法（试行）》的规定，核心一级资本充足率为______，一级资本充足率为______。（）

A.6%；10%

B.5%；6%

C.4%；11%

D.4%；11%

答案：B

解析：参考第三版巴塞尔资本协议的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5％、6％和8％；需要说明的是，我国对核心一级资本充足率的要求高于第三版巴塞尔资本协议的规定（为4．5％）。第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求。储备资本要求为2．5％，逆周期资本要求为0～2．5％，均由核心一级资本来满足。第三层次为系统重要性银行附加资本要求。国内系统重要性银行附加资本要求为1％，由核心一级资本满足。若国内银行被认定为全球系统重要性银行，所适用的附加资本要求不得低于巴塞尔委员会的统一规定。第四层次为第二支柱资本要求。确保资本充分覆盖所有实质性风险。根据《资本办法》的规定，正常时期我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11．5％和10．5％。97.有效的战略风险管理应当定期采取从下至上的方式，全面评估商业银行的愿景、短期目的以及长期目标，制定切实可行的实施方案。（）

答案：错

解析：有效的战略风险管理应当定期采取从上至下的方式，全面评估商业银行的愿景、短期目的以及长期目标，制定切实可行的实施方案。98.目前商业银行的个贷行为评分通常每个季度计算一次，完全批量、自动计算。（）

答案：错

解析：目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算，获取评分所需信息。每月动态更新客户还款行为．进行及时的风险评判。99.下列属于跨境人民币业务中的国际贸易金融的是（）。

A.投标保函

B.信用证保兑

C.提货担保

D.进口押汇

答案：D

解析：进口押汇属于跨境人民币业务中的国际贸易金融，选项BC属于其他对客户的产品；选项A属于外汇担保。100.商业银行解散、被撤销和破产的，不需要进行清算，直接宣布即可。

答案：错

解析：商业银行解散、被撤销和破产的，应当依法成立清算组，进行清算。101.总分行型组织架构与事业部型组织架构相互叠加，就构成了（）。

A.以区域管理为主的总分行型组织架构

B.以业务线管理为主的事业部制组织架构

C.交叉型组织架构

D.矩阵型组织架构

答案：D

解析：总分行型组织架构与事业部型组织架构相互叠加，就构成矩阵型组织架构。其主要特点是：在总行和分支机构之间设立若干区域总部，负责全行战略规划在该区域的实施、管理和指导该区域的所有分支机构；总行与区域总部按相同序列设立若干事业部，区域总部的事业部接受区域总部领导人和总行相同事业部领导人的双重领导。102.关于票据权利，下列说法正确的有（）。

A.票据主债务人是汇票的付款人或承兑人

B.通过背书方式取得票据权利为原始取得

C.支付对价后取得的票据，为善意取得

D.为防止追索权的丧失，可采取作出拒绝证书的方式

E.票据权利的行使，应当在票据债务人的营业场所和营业时间内进行

答案：C,D,E

解析：A项，票据主债务人包括汇票的付款人或承兑人、本票的付款人以及支票的付款人；B项，因背书而取得，因税收、继承、赠与而取得，因公司合并而取得的票据权利为继受取得。103.下列选项中不属于非银行金融机构的是（）。

A.信托公司

B.村镇银行

C.金融租赁公司

D.货币经纪公司

答案：B

解析：非银行金融机构：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司、消费金融公司。104.信托法律关系中的受益人由（）指定。

A.受托人

B.信托公司

C.委托人

D.信托财产管理人

答案：C

解析：委托人是信托关系的创设者，应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或依法成立的其他组织。委托人提供信托财产，确定谁是受益人以及受益人享有的受益权。105.对行为评分影响最大的是客户的还款与拖欠行为，（）的客户必然意味着更高的信用风险。

A.正在拖欠

B.近期有拖欠情况

C.拖欠次数多

D.长期不按时还款

E.拖欠时间长

答案：C,D,E

解析：对行为评分影响最大的就是客户的还款与拖欠行为。经常拖欠、拖欠时间长的客户必然意味着更高的信用风险，而长期按时还款的客户自然是优质的客户。行为评分并不仅仅参考客户当前的逾期状况，而是综合考虑客户过去一年甚至更长时间的还款情况。106.某银行分行员工小陈将分行有关数据在家中委托在银监局工作的爱人转交给对该分行进行非现场监管的有关监管人员。这是积极配合监管的有效行为。（）

答案：错

解析：在非现场监管中，银行业从业人员应按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度。当监管部门要求时，有关银行业从业人员可通过电话、函件、传真或电子邮件的形式，对有关问题进行答复。小陈在家将有关数据交给爱人并让其转交的行为不符合非现场监管的资料报送规定，而且可能会泄露相关资料信息。107.银行、信托公司开展业务合作，由（）实施监督管理。

A.中国银行业监督管理委员会

B.中国保险监督管理委员会

C.中国人民银行

D.中国证券监督管理委员会

答案：A

解析：根据《银行与信托公司业务合作指引》第5条的规定，中国银监会对银行、信托公司开展业务合作实施监督管理。108.下列关于个人住房贷款的说法，错误的包括（）。

A.贷款还款期限越长越好

B.等额本金还款法优于等额本息还款法

C.相对于递减速度非常慢的贷款余额，银行通常认为房地产的抵押价值是充足的

D.市场法的理论依据是房地产价格形成的替代原理

E.验证工资收入的真实性

答案：A,B,D

解析：选项A借款期限越长，虽然每月还款越少，但总还款额上升，期限过长也不能使每月还款额大幅度减少，而白白增加了利息负担，因此，合理的贷款期限应该是15～20年；选项B等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的优劣。109.股票的市场价格与其每股税后利润之比为（）。

A.换手率

B.成交额

C.买手与卖手

D.市盈率

答案：D

解析：市盈率，也被称为股价收益比率，定义为股票市场价格与其每股收益的比值，可表示为：市盈率(P／E)=股票价格(P)／每股收益(E)，它是股票市场中常用的衡量股票投资价值的重要指标。110.个人经营贷款采用保证担保方式的不得超过（）年。

A、2

B、1

C、5

D、3

答案：B111.对于信贷经营，（）是对区域风险影响最大、最直接的因素。

A.区域自然条件

B.区域产业结构

C.区域经济发展水平

D.区域市场化程度和法制框架

答案：C

解析：对信贷经营来说，经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素。一般情况下，经济发展水平越高，区域信贷风险越低。112.在引发操作风险的内部流程因素中，引起财务／会计错误的主要原因有()。

A.财会制度不完善

B.管理流程不清晰

C.财会系统建设存在缺陷

D.结算／支付系统延迟

E.文件／合同缺陷

答案：A,B,C

解析：财务／会计错误是指商业银行内部在财务管理和会计账务处理方面存在流程错误，主要原因是财会制度不完善，管理流程不清晰，财会系统建设存在缺陷等。113.下列关于风险管理策略的说法，正确的有（）。

A.商业银行的信贷业务应是全面的，不应集中于同一业务、同一性质甚至同一国家的借款人

B.风险对冲分为自我对冲和市场对冲

C.风险分散既可降低系统性风险也可降低非系统性风险

D.不做业务，不承担风险

E.风险补偿主要是指事后(损失发生以后)对风险承担的价格补偿

答案：A,B,D

解析：风险管理策略主要有风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五种风险管理策略。A项考查风险分散的方法；B项考查风险对冲的两种分类；C项中风险分散只能是降低非系统性风险，而对共同因素引起的系统性风险却无能为力；D项是风险规避的内容，风险规避简单地说就是不做业务，不承担风险；E项中风险补偿主要是指事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。114.内部控制应当坚持风险为本、审慎经营的理念，设立机构或开办业务均应坚持内控优先，这体现了内部控制的（）原则。

A.有效性原则

B.制衡性原则

C.审慎性原则

D.相匹配原则

答案：C

解析：商业银行内部控制应当遵循以下基本原则：①全覆盖原则；②制衡性原则；③审慎性原则；④相匹配原则。其中，审慎性原则是指内部控制应当坚持风险为本、审慎经营的理念，设立机构或开办业务均应坚持内控优先。115.远期汇率的决定因素不包括（）。

A.即期汇率

B.交易规模

C.期限

D.两种货币之间的利率差

答案：B

解析：远期汇率反映了货币的远期价值，其决定因素包括即期汇率、两种货币之间的利率差、期限。116.适时发现可能预示即将发生流动性风险的预警信号，有助于商业银行及时采取措施降低流动性风险。下列可被认为是商业银行流动性风险预警信号的有（）。

A.银行发行的股票价格异常下跌

B.市场上愿意提供融资的交易对手数量减少

C.银行发行的可流通债券(包括次级债)的交易量显著增加，且买卖利差扩大

D.银行评级下调

E.资产质量恶化

答案：A,B,C,D,E

解析：银行如果持续性忽视预警指标，并在预警信号产生期间不积极建立流动性储备，则容易成为触发流动性危机的主要原因。流动性风险预警信号包括：①银行收入下降；②资产质量恶化，如不良资产的增加；③银行评级下调；④无保险的存款、批发融资或资产证券化的利差扩大；⑤股价大幅下跌；⑥资产规模急速扩张或收购规模急剧增大；⑦无法获得市场借款。117.主要贷款审批要素的审定要点不包括（）。

A.授信对象

B.贷款用途

C.授信品种

D.授信管理

答案：D

解析：主要贷款审批要素的审定要点包括授信对象、贷款用途、授信品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件、支付要求、贷后管理要求。118.接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力的接管终止。（）

答案：对

解析：依照《商业银行法》，有下列情形之一的，接管终止：①接管决定规定的期限届满或者银监会决定的接管延期届满；②接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；③接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。119.下列关于企业投融资中的税收筹划的说法，正确的是（）。

A.不同的投资方式所面对的税收法规也不同

B.股利支付不作为费用支出，而要在税后利润中支付

C.计算应纳税所得额时不得扣除利息支出

D.税收筹划遵循时效性原则

E.企业投资股票所得股利无须缴纳所得税

答案：A,B,D

解析：C项，利息支出是作为费用支出，在计算应纳税所得额时予以扣除；E项，企业投资股票所得股利须缴纳所得税，但企业购买国库券的利息收入则可免征所得税。120.外币存款业务与人民币存款业务的共同点有（）。

A.按客户类型划分为个人存款．单位存款和同业存款

B.存款币种相同

C.都是银行对存款人的负债

D.都可按存款期限分为活期存款和定期存款

E.都是存款人将资金存入银行的信用行为

答案：C,D,E

解析：按客户类型划分为个人存款．单位存款。外币存款的币种有9种。

考点

存款业务分类121.商业银行采用标准法，应当以各业务条线的（）为基础计量操作风险资本要求。

A.总收入

B.净收入

C.平均收入

D.预期收入

答案：A

解析：商业银行采用标准法，应当以各业务条线的总收人为基础计量操作风险资本要求。操作风险资本要求等于各条线三年总收入的平均值乘上一个固定比例再加总。122.下列属于银行市场定位中的产品定位手段的是（）。

A.设计特色办公大楼

B.设计专用字体

C.提供增值服务

D.设计户外广告

答案：C

解析：银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。产品定位是指根据客户的需要和客户对产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品，让产品在未来客户的心目中找到一个恰当的位置。公司信贷产品市场定位的手段主要有提供高效率的服务、增值服务等。A、B、D属于银行形象定位。故本题选C。

123.理财涉及客户的资金调用和调整成本，在这方面理财师应注意把握好的原则有（）。

A.事先重复沟通

B.让客户有明确的预期

C.强调理财规划方案的整体性

D.在总体把握方案执行进度效果

E.降低客户的资金成本、费率

答案：A,B,C,D,E

解析：理财涉及客户的资金调用和调整成本，因而在这方面理财师应注意把握好三个原则：①事先重复沟通，让客户有明确的预期，以避免接下来每笔资金的动用、每个类别资产买进卖出及需要交纳的相关费用都会引起客户反弹质疑；②强调理财规划方案的整体性，以及每个涉及资金、理财产品选择和执行成本具体决策的理由和目的；③在总体把握方案执行进度效果的同时，从客户的利益出发，跟踪分析、比较市场变化趋势和面临的不同选择，以降低客户的资金成本、费率，从而提高整体方案执行效果和客户满意度。124.抵押贷款中，在认定抵押物时，除核对抵押物的所有权，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明的企业形式为（）。

A.集体所有制企业或股份制企业

B.实行租赁经营责任制的企业

C.全民所有制企业

D.事业单位法人

答案：A

解析：抵押贷款中，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。125.银行公司治理主体包括()。

A、董事会

B、股东大会

C、监事会

D、高级管理层

E、主管

答案：A,B,C,D

解析：A,B,C,D

公司组织机构包括股东大会、董事会、监事会和公司经理。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有（）等行为。

A.挪用或侵占保险费

B.代理再保险业务

C.兼做保险经纪业务

D.擅自变更保险条款，提高或降低保险费率

E.串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人

答案：A,B,C,D,E

解析：根据《保险兼业代理管理暂行办法》第18条的规定，保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：①擅自变更保险条款，提高或降低保险费率；②利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单；③使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人；④串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人；⑤对其他保险机构、保险代理机构做出不正确的或误导性的宣传；⑥代理再保险业务；⑦挪用或侵占保险费；⑧兼做保险经纪业务；⑨中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。2.商业银行的负债分类较多，下列不属于按资金来源分类的是（）。

A.结算性负债

B.或有负债

C.借入负债

D.存款负债

答案：B

解析：商业银行的负债业务主要由存款和借款构成。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。3.下列基金中，基金规模不固定的是（）。

A.封闭式基金

B.契约式基金

C.开放式基金

D.公司型基金

答案：C

解析：在开放式基金的运作方式下，投资者既可以通过基金销售机构购买基金使基金资产和规模由此相应增加，也可以将所持有的基金份额卖出并收回现金使得基金资产和规模相应减少。4.共同构成我国担保法律制度的法律包括()。

A．《公司法》

B．《物权法》

C．《民法通则》

D．《担保法》司法解释

E．《合同法》

答案：B,C,D

解析：BCD共同构成我国担保法律有：《物权法》《民法通则》《担保法》司法解释。故选BCD。5.银行利润主要来自于其利用自己的资金优势所进行的投资收入。（）

答案：错

解析：存贷利差是商业银行利润的重要来源，它在很大程度上决定着银行的经济效益，对信贷资金的供求状况和货币流通也有重要影响。6.下列关于夫妻共同债务的说法，不正确的是（）。

A.夫妻共同债务须用于夫妻共同生活和家庭生活

B.一方赌博所借债务属于夫妻共同债务的范围

C.夫妻共同债务，应以夫妻共有财产清偿

D.离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还

答案：B

解析：夫妻共同债务须用于夫妻共同生活和家庭生活，如果夫妻一方对外负债未用于夫妻共同生活和家庭生活，如一方赌博所借债务，则属于一方个人不合理的开支，不属于夫妻共同债务的范围，因而应由举债人个人自行承担，配偶不承担偿还责任。7.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其（）的贷款。

A.各种资金需求

B.购买自住房

C.购买商用房

D.投资需要

答案：A

解析：个人贷款可以满足借款人个人消费、生产经营等各种资金需求。8.?某公司资产负债表显示，机器设备原值200万元，办公设备原值50万元，土地使用权300万元，累计折旧120万元，则该公司的固定资产使用率为（）。[2015年5月真题]

A.22％

B.48％

C.60％

D.40％

答案：B

解析：该公司固定资产使用率=累计折旧／总折旧固定资产(不含土地)X100％=120／(200+50)X100％=48％。9.下列事件可能引发商业银行声誉风险的有（）。

A.银行大量挪用客户存款

B.银行投资衍生产品遭受巨额损失

C.网银系统出现故障，引发客户安全质疑

D.在银行办理业务排队时问长、柜员服务态度差

E.出售理财产品未事先告知潜在风险，使客户蒙受巨大损失

答案：A,B,C,D,E

解析：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行作出负面评价的风险。商业银行一旦被发现其金融产品／服务存在严重缺陷(如电子银行业务缺乏足够的安全性和稳定性)，或内控缺失导致违规案件层出不穷，或缺乏经营特色和社会责任感，均可能引发声誉风险。10.下列做法中，不符合信贷档案管理原则和要求的是()。

A.将一个信贷项目形成的文件资料划分为信贷文件和信贷档案，分别管理

B.任命直接经办贷款的信贷人员担任信贷档案员

C.业务人员将信贷执行过程续生的文件随时移交信贷档案员

D.将信贷档案的检查列入年度绩效考核中

答案：B

解析：根据信贷档案管理的专人负责原则，银行各级行的风险管理部门和业务经办部门设立的专职或兼职人员担任信贷档案员，不得由直接经办信贷业务人员担任。11.个人汽车贷款操作风险的防控措施有（）。

A.熟悉关于操作风险的管理政策

B.掌握个人汽车贷款业务的规章制度

C.对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责

D.规范业务操作

E.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点

答案：A,B,C,D,E

解析：个人汽车贷款操作风险的防控措施包括：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度；②规范业务操作；③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。12.下列关于战略风险评估说法错误的是（）。

A.战略风险执行之前，应当认真估计其是否与商业银行的长期发展目标和战略规划保持一致

B.商业银行新推出的房屋贷款计划获得了市场的广泛接受和认可，被认为是“成功的战略规划”

C.针对未来不确定的经济、政治因素，商业银行可以利用情景分析法，分别评估有利、正常和不利的市场条件下，战略规划和实施方案可能对其产生的影响

D.董事会、各级管理人员，战略管理部门以及法律／内部审计部门对有效的战略风险评估负有间接的责任

答案：D

解析：战略风险执行之前，应当认真估计其是否与商业银行的长期发展目标和战略规划保持一致，商业银行新推出的房屋贷款计划获得了市场的广泛接受和认可，被认为是“成功的战略规划”，针对未来不确定的经济、政治因素，商业银行可以利用情景分析法，分别评估有利、正常和不利的市场条件下，战略规划和实施方案可能对其产生的影响，所以ABC项正确；董事会、各级管理人员、战略管理部门以及法律／内部审计部门对有效的战略风险评估负有直接的