经济学第四章-人寿保险课件

第4章人寿保险4.1人寿保险的概述4.2普通人寿保险4.3特种个人人寿保险4.4创新型人寿保险2022/12/17第4章人寿保险4.1人寿保险的概述2022/12/114.1人寿保险的概述4.1.1人寿保险的概念是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的;以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故2022/12/174.1人寿保险的概述4.1.1人寿保险的概念2022/12/2与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点2022/12/17与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在34.1.2人寿保险的特征一般特征：保险金额的确定与给付人的生命价值的特殊性保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求论保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑承受能力保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿引申：不适用损失补偿原则 无代位原则无超额投保无重复投保无分摊原则2022/12/174.1.2人寿保险的特征一般特征：保险金额的确定与给付20244.1.2人寿保险的特征1、危险特殊，经营稳定危险与年龄相关，比较稳定2、长期性长期因素预测，如利率对未来假设的保守性通货膨胀3、储蓄性、投资性（融资性）4、保费确定方式特殊2022/12/174.1.2人寿保险的特征1、危险特殊，经营稳定2022/1254.1.3人寿保险的种类1、按保险性质分类普通人寿保险特种人寿保险2、按保险事故分类死亡保险生存保险两全保险2022/12/174.1.3人寿保险的种类1、按保险性质分类2022/12/164.1.3人寿保险的种类3、按有无利益分配分类分红人寿保险假设保守费率高分红方式：不分红人寿保险2022/12/174.1.3人寿保险的种类3、按有无利益分配分类2022/1274.1.3人寿保险的种类4、按被保险人的危险程度分类标准体保险（健体保险）次标准体保险（弱体保险）年龄增加法（递增型风险）附加费率法（固定风险）保险金削减法（递减型风险）2022/12/174.1.3人寿保险的种类4、按被保险人的危险程度分类202284.2普通人寿保险死亡保险

1.定期死亡保险

2.终身死亡保险生存保险两全保险

2022/12/174.2普通人寿保险死亡保险2022/12/169保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、两合保险和它们之间相互组合的一般形式。一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进行较严格的体检。2022/12/17保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括104.2.1死亡保险1、定期死亡保险（定期寿险）如果被保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：最大优点：保费低期限一定不退还保费（保险期满，仍生存）可续保性（可不再体检，必须在到期前一定时间之前使用，比如到期之前2年），可转换性易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存2022/12/174.2.1死亡保险1、定期死亡保险（定期寿险）2022/12114.2.1死亡保险分类均衡保额型非均衡保额型（递增或递减） 例：以抵押额或贷款额做为保险金额2022/12/174.2.1死亡保险分类2022/12/1612死亡保险的种类1、平准式定期寿险2、保险金额递减式定期寿险3、保险金额递增式定期寿险4、可续约定期寿险4、可转换定期寿险6、展期定期寿险2022/12/17死亡保险的种类2022/12/1613死亡保险定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平准型2022/12/17死亡保险定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平14递增型递减型基本保障2022/12/17递增型递减型基本保障2022/12/1615条款示例平安幸福定期保险（A）（9906）第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。2022/12/17条款示例平安幸福定期保险（A）（9906）2022/12/1164.2.1死亡保险2、终身死亡保险以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任特点：无确定保险期限几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁（超过100岁的在100岁时就给付保险金）保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值2022/12/174.2.1死亡保险2、终身死亡保险2022/12/16174.2.1死亡保险分类普通终身寿险（终身缴费终身寿险）特种终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身保险保险费不确定的终身寿险利率敏感型终身寿险各自适用人群？2022/12/174.2.1死亡保险分类保险费不确定的终身寿险各自适用人群？218条款示例平安祥福终身保险（A）（9906） 第五条保险期间本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第三条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。2022/12/17条款示例平安祥福终身保险（A）（9906）2022/12/1194.2.2生存保险给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存投保动机：被保险人希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、创业基金、教育基金。生存保险以储蓄为目的2022/12/174.2.2生存保险给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄20特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。生存保险的种类：1、终身交费保单

2、限期交费保单

3、趸交保费保单

4、联合终身保险2022/12/17特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内214.2.3两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险无论生死，均可得到给付：

保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金----储蓄性极强----给付必然，保险费率较高；自然保险费和储蓄保险费组成，中途退保或期满生存2022/12/174.2.3两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险2022224.2.3两全保险分类（p126）普通两全保险养老附加两全保险联合两全保险2022/12/174.2.3两全保险分类（p126）2022/12/16231、普通两全保险是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全保险。即无论被保险人在保险有效期死亡或生存到保险期满，保险人都将按合同约定给付保险金。普通两全保险正是通常意义的两全保险。2022/12/171、普通两全保险是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全242、双倍两全保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。2022/12/172、双倍两全保险2022/12/16253、养老附加定期保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。特殊情况:双倍两全保险可理解为在两全保险的基础上再附加定期死亡保险而形成的一种新的险种。2022/12/173、养老附加定期保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险264、联合两全保险指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。无论是双倍两全保险、养老附加定期保险，还是联合两全保险，均是在普通两全保险的基础上附加一些特殊的条件或约定一些特定的内容所形成的。2022/12/174、联合两全保险指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险27条款示例国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。2022/12/17条款示例国寿福馨两全保险2022/12/1628为什么说两全保险最能体现人寿保险中的保险与储蓄的两重性？两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。从保单的经济价值，两全保险中危险保费与储蓄保费，随着投保时间延伸向相反方向发展----保障递减，储蓄递增。即保单中的风险保额逐年递减，至保险期满为0，而准备金则逐年递增至期满日为全部投保金额。2022/12/17为什么说两全保险最能体现人寿保险中的保险与两全保险兼具“储蓄29第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱，存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。第二，它具有给付性和返还性。两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。2022/12/17第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，30两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，却比单一险种同时买上两样要便宜。另外，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买。2022/12/17两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，却比单一险种同时314.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特约2、免缴保险费特约3、丧失工作能力收入补偿附加特约4、意外死亡附加特约5、配偶及子女保险附加特约6、生活费用调整附加特约2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特324.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特约2、免缴保险费特约通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一个等待期这种优惠通常限制在一定的年限内被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改变了对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特334.2.4寿险附加险（p127-128）某公司少儿教育金保险的附加豁免条款：“在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前（最后一次缴费日为被保险人15周岁合同生效日对应日）应缴的各期保险费，主险合同继续有效。”

附加豁免保费重大疾病保险

条款：“被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的重大疾病，从本条款约定确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。”2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）某公司少儿教育金保险344.2.4寿险附加险（p127-128）3、丧失工作能力收入补偿附加特约4、意外死亡附加特约通常的责任免除有自杀死亡战乱死于飞行活动，如飞行比赛、个人爱好，而不是作为乘客从事非法活动死亡健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。5、配偶及子女保险附加特约6、生活费用调整附加特约2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）3、丧失工作能力收入354.3特种人寿保险 年金（annuity):财务中的重要概念，是指一定时期内一系列的现金流入或流出。例如1年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资1000元，即为年金中一种分期偿还贷款年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，能较好的解决老年人的生活问题，又叫养老金保险，可以有所种缴费方式，但在给付前必须缴清保费。2022/12/174.3特种人寿保险 年金（annuity):财务中的重要概念364.3.1年金保险年金保险的分类按缴费方式划分按给付开始时间划分按被保险人数划分按给付期限（或给付方式）划分按给付额是否变动划分2022/12/174.3.1年金保险年金保险的分类2022/12/16374.3.1年金保险按缴费方式划分趸缴年金期缴年金按给付开始时间划分即期年金延期年金2022/12/174.3.1年金保险按缴费方式划分2022/12/16384.3.1年金保险按被保险人数划分个人年金（单生年金）联合年金被保险人同时生存为给付条件联合及生存者年金以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整

最后生存者年金以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化

2022/12/174.3.1年金保险按被保险人数划分2022/12/16394.3.1年金保险按给付额是否变动划分定额年金变额年金与投资收益相关联按给付期限（或给付方式）划分定期年金终身年金最低保证年金确定给付年金：最少给付年数退还年金：最低给付金额2022/12/174.3.1年金保险按给付额是否变动划分2022/12/1640例王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在60岁后按月领取年金收入。年金类型趸缴延期终身年金累积期间10年给付期间（领取期间）60岁起至终身年金期间（给付间隔）1个月2022/12/17例王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一41例高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金额保底终身年金，保费为20万元，每年给付金额为2万元。假设高先生在（1）60岁死亡，（2）70岁死亡，（3）80岁死亡，保险公司的给付金额分别是多少？该保单是一份延期年金，在高先生满65岁时开始给付。（1）按“保单现金价值”、或者“所交保险费(不计利息)与现金价值数额较高的”、或者“合同约定的其他方式”，给付身故保险金，本合同终止。（2）高先生已领10万元（不足20万元），现受益人再领10万元。（3）高先生已领30万元（超过20万元），现停止给付。2022/12/17例高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金额保底终42例一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金，保险公司承诺至少给付10年的年金，不论被保险人生存与否。如果被保险人在65岁死亡（即被保险人已经领取了6年的年金），则保险公司将向保单受益人继续支付后4年的年金，直至支付满10年为止。如果被保险人活过70岁（即被保险人已经领取了10年的年金），则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。返回2022/12/17例一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金，保险公司43例一份趸缴保费10万元、从60岁开始支付的金额保底终身年金（约定给付的年金总和至少等于购买价格即10万元）如果被保险人死亡时，保险公司只支付了6万元，则保险公司将向保单受益人继续支付余下的4万元。当保险公司支付的年金总和已经达到或超过10万元，则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。返回2022/12/17例一份趸缴保费10万元、从60岁开始支付的金额保底终身年金（44专栏1企业年金和商业年金寿险产品的区别企业年金商业年金寿险产品1、二者所属的范畴不同不以营利为目的，是属于企业的保障计划和企业的福利制度范畴以营利为目的而卖出的产品，属于消费商品范畴2、二者所享受的税惠政策不同可以部分免税一般没有税收上的优惠3、参加企业年金当事人之间的关系和商业年金寿险产品的当事人之间的关系不同，所依据的法律也不同所涉及的当事人多，关系较为复杂所涉及的关系人少，关系相对比较简单4、账户管理不同个人账户管理方式具有账户的调剂性且账户一般不具有转移性5、承担的投资风险不同

基金的受益人有权参与基金的投资决策，由基金的受益人承担购买者无权参与资金的投资决策，收益都归寿险公司所有，寿险公司一并承担相应的投资风险6、能否提前支取的规定不同

不得提前支取（除出境定居或死亡外）可以与企业协调随时提前退保，并在退保后取得个人账户余额2022/12/17专栏1企业年金和商业年金寿险产品的区别企业年金商业年金454.3.2简易人寿保险特点：低保额免验体缴费频繁：月、半月、周等待期或削减期制度高成本免验体造成死亡率偏高业务琐碎使得附加管理费高失效率较大使保险成本提高农村小额人身保险2022/12/174.3.2简易人寿保险特点：农村小额人身保险2022/12/464.3.3团体人寿保险团体保险实际上是一种投保方式，而不是一种险种！比如：南京晓庄学院经管院以整个院的名义为所有老师投保20年期的生存保险，即为团险按团体险的功能可以分为：团体寿险团体伤害保险团体健康保险2022/12/174.3.3团体人寿保险团体保险实际上是一种投保方式，而不是一474.3.3团体人身保险特点：

1.风险选择的对象基于团体而不是个人

2.使用团体保单

3.成本低 4.保险计划的灵活性

5.采用经验费率的方法2022/12/174.3.3团体人身保险特点：2022/12/16484.3.3团体人身保险1、风险选择的对象基于团体而不是个人投保团体必须是一正式的法人团体投保团体的被保险人员必须是能够正常工作的在职人员对投保人数的限制对投保团体人数绝对数的要求(5人以上)对投保团体参加保险的人数比例的要求：参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%以上（含75%）。

保额的限制保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由职员自由选择最低保额与最高保额差额不能太大返回2022/12/174.3.3团体人身保险1、风险选择的对象基于团体而不是个人返494.3.3团体人身保险3、成本低手续简化若团体保险免于体检，则节约了体检费采用团体投保的方法，减少了逆选择因素的消极影响，使平均死亡率、疾病率相对下降。返回2022/12/174.3.3团体人身保险3、成本低返回2022/12/1650团体人身保险的基本原则投保团体必须是依法成立的法人团体中的成员富有流动性保险金给付数额根据职工的薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由企业或职工自由选择投保人数有限制由企业或雇主分担团体保险的费用2022/12/17团体人身保险的基本原则投保团体必须是依法成立的法人2022/514.3.3团体人寿保险分类(1)团体定期人寿保险groupterminsurance(2)团体长期人寿保险团体缴清保险均衡保费团体长期寿险储金式团体长期寿险(3)团体信用人寿保险groupcreditorlifeinsurance(4)团体年金groupannuityinsurance(4)团体养老保险(6)团体终身保险grouppermanentinsurance等2022/12/174.3.3团体人寿保险分类2022/12/1652团体人寿保险团体定期人寿保险groupterminsurance是团体寿险中最早、最普遍也是业务量最大的一种团体寿险绝大部分团体定期寿险以年更新式的定期保险单（yearlyrenewableterminsurance）保险费由企业负担的部分，在税收上一般可以得到优惠。由补保险人个人负担部分也可免交所得税2022/12/17团体人寿保险团体定期人寿保险groupterminsu53团体终身寿险：不享有税收优惠，是近年发展起来的，目的在于保障退休职工生活，市场份额不高，主要险种有：团体缴清保险grouppaid-uplifeinsurance均衡保费型的团体终身保险（levelpremiumplans）储金式团体终身保险depositfunds2022/12/17团体终身寿险：不享有税收优惠，是近年发展起来的，目的在于保障54团体人寿保险合同条款有关保单持有人责任的条款生效日期及要保书保险持有人报告书及稽核保险费及宽限期间保单的修改或中止分红及抵扣保险费2022/12/17团体人寿保险合同条款有关保单持有人责任的条款2022/12/55团体人寿保险合同条款（续）有关保险证持有人的条款投保资格及个别保险生效日团体人寿保险给付的受益人受益人顺位条款保险给付变通条款死亡给付的转让给付选择权员工保险的终止雇佣关系的终止---换约权利一般给付条款：不可争辩条款2022/12/17团体人寿保险合同条款（续）有关保险证持有人的条款2022/1564.弱体保险

(1)保险金削减给付法递减型风险

(2)年龄增加法递增型风险

(3)特别保险费征收法固定型风险2022/12/174.弱体保险2022/12/1657案例

团体寿险退保保障了谁？

1999年12月23日冯某单位为单位职工投保缴费期五年的松柏养老保险（此险不是以死亡为给付保险金条件的合同）。当时冯某只是交了身份证。后来冯某收到了几期由保险公司寄来的收款凭证，上面注明投保人、被保险人都是冯某。这期间冯某未收到过保险公司要求冯某本人签字的任何通知。2003年，这张保单的保费已经全部缴清。2004年4月，保险公司将冯某的保单作了退保处理，并将退保金退给冯某的原投保单位。冯某十分疑惑，认为退保不合法，要求恢复冯某的保单权益。2022/12/17案例团体寿险退保保障了谁？1999年12月23日冯58案例

团体寿险退保为了谁？2022/12/17案例团体寿险退保为了谁？2022/12/1659普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、寿险附加险特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险。我国近年推出的新型寿险产品：分红保险、万能保险、投资连结保险（变额人寿保险、变额万能人寿保险）2022/12/17普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、寿险附加险20260一、变额寿险Variablelifeinsurance二、万能寿险Universallifeinsurance三、变额万能寿险VariableUniversallifeinsurance四、分红寿险五、寿险附加条款新型寿险产品2022/12/17一、变额寿险Variablelifeinsurance新614.4创新型人寿保险又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单(Unit-linkpolicy)，加拿大称为权益连结保单(equity-linkpolicy)。2022/12/174.4创新型人寿保险又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保624.4创新型人寿保险出现的背景：

1.人寿保险合同期往往长达十年数十年，在此期间投保人的需求会随年龄、家庭结构、经济状况的变化而变化，这就需要保险计划也有相应的灵活性。

2.保险机构也想与金融机构竞争，开发出具有投资功能的产品。目前占欧美市场大半（欧洲70%）2022/12/174.4创新型人寿保险出现的背景：2022/12/1663新型寿险产品近年来，我国的人寿保险产品不断创新，平保、新华人寿相继推出了有别于传统寿险产品的投资连结型保险产品,友邦保险、中宏人寿、中国人寿、金盛人寿、泰康人寿也先后推出了分红保险。2000年8月，经中国保监会核准并通过,中国太平洋保险公司又推出了我国第一个万能型寿险产品———太平盛世·长寿两全保险。至此,当代国际保险市场的分红、投资连结和万能三大类新型寿险产品已在我国全面问世。

2022/12/17新型寿险产品近年来，我国的人寿保险产品不断创新，平保、新华人644.4创新型人寿保险特点：具保险与投资双重功能独立帐户，运作透明保障水平不确定收益风险并存创新型寿险产品推出产生三大趋势：消费者意识的提高、投资选择自主性、保险公司投资创新分为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险2022/12/174.4创新型人寿保险特点：2022/12/1665变额人寿保险（Variablelifeinsurance)变额寿险是一种保额随其保费分离账户的投资收益变化而变化的终身寿险，最早于1976年在美国寿险市场上出现，能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资账户：货币市场基金、普通股票基金、债券基金、其他形式的基金通常保险金额与投资收益直接相连最低限额，不管投资收益如何，保额不能低于某限额第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的第二部分是可变的死亡给付部分保单现金价值也与投资收益相关，但并未最低值承诺规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效贷款权利风险较大2022/12/17变额人寿保险（Variablelifeinsurance66变额人寿保险

（Variablelifeinsurance)特点：保费固定，但保额可变（有最低限额保证），取决于投保人所选择的投资帐户的投资效益；最低限额，不管投资收益如何，保额不能低于某限额第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的第二部分是可变的死亡给付部分通常开设分立帐户（独立帐户、投资帐户）；保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资账户：货币市场基金、普通股票基金、债券基金、其他形式的基金保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动2022/12/17变额人寿保险

（Variablelifeinsuranc67变额人寿保险（Variablelifeinsurance)除具有保险保障的功能，最显著的特点是其通过独立投资账户的投资基金实现投资功能，但投资账户不承诺投资收益，投资风险由保单所有人承担。采用规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效，因此与保费和保额都可变动的变额万能寿险相比，可认为是初级的投资连结产品。2022/12/17变额人寿保险（Variablelifeinsurance68资变额人寿保险的资金运用：放入单独的帐户，即同其他寿险品种分开投资，并且只对公开交易的证券进行投资，因为这些证券的市价容易确定，从而能确定保险单的现金价值和给付金额。基本目的：是希望受益人能得到金额较大的死亡保险金给付，而不是积累可用于退保和保险单质押贷款目的的现金价值。2022/12/17资2022/12/1669万能人寿保险(Universallifeinsurance)万能寿险是一种缴费灵活、保额可调的寿险。1979在美国市场上出现最大特点：灵活性投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任何时候缴纳任意数额的保险费，只要保单现金价值足以交付下期保费。当然，首期的保费会缴得多一点以产生现金价值。保险金额可以根据规定进行调整经营具有透明度有最低保证利率可调2022/12/17万能人寿保险(Universallifeinsuranc70万能寿险提供弹性保费弹性保额必須维持保险成本超额部分进行投资依财务规划可以減少保额依保障需求可以增加保额保证利率万能人寿保险特性最大特点：缴费灵活，保额可调2022/12/17万能寿险弹性保费弹性保额必須维持超额部分依财务规划可以減少保71万能寿险(UniversalLifeInsurance)

【传统保单】【万能寿险】净危险保额现金价值净危险保额现金价值结合拆开42022/12/17万能寿险(UniversalLifeInsurance72保险公司每年提供年度报告书做说明保单具有透明度投资标的：以债券为主2022/12/17保险公司每年提供年度报告书做说明保单具有透明度投资标的：以73万能人寿保险(Universallifeinsurance)维持保单有效的唯一条件：保单现金价值足以交付下期保费（下期费用及死亡给付分摊额）万能寿险保单现金价值等于保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值（通常规定一个最低现金价值累积利率）通常首期保费会规定缴得较多以产生现金价值，避免对保费缴纳因缺乏严格的限制而导致过早终止。---目标缴费开支计划、缴纳最低保费时保单不失效条款。2022/12/17万能人寿保险(Universallifeinsuran74

大多数万能人寿保险单规定了1年应缴的最低和最高保险费支付金额，在今后每年交付多少保险费则由保险单所有人自己决定，但有些保险公司规定了最低和最高金额。规定最高保险费金额的目的是使该种保单保持其保险产品的性质。保险单所有人可以根据需要来改变保险金额。增加保险金额，需要提供可保性证据。减少金额无须提供可保性证据，但保险单规定了一个最低保险金额。2022/12/17 大多数万能人寿保险单规定了1年应缴的最低和最高保险费支付金75#弹性缴交保费

现金价值(一般帐戶)纯保费保证利率帐戶利息销售费用/稅死亡成本/出单费用【把净危险保额、现金价值松绑Unbundled)】#可部份提领2022/12/17#弹性缴交保费现金价值纯保费保证利率销售费用/稅死亡成本/76万能寿险的保额（死亡给付）的两种方式：A、B计划A计划→均衡给付方式（平准式死亡给付、平准保额）B计划→平准式净危险保额（迅增保额）2022/12/17万能寿险的保额（死亡给付）的两种方式：A计划→均衡给付方式（77

A型→平准式死亡给付（平准保额）A计划为均衡给付方式。死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，以使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。如果现金价值增加，则风险保额就会等额减少。反之，若现金价值减少，则风险保额会等额增加。

3440444044606420014010040

0

门槛法則净危险保额现金价值年龄

死亡给付=变动（增加）的现金价值+相对迅减净危险保额2022/12/17A型→平准式死亡给付（平准保额）A计划为均衡给付方式。78

门槛法則要符合美国稅法认定的“人寿保险”則规定人寿保单不可在被保险人到达94岁以前期满才能享有稅法优惠2022/12/17门槛法則要符合美国稅法认定的“人寿保险”則规定人寿保单79B型→平准式净危险保额（迅增保额）B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在方式B中，死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。

2022/12/17B型→平准式净危险保额（迅增保额）B方式是直接随保单现金价值80

3440444044606420014010040

0年龄

净危险保额(不变)现金价值死亡给付=变动的现金价值+固定净危险保额死亡给付2022/12/17344044404460642081保险公司操作透明度不同。传统的具有现金价值的保险单并不区分死亡率、投资和费用组成部分,而万能寿险销售公司每年至少应向保单所有人寄送一份报告书,向他显示所缴保险费如何在提供死亡给付保障、费用和现金价值中进行分配。从这一点上说,万能寿险保单的操作是透明的,透明性并非指保单持有人能必要的评估预期价值之适当性,而是指保单持有人能够看到保险人对保单资金所做的各项处置。在美国这样万能寿险普及的国家,准客户可以得到一份说明书描述保费、死亡给付、利息、死亡成本、费用或现金价值等保单要素如何运用,保单持有人年年都收到年度报告格式之类的资讯。

2022/12/17保险公司操作透明度不同。2022/12/1682现金价值确定不同。在传统的普通寿险中,保险公司会向保单所有人提供精确的今后保单现金价值变动情况；而在万能寿险保单中,保险人只能根据目前的经验价值向保单所有人举例说明今后保证的现金价值变动情况。换句话说,普通险保单在今后某一段时期内现金价值是确定的,而万能寿险保单现金价值会因死亡率、利息变动,今后所缴保费等各种因素的变动而变动。

2022/12/17现金价值确定不同。2022/12/1683保费缴纳----保险公司应定幅度内----选择任何一个数额----在任何时候缴纳保费----潜在的弊端是由于没有保费缴纳的严格的限制，从而使得保单持有人会轻易退保。2022/12/17保费缴纳2022/12/1684保单附加费----预先附加----事后附加死亡及其他给付费用死亡给付成本每月从万能寿险的现金价值中扣除，每月死亡给付成本是按照保单的净风险保额计算的2022/12/17保单附加费2022/12/1685现金价值----现金价值来源----保单通常都应定一个最低的现金价值累积利率----提供一种滚动式的利率，保险单的最低利率将不低于外界某一移动平均利率----保单贷款2022/12/17现金价值2022/12/1686投资收益处置情况不同。万能寿险一般有保证的最低收益率,即使保险公司的实际投资收益率低于这个数字也得支付这个收益率。此外,允许保险单所有人与保险公司分享超额的投资收益。而传统寿险保单持有人决不能分享寿险公司的额外投资收益,即使收益为100%,该收益也只能作为公司的利润。

2022/12/17投资收益处置情况不同。2022/12/1687保险金额变更不同。一般来说，在传统的普通终身险中,若要增加保险金额,投保人一定要购买一种新的保险单,以此补充原有保险单的保险金额不足；如要减少保险金额,则只有退保,再另外购买一种保险单。而万能寿险保单持有人要增加保险金额只需提供可保性证明即可更改,若想减少保险金额,只要减少的保险金额高于保险人所制定的最低限额,保险人则会以简便手续批准申请。2022/12/17保险金额变更不同。2022/12/1688

风险转移。万能寿险虽然给了保单持有人以分配超额投资利润的机会，但同时也将一部分投资风险转移给了保单持有人。传统寿险的资产运用比较保守，以安全性为主，收益率一般以银行存款利率为中心；而万能寿险的资金运用是以有价证券为中心，收益一般较高，也有比较低的时候，满期保险金和死亡收益都是不固定的，这是投资理财型险种的风险性的体现。万能寿险将保险金额与投资收益挂钩，让保单持有人与保险公司一起承担了收益率变动所带来的风险。2022/12/17风险转移。2022/12/1689变额万能人寿保险（Universalvariablelifeinsurance)结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式遵循万能寿险方式，其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，保单所有人承担投资帐户上全部投资风险。无保底投资收益率变额万能人寿保险由于具有很强的投资功能，加上其在保费缴纳上的灵活性、死亡保险金的选择性，因此各国对其经营和管理都有较高要求。2022/12/17变额万能人寿保险（Universalvariableli90创新型寿险品种比较共性：具有保险与投资双重功能；独立账户，运作透明；保障水平不确定；收益与风险并存异性：变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿险保费的缴纳固定的均衡缴纳灵活，任意时刻缴纳任意数额保险费同万能保险金额随保费分立帐户中投资基金的投资业绩的不同变化可调整同变额现金价值随客户所选投资组合中投资业绩的状况而变动保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值同变额灵活性投资产品中自由选择调整组合保费缴纳；死亡保险金的可选择性同万能代理人必须SEC注册，取得经纪人或交易商许可证和保险双重从业资格同变额2022/12/17创新型寿险品种比较万能人寿保险变额万能人寿险保费的缴纳固定的91我国的新型寿险产品分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分，因此实际上是传统寿险之一。分红保险的红利来源：死差益、费差益、利差益分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高监管机构规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%

东亚市场比例最高，与东亚民族文化相关2022/12/17我国的新型寿险产品分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与经92指在人寿保险合同中事先订明，当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利的分配权。分红保险的红利来源死差益利差益费差益其他2022/12/17指在人寿保险合同中事先订明，当保险人在经营中出现盈利时，被保93死差益：指因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率，保险营业年度内收入的风险保费总额大于当年实际给付的风险保险金额的结余部分；利差益：指因保险资金的投资收益率大于预定收益率所形成的额外收益；费差益：指因附加保费超过实际经营管理费用与异常风险损失保险金给付金额之和所形成的结余部分。2022/12/17死差益：指因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率，保险营业年度内94我国的新型寿险产品投资连结保险：一种将保险和投资结合起来的新型金融产品，相当于美国的变额寿险或变额万能寿险。中国证券报上每天都有投资连结保险投资帐户余额的披露。2022/12/17我国的新型寿险产品投资连结保险：一种将保险和投资结合起来的新95投资连结保险特点：◆功能的双重性。保险保障功能与投资功能高度统一◆“一费，二户”。“一费”：指保险费“二户”：指“普通帐户”和“独立帐户”◆投资风险的转性。◆产品的透明度高。◆产品的随意性强。定义：一种寿险与投资基金相结的产品，将投资选择权和投资风险同时转移给客户。2022/12/17投资连结保险定义：2022/12/1696分红保险投资连结保险(1)归属类别不同投保人可以分享保险人的投资收益和经营的效益，保费只是提供保障，不分成两部分投资收益将全部分摊到投资帐户内，归客户所有(2)收益的来源不同费差异、死差异、利差益主要来源于投资帐户的收益(3)可能的投资收益率水平不同可能的收益率水平相对较低投资收益率水平相对较高(4)收益的分配不同红利的多少无法事先确定，它是随着保险公司实际经营绩效而波动的每月提取投资运作资金的1‰作为管理费外，剩余的投资利润完全由客户所有(5)承担的风险不同由保险公司和客户共同分担客户(6)透明度不同透明度较低投资部分运作上保持透明投资连结保险与分红保险的比较：2022/12/17分红保险投资连结保险(1)归属类别不同投保人可以分享保险人97

案例

投保量力而行，退保三思而行

2000年5月，罗女士听说某保险公司新推出投资连结保险，既有保障功能，又兼有理财功能，心里十分认可，正好自己的邻居高某在保险公司做保险代理人，于是，罗女士找到高某，为自己投保了该险种，每年需缴纳保费近万元。 不久，罗女士所在企业经营困难，其收入降低了许多，保费负担难以承受。因此罗女士想退保，到保险公司办理退保手续时，罗女士发现退保所得到的退保费不足所缴纳保险费的一半。罗女士不解，自己的钱存银行后支取的还有利息，投在保险公司后退保时不仅不给利息，反倒要扣除一多半的保费？为此，罗女士起诉至法院，以保险代理人有欺诈行为以及投保的保费超出了自己的经济承受能力为由，要求全部退还保险费。2022/12/17案例投保量力而行，退保三思而行98案例

投资连结保险金额的确认

被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安世纪理财投资连结保险，每年交保费12，060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保额为34万元。同年11月1日，谢某在过马路时不幸被车撞倒，1个月医治无效不幸死亡。 平安世纪理财保险按条款中规定；第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人发生意外死亡事件或全残，将在本人保险金额和投资帐户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此本保险的女儿即被保险人谢某指定的收益人向保险公司提出51.6万元的保险金，给付索赔请求。2022/12/17案例投资连结保险金额的确认 被保险人谢某在2000年7月99[复习思考题]1、掌握人寿保险的基本形态。2、年金保险的作用。3、如何理解变额年金保险的优点？4、普通人寿保险适用的人群。4、网上查各寿险公司的险种（传统型和创新型险种）谈谈你对我国开办的新型人寿保险的认识。

2022/12/17[复习思考题]1、掌握人寿保险的基本形态。2022/12/1100第4章人寿保险4.1人寿保险的概述4.2普通人寿保险4.3特种个人人寿保险4.4创新型人寿保险2022/12/17第4章人寿保险4.1人寿保险的概述2022/12/11014.1人寿保险的概述4.1.1人寿保险的概念是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的;以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故2022/12/174.1人寿保险的概述4.1.1人寿保险的概念2022/12/102与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点2022/12/17与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在1034.1.2人寿保险的特征一般特征：保险金额的确定与给付人的生命价值的特殊性保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求论保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑承受能力保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿引申：不适用损失补偿原则 无代位原则无超额投保无重复投保无分摊原则2022/12/174.1.2人寿保险的特征一般特征：保险金额的确定与给付2021044.1.2人寿保险的特征1、危险特殊，经营稳定危险与年龄相关，比较稳定2、长期性长期因素预测，如利率对未来假设的保守性通货膨胀3、储蓄性、投资性（融资性）4、保费确定方式特殊2022/12/174.1.2人寿保险的特征1、危险特殊，经营稳定2022/121054.1.3人寿保险的种类1、按保险性质分类普通人寿保险特种人寿保险2、按保险事故分类死亡保险生存保险两全保险2022/12/174.1.3人寿保险的种类1、按保险性质分类2022/12/11064.1.3人寿保险的种类3、按有无利益分配分类分红人寿保险假设保守费率高分红方式：不分红人寿保险2022/12/174.1.3人寿保险的种类3、按有无利益分配分类2022/121074.1.3人寿保险的种类4、按被保险人的危险程度分类标准体保险（健体保险）次标准体保险（弱体保险）年龄增加法（递增型风险）附加费率法（固定风险）保险金削减法（递减型风险）2022/12/174.1.3人寿保险的种类4、按被保险人的危险程度分类20221084.2普通人寿保险死亡保险

1.定期死亡保险

2.终身死亡保险生存保险两全保险

2022/12/174.2普通人寿保险死亡保险2022/12/16109保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、两合保险和它们之间相互组合的一般形式。一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进行较严格的体检。2022/12/17保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括1104.2.1死亡保险1、定期死亡保险（定期寿险）如果被保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：最大优点：保费低期限一定不退还保费（保险期满，仍生存）可续保性（可不再体检，必须在到期前一定时间之前使用，比如到期之前2年），可转换性易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存2022/12/174.2.1死亡保险1、定期死亡保险（定期寿险）2022/121114.2.1死亡保险分类均衡保额型非均衡保额型（递增或递减） 例：以抵押额或贷款额做为保险金额2022/12/174.2.1死亡保险分类2022/12/16112死亡保险的种类1、平准式定期寿险2、保险金额递减式定期寿险3、保险金额递增式定期寿险4、可续约定期寿险4、可转换定期寿险6、展期定期寿险2022/12/17死亡保险的种类2022/12/16113死亡保险定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平准型2022/12/17死亡保险定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平114递增型递减型基本保障2022/12/17递增型递减型基本保障2022/12/16115条款示例平安幸福定期保险（A）（9906）第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。2022/12/17条款示例平安幸福定期保险（A）（9906）2022/12/11164.2.1死亡保险2、终身死亡保险以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任特点：无确定保险期限几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁（超过100岁的在100岁时就给付保险金）保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值2022/12/174.2.1死亡保险2、终身死亡保险2022/12/161174.2.1死亡保险分类普通终身寿险（终身缴费终身寿险）特种终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身保险保险费不确定的终身寿险利率敏感型终身寿险各自适用人群？2022/12/174.2.1死亡保险分类保险费不确定的终身寿险各自适用人群？2118条款示例平安祥福终身保险（A）（9906） 第五条保险期间本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第三条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。2022/12/17条款示例平安祥福终身保险（A）（9906）2022/12/11194.2.2生存保险给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存投保动机：被保险人希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、创业基金、教育基金。生存保险以储蓄为目的2022/12/174.2.2生存保险给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄120特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。生存保险的种类：1、终身交费保单

2、限期交费保单

3、趸交保费保单

4、联合终身保险2022/12/17特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内1214.2.3两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险无论生死，均可得到给付：

保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金----储蓄性极强----给付必然，保险费率较高；自然保险费和储蓄保险费组成，中途退保或期满生存2022/12/174.2.3两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险20221224.2.3两全保险分类（p126）普通两全保险养老附加两全保险联合两全保险2022/12/174.2.3两全保险分类（p126）2022/12/161231、普通两全保险是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全保险。即无论被保险人在保险有效期死亡或生存到保险期满，保险人都将按合同约定给付保险金。普通两全保险正是通常意义的两全保险。2022/12/171、普通两全保险是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全1242、双倍两全保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。2022/12/172、双倍两全保险2022/12/161253、养老附加定期保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。特殊情况:双倍两全保险可理解为在两全保险的基础上再附加定期死亡保险而形成的一种新的险种。2022/12/173、养老附加定期保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险1264、联合两全保险指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。无论是双倍两全保险、养老附加定期保险，还是联合两全保险，均是在普通两全保险的基础上附加一些特殊的条件或约定一些特定的内容所形成的。2022/12/174、联合两全保险指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险127条款示例国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。2022/12/17条款示例国寿福馨两全保险2022/12/16128为什么说两全保险最能体现人寿保险中的保险与储蓄的两重性？两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。从保单的经济价值，两全保险中危险保费与储蓄保费，随着投保时间延伸向相反方向发展----保障递减，储蓄递增。即保单中的风险保额逐年递减，至保险期满为0，而准备金则逐年递增至期满日为全部投保金额。2022/12/17为什么说两全保险最能体现人寿保险中的保险与两全保险兼具“储蓄129第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱，存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。第二，它具有给付性和返还性。两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。2022/12/17第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，130两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，却比单一险种同时买上两样要便宜。另外，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买。2022/12/17两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，却比单一险种同时1314.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特约2、免缴保险费特约3、丧失工作能力收入补偿附加特约4、意外死亡附加特约5、配偶及子女保险附加特约6、生活费用调整附加特约2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特1324.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特约2、免缴保险费特约通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一个等待期这种优惠通常限制在一定的年限内被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改变了对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）1、保证可保性附加特1334.2.4寿险附加险（p127-128）某公司少儿教育金保险的附加豁免条款：“在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前（最后一次缴费日为被保险人15周岁合同生效日对应日）应缴的各期保险费，主险合同继续有效。”

附加豁免保费重大疾病保险

条款：“被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的重大疾病，从本条款约定确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。”2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）某公司少儿教育金保险1344.2.4寿险附加险（p127-128）3、丧失工作能力收入补偿附加特约4、意外死亡附加特约通常的责任免除有自杀死亡战乱死于飞行活动，如飞行比赛、个人爱好，而不是作为乘客从事非法活动死亡健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。5、配偶及子女保险附加特约6、生活费用调整附加特约2022/12/174.2.4寿险附加险（p127-128）3、丧失工作能力收入1354.3特种人寿保险 年金（annuity):财务中的重要概念，是指一定时期内一系列的现金流入或流出。例如1年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资1000元，即为年金中一种分期偿还贷款年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，能较好的解决老年人的生活问题，又叫养老金保险，可以有所种缴费方式，但在给付前必须缴清保费。2022/12/174.3特种人寿保险 年金（annuity):财务中的重要概念1364.3.1年金保险年金保险的分类按缴费方式划分按给付开始时间划分按被保险人数划分按给付期限（或给付方式）划分按给付额是否变动划分2022/12/174.3.1年金保险年金保险的分类2022/12/161374.3.1年金保险按缴费方式划分趸缴年金期缴年金按给付开始时间划分即期年金延期年金2022/12/174.3.1年金保险按缴费方式划分2022/12/161384.3.1年金保险按被保险人数划分个人年金（单生年金）联合年金被保险人同时生存为给付条件联合及生存者年金以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整

最后生存者年金以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化

2022/12/174.3.1年金保险按被保险人数划分2022/12/161394.3.1年金保险按给付额是否变动划分定额年金变额年金与投资收益相关联按给付期限（或给付方式）划分定期年金终身年金最低保证年金确定给付年金：最少给付年数退还年金：最低给付金额2022/12/174.3.1年金保险按给付额是否变动划分2022/12/16140例王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在60岁后按月领取年金收入。年金类型趸缴延期终身年金累积期间10年给付期间（领取期间）60岁起至终身年金期间（给付间隔）1个月2022/12/17例王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一141例高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金额保底终身年金，保费为20万元，每年给付金额为2万元。假设高先生在（1）60岁死亡，（2）70岁死亡，（3）80岁死亡，保险公司的给付金额分别是多少？该保单是一份延期年金，在高先生满65岁时开始给付。（1）按“保单现金价值”、或者“所交保险费(不计利息)与现金价值数额较高的”、或者“合同约定的其他方式”，给付身故保险金，本合同终止。（2）高先生已领10万元（不足20万元），现受益人再领10万元。（3）高先生已领30万元（超过20万元），现停止给付。2022/12/17例高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金额保底终142例一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金，保险公司承诺至少给付10年的