开展“征信修复”乱象治理行动 维护人民群众合法权益

开展“征信修复”乱象治理行动维护人民群众合法权益陕西省“征信修复”乱象专项治理“百日行动”将集中力量，在全省范围内排查“征信修复”乱象行为，对发现的违法违规线索进行集中查处，切实维护人民群众的信息安全和财产安全，净化陕西省征信市场环境。

为深入贯彻党中央关于推进社会信用体系高质量发展、健全覆盖全社会的征信体系的决策部署，践行“征信为民”工作理念，维护市场主体和人民群众合法权益，近期，中国人民银行西安分行、陕西省发展和改革委员会、陕西省互联网信息办公室、陕西省公安厅、陕西省市场监督管理局联合印发了《陕西省“征信修复”乱象治理行动方案》，于2022年3月下旬至6月底在全省范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。日前，中国人民银行西安分行党委委员、副行长李滔接受了本刊专访。

1亟须开展“征信修复”乱象治理行动

《当代金融家》：中国人民银行组织开展“征信修复”乱象治理行动的背景是什么？

李滔：近期，社会上出现一些机构，利用社会公众缺乏征信知识和法律常识的弱点，假冒权威专家、专业律师等，以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”等名目，误导公众委托其办理征信投诉、举报等事项，扰乱了中国人民银行和金融机构正常工作秩序，侵害了人民群众切身利益，影响了征信系统客观公正。《人民日报》、新华社、央视新闻等多家中央级媒体对“征信修复”骗局进行了报道，引起社会广泛关注与讨论。当前，由“征信修复”引发的风险，也已引起监管机构及各金融机构广泛的关注。为加强企业和个人信息保护，净化征信市场环境，构建合作监管机制，维护市场主体和人民群众合法权益，亟须开展“征信修复”乱象治理行动。

2正确认识“征信修复”与“信用修复”《当代金融家》：是否存在“征信修复”的概念？征信记录可以“修复”吗？

李滔：首先需要声明的是，不存在所谓“征信修复”的概念。目前，所有规范征信业、征信机构的相关法规、制度以及其他相关文件中，都没有提及“征信修复”的概念。

《征信业管理条例》第二十三条规定：“征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。”无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”征信机构、信息提供者受理异议，中国人民银行分支机构征信管理部门受理投诉均不收取任何费用。

因此，社会上存在的商业性的、明确收费的“征信修复”都是骗局，侵害群众财产安全，也严重扰乱了征信市场秩序，损害了征信系统的客观公正。

《当代金融家》：社会上常说的“信用修复”是指什么，如何正确认识其与“征信修复”的区别？

李滔：信用修复，是指信用主体为积极改善自身信用状况，在整改纠正失信行为、消除不良影响后，向认定失信信息的单位（如市场监管部门）或归集失信信息的信用平台网站（如信用中国网站）的运行机构提出申请，由认定单位或归集机构按照有关规定，将信用主体移出严重失信主体名单，终止失信信息公示，以及标注、屏蔽或删除失信信息等行为。需要注意的是，信用修复概念中的失信信息，是指依法依规编制的全国公共信用信息基础目录和地方补充目录中所列的对信用主体信用状况具有负面影响的信息，包括严重失信主体名单信息、行政处罚信息、刑事处罚信息和其他失信信息，并不是群众所理解的信用报告中的逾期记录等信用信息。

信用修复，是社会信用体系建设的重要制度安排，是完善失信惩戒机制的必然要求，在党中央、国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见等重要文件中均有相关规定。相反，“征信修复”的概念并不存在。“征信修复”实质上是故意混淆征信异议、信用修复概念，误导信息主体认为可以对正确记载的征信信息进行更改或删除。因此，“征信修复”与“信用修复”具有本质区别。

《当代金融家》：近年来，社会上发生的“征信修复”乱象对征信市场秩序造成了不良影响，“征信修复”骗局有哪些常见的套路？

李滔：“征信修复”骗局主要有以下三种套路：

一是收取高额费用后跑路。这类骗局利用群众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”概念的误解，以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由，甚至伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，事后不予退款或直接跑路失联。

二是征信培训、加盟诈骗。这类骗局以征信市场需求量大、有前景为由，谎称教授“征信修复”技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式，广泛发展下线，实则为骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。

三是骗取个人敏感信息。这类骗局在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，不法分子通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。

3以“百日行动”净化陕西省征信市场环境

《当代金融家》：针对“征信修复”等市场乱象行为，近年来，中国人民银行西安分行采取了哪些治理措施？

李滔：中国人民银行及其分支机构作为国家征信业主管部门，针对近年来社会上出现的“征信修复”“乱办征信”等不良现象，持续加大征信市场整治力度。中国人民银行西安分行组织在全省重点摸排以“征信修复”名义进行虚假宣传、招摇撞骗以及违法违规开展征信业务的违规机构，对于存在虚假宣传、经营异常、借用征信名义开展业务等问题的机构，通过政策宣讲、沟通劝解、联合执法等措施进行规范整治。近三年来，陕西省累计排查出306家征信、信用评级相关企业，规范整顿问题企业166家。2021年以来，陕西省查处了4家以“征信修复”名义进行虚假宣传、违规开展征信修复业务的机构。为深化“征信修复”乱象整治，凝聚监管合力，近日，中国人民银行西安分行、陕西省发展和改革委员会、陕西省互联网信息办公室、陕西省公安厅、陕西省市场监督管理局联合印发了《陕西省“征信修复”乱象治理行动方案》，建立“征信修复”等市场乱象治理的协同工作机制，开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。

《当代金融家》：中国人民银行西安分行开展“征信修复”乱象治理行动的工作目标是什么？此次行动的治理重点有哪些？

李滔：此次开展“征信修复”乱象治理行动的工作目标是构建涵盖中国人民银行、发展改革委、网信、公安、市场监管多部门的监管合作机制，建立信息共享、联合执法、线索移交、信息发布与工作通报等协同机制，协调解决治理工作中存在的跨部门执法问题，形成监管合力；全面摸清陕西辖区内以“征信修复”名义进行虚假宣传、招摇撞骗以及违法违规开展征信业务的机构情况，有效整治陕西辖区内危害性大、群众反映强烈的“征信修复”乱象问题。“征信修复”乱象治理重点为假借“征信修复”名义招摇撞骗，通过虚假宣传、教唆无理申诉、材料造假、恶意投诉等手段骗取钱财或个人信息以及违规开展征信业务，严重扰乱市场秩序的市场主体。

《当代金融家》：陕西省“征信修复”乱象治理行动的主要工作内容包括哪些方面？中国人民银行西安分行做了哪些规划部署？

李滔：根据《陕西省“征信修复”乱象治理行动方案》要求，2022年3月下旬至6月底在全省范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，集中力量，在全省范围内排查“征信修复”乱象行为，对发现的违法违规线索进行集中查处。具体而言，“征信修复”乱象治理行动的工作内容主要包括以下六个方面：

第一，摸清机构底数，加强排查监测。特别是要全面摸排辖区内注册名称、经营范围含有“征信”“信用评级”“信用服务”“信用咨询”等内容的市场主体，掌握不实际从事征信评级业务但使用“征信”“信用评级”字样的机构名单。并加强对可疑企业网站、手机移动应用程序（App）、微信小程序、公众号的监测，将相关线索和市场主体纳入台账开展治理。

第二，强化联合监管，实现分类整治。严格管控清理“征信修复”虚假宣传广告；对发现的涉嫌非法买卖个人信息、网络诈骗、伪造证明文书等违法犯罪行为，进行立案侦查；对涉嫌非法从事个人征信业务的，予以取缔；对未实际从事征信业务、乱用“征信”“信用评级”字样的机构，督促企业变更名称或经营范围；对以“信用修复”名义实质开展“征信修复”活动的信用服务机构，进行严肃查处。

第三，完善合作机制，发挥工作合力。建立信息共享机制，及时将发现的“征信修复”线索以及违规机构情况共享；建立联合研判机制，明确分类整治方案；建立联合执法机制，根据各部门职责分工，成立联合工作组，对事实明确的违法违规行为进行联合查处；建立社会监督举报机制，建立群众投诉举报渠道，充分发挥社会监督作用。

第四，开展集中整治，强化治理效果。对“征信修复”乱象专项治理“百日行动”中发现的违法违规线索进行集中查处。按照分类整治原则，采取变更机构名称或经营范围、行政处罚、立案侦查等措施，严厉打击以“征信修复”名义进行虚假宣传、招摇撞骗以及违法违规开展征信业务的机构，形成良好的社会舆论氛围。

第五，强化合规监管，保护征信权益。全省各级人民银行督促金融机构、征信机构认真贯彻落实《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业管理条例》《征信业务管理办法》；依法依规处理和答复群众的征信异议和投诉，畅通办理渠道，保障人民群众合法征信权益。

第六，加大宣传力度，营造良好氛围。利用主流新闻媒体、互联网站、微信公众号、征信查询大厅、金融机构营业网点等渠道，常态化、多样化开展征信宣传教育活动；加大对“征信修