新华保险培训课程

祥瑞一生终身保障计划

培训课程目录产品功能与条款解析产品推广工具介绍投核保规则推广背景与产品原理产品推广背景“祥瑞一生”符合行业发展趋势，满足客户与股东利益需求，并为其作出高价值贡献。行业客户公司高价值产品推广背景一、顺应监管导向，防控销售误导风险防范销售误导是目前中国保险业的监管重点。2012年2月16日，陈文辉副主席在综合治理销售误导工作会议上指出：要推动各公司进行结构调整和产品转型，鼓励发展风险保障型和长期储蓄型产品，降低销售误导的可能性。终身寿险可以被看作终身型的两全保险，因此兼具风险保障与长期储蓄功能，是最基础、最核心的寿险产品形态，利于防范销售误导风险。二、满足公司战略发展要求，提高产品价值

2011年公司新五年发展规划启动，提出了“打造中国最优秀的、以全方位寿险业务为核心的金融服务集团”的发展愿景。因此，公司将不断开发能够体现寿险功能与价值的产品。公司上市之后，作为公众公司，其价值利润直接影响证券市场表现。因此，提高高价值产品占比利于增强公众信心。终身寿险能为客户提供更长的服务时间，利于长期资产配置，现金流出较为缓慢，价值较高，符合公司发展对于产品结构进行优化的要求。产品推广背景三、客户需要功能强大的高价值的保障产品从保险需求角度来说，每个人都需要意外、健康、养老、遗产规划等保障。兼具多种功能的产品能够从基本层面上搭建客户的风险防范体系。终身寿险利于家庭长期规划，符合生命周期；同时，作为保额分红型的终身寿险能够让客户保障额度增长，更利于长期保障。产品推广背景终身寿险原理“祥瑞一生”是一款标准的终身寿险产品；“祥瑞一生”是集寿险产品功能之大成的保额分红型终身寿险；“祥瑞一生”包含终身健康保障与养老功能，利益更加多元化。终身寿险保额分红型终身寿险祥瑞一生终身保障计划终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。终身寿险基本原理---定义早给晚给，早早晚晚都得给保额分红型终身寿险的功能终身分红。终身寿险的长期性能够将保额分红机制优势发挥得淋漓尽致。终身寿险2341终身保障。长及一生的风险保障，转嫁风险，减少忧虑。遗产规划。终身寿险具有最明显的遗产规划功能。客户购买时明确指定身故受益人，将资产留与后人。长期储蓄性。通过时间累积与分红作用，保单现金价值不断增长，储蓄特性越发显著。“祥瑞一生”升华终身寿险的价值“祥瑞一生”可有效打消某些客户“不死不赔”的顾虑。通过附加功能，使终身寿险的灵活性大为增强。1、通过组合特定健康险产品，增加重疾保障，雪中送炭；2、通过明确的功能设计，可将保单现金价值适时转换为养老年金，增加可见利益。终身保障终身健康养老保障遗产规划终身分红目录产品功功能与与条款款解析析产品推推广工工具介介绍投核保保规则则推广背背景与与产品品原理理祥云送送福健康长长寿瑞气盈盈门养养老老无忧忧一诺千千金终终身守守护生生不不息代代相相传产品功功能产品功功能祥云送送福健健康长长寿拥有35种重疾疾保障障及可可选癌癌症特特别关关爱金金，让您健健康无无忧瑞气盈盈门养养老无无忧投保满满10年且且60周岁后后可转转换养养老年年金，，让您养养老无无忧产品功功能生生不不息代代代相相传保额分分红，，复利利方式式，一一生拥拥有会会长大大的保保障，，做好充充分的的遗产产规划划一诺千千金终终身守守护给您提提供终终身保保障，，且投投保人人享有有保费费豁免免，解除您您的后后顾之之忧产品名名称此款产产品名名称彰彰显浓浓郁的的中国国传统统特色色，与与中国国五千千年悠悠久的的华夏夏历史史文化化非常常契合合，利利于市市场推推广运运作。。释义：：该计划划由终终身寿寿险主主险与与提前前给付付的重大疾疾病附附加险险组成成，满满足了了客户户对于于终身身身价价保障障、终终身重重疾保保障的的需求求，同同时具具备了了保险险费较较低的的优势势。祥瑞一一生终终身保保障计计划（简称称：祥祥瑞一一生））祥瑞一一生终终身寿寿险（（分红红型））+附加祥祥瑞提提前给给付重重大疾疾病保保险主险——祥瑞一一生终终身寿寿险（（分红红型））保险期期间:终身被保险险人年年龄：：出生满满30天-65周岁交费期期间:一次交交清，，5年、10年、20年、30年交保险责责任：：身故或或身体体全残残保险险金：：※投保一一年内内因疾疾病：：18周岁保保单生生效对对应日日前，，实际际交纳纳的主主险保保费；；18周岁保保单生生效对对应日日后，，基本本保额额×10%+实际交交纳的的主险险保费费。※因意外外或投投保一一年后后因疾疾病：：18周岁保保单生生效对对应日日前，，实际际交纳纳的主主险保保费+累积红红利保保额现现价；；18周岁保保单生生效对对应日日后，，基本本保额额+累积红红利保保额。。保费豁豁免:投保人人于18-60周岁岁间因因意外外身故故或全全残豁豁免保保费。。养老年年金转转换:保单满满10年且被被保险险人满满60岁，保保单现现金价价值可可部分分或全全部转转换为为养老老年金金。条款解解析——产品要要素祥瑞一一生终终身寿寿险（（分红红型））条款款（摘摘要））一.您与我我们的的合同同1.合同构构成2.投保范范围3.合同成成立与与生效效4.合同内内容变变更5.投保人人解除除合同同的手手续及及风险险6.合同终终止二.我们提提供的的保障障1.保险金金额2.保险期期间3.保险责责任4.责任免免除5.保单分分红三.您的权权利和和义务务1.保险费费的交交纳2.续期保保险费费的交交纳、、宽限限期3.合同效效力中中止4.合同效效力恢恢复5.转换条条款6.减保7.养老年年金转转换8.保单贷贷款条款解解析一.您与我我们的的合同同1.合同构构成祥瑞一一生终终身寿寿险（（分红红型））合同同由保保险单单及所所附祥祥瑞一一生终终身寿寿险（（分红红型））条款款、投投保单单、与与合同同有关关的其其他投投保文文件、、健康康告知知书、、变更更申请请书、、复效效申请请书、、声明明、批批注、、附贴贴批单单及其其他书书面协协议构构成。。释义：：合同同不等等于保保单，，而是是一整整套资资料。。除上上述必必要资资料外外，还还可结结合各各地监监管情情况收收录产产品说说明书书、投投保提提示书书。一.您与我我们的的合同同2.投保范范围2.1.被保险险人范范围：：凡出出生满满30天以上上、65周岁以以下，，身体体健康康者均均可作作为被被保险险人参参加本本保险险。2.2.投保人人范围围：被被保险险人本本人或或对被被保险险人有有保险险利益益的其其他人人可作作为投投保人人向本本公司司投保保本保保险。。释义：：周岁岁,以法定定有效效身份份证件件中记记载的的出生日日期为为计算算基础础。被保险险人年年龄（（适用用于单单独购购买，，以组组合形式投投保须须与附附加险险一致致）：一次交交清，，出生生满30天——65周岁5年交交，出出生满30天——60周岁10年交交，出出生满30天——55周岁20年交交，出出生满30天——50周岁30年交交，出出生满30天——45周岁释义：：※所谓保保险利利益,指投投保人人或被被保险险人对对保险险标的的具有有的法法律上上认可可的利利益，，又称称可保保利益益。※有保险利益益的人包括括：1.本人；；2.配偶偶、子女、、父母；3.与投保保人有抚养养、赡养或或者抚养关关系的家庭庭其他成员员、近亲属属；4.与与投保人有有劳动关系系的劳动者者。注：以本人人、父母、、配偶、子子女以外的的关系投保保时，可提提前向分公公司核保人人员咨询，，以确认是是否符合公公司要求。。一.您与我们的的合同3.合同成立及及生效您提出保险险申请、本本公司同意意承保，合合同成立，，合同成立立日期在保保险单上载载明。除另有约定定外，自合合同成立、、本公司收取首期保保险费并签签发保险单单的次日零零时起合同同生效，本本公司开始始承担保险险责任，合合同生效日日期在保险险单上载明明。合同生生效日即为为保单生效效日。释义：※合同生效须须满足两个个条件：收收取首期保保险费并签签发保险单单。※关于合同成成立的相关关流程：客户投保后后，收费（（高额业务务除外）与与审核并行行，扫描投投保单，自自动核保，，①正常件件签单承保保后打印、、寄送保单单②问题件件转人工核核保，体检检或生调后后决定是否否对该客户户承保，承承保但需要要加费的，，则通过人人工收取差差额保险费费。高额业务是是指单张投投保单基本本保额超过过100万万元的投保保业务。（一）受理理高额业务务投保时，，在核保人人员审核同同意承保前前，不得预预收保险费费。（二）高额额业务涉及及临时分保保时，核保保人员须进进行再保呈呈报，待再再保险公司司同意分保保后，方可可收取保险险费。5.投保人解除除合同的手手续及风险险5.1.合同生效后后，本公司司为您提供供10日的犹豫期期，犹豫期期指您收到到保险单并并书面签收收之日起10日的期间，，您在上述述期间内要要求解除合合同的，本本公司自合合同解除之之日起10日内在扣除除工本费后后退还本保保险实际交交纳的保险险费。一.您与我们的的合同释义：在10天犹豫豫期内，营营销员需加加强与客户户的沟通，，并对说明明环节中的的遗留问题题进行进一一步解答以以及及时讲讲解公司理理赔案例，，以保证客客户在犹豫豫期内对产产品树立信信心，降低低退保率。。4.合同内容变变更您和本公司司可以协商商变更合同同的有关内内容。变更更合同的，，由本公司司在保险单单上批注或或附贴批单单，或由您您和本公司司订立变更更的书面协协议。5.2.您在犹豫期期后要求解解除合同的的，本公司司自合同解解除之日起起10日内向您退退还保险单单的现金价价值。您犹犹豫期后解解除合同可可能会遭受受一定损失失。5.3.您要求解除除合同时，，应填写合合同解除申申请书，并并提供下列列证明和资资料：（1）保险合同同；（2）您的有效效身份证件件。自本公司收收到合同解解除申请书书及上述证证明和资料料之日起，，合同终止止。一.您与我们的的合同释义：※现金价值，，包括基本本保险金额额对应的现现金价值及及累积红利利保险金额额对应的现现金价值。。若干年后后，客户解解除保险合合同，本公公司退还保保险单现金金价值，同同时给付终终了红利。。※一般情况下下，保单存存续时间越越长，保单单累积的现现金价值相相应越高，，如果过早早退保，会会造成保单单利益受损损。一.您与我们的的合同6.合同终终止以下任何一一种情况发发生时，合合同终止：：⑴在合同有效效期内解除除合同的；；⑵本公司已经经履行完毕毕保险责任任的；⑶合同因条款款所列其他他情况而终终止的。释义：※(1)主主要指退保保(2)主主要指合同同满期或进进行理赔(3)主要要指因责任任免除项导导致的合同同终止※以上三项项的情况为为平行并列列，任何一一种情况发发生时，合合同即终止止。1.保险金额1.1.合同保险金金额由基本本保险金额额和累积红红利保险金金额两部分分构成。基基本保险金金额由您和和本公司在在投保时约约定，但须须符合本公公司当时的的投保规定定，约定的的基本保险险金额将在在保险单上上载明，累累积红利保保险金额指指因年度分分红累积增增加的保险险金额。1.2.若主险合同同已附加《《附加祥瑞瑞提前给付付重大疾病病保险合同同》，且该该附加险合合同已按主主险合同基基本保险金金额给付重重大疾病保保险金的，，则主险合合同的基本本保险金额额和基本保保险金额对对应的现金金价值减少少为零，主主险合同终终止。本公公司给付主主险合同累积红利保保险金额对对应的现金金价值及有有可能分配配的其他终终了红利。二.我们提供的的保障释义：※“祥瑞一生生终身保障障计划”为为主附险共共用基本保保额。附加加险重大疾疾病保险金金额为主险险的基本保保额，进行行给付后，，主附险同同时终止。。※发生附加加险责任时时，给付主主险基本保保额，同时时给付累积积红利保额额对应的现现金价值及及有可能分分配的其他他终了红利利。交费轻松身身价高高二.我们提供的的保障1.3.为未成年子子女投保的的，因被保保险人身故故给付的保保险金总和和不得超过过国务院保保险监督管管理机构规规定的限额额，身故给给付的保险险金额总和和约定也不不得超过前前述限额。。释义与信息息补充：中国保险监监督管理委委员会与2010年年11月15日下发发的《关于于父母为其其未成年子子女投保以以死亡为给给付保险金金条件人身身保险有关关问题的通通知》（（保监发〔2010〕〕95号））中规定：：一、对于父父母为其未未成年子女女投保的人人身保险，，在被保险险人成年之之前，各保保险合同约约定的被保保险人死亡亡给付的保保险金额总总和、被保保险人死亡亡时各保险险公司实际际给付的保保险金总和和均不得超超过人民币币10万元元。对于投保人人为其未成成年子女投投保以死亡亡为给付保保险金条件件的每一份份保险合同同，以下两两项可以不不计算在上上述限额之之中：（一）投保保人已交保保险费或被被保险人死死亡时合同同的现金价价值；对于于投资连结结保险合同同、万能保保险合同，，该项为投投保人已交交保险费或或被保险人人死亡时合合同的账户户价值。（二）合同同约定的航航空意外死死亡保险金金额。此处处航空意外外死亡保险险金额是指指航空意外外伤害保险险合同约定定的死亡保保险金额，，或其他人人身保险合合同约定的的航空意外外身故责任任对应的死死亡保险金金额。（略）六、通知自自2011年4月1日起执行行，相关文文件同时废废止。二.我们提供的的保障2.保险期间合同的保险期期间为被保险险人终身，并并在保险单上上载明。保险险期间自合同同生效日的零零时开始。释义：分红型型终身寿险的的保额随年度度分红不断增增加，时间越越长，保障越越高，真正使使客户的保障障会长大，利利益会长大，，可充分满足足一般客户对对保障型产品品保险期间长长、保障高的的期望。终身保障期期间长二.我们提供的保保障3.保险责任任在合同保险期期间内，本公公司承担下列列保险责任：：3.1.身故或全残保保险金⑴被保险人于合合同生效之日日起一年内因疾病身故或或身体全残，，本公司按被被保险人身故故或身体全残残时所处的以以下不同情形形给付身故或或身体全残保保险金，合同同终止：①若身故或身身体全残时被被保险人处于于18周岁保单生效效对应日之前前（不含18周岁保单生效效对应日），，则其身故或或身体全残保保险金为本保保险实际交纳的保保险费；②若身故或身身体全残时被被保险人处于于18周岁保单生效效对应日之后后（含18周岁保单生效效对应日），，则其身故或或身体全残保保险金为基本保险金额额的10%与本保险实际交纳的保保险费二者之和。释义：保单生生效日对应日日。如当月无无对应的同一一日，则以当当月最后一日日为对应日。。二.我们提供的保保障⑵被保险人因意外伤害或或于合同生效之之日起一年后因疾病身故或或身体全残，，本公司按被被保险人身故故或身体全残残时所处的以以下不同情形形给付身故或或身体全残保保险金,合合同终止：①若身故或身身体全残时被被保险人处于于18周岁保单单生效对应日日之前，则其身故或或身体全残保保险金为本保保险实际交纳的保保险费与累积红利保险险金额对应的的现金价值二者之和。②若身故或身身体全残时被被保险人处于于18周岁保单单生效对应日日之后，则其身故或或身体全残保保险金为基本保险金额额与累积红利利保险金额二二者之和。释义：※区分18周周岁前后，使使未成年人投保保额度变宽是是此次终身寿寿险产品的突突破点与优势势，迎合了未成年人人群体这一潜潜力巨大的市市场需求。※按监管文件件规定①与②不计算在未成成年人身故给给付限额内，，符合监管机构构保护未成年人合合法权益的监监管精神。※有利于提高高未成年人的的重疾、养老老保障。※易于老保单加加保，有利于于对中高端客客户的开发。。少儿投保额额度宽①②二.我们提供的保保障3.2.投保人意外伤伤害身故或意意外伤害身体体全残豁免保保险费除另有约定外外，投保人因意外伤害身身故或因意外外伤害身体全全残，且投保人身身故或身体全全残时年龄介介于18周岁至60周岁之间，可免交交自投保人身身故或被确定定身体全残之之日起的续期期保险费，合合同继续有效效。豁免保险费的的，本公司视视同自投保人人身故或被确确定身体全残残之日起的续续期保险费已已交纳。投保人在保险险期间内变更更的，本公司司不予豁免保保险费。释义：条款中中明确了豁免免的保险费视视同已经交纳纳，因此，假假设已经因投投保人意外身身故或全残豁豁免了该保单单的保险费，，当被保险人人身故或身体体全残时，涉涉及到按保险险费赔付的责责任，则按其其出险时应交交纳的保险费费进行给付，，也就是说被被保险人得到到的保险金可可能大于其实实际所交保险险费。保费豁免功功能全二.我们提供的保保障4.责任免除除被保险人因下下列情形之一一身故或身体体全残的，本本公司不承担担保险责任：：⑴投保人对被保保险人的故意意杀害、故意意伤害；⑵故意犯罪或抗抗拒依法采取取的刑事强制制措施；⑶自合同成立或或合同效力恢恢复之日起二二年内自杀，，但自杀时为为无民事行为为能力人的除除外；⑷主动吸食或注注射毒品；⑸酒后驾驶、无无合法有效驾驾驶证驾驶或或驾驶无有效效行驶证的机机动车；⑹战争、军事冲冲突、暴乱或或武装叛乱；；⑺核爆炸、核辐辐射或核污染染。发生上述第1项情形导致致被保险人身身故的，合同同终止，本公公司向身故保保险金受益人人退还保险单单的现金价值值。发生上述其他他情形导致被被保险人身故故的，合同终终止，本公司司向您退还保保险单的现金金价值。投保人因其发发生上述第2-7项情形形或被保险人人对投保人的的故意杀害、、故意伤害导导致投保人身身故或身体全全残的，本公公司不予豁免免保险费。二.我们提供的保保障5.保单分红合同红利分配配形式包括年年度分红和终终了分红。5.1.年度分红年度分红以增增加保险金额额的方式进行行分配。本公司在每一一会计年度末末对该会计年年度的分红保保险业务进行行核算，如确确定有红利分分配，则按有有关监管规定定，根据分红红保险业务的的实际经营状状况，确定分分红水平并进进行红利分配配。本公司将将在前一保单单生效对应日日保险金额的的基础上，增增加合同的保保险金额，并并作为下一次次年度分红的的基础。本公司每年将将向您提供红红利通知书，，载明当次分分红的相关信信息，您也可可以向本公司司查询。释义：保额分分红，复利方方式，随保单单年度推移，，能够实现保保险金额的逐逐步增加，符合寿险本质质需求，满足客户随年龄增长而而加剧的风险险需求，无疑是营销队队伍作业时的的一把利器。。保额分红会会长大二.我们提供的保保障5.2.终了了分红终了分红所分分配的红利包包括以下两种种：⑴体恤金被保险人在合合同生效一年年后身故或身身体全残导致致合同终止时时，本公司将将根据分红保保险业务的实实际经营状况况进行核算，，如确定有红红利分配，则则将该红利以以体恤金的形形式与身故或或身体全残保保险金一并给给付。⑵其他终了红利利在合同生效一一年后，因投投保人解除保保险合同、发发生责任免除除事项、转换换条款、养老老年金转换、、合同效力中中止期满未达达成复效协议议等情形导致致的合同终止止时，本公司司将根据分红红保险业务的的实际经营状状况进行核算算，如确定有有红利分配，，则将该红利利以其他终了了红利的形式式与保险单的的现金价值一一并退还。上述终了红利利的数额可能能因保险单特特性（包括交交费期间、基基本保险金额额、保单经过过年度、性别别、投保年龄龄等）的差异异而有所不同同。合同分红具有有波动性，无无法预先设定定且各年度并并非完全相同同。三.您的权利和义义务1.保险费的交纳纳合同的交费方方式和交费期期间由您和本本公司约定，，但须符合本本公司当时的的投保规定，，约定的交费费方式和交费费期间将在保保险单上载明明。2.续期保险费费的交纳、、宽限期合同续期保保险费应按按保险单所所载明的交交费方式和和交费日期期交纳，您您应该在所所选择的交交费期间内内每年交纳纳保险费，，交纳保险险费的具体体日期为当当年的保单单生效对应应日，并在在保险单上上载明。如如到期未交交纳，自保保险单所载载明的交费费日期的次次日零时起起60日为宽限期期。宽限期期内发生保保险事故的的，本公司司承担保险险责任，但但在给付保保险金时将将扣减您欠欠交的保险险费。释义：※交费期间：：一次交清清（仅限单单独购买主主险），5年，10年，20年，30年交※被保险人投投保时，须须符合公司司当时投保保规则的相相关规定三.您的权利和和义务3.合同效力中中止除另有约定定外，您逾逾宽限期仍仍未交纳续续期保险费费的，合同同自宽限期期满的次日日零时起效效力中止。。合同效力力中止期间间发生保险险事故的，，本公司不不承担保险险责任，且且中止保单单分红。4.合同效力恢恢复合同效力中中止后二年年内，您可可以申请恢恢复合同效效力。经本本公司与您您协商并达达成协议，，自您补交交保险费之之日起，合合同效力恢恢复。自合同效力力中止之日日起满二年年双方未达达成复效协协议的，本本公司有权权解除合同同，并退还还宽限期开开始前一日日保险单的的现金价值值。三.您的权利和和义务5.转换条款合同已交足足二年以上上保险费且且生效二年年后，您到到期未交纳纳保险费的的，在宽限限期满前可可申请将本本保险转换换为本公司司认可的保保险。本公公司将根据据宽限期开开始前一日日保险单的的现金价值值与有可能能分配的其其他终了红红利之和，，在扣除各各项欠款后后转换本保保险。释义：目前前，此款产产品可实现现转换为““万年青””终身寿险险产品。三.您的权利和和义务6.减保合同已交足足二年以上上保险费且且生效二年年后，您可可以申请减减保，保险险金额中基基本保险金金额和累积积红利保险险金额同比比例减少，，并领取减减少部分对对应的现金金价值与有有可能分配配的其他终终了红利。。减保后，，基本保险险金额和累累积红利保保险金额二二者之和不不得低于本本公司规定定的最低标标准。减保保后的保险险费按下列列公式计算算：减保后的保保险费＝本本次减保前前的保险费费×(1－减保比例例)本公司按减减保后的保保险金额承承担保险责责任。释义：通过过减保方式式可对资金金进行合理理安排，满满足客户不不同阶段的的需求。但但客户的保保障需求是是随年龄的的增长而增增长的，因因此，除特特殊情况外外，不建议议客户进行行减保。三.您的权利和和义务7.养老年金转转换合同生效十十年后且被被保险人年年满60周岁，经被被保险人书书面同意，，您可向本本公司申请请将保险单单的现金价价值的全部部或部分与与有可能分分配的其他他终了红利利之和，作作为一次交交清保险费费购买个人人转换养老老年金保险险。个人转转换养老年年金保险的的领取金额额和方式按按照购买当当时本公司司提供的年年金领取标标准确定。。对养老年年金转换的的部分本公公司不再承承担本保险险的保险责责任。申请转换的的现金价值值及终了红红利之和不不得低于转转换当时本本公司规定定的最低限限额。释义：60周岁后可转转换养老年年金，充分分满足客户户对养老金金方面的需需求，实现现了客户“活着也能拿拿到钱”的愿望，合合理完善了了终身寿险险的功能，，降低了营营销队伍的的展业难度度。可转换部分分=（基本保额额+累积红利保保额）现金金价值+终了红利养老年金转转换巧巧三.您的权利和和义务8.保单贷款在合同有效效期内，经经被保险人人、受益人人书面同意意，您可凭凭保险单向向本公司提提出保单贷贷款申请，，经本公司司审核同意意后您可办办理保单贷贷款。每次次贷款期限限不得超过过六个月，，贷款额度度和贷款利利率根据您您与我们的的约定执行行。贷款利利息根据贷贷款额度和和贷款利率率按年复利利计算，并并应在贷款款到期时与与本金一并并归还，逾逾期不还者者，贷款本本息与其他他各项欠款款达到保险险单的现金金价值时，，合同终止止。释义：※选择一次次交清，犹犹豫期过后后即可进行行保单贷款款；期交方方式，交足足两年以上上保险费且且保单生效效两年后方方可进行保保单贷款。。该产品贷贷款限额最最高为保单单现金价值值的70%。※对于高端客客户，保单单贷款是其其重点需求求之一；该该功能使得得高端客户户的资金周周转非常灵灵活，有利利于营销队队伍对高端端客户进行行产品促成成。保单贷款资资金活活风险提示祥瑞一生终终身寿险（（分红型））为分红保保险，其红红利分配是是不确定的的。本产品品采用增额额红利方式式进行分红红。年度分分红以增加加保险金额额的方式进进行分配。。终了红利利在合同生生效一年后后，因被保保险人身故故或身体全全残、投保保人解除保保险合同、、发生责任任免除事项项、转换条条款、养老老年金转换换、合同效效力中止期期满未达成成复效协议议等情形导导致的合同同终止时给给付。附加险——附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险交费期间：：5年、10年、20年、30年交(可选责任任无此项)被保险人年年龄：不含可选责责任：出生生满30天-53周岁含可选责任任：出生满满30天-46周岁保险期间：：被保险人终终身（同主主险）基本保险责责任：重疾保险金金：投保一年内内因非意外外导致重疾疾，实际交交纳的附加加险保险费费的1.1倍，附加险险终止，主主险继续有有效；因意外导致致重疾或投投保一年后后患重疾，，按主险基基本保险金金额给付，，主附险同同时终止。。身故或全残残保险金：：18周岁保单生效对对应日前返返还附加险保费费。保费豁免:投保人意外外身故或全全残豁免附附加险保费费。可选责任：：癌症特别关关爱金：投保一年后后，患癌症症的，在给给付重疾保保险金的基基础上，额额外给付基基本保额的的50%作为癌症特特别关爱金金。条款解析——产品要素附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险条款（（摘要）二.我们提提供的保障障1.保险金额2.保险期间3.保险责任4.责任免除条款解析三.您的权利和和义务1.保险费的交交纳2.减保3.养老年金转转换4.保险费率的的调整一.您与我我们的合同同1.投保范围围2.合同效效力一.您与我们的的合同1.投保范围合同的投保保人、被保保险人与主主险合同相相同。释义：※上述“投保保人、被保保险人与主主险合同相相同”主要要指投保人人、被保险险人的投保保条件与主主险相同，，不包含被被保险人年年龄。※被保险人年年龄（以组组合形式投投保须与附附加险一致致）：不含可选责责任5年交，出生生满30天——53周岁10年交，，出生生满30天——48周周岁20年交，，出生生满30天——40周岁30年交，，出生生满30天——34周周岁含可选选责任任5年交，，出生生满30天——46周周岁10年交，，出生生满30天——41周周岁20年交，，出生生满30天——34周周岁一.您与我我们的的合同同2.合同效效力主险合合同中中的续续期保保险费费的交交纳、、宽限限期、、合同同效力力中止止、合合同效效力恢恢复、、保单单贷款款、保保险事事故通通知、、保险险金的的给付付、欠欠交保保险费费及未未还款款项的的扣除除、明明确说说明与与如实实告知知、本本公司司合同同解除除权的的限制制、年年龄确确定与与错误误处理理、联联系方方式变变更、、失踪踪处理理、争争议处处理事事项以以及释释义适适用于于附加加险合合同。。附加加险合合同内内容与与主险险合同同相抵抵触的的，以以附加加险合合同为为准。。主险合合同无无效，，附加加险合合同亦亦无效效。主险合合同中中止，，附加加险合合同中中止。。主险合合同终终止，，附加加险合合同终终止。。主险合合同因因责任任免除除条款款所列列事项项而终终止的的，本本公司司退还还附加加险合合同的的现金金价值值。主险合合同因因保单单转换换条款款而终终止的的，本本公司司退还还附加加险合合同的的现金金价值值。二.我们提提供的的保障障1.保险金金额合同保保险金金额为为主险险合同同的基基本保保险金金额。。为未成成年子子女投投保的的，因因被保保险人人身故故给付付的保保险金金总和和不得得超过过国务务院保保险监监督管管理机机构规规定的的限额额，身身故给给付的的保险险金额额总和和约定定也不不得超超过前前述限限额。。2.保险期期间合同的的保险险期间间与主主险合合同相相同，，且须须与主主险合合同同同时投投保。。释义：：该附附加险险保险险期间间为终终身。。释义：：“祥瑞一一生终终身保保障计计划”为共用用保额额，故故附加加险基基本保保额为为主险险基本本保额额。二.我们提提供的的保障障3.保险责责任合同保保险责责任分分为基基本责责任和和可选选责任任。3.1.基本责责任⑴重大大疾病病保险险金①被保险险人于于本合合同生生效（（或合合同效效力恢恢复））之日日起一年内内，由本本公司司认可可医院院的专专科医医生确确诊初初次发发生本本合同同所指指的重重大疾疾病，，本公公司给给付重重大疾疾病保保险金金，其其金额额为本本保险险实际交交纳的的保险险费的的1.1倍倍，附加加险合合同终终止，，主险险合同同继续续有效效。释义：：※拥有35种（类类）重重疾保保障，，范围围较广广，具具有较较强的的市场场竞争争力。。※目前，，监管管机构构未对对未成成年人人投保保非死死亡给给付类类产品品的保保险金金规定定限额额，因因此该该附加加险无无18周岁前前后的的责任任区分分。35种重疾疾范范围围广二.我们提提供的的保障障②被保保险人人于本本合同同生效效（或或合同同效力力恢复复）之之日起起一年后，由本公司司认可医院院的专科医医生确诊初初次发生合合同所指的的重大疾病病，本公司司按主险合同的的基本保险险金额给付重大疾疾病保险金金，附加险险合同与主主险合同同同时终止；；主险合同同的基本保保险金额和和基本保险险金额对应应的现金价价值减少为为零，本公公司给付主主险合同累积红利保保险金额对对应的现金金价值及有有可能分配配的其他终终了红利。如被保险人人于本合同同生效后因意外伤害害由本公司认认可医院的的专科医生生确诊初次次发生本合合同所指的的重大疾病，则不受上上述一年的的限制，本本公司按主险合同的的基本保险险金额给付重大疾疾病保险金金，附加险险合同与主主险合同同同时终止；；主险合同同的基本保保险金额和和基本保险险金额对应应的现金价价值减少为为零，本公公司给付主险合同累累积红利保保险金额对对应的现金金价值及有有可能分配配的其他终终了红利。释义：※重大疾病保保险金责任任简述：一一年内因非非意外导致致重疾，给给付实际交交纳的附加加险保险费费的1.1倍，附加险险终止，主主险继续有有效；因意意外导致重重疾或一年年后患重疾疾：按主险险基本保险险金额给付付，主附险险同时终止止，同时给给付主险累累积红利保保险金额对对应的现金金价值及终终了红利。。※按附加险责责任给付时时，给付的的是主险基基本保额，，此时主险险合同终止止，且附加加险不具有有分红功能能，因此主主险的累积积红利保险险金额对应应的现金价价值及终了了红利须同同时进行给给付。二.我们提供的的保障⑵身故或身身体全残保保险金被保险人身身故或身体体全残，且且身故或身身体全残时时被保险人人处于18周岁保保单生效对对应日之前前（不含18周岁保单单生效对应应日），本本公司按本本保险实际交纳的的保险费给付身故或或身体全残残保险金，，合同终止止。如被保险人人发生保险险事故，同同时符合上上述第（1）②条重大大疾病保险险金和主险险合同、附附加险合同同项下身故故或身体全全残保险金金给付条件件的，本公公司给付重重大疾病保保险金，或或给付主险险合同、附附加险合同同项下身故故或身故全全残保险金金之和。在在给付以上上任意一项项后，附加加险合同和和主险合同同同时终止止。释义：※主险（18周岁前主附附险）的身身故或身体体全残保险险金及附加加险的重大大疾病保险险金（一年年后），只只给付其中中一项；在在给付其中中任意一项项后，主险险及附加险险同时终止止。※关于18周岁前的身身故或身体体全残责任任，因主险险部分给付付保险费，，故附加险险同样给付付保险费。。二.我们提供的的保障⑶投保人意意外伤害身身故或意外外伤害身体体全残豁免免保险费除另有约定定外，投保保人因意外外伤害身故故或因意外外伤害身体体全残，且且投保人身身故或身体体全残时年年龄介于18周岁至至60周岁岁之间，可可免交自投投保人身故故或被确定定身体全残残之日起的的续期保险险费，合同同继续有效效。豁免保险费费的，本公公司视同自自投保人身身故或被确确定身体全全残之日起起的续期保保险费已交交纳。投保人在保保险期间内内变更的，，本公司不不予豁免保保险费。释义：如以以组合形式式投保的，，投保人因因意外伤害害导致身故故或身体全全残，则主主险、附加加险续期保保费均进行行豁免。二.我们提供的的保障3.2可选责任可选责任由由您和本公公司在投保保时约定，，但须符合合本公司当当时的投保保规定。可可选责任约约定后不得得在合同有有效期内变变更。癌症特别关关爱保险金金被保险人于于合同生效效（或合同同效力恢复复）之日起起一年后，，由本公司司认可医院院的专科医医生确诊初初次发生合合同所指的的重大疾病病中的恶性性肿瘤的，，本公司除除按前款规规定给付重重大疾病保保险金外，，还将按主主险合同基基本保险金金额的50%给付癌症特特别关爱保保险金。释义：※以“基本本保额的1.5倍””与其他重重疾险共同同计入被保保险人重疾疾危险保额额累计。※可选责任，，彰显关爱爱。该责任任充分体现现出对发病病率较高的的恶性肿瘤瘤的保障有有所加强，，具有较强强的市场竞竞争力，有有利于营销销队伍在作作业中进行行促成。防癌保障关关爱多二.我们提供的的保障4.责任免免除4.1重大大疾病保险险责任免除除被保险人因因下列情形形之一，发发生合同所所指的重大大疾病的，，本公司不不承担保险险责任：⑴.投保人对对被保险人人的故意杀杀害、故意意伤害；⑵.被保险人人故意犯罪罪或抗拒依依法采取的的刑事强制制措施；⑶.被保险人人主动吸食食或注射毒毒品；⑷.被保险人人酒后驾驶驶、无合法法有效驾驶驶证驾驶或或驾驶无有有效行驶证证的机动车车；⑸.战争、军军事冲突、、暴乱或武武装叛乱；；⑹.核爆炸、、核辐射或或核污染；；⑺.遗传性疾疾病，先天天性畸形、、变形或染染色体异常常；⑻.被保险险人感染艾艾滋病病毒毒或患艾滋滋病(因职职业行为感感染艾滋病病病毒或患患艾滋病除除外)。二.我们提供的的保障4.2身故故或身体全全残保险责责任免除被保险人因因下列情形形之一身故故或身体全全残的，本本公司不承承担保险责责任：⑴.投保人人对被保险险人的故意意杀害、故故意伤害；；⑵.故意犯罪罪或抗拒依依法采取的的刑事强制制措施；⑶.自合同成成立或合同同效力恢复复之日起二二年内自杀杀，但自杀杀时为无民民事行为能能力人的除除外；⑷.主动吸食食或注射毒毒品；⑸.酒后驾驶驶、无合法法有效驾驶驶证驾驶或或驾驶无有有效行驶证证的机动车车；⑹.战争、军事事冲突、暴暴乱或武装装叛乱；⑺⑺.核爆炸、核核辐射或核核污染。发生上述第第1项情形导致致被保险人人身故的，，合同终止止，本公司司向身故保保险金受益益人退还保保险单的现现金价值。。发生上述其其他情形导导致被保险险人身故的的，合同终终止，本公公司向您退退还保险单单的现金价价值。投保人因其其发生上述述第2-7项情形或被被保险人对对投保人的的故意杀害害、故意伤伤害导致投投保人身故故或身体全全残的，本本公司不予予豁免保险险费。三.您的权利和和义务1.保险费的交交纳除另有约定定外，合同同的交费方方式和交费费期间须与与主险合同同一致，且且须与主险险合同同时时交纳保险险费。2.减保在合同有效效期内，主主险合同减减保，合同同应同时减减保，减保保比例与主主险合同相相同。本公公司退还减减少部分对对应的现金金价值。减减保后的保保险费按下下列公式计计算：减保后的保保险费=本次减保前前的保险费费×(1－减保比例例)本公司按减减保后的保保险金额承承担保险责责任。合同同不能单独独办理减保保。三.您的权利和和义务3.养老年金转转换主险合同办办理养老年年金转换的的，本保险险应同时办办理养老年年金转换，，本公司按按主险合同同保险单的的现金价值值办理养老老年金转换换的比例将将合同保险险单的现金金价值作为为一次交清清保险费为为您办理养养老年金转转换。办理养老年年金转换的的部分公司司不再承担担本保险的的保险责任任。合同不不能单独办办理养老年年金转换。。释义：客户办理养养老年金转转换时，主主险、附加加险同时进进行养老年年金转换。。三.您的权利和和义务4.保险费率的的调整当我们厘定定费率时采采用的预定定重大疾病病发生率与与实际情况况发生偏离离，足以影影响保险费费率水平的的，我们将将合理调整整保险费率率。本保险险的费率调调整针对所所有被保险险人或同一一投保年龄龄的所有被被保险人。。在我们对保保险费率的的调整经过过国务院保保险监督管管理机构的的备案后，，请您按调调整后的保保险费率支支付续期保保险费，保保险费率调调整前您已已支付的保保险费不受受影响。我们调整保保险费率的的，将及时时通知您。。您不接受受保险费率率调整的，，可按合同同约定申请请解除合同同。目录产品功能与与条款解析析产品推广工工具介绍投核保规则则推广背景与与产品原理理投核保规则则——祥瑞瑞一生新契约业务务管理规定定1、险种代码：代码006790002、投保人范围围：与被保险人人有保险利利益的人；；须填写投投保书中涉涉及投保人人的全部告告知项目；；从事五类类（含）以以上职业或或核保人员员认为其意意外身故或或高残风险险较高时，，须附“本本公司不承承担保险条条款中豁免免保险费的的保险责任任”的特约约。核保业务管管理规定★核保规则1、最低保额额：单张最最低保额1万元。2、危险保保额累计：：责任类型型为寿险；；以“基本本保额的单单倍”计入入被保险人人寿险危险险保额累计计。3、未成年年人投保：：本险种以以“0”计计入“未成成年人死亡亡风险保额额”累计。。4、健康/职业加费费：有健康康加费，无无职业加费费。三者只可选选其一长期附加险险附加09终终身重大疾疾病保险（740））附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险（不含可选选责任）（7791）附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险（含可选责责任）（7792）同一保单下下7791、7792保险金金额须与主主险基本保保额一致。。附加09终终身重大疾疾病保险（（740））附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险（不含可选选责任）（（7791）附加祥瑞提提前给付重重大疾病保保险（含可选责责任）（7792））★祥瑞一生附附加险规则则同一主险所所附《附加加09终身身重大疾病病保险（740）》》保额不得得超过主险险基本保险险金额。投核保规则则——祥瑞瑞一生★财务核保要要求投保人年交交保费及被被保险人累累计最高保保额须符合合《核保业业务管理手手册》(2010版版）相关要要求。核保业务管管理规定所附短期附附加险的累累计保额不不得超过主主险基本保保额。短期附加险险附加住院费费用A款医疗保险险(726)附加住院费费用B款医疗保险险(727)住院费用医医疗保险（（2007（717）住院补贴医医疗保险（（2007（718）附加个人意意外伤害保保险(362)附加意外伤伤害医疗保保险(2641)所附短期附附加险累计计不得超过过3个。所附717、726、727时只只能选择其其中一个险险种，同一一产品在我我司投保的的累计保额额不得超过过5万。同一主险只只有附加362时方方可附加2641，，且362与2641的保额额最低比例例为2:1。附加住院费费用A款医疗保险险(726)附加住院费费用B款医疗保险险(727)住院费用医医疗保险（（2007）（717）附加个人意意外伤害保保险(362)附加意外伤伤害医疗保保险(2641)住院补贴医医疗保险（（2007（718）所附718累计不得超超过5份。投核保规则则——祥瑞瑞一生核保业务管管理规定投核保规则则——祥瑞瑞一生核保业务管管理规定★体检标准：：同寿险体体检标准★生存调查标标准：同寿寿险生调标标准核保业务管管理规定投核保规则则——祥瑞瑞一生★临时分保标标准：超额：评点点≤100，累计寿险险危险保额额>450万（特殊人人群>300万）；超点：评点点>100，累计寿险险危险保额额>50万核保业务管管理规定投核保规则则——祥瑞瑞一生★保全核保规规定：717、718、726、727、362、2641可可以通过保保全新增或或加保；740、7791、、7792不可以通通过保全新新增或加保保；附加险核保保规则同新新契约核保保规则。投核保规则则——附加加祥瑞新契约业务务管理规定定1、险种代码：不含可选责责任：00779100；含含可选责任任：007792002、投保人范围围：与被保险人人有保险利利益的人；；须填写投投保书中涉涉及投保人人的全部告告知项目；；从事五类类（含）以以上职业或或核保人员员认为其意意外身故或或高残风险险较高时，，须附“本本公司不承承担保险条条款中豁免免保险费的的保险责任任”的特约约。核保业务务管理规规定★核保规则则1、最低保保额：单单张最低低保额1万元。。2、危险险保额累累计：（（1）本本险种责责任类型型为重疾疾险（2）本保保险不含含可选责责任时，，险种代代码为7791，以““基本保保额的单单倍”计计入被保保险人重重疾危险险保额累累计（3）本保保险含可可选责任任时，险险种代码码为7792，，以“基基本保额额的1.5倍””计入被被保险人人重疾危危险保额额累计。。3、未成成年人投投保：本本险种以以“0””计入““未成年年人死亡亡风险保保额”累累计。4、健康康/职业业加费：：有健健康加费费，无职职业加费费。★财务核保保要求投保人年年交保费费及被保保险人累累计最高高保额须须符合《《核保