农户信用贷款受理操作流程

平遥县农村信用社

农户信用贷款受理操作流

程

1、向农村信用社申请信用户的农户，按照《平遥县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理实施细则》，必须本人填制《评定信用户申请书》；2、负责登记贷款受理登记簿，包括客户名称、申请贷款金额、用途、期限、初审结果等；3、必须按照贷款准入条件逐项进行审核;4、具备准入条件的贷款，及时向客户出示贷款所需资料清单。1、书面申请书必须由农户本人亲自填写，防止他人代写引发的法律纠纷；2、必须在农村信用社开立个人结算存款账户，防止农村信用社无法有效监督客户的资金使用情况；3、申请的贷款必须有详细用途和支付方式，防止客户挪用贷款;4、农户必须无不良信用记录，防范信用风险；5、受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德风险。

贷刖业务作业流程确定评定信用户调查内容实地调查研判调查内容填写调查表信用户评定包括但不限于以下内容：1、提供贷款资料的完整性、真实性、有效性：农户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；2、农户的信用及品行状况：农户生产经营是否合法、正常；了解农户目前借款、其它负债、品行状况和经营管理能力等；4、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；5、分析贷款需求和还款来源的可能性；根据已制定的调查方案，开展实地调查工作申请信用户农户准入条件：1、具有中华人民共和国国籍，在本地有常住户口或其他有效居住证明；2、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求；3、有合法、可靠、稳定的经济收入，具有按期还本付息的能力；4、在金融机构无不良贷款（包括为他人提供保证的贷款），未与农村信用社发生过经济纠纷；5、应具备的其他条件。根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、判断根据调查情况，认真填制评定信用户调查表，调查表内容应包括：农户基本情况、家庭成员、家庭财产、经营项目及家庭收支等情况，1r信用社以信用社成立评委会对通过初评的农户进行信用户评评定，评委会成员由信用社主任、主管会计和客户经理组成，委评委会成员由3人以上组成。会贷刖业务作业流程y\iT平—1、审查信用初评小组成员资格；2、对农户授信额度进行审定和年检；会职责3、核发贷款证。y\i4T平信用社评委会召开会议依据《平遥县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理实施细则》规定逐户进行审查，审查的主要内容包括；（一）《调查表》、《评定审查审批表》填写内容是否齐全、完整；（二）对被调查人可变现财物估价、年收入预测、入股金额等进行核实；对可变现财物估价、收支预测等不切实际的不予评审。审查内容p评委会审核后，依据信用农户家庭经济实力（净资产）的50%和上年度纯收入确定农户授信贷款限额。若审定的授信贷款限额与初评小组意见不一致，以信用社评委会最后的评定意见为准。对信用社评委会的申定意见，初评小组可在收到批复意见之后一周内申请复议一次，复议时需要提供充足理由。评委会审核农户授信贷款限额时必须有会议记录，参会人员每人均需签字。1、调查岗是贷款的第一责任人，对贷款资料的真实性、全面性、可行性负全部责任，因调查不实、不全、隐瞒真相等形成资金损失，调查人员负主要责任；工作要求2、贷前调查报告内容必须完整、真实，不得自相矛盾，工作要求3、贷前调查工作结束后，要撰写详细的工作日志；4、评审会未能及时发现风险，而造成贷款损失，承担主要责任；5、评委会成员必须是3人（含）以上；6、评委会必须准确全面揭示贷款风险，结论必须清晰明确；7、对于调查资料不全和情况反映不清的贷款，评审会必须以书面形式通知调查岗补充完善。风险提示1、深入实地开展贷前调查工作，防止农户弄虚作假，风险提示2、对农户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真核实，必须核对复印件与原件，复印件加盖公章；3、农户申请贷款必须有详细的用途、支付方式，防止农户挪用贷款；4、初评、评审过程中，必须保持公平、公正、公开的原则，所涉及到的关系人必须回避，防范道德风险。签订签订借款合同作业流程反馈审批结果客户经理要将最终信用社评委会审定结果向农户反馈，要求农户落实审批意见，并将落实情况书面报告客户经理。1、根据信用社评委会核定的农户授信期限和贷款限额，信用户客户经理与信用农户签订农户小额信用贷款借款合同。在借款合同中与农户明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。2、在借款合同中约定农户承诺事项、应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。3、在借款合同中约定与农户约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。4、信用农户授信期限原则上不超过二年。1、由评委会填制信用农户评定最终意见，主任签字，向信用农户核发贷款证。并以村编列贷款证号。2、由初评小组为评定的信用农户挂牌。3、贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或出让。工作工作要求风险提示1、借款合同内容填制必须完整，对于制式合同中未能明确的条款，需要在补充条款中填写；2、对签订合同的现场进行照相，有条件的还可以录像；3、借款合同必须明确详细还款计划和还款来源，监督农户按合同约定归还贷款。借款合同必须是借贷双方的有权人亲自到场签字；合同中需要签字的地方，不得盖章代替；所有内容不得涂改，防止法律纠纷；

工作要求1、贷后检查必须要深入实地，检查内容要全面，包括经营状况、财务状况、管理体制、担保的变化等，要撰写详细的贷后检查报告；2、发现危及贷款安全的行为，必须及时采取措施防范和化解；3、客户部门应定期或不定期对农户生产经营等情况进行贷后检查，信用户每季一次，并详细填写《客户经理贷后检查卡》。风险提示1、及时对农户进行到期还款的提示，防止贷款逾期；2、发现农户存在危及贷款安全的问题，及时采取防范措施，防止贷款损失；3、贷后检查必须定期进行。发出通知：客户部门要对到期贷款进行催收，分别填制相应归还贷款提示通知书。收回通知：借款人签字盖章后，收回通知书。催收作业流程按期收回农户按期还清全部贷款后，在贷款证上做好记录。办理展期农户应在短期借款前30天，中长期借款到期前60天提交《贷款展期申请书》，由有权人签批后，签订贷款展期合同，办理账务处理。到期后收回贷款。形成不良按照不良贷款集中管理规定执行。1、移交贷款；2、认责追责；3、制定处置万案；4、清收不良贷款。1、负责保管贷款档案资料;2、负责建立登记信用户评定档案文本移交登记簿、注销信用户档案文本登记簿、信用户评定档案调阅登记簿。1、基本资料。信用户及配偶有效证件等资料的复印件;信用户财务信息。借款人连续三年的状况调查表。2、审批资料。信用户评定档案