银行卡知识竞赛银行卡业务运作

银行卡知识竞赛银行卡业务运作银行卡业务运作目录导言第一章绪论第一节银行卡分类、功能及特点一、银行卡分类二、银行卡功能三、银行卡特点第二节银行卡业务主要参与主体一、持卡人二、发卡机构三、特约商户四、收单机构五、银行卡组织六、专业化外包服务供应商七、宏观管理者第三节业务运作原理及基本业务类型一、业务运作原理二、业务运作流程三、基本业务类型第四节银行卡业务运作特征一、需要较高的资本投入二、面临激烈的竞争环境三、依靠较强的营销推广能力四、紧密结合信息技术的发展五、高度依赖专业人才的支撑第二章发卡业务运作第一节概述一、发卡业务历史沿革二、发卡业务的作用和意义三、发卡业务运作机制第二节发卡策略一、外部影响因素二、内部影响因素第三节产品管理一、创意设计二、市场规模分析三、盈利分析四、产品开发五、产品上线六、产品评价第四节市场营销一、市场营销的原则二、市场营销的分类三、营销手段的应用第五节客户审核管理一、审核要求二、审核流程第六节授权管理一、授权的基本类型二、授权的运作原则三、授权管理具体要求四、授权业务的处理五、授权安全管理第七节信用卡坏账管理一、信用卡坏账管理二、信用卡催收管理第八节发卡业务发展趋势一、卡产品向智能化及功能多样化方向发展二、发卡营销及相关管理精耕细作理念不断深入人心三、发卡业务运作社会化分工趋势日益明显第三章收单业务运作第一节概述一、收单业务历史沿革二、收单业务基本分类三、收单业务核心四、开展收单业务的重要意义五、收单机构的盈利模式第二节收单业务运作流程一、收单业务运作原则二、收单业务运作框架第三节业务拓展一、商户拓展管理二、终端拓展管理第四节业务处理一、交易处理二、交易凭证三、商品或服务交付第五节业务服务与支持一、收单服务与支持的意义二、收单服务与支持的原则三、收单服务与支持的策略第六节收单业务发展趋势一、业务主体多样化二、业务处理先进化三、业务服务专业化第四章资金清算第一节概述一、资金清算的概念二、资金清算的基本分类第二节资金清算业务运作一、银行卡资金清算的主要内容二、银行卡资金清算业务运作第三节资金清算服务与管理一、资金清算管理原则二、发卡端清算服务及管理（账户处理）三、受理端清算服务与管理四、银行卡组织清算服务与管理第四节银行卡资金清算相关系统一、资金清算技术的发展变迁二、境内清算相关系统三、境外清算相关系统第五节银行卡资金清算发展趋势一、清算系统与管理集中化二、清算服务多样化三、清算风险管理日益强化第五章银行卡业务交易纠纷处理第一节概述一、银行卡交易各主体间的法律关系二、银行卡交易纠纷四、影响银行卡业务运作的主要法律法规第二节跨行交易纠纷处理业务一、跨行交易中差错及争议的概念三、跨行交易纠纷处理的作用四、跨行交易纠纷处理的原则第三节跨行交易纠纷处理的业务运作机制一、基本流程二、影响流程设置的主要因素三、业务行为的约束与反馈机制第四节跨行交易纠纷处理机制的应用一、合规权益的维护二、常见的跨行交易纠纷及其处理方法第五节跨行交易纠纷处理业务发展趋势一、处理机构的专门化趋势二、处理手段的电子化趋势三、处理效率得到持续提升第六章银行卡组织第一节概述一、银行卡组织的概念二、银行卡组织的分类三、银行卡组织产生的背景第二节银行卡组织的作用一、改善用卡环境，促进市场发展二、实现资源共享，降低产业成本三、协调产业纠纷，维护各方利益四、推动业务创新，引领产业发展第三节银行卡组织的业务运作一、业务运作的基础和核心二、成员制管理模式三、*络和系统四、规则和标准第四节银行卡组织的发展趋势一、产业定位上由业务支持向资源整合转变二、业务定位上由银行卡转接向综合支付服务转变三、组织形态上由封闭式向开放式转变四、治理结构上由会员制向公司制转变第七章附录第一节欧洲支付委员会关于交易类型的细分思路第二节银联卡业务规范与技术标准简介一、银联卡业务规则体系二、银联卡技术标准体系三、银联卡风险管理规范体系导言自第一张信用卡在美国诞生至今，银行卡的发展虽然仅经历了半个多世纪的时间，但目前已成为一种非常普及的综合性支付工具，并借助现代信息技术的变革以及金融服务与计算机应用技术的不断融合，进一步发展成为了银行类机构开展金融服务不可或缺的平台。银行卡业务也由此逐渐成为了银行类机构经营项目中的重要组成部分。至202X年末［1］，全球银行卡发卡量已超过65亿张，可受理银行卡的终端（包括POS和ATM总数超过3330万台。伴随社会的发展和'络信息技术的进步，银行卡业务也在不断演变和发展。从磁条卡普及到芯片智能卡的出现，从手工操作到计算机系统与*络的广泛应用，从简单的信贷支付功能到综合金融服务的实现，每一项变化都促使银行卡与人们经济生活的关系愈加密切。同时，银行卡业务的开展也早已脱离单一机构的独立运作模式，逐渐发展成为一项由发卡、收单、转接清算以及外包服务等不同业务角色组成、分工逐步细化、专业化程度越来越高的系统性业务。银行卡业务的发展，不但改善了商业银行的经营结构，降低了金融支付业务的成本，而且促进了银行金融服务模式的调整，提升了支付便利；带动了各参与方利益的增长，促进了银行卡相关产业的共同发展，成为拉动社会经济发展的重要手段；同时也促进了居民消费观念的改变，对社会经济的进步发挥了重要作用。相比美国及欧洲市场，我国银行卡业务起步虽晚但发展较快。20世纪80年代，银行卡在我国还是新鲜事物，具备发卡条件的机构更是屈指可数，可以受理银行卡的终端和商户也主要集中在北京、上海、广州、天津、青岛、深圳和珠海等部分城市的一些繁华街区。但从1985年中国银行发行我国第一张银行卡开始到202X年底，仅仅26年的时间，我国累计发卡数量已经超过29亿张；受理领域已覆盖全国所有发达地区，并正向二级中小城市和广大农村地区快速渗透；受理渠道也从传统的*点柜台、ATMPOS终端等拓展至手机、固定电话、电视机顶盒、多媒体自助终端以及互联*终端等多种形式。为能对与银行卡支付密切相关的业务运作基本原理进行较为全面的阐述，本书将主要通过四章的篇幅，以银行卡业务所涉及的各主要环节为脉络，分别从发卡、收单、转接、清算、纠纷处理以及保障服务等角度，就银行卡业务的运作进行整体描述。同时，本书还将对在银行卡业务运作过程中发挥重要作用的银行卡组织进行介绍，以便读者能够较为全面的了解银行卡业务规模化、集约化和系统化运作的机理。第一章绪论在开始介绍银行卡业务主要环节的运作之前，我们首先通过本章对银行卡的分类、业务特点及银行卡业务参与主体和业务运作的原理等一些基础知识进行必要的回顾，以帮助读者理解本书后续所讲述的内容。第一节银行卡分类、功能及特点一、银行卡分类银行卡是人们对银行类金融机构发行的带有支付功能卡片的习惯称谓。它的产生可以追溯到20世纪50年代的美国，而我国最初开办银行卡业务是从20世纪70年代末受理国外信用卡业务开始的。1978年，中国银行广东分行与香港东亚银行签订代理国外信用卡业务协议，标志银行卡业务正式进入我国。由于初期银行卡业务主要面向信用卡产品提供服务，国内曾一度将该业务通称为“信用卡业务”，银行所发行的各类支付卡片也由此被通称为“信用卡”。直到1999年人民银行出台《银行卡业务管理办法》，对银行卡的称谓和分类进行了明确定义，“信用卡”才被正式列为银行卡产品分类中的一种类型。早期的银行卡产品种类较少，并以信用卡为主。但随着银行卡业务的发展，银行卡产品种类不断丰富，仅划分方式就存在多个维度。例如，根据卡片外在特征，既可以按卡片规格形状划分，也可以按卡面设计类型进行划分；而根据卡片的业务特质差异，还可以按账户性质、发行对象、发卡合作方式，以及卡片信息存储特征等进行划分。在业务管理层面，由于银行卡产品内在特征的差异，通常会形成发卡机构在管理策略、操作方式和风控措施等方面的不同。因此，银行卡业务运作中，除因为满足客户审美偏好而采用的卡片设计元素外，卡片的外在特征主要是用来直观表现产品的内在特质，以便受理人员和持卡客户能够更好地识别卡片类型并进行正确操作，保证卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接触受理标识（如银联闪付标识）的使用，主要用于标志这张卡可以在有同样标识的受理终端上采用非接方式进行卡片账户信息的读取，而非一定需要通过刷卡或插卡等动作才能完成交易的支付。本节将根据卡片的业务特质对银行卡的分类进行重点介绍。（一）按账户划分根据账户性质不同，银行卡可分为信用卡和借记卡。信用卡是发卡机构向资信状况良好的客户发行的一种信用凭证，可以支持客户在发卡机构提供的信用额度内先行消费或支取现金、并根据约定条件进行资金偿还的银行卡；借记卡是发卡机构根据客户已开立的结算账户发行的一种电子支付工具，持卡人使用该卡可以在自己账户资金余额内办理消费支付、现金支取和转账汇款等业务。信用卡与借记卡的差异主要在于，发卡机构根据预先开展的客户信用及资金偿还能力的评估，为持卡人设定可以动态调整的信用额度（或称为“可透支额度”），并在此额度内直接为其提供消费信贷服务；而借记卡则是由发卡机构针对持卡人账户内资金，向其主要提供现金提取、汇兑、支付结算等服务便利。因为借记卡产生之初主要用于ATM机上支取现金，所以曾被称为“ATM卡”或“提款卡”。信用卡还可按是否向发卡机构交存备用金细分为贷记卡、准贷记卡两类。目前，部分发卡机构已经取消了准贷记卡交存备付金的要求，两类产品之间的区别则主要体现在后续的风险管理策略以及由此设定的业务处理方案上。贷记和准贷记卡虽同属信用卡范畴，但两者在产品设计基础及功能应用上存在一定差别。贷记卡是完全依托发卡机构对持卡人个人信用评估而设计的消费信贷产品；而准贷记卡在发行时并不像贷记卡一样实施严格的信用评估，其信贷资金偿还能力方面的风险控制，一定程度上还要依靠持卡人预先交存的备用金或其他形式的担保。因此，对准贷记卡透支功能的使用，发卡机构控制更加严格，并采取透支即时计息的方式来弥补产品发行可能出现的风险损失。同时，准贷记卡产品在应用中往往也会展现与借记卡类似的特点，如对持卡人存款给付利息，对账户余额内提取现金采用与借记卡相近的手续费标准等。借记卡目前也包括另一细分类型，即储值卡。储值卡是在借记卡业务发展过程中产生的一类特殊产品，与普通借记卡同样具有先存后付的特点，但其交存资金可不计息、不记名、不挂失。储值卡在一定程度上还可以被认定为用以记录换取服务或商品的预付价值的载体，所以又称其为“预付卡”。随着近年来芯片、非接等技术在银行卡产品上的应用，以及支付[2]环境的改善，储值卡的使用愈加广泛，202X年销售总额已经达到10210亿元，因此，储值卡的业务管理工作也越来越受到重视。除交存资金可不计息、不挂失等差异外，储值卡还具有单笔交易金额较小、相对借记卡还可以独立于个人结算账户保存资金余额、支付处理具有一定特殊性等特点，因而，在银行卡业务管理中已经呈现将储值卡业务单独划分的趋势。除账户性质外，与账户相关的划分维度还包括结算资金币种。根据账户结算币种不同，银行卡可分为本币卡和外币卡。本币是指发卡机构所在国家或地区的法定货币，其他统称为外币，如我国境内本币指人民币，而港币、日元、欧元、美元等均属外币范畴。本书中本币卡即指人民币卡，外币卡则指以除人民币外的其他币种作为账户结算币种的银行卡。由于币种的多样性，部分发卡机构在银行卡组织系统的支持下，将两种或两种以上货币作为结算币种集合在同一张卡片上，即构成了多币种卡产品。目前，银联多币种卡特指其成员机构发行的除人民币以外，同时包含一种或多种外币作为结算币种的银行卡产品。另外，在我国银行卡业务中还有外卡的概念。外卡与外币卡虽一字之差，但其所指内容却截然不同。外卡是指对境外发卡机构所发行银行卡的统称，如工商银行在境内发行的除人民币卡以外的卡片均可以称其为外币卡，而其法兰克福分行发行的任何币种的卡片则可以统称为外卡。（二）按发行对象划分根据发行对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是指账户开立主体为企事业、政府机构、团体组织等单位法人，并由单位指定人员持有和使用的银行卡，按主要用途可细分为商务差旅卡、商务采购卡等；个人卡是指向社会公民个体发行的银行卡。发行对象除单位和个体的划分外，还可以划分不同等级。银行卡产品则可以按发行对象等级划分继续细分，即根据客户资产状况或信用评估结果细分为不同层级并匹配差异化服务的银行卡产品。单位卡划分等级较少，而个人卡划分较细，通常划为四个等级，也有银行卡组织在四个等级的基础上进一步细分出一个或多个中间层级。等级的具体名称在不同银行卡组织可能有所不同。一般情况下前三个等级多称为普卡、金卡和白金卡，而目前最高等级有称为钻石卡或黑金卡，也有称为无限卡或世界卡。对客户所持产品等级高低的划分，往往与客户为发卡机构带来价值能力的大小有关。对于贷记卡产品，持卡人的刷卡消费能力越强，偿还风险越低，那么发卡机构给予持卡人的等级就越高；对借记卡产品，发卡机构多以持卡人的金融资产水平及对银行的综合贡献作为等级划分的重要依据。对应不同等级，发卡机构一般都会配套不同内容和水平的服务，提供给白金卡客户的服务内容一般会多于金卡，服务水平也相对较高；钻石卡客户则会更多更高，发卡机构甚至会向这类客户提供某些量身定做的服务。在按单位法人和自然个体区别发行对象的同时，根据持卡人是否承担清偿责任也可以将银行卡划分为主卡和附属卡。顾名思义，附属卡是依附于主卡账户所发行的银行卡产品。基于一张主卡，可以申领多张附属卡，而通过附属卡所完成的交易，其资金清偿责任均由主卡持卡人承担。（三）按发卡合作方式划分银行卡产品可以由银行独立设计发行，也可以由发卡机构与企事业单位、政府机关、团体组织等单位合作，针对部分客户群体的统一特征，如同一机构的员工或忠实客户、或拥有相同的兴趣和爱好、或同一事业的拥护者和追随者等发行特定的银行卡产品。这种合作发行的银行卡，其所依附的产品品种必须是发卡机构已经发行的银行卡产品，即发卡主体不能是合作单位，卡片的产品属性不发生改变，同样遵守相应银行卡产品的业务章程和相关管理办法。合作发卡可以根据合作单位的性质，分为联名卡和认同卡联名卡是由发卡机构与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。联名机构应是为联名卡持卡人提供一定比例折扣优惠或尊享服务的商业机构。如百货联名卡和餐饮联名卡，百货公司往往将持卡人纳入其会员范畴，为持卡人提供积分、打折、专场销售等服务；而参与联名卡的餐饮机构，一般会向持卡人提供优先预订、优惠打折等服务。认同卡是由发卡机构与非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。持卡人领用认同卡往往表示对认同单位事业的支持。如名校认同卡，发卡对象多以校友为主，可以在宣传学校的同时，凝聚校友对母校教育事业的支持；如慈善认同卡，是将认同慈善事业的人士作为该卡发行对象的产品。（四）按卡片信息存储特征划分卡片信息存储特征主要表现为用于保存卡片信息物理介质的差异，一般是指储存支付账户信息的载体差异。根据信息载体的不同，银行卡目前可以分为磁条卡和芯片卡。由于芯片技术在银行卡上的应用晚于磁条技术，芯片卡受理环境的建设仍需要一定时间。因此，在实际发行中，为保证持卡人在没有芯片受理条件的机具上能够正常用卡，目前境内发卡机构多以发行磁条和芯片复合在一张卡片上的产品为主，此种卡片通常称为磁条芯片复合卡。随着信息技术的不断进步，存储银行卡账户有关信息的物理介质在一些特定的支付领域不再成为必要条件，发卡机构可以通过受理终端的技术支持将其他形式如特定代码、符号或生物特征等客户信息与后台发卡系统保存的持卡人信息进行一一对应校验，保证支付的安全和准确。对于这种物理介质不出现但实际又承担了银行卡功能的形式，我们通常称其为虚拟银行卡。虚拟卡的出现将为银行卡业务的发展和应用注入新的活力。对于银行卡的分类，无论采用何种划分方式，都并非完全孤立和持续不变。一项银行卡产品按不同维度划分也往往都会同时归属不同类型。而且随着新技术的不断应用，以及市场对银行卡功能需求的变化，银行卡的分类也将变得更加丰富。二、银行卡功能银行卡的功能是指发卡机构结合自身经营策略和经营能力，根据市场需求并借助银行卡业务平台向客户所提供的服务内容。随着银行卡市场的发展和竞争的日趋激烈，银行卡功能也不断丰富和完善，依据其表现形式可以划分为基本功能和增值功能两类。基本功能是指为满足同业竞争需要，发卡机构所设计银行卡产品必须具备的服务内容，增值功能则是指为形成市场竞争优势，发卡机构通过所设计的银行卡产品向客户提供的区别于其他机构同类产品的特殊服务内容。在不同地区和不同市场，基本功能和增值功能也会因竞争程度不同而发生转变。例如竞争激烈地区发卡机构提供的部分基本功能，在竞争相对缓和的地区可能仍属于增值功能；而作为一家发卡机构当前提供的增值功能，在竞争激烈的情况下往往很快就会成为其他发卡机构同样具备的基本功能。因此，为巩固和扩大市场份额，各发卡机构面对市场竞争常常会采取积极策略，不断开发业务品种、整合业务资源、扩大服务领域，以提升自身产品的服务能力和水平。这也是银行卡业务发展迅速的重要原因之一。尽管每家发卡机构所发行银行卡的功能在表现形式上各有不同，产品种类和服务范围也存在差异，但无论是通存通兑，还是代发工资、日常刷卡消费或是代缴公用事业费用，以及提供理财产品销售、账单分期、VIP服务等，根据其业务本质都可以归纳为现金存取、转账汇款、支付结算、消费信贷和身份标识五类核心功能。（一）现金存取功能现金存取功能是银行类发卡机构提供的主要服务项目，是发卡机构基于客户账户为持卡人提供的现金存储和支取的功能，属银行卡基本功能之一。在银行卡受理尚未完全覆盖的领域，现金服务也是对银行卡支付结算功能的补充。随着业务的发展，这项功能早已突破发卡机构自身*点设置的局限，从独自提供服务到借助银行卡组织*络与具有相关资质的机构开展合作，从柜面服务到自助终端机具支持，从区域内服务到跨境通存通兑，充分满足了客户对现金存取的需求。（二）转账汇款功能转账汇款功能是发卡机构基于客户账户，为持卡人提供的资金转入或转出的服务项目，也属银行卡基本功能；该功能可以满足客户本人账户之间、以及与他人账户之间资金划转的需求，而且与持卡人是否存在消费行为无必然关联。除在银行柜台办理转账汇款之外，发卡机构以及银行卡组织成员机构中收单机构提供的自助终端机具、互联*平台也可以实现该项功能。这些新渠道的开拓，大大方便了持卡人，同时也因自助服务对人工业务的分流有效缓解了发卡机构柜面服务的压力。（三）支付结算功能支付结算功能是发卡机构根据客户持卡所完成的消费信息，对其账户资金履行交易款项支付的服务项目，同样属银行卡基本功能。随着该功能的广泛推广和应用，持卡人在特约商户消费无须使用现金、直接刷卡进行款项支付，既方便了持卡人与特约商户之间的购销活动，促进了消费交易的完成，减少了现金流通，降低了社会成本，同时也为客户带来了一定的利益回报，如折扣优惠、积分奖励等。尤其是在跨境交易中，持卡人还因刷卡支付按需购汇，从而分享了购汇成本降低所带来的间接收益。（四）消费信贷功能消费信贷功能是发卡机构向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是发卡机构依靠对客户信用状况的评估，主要针对持卡人消费性需求提供的周期性贷款业务，属于金融机构信贷业务范畴。信用卡账户是具有一定信用额度的贷款账户。相对金融机构提供的其他信贷产品，信用卡具有小额、免担保、可循环使用，以及主要面向消费性质交易需求等特点。发卡机构开办信用卡业务的核心，就是在满足客户用卡需求的同时，做好持卡人信用额度管理，有效控制持卡人交易风险。正是在借助银行卡所具有的业务操作便利、信息处理及时准确、易于集约化管理、平均管理成本可随业务规模扩大而降低等优势，发卡机构可以通过加强业务管理、提升风险控制能力，有效降低业务成本，最大程度发挥规模化发展带来的效益。（五）身份标识功能身份标识功能是指发卡机构利用卡片设计元素展示持卡客户类型的功能。这一功能虽不属于金融服务范畴，但其作为银行卡的一项基础功能，为发卡机构整合各类资源并进一步提升服务水平提供了条件。任一银行卡产品在设计之初都会划定其适用的发行对象，而不同类型的发行对象，发卡机构往往都会配套不同的服务内容。如客户在营业*点办理业务时，*点人员需要识别客户身份以提供相应等级的服务；客户在特约商户消费时，商户需要了解客户身份以便判断是否属于其营销活动范围内客户。银行卡卡片上的特征元素恰恰可以满足这些需求，能够标明持卡人归属哪家发卡机构、是何种等级、是否为联名卡或认同卡客户等，为发卡机构增值服务的开展奠定了基础。而这些特征元素，也会随着芯片技术的应用拓展，逐步实现数字化存储和设备自动识别。三、银行卡特点上述五项核心功能，在不同产品上拥有不同组合，在不同渠道、不同领域也会以不同的形式展现，这既构成了各种类型银行卡产品在服务内容和产品之间的差异，同时也形成了银行卡相对其他支付工具的特点。（一）方便高效由于与现代信息技术的有机结合，银行卡业务已具备了实时联机、全年24小时全天候服务的能力。并且在发卡机构加入银行卡组织后，伴随银行卡组织跨行*络的延伸和服务领域的拓展，其持卡客户的支付需求可以得到充分满足，跨区域、跨机构存取现金、支付结算、转账汇款等更是变得非常方便快捷，资金周转效率极大提高，单笔处理成本也随业务规模增加而得到持续降低。使用银行卡支付，商户与持卡人交易双方不再因为金额小而饱受找零之苦，也不会因为金额大而担心现金的安全；既为持卡人避免了假钞风险，还节约了筹措现金的时间成本。特别是对信用卡产品，无论当前自有资金是否充裕，只要持卡人有良好的偿还能力，发卡机构提供的信用额度就可以助其完成交易支付，即便超过银行提供的日常消费信用额度，持卡人也可通过申请临时额度调整，不但提前满足了持卡人的购买意愿，也实现了商户的销售需求。（二）安全可靠作为现代化支付工具，银行卡不断吸收信息技术发展成果来完善业务处理方案、提高管[3]理手段并加强风控措施。尤其是随着个人密码、USBKE、Y账户动态信息验证和即时信息通知等措施的应用，银行卡交易相关信息安全保护技术、风险监控和管理手段得到不断升级。持卡人在享受方便用卡的同时，账户及账户资金的安全性也越来越高。而且，使用银行卡支付，其交易时间、支付方式、资金用途等内容都将作为交易信息元素由系统自动进行记录，也为持卡人对账户安全的自主管理提供了便利。特别是伴随近几年*上银行和手机银行的推出，以及持卡人与发卡机构交互渠道的不断完善，使得持卡人自助控制账户资金风险的方式越来越简便，用卡安全与操作便捷之间的矛盾进一步得到化解。（三）功能丰富银行卡作为综合金融服务平台，具有较强的功能扩展性。发卡机构不但可以将现金存取、转账汇款、支付结算、信贷服务等基础服务功能整合在一起，还可以将储蓄功能、账户理财、基金业务、证券业务、保险业务等以及随业务发展不断衍生出的其他金融服务功能叠加进来向持卡人提供。另外，依据客户的等级、兴趣爱好等，通过为不同类型客户群体打造的更多增值内容，也让客户借助银行卡更加体验到发卡机构所带来的贴身服务。一张标准尺寸的银行卡，长、宽54mm厚。虽然只有普通名片大小，重不过30克左右，但它可以直接关联客户在银行的资金或信用卡账户。小到一瓶矿泉水，大到一辆汽车、一栋别墅甚至一架飞机，只要条件满足，它都能帮助持卡人即时完成付款。轻松支付、安全支付、便捷支付，这也正是银行卡的魅力所在。银行卡所以能够具备这些功能和特点，应与其业务运作的原理和模式密不可分。在了解银行卡业务运作原理之前，有必要首先对参与银行卡业务的主体进行一下了解。第二节银行卡业务主要参与主体回顾银行卡业务的发展历史，不难发现银行卡业务的参与主体是随着业务的发展不断丰富起来的，银行卡业务最初是由发卡机构自体独立运营的。那时的发卡机构一并承担着收单机构的角色，即在向客户营销卡片产品的同时，还要负责拓展能够受理其卡产品的商户和*点。但随着持卡客户的迅速增加以及客户对受理领域强烈的拓展需求，发卡机构独立开发受理环境的方式已经无法支持其业务的快速发展，相互代理的需求也就随之出现。在交易中承担收单角色和发卡角色的机构也由此开始分离。但当发卡和收单机构的数量达到一定规模，这种机构间相互合作的模式必然遭遇到运作的瓶颈，彼此协调的成本已经成为业务持续发展的重要障碍，拥有跨行转接清算职能的银行卡组织应运而生。因为收单角色与发卡机构的分离以及银行卡组织的出现，银行卡业务得到快速发展。同时，专业的发卡、收单外包服务机构，也因规模化、集约化经营既可以降低业务成本而又不触及银行卡发卡和收单业务核心逐渐成为了银行卡业务运作中的重要参与者。由此，一个围绕银行卡业务运作提供各类服务、并由不同类型机构组成的产业链，随着银行卡业务规模化经营的加快和社会专业化分工的深化而逐渐形成。在这一产业链中，如果以银行卡产品（包括以银行卡为基础的服务）作为核心，我们可以将参与者清晰的划分为需求方和供给方两部分。虽然在购物或接受服务过程中持卡人属于商家的客户，但在支付环节，持卡人与商户同样作为银行卡产品及服务功能的被服务对象共同构成了银行卡市场的需求方；而发卡机构、收单机构、银行卡组织，以及其他专业化外包服务机构作为产品和服务功能提供的共同参与者则构成了银行卡市场的供给方。尽管同属供给方，但发卡机构、收单机构、银行卡组织和专业化外包服务机构彼此所直接面对的服务对象却有所不同。其中，发卡机构主要为持卡人提供银行卡产品和服务；收单机构在商户开展银行卡受理业务中则直接为特约商户提供服务；而银行卡组织的直接服务对象主要是发卡机构和收单机构；其他专业化外包服务机构更是围绕发卡机构、收单机构和银行卡组织开展各种相关服务。在这些服务与被服务机构之间，由于拥有分工明确、责任清晰的契约关系，从而共同构成了以银行卡业务为核心，利益共享、合作紧密，同时又在各自领域充分竞争的产业链条。作为产业链中的每一个环节，无论是需求方还是供给方，无论是产品直接提供方还是间接提供方，只要是参与主体，其行为或多或少都会对银行卡业务的发展产生影响。同时，作为政策环境的制定者和产业发展的监管者，政府及行业管理部门的行为也会从外部对银行卡市场的发展、秩序的维护产生重要影响。一、持卡人持卡人作为银行卡产品以及社会经济活动中商品和服务的最终消费者，既是整个产业利益来源的主体，同时也是整个产业发展的推动者。持卡人对银行卡产品和服务的偏好，将对产业的发展方向产生直接影响。银行卡作为商品社会发展到一定阶段的产物，其发展同样遵循市场经济规律。银行卡产品和服务作为广义的商品，其价值的衡量正是体现在对客户应用需求的满意程度上。无论是客户接受商业银行提供的金融服务，还是在商户进行支付，一旦选择银行卡产品和服务，都将成为其价值的提供者，这既包括以费用的形式直接提供，也包括在购买其他商品或服务时以其他价值转移的形式体现。因而，在此意义上，整个产业链中参与者的利益来源最终都可以归结为客户的这种广义消费。由此，我们认为，持卡人既是发卡机构的直接客户，同时也是整个产业链服务的核心对象。客户一旦成为持卡人并将银行卡作为主要的支付工具，必然希望能够在日常经济活动中充分发挥它的作用，尽量满足自身的各种支付需求。因此，在技术发展与市场变化日新月异的社会阶段，持卡人的用卡需求也会层出不穷。这既有客户的自发性需求，如将早期的ATM取款卡发展为带有消费支付功能的借记卡，也有产品提供者创造的引导性需求，如将银行卡划分为不同等级引导持卡人不断向更高端发展的设计等。正是对这些需求的满足，推动了整个银行卡产业的不断创新和发展，造就了银行卡相对其他支付工具的竞争力，也为整个产业链中的各参与主体带来了新的价值空间。二、发卡机构发卡机构作为向持卡人提供产品的服务主体是银行卡产业链中的核心环节，其主要职能是设计和发行银行卡产品，做好持卡客户的管理和账户支付风险的控制。发卡机构发行银行卡必须要具有完备的管理机制，并能够保证内部业务运作流程的顺畅和操作的正确处理，这是开办发卡业务的基础。但要使产品能够在市场中得到持卡人的广泛认可和使用，发卡机构通常还要根据自身经营战略的不同，以及所处环境和所面临的客户群体的差异，在银行卡产品的选择和设计方面因地制宜，努力形成自己产品的特色和竞争优势。这就如同开餐馆一样，不仅要具备基本的菜式和良好的用餐环境，还必须要努力改善和提高对客户的吸引力，不断推陈出新，以避免在同业竞争中被市场淘汰。在银行卡业务发展初期，发卡机构除甄选自身目标客户外，还承担了一项重要的工作，就是提升客户及潜在客户群体对银行卡产品的认识，强化消费者的用

随着产业化的发发卡机构借此可而如何更好地也是当前每个发卡意识，让持卡人认识到使用银行卡对其所带来的便利和价值。随着产业化的发发卡机构借此可而如何更好地也是当前每个发展，这一任务已经成为整个产业链各参与主体的重要工作之一，以把更多资源投入到持卡人需求的满足和银行卡产品的设计之中借助银行卡组织、专业化服务机构等资源形成自身的产品优势，卡机构面对市场激烈的竞争压力，挖掘渠道、整合资源、降低成本、寻求特色的新途径。三、特约商户特约商户是持卡人产生消费支付需求的主要目标场所，也是银行卡业务生存和发展的重要基础，更是受理环境建设中的重要组成部分。这一环境的改善，不但可以促进银行卡业务的发展，而且还将加快银行卡替代现金支付的步伐。在整个银行卡业务运作过程中，对于特约商户的拓展和管理，通常具有与发卡机构拓展和管理持卡客户同等重要的地位，两者相互依存相互影响。这也是为何在研究银行卡业务发展时，往往会出现“先收单还是先发卡”这样类似“先有鸡还是先有蛋”这一争论的主要原因。对于特约商户的管理主要有两层含义，一是产业的服务对象。它既是收单机构的客户，同样也是产业链中的消费方，更是“银行卡”业务不可或缺的组成部分。只有持卡人和商户之间形成消费与服务的关系，才会产生支付行为并带来银行卡的经济价值。二是产业规则的实施对象。特约商户作为银行卡交易发起的源头，规范的操作可以带来经济价值，而不规范的操作所带来的将是风险隐患和经济损失。因此，在各个银行卡市场中，特约商户的服务和管理一直以来都是产业所关注的重要内容。四、收单机构收单机构作为产业链中消费方的直接服务机构，也是银行卡产业链中的核心环节之一。其主要负责受理*点的建设、特约商户的开拓与管理、终端机具的布放、受理交易的处理、商户交易资金的结算等活动。在银行卡业务运作过程中，收单机构既承担着受理市场的建设职责，同时也是银行卡业务规范运作的主力军。收单机构对受理端风险的甄别控制、上送交易信息的完整准确都是发卡机构开展授权、控制风险、及时清算的前提和保障。如果忽视这一职能，首当其冲遭受损失的虽然是发卡机构，但随之将会蔓延至各个环节，并对整个产业产生毁灭性打击，届时收单机构存在的价值也将不复存在。随着银行卡市场的不断发展，一些非金融机构作为专业机构已经介入收单领域竞争。这既为收单业务的创新和发展注入了活力，但同时银行卡业务规范运作的压力在一段时间内也将是产业必须关注的重点问题。五、银行卡组织银行卡组织作为银行卡产业链中的枢纽，同时联结发卡机构和收单机构两个核心环节，为持卡人和特约商户银行卡应用提供服务，有效平衡各参与方在业务发展过程中的权益，并对产业发展过程中引入的专业化服务机构提供指导，在促进产业标准化、规范化健康发展方面发挥了组织者和协调者的作用。银行卡组织关键职能在于制定统一的跨行业务运作规则和技术标准，建立和维护跨行交易*络，完成所转接交易涉及收单机构和发卡机构之间债权、债务的清算处理。通过建立银行卡交易信息交换*络和统一的系统处理平台，银行卡组织向成员机构提供了银行卡交易信息交换、交易资金的清算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等一系列服务。同时，由于地位和作用的独特性，银行卡组织具有天然的社会属性。面对同类机构的竞争，银行卡组织不仅需要密切与发卡和收单机构之间的关系，还要分别提高持卡人对银行卡组织品牌的忠诚度以及特约商户对银行卡组织品牌卡片的受理意愿。这必然促使银行卡组织在产品设计和服务提供方面充分考虑广大持卡人及特约商户的权益。在创新方面，银行卡组织作为产业发展的专业推动者，通过持续吸收信息技术的发展成果，不断引入新材料、新工艺、新技术，推动业务创新，升级处理系统，提高业务处理效率、降低产业运作成本，最大效果的推动产业发展，提升相对其他支付工具在市场上的竞争能力。六、专业化外包服务供应商银行卡产业链中的外包服务供应商是指为发卡机构、收单机构、银行卡组织提供相关服务的第三方专业化服务机构。其所提供服务涉及银行卡业务运作中非核心内容的各个领域，包括卡片制作、卡片个性化、账单打印邮寄、商户拓展与维护、设备维护、软硬件技术服务、数据分析以及相关咨询等专业化服务。因为所提供服务内容的差异，以及提供服务所应具备条件的不同，银行卡产业内的专业化外包服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，而咨询性机构则又属于知识密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提供各类产品和服务，并通过规模经营来降低整个产业的运作成本。专业化服务机构的出现，既降低了产业运作成本，同时也促进了新技术的应用，有效提升了产业的创新能力，例如卡片生产工艺的创新为发卡机构带来了异型卡、透明卡等产品；又如通讯技术的发展，为受理终端引入了移动服务功能。但专业化服务机构的出现，也对银行卡业务运作的管理提出了新的挑战。这不仅包括处理分工与合作的问题，还包括平衡成本与质量的关系，协调个体竞争与产业利益的关系等等。七、宏观管理者产业的宏观管理者即政府和行业管理者，虽然他们不直接参与银行卡的业务运作，但他们的决策和导向对银行卡产业健康发展具有重大意义。宏观管理者作为社会公众利益的代表，必然在银行卡产业发展过程中维护广大持卡人的利益，同时为银行卡产业的健康发展提供政策支持与法律环境。但在具体操作过程中，如何平衡消费方与供给方之间的利益矛盾、平衡企业个体诉求与产业持续发展之间的矛盾始终是摆在宏观管理者面前的重要课题。这无论是在新兴的国内市场，还是发展相对成熟的欧洲市场，相关法律、法规和产业政策一直伴随银行卡业务的发展，不断在完善和修订。回顾我国银行卡业务二十多年的发展，产业链已经初具规模，成为了一个有利于拉动内需消费、改善民生、提高资金运营效率、促进社会经济结构调整的重要产业。而银行卡业务每一个重要的发展阶段，都会发现宏观管理者的身影。从银行卡业务在国内的萌芽、成长，到推动联*联合、建立银行卡组织，以及推动受理市场建设、促进业务规范发展，宏观管理者都做出了不可磨灭的贡献。第三节业务运作原理及基本业务类型一张小小的银行卡，把持卡人、发卡机构、银行卡组织、收单机构和特约商户紧密的链接在一起，同时又将持卡人的支付行为转化为可以循环往复的连锁债权、债务关系链条。到底是何种力量促使这种关系持续存在、而且不断发展的呢？这正是需要我们通过对银行卡业务运作原理的剖析来解释的问题。梳理银行卡业务运作的过程后不难看出，从发卡、转接清算一直到收单的每一环节，都有可能涉及不同的业务参与主体。而不同业务主体之间良好的运作关系，又无不透露出契约关系所发挥的保障作用。发卡章程、领卡协议，跨行业务运作规章、机构入*及清算协议，收单业务管理办法、特约商户受理协议，这些包含法律层面保障的协议关系清晰地贯穿了整个银行卡的业务运作。正是这些各参与主体之间平等的法律契约关系，真正发挥了保障业务正常运作的有效作用，将持卡人、发卡机构、银行卡组织、收单机构和特约商户等紧密链接在一起，构成了银行卡业务运作的基础。众所周知，契约作为一纸文件仅是保障的基础，银行卡业务正常运作更多地还要依靠对契约的有效执行。对契约的履行和自觉维护，也就构成了参与者的诚信，形成了契约精神。而对契约的客观履行能力则构成了参与者的信用度，信用度的高低则说明了构成业务运作基础的稳固程度。因此，可以说银行卡业务的正常持续运作，就是对基于银行卡---这一支付介质开展相关服务契约的忠实履行过程。一、业务运作原理通过前面对银行卡发展历程的回顾，我们已经了解到，银行卡业务最初的运作模式是由发卡机构吸收客户并向其发行信用卡，同时拓展可以受理银行卡的*点，包括特约商户以及[4]提供金融服务的营业*点，也就是目前我们通常所讲的本代本业务模式。这时发卡机构拓展营业*点主要局限于发卡机构自身的分支机构，相关信用卡的受理要求和服务内容，通过内部制度和办法即可明确。而对特约商户，作为不同法人主体，发卡机构必须通过法律合约方式---即签署受理协议的方式与商户确立受理其发行银行卡的权利和责任。由此，发卡机构要保障其所发行银行卡在商户的受理，必须切实履行与特约商户签订的协议，在交易完成后及时完成相关资金的结算；同时特约商户，为确保其受理银行卡后能够正常获得交易资金，也必须要按事前与发卡机构签订的协议进行操作。而在此过程中，发卡机构能够切实履行协议，也是基于其对持卡人账户或支付信用的管理，以及对持卡人为获取发卡机构提供服务并保障自身的权益，自觉执行发卡机构事先明确的发卡章程能力的评估。至此，一个由发卡章程、受理协议构成的发卡机构本代本模式下的银行卡业务运作链条才基本形成。但当为其他发卡机构发行卡片提供受理服务的收单机构和承担跨行交易转接清算职能的银行卡组织出现后，营业*点和特约商户也随即跨出了发卡机构所能直接管理的范畴，同一银行卡组织中所有参与业务合作的收单机构的营业*点、特约商户和终端机具都成为了发卡机构服务持卡人的资源。而此时的发卡机构不可能再直接与所有收单机构和特约商户直接签署合作协议，银行卡业务又将如何保证正常运作呢？如前所述，当持卡人在商户提出使用某一发卡机构银行卡进行支付时，商户只有在得到受理该卡的交易款项能够及时进行结算的保障后才会接受。此时的发卡机构已经不再一定是收单机构，商户需要首先根据事先与收单机构签署的受理协议，核实该卡是否属于收单机构提供受理保障的范畴。如是，按规则受理该卡并获得付款承诺，否则将拒绝受理。在发卡和收单不属于同一机构的情况下，收单机构又如何敢于向特约商户进行付款承诺？这正是因为收单机构在拓展特约商户开展银行卡受理业务前，已经与发卡机构同时加入了同一银行卡组织，而银行卡组织的运作规章中已为收单机构开展业务提供了资金清算保障，确保通过银行卡组织转接完成的跨行交易，收单机构能够在规定的时间获得交易资金。同样，发卡机构对接收的银行卡组织转接的跨行交易信息，如何能够识别处理并对满足条件的给予授权应答？这同样是因为发卡机构已作为银行卡组织的成员机构，同意在开办跨行业务过程中与收单机构遵守同样的规章制度，执行统一的技术标准和业务规则，并知晓通过银行卡组织转接的银行卡交易，收单机构及特约商户均进行过认证，在相关规则和标准范围内发卡机构的权益将能够得到充分保障，发卡机构在此过程中仅需完成对持卡人信息的识别匹配，并根据检验结果给予正确应答即可。通过直接或间接为客户提供产品和服务，并获取相应价值回报，是银行卡业务运作的动力源泉，也是符合市场经济价值规律的一种商业行为。而通过明确法律契约关系，确立相关参与主体之间的责权利，是银行卡业务运作的基础；统一的技术标准和业务规则、严密的信用管理和风险控制体系，以及对相关标准和规则的自觉履行，就是维系整个银行卡生态链正常运转的保障。正是这一动力源泉、基础和保障，将持卡人——商户——收单机构——银行卡组织——发卡机构组成了一条可以循环的关系链。而这种关系链，恰似自然界中的生态链，我们可以称其为银行卡生态链。二、业务运作流程银行卡业务的运作流程，一直以来都在伴随业务发展不断完善和演化。银行卡业务发展初期，发卡机构都是采用独立运作模式开展业务，即在承担发卡角色的同时，又承担拓展特约商户或受理*点的收单角色，业务规模相对较小，其业务流程也相对简单。收单端与发卡端之间存在的问题和矛盾都可以通过机构内部的制度和办法进行协调解决。例如，前些年国内针对受理端ATM机吐钞能力的管理主要通过发卡处理系统实现，就是在该模式下形成的解决方案。而此时的特约商户，如想受理多家机构的银行卡，就必须与每家发卡机构分别签约，安装不同的受理终端，掌握每家机构的受理操作规则，并在完成银行卡交易受理后，由各自的发卡机构分别与其进行资金结算。从1985年中国银行第一张银行卡发行，到1996年“金卡”工程12个试点地区金卡中心陆续开通跨行交易期间，我国的银行卡市场就处于这种状态。随着发卡和收单角色分离，以及银行卡组织的出现，银行卡业务运作的流程逐渐变得复杂。发卡机构和收单机构必须先行加入银行卡组织，彼此均成为同一品牌、同一业务规则和技术标准体系下的成员机构后方可开展跨行业务。在正式开展银行卡跨行业务时，发卡和收单机构必须严格遵循银行卡组织相关业务规则和技术标准，发卡机构发行符合规则标准的银行卡，收单机构同样按照规则和标准布放受理终端或拓展特约商户。如果缺乏同一规则和标准，不但会造成相关业务系统对银行卡账户信息识别和处理的障碍，甚至会导致无法确保发卡机构发行银行卡的正常受理和使用。在具体的业务处理流程中，由于跨行存取款类业务与使用银行卡跨行消费类业务在管理上存在较大差异，本节将分别按银行*点和特约商户两种不同类型应用场所的受理情况，对已经加入银行卡组织的发卡机构和收单机构开展银行卡跨行业务的处理流程进行介绍。（一）银行*点受理业务银行*点受理业务，主要是指通过银行柜台以及银行自助终端设备为持卡人提供的存取款、余额查询、转账等金融服务项目，不涉及与特约商户有关的消费类业务。而对于银行*点同时提供的代缴公用事业费用等与特约商户有关的服务内容，将纳入特约商户受理业务进行介绍。银行*点受理业务的流程如下：、基本流程图银行*点受理业务基本流程示意图基本流程主要适用于除银行卡组织外，仅涉及一个发起机构和一个接收机构即可完成的业务。如跨行存款业务、取款业务和查询业务等。持卡人在收单机构开放的*点办理上述业务时，收单机构将*点获取的银行卡账户信息及验证信息（如交易密码等）加密后通过交易*络传输给银行卡组织的信息处理中心。银行卡组织信息处理中心根据银行卡账户信息判别具体发卡机构，并将信息转发至相应发卡机构。发卡机构系统接收交易请求信息后，判别交易请求中相关信息与系统所保存持卡人账户及相关验证信息的匹配性，并判断账户余额是否满足持卡人交易需求。对满足条件的，反馈授权应答信息；不满足件的，发卡机构反馈相应拒绝信息。发卡机构的应答信息，经银行卡组织信息处理中心再返回至上送交易的收单机构。收单机构根据应答结果通过终端设备指导柜面人员完成后续操作，或由终端设备根据指令进行后续处理并将结果显示给持卡人。、转账业务流程图转账业务流程示意图在跨行转账业务中，其业务处理流程较基本流程复杂。故而有必要单独进行介绍。这时，银行卡组织信息处理系统已不再仅是处理交易信息的转接，同时还增加了将转账请求信息分解为转出信息和转入信息的处理职能；发卡机构的角色也将按交易资金的支付机构和接收机构划分为转出卡发卡机构和转入卡发卡机构。在跨行转账交易中，最复杂的一种情形就是受理机构与转出机构、转入机构均分属不同单位，其余都是该情形中三个机构之间的不同组合，如受理机构与转出机构同属一家单位，或受理机构与转入机构同属一家机构等情形。当持卡人选择了一个既不是其转出机构也不是转入机构的*点或终端办理跨行转账业务时，银行卡组织信息处理中心将受理机构上送的跨行转账信息分解为

转出信息和转入信息，并首先将转出信息发送转出机构进行处理。当转出机构对转出交易请求反馈授权应答信息后，银行卡组织信息处理中心再将转入信息发送转入机构为转入账户办理入账。最终，无论转入机构的应答结果还是转出机构的拒绝信息，都将由银行卡组织信息处理中心通过受理机构*点人员或终端设备反馈持卡人。（二）特约商户受理业务特约商户受理业务，主要是指持卡人为购买商品或享受服务，使用银行卡进行资金支付的业务以及支付后进行退货的业务。随着电子商务的发展，在该类业务开展过程中，特约商户除包括实体商户外，互联*商户也被纳入其中；其受理模式既包含了商户与持卡人面对面现场交易的模式，也包含了商户和持卡人通过*页、电话等渠道进行信息交互的非面对面交易模式；因信息交互渠道和方式的差异，非面对面模式还可分为自助类业务和订购类业务、代扣类业务。但无论受理渠道和受理模式是何种类型，由于其业务本质相同，业务处理的基本流程不变，只是交易发起的渠道以及交易时商户与持卡人交互的方式、发卡机构需要核验匹配的信息内容存在差异罢了。因此，去除发起渠道、交互方式以及信息内容的差异，其业务基本流程可以归纳如下图示意：图特约商户受理业务基本流程示意图1、发卡机构发展持卡人，收单机构负责拓展特约商户；当持卡人在特约商户进行消费时，提供其所持银行卡或银行卡对应的账户进行支付；2、特约商户通过与收单机构事先约定的方式，遵循统一的受理规则，核验持卡人所提供的银行卡或银行卡对应的账户并索取交易授权；并将验证通过的支付请并根据卡片信息判断发验证通过且满足交易条、收单机构系统验证上送商户及终端信息的合法性，求信息通过银行卡*络传输至银行卡组织信息处理中心；并将验证通过的支付请并根据卡片信息判断发验证通过且满足交易条、银行卡组织信息处理中心验证收单机构的合法性，卡机构并将支付请求信息转发发卡机构；、发卡机构系统根据上送信息验证持卡人账户信息，件的进行授权应答，并从持卡人账户中扣款或扣减信用额度；不满足条件的反馈拒绝信息；、发卡机构应答信息再通过银行卡组织信息处理中心反馈收单机构；7、8、收单机构将应答结果反馈特约商户；特约商户获取授权并核验无误后，请持卡人签字确认；非面对面模式下，特约商户可通过其他事先约定的方式与持卡人进行交易确认，比如单据打印、短信通知等。银行卡组织根据运作规章的清算原则进行交易资金清算；收单机构与特约商户按约定方式实施资金结算；发卡机构形成持卡人账单，持卡人存款或偿还交易款项。上述业务流程是基于消费类交易进行的基本描述。在实际业务场景下进行操作时，商户或持卡人还需根据具体应用增加一些必要的补充要求，例如在互联*支付时，为保护持卡人账户资金安全发卡机构采取的动态码验证过程。对于代收类业务，实质仍属消费类范畴，只是形式上将通常的消费类交易划分两个阶段完成，即协议约定阶段和资金支付阶段。对后一阶段支付过程，由于有了第一阶段持卡人与特约商户的协议保障，不再要求持卡人到商户现场发起支付交易，从而简化了后续同一商户同类消费的支付发起过程。对于退货类交易的业务流程相对更为简单，主要由特约商户通过收单机构和银行卡组织通知发卡机构为持卡人办理退货入账，而银行卡组织根据该信息对交易进行清算，并将退货资金在约定时间内从收单机构划拨至发卡机构，最终由发卡机构将退货资金划入持卡人账户。三、基本业务类型对于银行卡业务，其支付交易的本质就是对账户资金进行借贷的过程。虽然同样是对账户资金的收或付，但由于银行卡产品的丰富性及应用领域的广泛性，每一笔交易均会包含不同的信息，例如账户信息的获取方式、交易的地点、支付的领域等，这即构成了银行卡业务类型。出于业务管理的需要和风险控制的考虑，发卡机构必然对不同银行卡产品在不同情形下应用所关注的交易信息的具体内容也存在差别，以便在交易应答过程中能够实施具有针对性的处理策略。因此，在银行卡业务发展的不同阶段，为保证发卡机构能够对交易信息进行充分、有效的了解，银行卡业务类型也不断丰富和完善。（一）业务类型的演变初期的银行卡业务类型相对简单，在跨行业务中，主要包括查询、取款、转账、消费、退货和预授权类等几种类型。随着信息技术的发展和银行卡业务应用领域的不断拓展，原有的业务类型已经不再能够满足发卡机构业务管理及整个产业健康、规范发展的需要。例如，有些发卡机构为能够引导持卡人采用低成本方式进行交易，对于通过自助终端、*银或柜面进行转账在手续费用上要求采取不同手续费标准，由此产生在交易处理过程中能够识别终端类型和交易渠道的需求；有些发卡机构出于信用卡业务风险策略需要，会针对不同类型的商户与持卡人确定不同的交易限额，交易限额以下持卡人无需输入密码即可联机获取交易授权，限额以上必须输入交易密码联机验证通过后方可获得授权，这又要求发卡机构能够准确获取商户类型信息等。为实现上述需求，主要承担规则和标准制定职责的银行卡组织一般都会积极研究并将完善技术标准、细化业务类型、充实交易场景信息作为主要解决方案，以提供条件要求收单机构在各类应用场景受理银行卡时能够将相关信息完整上送，保障发卡机构需求得到满足。因此，各主要银行卡市场根据当前情况及业务发展趋势积极开展了业务类型的研究工作。欧洲支付委员会于202X年提出了《SEPA卡支付与取现适用标准及认证程序》，中国银联也在成员机构的支持下，深入分析了银行卡支付业务本质，并于同年提出《银联卡跨行业务类型规划》，明确了细化后的银联卡跨行业务类型。本节将以最新细化的银联卡跨行业务类型为例进行介绍。（二）业务类型的划分银行卡支付业务可以根据是否能够确定卡片出现在交易现场划分为有卡支付业务和无卡支付业务2种大的业务模式。当卡片出现在交易现场时，发卡机构可以借助卡片特征的使用来实施对持卡人交易行为的识别和管理，以实现其风险控制策略的执行；而当交易环境无法提供卡片特征和验证条件时，发卡机构必然需要寻求新的技术措施来避免业务风险的扩大，其中对无法实现或实现成本过高的情况下，发卡机构对部分客户的需求可能会选择放弃，或要求转嫁给由此业务带来增值价值收益的收单机构。在上述2种模式下，银行卡业务类型可以根据具体应用场景，分为4种基本类型，包括现金类业务、转账类业务、消费类业务和辅助类业务现金类业务是指基于银行卡信息向持卡人提供的涉及现金存取的业务类型。转账类业务是指通过银行卡将资金款项由一账户转入另一账户的业务类型。消费类业务指持卡人使用银行卡或银行卡信息对购买商品或接受服务进行支付的所有业务的总称。辅助类业务是指为持卡人提供的银行卡相关账户信息查询、验证或为开展后续基于银行卡的支付业务而预先建立支付合约关系的业务类型。对于每种业务类型，由于交易发生时的环境、终端机具状态、所使用账户的类型等都可能存在差异，而这些因素均直接影响发卡机构风险策略的实施、交易授权的处理，以及对持卡人后续服务的改善。同时，对这些影响因素的获取，发卡机构目前仅能依靠收单机构上送的交易信息。因此，为促进银行卡产业的规范、有序、健康、可持续发展，银行卡组织均会要求收单机构在交易发生时，能够完整、准确的将相关信息提供给发卡机构。对由于上送交易信息不完整或不准确导致出现的交易损失，收单机构须承担相应责任。结合对银行卡业务运作中各种应用场景的研究和梳理，根据银行卡业务受理场景、商户类型、受理终端、验证方式、账户类型和交易报文类型6个维度的不同，银联卡跨行业务在目前4种基本业务类型的基础上被细分为24个小类。1、现金类业务：包括银行*点取款业务、存款业务和商户小额取现业务。银行*点取款和存款业务是指目前通过银行营业*点柜台及24小时自助*点机具发起并完成的现金存取业务；而商户小额取现业务是指在监管部门许可的条件下，收单机构选取在银行*点无法覆盖区域的特定商户，通过银行卡为持卡人提供刷卡获取小额现金的服务。2、转账类业务：包括三方转账业务、两方转账业务、柜面转账业务、自助转账业务、互联*转账业务、其他远程转账业务、批量代付业务、代理点充值。对与消费行为无直接关联，而通过任意渠道、任意方式发起的将资金由一账户划转至另一账户的业务，在跨行业务中均定义为转账业务类型。对于批量代付业务和代理点充值业务，在交易发起时，均可视为由代付发起机构或代理充值机构根据与持卡人约定，将其账户资金划入指定银行卡账户的业务。3、消费类业务：包括现场消费业务、自助消费业务、电话订购（MO业务、互联*消费业务、其他远程消费业务、代收业务、预授权业务、小额快速支付业务、分期付款业务、委托支付业务。所有消费类业务都是基于持卡人消费行为而完成款项支付的过程，既包含现场、即时支付，也包括远程、延时和自助支付；既有联机方式处理的，也有批量方式处理的。这些方式的细化及使用要求的差异，进一步丰富了银行卡在支付市场中的应用。4、辅助类业务：包括账户查询、身份验证、委托。辅助类业务虽然不会直接产生交易资金的转移，但对支付业务的处理将发挥重要支撑作用。例如持卡人通过账户查询交易，可以及时了解自己银行卡账户资金或信用额度的使用情况，为后续取款或消费等支付需求做好准备，避免出现余额不足等情况；而身份验证和委托关系建立等业务，能够帮助收单机构和发卡机构共同做好业务风险防范，有效减低业务运作过程中的风险损失。业务类型的细化和区分，有助于规范银行卡业务开展，为发卡机构有效识别交易场景、正确实施风险管理策略提供基础。而补充业务类型识别要素，在规则中规定相应的范围并配套相关技术标准，可以实现对每种业务类型系统性、体系化的定义，便于发卡机构根据要素准确识别交易场景，在有效实施风险策略的同时，可以完整记录持卡人的交易习惯，为后续风险事件的甄别奠定基础。同时，业务类型的完善也将有助于业务处理标准化，既可以满足市场创新业务发展的需要，也能够满足系统集中处理的管理要求。并为银行卡组织支持成员机构业务开展，共同提高银行卡整体服务水平创造条件。第四节银行卡业务运作特征银行卡业务作为支付市场发展到一定阶段的产物，必然存在满足其持续运作的商业模式，并展示出其拥有的业务特征。并且，这些业务特征在不同时期，也会因为市场环境的变化而变化。目前阶段，银行卡业务的运作具有以下特征：一、需要较高的资本投入银行卡业务是一项高投入的业务。主要投入项目有：业务处理系统的构建与相关项目开发建设费用，这主要包括发卡系统、收单系统以及跨行转接清算系统，这些系统投入资金动辄需要上千万元费用，大的系统甚至达到上亿元；受理终端设备布放、受理终端设备的采购以及安置成本，其费用将随着投入数量的增加而变得非常巨大；而开办信用卡业务还要包括提供透支消费信贷资金的筹措成本；日常经营管理费用，其中营销与宣传推广费用在银行卡业务整体投入中占据较大比例；呆坏账的核销费用；相关业务运作专业部门的建置费用等。银行卡，特别是信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续投入一般还没有相应的产出。二、需要具备较强的竞争能力银行卡业务作为金融服务业务中一项新生业务，其产生之初其外部环境就面临传统支付模式的竞争。特别是货币在人类经济活动已经经历上千年的历史，作为支付工具已经在人们头脑中形成了根深蒂固的概念。虽然银行卡作为支付工具在现代经济中优势明显，作用巨大，但要改变人们的支付习惯、真正成为主要支付工具还需假以时日。另外，银行卡业务参与角色逐渐细分，机构数量的增加，以及商业模式的不断创新也推动银行卡业务自身竞争能力的持续增强。银行卡业务目前已经成为各商业银行开展零售业务的主要平台。国内开办银行卡业务的机构202X年尚不足100家；但到202X年底仅加入国内银行卡组织开办发卡业务的一级机构就已经超过200家，如果加上省级农村信用联社下属的独立法人机构其数量将超过3000家。同时，200余家已经正式获得支付业务许可证的非金融支付机构的加入，也进一步强化了支付市场的竞争。众多机构在银行卡业务上的积极参与，一方面推动了我国银行卡的普及，促进了市场规模化发展，同时在各方面的竞争也不断加剧，整个产业的收益水平下降较为明显。三、依靠较强的营销推广能力银行卡业务的客户定位是支付需求旺盛的群体，在营销方式上，不能“坐等客来”，必须采用主动营销方式，搜寻潜力客户，发掘客户潜力，通过长期、持续、有效的营销激励活动，刺激客户刷卡消费，以此带动客户信贷消费、使用循环信用。这些不仅包括发卡机构直接面向自身持卡人推出的营销推广活动，还包括收单机构以及银行卡组织通过整合商户和其他市场资源面向所有持卡客户开展的联合营销活动。开办银行卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。一方面是由于个人客户具有冲动与感性的特点，容易受广告促销和宣传的影响，推陈出新的宣传营销推广活动能够激发持卡人刷卡消费的积极性；另一方面各机构银行卡产品的同质化严重、功能差异性较小，只有依靠宣传营销推广活动才能体现各家机构的产品特色，引起持卡人的关注。另外在信用卡业务中，发卡机构不是以借款人而是以贷款者的身份出现，必须能够准确详实的掌握客户资料，及时了解持卡人收入、资产以及与支付能力相关的各方面信息，并通过计算机系统实施持卡人交易行为的管理。这样才有助于发卡机构在有效降低风险的同时，为每个客户提供更好的服务。而这更需要发卡机构通过营销推广工作，建立更深层次的客户管理关系。四、紧密结合信息技术的发展银行卡自产生以来，其与信息技术发展的紧密结合就极大促进了业务的发展，提升了相对其他支付方式的竞争能力。特别是上世纪70年代计算机技术开始广泛用于银行卡业务领域之后，银行卡系列产品层出不穷，功能日新月异，适用范围也不断扩大，通用性和*络化程度愈来愈高，并产生了基于联机交易的密码借记卡产品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡产品，也逐渐形成了以计算机和通讯技术为支持手段的全球银行卡支付*络。由于有了与现代信息技术的有机结合，使银行卡业务的标准化、流程化处理成为现实，交易信息的电子化传递和处理实现了银行卡联机、实时和24小时全天候的服务，既有效减少了银行卡业务开办机构在人力、物力上的损耗，降低了单笔业务处理的时间和投入成本，提升了规模效益；同时也基本满足了客户随时随地的用卡需求，进一步强化了银行卡在支付市场的竞争力。五、高度依赖专业人才的支撑银行卡业务与其他传统零售银行业务存在一定差异，除具有金融业务所具有的特点外，也具有自身鲜明的特点。既是一项劳动密集型业务，同时更是技术密集型和人才密集型业务。开办银行卡业务必须能够将金融服务与信息处理技术有机结合，既需要建设一整套相对完善的业务处理系统，在降低经营成本的同时保障业务处理的规模和处理的效率；还必须设置相关的专业机构，吸收一定数量的专业人才进行管理和运营，保障业务能够规范、持续的健康运作，才能不断挖掘客户需求、完善产品功能和服务、提升自身市场竞争能力。尤其是信用卡业务，对专业人才依赖程度更高。专业人才的储备和人员经验积累的程度将直接影响其银行卡的产品设计、业务资信审核、营销策划、客户服务以及风险控制等各方面管理和运营的能力，更是突显发卡机构在市场竞争中所处的位置。第二章发卡业务运作第一节概述发卡业务是银行卡产业链中的重要组成部分，而发卡业务运作，又作为整个银行卡业务运作过程中的首要环节，既可以看作是银行卡业务运作的起点，也是保证银行卡业务正常运转的基础。深入发卡机构的业务运作，我们会发现发卡业务还包括很多具体环节，诸如申请、审批、制卡、发卡、开卡、交易授权、账务处理、风险管理和客户服务等。这些环节是随着业务的发展不断优化而形成的，也必将会为进一步满足市场发展的需要而得到持续完善。本章将通过对产品管理、市场营销、客户审批授信、授权管理以及信用卡资产管理等环节的重点描述，来介绍发卡业务的运作机制。同时，通过对发卡业务本质、作用和意义的剖析，以及发展过程的梳理，展示发卡业务的发展趋势。对于发卡业务中涉及的风险管理、客户服务等核心内容，将本系列丛书的其他卷册中专题进行介绍。一、发卡业务历史沿革银行卡产生于上世纪50年代，而当时发行的也只是信用卡的雏形。例如1951年美国富兰克林国民银行发行的信用卡，卡面除显示持卡人卡号外还需要标识消费限额，消费时人工用专门的压卡机将卡号拓印在签购单上，与现在信用卡的使用方式存在较大差异。直到20世纪70年代，随着信息技术的发展出现了使用磁条介质存储账户信息的银行卡。磁条卡的产生使得手工压卡的处理方式逐步被取代，受理终端可以直接从磁条中自动读取卡片账户信息，并与其他交易信息一同发送银行卡系统进行实时处理；发卡机构对交易的授权以及最终的资金清算，也全部借助计算机系统自动完成。自此银行卡业务真正进入电子化阶段。但由于磁条卡信息存储容量小、功能扩展较弱，在技术层面也容易伪造。仅20世纪90年代初期，发卡机构每年因为磁条卡伪造所导致的损失就高达数十亿美元。而芯片卡的产生恰恰弥补了磁条卡的缺陷。芯片卡不但数据存储容量大、保密性好、可靠性高，而且还拥有逻辑处理能力、功能扩展性强等特点。随着芯片处理技术的逐步成熟，芯片卡也逐渐跨入了金融领域。1985年，法国CB集团首先发行金融芯片卡成为了开启这一阶段的重要标志。而这一改变，使银行卡发卡业务再次产生重大影响，而且这一影响直到今天还在发挥作用。近几年，基于银行卡账户支付的电子商务业务发展如火如荼。伴随数字证书、动态密码等新型技术手段在支付领域的应用，物理形态的银行卡在遵循银行卡业务运作原理的基础上逐步开始向数字化演变，虚拟形式的银行卡支付产品正被银行卡产业链中的各参与方不断探索和开发应用领域。由此可以推断，随着客户广泛接受和使用的普及，发卡机构将越来越重视这种新兴银行卡产品发卡业务的开展。因此可以说，银行卡发卡业务的发展是与信息技术的发展密不可分。无论是在产品设计阶段，还是在发卡审批、风险管理、交易数据传递等各个环节，都因为有了计算机应用技术的支持，银行卡发卡业务才从最初的手工模式发展为电子化处理，真正实现了规模化、集约化、系统化运营。二、发卡业务的作用和意义开展发卡业务，其本质就是发卡机构以银行卡为载体向客户提供基于账户的支付服务及与账户相关的服务产品，并在满足客户各项金融服务需求的基础上获取业务收益。随着技术发展和业务整合能力的加强，发卡业务的内涵越来越丰富，银行卡已经从简单的支付工具发展成为服务客户的综合金融工具，发卡机构也借助银行卡功能的拓展将金融服务扩大到日常生活的各个领域。（一）发卡业务是整个银行卡业务开展的基础银行卡产业是典型的双边市场，追求发卡市场和收单市场健康均衡发展始终是这个产业在发展过程中的重要目标。但从客户角度分析，持卡人作为消费者是价值的提供者，是整个产业发展的动力源泉，也是银行卡业务服务的最终对象。因此，发卡业务始终是银行卡业务运作的前提和基础，收单、资金清算、差错处理等其他业务环节的开展核心都是围绕其展开，并为其服务。（二）发卡业务是金融机构发展和维持客户关系的有效平台1、能满足各种类型客户的金融服务需求银行卡不仅是一种支付工具，它还是紧密联系客户的纽带和桥梁，并且能够根据客户的需求不断创新和发展。随着社会进步和经济的增长，客户对金融服务的需求也日益更新、形式多样。例如，对支付便利的更高需求，对账户安全的更严格保护意识；对支付信息的增值应用，以及对发卡机构更高更新的服务期望等只有不断挖掘和满足客户需求，银行才能借助银行卡产品在市场竞争中立于不败之地。同时，这些需求的延伸也为银行卡产品与其他金融领域的创新形成有机结合，为其他零售银行产品的出现创造了条件、提供了可能。对于不同客户的需求，发卡机构可以通过发行不同类型的银行卡产品来满足，这也正是发卡业务本身所具备的特点。比如信用卡，不仅可以用于消费支付，而且可以获取小额融资，便利实现信贷需求；借记卡，除了用于消费支付外，还可以实现理财功能，使客户获得更多收益，同时也使客户更加方便管理其账户资产，吸引客户将更多冗余资金转移至该账户；而储值卡，作为可不记名、不挂失的银行卡产品，可以满足客户日常小额支付的应用需求。2、可以借助技术发展和受理*络的延伸不断提升与客户之间的黏性银行卡的出现，使得原来需要到银行*点柜台办理的传统业务绝大部分都可以实现自助服务，并为保护客户隐私提供了更多便利。同时，受理范围不再局限于本行*点和柜台，逐步扩展到*上银行、电话银行、手机银行、其他机构*点柜台以及自助终端等。服务时间也不再受银行开门营业的时间限制。这些变化，不仅提高了发卡机构对客户的服务水平，而且也提升了资金周转效率，促进了资金在金融体系内的循环时间，使其利用价值最大化，同时也进一步增强了与客户之间的黏性。（三）发卡业务是商业银行实现经营战略转型的重要手段随着金融改革的深化和金融服务市场竞争的加剧，企业客户的议价能力不断提高，而公司业务的利润率将不断下降。另一方面，伴随国内经济的快速发展和个人财富的增长，个人对金融服务的需求持续增加；且相对于公司业务，零售银行业务所占用的资本金少、业务规模庞大、单笔业务金额有限、创新空间广阔，能够更好地分散风险。因此，在经营战略转型过程中，商业银行为促进自身业务结构的均衡、提升经营的抗风险能力，对零售银行业务的重视程度日益提高，银行卡发卡业务也将成为最具活力和发展潜力的领域之一。同时，发卡业务还有利于零售银行品牌形象建设。银行卡产品的推出频率较快，可以有效结合最新最时尚的元素，更具体、形象，更容易吸引公众关注，非常适用于个人零售业务的推广，也是商业银行品牌形象建设的有效载体。同时，除了发卡机构自身每年在广告上的大量花费外，银行卡组织在品牌建设和推广上的支出也数额巨大，且广告营销已逐渐渗透到众多热门和公众活动之中。这些投入虽然更多的是在帮助持卡人了解银行卡品牌，加深客户对银行卡应用的理解和认知，但同时也为发卡机构推广自己的产品提供了有力支持。三、发卡业务运作机制在整个发卡业务运作过程中，发卡机构均会以客户为中心，在有效平衡收益与风险的基础上合理设计各业务的运作环节，并最终通过满足客户安全、快捷、便利的支付需求以及不断发掘其他增值服务的需求，实现自身业务的盈利。如果从客户关系的角度来剖析发卡业务运作