保险理财第五部分课件

如何购买理财型保险产品2022/12/14保险理财112022/12/11保险理财11保险理财22022/12/142定义、特点以及与不分红保险的区别分红保险产品红利的来源与红利的分配方式以及红利的计算基础购买分红保险的要点以及存在误区典型分红保单保险理财22022/12/112定义、特点以及与不分红保险的指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按相应的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险

2022/12/14保险理财3享受保险合同上写明的保险保障，还可以定期得到保险公司的红利分红保险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率的变动，风险在投保人和保险公司之间共同承担指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的保险理财42022/12/14保险理财4分红保险的特点共享经营成果共担投资风险获得保险保证多种分配方式经营公开透明

保险理财42022/12/11保险理财4分红保险的特点共享经透明度不同。分红保险资金单独设立账户；不分红保险，客户不知道所支付的保险费如何分摊到各种收费中的

2022/12/14保险理财5分红保险与不分红保险的区别保险金额不同。分红保险的保险金额由两部分构成：合同规定的保险金额；随资金运作的好坏而变动的保额部分。不分红保单的保险金额一般是在投保时在保险合同中就已经确定了透明度不同。分红保险资金单独设立账户；不分红保险，客户不知保障功能不同。分红寿险具有保障和投资的双重功能；不分红寿险的主要作用是为被保险人提供保障。2022/12/14保险理财6分红保险与不分红保险的区别风险不同。分红保险保障部分的风险责任由保险公司来承担，投资部分的风险责任由投保人和保险公司共同来承担；不分红保险保户不承担任何经营风险。价值不同。分红保险的保单现金价值是保单拥有的所有“投资账户单位”的价值总和，兑现时以卖出价计算，所以保单现金价值是不确定的。不分红保单的现金价值是经确定的。保障功能不同。分红寿险具有保障和投资的双重功能；不分红寿险幸福祥利两全保险（分红型）：保险单满1年时，即可领取生存保险金，客户在60岁前每两年领取一次生存保险金(基本保险金额的8%)；60岁后每年领取一次生存保险金(基本保险金额的8%)，直至合同期满。在被保险人年满65周岁、70周岁、75周岁后的首个保险单周年日，分别领取祝寿金(2倍基本保险金额)

。保险合同期满时，客户还享有满期保险金(已交保费)，并且能够分享幸福人寿分红保险业务的经营成果。投保该产品的客户拥有身故保障(已交保险费或现金价值)

2022/12/14保险理财7幸福祥利两全保险（分红型）：保险单满1年时，即可领取生存保2022/12/14保险理财8分红终身寿险-活到百岁23万变190万吴阿姨为出生60天的女儿买了一份终身分红型两全寿险.保险代理人推算:0岁保额5万,年交保费47915元,交费期5年,保障终身.保险利益:生存保险金,第六年开始每年领取保额10％,领取终身.分红利益:每年有现金分红,第10年开始拥有特别红利;身故保险金:所交保费的120％减去已经领取生存保险金与现金价值中高者赔付。第20年所领取返还金为75000元,按中等红利累积计算有现金红利94254元,再加特别红利8500元.现金价值为111834元.第30年所领取返还金为125000元,按中等红利累积计算有现金红利169043元,再加特别红利12750元.现金价值为105195元…第100年所领取返还金为475000元,按中等红利累积计算有现金红利1909768元,再加特别红利42500元.2022/12/11保险理财8分红终身寿险-活到百岁23万变红利的来源2022/12/14保险理财9“三差收益”（利差益、死差益和费差益）利差益：如果实际利率高于保险公司定价时假定的利率（即预定利率），则保险公司会由于投资而产生收益即利差益，相反，实际利率低于预定利率则产生损失即利差损。死差益：如果实际死亡率低于预定死亡率则形成死差益。费差益：主要通过加强内部管理，减少费用获得红利的来源2022/12/11保险理财9“三差收益”（利差益保险理财10红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利

红利的分配方式2022/12/14保险理财10红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。红利的分保险理财11现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：领取现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。红利的领取方式2022/12/14现金红利是投保人选择最多的红利领取方式。在这种方式下，保险人每年以支票或通过其他途径把红利邮寄给保单持有人。

保险理财11现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：保险理财12抵缴保险费：将上一期的红利用于抵缴下期保险费，若抵缴后仍有余额，则用于抵缴以后各期的应缴保险费

红利的领取方式2022/12/14购买缴清增额保险：是指寿险公司将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责任相同的缴清保险。保险理财12抵缴保险费：将上一期的红利用于抵缴下期保险费，若保险理财13红利的领取方式2022/12/14计息存储：以红利来累计生息，这是一种对投保人和保险人都有利的红利领取方式

购买一年期的定期保险:有两种方式：将红利当作净趸缴保费，以购买所能购买的最高额的一年定期保险；购买相当于保单现金价值的一年定期保险，而剩余的红利用其他红利给付方式。

保险理财13红利的领取方式2022/12/11计息存储：以红保险理财14部分省市接连发生以“保险分红到期未领”为名的新型电话诈骗案件，不法分子冒充保险公司人员，电话告知当事人有保险分红可领取，要求当事人在其提示下到ATM机进行银行卡操作，实际上是进行转账流程，把当事人账户上的存款全部转至其账户，受害人一般为保险公司的客户。复制保险官方电话“保险公司”喊你“分红”

2022/12/14

保险理财14部分省市接连发生以“保险分红到期未领”为名的新型保险理财152022/12/14保险理财15保险公司销售的分红保险的红利发放时间，通常为每年的保单生效对应日或之后的一段时期，日期相对固定，不会随意变更。分红保险的红利分配方式主要有两种：“现金分红”，红利以现金形式返还给投保人。投保人可以选择领取现金、抵缴保费、累积生息、购买保险，其中领取现金需要投保人到保险公司柜面办理领取手续，或者约定由保险公司自动转账划入投保人账户。另一种是“保额分红”，分红不以现金形式发放，而是作为一次性缴清的保险费，相应地增加原保险合同的保险金额。无论哪种分红方式，均不需要消费者向保险公司预付现金或预交个人所得税

了解分红方式，防范电话骗局

保险理财152022/12/11保险理财15保险公司销售的分保险理财162022/12/14保险理财16分红保险的红利归属于保险消费者个人所有，在保险合同未约定自动转账支付的情况下，如果未及时领取，保险公司一般会将分红计入个人账户，不可能出现“到期不领取，红利归属保险公司或其他机构所有”的情况。遇到陌生人电话通知“保险分红”，应当拿出保险合同与对方进行核对接收转账支付的资金，仅需告知银行账号和户名，任何情况下都应当拒绝在银行ATM设备上进行所谓的转账操作，并拒绝透露银行卡密码。了解分红方式，防范电话骗局

保险理财162022/12/11保险理财16分红保险的红利归保险理财172022/12/14红利计算基础保费分红（现金价值分红）美式分红。以现金价值为计算基础的现金分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利保额分红：英式分红。以现金价值为计算基础的增额分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。保险理财172022/12/11红利计算基础保费分红（现金价保险理财182022/12/14购买分红保险的要点选择保险公司强过选择保险产品

投保金额分红收益和保障收益红利分配方式分红方式的转换保险理财182022/12/11购买分红保险的要点购买分红保险存在的误区

保险理财19购买分红保险一定比不分红保险划算保险公司一定保证分红寿险产品的实际分红额，不低于宣传材料中演示的低等分红额为投资赚钱买分红保险分红保险一定有分红相信高回报的分红承诺过分看重短期分红购买分红保险存在的误区保险理财19购买分红保险一定比不分红收益不如定存，六成客户因分红险收益低想退保

保险理财20四大保险上市公司年报（2011年）显示，净利润489亿元，退保金额却高达655亿元，利润还不如退保金额高

一些客户将保险收益与银行理财产品收益率进行比较后纷纷选择退保。两年产品收益不如定存退保金额超过保险企业利润收益不如定存，六成客户因分红险收益低想退保保险理财20四大典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）

保险期间：终身适用范围：0-65岁保费缴付：保险费的交付方式为年缴，缴费期分为3年和5年两种保险责任：生存保险金：被保险人于本主体险合同生效之日起每满两周年时仍生存，按保险金额的7%给付“生存保险金”；身故保险金：被保险人身故，按保险金额与所交保险费的较大值给付“身故保险金”；保单红利：有权参与分红保险业务的盈利分配。如确定有红利分配，于保单周年日分配。保险理财21典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）保险期间：终身典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）

投保时可选择红利领取方式：一是，累积生息：红利留存在本公司，按公司确定的利息储存生息，于合同中止时给付；二是，抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，如果抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，但是该余额不计利息。缴费期满后，抵交保费方式自动变更为累积生息方式。三是，购买缴清增额保险：以红利作为一次缴清的保险费，增加基本保险金额。如果在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。保险理财22典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）投保时可选择红投资连结保险

2022/12/14保险理财23定义与特点投资连结保险与分红保险的区别购买投资连结保险需要注意的几个问题典型投资连结寿险保单投资连结保险2022/12/11保险理财232022/12/14保险理财24投资连结保险的定义投资连结保险，简称投连保险。也称（单位连结、证券连结、变额寿险）是与投资挂钩的保险，指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的1999年10月平安保险公司在上海试点销售“平安世纪理财”投资连结保险，打破了国内保险市场被传统寿险一统天下的局面2022/12/11保险理财24投资连结保险的定义投资连结保2022/12/14保险理财25投资连结的账户投资连结保险设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率也就不同，投资风险也不同。投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失都由客户承担。投资连结保险适用于追求高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。2022/12/11保险理财25投资连结的账户投资连结保险设以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财26设立投资账户。首先要设立专用的投资账户。投资账户的投资与保险公司的其他资产须严格区分，互相独立各投资账户的全部资产应当划分为等额的投资单位保险公司定期评估、公布各投资账户上每个投资单位的价值，可以根据保单数量每月或每周评估、公布一次投资单位的价值以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财27投保人缴纳保险费购买投资单位投连产品的保费一般每年缴纳一次保险公司一般都规定，投保人缴纳保费后，以缴费日之后的第一个评估日公布的投资单位的价值购买投资单位以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财28保险事故发生及合同解除被保险人在保险期内死亡，按照保险金额给付死亡保险金，并退还该保单拥有的投资账户上的资金被保险人生存到合同期满，按照投资账户上的金额给付满期生存保险金在保险期间内，投保人可随时提出退保，保险公司应当向投保人退还保单在合同解除当日的现金价值以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12投资连结保险的特点

被保险人既具有保险保障又有投资收益

投资风险由投保人承担

保险公司负责保单持有人资金的投资运用,不担保任何投资回报率,保险公司的回报是收取一定比例的管理费用

产品条款透明度高

投保人可以灵活自主地选择投资组合

分设两个账户确保保证与投资功能的实现

投资连结保险产品分设“普通账户”和“投资账户”普通账户的资金按照传统寿险方式运作，保证对保户的最低保险责任；在投资账户又有若干具体的投资账户，一般包括稳健型账户、平衡型账户、激进型账户三种。

保险理财29投资连结保险的特点被保险人既具有保险保障又有投资收益保险归属类别不同投资连结保险具有更强的投资功能

分红保险属于传统寿险的一种，仍偏重于保障功能，但具有分红的功能，使投保人可以分享保险人的投资收益和经营的收益

2022/12/14保险理财30投资连结保险与分红保险的区别归属类别不同2022/12/11保险理财30投资连结保险与分收益来源不同。投资连结保险的收益主要来源于投资账户的收益。投资所得到的收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有。分红保险的收益主要来源于三个方面：利差益、死差益、费差益。

2022/12/14保险理财31投资连结保险与分红保险的区别收益来源不同。2022/12/11保险理财31投资连结保险与可能的投资收益率水平不同。投资连结保险是以资产的保值增值、为客户获取最大效益为目的的，一般可能的投资收益率水平相对较高。分红保险是以保值、满足保险给付为目的，因此投资策略大多较为保守，可能的收益率水平较低

2022/12/14保险理财32投资连结保险与分红保险的区别可能的投资收益率水平不同。2022/12/11保险理财32投收益的分配不同。投资连结保险投资账户的投资回报，保险公司除了每月投资运作资金的0.1%作为管理费外，剩余的投资利润全部由客户享有。分红保险保险公司每年派发给红利保单客户红利的多少，取决于保险公司上一年度该险种业务的实际经营成果2022/12/14保险理财33投资连结保险与分红保险的区别收益的分配不同。2022/12/11保险理财33投资连结保险.承担的风险不同。投资连结保险的收益由客户完全享有，客户相应地承担投资过程的风险。分红保险的收益由保险公司和客户共同风险，则投资的风险也由保险公司和客户共同分担

2022/12/14保险理财34投资连结保险与分红保险的区别.承担的风险不同。2022/12/11保险理财34投资连结保透明度不同。投资连结保险的费用分为投资和保障两部分。投资部分运作保持透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列明，每月至少一次向客户公布投资单位价格分红保险的保费只是提供保障，并不分成投资和保障两部分，资金的运作不向客户说明，透明度较低。2022/12/14保险理财35投资连结保险与分红保险的区别透明度不同。2022/12/11保险理财35投资连结保险与分保险理财362022/12/14保险理财36投资单位的买卖差价转换投资账户购买投资连结保险面临的风险那些人不适合购买投资连结保险哪些人适合购买投资连结保险购买投资连结保险需要注意的几个问题

保险理财362022/12/11保险理财36投资单位的买卖差保险理财372022/12/14保险理财37投资单位的买卖差价“投资单位”是保险公司投资账户中的资产计量单位，就像股票以“股”为单位一样。“买入价”指的是保险公司分配保费进入投资账户时每个投资单位的价格，也就是客户所交保险费的投资部分换算为投资单位时每个投资单位的价格“卖出价”指的是把投资单位转换为现金时每一投资单位的价格，也就是卖出投资单位变现时每个投资单位的价格。买入价高于卖出价的差额即是买卖差价（两者之比一般是100比95）。保险理财372022/12/11保险理财37投资单位的买卖差保险理财382022/12/14保险理财38买卖差价属于交易成本的一部分，实质是交易商为投资者提供流动性的费用补偿，也就是变现的成本客户频繁进行投资单位买卖，会导致长期投资者的成本增加，收取买卖差价可在一定程度上抑制短期投资行为

存在买卖差价的原因保险理财382022/12/11保险理财38买卖差价属于交易投保人转换投资账户保险公司一般允许投保人转换投资账户保险期内，投保人可要求将其拥有的某一投资账户的投资单位，转换为另一投资帐户的投资单位保险公司一般按投保人提出申请后第一个评估日的投资单位价值进行转换由于不同投资账户上每一投资单位的价值不同，因而转换后，投保人拥有的投资单位数量会发生改变。

保险理财39投保人转换投资账户保险公司一般允许投保人转换投资账户保险理财购买投资连结保险产品会面临的风险

2022/12/14保险理财40保险理财40投资单位价值的波动性是投保人购买投资连结保险产品的风险。投资连结保险投资于资本市场，收益情况会随着市场波动而发生变化，所以存在亏损的风险。投资连结保险的储蓄保费增值直接与保险公司的投资收益挂钩，并没有保证利率投资者过分依赖投资连结保险的保障功能购买投资连结保险产品会面临的风险2022/12/11保险理2022/12/14保险理财41哪些人不适合购买投资连结保险

只有保险保证需求的人不适合购买投连险风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险短期资金需求较强的人也不宜购买投连险2022/12/11保险理财41哪些人不适合购买投资连结保险2022/12/14保险理财42哪些人适合购买投资连结保险

具有较强抗风险能力的人购买

具备一定金融知识的人。投连险不是大众理财产品，更适合有“择时能力”的投资者2022/12/11保险理财42哪些人适合购买投资连结保险保险理财432022/12/14保险理财43适用范围：60天-69周岁保费缴付：基本保费和额外保费两部分。投保人应按照保单或批注所载明的缴费方式、缴费金额向保险公司缴付约定的保险费。投保人可以随时向公司申请并经公司同意后缴纳额外保费，但每次缴纳的额外保费应在公司规定的范围内。保险责任：身故保险金。按基本保险金额与合同保单账户价值之和向身故保险金受益人给付身故保险金；全残保险金。按基本保险金额与合同保单账户价值之和向被保险人给付全残保险金；满期保险金。被保险人生存到88周岁保险单周年日且合同仍然有效，将按该日下一个评估基准日保单账户价值向被保险人给付满期保险金。典型投资连结寿险保单

–太平智胜投连险保险理财432022/12/11保险理财43适用范围：60天如何购买理财型保险产品2022/12/14保险理财44442022/12/11保险理财11保险理财452022/12/1445定义、特点以及与不分红保险的区别分红保险产品红利的来源与红利的分配方式以及红利的计算基础购买分红保险的要点以及存在误区典型分红保单保险理财22022/12/112定义、特点以及与不分红保险的指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按相应的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险

2022/12/14保险理财46享受保险合同上写明的保险保障，还可以定期得到保险公司的红利分红保险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率的变动，风险在投保人和保险公司之间共同承担指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的保险理财472022/12/14保险理财47分红保险的特点共享经营成果共担投资风险获得保险保证多种分配方式经营公开透明

保险理财42022/12/11保险理财4分红保险的特点共享经透明度不同。分红保险资金单独设立账户；不分红保险，客户不知道所支付的保险费如何分摊到各种收费中的

2022/12/14保险理财48分红保险与不分红保险的区别保险金额不同。分红保险的保险金额由两部分构成：合同规定的保险金额；随资金运作的好坏而变动的保额部分。不分红保单的保险金额一般是在投保时在保险合同中就已经确定了透明度不同。分红保险资金单独设立账户；不分红保险，客户不知保障功能不同。分红寿险具有保障和投资的双重功能；不分红寿险的主要作用是为被保险人提供保障。2022/12/14保险理财49分红保险与不分红保险的区别风险不同。分红保险保障部分的风险责任由保险公司来承担，投资部分的风险责任由投保人和保险公司共同来承担；不分红保险保户不承担任何经营风险。价值不同。分红保险的保单现金价值是保单拥有的所有“投资账户单位”的价值总和，兑现时以卖出价计算，所以保单现金价值是不确定的。不分红保单的现金价值是经确定的。保障功能不同。分红寿险具有保障和投资的双重功能；不分红寿险幸福祥利两全保险（分红型）：保险单满1年时，即可领取生存保险金，客户在60岁前每两年领取一次生存保险金(基本保险金额的8%)；60岁后每年领取一次生存保险金(基本保险金额的8%)，直至合同期满。在被保险人年满65周岁、70周岁、75周岁后的首个保险单周年日，分别领取祝寿金(2倍基本保险金额)

。保险合同期满时，客户还享有满期保险金(已交保费)，并且能够分享幸福人寿分红保险业务的经营成果。投保该产品的客户拥有身故保障(已交保险费或现金价值)

2022/12/14保险理财50幸福祥利两全保险（分红型）：保险单满1年时，即可领取生存保2022/12/14保险理财51分红终身寿险-活到百岁23万变190万吴阿姨为出生60天的女儿买了一份终身分红型两全寿险.保险代理人推算:0岁保额5万,年交保费47915元,交费期5年,保障终身.保险利益:生存保险金,第六年开始每年领取保额10％,领取终身.分红利益:每年有现金分红,第10年开始拥有特别红利;身故保险金:所交保费的120％减去已经领取生存保险金与现金价值中高者赔付。第20年所领取返还金为75000元,按中等红利累积计算有现金红利94254元,再加特别红利8500元.现金价值为111834元.第30年所领取返还金为125000元,按中等红利累积计算有现金红利169043元,再加特别红利12750元.现金价值为105195元…第100年所领取返还金为475000元,按中等红利累积计算有现金红利1909768元,再加特别红利42500元.2022/12/11保险理财8分红终身寿险-活到百岁23万变红利的来源2022/12/14保险理财52“三差收益”（利差益、死差益和费差益）利差益：如果实际利率高于保险公司定价时假定的利率（即预定利率），则保险公司会由于投资而产生收益即利差益，相反，实际利率低于预定利率则产生损失即利差损。死差益：如果实际死亡率低于预定死亡率则形成死差益。费差益：主要通过加强内部管理，减少费用获得红利的来源2022/12/11保险理财9“三差收益”（利差益保险理财53红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利

红利的分配方式2022/12/14保险理财10红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。红利的分保险理财54现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：领取现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。红利的领取方式2022/12/14现金红利是投保人选择最多的红利领取方式。在这种方式下，保险人每年以支票或通过其他途径把红利邮寄给保单持有人。

保险理财11现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：保险理财55抵缴保险费：将上一期的红利用于抵缴下期保险费，若抵缴后仍有余额，则用于抵缴以后各期的应缴保险费

红利的领取方式2022/12/14购买缴清增额保险：是指寿险公司将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责任相同的缴清保险。保险理财12抵缴保险费：将上一期的红利用于抵缴下期保险费，若保险理财56红利的领取方式2022/12/14计息存储：以红利来累计生息，这是一种对投保人和保险人都有利的红利领取方式

购买一年期的定期保险:有两种方式：将红利当作净趸缴保费，以购买所能购买的最高额的一年定期保险；购买相当于保单现金价值的一年定期保险，而剩余的红利用其他红利给付方式。

保险理财13红利的领取方式2022/12/11计息存储：以红保险理财57部分省市接连发生以“保险分红到期未领”为名的新型电话诈骗案件，不法分子冒充保险公司人员，电话告知当事人有保险分红可领取，要求当事人在其提示下到ATM机进行银行卡操作，实际上是进行转账流程，把当事人账户上的存款全部转至其账户，受害人一般为保险公司的客户。复制保险官方电话“保险公司”喊你“分红”

2022/12/14

保险理财14部分省市接连发生以“保险分红到期未领”为名的新型保险理财582022/12/14保险理财58保险公司销售的分红保险的红利发放时间，通常为每年的保单生效对应日或之后的一段时期，日期相对固定，不会随意变更。分红保险的红利分配方式主要有两种：“现金分红”，红利以现金形式返还给投保人。投保人可以选择领取现金、抵缴保费、累积生息、购买保险，其中领取现金需要投保人到保险公司柜面办理领取手续，或者约定由保险公司自动转账划入投保人账户。另一种是“保额分红”，分红不以现金形式发放，而是作为一次性缴清的保险费，相应地增加原保险合同的保险金额。无论哪种分红方式，均不需要消费者向保险公司预付现金或预交个人所得税

了解分红方式，防范电话骗局

保险理财152022/12/11保险理财15保险公司销售的分保险理财592022/12/14保险理财59分红保险的红利归属于保险消费者个人所有，在保险合同未约定自动转账支付的情况下，如果未及时领取，保险公司一般会将分红计入个人账户，不可能出现“到期不领取，红利归属保险公司或其他机构所有”的情况。遇到陌生人电话通知“保险分红”，应当拿出保险合同与对方进行核对接收转账支付的资金，仅需告知银行账号和户名，任何情况下都应当拒绝在银行ATM设备上进行所谓的转账操作，并拒绝透露银行卡密码。了解分红方式，防范电话骗局

保险理财162022/12/11保险理财16分红保险的红利归保险理财602022/12/14红利计算基础保费分红（现金价值分红）美式分红。以现金价值为计算基础的现金分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利保额分红：英式分红。以现金价值为计算基础的增额分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。保险理财172022/12/11红利计算基础保费分红（现金价保险理财612022/12/14购买分红保险的要点选择保险公司强过选择保险产品

投保金额分红收益和保障收益红利分配方式分红方式的转换保险理财182022/12/11购买分红保险的要点购买分红保险存在的误区

保险理财62购买分红保险一定比不分红保险划算保险公司一定保证分红寿险产品的实际分红额，不低于宣传材料中演示的低等分红额为投资赚钱买分红保险分红保险一定有分红相信高回报的分红承诺过分看重短期分红购买分红保险存在的误区保险理财19购买分红保险一定比不分红收益不如定存，六成客户因分红险收益低想退保

保险理财63四大保险上市公司年报（2011年）显示，净利润489亿元，退保金额却高达655亿元，利润还不如退保金额高

一些客户将保险收益与银行理财产品收益率进行比较后纷纷选择退保。两年产品收益不如定存退保金额超过保险企业利润收益不如定存，六成客户因分红险收益低想退保保险理财20四大典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）

保险期间：终身适用范围：0-65岁保费缴付：保险费的交付方式为年缴，缴费期分为3年和5年两种保险责任：生存保险金：被保险人于本主体险合同生效之日起每满两周年时仍生存，按保险金额的7%给付“生存保险金”；身故保险金：被保险人身故，按保险金额与所交保险费的较大值给付“身故保险金”；保单红利：有权参与分红保险业务的盈利分配。如确定有红利分配，于保单周年日分配。保险理财64典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）保险期间：终身典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）

投保时可选择红利领取方式：一是，累积生息：红利留存在本公司，按公司确定的利息储存生息，于合同中止时给付；二是，抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，如果抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，但是该余额不计利息。缴费期满后，抵交保费方式自动变更为累积生息方式。三是，购买缴清增额保险：以红利作为一次缴清的保险费，增加基本保险金额。如果在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。保险理财65典型分红保单：平安财富一生两全保险（分红型）投保时可选择红投资连结保险

2022/12/14保险理财66定义与特点投资连结保险与分红保险的区别购买投资连结保险需要注意的几个问题典型投资连结寿险保单投资连结保险2022/12/11保险理财232022/12/14保险理财67投资连结保险的定义投资连结保险，简称投连保险。也称（单位连结、证券连结、变额寿险）是与投资挂钩的保险，指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的1999年10月平安保险公司在上海试点销售“平安世纪理财”投资连结保险，打破了国内保险市场被传统寿险一统天下的局面2022/12/11保险理财24投资连结保险的定义投资连结保2022/12/14保险理财68投资连结的账户投资连结保险设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率也就不同，投资风险也不同。投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失都由客户承担。投资连结保险适用于追求高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。2022/12/11保险理财25投资连结的账户投资连结保险设以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财69设立投资账户。首先要设立专用的投资账户。投资账户的投资与保险公司的其他资产须严格区分，互相独立各投资账户的全部资产应当划分为等额的投资单位保险公司定期评估、公布各投资账户上每个投资单位的价值，可以根据保单数量每月或每周评估、公布一次投资单位的价值以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财70投保人缴纳保险费购买投资单位投连产品的保费一般每年缴纳一次保险公司一般都规定，投保人缴纳保费后，以缴费日之后的第一个评估日公布的投资单位的价值购买投资单位以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程

2022/12/14保险理财71保险事故发生及合同解除被保险人在保险期内死亡，按照保险金额给付死亡保险金，并退还该保单拥有的投资账户上的资金被保险人生存到合同期满，按照投资账户上的金额给付满期生存保险金在保险期间内，投保人可随时提出退保，保险公司应当向投保人退还保单在合同解除当日的现金价值以两全保险为例，说明保险公司经营投连险的过程2022/12投资连结保险的特点

被保险人既具有保险保障又有投资收益

投资风险由投保人承担

保险公司负责保单持有人资金的投资运用,不担保任何投资回报率,保险公司的回报是收取一定比例的管理费用

产品条款透明度高

投保人可以灵活自主地选择投资组合

分设两个账户确保保证与投资功能的实现

投资连结保险产品分设“普通账户”和“投资账户”普通账户的资金按照传统寿险方式运作，保证对保户的最低保险责任；在投资账户又有若干具体的投资账户，一般包括稳健型账户、平衡型账户、激进型账户三种。

保险理财72投资连结保险的特点被保险人既具有保险保障又有投资收益保险归属类别不同投资连结保险具有更强的投资功能

分红保险属于传统寿险的一种，仍偏重于保障功能，但具有分红的功能，使投保人可以分享保险人的投资收益和经营的收益

2022/12/14保险理财73投资连结保险与分红保险的区别归属类别不同2022/12/11保险理财30投资连结保险与分收益来源不同。投资连结保险的收益主要来源于投资账户的收益。投资所得到的收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有。分红保险的收益主要来源于三个方面：利差益、死差益、费差益。

2022/12/14保险理财74投资连结保险与分红保险的区别收益来源不同。2022/12/11保险理财31投资连结保险与可能的投资收益率水平不同。投资连结保险是以资产的保值增值、为客户获取最大效益为目的的，一般可能的投资收益率水平相对较高。分红保险是以保值、满足保险给付为目的，因此投资策略大多较为保守，可能的收益率水平较低

2022/12/14保险理财75投资连结保险与分红保险的区别可能的投资收益率水平不同。2022/12/11保险理财32投收益的分配不同。投资连结保险投资账户的投资回报，保险公司除了每月投资运作资金的0.1%作为管理费外，剩余的投资利润全部由客户享有。分红保险保险公司每年派发给红利保单客户红利的多少，取决于保险公司上一年度该险种业务的实际经营成果2022/12/14保险理财76投资连结保险与分红保险的区别收益的分配不同。2022/12/11保险理财33投资连结保险.承担的风险不同。投资连结保险的收益由客户完全享有，客户相应地承担投资过程的风险。分红保险的收益由保险公司和客户共同风险，则投资的风险也由保险公司和客户共同分担

2022/12/14保险理财77投资连结保险与分红保险的区别.承担的风险不同。2022/12/11保险理财34投资连结保透明度不同。投资连结保险的费用分为投资和保障两部分。投资部分运作保持透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列明，每