企业及家庭财产保险培训课件

第三篇财产保险产品第十章企业及家庭财产保险第十章企业及家庭财产保险

一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品

一、财产保险概述

1.1财产保险的类型

广义的财产保险（按照保险标的分）包括：财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失责任保险信用保证保险

1.1财产保险的类型按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：静止状态的财产保险：如火险类，农险类运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，

特约附加险等。

1.2财产损失风险—财产本身的损失

—使用价值的丧失和额外费用支出如：房屋不能居住，额外支付房租，…—间接损失如：营业中断，失业，法律费用，医疗

费用，…

1.3财产保险的承保方式和赔偿方式

第一损失保险赔偿

不定值保险和比例赔偿方式

定值保险和赔偿方式

重置价值保险和赔偿方式限额赔偿方式

第一损失保险赔偿方式损失0保险金额第一损失第二损失不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。适用险种：如家庭财产险

不定值保险和比例赔偿方式0保险金额

（保单）注意：对于残值和施救费用的处理实际价值

（损失发生时）？%——不足额保险

定值保险和赔偿方式

全损：赔偿全部保险金额

部分损失：按损失程度进行赔偿适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值

的保险重置置价价值值保保险险和和赔赔偿偿方方式式保险险金金额额>=损失失发发生生时时的的重重置置价价值值：：按按重重置置价价值值赔赔偿偿保险险金金额额<损失失发发生生时时的的重重置置价价值值：：按按比比例例赔赔偿偿适用用险险种种：：如如企企业业财财产产保保险险，，工工程程保保险险重置置价价值值保保险险：：保保险险双双方方按按保保险险标标的的的的重重置置价价值值确确定定保保险险赔赔偿偿金金额额限额额赔赔偿偿方方式式免责责限限度度赔赔偿偿：：损损失失在在限限度度内内保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任———免赔赔额额相对对免免赔赔：：财财产产受受损损程程度度超超过过免免赔赔限限度度，，按按全全部部损损失失赔赔偿偿；；赔赔偿偿金金额额=保险金额x损失率绝对免赔：：财产损失失程度超过过免赔限度度，只对超超过部分负负赔偿偿责责任赔赔偿偿金额=保险金额x（损失率–免赔率）限额责任赔赔偿：保险险人只承担担事先约定定的损失额额以内的赔赔偿，超超过过部分不负负赔偿责任任。如如：农农作物收获获保险第十章企企业及家庭庭财产保险险一、财产保保险概述二、企业财财产保险三、利润损损失险四、家庭财财产保险五、其他企企业财产保保险产品2.1企业财产险险的保险标标的可保财产特保财产不保财产保险标的2.1企业财产险险的保险标标的以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业财产基基本险条款款为例保险标的范范围第一条下列财产可在保险标标的范围以以内：（一）属于于被保险人人所有或与与他人共有有而由被保保险人负责责的财产；；（二）由被被保险人经经营管理或或替他人保保管的财产产；（三）其他他具有法律律上承认的的与被保险险人有经济济利害关系系的财产。。第二条下列财产非非经被保险险人与保险险人特别约定，并在保险险单上载明明，不在保保险标的范范围以内：：（一）金银银、珠宝、、钻石、玉玉器、首饰饰、古币、、古玩、古古书、古画画、邮票、、艺术品、、稀有金属属等珍贵财财物；（二）堤堰堰、水闸、、铁路、道道路、涵洞洞、桥梁、、码头；（三）矿井井、矿坑内内的设备和和物资。第三条下列财产不在保险标标的范围以内：（一）土地地、矿藏、、矿井、矿矿坑、森林林、水产资资源以及未未经收割或或收割后尚尚未入库的的农作物；；（二）货币币、票证、、有价证券券、文件、、帐册、图图表、技术术资料、电电脑资料、、枪支弹药药以及无法法鉴定价值值的财产；；（三）违章章建筑、危危险建筑、、非法占用用的财产；；（四）在运运输过程中中的物资；；（五）领取取执照并正正常运行的的机动车；；（六）牲畜畜、禽类和和其他饲养养动物。2.2企业财产险险的保险金金额和保险险价值以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业业财产基本本险条款为为例第十条固定资产的保险金额额由被保险险人按照帐帐面原值或或原值加成成数确定，，也可按照照当时重置置价值或其其他方式确确定。固固定资产的的保险价值值是出险时重置置价值。

第十十一条流动资产（存货）的的保险金额额由被保险险人按最近近12个月任意月月份的帐面面余额确定定或由被保保险人自行行确定。流流动资产产的保险价价值是出险时帐面面余额。

第十十二条账外财产和和代保管财财产可以由被保保险人自行行估价或按按重置价值值确定。账账外财产产和代保管管财产的保保险价值是是出险时重置置价值或账账面余额。。2.3财产保险的的费率我国目前企企业财产保保险采用的的是分类级差费费率制。财产保险基基本险和综综合险把年年保险费率率分为三大类13个号次。工业类（1-6号次）仓储类（7-10号次）普通类（11-13号次）企业财产保保险费率分分类2.4企业财产险险的保险责责任范围基本险综合险一切险按责任范围分类2.4企业财产险险的保险责责任范围以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业财产基基本险条款为例保险责任第四条由于下列原原因造成保保险标的损损失，保险险人依照本本条款约定定负责赔偿偿：（一）火灾灾；（二）雷击击；（三）爆炸炸；（四）飞行行物体及其其他空中运运行物体坠坠落。第五条保险标的的的下列损失失，保险人人也负责赔赔偿：（一）被保保险人拥有有财产所有有权的自用用的供电、、供水、供供气设备因因保险事故故遭受损坏坏，引起停停电、停水水、停气以以致造成保保险标的直直接损失；；（二）在发发生保险事事故时，为为抢救保险险标的或防防止灾害蔓蔓延，采取取合理的必必要的措施施而造成保保险标的的的损失。第六条保险事故发发生后，被被保险人为为防止或者者减少保险险标的损失失所支付的的必要的合合理的费用用，由保险险人承担。。以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业财产基基本险条款为例责任免除第七条由于下列原原因造成保保险标的的的损失，保保险人不负负责赔偿：：（一）战争争、敌对行行为、军事事行动、武武装冲突、、罢工、暴暴动；（二二））被被保保险险人人及及其其代代表表的的故故意意行行为为或或纵纵容容所所致致；；（三三））核核反反应应、、核核子子辐辐射射和和放放射射性性污污染染；；（四四））地地震震、、暴暴雨雨、、洪洪水水、、台台风风、、暴暴风风、、龙龙卷卷风风、、雪雪灾灾、、雹雹灾灾、、冰冰凌凌、、泥泥石石流流、、崖崖崩崩、、滑滑坡坡、、水水暖暖管管爆爆裂裂、、抢抢劫劫、、盗盗窃窃。。第八八条条保险险人人对对下下列列损损失失也也不不负负责责赔赔偿偿：：（一一））保保险险标标的的遭遭受受保保险险事事故故引引起起的的各各种种间间接接损损失失；；（二二））保保险险标标的的本本身身缺缺陷陷、、保保管管不不善善导导致致的的损损毁毁，，保保险险标标的的的的变变质质、、霉霉烂烂、、受受潮潮、、虫虫咬咬、、自自然然磨磨损损、、自自然然损损耗耗、、自自燃燃、、烘烘焙焙所所造造成成的的损损失失；；（三三））由由于于行行政政行行为为或或执执法法行行为为所所致致的的损损失失。。第九九条条其他他不不属属于于保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失和和费费用用。。2.4企业业财财产产险险的的保保险险责责任任范范围围以中中国国人人民民财财产产保保险险股股份份有有限限公公司司企业业财财产产综综合合险险条款款为为例例保险险责责任任第四四条条由于于下下列列原原因因造造成成保保险险标标的的的的损损失失，，保保险险人人依依照照本本条条款款约约定定负负责责赔赔偿偿：：（一一））火灾灾、、爆爆炸炸；；（二二））雷击击、、暴暴雨雨、、洪洪水水、、台台风风、、暴暴风风、、龙龙卷卷风风、、雪雪灾灾、、雹雹灾灾、、冰冰凌凌、、泥泥石石流流、、崖崖崩崩、、突突发发性性滑滑坡坡、、地地面面突突然然塌塌陷陷；；（三三））飞行行物物体体及及其其他他空空中中运运行行物物体体坠坠落落。。第五五条条保险险标标的的的的下下列列损损失失，，保保险险人人也也负负责责赔赔偿偿：：（一）被保险人人拥有财财产所有有权的自自用的供供电、供供水、供供气设备备因保险险事故遭遭受损坏坏，引起起停电、、停水、、停气以以致造成成保险标标的直接接损失；；（二）在发生保保险事故故时，为为抢救保保险标的的或防止止灾害蔓蔓延，采采取合理理的必要要的措施施而造成成保险标标的的损损失。第六条保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支支付的必必要的、、合理的的费用，，由保险险人承担担。2.4企业财产产险的保保险责任任范围以中国人人民财产产保险股股份有限限公司企业财产产综合险险条款为例例责任免除除第七条由于下列列原因造造成保险险标的的的损失，，保险人人不负责责赔偿：：（一）战争、敌敌对行为为、军事事行动、、武装冲冲突、罢罢工、暴暴动；（二）被保险人人及其代代表的故故意行为为或纵容容所致；；（三）核反应、、核子辐辐射和放放射性污污染。第八条保险人对对下列损损失也不不负责赔赔偿：（一）保险标的的遭受保保险事故故引起的的各种间间接损失失；（二）地震所造造成的一一切损失失；（三）保险标的的本身缺缺陷、保保管不善善导致的的损毁；；保险标标的的变变质、霉霉烂、受受潮、虫虫咬、自自然磨损损、自然然损耗、、自燃、、烘焙所所造成的的损失；；（四）堆放在露露天或罩罩棚下的的保险标标的以及及罩棚，，由于暴暴风、暴暴雨造成成的损失失；（五）由于行政政行为或或执法行行为所致致的损失失。第九条其他不属属于保险险责任范范围内的的损失和和费用。。2.4企业财产产险的保保险责任任范围以中国人人民财产产保险股股份有限限公司财产一切切险条款为例例责任范围围在本保险险期限内内，若本本保险单单明细表表中列明明的被保保险财产产因自然然灾害或或意外事事故造成成的直接接物质损损坏或灭灭失(以下简称称“损失失”)，本公司司按照本本保险单单的规定定负责赔赔偿。定定义：：

自然然灾害：：指雷电电、飓风风、台风风、龙卷卷风、风风暴、暴暴雨、洪洪水、水水灾、冻冻灾、冰冰雹、地地崩、山山崩、雪雪崩、火火山爆发发、地面面下陷下下沉及其其他人力力不可抗抗拒的破破坏力强强大的自自然现象象。意意外事故故：指不不可预料料的以及及被保险险人无法法控制并并造成物物质损失失的突发发性事件件，包括括火灾和和爆炸。。2.4企业财产产险的保保险责任任范围以中国人人民财产产保险股股份有限限公司财产一切切险条款为例例除外责任任本公司对对下列各各项不负负责赔偿偿：(一)设计错误误、原材材料缺陷陷或工艺艺不善引引起的损损失和费费用；(二)自然磨损损、内在在或潜在在缺陷、、物质本本身变化化、自燃燃、自热热、氧化化、锈蚀蚀、渗漏漏、鼠咬咬、虫蛀蛀、大气气(气候或气气温)变化、正正常水位位变化或或其他渐渐变原因因造成的的损失和和费用；；(三)非外力引引起机械械或电气气装置本本身的损损坏；(四)锅炉及压压力容器器爆炸引引起其本本身的损损失；(五)被保险人人及其雇雇员的操操作过失失造成机机械或电电气设备备损失；；(六)盘点时发发现的短短缺；(七)贬值、丧丧失市场场或使用用价值等等其他后后果损失失；(八)存放在露露天或使使用芦席席、蓬布布、茅草草、油毛毛毡、塑塑料膜或或尼龙布布等作罩罩棚或覆覆盖的保保险财产产因遭受受风、霜霜、严寒寒、雨、、雪、洪洪水、冰冰雹、尘尘土引起起的损失失；2.4企业财产产险的保保险责任任范围以中国人人民财产产保险股股份有限限公司财产一切险险条款为例除外责任（（续）(九)地震、海啸啸引起的损损失和费用用；(十)固定在建筑筑物上的玻玻璃破碎；；(十一)被保险人及及其代表的的故意行为为或重大过过失引起的的任何损失失、费用和和责任，以以及被保险险人的亲友友或雇员的的偷窃；(十二)公共供电、、供气及其其他公共能能源的中断断引起的损损失、但自自然灾害或或意外事故故引起的中中断不在此此限；(十三)战争、类似似战争行为为、敌对行行为、武装装冲突、恐恐怖活动、、谋反、政政变、罢工工、暴动、、民众骚乱乱引起的损损失、费用用和责任；；(十四)政府命令或或任何公共共当局的没没收、征用用、销毁或或毁坏；(十五)核裂变、核核聚变、核核武器、核核材料、核核幅射以及及放射性污污染引起的的任何损失失和费用；；(十六)大气、土地地、水污染染及其他各各种污染引引起的任何何损失、费费用和责任任；但不包包括由于自自然灾害或或意外事故故造成污染染引起的损损失；(十七)保险单明细细表或有关关条款中规规定的应由由被保险人人自行负担担的免赔额额。2.4企业财产险险的保险责责任范围以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业业财产基本本险条款为为例第十三条保险标的发发生保险责责任范围内内的损失，，保险人按按照保险金金额与保险险价值的比比例承担赔赔偿责任，，按以下方方式计算赔赔偿金额：：（一）全部部损失保险金额等等于或高于于保险价值值时，其赔赔偿金额以以不超过保保险价值为为限；保险险金额低于于保险价值值时，按保保险金额赔赔偿。（二）部分分损失保险金额等等于或高于于保险价值值时，其赔赔偿金额按按实际损失失计算；保保险金额低低于保险价价值时，其其赔偿金额额按保险金金额与保险险价值比例例计算。（三）若本本保险单所所载财产不不止一项时时，应分项项按照本条条款规定处处理。第十四条发生保险事事故时，被被保险人所所支付的必必要、合理理的施救费费用的赔偿偿金额在保保险标的损损失以外另另行计算，，最高不超超过保险金金额的数额额。若受损损保险标的的按比例赔赔偿时，则则该项费用用也按与财财产损失赔赔款相同的的比例赔偿偿。第十五条保险标的遭遭受损失后后的残余部部分，协议议作价折归归被保险人人，在赔款款中，作价价折归被保保险人的金金额按第十十四条所定定的比例扣扣除。2.5企业财产险险的赔偿处处理以中国人民民财产保险险股份有限限公司企业业财产基本本险条款为为例第十六条被被保险人人向保险人人申请赔偿偿时，应当当提供保险险单、财产产损失清单单、技术鉴鉴定证明、、事故报告告书、救护护费用发票票以及必要要的帐簿、、单据和有有关部门的的证明，各各项单证、、证明必须须真实、可可靠，不得得有任何欺欺诈。被保保险人欺诈诈行为给保保险人造成成损失的，，应当承担担赔偿责任任。保险人人收到单证证后应当迅迅速审定、、核实。第第十七条条因第三三者对保险险标的损害害而造成保保险事故的的，保险人人自向被保保险人赔偿偿保险金之之日起，在在赔偿金额额范围内代代位行使被被保险人对对第三者请请求赔偿的的权利。第第十八条条保险标标的遭受部部分损失经经保险人赔赔偿后，其其保险金额额应相应减减少，被保保险人需恢恢复保险金金额时，应应补交保险险费，由保保险人出具具批单批注注。保险当当事人均可可依法终止止合同。第第十九条条若本保保险单所保保财产存在在重复保险险时，本保保险人仅负负按照比例例分摊损失失的责任。。2.5企业财产险险的赔偿处处理（续））第十章企企业及家庭庭财产保险险一、财产保保险概述二、企业财财产保险三、利润损损失险四、家庭财财产保险五、其他企企业财产保保险产品利润损失保保险又称营业中中断保险，，是为保险险标的因保保险责任范范围内的事事故或灾害害带来的财财产毁损所所导致的、、一段时间间内经营中中断或受到到干扰所造造成的预期期利润损失失及必要的的额外费用用提供补偿偿的保险。。3.1利润损失险概述利润损失险险的保险责责任是：由由于发生自自然灾害或或意外事故故，引起营营业中断或或受到干扰扰，造成营营业额减少少或营业费费用增加导导致毛利润润等的损失失，保险公公司按约定定承担赔偿偿责任。保险责任：与主险相相同（利润润损失险通通常作为企企业财产保保险或机器器损坏保险险的附加险险）赔偿期限：事先商定定的一个期期限，即企企业财产受受损后为恢恢复生产或或营业达到到原有水平平所需的时时间承保范围：毛利润损损失、工资资损失、审审计师费用用和欠款帐帐册损失3.1利润损失险概述以太平洋保保险公司利利润损失险险条款为例例：总保险金额额

第一项项：第第一一项保险限限于由于营营业额减少少，营业费费用增加所所致的毛利利润损失，，赔偿金额额如下：1.营业额减少：：赔赔偿金额为毛毛利润率乘以以赔偿期限内内由于损失所所造成的营业业额低于标准准营业额的差差额。2.营业费用增加加：专专为避免或或缩小营业额额的减少而支支出的，如果果不予花费，，营业额就要要因出险而在在赔偿期限降降低的，必必要和合理的的额外费用。。但但这项费用用以不超过毛毛利润率乘以以因花费额外外费用而避免免降低的营业业额所得的金金额为限。以以上两项应扣扣除在赔偿期期限内因出险险可能在毛利利润中减少或或停止支付而而节约的业务务开支和费用用。但但如本项项的保险金额额低于毛利润润率乘以年度度营业额所得得的金额，给给付的赔偿金金额应按比例例减少。3.2利润损失险保险金额以太平洋保险险公司利润损失险条款为例总保险金额第第二项：第第二项的保险险限于工资损损失，给付的的赔偿金额为为：1.营业额减少：：(1)从发生损失时时赔偿期限开开始到不迟于于第@@周末为止，赔赔偿金额为工工资率乘以@@周内的营业额额减少所得的的金额，扣除除上述赔偿期期限部分中由由于出险减少少工资数额而而节省的任何何金额。(2)赔偿期限其余余部分的赔偿偿金额为工资资率乘以该期期间的营业额额减少，扣除除该赔偿期内内由于出险减减少工资数额额而节省的任任何金额。但但不得超过工工资率的50％乘以该赔偿偿期的营业额额减少所得的的数额，另加加上本项1款(1)节下所扣除的的节省金额。。2.营业费用增加加：赔赔付金额为为超过第一项项2款列明额外费费用的那一部部分，但不得得高于根据本本项1款(1)节和(2)节有关营业额额减少的规定定的如未发生生这项费用原原要支付的额额外费用。但但如本项保险险金额低于工工资率乘以年年度营业额所所得的金额，，本项的赔偿偿金额应按比比例减少。3.2利润损失险条条款示例以太平洋保险险公司利润损失险条款为例：总保险金额第第三项：：第第三项保险险限于被保险险人因本保险险单项下的索索赔，为了本本公司的需要要而提供及证证明其账册或或其他营业账账册或文件的的任何细节或或细目或其他他证明、证据据或情况所付付给其审计师师的合理费用用。第四项：第第四四项保险限于于本保险单附附加条款@@@@@@@@@@@@@项下的赔偿。。3.2利润损失险条条款示例3.3利润损失险的附加条款款主要扩展责任任的附加险包括全部营业业额条款未未保险的维持持费用条款通通道堵塞条条款

谋杀等等条款

公众众事业设备扩扩展条款遗遗失欠款账册册条款

恢复复保险金额条条款

每月预预付赔款调调整保险费条条款

顾客/供应商条款…第十章企业业及家庭财产产保险一、财产保险险概述二、企业财产产保险三、利润损失失险四、家庭财产产保险五、其他企业业财产保险产产品4.1家庭财产保险险家庭财产保险险，简称家财险险，是以公民民个人家庭生生活资料作为为保险标的的的保险。家庭财产保险险一般包括基基本险条款和和附加险条款款。4.2家庭财产保险险的险种介绍绍普通家庭财产产险例：中国人民民财产保险股股份有限公司司普通型家庭庭财产综合保保险承保范围：房房屋及附属设设备、室内装装潢和室内财财产三大部分分组成，投保保人可以自由由选项投保。。房屋及附属属设备和室内内装潢的保险险金额根据购购置价和市场场价自行确定定。室内财产产的保险金额额以各项财产产的实际价值值自行确定。。普通型家庭庭财产综合保保险保险期限限条款规定为为一年、三年年、五年三种种。普通型家家庭财产综合合保险有六种种附加险，即即附加盗抢保保险、附加家家用电器用电电安全保险，，附加管道爆爆裂及水渍保保险、附加现现金、首饰盗盗抢保险、附附加第三者责责任保险、附附加自行车盗盗窃保险。4.2家庭财产保险险的险种介绍绍家庭财产两全全保险例：太平洋保保险公司安居居理财综合保保险投资连接型家家财险产品。。购买该险种种，只需交纳纳保险保障金金，无需另交交保费；网上上购买该险，，在保险期一一年满后，除除将保险保障障金返还外，，您还可获得得2.25％的高回报率率；该产品保保险金额高，，保障范围广广，保险期限限内发生赔付付不影响保险险保障金返还还和回报。长效还本家庭庭财产保险长效还本家财财险除具有普普通家庭财产产保险的经济济补偿性外，，还具有自动动续转、长期期有效、续转转期满返还储储金等性质。。只要储金不支支取，保险人人就负有保险险责任，保单单可以跨年度度继续有效。。对于1年期的长效还还本家财险来来说，该险种种的保险期限限结束只有一一个条件：投投保人只能在在保单生效1年后的任何时时间宣布中止止保险合同，，保险人则退退还以保险费费形式交付的的储金。如果果保险期限为为5年的长效还本本家财险，保保险期限超过过4年以后退保时时，无论是否否得到过赔偿偿,均可退还储金金的全额。4.2家庭财产保险险的险种介绍绍投资保障型家家庭财产保险险该险种是在家庭财产保保险