金融法务专业人员系列讲座(第4期)其他法规课件

金融法務專業人員系列講座(第4期)金控法規遵循永豐金控總機構法令遵循主管、永豐商業銀行副總經理簡榮宗律師永豐商業銀行法令遵循處黃惇晧襄理金融法務專業人員系列講座(第4期)永豐金控總機構法令遵循主管大綱金控法規之遵循與實務上執行之探討(一)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)(二)合作推廣之銀行保險銷售(三)金控轉投資(金控法36、37條)(四)海外子公司之轉介客戶與協助開戶大綱金控法規之遵循與實務上執行之探討金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)金控法42條金控法43條金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法11條：金融控股公司及其子公司對於客戶個人資料、往來交易資料及其他相關資料，除其他法律或主管機關另有規定者外，應保守秘密。主管機關得令金融控股公司及其子公司就前項應保守秘密之資料訂定相關之書面保密措施，並以公告、網際網路或主管機關指定之方式，揭露保密措施之重要事項。金融控股公司之子公司間進行共同行銷，其營業、業務人員及服務項目應使客戶易於識別。共同使用客戶資料時，除個人基本資料外，其往來交易資料及其他相關資料，應先經客戶書面同意，且不得為使用目的範圍外之蒐集或利用；客戶通知不得繼續共同使用其個人基本資料、往來交易資料或其他相關資料時，應即停止共同使用。金融控股公司之子公司間交互運用客戶資料進行行銷時，不得為使用目的範圍外之蒐集或利用，並應切實依下列規範辦理一、於揭露、轉介或交互運用客戶資料時，除法令另有規定、經客戶簽訂契約或書面明示同意者外，所揭露、轉介或交互運用之資料不得含有客戶基本資料以外之往來交易資料及其他相關資料。二、與客戶之往來契約，有關客戶資料之使用條款應訂定讓客戶選擇是否同意提供往來交易資料或其他相關資料作為行銷建檔、揭露、轉介或交互運用之欄位及簽名處，並應列明運用資料之子公司名稱，供客戶勾選。三、與客戶之往來契約有關交互運用客戶資料等相關條款，應以明顯字體提醒客戶注意，並揭露交互運用客戶資料之子公司名稱，且明確告知或約定客戶得隨時要求停止對其相關資訊交互運用之簡易方式（如電話通知）。金融控股公司之子公司於接獲客戶通知停止使用其資料後，應立即停止金融控股公司及所有子公司相互使用其資料。四、子公司客戶不同意公司繼續使用其資料之資訊，應通知各子公司、部門、產品線及各委外單位等之行銷人員，並配合修正電腦控管系統。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)金管會102年8月15日金管銀法字第10200219880號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)立法院第8屆第3會期第4次會議議案關係文書（中華民國102年3月13日印發）院總第801號，委員提案第14723號案由：本院委員賴士葆等23人，有鑑於個人資料保護法業於修正施行，以金控業與消費者之資訊、地位、財力不對等之實況，其獲得之個人資料之質或量又較其他行業多且深，本於金控業可因取得客戶資料獲得經營利益，且有較大能力分散風險，自應負擔較大義務之論理，對此行業之規範更不應低於個人資料保護法之保障標準。有鑑於此，爰提案修正本法第四十三條，有關金融控股公司之子公司間共同蒐集、處理及利用客戶個人資料應由原本的「選擇退出制」改採為「選擇加入制」精神，明定金融控股公司之子公司間共同蒐集、處理及利用客戶個人基本資料、往來交易資料及其他相關資料，應依個人資料保護法相關規定辦理，避免金融控股公司之子公司間共同利用客戶個人資料進行行銷或商業行為，形成我國個人資料保護之法律漏洞。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)結論：不贊成立委提案修正金控法43條，理由如下：1.個資法對於個資保護係一般性、普遍性之規範，如其他法律另有規定，應從其規定辦理。2.基於金控設立本旨與綜效考量(共同行銷)，金控法就個資保護已有特別規定，同意就客戶基本資料得交互運用。3.本次立委提案與現行金控法43條最主要之差異，係基本資料改為需先經客戶書面同意，實已有悖於當初金控法制定之精神。4.現行金控法43條對於客戶資料之交互運用，已較美國法嚴格。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售「銀行保險」業務為所有保險行銷通路之首。現行我國銀行保險採取兩種經營架構：(1)保險公司與銀行共同行銷之兩方合約、(2)銀行與其轉投資保經代及合作保險公司簽訂合作推廣之三方合約。金融消費者保護法vs.保險相關法規之競合適用保險公司和保險經紀人、代理人為履行廣告、業務招攬、營業促銷活動、說明義務和適合度義務，須負擔一定之法令遵循成本。從金融消費爭議處理著眼，探討我國銀行保險架構下，銀行責任地位之問題。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動比較：

規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍保險業廣告招攬自律規範保險業招攬及核保理賠辦法保險業經營電子商務自律規範保險經紀人管理規則保險代理人管理規則規範態樣廣告業務招攬營業促銷活動廣告招攬少部分業務招攬少部分廣告招攬少部分業務招攬金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代遵守之事項確保招攬內容之真實完整提供交易條件資訊淺顯易懂表達方式應以金融服務業名義為之遵守事項與左列同針對保險商品(包括投資型保險商品、保證承保保險商品)之特殊規範廣告應經保險公司核可應設置保險銷售專區禁止之事項違反法規、招攬人員惡意隱匿或詐欺之情事、招攬人員為不當之業務競爭、冒用商標、行銷未經核准商品、刻意以不明顯字體標示附註與限制事項與左列相同不實廣告招攬不當業務招攬金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動：加強監理1.修訂保險法規(1)100年後兩度修訂「保險業招攬廣告自律規範」。(2)100年12月26日新訂「保險代理人公司保險經紀人公司內部控制稽核制度及招攬處理制度實施辦法」2.發布函釋(1)金管會102年6月4日金管保壽字第10202545344號，要求保險業於招攬保險時不得僅以節稅作為招攬之訴求等。(2)金管會101年金保理字第10002657100號函及金保理字第10102540980號函，要求保經代將「保險業招攬廣告自律規範」、「保險業招攬及核保作業控管自律規範」等法規所定內容納入合約規範。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍金融控股公司法共同行銷辦法投資型保險商品相關規範保險業經營電子商務自律規範保險經紀人管理規則保險代理人管理規則履行方式書面、口頭、網頁：全部保險商品書面、口頭：投資型保險商品網頁：電子商務招攬書面、口頭：投資型保險商品金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代應揭露之重要內容全部保險商品：對保險商品或服務之重要權利、義務及責任；應負擔之費用及違約金；權利行使、變更、解除及終止權之方式及限制；所生紛爭之處理及申訴之管道；商品或服務的保障機制投資型保險商品：投資風險、匯率風險全部保險商品：善盡專業之說明及充分揭露相關資訊投資型保險商品：保險公司基本資料；投資標的之揭露；投資風險與警語；應負擔之費用及違約金；權利行使、變更、解除及終止權之方式及限制；投資型保險商品受人身保險安定基金保障之範圍及條件結構型保險商品特殊應揭露事項金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務：加強監理1.金管會100年8月19日保局(理)字第10002653440號、101年11月30日金管銀合字第10100341680號函等函釋可知，主管機關已要求銀行保險業者於銷售普通保險商品時，務必於壽險商品銷售文件詳加揭露資訊或善盡說明義務，使消費者能「充分了解」權利義務內容，顯見「說明義務」之履行已成為主管機關監理保險商品銷售之重點。2.何謂「充分了解」？如何證明？(1)銷售服務與重要事項說明；(2)其他說明文件金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討3.履行方式：銷售普通保險商品或採取傳統的招攬方式時，仍應以書面、文宣、網頁揭露保險商品的重要內容，產生業務負擔。4.應揭露之重要內容：普通保險商品的銷售需完整揭露商品之重要內容，造成法令遵循成本上升。投資型保險商品說明義務的履行不會產生影響。金控法規之遵循與實務上執行之探討3.履行方式：金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍投資型保險商品銷售應注意事項人身保險業辦理財富管理業務應注意事項境外結構型商品管理規則招攬及核保理賠辦法保險經紀人管理規則保險代理人管理規則投資型保險商品銷售應注意事項境外結構型商品管理規則金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代評估內容要保人屬性之瞭解：基本資料、接受金融消費者原則(投保條件)、了解金融消費者審查原則(核保程序)財產保險及非投資型保險商品或服務：要保人了解程度、要保人的需求、要保人的風險承受度投資型保險商品或服務：要保人適合性的鑑別、要保人投資性向、管理機制之建立財產保險及非投資型保險商品或服務：應評估要保人的需求及適合度投資型保險商品或服務：招攬原則、承保原則、核保審查原則、複核抽查原則、客戶資料運用及保密金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估：加強監理1.金管會102年6月4日金管保壽字第10202545344號，重申保險業於招攬保險時應考量消費者之保險需求。2.金管會100年7月6日金管保理字第10002650000號，則針對銀行保險通路，要求按人身及財產之屬性分列「瞭解要保人及被保險人之需求及其適合度分析評估暨業務員報告書」。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估：加強監理3.適合度評估過嚴？不論是銷售產險或壽險保險商品，都要對要保人進行適合度評估，並未排除簡易或標準化保險商品的適用，法令遵循成本上升並增加業務的負擔。→建議對於內容不同的保險商品應設定不同等級彈性的適合度評估分析，就純財產保險商品及損失填補性質的保險商品作簡易的適合度評估即可。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：現行法制1.金融消保法或授權子法規範架構上係以銀行業、保險業與證券業分業架構模式，未採跨業經營規範模式。2.銀行法第3條：未開放銀行得兼營保險業務。3.依上開法規，銀行屬通路地位，銀行保險業務與要保人所生的保險爭議，會被歸類於保險業務，要保人對於保險商品糾紛應以保險人為申訴對象，若是不當招攬行為所導致的糾紛，以保經代為申訴對象。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：實務運作1.「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」第9條、金管會101年10月17日金管銀法字第10110005970號、「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人合作推廣或共同行銷契約書」，訂明銀行責任主體地位，銀行應為招攬爭議申訴對象。2.金融消費評議階段，雖是由保險組受理申請，然評議進行時，則是以銀行、保險公司、保經代為責任主體，審理、協商、調解與消費者間之招攬糾紛。3.實務運作、主管機關監理方向與法制層面不符。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：探討銀行角色之實質定位1.行銷層面：銀行以其名牌號召力吸引顧客，而客戶也因為信賴銀行而使銷售容易成功。2.消費者期待層面：消費者並不理解「招攬」、「行銷」、「通路」意義有何不同，只能認知都是在賣保險，認定銀行是經營主體，要求其盡金融消保法所規定的義務。3.主管機關監理方向層面：訂立規則予發布函釋，將銀行當作銀行保險業務經營主體進行規範及監管。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售4.實務運作層面：由銀行擔負保險業務招攬人員之延攬、訓練、監控、管理等責任，故銀行與行員間僱傭關係，是實際推動銀行保險業務之關鍵，且若有銀行保險招攬爭議發生，實務上亦以銀行為申訴主體，銀行於銀行保險招攬業務中係居於實際控制主體之地位。5.與跨業經營其他業務相較層面：銀行得跨業經營證券、投信等業務，不得經營保險業務之差別待遇合理緣由為何？金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售6.主管機關思維：無法源依據、與實務現況不符、消費者權益難以保障、風險控管與業務管理困難。7.參酌外國法：英國准許銀行經營保險業務；日本核發給銀行保險代理人執照。8.建議應以全盤解除跨業經營管制之觀點，修改相關法令訂明銀行得跨業經營保險業務。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售9.建議主管機關訂定准許設立的門檻條件，准許符合之銀行設置部門兼營保經或保代業務，並保留事後的否准權限，以此方式強化銀行保險業務之業務管理及風險控管。10.銀行保險招攬人員亦直接隸屬於銀行之下，無論實際上或是法律架構形式上，銀行都成為招攬主體，銀行為申訴主體及評議結果拘束主體之地位亦得於法律層面獲得確認。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)金融事業與其他事業之轉投資法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制金控法36條金控或其子公司或關係企業金融機構除金融事業依各業法之規定辦理外，金控或直接/間接控制之關係企業投資，不論金額、投資期間，皆需向金管會申請核准後，方能投資。金控法37條金控或其子公司或關係企業其他事業1.投資總額不得超過金控淨值15%。2.持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數5%。3.金控及其子公司之持股比率合計不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%，但下列情形不在此限：(1)金控子公司依其業別所適用之法令訂有較高之持股比率者。(2)該其他事業屬非上市或上櫃公司，且僅有創投子公司參與投資，且投資未逾一定金額者。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)創投子公司轉投資其他事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制金融控股公司之創業投資事業子公司參與投資金融事業以外非上市或上櫃公司一定限額及應遵行事項辦法金控創投子公司金融事業以外非上市或上櫃公司1.投資金額合計未逾5000萬，且金控及其子公司中僅有創投子公司投資者，得不受金控法37條5項所定有關合計持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%之限制。2.若投資金額逾5000萬,或非由創投單獨投資者，應有金控法37條5項所定有關合計持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%之限制。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制臺灣地區與大陸地區金融業務往來及投資許可管理辦法銀行、第三地區子銀行、銀行持股超過50%之子公司赴大陸地區投資(業別種類依據「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則」規定辦理)赴大陸地區投資總額不得超過申請時該銀行淨值之15%金控、金控之關係企業（不含銀行與其持股超過50%之子公司及第三地區子銀行）赴大陸地區投資(業別種類依據「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則」規定辦理)赴大陸地區投資總額不得超過申請時該金融控股公司淨值10%銀行（銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區金融機構以外之金融相關事業之規定：包含小貸公司）對大陸地區之授信、投資及資金拆存總額度不得超過其上年度決算後淨值之一倍金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則銀行、第三地區子銀行、金控參股投資金融機構(依據「臺灣地區與大陸地區金融業務往來及投資許可管理辦法」第47條至第49條規定辦理。)銀行持股超過50%之子公司、金控關係企業投資金融機構除金融事業依各業法之規定辦理外，不得投資。銀行或金控100%持股之子公司融資租賃公司、其他經主管機關核定之金融機構以外之金融相關事業（註）持股比率不得低於該被投資事業已發行有表決權股份總數25%。（註）1.「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區金融機構以外之金融相關事業之規定」第一點指出：「茲核定大陸地區創業投資管理公司及小額貸款公司，屬『銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則』（以下簡稱本管理原則）第二點第一款所稱『其他經主管機關核定之金融機構以外之金融相關事業』。」2.財政部92年7月9日台財融（一）字第0921000365號函曾解釋金融控股公司法第三十六條第二項第十款（現第十一款）所稱「其他經主管機關認定與金融業務相關之事業」的範圍包括：金融資訊服務公司、資產管理公司、資產服務公司、金融(財務、投資)管理(諮詢、顧問)服務公司、應收帳款管理公司、外匯經紀商、證券交易所、期貨交易所、有價證券集中保管(結算)公司、融資性租賃事業。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則銀行持股超過50%之子公司其他事業對每一「金融機構、金融相關事業、創業投資事業」以外之事業，其投資金額不得超過該被投資事業實收資本總額或已發行股份總數之5%。金控之子公司對每一「金融機構、金融相關事業、創業投資事業」以外之事業，其投資金額不得超過該被投資事業實收資本總額或已發行股份總數之15%。銀行、金控不得投資大陸地區金融機構以外之事業。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則工業銀行透過第三地，及工業銀行之關係企業大陸地區生產事業投資餘額不得超過該行上一會計年度決算後淨值5%，及該生產事業已發行股份或資本總額20%。銀行、第三地區子銀行、銀行持股超過50%之子公司設立分行、子銀行或參股投資其累積指撥之營業資金及投資總額合計數，不得超過申請時該銀行淨值之15%。金控、金控之關係企業（不含銀行與其持股超過50%之子公司及第三地區子銀行）未提及投資總額不得超過申請時該金控淨值10%金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區金融機構以外之金融相關事業之規定金控100%持股之子公司創業投資管理公司(創業投資管理公司不得再直接或間接投資創業投資公司、一般企業，或參與所管理創業投資企業之投資)銀行、金控及其關係企業小貸公司已發行有表決權股份總數100%金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶金控法第一條：「為發揮金融機構綜合經營效益，強化金融跨業經營之合併監理，促進金融市場健全發展，並維護公共利益，特制定本法。」金控集團轉介客戶予海外子公司?協助海外子公司客戶開戶?客戶保密?業務職掌範圍?金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶【客戶保密】金控法42條金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法10條：金融控股公司及其子公司對於客戶個人資料、往來交易資料及其他相關資料，除其他法律或主管機關另有規定者外，應保守秘密。主管機關得令金融控股公司及其子公司就前項應保守秘密之資料訂定相關之書面保密措施，並以公告、網際網路或主管機關指定之方式，揭露保密措施之重要事項。同一金融控股公司之子公司間依使用目的得交互運用其客戶資料進行行銷。前開子公司之範圍不包括國外子公司。前項所稱客戶資料係指金融控股公司子公司客戶之基本資料、往來交易資料及其他相關資料：一、基本資料：包括姓名、出生年月日、身分證統一編號、電話及地址等資料。二、往來交易及其他相關資料包括以下各目資料：（一）帳務資料：包括帳戶號碼或類似功能號碼、信用卡帳號、存款帳號、交易帳戶號碼、存借款及其他往來交易資料及財務情況等資料。（二）信用資料：包括退票紀錄、註銷紀錄、拒絕往來紀錄及業務經營狀況等資料。（三）投資資料：包括投資或出售投資之標的、金額及時間等資料。（四）保險資料：包括投保保險種類、年期、保額及繳費方式等相關資料金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶【業務範圍】金管會99年10月13日金管銀法字第09910005820號函本會核准本國銀行設立海外子銀行或分行，旨在鼓勵本國銀行拓展海外業務，爰若本國銀行有對國外與其具隸屬關係子銀行、海外分行、海外聯行或其他國外銀行同業，提供介紹客戶開戶或協助銷售金融商品等服務，或該等在海外之金融機構亦派員跨境來臺提供相關金融服務，顯有違反上述設立海外分支機構之目的。此外，若上揭國外金融機構透過電話、傳真及郵寄方式，提供我國境內客戶未出境即完成存款帳戶開設及相關金融服務，亦與我國加入WTO對外國金融機構須在臺有據點始得提供我國客戶服務之承諾不符。金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶【業務範圍】金管會99年10月14日金管證券字第0990057758號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶【業務範圍】金管會99年10月14日金管證券字第0990057758號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶【業務範圍】金管會100年10月28日金管銀法字第10000252340號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶金控法第一條：「為發揮金融機構綜合經營效益，強化金融跨業經營之合併監理，促進金融市場健全發展，並維護公共利益，特制定本法。」成立金控公司的原因：租稅規劃、事業活動與經營管理分離、營運策略、組織經營與變革之需求、財務風險考量、人事政策考量、...等。金控公司從事跨業經營亦可帶來很多好處，包括有助於規模經濟與範疇經濟的達成、強化金融服務的競爭力、行銷產品具優勢、資訊取得便利、可促進組織改造、協助建立公司商譽、分散風險、…等。金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與協助開戶有無再開放的空間與可能?金管會100年10月28日金管銀法字第10000252340號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(五)海外子公司之轉介客戶與金融法務專業人員系列講座(第4期)金控法規遵循永豐金控總機構法令遵循主管、永豐商業銀行副總經理簡榮宗律師永豐商業銀行法令遵循處黃惇晧襄理金融法務專業人員系列講座(第4期)永豐金控總機構法令遵循主管大綱金控法規之遵循與實務上執行之探討(一)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)(二)合作推廣之銀行保險銷售(三)金控轉投資(金控法36、37條)(四)海外子公司之轉介客戶與協助開戶大綱金控法規之遵循與實務上執行之探討金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)金控法42條金控法43條金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法11條：金融控股公司及其子公司對於客戶個人資料、往來交易資料及其他相關資料，除其他法律或主管機關另有規定者外，應保守秘密。主管機關得令金融控股公司及其子公司就前項應保守秘密之資料訂定相關之書面保密措施，並以公告、網際網路或主管機關指定之方式，揭露保密措施之重要事項。金融控股公司之子公司間進行共同行銷，其營業、業務人員及服務項目應使客戶易於識別。共同使用客戶資料時，除個人基本資料外，其往來交易資料及其他相關資料，應先經客戶書面同意，且不得為使用目的範圍外之蒐集或利用；客戶通知不得繼續共同使用其個人基本資料、往來交易資料或其他相關資料時，應即停止共同使用。金融控股公司之子公司間交互運用客戶資料進行行銷時，不得為使用目的範圍外之蒐集或利用，並應切實依下列規範辦理一、於揭露、轉介或交互運用客戶資料時，除法令另有規定、經客戶簽訂契約或書面明示同意者外，所揭露、轉介或交互運用之資料不得含有客戶基本資料以外之往來交易資料及其他相關資料。二、與客戶之往來契約，有關客戶資料之使用條款應訂定讓客戶選擇是否同意提供往來交易資料或其他相關資料作為行銷建檔、揭露、轉介或交互運用之欄位及簽名處，並應列明運用資料之子公司名稱，供客戶勾選。三、與客戶之往來契約有關交互運用客戶資料等相關條款，應以明顯字體提醒客戶注意，並揭露交互運用客戶資料之子公司名稱，且明確告知或約定客戶得隨時要求停止對其相關資訊交互運用之簡易方式（如電話通知）。金融控股公司之子公司於接獲客戶通知停止使用其資料後，應立即停止金融控股公司及所有子公司相互使用其資料。四、子公司客戶不同意公司繼續使用其資料之資訊，應通知各子公司、部門、產品線及各委外單位等之行銷人員，並配合修正電腦控管系統。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)金管會102年8月15日金管銀法字第10200219880號函金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)立法院第8屆第3會期第4次會議議案關係文書（中華民國102年3月13日印發）院總第801號，委員提案第14723號案由：本院委員賴士葆等23人，有鑑於個人資料保護法業於修正施行，以金控業與消費者之資訊、地位、財力不對等之實況，其獲得之個人資料之質或量又較其他行業多且深，本於金控業可因取得客戶資料獲得經營利益，且有較大能力分散風險，自應負擔較大義務之論理，對此行業之規範更不應低於個人資料保護法之保障標準。有鑑於此，爰提案修正本法第四十三條，有關金融控股公司之子公司間共同蒐集、處理及利用客戶個人資料應由原本的「選擇退出制」改採為「選擇加入制」精神，明定金融控股公司之子公司間共同蒐集、處理及利用客戶個人基本資料、往來交易資料及其他相關資料，應依個人資料保護法相關規定辦理，避免金融控股公司之子公司間共同利用客戶個人資料進行行銷或商業行為，形成我國個人資料保護之法律漏洞。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金控法42、43條)結論：不贊成立委提案修正金控法43條，理由如下：1.個資法對於個資保護係一般性、普遍性之規範，如其他法律另有規定，應從其規定辦理。2.基於金控設立本旨與綜效考量(共同行銷)，金控法就個資保護已有特別規定，同意就客戶基本資料得交互運用。3.本次立委提案與現行金控法43條最主要之差異，係基本資料改為需先經客戶書面同意，實已有悖於當初金控法制定之精神。4.現行金控法43條對於客戶資料之交互運用，已較美國法嚴格。金控法規之遵循與實務上執行之探討(二)保密義務與共同行銷(金金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售「銀行保險」業務為所有保險行銷通路之首。現行我國銀行保險採取兩種經營架構：(1)保險公司與銀行共同行銷之兩方合約、(2)銀行與其轉投資保經代及合作保險公司簽訂合作推廣之三方合約。金融消費者保護法vs.保險相關法規之競合適用保險公司和保險經紀人、代理人為履行廣告、業務招攬、營業促銷活動、說明義務和適合度義務，須負擔一定之法令遵循成本。從金融消費爭議處理著眼，探討我國銀行保險架構下，銀行責任地位之問題。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動比較：

規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍保險業廣告招攬自律規範保險業招攬及核保理賠辦法保險業經營電子商務自律規範保險經紀人管理規則保險代理人管理規則規範態樣廣告業務招攬營業促銷活動廣告招攬少部分業務招攬少部分廣告招攬少部分業務招攬金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代遵守之事項確保招攬內容之真實完整提供交易條件資訊淺顯易懂表達方式應以金融服務業名義為之遵守事項與左列同針對保險商品(包括投資型保險商品、保證承保保險商品)之特殊規範廣告應經保險公司核可應設置保險銷售專區禁止之事項違反法規、招攬人員惡意隱匿或詐欺之情事、招攬人員為不當之業務競爭、冒用商標、行銷未經核准商品、刻意以不明顯字體標示附註與限制事項與左列相同不實廣告招攬不當業務招攬金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售廣告、業務招攬及營業促銷活動：加強監理1.修訂保險法規(1)100年後兩度修訂「保險業招攬廣告自律規範」。(2)100年12月26日新訂「保險代理人公司保險經紀人公司內部控制稽核制度及招攬處理制度實施辦法」2.發布函釋(1)金管會102年6月4日金管保壽字第10202545344號，要求保險業於招攬保險時不得僅以節稅作為招攬之訴求等。(2)金管會101年金保理字第10002657100號函及金保理字第10102540980號函，要求保經代將「保險業招攬廣告自律規範」、「保險業招攬及核保作業控管自律規範」等法規所定內容納入合約規範。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍金融控股公司法共同行銷辦法投資型保險商品相關規範保險業經營電子商務自律規範保險經紀人管理規則保險代理人管理規則履行方式書面、口頭、網頁：全部保險商品書面、口頭：投資型保險商品網頁：電子商務招攬書面、口頭：投資型保險商品金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代應揭露之重要內容全部保險商品：對保險商品或服務之重要權利、義務及責任；應負擔之費用及違約金；權利行使、變更、解除及終止權之方式及限制；所生紛爭之處理及申訴之管道；商品或服務的保障機制投資型保險商品：投資風險、匯率風險全部保險商品：善盡專業之說明及充分揭露相關資訊投資型保險商品：保險公司基本資料；投資標的之揭露；投資風險與警語；應負擔之費用及違約金；權利行使、變更、解除及終止權之方式及限制；投資型保險商品受人身保險安定基金保障之範圍及條件結構型保險商品特殊應揭露事項金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售說明義務：加強監理1.金管會100年8月19日保局(理)字第10002653440號、101年11月30日金管銀合字第10100341680號函等函釋可知，主管機關已要求銀行保險業者於銷售普通保險商品時，務必於壽險商品銷售文件詳加揭露資訊或善盡說明義務，使消費者能「充分了解」權利義務內容，顯見「說明義務」之履行已成為主管機關監理保險商品銷售之重點。2.何謂「充分了解」？如何證明？(1)銷售服務與重要事項說明；(2)其他說明文件金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討3.履行方式：銷售普通保險商品或採取傳統的招攬方式時，仍應以書面、文宣、網頁揭露保險商品的重要內容，產生業務負擔。4.應揭露之重要內容：普通保險商品的銷售需完整揭露商品之重要內容，造成法令遵循成本上升。投資型保險商品說明義務的履行不會產生影響。金控法規之遵循與實務上執行之探討3.履行方式：金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代規範法規兩者皆為金融消保法之涵攝範圍投資型保險商品銷售應注意事項人身保險業辦理財富管理業務應注意事項境外結構型商品管理規則招攬及核保理賠辦法保險經紀人管理規則保險代理人管理規則投資型保險商品銷售應注意事項境外結構型商品管理規則金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估比較：規範比較種類金融消保法保險相關法規保險公司銀行保經代保險公司銀行保經代評估內容要保人屬性之瞭解：基本資料、接受金融消費者原則(投保條件)、了解金融消費者審查原則(核保程序)財產保險及非投資型保險商品或服務：要保人了解程度、要保人的需求、要保人的風險承受度投資型保險商品或服務：要保人適合性的鑑別、要保人投資性向、管理機制之建立財產保險及非投資型保險商品或服務：應評估要保人的需求及適合度投資型保險商品或服務：招攬原則、承保原則、核保審查原則、複核抽查原則、客戶資料運用及保密金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估：加強監理1.金管會102年6月4日金管保壽字第10202545344號，重申保險業於招攬保險時應考量消費者之保險需求。2.金管會100年7月6日金管保理字第10002650000號，則針對銀行保險通路，要求按人身及財產之屬性分列「瞭解要保人及被保險人之需求及其適合度分析評估暨業務員報告書」。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售適合度評估：加強監理3.適合度評估過嚴？不論是銷售產險或壽險保險商品，都要對要保人進行適合度評估，並未排除簡易或標準化保險商品的適用，法令遵循成本上升並增加業務的負擔。→建議對於內容不同的保險商品應設定不同等級彈性的適合度評估分析，就純財產保險商品及損失填補性質的保險商品作簡易的適合度評估即可。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：現行法制1.金融消保法或授權子法規範架構上係以銀行業、保險業與證券業分業架構模式，未採跨業經營規範模式。2.銀行法第3條：未開放銀行得兼營保險業務。3.依上開法規，銀行屬通路地位，銀行保險業務與要保人所生的保險爭議，會被歸類於保險業務，要保人對於保險商品糾紛應以保險人為申訴對象，若是不當招攬行為所導致的糾紛，以保經代為申訴對象。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：實務運作1.「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」第9條、金管會101年10月17日金管銀法字第10110005970號、「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人合作推廣或共同行銷契約書」，訂明銀行責任主體地位，銀行應為招攬爭議申訴對象。2.金融消費評議階段，雖是由保險組受理申請，然評議進行時，則是以銀行、保險公司、保經代為責任主體，審理、協商、調解與消費者間之招攬糾紛。3.實務運作、主管機關監理方向與法制層面不符。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售我國金融消費評議制度責任主體：探討銀行角色之實質定位1.行銷層面：銀行以其名牌號召力吸引顧客，而客戶也因為信賴銀行而使銷售容易成功。2.消費者期待層面：消費者並不理解「招攬」、「行銷」、「通路」意義有何不同，只能認知都是在賣保險，認定銀行是經營主體，要求其盡金融消保法所規定的義務。3.主管機關監理方向層面：訂立規則予發布函釋，將銀行當作銀行保險業務經營主體進行規範及監管。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售4.實務運作層面：由銀行擔負保險業務招攬人員之延攬、訓練、監控、管理等責任，故銀行與行員間僱傭關係，是實際推動銀行保險業務之關鍵，且若有銀行保險招攬爭議發生，實務上亦以銀行為申訴主體，銀行於銀行保險招攬業務中係居於實際控制主體之地位。5.與跨業經營其他業務相較層面：銀行得跨業經營證券、投信等業務，不得經營保險業務之差別待遇合理緣由為何？金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售6.主管機關思維：無法源依據、與實務現況不符、消費者權益難以保障、風險控管與業務管理困難。7.參酌外國法：英國准許銀行經營保險業務；日本核發給銀行保險代理人執照。8.建議應以全盤解除跨業經營管制之觀點，修改相關法令訂明銀行得跨業經營保險業務。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售9.建議主管機關訂定准許設立的門檻條件，准許符合之銀行設置部門兼營保經或保代業務，並保留事後的否准權限，以此方式強化銀行保險業務之業務管理及風險控管。10.銀行保險招攬人員亦直接隸屬於銀行之下，無論實際上或是法律架構形式上，銀行都成為招攬主體，銀行為申訴主體及評議結果拘束主體之地位亦得於法律層面獲得確認。金控法規之遵循與實務上執行之探討(三)合作推廣之銀行保險銷售金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)金融事業與其他事業之轉投資法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制金控法36條金控或其子公司或關係企業金融機構除金融事業依各業法之規定辦理外，金控或直接/間接控制之關係企業投資，不論金額、投資期間，皆需向金管會申請核准後，方能投資。金控法37條金控或其子公司或關係企業其他事業1.投資總額不得超過金控淨值15%。2.持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數5%。3.金控及其子公司之持股比率合計不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%，但下列情形不在此限：(1)金控子公司依其業別所適用之法令訂有較高之持股比率者。(2)該其他事業屬非上市或上櫃公司，且僅有創投子公司參與投資，且投資未逾一定金額者。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)創投子公司轉投資其他事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制金融控股公司之創業投資事業子公司參與投資金融事業以外非上市或上櫃公司一定限額及應遵行事項辦法金控創投子公司金融事業以外非上市或上櫃公司1.投資金額合計未逾5000萬，且金控及其子公司中僅有創投子公司投資者，得不受金控法37條5項所定有關合計持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%之限制。2.若投資金額逾5000萬,或非由創投單獨投資者，應有金控法37條5項所定有關合計持股比率不得超過該被投資事業已發行有表決權股份總數15%之限制。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制臺灣地區與大陸地區金融業務往來及投資許可管理辦法銀行、第三地區子銀行、銀行持股超過50%之子公司赴大陸地區投資(業別種類依據「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則」規定辦理)赴大陸地區投資總額不得超過申請時該銀行淨值之15%金控、金控之關係企業（不含銀行與其持股超過50%之子公司及第三地區子銀行）赴大陸地區投資(業別種類依據「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則」規定辦理)赴大陸地區投資總額不得超過申請時該金融控股公司淨值10%銀行（銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區金融機構以外之金融相關事業之規定：包含小貸公司）對大陸地區之授信、投資及資金拆存總額度不得超過其上年度決算後淨值之一倍金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則銀行、第三地區子銀行、金控參股投資金融機構(依據「臺灣地區與大陸地區金融業務往來及投資許可管理辦法」第47條至第49條規定辦理。)銀行持股超過50%之子公司、金控關係企業投資金融機構除金融事業依各業法之規定辦理外，不得投資。銀行或金控100%持股之子公司融資租賃公司、其他經主管機關核定之金融機構以外之金融相關事業（註）持股比率不得低於該被投資事業已發行有表決權股份總數25%。（註）1.「銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區金融機構以外之金融相關事業之規定」第一點指出：「茲核定大陸地區創業投資管理公司及小額貸款公司，屬『銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則』（以下簡稱本管理原則）第二點第一款所稱『其他經主管機關核定之金融機構以外之金融相關事業』。」2.財政部92年7月9日台財融（一）字第0921000365號函曾解釋金融控股公司法第三十六條第二項第十款（現第十一款）所稱「其他經主管機關認定與金融業務相關之事業」的範圍包括：金融資訊服務公司、資產管理公司、資產服務公司、金融(財務、投資)管理(諮詢、顧問)服務公司、應收帳款管理公司、外匯經紀商、證券交易所、期貨交易所、有價證券集中保管(結算)公司、融資性租賃事業。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則銀行持股超過50%之子公司其他事業對每一「金融機構、金融相關事業、創業投資事業」以外之事業，其投資金額不得超過該被投資事業實收資本總額或已發行股份總數之5%。金控之子公司對每一「金融機構、金融相關事業、創業投資事業」以外之事業，其投資金額不得超過該被投資事業實收資本總額或已發行股份總數之15%。銀行、金控不得投資大陸地區金融機構以外之事業。金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36金控法規之遵循與實務上執行之探討(四)金控轉投資(金控法36、37條)轉投資大陸事業法規台灣投資主體被投資事業投資金額限制銀行、金融控股公司及其關係企業投資大陸地區事業管理原則工業銀行透過第三地，及工業銀行之關係企業大陸地區生產事業投資餘額不得超過該行上一會計年