人身保险培训课件

第六章人身保险

人身保险的概念

人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的一种保险。根据合同的约定，投保人向保险人支付保险费，当发生保险合同中约定的保险事故时，由保险人履行给付责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时由保险人给付保险金。1本章要点：

人身保险的特征

传统人寿保险的险别

新型人寿保险的险别

人寿保险的重要条款

年金保险的特征及种类

意外伤害保险的特征

健康保险的特征及种类

2第一节人身保险概述

一、人身保险事故的特点

(一)大部分保险事故的发生具有必然性(非生即死)

一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。

在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超过财产保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财产险的费率。

3(二)保险事故的发生具有分散性

在人身保险中，一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况，业务经营上具有相对稳定性。(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加

在财产保险中，每年发生保险事故的概率一般不会有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不同年龄的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危险是随着其年龄的增长而逐年增加的。4二、人身保险产品的特点与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。

主要原因：

1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不大愿意谈论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;2.有一些产险的险种是属于强制性的或准强制性的；而人身保险产品绝大多数都是属于自愿性的;3.财产保险属于损害赔偿保险，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。5

二、人身保险业务的特点

1.人身保险一般都是长期业务，并使用均衡费率在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。

为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大部分险种按照年度均衡费率计算保费。

年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险内保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费率。保险人用投保人早期多缴的保费来弥补保险后期不足的保费。6自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。

均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。

72.保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险人在前期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。在财产保险中，保险人不需要对每份保单都进行责任准备金的计算和提取。

3.由业务本身的长期性所产生的特点1.可用于投资的资金多；2.保单调整的难度大；

3.业务管理上的连续性8三、人身保险的类型人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险9第二节人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。10一、传传统人人寿保保险（一））定期期保险险与定定期生生存保保险1．定定期保保险（（定期期死亡亡保险险）概念：：也称定期死死亡保保险，以被被保险险人在在规定定期限限内发发生死死亡事故故为前前提而而由保保险人人负责责给付付保险险金的的人寿寿保险险。如期限限届满满，被被保险险人仍仍然生生存，，保险险人不不再承承担保保险责责任，，也不退退还保保险费费。11特点：：1、纯纯保障障性，，无储储蓄性性2、保保险费费率低低3、保保险期期限由由保险险双方方约定定适合投投保的的客户户1、在在短期期内急急需保保障的的人2、家家庭经经济收收入较较低，，子女女尚未未成年年的家家庭主主户12条款实实例平安幸幸福定定期保保险（（A））（9906））第四条条保保险期期间本本保保险为为定期期保险险，保保险期期间由由投保保人和和本公公司约约定并并于保保险单单上载载明明。本本公公司所所承担担的保保险责责任自自本公公司同同意承承保、、收取取首期期保险险费并并签发发保保险单单的次次日零零时开开始，，至本本合同同约定定终止止时止止。第二条保保险责任在在本合同同保险责任任有效期内内，本公司司承担下列列保险责任任：被保险人于于本合同生生效日起一一年内因疾疾病身故，，本公司按按保险金额额的10％给付““身故保险险金”，并并无息返还还所交保险险费，保险险责任终止止。被保险人因因意外伤害害事故身故故或于本合合同生效日日起一年后后因疾病身身故，本本公司按保保险金额给给付“身故故保险金””，保险责责任终止。。前述所称"所交保险险费"，趸趸交时指按按给付当时时保险金额额及原投保保年龄确确定的趸交交保险费，，期交时指指按给付当当时保险金金额及原投投保年龄确确定的年交交保险费费。13分类：1.定额定定期寿险保险金额在在整个保险险期间内保保持不变；；保费通常或或者递增、、或者保持持不变。142.递减定定期寿险死亡保险金金在整个保保险期间不不断减少。。递减定期期寿险保单单的续期保保费在整个个保险期间间通常不变变。(1)抵押押贷款保障障保险它提供抵押押贷款偿还还保障保险金额与与抵押贷款款未偿还余余额保持一一致随着时间推推移，贷款款未偿余额额逐渐减少少，保险险金额也相相应降低。。需要注意的的是，提供供抵押贷款款的机构并并不是保险险合同的当当事人，有有的时候，，抵押贷款款人要求借借款人购买买抵押贷款款偿还保险险，并指定定贷款人为为受益人，，以此作为为获得抵押押贷款的条条件。152.信用用人寿保险险基本含义：：如果被保保险人在贷贷款偿清之之前死亡，，该项保险的保险金金将用于支支付这笔贷贷款的未偿偿余额。保保险金额通通常等于未清偿债债务。与抵押贷款款偿还保险险不同的是是：一旦作作为被保险险人的借款款人在保险期期间死亡，，信用人寿寿保险的保保险金将直直接支付给给相应的贷款人或或债权人。。通常，保险险公司将信信用保险作作为团体险险出售给贷贷款机构，并以贷贷款机构的的所有债务务人作为被被保险人。。16（3）家庭庭收入保险险它提供家庭庭收入保障障被保险人死死亡，配偶偶按期领取取收入保险险金,至约约定年龄，或至至保单签发后后的固定期限限（10，，15，20年）末通常适合正在在抚养子女的的年轻家庭，，保证家庭必必要的收入173、递增定期期寿险（1）按约定定金额或比例例递增（2）按生活活费用指数递递增递增定期寿险险规定一个初初始的死亡保保险金，然后后在整个保险险期间按照约约定的时间间间隔递增。递增定期寿险险的保费一般般随保额的增增加而增加，，保单所有人人通常有权在在任何时候固固定递增定期期寿险所规定定的保险金额额。功能主要是应应付物价上涨涨、通货膨胀胀等问题。18定期寿险———特有条款1、可续保条条款（Renewability））2、可转换条条款（Convertibility）191、可续保条条款（Renewability））（1）含义在定期寿险期期限届满前可可以选择续保保续保时无须提提供可保证明明续保保费逐期期递增，但并并非针对个体体，且事先确确定费率上限（2）续保限限制对续保通常有有年龄限制续保保险金额额和期限等于于或少于原有有保单（3）评价可续保选择相相当于一个““买入期权””（calloption）含有可续保条条款的保单保保费略高于同同类不可续保保的保单高出出部分相当于于期权费。202、可转换条条款（Convertibility）（1）含义转换：将定期期寿险转换为为带有现金价价值的终身寿寿险转换时无无须提供可保保证明（2）转换限限制对转换通常有有年龄或期限限限制（3）评价可可转换选择相相当于一个"买入期权"，含有可转转换条款的的保单保费略略高于同类不不可转换的保保单。21条款示例康宁定期保险险第十七条可可转换权益在在本合同有有效期间内，，投保人可于于本合同生效效满二年后任任一年的生效效对应日将本本合同转换为为本公司当时时认可的终身身保险、两全全保险或养老老保险合同而而无需核保，，但其保险险金额最高不不超过本合同同的保险金额额，且被保险险人年满四四十五周岁的的生效对应日日以后不再享享有此项权益益。转换后后的新合同将将于转换日开开始生效，本本公司将按本本合同原核核保等级、转转换之日被保保险人的年龄龄及新合同的的费率计算算保险费。22友邦邦护护身身符符定定期期寿寿险险第十十条条保保证证转转换换在在本本合合同同有有效效期期间间内内，，投投保保人人可可于于本本合合同同生生效效后后第第五五个个保保险险单单周周年年日日及及以以前前将将本本合合同同全全部部或或部部分分转转换换成成当当时时准准予予销销售售并并由由本本公公司司认认可可的的两两全全保保险险、、年年金金保保险险和和终终身身寿寿险险合合同同而而无无需需本本公公司司核核保保。。投投保保人人须须提提出出书书面面申申请请并并缴缴付付转转换换所所需需的的费费用用，，本本公公司司将将按按本本合合同同原原核核保保等等级级、、转转换换之之日日被被保保险险人人的的年年龄龄及及转转换换后后新新合合同同的的费费率率计计算算新新合合同同的的保保险险费费，，且且转转换换后后的的新新合合同同将将以以转转换换日日为为合合同同生生效效日日。。转转换换后后本本合合同同和和新新合合同同的的基基本本保保险险金金额额均均不不得得低低于于申申请请转转换换时时本本公公司司规规定定的的最最低低承承保保金金额额；；全全部部转转换换后后本本合合同同即即时时终终止止。。在在本本合合同同生生效效后后的的第第五五个个保保险险单单周周年年日日后后，，本本公公司司不不接接受受上上述述保保证证转转换换的的申申请请。。若若本本合合同同有有附附加加合合同同，，本本条条款款不不适适用用于于本本合合同同的的附附加加合合同同。。232．定期生生存保险定期生存保保险是以被被保险人在在保险期满满时仍然生生存为条件件，由保险险人根据保保险合同的的约定给付付保险金的的一种保险险。（二二））终终身身寿寿险险和和两两全全保保险险1．．终终身身寿寿险险终终身身寿寿险险又又叫叫终终身身死死亡亡保保险险，，其其保保险险期期限限从从签签单单之之日日起起至至被被保保险险人人死死亡亡时时止止，，其其保保险险责责任任是是被被保保险险人人死死亡亡时时给给付付保保险险金金。。24特点点：：1.每每一一张张有有效效保保单单必必然然发发生生给给付付.2.保保险险费费率率较较高高。。因因为为终终身身死死亡亡保保险险的的保保险险期期一一般般都都较较长长，，保险人终终将支付付一笔保保险金，，保险人人对被保保险人终终身负有有责任。。3.投保保人一般般以均衡衡保费的的形式缴缴纳保费费。4.保单单具有现现金价值值，保单单所有人人可以享享用保单单上的现现金价值。终身保险险最大的的优点是是可以得得到永久久性保障障，而且且有退费费的权利利，若投投保人中中途退保保，可以以得到一一定数额额的现金金价值（（或称为为退保金金）。25对现金价价值的理理解：保单所有有人可以以中途退退保领取取退保金金，也可可以在保保单的金价价值的限限额内贷贷款。当当投保人人无力继继续缴纳纳保费时，还可可以改订订合同，，将终身身寿险改改为缴清清保险或或展期保险。终身寿险险保单上上现金价价值的多多少受缴缴费方式式的影响响而不同。。投保人人缴费的的期限越越短，每每次缴费费的数额额越大，，他在保险险人那里里积存起起来用于于履行将将来保险险义务的的保险费就越多多，保险险费的储储蓄性就就越大，，保单上上的现金金价值就越多。。26条款示例例平安祥福福终身保保险（A）（9906）第五条保保险期期间本本保险的的保险期期间为终终身。本本公司司所承担担的保险险责任自自本公司司同意承承保、收收取首期期保险费费并签签发保险险单的次次日零时时开始，，至本合合同约定定终止时时止。第三条保保险责责任在在本合同同保险责责任有效效期内，，本公司司承担下下列保险险责任：：被保保险人于于本合同同生效日日起一年年内因疾疾病身故故，本公公司按保保险金金额的10％给给付"身身故保险险金"，，并无息息返还所所交保险险费，保保险责任任终止止。被被保险人人因意外外伤害事事故身故故或于本本合同生生效日起起一年后后因疾病病身故故，本公公司按保保险金额额给付"身故保保险金"，保险险责任终终止。前前述所所称"所所交保险险费"，，趸交时时指按给给付当时时保险金金额及原原投保保年龄确确定的趸趸交保险险费，期期交时指指按给付付当时保保险金额额及原投投保年年龄确定定的年交交保险费费。27分类：按照缴纳保保费的方1.普通终身寿险要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。2.限期缴费的终身寿险要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越多。3.趸缴保费的终身寿险要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保障作用实际上降至第二位。282.两全保保险指被保险人人不论在保保险期内死死亡还是生生存到保险险期届满，保保险人都给给付保险金金的保险。。只要投保保人按期缴纳了保保费，投保保两全保险险后总会得得到一笔保保险金。29特点1.两全全保险是人人身保险业业务中承保保责任最全面面的一个险种种；2.两全全保险费率较较高；因为保险责责任大，而而且每份保保单必然发发生给付。。3.两全全保险具有储蓄性性特点。由于被保险险人在保险险期内不论论是生存还还是死亡，，被保险人或者受受益人都可可以稳定地地获得一笔笔保险金，，因此，两两全保险在形形式上与银银行储蓄具具有相同之之处，人们们有时也称称它为储蓄保保险。30分类：1.普通通两全保险险不论被保险险人在保险险期间内死死亡还是生生存至保险险期满，保险人都给给付同样数数额保险金金的保险。。2.期满满双赔两全全保险在被保险人人期满生存存的情况下下，保险人人给付两倍倍于约定保险金额的的保险金，，如果被保险险人在保险险期内死亡亡，保险人人只给付约约定数量的的保险金的的保险。313.死亡亡双赔两全全保险被保险人如如果期满生生存，保险险人给付按按照约定的的保险金额；被保险人如如果期内死死亡，保险险人按照约约定金额的一定倍数数。4.联合合两全保险险由几个人共同同投保的两全全保险。在保保险期内，联联合被保险人中的任任何一人死亡亡时，保险人人给付全部保保险金，保单因履履行而终止；；如果在保险险期内，联合合被保险人无一人死死亡，保险期期满时保险金金由全体被保保险人共同领取。32条款示例国寿福馨两全全保险第四条满期期年龄及保险险期间满期期年龄分五十十、五十五、、六十、六十十五周岁四种种，投保人可可选择其中中一种作为本本合同的满期期年龄。保险险期间为本合合同生效之日日起至被保保险人生存至至约定满期年年龄的生效对对应日止。第五条保险险责任在本本合同有效期期间内，本公公司负以下保保险责任:一一、被保险险人生存至约约定满期年龄龄的生效对应应日，本公司司按保险单单载明的保险险金额给付满满期保险金，，本合同终止止。二、被被保险人身故故，本公司按按保险单载明明的保险金额额给付身故保保险金，本合合同终止。33国寿福瑞两全全保险第四条保险险期间保险险期间分五年年、十年、十十五年、二十十年四种，投投保人可选选择其中一种种作为本合同同的保险期间间，但保险期期满时被保保险人的年龄龄不得超过七七十周岁。第五条保险险责任在本本合同有效期期间内，本公公司负以下保保险责任:一一、被保险险人生存至保保险期满的生生效对应日，，本公司按按保险单载明明的保险金额额给付满期保保险金，本合合同终止。。二、被保保险人身故，，本公司按保保险单载明的的保险金额额给付身故保保险金，本合合同终止。34二、新新型型人寿寿保险险所谓““新型型寿险险产品品”是是相对对于““传统统寿险险产品品”而而言的的。传统的的人寿寿保险险没有有充分分考虑虑到通通货膨膨胀的的影响响，保保险的的保障障作用用明显减弱。。各国的保保险业对传传统的人寿寿产品进行行了革新，，推出了一一系列新的产产品。传统产品：：保额固定定、保费固固定、利率率固定新型产品：：保额、保保费、利率率、现金价价值等相对对可变。35(一)变额额人寿保险提供可变的死死亡和（或））生存保险金金给付，是指指在保险期内内保险金额随随资金运用实实际业绩变化化的一种人寿寿保险。变额额人寿保险实实质上是一种种证券化的人人寿保险，其其保险金额随随其保费分立立账户中投资资基金的投资资效绩的不同同而变化1.保费固定，保保额可以变动动，通常要保证一一个最低限额额。2.变额寿险险有其分立账户，它与公司的的其他业务是是分开的。保保险人可以根根据资产运用用的实际情况况，不断对其其资产组合进进行调整，投投保人也可以以自己在股票票、债券和其其他投资品中中选择投资组组合。3.现金价值值随着保险公公司投资组合合和投资业绩绩的情况而变变动。361.特点（1）有保障障和投资两个个账户。（2）保险金金额和现金价价值的大小与与投资账户的的投资表现直直接相关。（3）通常设设有多个不同同特点的投资资账户供投保保人选择。如如稳健型、成成长型等。（4）投资账账户是独立的的（本身与保保险公司其他他账户分离，，而且不同投投资账户之间间也相互分离离）。37条款示例平安世纪理财财投资连结保保险条款【责任条款】】第二条保险险责任在本本合同有效期期内，本公司司承担下列保保险责任：一、身故保险险金被保险险人在保险期期间内身故，，本公司根据据本合同项下下的投资单位价值值总额或者保险金额，取二者中金金额较大者，，给付身故保保险金，本本合同终止。。本合同项项下的投资单位价值值总额根据本公司收收到被保险人人死亡证明明书后的下一一个资产评估估日的投资单位卖出出价和本合同项下下的投资单位数计算算。二、全残保险险金三、豁免保险险费四、满期保险险金五、满期特别别给付金38〖投资单位〗〗指本公司投投资帐户资产产的计量单位位。〖买入价〗指指本公司分配配保险费进入入投资帐户时时每一投资单单位的价格格。〖卖出价〗指指本公司将投投资单位转为为现金时每一一投资单位的的价格。【一般条条款】第第一条投资帐户户投资帐户户的资产产以投资资单位计计量。每每期保险险费中转转入投资资帐户的的部分分，均按按投资单单位买入入价计算算相应的的投资单单位数。。第三条投资单位位价格投资帐户户中的投投资单位位价格分分为买入入价和卖卖出价。。投资单位位买入价价由本公公司决定定，但不不得高于于（略））投资单位位卖出价价由本公公司决定定，但不不得低于于（略））39第四条投投资单单位数量量确定本公司按按照本合合同的规规定，确确定每期期保险费费转入投投资帐户户的金额额并计算算相应的的投资单单位数，，计算方方法如下下：（略）投保人延延迟交付付保险费费时，投投资单位位的买入入价为保保险费费实际收收到日的的下一个个资产评评估日的的投资单单位买入入价。第五条投投资帐帐户资产产管理费费本公司在在每个资资产评估估日收取取投资帐帐户资产产管理费费，收收取标准准为：（（略）投资帐户户资产管管理费收收取比例例根据投投资帐户户资产类类型确确定，但但每月最最高不超超过0.2%。。40优缺点（（从投保保人角度度）（1）优优点:保保持保险险金的实实际购买买力，抵抵御通胀胀对保险险金实际际购买力力的侵蚀蚀。从长长期看，，投资账账户的收收益率通通常会高高于通胀胀率，能能起到保保值作用用。保障+投投资=综综合金融融服务。。（2）缺缺点:投投保人承承担投资资风险。。41（二）万万能寿险险1.“万万能”并并非“无无所不能能”的意意思“万能”是是指“灵活活可调”之之意。含义：保单单持有人在在交纳一定定的首期保保费后，可可以按自己己的意愿选选择任何何时候交纳纳任何数量量的保费，，只要保单单的现金价价值足以支支付保单的的相关费用用。而且，，保单持有有人可以在在具备可保保性的前提提下，提高高或降低保保额万能人寿保保险又称为为“综合人人寿保险””，也是创创新型寿险险中的主流流产品。它它在投保人人缴纳保费费时间、交交费期限、、每次交费费数额、交交费方式、、给付方式式和时间等等方面都富富有弹性，，极大地方方便了客户户，满足了了客户的需需要。422、特点（1）缴费费灵活续期保费可可以多缴、、少缴、甚甚至停缴，，但有上下下限的限制制。„（2）保额额可调可以调低，，也可以调调高，保额额调高通常常有一定限限制。（3）要素素分立死亡费用利利息收入入经营费费用理论上，万万能寿险保保单可满足足一个人生生命周期不不同阶段的的需要（（参见下页页图）。4344条款示例友邦智尊宝宝终身寿险险（万能型型）（Ｂ款款）第三条保保险合同的的转换及基基本保险金金额的变更更在本合同有有效期内，，投保人可可根据本公公司的规定定，提出变变更本合合同基本保保险金额的的书面申请请，经本公公司同意并并在本合同同上批注后后生效。。第十一条身身故保险险金身故保险金金等值于被被保险人身身故时的保保险金额与与身故时的的个人帐户价值净净值之和。„„个人帐户价价值净值：等值于本本合同的个人帐户价价值扣除尚未偿偿还的借款款及借款款利息后的的余额。45第十六条个人帐户的的价值本公司将自自正式同意意承保且收收到足额首首期保险费费的次日起起为本合同同建立个人人帐户。个人帐户建建立时的个个人帐户价价值等于：：应缴已缴缴基本保保险费减去去相应的初始费用，加上已缴缴趸缴额外外投资保险险费减去去相应的初初始费用，，减去应缴缴保险险合合同同费费用用。此后后,续续缴缴的的基基本本保保险险费费在在扣扣除除相相应应的的初初始始费费用用后后计计入入个个人人帐帐户户，，趸趸缴缴额额外外投投资资保保险险费费在在扣扣除除相相应应的的初初始始费费用用后后计计入入个个人人帐帐户户，，保保险险合合同同费费用用于于保保险险合合同同费费用用收收取取日日从从个个人人帐帐户户中中扣扣除除，，申申请请部部分分领领取取的的个个人人帐帐户户价价值值于于领领取取时时从从个个人人帐帐户户中中扣扣除除。。个人人帐帐户户价价值值按按当当时时的的结结算算利利率率或或特特别别结结算算利利率率累累积积，，本本公公司司至至少少每每月月对对个个人人帐帐户户价价值值结结算算一一次次，，结结算算利利率率以以及及特特别别结结算算利利率率均均不不低低于于最最低低保保证证利利率率。。46初始始费费用用：本本公公司司在在投投保保人人所所缴缴付付的的基基本本保保险险费费和和趸趸缴缴额额外外投投资资保保险险费费进进入入其其个个人人帐帐户户前前，，从从其其中中所所扣扣除除的的费费用用。。保险险合合同同费费用用：该该费费用用为为风险险保保险险费费和保单单管管理理费费之和和。。风险险保保险险费费：本本公公司司每每月月为为被被保保险险人人提提供供身身故故保保障障利利益益而而根根据据保保险险单单上上所所载载的的《《标标准准体体月月风风险险保保险险费费费费率率表表》》所所收收取取的的保保险险费费。。本本公公司司保保留留调调整整此此项项收收费费标标准准的的权权力力，，但但最最高高以以《《标标准准体体最最高高月月风风险险保保险险费费费费率率表表》》所所列列的的相相应应最最高高限限额额为为限限。。若若经经本本公公司司核核保保本本合合同同须须按按次次标标准准体体的的规规定定加加费费，，则则加加费费比比例例以以本本公公司司最最近近一一次次所所发发的的《《修修订订计计划划》》中中所所列列的的为为准准。。保单管管理费费：为维维持本本合同同有效效，本本公司司每月月向投投保人人收取取的服服务管管理理费。。本公公司保保留调调整此此项收收费标标准的的权力力，但但其调调整幅幅度将将不超超过国国家统统计局局公布布的全全国居居民消消费价价格指指数自自上次次保单单管理理费调调整起起的累累计涨涨幅。。47第十三三条基基本本保险险费的的缴付付及宽宽限期期在本合合同有有效期期内，，投保保人应应按照照投保保单或或批批注上上所载载的付付费方方式、、缴费费金额额和缴缴费年年限向向本本公司司缴付付基本本保险险费。。在本合合同有有效期期内，，投保保人可可根据据本公公司的的规规定，，提出出变更更本合合同基基本保保险费费的书书面申申请，，经经本公公司同同意并并在本本合同同上批批注后后生效效。48（三））万能能变额额人寿寿保险险。万万能变变额寿寿险是是在变变额寿寿险产产品的的基础础上又又吸收收了万万能寿寿险产产品的的弹性性交费费等优优点而而设计计的创创新产产品，，它改改变了了变额额人寿寿保险险缴费费固定定的特特点，，死亡亡给付付金额额、保保费、、保险险期限限在一一定的的限制制条件件内都都可以以变动动，因因而产产品的的灵活活性大大大增增加。。49（四））分红红保险险指保险险公司司将其其实际际经营营成果果优于于定价价假设设的盈盈余，，按一一定比比例向向保单单持有有人进进行分分配的的人寿寿保险险产品品。50红利来来源死差益益：实实际死死亡率率低于于预定定死亡亡率利差益益：实实际回回报率率高于于预定定回报报率费差益：实实际费用率率低于预定定费用率51红利领取方方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保保险52条款示例平安鸿利终终身保险（（分红型））第三条保保单红利在在本合同同有效期间间内,本公公司每年将将根据分红红保险业务务的实际经经营状况况，按照保保险监管机机关的有关关规定确定定红利的分分配。若本本公司确定定本合同有有红利分分配，则该该红利将于于保单周年年日分配给给投保人。。投保人人在投保时时可选择以以下红利领领取方式之之一：一、累积生生息：红利利留存于本本公司，按按本公司每每年确定的的红利累积积利率，，以复利方方式储存生生息，并于于本合同终终止或投保保人申请时时给付。二、抵交保保险费：红红利用于抵抵交下一期期的应交保保险费，若若抵交后仍仍有余额额，则用于于抵交以后后各期的应应交保险费费。抵交保保险费方式式下红利余余额不予予计息。抵抵交保险费费方式在交交费期满后后自动变更更为累积生生息方式。。三、购买交交清增额保保险：依据据被保险人人的当时年年龄，以红红利作为一一次交清清保险费，，按相同的的合同条件件增加保险险金额。如投保人投投保时未选选择红利领领取方式，，则以累积积生息方式式办理。53根据保监会会规定，在在每一会计计年度保险险公司应将将不低于当当年全部部可分配盈盈余的70%分配给给保单持有有人。在具体的分分配过程中中，由于不不同分红保保单在不同同年度对死死差益、、利差益和和费差益的的贡献会有有不同，每每张保单能能分配到到的红利数数额是保险险公司基于于公平的原原则，按照照保单贡贡献的大小小来确定的的。同时，保险险公司在每每一会计年年度还会向向保单持有有人寄送分分红保险险客户报告告，说明公公司分红保保险经营状状况及分红红政策、、当年度可可分配盈余余、保单持持有人应获获的红利金金额及其其计算基础础和计算方方法，充分分做到对客客户透明。。54年金保险年金保险是是指以生存存为给付保保险金条件件，按约定定分期给付付生存保险险金，且分分期给付生生存保险金金的间隔不不超过一年年（含一年年）的人寿寿保险。年金保险因因其在生存存保险金的的给付上大大多采用每每年定期给给付的形式式而得名，，实际操作作中年金保保险常有每每月给付、、每年给付付等形式供供选择。55（一）年年金保险合合同的特征征指保险金的的给付采取取年金这种种形式的生生存保险,年金是一一系列固定金金额、固定定期限的货货币的收支支。保险人既出出售个人年年金保险产产品，也出出售团体年年金保险产品。因此此，合同持持有人既可可以是个人人，也可以以是代表个个人购买年金保保险的组织织。与人寿保险险相比逆选择：健健康状况良良好的人更更倾向于购购买年金；；健康状况况不好的人更乐乐于购买人人寿保险。。费率：：年金领取取人的死亡亡率越高，，其年金费费率就应当当越低；而寿险险则相反。。56（二）年年金保险的的分类按照年金保保险的购买买方式：趸趸缴年金和和分期缴费费年金缴费方式影影响保险人人持有本金金并赚取利利息的时间间长度，保保险人持有保费费的时间越越长，本金金所产生的的投资收益益就越高。。按照年金保保险给付频频率：按年年给付年金金、按季给给付年金、、按月给付年年金按照年金保保险给付日日期的不同同：期初给给付年金和和期末给付付年金57按照年金保保险给付的的不同起始始时间：即期年金和延期年金即期年金保险指投保人在与保险人订立了年金保险合同，并支付了所有保费以后，立即从保险人那里领取年金的保险。即期年金保险通常采取一次缴清保费的方式，这类保单又被称为趸缴即期年金。

延期年金保险指投保人与保险人订立保险合同后，迟延一段时间再从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险既可以采取一次缴清保费的方式，也可以采取分期缴清保费的方式。58相关术语语：1.年年金累积积期间从合同持持有人购购买延期期年金之之日起，，到开始始领取年年金之日日的时间。在延延期年金金的累积积期间，，保险人人会将保保费进行行投资，，形成累积价值值。年金的的累积价价值等于于年金购购买者缴缴付的净净保费与与已赚取的利利息之和和再减去去提现金金额，累累积价值值的增值值方式取取决于延期年金金是固定定给付年年金还是是变额年年金。2.年年金给付付期间(又称年年金清偿偿期)当年金保保险满期期时，保保险就利利用累积积价值开开始定期期给付年年金，这被称做做年金给给付期间间或年金金清偿期期。593.提提现条款款提现条款款允许合合同持有有人在累累积期间间提取全全部或部部分的年年金累积价值。。4.退退保金许多年金金合同都都规定，，在年金金的整个个累积期期间，合合同持有有人有权解除合合同并领领取退保保金。5.遗遗嘱给付付延期年金金保单通通常提供供遗嘱给给付。如如果年金金领取人人在年金金开始给付之前前死亡，，那么，，年间的的累积价价值将由由合同持持有人所所指定的受益人人领取。。60按照年金金保险给给付的期期限：定期年金金和终身年金金定期年金金是指保险险人在约约定的期期限内给给付年金金，约定定期满给给付终止的保保险。如如果被保保险人在在约定期期内死亡亡，则自自被保险险人死亡时终止止给付年年金。终终身年金金是指保保险人在在指定个个人的生生存期间定期给给付的年年金。常见的终身年金金有以下三三种：1.纯纯粹终身身年金;2.固固定期间间终身年年金;指不论被保保险人生生存与否否，保险人人在规定定时期内内都需支支付的一一种年金保保险。固固定年金金可以满满足一个个人在某某一特定定时期的的收入需求。3.带带返还终终身年金金61按照年金金领取人人数：个个人年金金和联合合生存年年金联合生存存年金是是以两个个或两个个以上的的被保险险人的生生命作为为给付年年金的条条件的年金金。联合生存存年金分分类：1、以联联合投保保人共同同生存作作为给付付条件;2、联合合投保人人中只要要有一人人生存，，年金就就照常给给付，并并不减少少，直到全部部被保险险人死亡亡后才停停止。叫叫做最后后生存者者年金保保险。按照保险险费有无无返还：：无返还还年金和和返还年年金返还年金金保险即即在年金金领取人人死亡的的情况下下，保险险公司继继续向其其指定的的受益人支支付年金金的领取取人没有有用完的的年金的的保险。。返还年金金保险又又分两种种：期限限返还年年金保险险和保费费返还年年金保险险。62按照年金金价值和和保费缴缴纳有无无保证或或是否可可变：固定年金金和变额年金金1、固定定保费年年金指被保险险人每期期缴纳保保费的数数量是一一样的且且是按时时的年金金保险。。2、变额额保费年年金指被保险险人可以以根据自自己的经经济状况况改变每每次缴纳纳保费的的数量，，或停止缴费，，或在一一段时间间以后再再恢复缴缴费的年年金。3、固定给付付年金指保险人保证证对年金购买买者按期给付付某一约定金金额的年金。。如果固定给付年金是即即期年金，那那么，定期给给付金额在保保险人签发年年金合同时就就是已知的。如果固固定给付年金金是延期年金金，年金合同同就会包含一一张年金价值值表。保单所列示的的金额只是一一个最低保证证给付金额。。在年金满期期日，如果当当前的投资状况高于于过去的预期期水平，实际际计数金额就就会高于保证证的给付水平平。634、变额给付付年金指保单累积价价值和每月给给付金额随分分立账户的业业绩上下浮动动的年金。保险人没有就就投资收益或或变额年金的的给付额做出出任何保证，，保险人无须承担投资风险险。将投资风险险从保险人转转移到年金保保险购买人的的机制是设置分立账户，，完全独立于于保险人的一一般投资账户户。保险人可可以有多个分分立账户，不同账账户有不同的的投资策略。。变额延期年金金的所有人在在累积期间通通过购买分立立账户累积单单位的方式将将资金分别投向向选定的分立立账户。64累积单位代表被选定账账户中的所有有权份额数。。一定保费所所能购买的累累积单位取决于于年金购买者者在缴纳保费费时其分立账账户的值。年金单位(annuityunites)又称年金基数数，它是与累累积单位相对对应的一个概念，用来表表示在累积期期终止时，年年金领取人在在变额年金账账户中资金的的份额。累积单位位只是在变额额延期年金累累积期间用于于评估年金的的价值。在变额年金的的给付期间，，定期给付金金额再要换算算成年金单位位。年金单位总数在整个个给付期间保保持不变，而而年金单位的的价值是可变变，会随着分立账账户的投资业业绩波动。65例1-2：某大学的张教教授从佳佳保保险公司购买买了一份变额额延期年金，，并选择分立账户A作为为年金的投资资工具。分立立账户A的累累积单位价值值在某3个月月中的变化如下：：一月：2.00元二月：3.00元三月：2.50元张教授在这3个月中每月月缴纳600元的保费66一月份，600元的保费费可以购买300个累积积单位(600元/2.00元)；；二月份，600元保费可可以购买200个累积单单位(600元/3.00元)；三月份，600元可以购购买240个个累积单位(600元/2.5元)。因此，在这3个月中，张张教授所缴纳纳的1800元保保费总共可以以购买740个个累积单位(300＋200＋240)。累积单位转化化为年金单位位：到期满给付日日，张教授所所缴纳的保费费共购买了100000个累累积单位，分立立账户对应的的累积单位当当天的价值为为3.00元元，而年金单位的价值值为2.5元元。经换算，，这100000个个累积单位位的价值为300000元元(3.00元/单位位×100000单单位)。如果果张教授决定以变额年年金方式领取取定期给付，，那么，300000元累积单单位的价值就可可以购买120000个年金金单位(300000元/2.5)。67第三节人身保保险合同的常常用条款（一）不可争争条款（二）年龄误误告条款（三）宽限期期条款（四）中止复复效条款（五）不丧失失现金价值条条款（六）保单贷贷款条款68（七））自动动垫缴缴保费费条款款（八））红利利任选选条款款（九））受益益人条条款（十））保险险金给给付任任选条条款（十一一）自自杀条条款（十二二）完完整合合同条条款（十三三）免免费观观望期期条款款69健康状状况误误告是是否适适用““不可可抗辩辩条款款”1993年年10月，，李某某因患患肺气气肿无无法正正常上上班，，提前前办理理了病病退手手续。。1994年4月，，保险险公司司的业业务员员上门门到李李某家家宣传传保险险，上上门展展业。。李某某在得得知有有关保保险内内容后后，便便要求求为自自己投投保保保险。。起保保时间间为1994年年4月月14日，，李某某在健健康询询问栏栏中填填写了了“健健康””字样样。1997年年9月月4日日，李李某之之子携携带被被保险险人的的死亡亡证明明要求求保险险公司司进行行赔付付。保保险公公司接接到报报案后后进行行调查查，发发现李李某投投保时时患有有严重重的肺肺气肿肿，并并且因因患病病而提提前退退休。。这显显然不不符合合《简简易人人寿保保险条条款》》第一一条：：凡满满16周岁岁以上上65周岁岁以下下，身身体健健康，，能正正常劳劳动和和正常常工作作的人人均可可以参参加本本保险险。李李某在在健康康状况况一栏栏中故故意隐隐瞒事事实，，不履履行如如实告告知义义务，，所以以拒绝绝赔付付。受益人人李某某之子子认为为：保保险合合同的的定理理已经经超过过两年年的可可抗辩辩期，，应适适用不不可抗抗辩条条款，，保险险人无无权依依照投投保人人的未未如实实告知知主张张拒赔赔。70（一））不可可抗辩辩条款款不不可抗抗辩条条款又又称不不可争争条款款，是是指人人身保保险合合同生生效满满一定定期限限（通通常为为一年年或两两年））后，，就成成为不不可争争议的的文件件，除除由于于投保保人欠欠交保保险费费以外外，保保险人人不得得以投投保人人在投投保时时违反反最大大诚信信原则则，没没有履履行告告知义义务等等理由由否定定保险险合同同的有有效性性。71第十十六六条条订订立立保保险险合合同同，，保保险险人人就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问的的，，投投保保人人应应当当如如实实告告知知。。投投保保人人故故意意或或者者因因重重大大过过失失未未履履行行前前款款规规定定的的如如实实告告知知义义务务，，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或者者提提高高保保险险费费率率的的，，保保险险人人有有权权解解除除合合同同。。前前款款规规定定的的合合同同解解除除权权，，自自保保险险人人知知道道有有解解除除事事由由之之日日起起，，超超过过三三十十日日不不行行使使而而消消灭灭。。自自合合同同成成立立之之日日起起超超过过二二年年的的，，保保险险人人不不得得解解除除合合同同；；发发生生保保险险事事故故的的，，保保险险人人应应当当承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任。。（6））保险险人在在合同同订立立时已已经知知道投投保人人未如如实告告知的的情况况的，，保险险人不不得解解除合合同；；发生生保险险事故故的，，保险险人应应当承承担赔赔偿或或者给给付保保险金金的责责任。。第三十十二条条投投保人人申报报的被被保险险人年年龄不不真实实，并并且其其真实实年龄龄不符符合合合同约约定的的年龄龄限制制的，，保险险人可可以解解除合合同，，并按按照合合同约约定退退还保保险单单的现现金价价值。。保险险人行行使合合同解解除权权，适适用本本法第第十六六条第第三款款、第第六款款的规规定。。72原《保保险法法》53条条：“投保保人申申请被被保险险人年年龄不不真实实，并并且其其真实实年龄龄不符符合合合同约约定的的年龄龄限制制的，，保险险人可可以解解除合合同,并在在扣除除手续续费后后，向向投保保人退退还保保险费费，但但从合合同成成立之之日起起逾二二年的的除外外。在国际际上，，通常常是对对被保保险人人的健健康等等方面面适适用这这一条条款，，而我我国这这一条条款只只适用用于年年龄方方面73第十六六条订订立立保险险合同同，保保险人人可以以就保保险标标的或或者被被保险险人的的有关关情况况提出出询问问。保保险人人提出出询问问的，，投保保人应应当如如实告告知。。投保人人故意意或者者因重重大过过失未未履行行前款款规定定的如如实告告知义义务，，足以以影响响保险险人决决定是是否同同意承承保或或者提提高保保险费费率的的，保保险人人有权权解除除保险险合同同。前款规定的的保险合同同解除权，，自保险人人知道有解解除事由之之日起，超超过30日日不行使而而消灭。除除本法第五五十五条第第一款规定定外，自保保险合同成成立之日起起超过2年年的，保险险人不得解解除合同。。投保人故意意不履行如如实告知义义务的，保保险人对于于保险合同同解除前发发生的保险险事故，不不承担赔偿偿或者给付付保险金的的责任，并并不退还保保险费。投保人因重重大过失未未履行如实实告知义务务，对保险险事故的发发生有严重重影响的，，保险人对对于保险合合同解除前前发生的保保险事故，，不承担赔赔偿或者给给付保险金金的责任，，但可以退退还保险费费。保险事故是是指保险合合同约定的的保险责任任范围内的的事故。74（二）年龄龄误告条款款第三十二条条投保人申报报的被保险险人年龄不不真实，并并且其真实实年龄不符符合合同约约定的年龄龄限制的，，保险人可可以解除合合同，并按按照合同约约定退还保保险单的现现金价值。。保险人行行使合同解解除权，适适用本法第第十六条第第三款、第第六款的规规定。投投保人人申报的被被保险人年年龄不真实实，致使投投保人支付付的保险费费少于应付付保险费的的，保险人人有权更正正并要求投投保人补交交保险费，，或者在给给付保险金金时按照实实付保险费费与应付保保险费的比比例支付。。投投保人申报报的被保险险人年龄不不真实，致致使投保人人支付的保保险费多于于应付保险险费的，保保险人应当当将多收的的保险费退退还投保人人。75（三）宽限限期条款对合同约定定分期支付付保险费的的，投保人人支付首首期保险费费后，未按按时交付续续期保险费费的，法法律规定或或合同约定定给予投保保人一定的的宽限时时间（通常常为1个月月或2个月月），在宽宽限期期期间，保险险合同效力力正常。76（四）中止止复效条款款合同履行过过程中，在在一定的期期间内，由由于失去去某些合同同要求的必必要条件，，致使合同同失去效效力，称为为合同中止止；一旦在在法定或约约定的时时间内所需需条件得到到满足，合合同就恢恢复原来的的效力，称称为合同复复效。77合同复效条条件：投保人可以以申请复效效，被保险人要要满足可保保条件投保人补交交失效期间间的保险费费和利息经保险人审审查同意后后78张先生在2005年年2月投保保了一份终终身险，同同时附加了了一份住院院医疗险。。2006年1月缴缴费期将至至，张先生生收到了缴缴费提醒函函，可由于于工作繁忙忙，忘记了了缴纳续期期保费，直直到06年年8月他才才突然想起起，便到保保险公司申申请保单复复效。保险险公司审核核后同意其其复效申请请。2007年9月月张先生生因车祸死死亡，这时时张先生还还没有教07年的保保费。79（五）不丧丧失现金价价值条款保单所有人人享有现金金价值的权权利，不因因保险效力力的变化而而丧失。保单所有人人可以任选选一个方案案享用其保保单的现现金价值。。《保保险险法法》》有有关关解解除除合合同同、、保保险险人人不不承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的规规定定中中，，均均有有"退退还还保保险险单单现现金金价价值值"的的字字样样。。80处理理保保单单现现金金价价值值的的方方式式„„申请请退退保保：：退退保保金金。。申请请变变更更为为"减减额额交交清清保保险险"：：保保险险金金额额降降低低，，保保险险期期间间与与其其他他保保险险内内容容不不变变，，投投保保人人不不用用再再续续交交保保险险费费。。申请请变变更更为为"展展期期定定期期保保险险"：：保保险险金金额额不不变变，，保保险险期期间间缩缩短短，，投投保保人人不不用用再再续续交交保保险险费费。。81（六）保单贷贷款条款投保人可以以以具有现金价价值的保险单单作为质押押，在现金价价值数额内，，向其投保的的保险人申申请贷款，习习惯上称为保保单贷款。质押是一种担担保形式，它它分为动产质质押和权利质质押。保单质押属于于权利质押。。82因保单贷款会会影响保险人人的资金运用用，有可能能使保险人减减少资金收益益，因此投保保人需承担担合同约定的的贷款利息。。以死亡为给付付保险金条件件的保险合同同，非经被被保险人同意意，投保人不不得将保险单单进行质押押。83