代理人资格考试辅导第二章 保险概述

第二章保险概述第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展第一节保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较一、保险的定义

（一）《保险法》中的定义：

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。《保险法》中保险的定义的图示缴纳保险费（简称：交钱）赔偿或给付保险金（简称：赔钱）投保人保险人(二)三个角度看保险法律角度风险管理角度经济角度合同行为风险管理的方法风险转移的机制有效的财务安排要约、承诺分散风险补偿损失将不确定的大额支出转变为确定的小额支出。第一节保险的要素与特征一、保险的定义

二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较二、保险要素(一)可保风险的存在(二)大量同质风险的集合与分散(三)保险费率的厘定(四)保险准备金的建立(五)保险合同的订立（一）可保风险的存在可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险可保风险应具备的条件：1、风险应当是纯粹风险；2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能；3、风险应当有导致重大损失的可能；4、风险不能使大多数标的同时受损，损失的发生具有分性；5、风险必须具有现实的可测性，这是制定保险费率的要求。（二）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。风险集合与分散的前提条件：1、风险的大量性(这是风险分散的技术要求，同时也是概率论和大数法则运用的要求)

风险集合与分分散的前提条条件：同质风险（大大体相近）种类品质性能价值2、风险的同同质性（三）保险费费率的厘定保险费率的厘厘定即制订保保险商品的价价格。1、公平性投保人风险与与保费对等；；保险人保费与与责任对等。。2、合理性保费在抵补赔赔付和给付以以及有关营业业费用后，保保险人不可获获得过高的利利润。3、适度性保费足以抵补补一切可能发发生的损失和和费用。4、稳定性费率在短期内内应相当稳定定5、弹性性费率长期内有有弹性（根据据实际情况变变化做调整））保险费率的厘厘定是保险的的基本要素。。（四）保险准准备金的建立立1、保险准备备金的定义是指保险人为为保证其如约约履行保险赔赔偿或给付义义务，根据政政府有关法律律规定或业务务特定需要，，从保费收入入或盈余中提提取的与其所所承担的保险险责任相对应应的一定数量量的基金。建立保险准备备金的目的是是保证公司偿偿付能力。2、保险准备备金的存在形形式非寿险责任准备金寿险责任准备金未到期责任准备金：：为尚未履行的的保险责任而提取为尚未结案的的赔案而提取取未决赔款准备金：总准备金：用来满足巨额额、巨灾损失失的责任准备金，，来源于税前前利润。未到期责任准准备金：为将来的给付付、退保提取取（五）保险合合同的订立1、保险合同同是体现保险险关系存在的的形式；2、保险合合同是保险双双方当事人履履行各自义务务的依据。第一节保保险的要素与与特征一、保险的定定义二、保险的要要素三、保险的特特征四、保险与相相似制度的比比较三、保险的特特征（一）互助性性：（二）法律律性：（三）经济济性：（四）商品品性：（五）科学学性：“一人为众众，众人为为一”合同行为一种经济保保障活动体现一种等等价交换关关系概率论、大大数法则为为基础第一节保保险的要要素与特征征一、保险的的定义二、保险的的要素三、保险的的特征四、保险与与相似制度度的比较四、保险与与相似制度度比较1、前提：：风险的存存在2、对象：：人的生命命或身体3、数理基基础：概率率论和大数数法则4、物质基基础：建立立保险基金金共同点（一）保险险与社会保保险这里的“保保险”主要要指人身保保险，社会会保险包括括养老、医医疗、失业业和工伤保保险。不同点：人身保险社会保险1、经营主主体不同商业保险公公司政府或其设设立、委托的机构构2、行为依依据不同民事合同行行为政府行为3、实施方方式不同自愿方式强制方式4、适用原原则不同人身保险社会保险个人公平社会公平5、保障功功能不同各层次保障障基本生活保保障6、保费负负担不同投保人个人人个人、企业业、政府不同点：（二）保险险与救济共同点都是借助他他人安定自自身经济生生活的方法法不同点1、提供保保障的主体体不同2、提供保保障的资金金来源不同同3、提供保保障的可靠靠性不同4、提供的的保障水平平不同（三）保险险与储蓄共同点：以现在剩余余资金做未未来所需准准备不同点保险险储蓄消费者不同同：技术要求不不同：受益期限不不同：行为性质不不同：消费目的不不同：符合承保条条件的特定的人任何单位和和个人特殊的分摊摊计算技术术本金加利息息合同有效期期内本息返还期期他助助自助助应付风险事事故获得利息收收入第二节保保险的分分类一、按照实实施方式分分类二、按照保保险标的分分类三、按照承承保方式分分类一、按照实实施方式分分类（一）强制制保险（二）自愿愿保险又称“法定定保险”，，是由国家家通过法律律或行政手段强强制实施的的一种保险险。强制保险的的实施方式式有两种：：一是保险标标的与保险险人均由法法律限定；；二是保险标标的由法律律限定，但但投保人可可以自由选择保保险人，如如“社保””、“交强强险”。即通常所说说的商业保保险。第二节保保险的分分类一、按照实实施方式分分类二、按照保保险标的分分类三、按照承承保方式分分类二、按照保保险标的分分类（一）财产产保险：以财产及相相关利益为为保险标的的1、财产损损失保险：：以各种有形形财产为保保险标的2、责任保保险：以被保险人人对第三者者的财产损损失和人身伤害害依法应负负的赔偿责责任为保险标的的。3、信用保保险：以各种信用用行为为保保险标的。。（二）人身身保险人身保险是是以人的寿寿命和身体体为保险标标的的保险险。1、人寿保保险：以人的寿命命为保险标标的、以生存或死死亡为给付付条件。2、健康保保险：以人的身体体为标的、、以疾病或或意外所致医疗费费用或损失失为给付条条件。3、意外伤伤害保险：：以人的身体体为标的、、以意外伤伤害所致死亡或或残废为给给付条件。。第二节保保险的分分类一、按照实实施方式分分类二、按照保保险标的分分类三、按照承承保方式分分类三、按照承承保方式按照承保方方式，可将将保险分为为原保险、、再保险、、共同保险和和重复保险险。（一）原保保险：投保人与保保险人之间间建立保险险关系投保人保险人交纳保险费费承担赔偿或或给付责任任（二）再保保险再保险是保保险人将其其所承保风风险的一部部分转移给给其他保险险人的一种种保险，是是保险人与与保险人之之间建立保保险关系，，也称“分分保”。投保人保险人1保险人2交纳保险费费承担赔偿责责任原保险再保险（三）共同同保险共同保险是是由几个保保险人联合合直接承保保同一保险险标的、同同一风险、、同一保险险利益的保保险，也称称共保。投保人保险人1保险人2保险人3共同保险的的特征之一是是可以只有一份保险合同。。特别提醒：再保险是保险险人对原始风风险的二次转嫁，又称“纵向转嫁””；共同保险是保保险人对原始始风险的一次转嫁，又称“横向转嫁””。（四）重复保保险重复保险是指指投保人以同同一保险标的的、同一保险险利益、同一保保险事故分别别与两个或两两个以上保险险人订立保险合同同的一种保险险。投保人A投保人A保险人1保险人2重复保险也属属于风险的一一次转嫁。重复保险的特征之一是一定有多份保保险合同。第三节保保险的功能一、保险保障障功能二、资金融通通功能三、社会管理理功能财产保险的补补偿人身保险的给给付保险保障功能能资金融通功能能社会管理功能能社会保障管理：社会风险管理社会关系管理：社会信用管理保险的功能（最基本的功功能）时间滞差和数数量滞差减震器润滑器资金融通应以以保证赔偿和和给付为前提提。第四节保保险的产生生与发展一、保险的历历史沿革二、中国保险险业的现状与与发展前景一、保险的历历史沿革1、中国是最早发明风风险分散这一一保险基本原原理的国家。。2、仓储制度是我国古代原原始保险的一一个重要标志志。3、国际上《《汉谟拉比法法典》是有关关保险的最早早法规。4、基尔特制制度即行会制制度，是原始始的合作保险险形式。5、在各类保保险中，起源源最早、历史史最长者是海上保险。共同海损分摊摊制度是海上保险的的萌芽。共共同海损原则则：“凡因减减轻船舶载重重而投弃入海海的货物，如如为全体利益益而损失的，，必须由全体体分摊归还””。6、船舶抵押押借款（冒险险借贷）制度度是海上保险险的雏形。7、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原原始形态。8、人身保险险是由基尔特特制度、公典典制度和年金金制度等汇集集演变而成的的。9、现代海上保险险发源于意大大利。10、巴蓬具具有现代保险险之父之称。。11、埃德蒙•哈雷雷编制的生命表表，奠定了现现代人寿保险险的数理基础础。第四节保保险的产生生与发展一、保险的历历史沿革二、中国保险险业的现状与与发展前景二、中国保险险业的现状与与发展前景1、1995年我国第一一部保险法《《中华人民共共和国保险法法》颁布。2、保险密度度：指一个国家的的人均保费收收入它反映了了