交通银行代理保险业务培训

法律视角下的财富保护与传承张晓俊律师假定父母是需要避债的客户保险合同架构的设计，带来不同避债级别的法律效果推荐级别投保人被保险人受益人评价最优级别祖父母祖父母子女保单当事人均为第三人最安全一般级别父母一方子女父母一方可能规避部分债务，一般一般级别父母一方父母一方子女可能规避部分债务，一般最低级别父母一方父母一方父母一方很不安全，无法实现债务隔离保单的专款专用保险法第三十四条功效按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者抵押。实现家庭保险资产的专款专用，有效防止家庭成员将保单转化成企业经营性资金被挪用。《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定保险赔款免征个人所得税《遗产税草案》◆境内+境外◆死亡时+死亡前5年◆免征额20万◆2个月+一次性+现金家业与企业之间的财富保护策略▲企业性质选择有限责任▲完善企业公司治理及财务制度▲注重企业法律风险管理▲人寿保险合同当事人正确设计▲民事信托的运用▲境内外财产的分配布局高净值客户保险营销技巧启智副总裁我们是否有这样的困惑感？保险真的很难卖大单真的很难卖保险偏偏看收益我们是否纠结于这些问题？保险真的能资产保全吗？保险真的能定向传承吗？保险真的能避税避债吗？中国百姓投资需求变迁CCTV《2016年中国经济生活大调查》数据显示，2016年，中国百姓投资领域前三名分别是：保险（36.79%）、股票（33.05%）、理财产品（32.69%）普通通客客户户VS高高净净值值客客户户高净净值值客客户户不是是不不需需要要保保险险而是是需需要要一一个个愿意意花花大大价价钱钱买买保保险险的的理理由由2014年年末末中中国国高高净净值值人人群群地地域域分分布布我国国高高净净值值人人群群寿寿险险市市场场呈呈现现新新趋趋势势福布布斯斯《《2015中中国国高高净净值值人人群群寿寿险险市市场场白白皮皮书书》》“越越来来越越多多的的高高净净值值人人群群开开始始考考虑虑‘财财富富保保全全’’与‘财财富富传传承承’’。而而保保险险在在这这些些方方面面发发挥挥着着不不可可替替代代的的作作用用，，如如身身价价保保障障、、资资债债隔隔离离、、定定向向传传承承、、尊尊贵贵医医疗疗、、品品质质养养老老等等，，为为高高净净值值人人群群所所关关注注。。””面对对高高净净值值客客户户：：方方法法？？工工具具？？产产品品？？富人人为为何何青青睐睐保保险险？？财富富管管理理阶阶段段：：财富富积积累累资产产增增值值资产产保保全全财富富传传承承有钱钱人人完完成成几几样样？？惊叹叹之之余余的的理理性性思思考考————婚婚姻姻法法夫妻妻共共同同财财产产：：1、、工工资资、、奖奖金金2、、生生产产经经营营收收益益，，包包括括一一方方以以个个人人财财产产投投资资取取得得的的收收益益3、、知知识识产产权权收收益益4、、继继承承或或赠赠与与所所得得的的财财产产，，但被被继继承承人人或或赠赠与与人人声声明明赠赠与与给给个个人人的的除除外外5、、住住房房补补贴贴、、住住房房公公积积金金6、、养养老老保保险险金金、、破破产产安安置置补补偿偿费费夫妻妻一一方方的的财财产产：：1、、一一方方的的婚婚前前财财产产2、、一一方方因因自自身身受受到到伤伤害害获获得得的的医医疗疗费费、、残残疾疾人人生生活活补补助助费费等等3、、遗嘱嘱或或赠赠与与合合同同中中确确定定只只归归夫夫或或妻妻一一方方的的财财产产4、、一一方方专专用用的的生生活活用用品品5、、一一方方婚婚前前个个人人财财产产在在婚婚后后发发生生形形态态转转化化产产生生的的财财产产解决决问问题题的的工工具具：：信信托托与与保保险险信托（民事VS商事）保险委托人母亲投保人受托人信托公司/银行等金融机构保险公司受益人女儿受益人优点量身定制法律法规、门槛低缺点法律法规、门槛高、费用高不够个性化不同同的的架架构构，，不不同同的的效效果果投保人被保险人生存受益人身故受益人案例一女儿女儿女儿母亲案例二母亲女儿女儿母亲案例三女儿母亲母亲女儿案例四母亲母亲母亲女儿案例五女儿女儿母亲母亲（部分可行）何种种设设计计？？取取决决于于客客户户的的需需求求现金流流规划划（自己己的养养老金金&女女儿的的生活活所需需&孙孙子辈辈的保保障））定向定定额传传承资产的的控制制权资产保保全涉及到到的法法律解解读：：保险金金专属属于夫夫妻一一方，，规避避婚姻姻风险险指定受受益人人为夫夫妻一一方的的保险险利益益是否否属于于夫妻妻共同同财产产?答：根根据我我国相相关法法律规规定，，保险利利益主主要表表现为为保险险金。。保险险利益益具有有特定定的人人生关关系，，应属属于夫夫妻一一方的的个人人财产产，不不属于于夫妻妻共同同财产产。离婚时时法院院如何何处理理保单单？1、婚婚后投投保，，离婚婚时如如何处处理？？2、婚婚前投投保，，婚后后支付付了部部分保保费，，离婚婚时如如何处处理？？3、为为子女女所投投保的的保单单，离离婚时时如何何处理理？成交方方程式式风险&需求求解解决决方案案落落地工工具客客户户利益益全职太太太的的风险险&需需求1、先先生为为家庭庭唯一一经济济支柱柱（先先生的的安全全、健健康与与意外外）2、收收入曲曲线与与支出出曲线线得不不匹配配3、外外面第第三方方的竞竞争4、谋谋生能能力5、生生活花花费6、退退休养养老7、个个人财财产的的保全全8、家家庭外外债的的增加加（共共同财财产&共同同债务务）9、偶偶然的的花费费（是是否可可以主主张分分割共共同财财产））传承工工具：：法定定传承承《继承承法》》第10条条、第第12条：：法定继继承人人的范范围和和继承承顺序序：1、第第一顺顺序：：配偶、、子女女、父父母。丧偶偶儿媳媳对公公、婆婆，丧丧偶女女婿对对其岳岳父、、岳母母尽了了主要要赡养养义务务的也也作为为第一一顺序序继承承人。。2、第第二顺顺序：：兄弟姐姐妹、、祖父父母、、外祖祖父母母。传承工工具：：保险险保险———部部分取取代信信托功功效保险的的优势势：有较好好的隔隔离作作用现金给给付现金流流规划划可定向向传承承可以与与生命命等长长可以有有杠杆杆效应应稳健不不会出出现亏亏损成立门门槛低低费用相相对低低法律法法规成成熟专款专专用控制权权（重重要））保险的的缺点点：灵活度度与可可定制制性有有限提前解解约可可能有有损失失投资渠渠道有有限，，收益益不高高中国保保监会会关于于内地地居民民赴港港购买买保险险的风风险提提示一、香香港保保单不不受内内地法法律保保护二、存存在汇汇率风风险和和外汇汇政策策风险险三、保保单受受益存存在不不确定定性四、保保单前前期现现金价价值低低，退退保损损失大大五、需需认真真阅读读保险险产品品条款款大陆保保险与与香港港保险险比较较：保单转转让比较项目大陆保险香港保险保单能否转让法律规定与实际操作相脱节，实际操作中一般保单不能转让保单可以随时转让，转让时被保险人不变，原受益人自动被撤销，保单权益全部归保单持有人所有《保险法》第34条：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者抵押。香港保险合同条款：阁下可将保单用作任何财务交易的抵押或担保品，接受阁下保单转让作为抵押或担保品的承让人（二手保单持有人）必须将其于转让保单中所得权益通知本公司。保单已经转让，一切权利、权益及身故赔偿即归承让人所有。本保单的受益人将会自动被撤销身份，承让人另有指示的除外。总结1、保单资产流动性，香港保险更强2、流动性强，对保险合同其他当事人（受益人）权益弱化3、保险，更看成资产的一种而非强调保障4、保险如果是资产，在资产隔离保全的效果会降低5、因此在对被保险人及受益人保护方面，大陆保险更强大陆保保险与与香港港保险险比较较：没有受受益人人比较项目大陆保险香港保险如果保险合同未指定受益人或已指定受益人，但被保险人死亡时，受益人已缺失，则身故保险金的归属问题身故赔偿金会看作是被保险人的遗产按法定继承来分配《保险法》第42条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：1、无指定受益人，或受益人指定不明无法确定的；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；继承顺序为：第一顺序（配偶、子女、父母）、第二顺序（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人继承。在香港，继承的规定与内地有明显区别，在无遗嘱的情况下，继承顺序依次为：在生配偶、死者子女、死者父母、死者的兄弟姐妹。上述人士申请继承遗产时，必须先确定较高优先权已经终绝。香港的规定明显受社会学关系的影响更大。大陆保保险与与香港港保险险比较较：资产保保全比较项目大陆保险香港保险人寿保险在家庭资产保全方面的作用投保人如为债务人，大陆法院不能要求保险公司强制解除保险合同执行保单现金价值，只能冻结投保人在保单中的权益，但如债主不是被保险人或受益人，他们在保单中的权益，人民法院不能冻结。如果投保人拥有一张保单，债权人起诉到法院，法院可以直接要求保险公司强制解除保险合同，取走保单的现金价值，除非投保人预先将保单资产装入香港信托，并实施两年以上，才有债务隔离作用。《北京人民法院内部执行工作手册》第449条：对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。香港保险的原理：保单是保单持有人的一种资产，可以灵活转让、担保，所以保单资产可以被法院强制执行。结论因为大陆保险的保单法院不得强制要求解约，所以大陆保险在资产保全及债务隔离方面功能较强。大陆保保险与与香港港保险险比较较：国家保保证比较项目大陆保险香港保险人寿保险是否有国家信用背书，以保证保单资产的安全大陆的人寿保险在所有金融产品中，限制相对较多，所以安全性相对较高香港是完全实行自由的经济市场。保险公司与其他商业公司一样，可以破产，其破产时客户的保险资产，没有国家信用背书《保险法》第92条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保监管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。目前没有查到相关明确规定境外保保单的的八大大风险险1、汇汇率风风险：：长期期的风风险相相当高高2、市市场风风险：：景气气、投投资3、政政策风风险：：例如如利率率、政政策改改变调调整4、转转让风风险：：相对对不注注重受受益人人权利利5、传传承风风险：：内地地更注注重传传承概概念6、资资产保保全风风险：：偏资资产概概念7、破破产倒倒闭风风险：：相对对没有有国家家保证证8、纠纠纷处处理与与法律律风险险总结：：客户户对““复杂杂”、、“片片面””、““设计计条款款法律律法规规”的的产品品，如如果专专业的的判断断不足足，长长期容容易招招致风风险。。打开思思路坚坚持学学习持之以以恒收收获价价值安邦盛盛世2号终终身寿寿险（（万能能型））投保须须知：投保年年龄保险期期间缴费方方式缴费金金额出生满满28天-65周岁岁终身（（满2年退退保不不收取取任何何费用用趸交每份1000元元，1万元元起售售，千千递增增提前支支取及及退保保手续续费1年以以内，，3%1-2年，，2%2年以上，0结算利率保险保障保险责任条件（被保险人）给付金额等待期等待期内疾病身故：被保险人在保险合同生效（或最后复效）之日起180天内因疾病身故无息返还所交保费保险合同终止被保险人因意外伤害导致身故，无等待期账户价值身故保险金85周岁之前身故：若被保险人在其年满85周岁的保单年度末之日前身故被保险人身故时保险合同保单账户价值的120%给付身故保险金85周岁之后身故：若被保险人在其年满85周岁的保单年度末之后身故被保险人身故时保险合同保单账户价值的100%给付身故保险金我国癌症发病病率极高肺癌肝癌乳腺癌子宫癌及子宫宫颈癌胃癌心脏骤停交银健康人生生37中重疾保保障，多种缴缴费方式，多多种保障期间间医疗准备+资资产保全+风风险保障+年年年分红投保须知：投保年龄：出出生满30天天-55周岁岁，且缴费期期满年龄不超超过65周岁岁保障期限：20年，或至至75周岁交费方式：年年交交费期限：5、10、15、20年年交交银康爱一生生产品特色：价格低、保额额高、保障久久、保费返、、保障全、理理赔易、体检检便投保须知：投保年龄：出出生满30天天-55周岁岁保险期限：终终身交费期间：5、10、15、20年年缴最低保额：10万元最高保额：被被保险人＜18周岁，，50万被保险人≥18周岁，100万保险利益1、癌症保险险金确诊初次患上上本主合同所所界定的癌症症，给付癌症症保险金，合合同终止180日内，，癌症保险金金=本主合同同的累计已交交保费180日后，，癌症保险金金=本主合同同100%的的基本保险金金额2、特定癌症症保险金确诊初次患上上本主合同所所界定的特定定癌症，给付付癌症保险金金，再额外按按基本保险金金额的50%给付特定癌癌症保险金，，合同终止。。180日后，，女性（肺癌癌、乳腺癌、、子宫癌和子子宫颈癌）180日后，，男性（肺癌癌、肝癌、前前列腺癌）3、原位癌保保险金确诊初次患上上本主合同所所界定的早期期轻症的原位位癌，给付保保险金的20%，再额外外给付原位癌癌保险金，合合同继续有效效。4、身故保险险金（1）身故保保险金=返还还已交保费（2）身故保保险金=返还还已交保费的的105%交银康爱一生生银发版A癌症确诊保险险金、特定癌癌症关爱金、、原位癌保险险金（消费型型）投保须知：投保年龄：56-75周周岁交费期间：10年保险期间：10年，可自自动续保交费方式：年年交最低保费：年年交1000元，百递增增最低保额：1万，千递增增（与最低保保费满足一种种即可）最高保额：20万，基本本保额的1.2倍计入重重疾及防癌保保额中交银康爱一生生银发版B癌症确证保险险金、身故保保险金投保须知：交费年龄：56-75周周岁交费期间：5、10、15、20年年保险期间：终终身交费方式：年年交最低保额：1万，千递增增最高保额