保险合同(上)课件

第三章保险合同（上）

InsuranceContracts第三章保险合同（上）1第三章保险合同一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第三章保险合同一、保险合同的意义与形式2第一节保险合同的意义与形式一、保险合同的概念与特点二、保险合同的分类三、保险合同的形式第一节保险合同的意义与形式一、保险合同的概念与特点3一、保险合同的概念与特点合同：是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。保险合同(理论定义)：合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。保险合同(法律定义)：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。一、保险合同的概念与特点合同：是平等主体的自然人、法人、其4二、保险合同的概念与特点保险合同的基本特征：射倖(幸)性附合与约定并存性双务性要式性有偿性诚信性保障性二、保险合同的概念与特点保险合同的基本特征：5二、保险合同的分类保险合同和人身保险合同定值保险合同和不定值保险合同补偿性保险合同和给付性保险合同特定风险合同和综合风险合同特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同原保险合同和再保险合同

二、保险合同的分类保险合同和人身保险合同61.保险合同和人身保险合同这是根据保险合同的标的进行的分类。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。1.保险合同和人身保险合同72.定值保险合同和不定值保险合同这是根据保险合同订立时是否确定保险价值进行的分类。定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。2.定值保险合同和不定值保险合同8定值保险合同的特点：无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；合同适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物，如字画、古玩或货物运输的标的物；该合同突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。定值保险合同的特点：9不定值保险合同的特点：通常以保险标的实际价值作为判定损失额的依据,以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，产生足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则产生超额保险或不足额保险。财产保险多采用不定值保险合同。一般而言，财产损失是以赔偿实际损失为原则。不定值保险合同的特点：103.补偿性保险合同和给付性保险合同

根据保险人支付保险金的行为性质不同进行的分类。补偿性保险合同是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。给付性保险合同是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。3.补偿性保险合同和给付性保险合同11大多数的财产保险合同都是补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。当保险合同缔结时，保险人是针对投保人所保险的标的因保险事故的发生可能遭受的损失同意承担承保义务，即对被保险人的损失进行补偿，显然，保险标的的损失是保险人开始履行支付保险金义务的前提条件。给付性保险合同多为人身保险所采用。因为人身不可能以金钱进行计算，故而亦不可能发生对人身的直接补偿问题。因此，大凡以自然人的生命或身体为保险标的的合同，合同双方当事人根据投保人或被保险人的具体需要及交付保险金的能力约定一个保险金额，当保险事故发生时，保险人承担给付事先约定的保险金的义务。为此，学说上又将其称为“定额保险合同”。大多数的财产保险合同都是补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同124.特定风险合同和综合风险合同

这是按保险责任范围进行的分类。特定风险保险合同是指承保一种或某几种风险责任的保险合同。合同通常是以列举的方式进行，如地震险或战争险。综合风险保险合同是指保险人对“责任免除”以外的任何危险造成的损害负承保责任的合同。该合同订立的特点是以列举“责任免除”的形式约定保险合同适用的险情。4.特定风险合同和综合风险合同135.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同这是根据保险合同保障标的进行的分类。特定式合同是指保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。该保险合同对保险人而言，承保时相对烦琐，但保险标的发生损失时则有利于保险人。总括式合同是指只规定保险人可以承某种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。该合同承保时较方便，但保险标的发生损失时的工作较复杂。流动式合同是指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的投保人通常是仓储性企业。5.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同14

预约合同预约合同又称开口合同(OpenPolicy)，是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。特点:在预约保单中，只事先载明保险、承保险别、保险标的、保险费率、保险责任和责任免除、保险费结算办法、每张保单或一个地点的最高保险金额，而不规定财产的具体保险金额，而由被保险人按期将财产价值报告保险人，在最高保险金额范围内，所保财产由保险人自动承保。这种保单的作用主要是为了减少财产经常变动时须办理批改手续的麻烦。按预约保单的约定，在货物发运时，由投保人向保险人对所有的货运发出起运通知书，保险人据此分别签发保险单或保险凭证，在预约保险范围内由保险人自动承保。这种保单的作用主要是为了减少财产经常变动时须办理批改手续的麻烦。预约保险单在货物运输保险中运用较广泛。

预约合同15四、保险合同的形式1.投保单(ApplicationForm)2.保险单(InsurancePolicy)3.保险凭证(InsuranceCertificate)4.暂保单(BindingSlip)5.批单(Endorsement)四、保险合同的形式1.投保单(ApplicationFo16投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。它是投保人进行保险要约的书面形式，由投保人如实填写。内容一般包括：投保人和被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。若保险人在投保单上直接签章承保，则投保单便是保险合同；若保险人根据投保单经核保，签发保险单或其他形式的保险合同，则投保单是保险合同的一部分。投保单17案例保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？

2003年8月20日，某寿险公司代理人到赵某家向赵某介绍定期健康险产品，出示该险种的客户说明书和投保单。因为赵某的父亲前段时间生病住院，花了一大笔的医疗费；赵某自己有20年的吸烟史，为了给自己买个放心，也为家里买个保障，赵某接受了建议，填写了投保单。8月23日凌晨2:00，赵某由于急性阑尾炎住进了医院。就在这一天上午9:00，保险公司发出了费率调整通知书：由于赵某的吸烟史，赵某的保险费率应提高2%。赵某认为他已经填写了投保单，即接受了保险公司的要约，保险合同就应该成立，保险公司的通知单是对保险合同的变更。因此赵某拒绝缴纳提高的保费，同时要求保险公司赔付住院费用。案例保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？18

保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？本案的关键是保险公司给投保人的投保单是否是要约。这里要分为两步：第一步，保险人将空白的投保单发放给投保人的行为，法律性质是要约邀请，即邀请投保人向保险人发出要约；第二步，投保人如实填写了投保单，并提交给保险公司，这个过程才是投保人的要约。因此，本案中，赵某填写投保单并提交，是发出要约的过程，保险公司接到投保人提交的已填好的投保单后，又向投保人提出提高保费，这是向投保人发出了新的要约，此时的投保人赵某是受要约人。因此，赵某与保险公司之间还只是协商期间，保险合同并没有成立，保险公司不应承担赵某的住院费用。保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？19保险单是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。一般由保险人签发给投保人。保险单将保险合同的全部内容详尽列明，包括：保险项目、保险责任、责任免除及附注条件等。正面是表格方式，包括：保险人、投保人和被保险人；保险标的详细说明。背面是保险条款，包括：保险人和被保险人的权利和义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费与退费、索赔与理赔、争议处理等。保险单20保险凭证亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。适用情况：（1）团体保险；（2）汽车保险业务；（3）货物运输险每一笔货物签发单独的保险凭证。保险凭证21暂保单是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。证明被保险人已经同意投保。暂保单一般有效期为30天，保险单一经出立，暂保单自动失效。适用情况：（1）保险代理人未办妥保险单手续前，出立暂保单；（2）保险分公司需获得上级保险公司批准前出立暂保单；（3）保险人和被保险人已就主要条款达成协议，还有一些条件未谈妥前出立暂保单；（4）出口贸易结汇时。暂保单22批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。是变更保险单内容的批改书，双方均有权通过协议更改和修正保险合同的内容。适用情况：（1）对已印好的标准保险单作部分修改；（2）保险合同有效期内对某些保险项目进行更改和调整。批单23第二章保险合同一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第二章保险合同一、保险合同的意义与形式24第二节保险合同的要素

一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第二节保险合同的要素一、保险合同的主体25一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人（三）保险合同的辅助人

一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人26（一）保险合同的当事人1.保险人(Insurer)2.投保人(Applicant)

（一）保险合同的当事人1.保险人(Insurer)27保险人

亦称承保人，是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。大多数国家法律规定只有法人才能成为保险人。我国《保险法》第9条定义为：“保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。凡从事保险业务的法人必须具备一定的条件，同时要经过金融监督管理部门批准。我国目前是中国保险监督管理委员会。

保险人亦称承保人，是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收28投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。具备条件：（1）具有相应民事权利能力和行为能力；（2）投保人对保险标的具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的权益。保险利益是保险合同的基本要素。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费29被保险人：其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。可以是自然人或法人。受益人（理论定义）：保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人（法定定义）：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（二）保险合同的关系人被保险人：其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。30案例：保险金如何分配？袁某为一高科技公司工程师，公司为其投保长寿还本保险，保额3.5万元，又为其进行的一项水泥技术实验项目投保了人身意外伤害保险，保额20万元。袁某在水泥实验中遇意外事故死亡，人寿保险公司理赔小组确定袁某意外死亡事故属保险责任范围，应予赔付。保险金额达几十万元，由谁领取，如何分配？在袁某所在公司与家人之间引发争议。（1）袁某是由公司出资投保，如果本着谁投保谁受益的原则，应该是公司领取保险金。而袁某的家人，按国家人事部门政策规定，因公死亡抚恤金不到一万元。（2）如果是袁某家人领取，由谁领取，如何分配？袁某有妻子和母亲，还有一个哥哥，未有子女。另外，公司为袁某投保时，由于缺乏保险意识，只征得袁某同意，并没有指定受益人。案例：保险金如何分配？袁某为一高科技公司工程师，公司为其投保31案例：保险金如何分配？依据法律规定，保险公司认为：虽然公司出资为袁某投保，可视为对袁某具有保险利益，但是根据保险的基本原则，购买保险为了获得经济补偿和风险保障，不能因此获得额外收益。公司不能因他人的死亡获得额外利益，所以公司不能作为受益人领取保险金。保险金应由袁某家人领取，并视作遗产继承。遗产第一顺序继承人为袁的配偶及子女，第二顺序继承人为袁的父母亲，袁的哥哥不属于继承人范围。袁某的死因确属保险责任范围，保险金应足额给付。鉴于以上事实，保险公司决定，向袁某的法定继承人其妻子给付人民币23.5万元。案例：保险金如何分配？依据法律规定，保险公司认为：32（三）保险合同的辅助人1.保险代理人(InsuranceAgent)2.保险经纪人(InsuranceBroker)3.保险公估人(InsuranceSurveyor)（三）保险合同的辅助人1.保险代理人(InsuranceA331.保险代理人(1)保险代理人定义(2)保险代理与一般代理的区别(3)保险代理人的类别1.保险代理人(1)保险代理人定义34（1）保险代理人的定义根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。含义：委托代理手续费授权单位或个人代理行为后果由保险人承担(第128条)（1）保险代理人的定义根据保险人的委托，向保险人收取代理35（2）保险代理与一般代理的区别

在一般代理关系中，代理人超越代理权的行为，只有经过被代理人追认，被代理人才承担民事责任；而在保险代理中，为了保障善意投保人的利益，保险人对保险代理人越权代理行为也承担民事责任，除非为恶意串通。保险代理人在代理业务范围内所知道或应知道的事宜，均可推定为保险人所知，保险人不得以保险代理人未履行如实告知义务为由而拒绝承担民事责任。由于保险代理是一种重要的民事法律行为，故保险代理合同必须采用书面形式。（2）保险代理与一般代理的区别在一般代理关系中，代理人超越36(3)保险代理人的类别(理论分类)按代理关系的属性分为专用代理人和独立代理人；按代理人的行业性质分为专业代理人和兼业代理人；按代理人的职业特点分为专职保险代理人和兼职保险代理人；按保险业务次序分为承保代理人、理赔代理人、追偿代理人；按所辖区范围分为总代理人和分代理人；按代理业务的范围分为全权保险代理人和非全权保险代理人；按代理业务的区域不同分为国内代理人和国际代理人；按代理人的性质不同分为单位代理人和个人代理人；按其代理保险保障的标的不同分为寿险代理人和非寿险代理人。(3)保险代理人的类别(理论分类)按代理关系的属性分为专用代37(3)保险代理人的类别(法律分类)专业代理人兼业代理人个人代理人(3)保险代理人的类别(法律分类)专业代理人38专业代理人2001年的《保险代理机构管理规定》则规定保险代理机构的组织形式可以为：合伙企业有限责任公司股份有限公司专业代理人2001年的《保险代理机构管理规定》则规定保39２.保险经纪人定义特点类型２.保险经纪人定义40保险经纪人的定义基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。居间代理咨询保险经纪人的性质保险经纪人的定义基于投保人的利益，为投保人与41保险经纪人与保险代理人区别法律地位不同进行业务活动的名义有别在授权范围内所完成的行为之效力对象不同行为后果承担者不同保险经纪人与保险代理人区别法律地位不同42保险经纪人的类型

保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪：直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为；再保险经纪是指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。保险经纪公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司。保险经纪人的类型保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪：433.保险公估人保险公估人是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并予以证明的人。《保险公估人管理规定》第2条定义为：“保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，依照本规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司”。我国《保险公估机构管理规定》，保险公估人限保险公估机构的设立形式设立可以为:合伙企业、有限责任公司、股份有限公司。3.保险公估人保险公估人是站在第三者的立场依法为保险合同当事44二、保险合同的客体

保险合同的保险利益

二、保险合同的客体45三、保险合同的内容

（一）保险条款

（二）基本条款的主要内容三、保险合同的内容46（一）保险条款(Clause)1.基本条款2.附加条款3.法定条款4.保证条款5.协会条款（一）保险条款(Clause)1.基本条款471.基本条款在标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容。即保险合同的法定记载事项。也称保险合同的要素。主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。1.基本条款在标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容。482.附加条款基本条款的补充性条款。是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围内基础上予以扩展的条款。2.附加条款基本条款的补充性条款。493.法定条款法律规定合同必须列出的条款。保险法规和有关合同法规定必须列明的内容。我国《保险法》第25条规定：“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。”

3.法定条款法律规定合同必须列出的条款。504.保证条款保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。如我国《保险法》第28条规定不得谎称发生了保险事故、不得制造保险事故、不得编造证据的保证；第36条规定被保险人应依法维护保险标的的安全的保证，这些都属于保险人要求被保险人必须遵守的保证。

4.保证条款保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。515.协会条款专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。该条款仅附于保险合同之上。由于协会条款是当今国际保险市场水险方面通用的特约条款，故而，有些时候协会条款比保险单还要重要。

5.协会条款专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有52(二)基本条款的主要内容1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人、人身保险受益人的名称和住所3.保险标的4.保险责任和责任免除5.保险期间和保险责任开始时间6.保险价值7.保险金额(二)基本条款的主要内容1.保险人的名称和住所538.保险费以及支付方法

9.保险金赔偿或者给付方法

10.违约责任和争议处理

11.订立合同的年、月、日

(二)基本条款的主要内容8.保险费以及支付方法

9.保险金赔偿或者给付方法

10.违54

保险责任是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。如我国财产保险基本险主要包括：火灾、爆炸、雷电、空中运行物体的坠落。

责任免除又称除外责任，是保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。

如：因被保险人的故意行为所致保险标的的损失。

4.保险责任和责任免除保险责任是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。如55保险期间(PeriodofInsurance)是保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限，又称保险期限。即保险人承担保险责任的起讫期间。

自然时间

保险期间

行为时间

5.保险期间和保险责任开始时间保险期间(PeriodofInsurance)是保险人和56保险期间通常有两种方式：

自然时间期间是根据保险标的保障的自然时间所确定的保险期间。常以年为计算单位，如企业财产保险等；

行为时间期间是根据保险标的保障的运动时间所确定的保险期间。常以保险标的的运动过程为计算单位，如建筑工程保险、货物运输保险分别以工程时间和航程时间作为保险期间。

5.保险期间和保险责任开始时间保险期间通常有两种方式：

自然时间期间是根据保险标的57保险价值是投保人与保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的价值。

它是投保人可以投保的最高限额，或保险人可以承保的最高限额，是保险标的的实际价值，即财产投保或者出险时的市场价值。

我国《保险法》第40条第二款规定：保险金额超过保险价值时，超过部分无效。

6.保险价值保险价值是投保人与保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的58简称“保额”，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额是计算保险费的依据，是双方享有权利、承担义务的重要依据。

财产保险的保险金额根据保险价值确定；人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定。

7.保险金额简称“保额”，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。59第三章保险合同（上）

InsuranceContracts第三章保险合同（上）60第三章保险合同一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第三章保险合同一、保险合同的意义与形式61第一节保险合同的意义与形式一、保险合同的概念与特点二、保险合同的分类三、保险合同的形式第一节保险合同的意义与形式一、保险合同的概念与特点62一、保险合同的概念与特点合同：是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。保险合同(理论定义)：合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。保险合同(法律定义)：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。一、保险合同的概念与特点合同：是平等主体的自然人、法人、其63二、保险合同的概念与特点保险合同的基本特征：射倖(幸)性附合与约定并存性双务性要式性有偿性诚信性保障性二、保险合同的概念与特点保险合同的基本特征：64二、保险合同的分类保险合同和人身保险合同定值保险合同和不定值保险合同补偿性保险合同和给付性保险合同特定风险合同和综合风险合同特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同原保险合同和再保险合同

二、保险合同的分类保险合同和人身保险合同651.保险合同和人身保险合同这是根据保险合同的标的进行的分类。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。1.保险合同和人身保险合同662.定值保险合同和不定值保险合同这是根据保险合同订立时是否确定保险价值进行的分类。定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。2.定值保险合同和不定值保险合同67定值保险合同的特点：无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；合同适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物，如字画、古玩或货物运输的标的物；该合同突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。定值保险合同的特点：68不定值保险合同的特点：通常以保险标的实际价值作为判定损失额的依据,以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，产生足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则产生超额保险或不足额保险。财产保险多采用不定值保险合同。一般而言，财产损失是以赔偿实际损失为原则。不定值保险合同的特点：693.补偿性保险合同和给付性保险合同

根据保险人支付保险金的行为性质不同进行的分类。补偿性保险合同是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。给付性保险合同是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。3.补偿性保险合同和给付性保险合同70大多数的财产保险合同都是补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。当保险合同缔结时，保险人是针对投保人所保险的标的因保险事故的发生可能遭受的损失同意承担承保义务，即对被保险人的损失进行补偿，显然，保险标的的损失是保险人开始履行支付保险金义务的前提条件。给付性保险合同多为人身保险所采用。因为人身不可能以金钱进行计算，故而亦不可能发生对人身的直接补偿问题。因此，大凡以自然人的生命或身体为保险标的的合同，合同双方当事人根据投保人或被保险人的具体需要及交付保险金的能力约定一个保险金额，当保险事故发生时，保险人承担给付事先约定的保险金的义务。为此，学说上又将其称为“定额保险合同”。大多数的财产保险合同都是补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同714.特定风险合同和综合风险合同

这是按保险责任范围进行的分类。特定风险保险合同是指承保一种或某几种风险责任的保险合同。合同通常是以列举的方式进行，如地震险或战争险。综合风险保险合同是指保险人对“责任免除”以外的任何危险造成的损害负承保责任的合同。该合同订立的特点是以列举“责任免除”的形式约定保险合同适用的险情。4.特定风险合同和综合风险合同725.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同这是根据保险合同保障标的进行的分类。特定式合同是指保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。该保险合同对保险人而言，承保时相对烦琐，但保险标的发生损失时则有利于保险人。总括式合同是指只规定保险人可以承某种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。该合同承保时较方便，但保险标的发生损失时的工作较复杂。流动式合同是指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的投保人通常是仓储性企业。5.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同73

预约合同预约合同又称开口合同(OpenPolicy)，是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。特点:在预约保单中，只事先载明保险、承保险别、保险标的、保险费率、保险责任和责任免除、保险费结算办法、每张保单或一个地点的最高保险金额，而不规定财产的具体保险金额，而由被保险人按期将财产价值报告保险人，在最高保险金额范围内，所保财产由保险人自动承保。这种保单的作用主要是为了减少财产经常变动时须办理批改手续的麻烦。按预约保单的约定，在货物发运时，由投保人向保险人对所有的货运发出起运通知书，保险人据此分别签发保险单或保险凭证，在预约保险范围内由保险人自动承保。这种保单的作用主要是为了减少财产经常变动时须办理批改手续的麻烦。预约保险单在货物运输保险中运用较广泛。

预约合同74四、保险合同的形式1.投保单(ApplicationForm)2.保险单(InsurancePolicy)3.保险凭证(InsuranceCertificate)4.暂保单(BindingSlip)5.批单(Endorsement)四、保险合同的形式1.投保单(ApplicationFo75投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。它是投保人进行保险要约的书面形式，由投保人如实填写。内容一般包括：投保人和被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。若保险人在投保单上直接签章承保，则投保单便是保险合同；若保险人根据投保单经核保，签发保险单或其他形式的保险合同，则投保单是保险合同的一部分。投保单76案例保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？

2003年8月20日，某寿险公司代理人到赵某家向赵某介绍定期健康险产品，出示该险种的客户说明书和投保单。因为赵某的父亲前段时间生病住院，花了一大笔的医疗费；赵某自己有20年的吸烟史，为了给自己买个放心，也为家里买个保障，赵某接受了建议，填写了投保单。8月23日凌晨2:00，赵某由于急性阑尾炎住进了医院。就在这一天上午9:00，保险公司发出了费率调整通知书：由于赵某的吸烟史，赵某的保险费率应提高2%。赵某认为他已经填写了投保单，即接受了保险公司的要约，保险合同就应该成立，保险公司的通知单是对保险合同的变更。因此赵某拒绝缴纳提高的保费，同时要求保险公司赔付住院费用。案例保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？77

保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？本案的关键是保险公司给投保人的投保单是否是要约。这里要分为两步：第一步，保险人将空白的投保单发放给投保人的行为，法律性质是要约邀请，即邀请投保人向保险人发出要约；第二步，投保人如实填写了投保单，并提交给保险公司，这个过程才是投保人的要约。因此，本案中，赵某填写投保单并提交，是发出要约的过程，保险公司接到投保人提交的已填好的投保单后，又向投保人提出提高保费，这是向投保人发出了新的要约，此时的投保人赵某是受要约人。因此，赵某与保险公司之间还只是协商期间，保险合同并没有成立，保险公司不应承担赵某的住院费用。保险人递投保单的行为是要约还是要约邀请？78保险单是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。一般由保险人签发给投保人。保险单将保险合同的全部内容详尽列明，包括：保险项目、保险责任、责任免除及附注条件等。正面是表格方式，包括：保险人、投保人和被保险人；保险标的详细说明。背面是保险条款，包括：保险人和被保险人的权利和义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费与退费、索赔与理赔、争议处理等。保险单79保险凭证亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。适用情况：（1）团体保险；（2）汽车保险业务；（3）货物运输险每一笔货物签发单独的保险凭证。保险凭证80暂保单是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。证明被保险人已经同意投保。暂保单一般有效期为30天，保险单一经出立，暂保单自动失效。适用情况：（1）保险代理人未办妥保险单手续前，出立暂保单；（2）保险分公司需获得上级保险公司批准前出立暂保单；（3）保险人和被保险人已就主要条款达成协议，还有一些条件未谈妥前出立暂保单；（4）出口贸易结汇时。暂保单81批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。是变更保险单内容的批改书，双方均有权通过协议更改和修正保险合同的内容。适用情况：（1）对已印好的标准保险单作部分修改；（2）保险合同有效期内对某些保险项目进行更改和调整。批单82第二章保险合同一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第二章保险合同一、保险合同的意义与形式83第二节保险合同的要素

一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第二节保险合同的要素一、保险合同的主体84一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人（三）保险合同的辅助人

一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人85（一）保险合同的当事人1.保险人(Insurer)2.投保人(Applicant)

（一）保险合同的当事人1.保险人(Insurer)86保险人

亦称承保人，是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。大多数国家法律规定只有法人才能成为保险人。我国《保险法》第9条定义为：“保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。凡从事保险业务的法人必须具备一定的条件，同时要经过金融监督管理部门批准。我国目前是中国保险监督管理委员会。

保险人亦称承保人，是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收87投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。具备条件：（1）具有相应民事权利能力和行为能力；（2）投保人对保险标的具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的权益。保险利益是保险合同的基本要素。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费88被保险人：其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。可以是自然人或法人。受益人（理论定义）：保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人（法定定义）：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（二）保险合同的关系人被保险人：其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。89案例：保险金如何分配？袁某为一高科技公司工程师，公司为其投保长寿还本保险，保额3.5万元，又为其进行的一项水泥技术实验项目投保了人身意外伤害保险，保额20万元。袁某在水泥实验中遇意外事故死亡，人寿保险公司理赔小组确定袁某意外死亡事故属保险责任范围，应予赔付。保险金额达几十万元，由谁领取，如何分配？在袁某所在公司与家人之间引发争议。（1）袁某是由公司出资投保，如果本着谁投保谁受益的原则，应该是公司领取保险金。而袁某的家人，按国家人事部门政策规定，因公死亡抚恤金不到一万元。（2）如果是袁某家人领取，由谁领取，如何分配？袁某有妻子和母亲，还有一个哥哥，未有子女。另外，公司为袁某投保时，由于缺乏保险意识，只征得袁某同意，并没有指定受益人。案例：保险金如何分配？袁某为一高科技公司工程师，公司为其投保90案例：保险金如何分配？依据法律规定，保险公司认为：虽然公司出资为袁某投保，可视为对袁某具有保险利益，但是根据保险的基本原则，购买保险为了获得经济补偿和风险保障，不能因此获得额外收益。公司不能因他人的死亡获得额外利益，所以公司不能作为受益人领取保险金。保险金应由袁某家人领取，并视作遗产继承。遗产第一顺序继承人为袁的配偶及子女，第二顺序继承人为袁的父母亲，袁的哥哥不属于继承人范围。袁某的死因确属保险责任范围，保险金应足额给付。鉴于以上事实，保险公司决定，向袁某的法定继承人其妻子给付人民币23.5万元。案例：保险金如何分配？依据法律规定，保险公司认为：91（三）保险合同的辅助人1.保险代理人(InsuranceAgent)2.保险经纪人(InsuranceBroker)3.保险公估人(InsuranceSurveyor)（三）保险合同的辅助人1.保险代理人(InsuranceA921.保险代理人(1)保险代理人定义(2)保险代理与一般代理的区别(3)保险代理人的类别1.保险代理人(1)保险代理人定义93（1）保险代理人的定义根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。含义：委托代理手续费授权单位或个人代理行为后果由保险人承担(第128条)（1）保险代理人的定义根据保险人的委托，向保险人收取代理94（2）保险代理与一般代理的区别

在一般代理关系中，代理人超越代理权的行为，只有经过被代理人追认，被代理人才承担民事责任；而在保险代理中，为了保障善意投保人的利益，保险人对保险代理人越权代理行为也承担民事责任，除非为恶意串通。保险代理人在代理业务范围内所知道或应知道的事宜，均可推定为保险人所知，保险人不得以保险代理人未履行如实告知义务为由而拒绝承担民事责任。由于保险代理是一种重要的民事法律行为，故保险代理合同必须采用书面形式。（2）保险代理与一般代理的区别在一般代理关系中，代理人超越95(3)保险代理人的类别(理论分类)按代理关系的属性分为专用代理人和独立代理人；按代理人的行业性质分为专业代理人和兼业代理人；按代理人的职业特点分为专职保险代理人和兼职保险代理人；按保险业务次序分为承保代理人、理赔代理人、追偿代理人；按所辖区范围分为总代理人和分代理人；按代理业务的范围分为全权保险代理人和非全权保险代理人；按代理业务的区域不同分为国内代理人和国际代理人；按代理人的性质不同分为单位代理人和个人代理人；按其代理保险保障的标的不同分为寿险代理人和非寿险代理人。(3)保险代理人的类别(理论分类)按代理关系的属性分为专用代96(3)保险代理人的类别(法律分类)专业代理人兼业代理人个人代理人(3)保险代理人的类别(法律分类)专业代理人97专业代理人2001年的《保险代理机构管理规定》则规定保险代理机构的组织形式可以为：合伙企业有限责任公司股份有限公司专业代理人2001年的《保险代理机构管理规定》则规定保98２.保险经纪人定义特点类型２.保险经纪人定义99保险经纪人的定义基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。居间代理咨询保险经纪人的性质保险经纪人的定义基于投保人的利益，为投保人与100保险经纪人与保险代理人区别法律地位不同进行业务活动的名义有别在授权范围内所完成的行为之效力对象不同行为后果承担者不同保险经纪人与保险代理人区别法律地位不同101保险经纪人的类型

保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪：直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为；再保险经纪是指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。保险经纪公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司。保险经纪人的类型保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪：1023.保险公估人保险公估人是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并予以证明的人。《保险公估人管理规定》第2条定义为：“保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，依照本规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司”。我国《保险公估机构管理规定》，保险公估人限保险公估机构的设立形式设立可以为:合伙企业、有限责任公司、股份有限公司。3.保险公估人保险公估人是站在第三者的立场依法为保险合同当事103二、保险合同的客体

保险合同的保险利益

二、保险合同的客体104三、保险合同的内容

（一）保险条款

（二）基本条款的主要内容三、保险合同的内容105（一）保险条款(Clause)1.基本条款2.附加