保险纠纷处理技巧课件

Mobile:E-mail:保险纠纷处理技巧个人简介2005年在中国保险大学从事专职培训讲师工作2006年在湖南教育频道主持《保险中国》栏目2007年参与了《保险法》第二次修改工作研讨会的研讨2008年参与了中国人寿寿险核保核赔师考试教材的编写2009年参与了江苏、黑龙江等省保监局组织的高管培训保险合同纠纷处理常见方式一违反告知义务的要件构成及证据判断二目录一保险合同纠纷处理常见方式引言被保险人杨某驾驶标的摩托车载谭本贵从中间车道向左变道时不慎与同向行驶的川S56581货车相撞，谭本贵被货车碾压，抢救无效死亡，交警认定两车同责。被保险人在收到死者方的诉状后，追加我司为诉讼主体，主张交强险赔偿。

通过与达县人民法院相关人员前期衔接，法院倾向于“特定时空转换”观点，认为死者是在车下被碾压致死，而非在摩托车上被撞死，应属于交强险理赔范围。保险纠纷产生原因分析3、营销模式决定保险纠纷层出不穷1、保险特性导致保险纠纷居高不下保险合同属于射幸性和附和性合同。《保险法》第16条第6款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”2、专业要求引发保险纠纷长期存在“守护神两全保险及附加重大疾病保险”第8条规定：“……癌症诊断……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”一、保险合同纠纷处理常见方式仲裁保险纠纷解决方式调解协商诉讼（一）关于协商相关案例1：

2005年10月，客户王某前往保险公司营业大厅购买一份两全保险，回家时顺带了一份有保底红利承诺的产品宣传单，06、07年该公司经营效益较好，派发红利高于保底红利，08年王某又加保了两份。

2009年由于公司经营效益下滑，派发红利未能达到保底红利，王某多次前往省公司、省保监局要求全额退保，并以受欺骗为由要求保险公司支付精神损害赔偿金。

2010年在自身要求没有得到满足的情况下，又多次给总公司、保监会、国务院写信，状告保险公司红利派发不透明，除了全额退保之外还要求保险公司支付其顾问费50万元，否则不予领取保险金。个人建议：1、做好客户的安抚工作；2、至于宣传单上的保息介绍，应该一再强调宣传单只是一个要约邀请，并不属于合同正文内容，至于客户认为的保息，最多只能算对合同存在重大误解；3、对于客户多次无故拒绝受领保险金的行为，建议贵公司将该保险金交给公证部门进行提存，依据主要是《合同法》第101条。相关案例2：2010年12月，客户郑某上诉法院，请求法院责令国寿支付一个月的养老金400元，并赔偿违约金、误工费、交通费、精神损害费，共计10万元。正式判决前，法官看其已达65岁高龄，且其主张不符合事实，劝其撤诉。

面对法院一审、二审判决结果客户拒不接受，反复上访，其后在绍兴残联协助下进行三方会谈，亦未结果。2011年5月9日，郑某来到支公司滞留不走，支公司打110报警，最后公司出钱、警方出车送至旅馆休息。5月10日，再次前来静坐，支公司考虑其年纪较大，单身无子女，且性格比较偏执，为防客户继续无理取闹，在全程摄像的情况下将其请出了公司。2011年5月30日，郑某至浙江省保监局投诉，保监局联系省公司，将郑某带离保监局，至省公司客服中心接待处理。2011年6月16日，郑某再次来到杭州，表示如果省公司不处理好，将向中央投诉，至死方休；还要向支公司的陈瑛、钱昊泼硫酸，把支公司炸掉。当天下班后，其仍不肯离去，并缠住投诉处理人员不放，要跟随到她家吃住。后省公司保安无奈之下拨打了110报警，民警劝说至晚上22时未果，随后省公司又安排了郑某当晚住宿。个人意见：把握诉求、对对症下药。（二）关于仲仲裁认识时间较短较少使用仲裁原因分析纠纷解决不便仲裁协议不明明（三）关于调调解原因：道交纠纠纷占侵权纠纠纷的30%～50%依据：最高人人民法院、中中国保险监督督管理委员会会关于在全国国部分地区开开展建立保险险纠纷诉讼与与调解对接机机制试点工作作的通知目的：降低双双方诉讼成本本、培养保险险专业队伍、、输送公平正正义理念、维维护保险行业业形象（四）关于诉诉讼诉讼时效案例例：2009年9月10日，李某向向A保险公司投保保了交强险、、商业三责险险以及车辆损损失险，9月25日李某驾车与与另一仅投保保交强险的王王某的机动车车发生碰撞，，导致路人付付蓉蓉受伤住住院，李某车车辆严重损坏坏，交警认认定李某负次次要责任、王王某负主要责责任。2010年8月，付蓉蓉向向法院起诉要要求李某赔偿偿，后撤诉。。2011年6月，付蓉蓉治治疗全部结束束，再次向法法院起诉要求求李某赔偿。。2011年11月，法院判决决李某赔偿付付蓉蓉各项损损失24万余元，李李某赔偿后要要求A保险公司在交交强险、商业业三责险和车车辆损失险范范围内理赔被被拒，遂起诉诉。问题：（1）距交通事故故发生之日已已超过两年，，李某是否丧丧失胜诉权？？（2）A保险公司在赔赔偿李某后，，是否可向王王某行使代位位追偿？相关法条：《保险法》第26条第1款规定：“人寿寿保险以外的的其他保险的的被保险人或或者受益人，，向保险人请请求赔偿或者者给付保险金金的诉讼时效效期间为二年年，自其知道道或者应当知知道保险事故故发生之日起起计算。”《保险法》第65条第4款规定：“责任任保险是指以以被保险人对对第三者依法法应负的赔偿偿责任为保险险标的的保险险。”《保险法》第60条第1款规定：“因第第三者对保险险标的的损害害而造成保险险事故的，保保险人自向被被保险人赔偿偿保险金之日日起，在赔偿偿金额范围内内代位行使被被保险人对第第三者请求赔赔偿的权利。。”案例解析：（1）责任保险中中的保险事故故发生之日，，并非交通事事故发生之日日或者责任保保险合同所列列的其他事故故发生之日保保监复复【1999】】256号《关于索赔期限限有关问题的的批复》指出，对于责责任保险而言言，其保险事事故就是第三三人请求被保保险人承担法法律责任，保保险事故发生生之日，应指指第三人请求求被保险人承承担法律责任任之日。（2）责任保险以以被保险人对对第三者应负负的赔偿责任任为保险标的的，第三者的的权利未确定定，被保险人人的赔偿责任任也不能确定定被保险人的赔赔偿责任包括括两方面问题题，一是被保保险人是否应应当承担赔偿偿责任，二是是被保险人应应当承担的赔赔偿数额，两两个问题的解解决构成被保保险人向保险险人主张权利利的前提。（3）代位求偿权权是基于被保保险人对第三三者的损害赔赔偿权而产生生的，两个权权利的范围、、时间应当完完全一致《江苏省高级人人民法院审理理保险合同纠纠纷案件若干干问题的讨论论纪要》（苏高法审委委【2011】】1号）第20条指出，保险险人行使代位位求偿权，第第三者以诉讼讼时效已经届届满为由抗辩辩的，人民民法院应依照照被保险人对对第三者行使使权利的诉讼讼时效的规定定处理；被保保险人故意或或重大过失致致使诉讼届满满，导致保保险人不能行行使代位请求求赔偿的权利利，保险人要要求扣减可返返回相应保险险金的，人民民法院予以支支持。举证时限案例例：2012年8月25日，被保险险人苏某驾驶驶已在我司投投保交强险、、商业三责险险的半挂牵引引车与行人张张桂凤发生碰碰撞，造成张张桂凤双下肢肢撕脱伤、左左下肢毁损伤伤，交警认定定苏某全责。。2013年2月11日，张桂凤起起诉苏某和我我司，随后后法院在送达达案件受理通通知书和应诉诉通知书的同同时向双方当当事人送达了了举证通知书书，并告知了了双方当事人人举证责任的的分配原则及及其应承担的的举证义务、、举证期限以以及逾期举证证的法律后果果。2013年3月23日，对于其农农业户口的质质疑，张桂桂凤在庭审过过程中出示了了其在城镇居居住和工作的的相关证明，，我司委托律律师提出“因因该证据未在在举证期限内内提供，不予予质证”的主主张。问题：在审判实践中中，法院是否否会认定受害害人举证失权权？案件解析：谨小慎微律师应对回应武器程序公正法官应对司法公正（1）甲、乙两公公司存在房屋屋租赁关系。。因乙公司拖拖欠租金，甲甲公司将乙乙公司诉至法法院，请求解解除租赁合同同，并由乙公公司支付起诉诉前拖欠甲公公司的租金。。庭审中，甲甲公司提出增增加诉讼请求求，请求乙公公司支付其在在诉讼过程中中租用房屋产产生的租金。。因举证期限限已届满，甲甲公司提出的的增加诉讼请请求未获准许许，只得另案案起诉。（2）甲公司与乙乙公司有长期期业务关系，，因乙公司拖拖欠甲公司货货款，甲公公司将乙公司司诉至法院，，请求支付货货款。庭审中中乙公司对未未付货款不持持异议，但认认为货物质量量有问题。甲甲公司承认货货物存在质量量问题，但认认为当时双方方已妥善解决决，并愿意提提供证据予以以证明，乙公公司对甲公司司超过举证期期限提交的证证据不同意质质证。新的证据：（1）当事人在一一审举证期限限届满后新发发现的证据。。（2）当事人确因因客观原因无无法在举证期期限内提供，，经人民法院院准许，在延延长的期限内内仍无法提供供的证据。（3）当事人经人人民法院准许许延期举证，，但因客观原原因未能在准准许的期限内内提供，且不不审理该证据据可能导致裁裁判明显不公公的，其提供供的证据可视视为新的证据据。审案纪要案例例：主险意外伤害害：4千元意外伤害保险附加医疗费用用：2千元×5＝审案纪要案例例：《保险法》第55条第3款规定：“保险金额不得得超过保险价价值。超过保保险价值的，，超过部分无无效，保险人人应当退还相相应的保险费费。”《保险法法》第56条第2款规定：：“重复保保险的的各保保险人人赔偿偿保险险金的的总和和不得得超过过保险险价值值。除除合同同另有有约定定外，，各保保险人人按照照其保保险金金额与与保险险金额额总和和的比比例承承担赔赔偿保保险金金的责责任。。”《保险法》第60条第1款规定：“因第三者对对保险标的的的损害而而造成保险险事故的，，保险人自自向被保险险人赔偿保保险金之日日起，在赔赔偿金额范范围内代位位行使被保保险人对第第三者请求求赔偿的权权利。”同时拥有社社会医疗保保险的，根根据社会保保险优先于于商业保险险的原则，，应该由社社会医疗保保险支付后后，保险公公司对剩余余部分的医医疗费用进进行理赔；；对于于第第三三者者责责任任，，如如交交通通事事故故、、他他人人伤伤害害等等情情况况，，根根据据《民法法通通则则》的规规定定，，应应该该先先由由加加害害方方支支付付医医疗疗费费用用，，受受害害人人剩剩余余部部分分的的医医疗疗费费用用，，保保险险公公司司按按照照保保险险条条款款进进行行理理赔赔；；如在在其其他他保保险险公公司司同同时时投投保保了了医医疗疗费费用用保保险险的的，，并并已已获获理理赔赔者者，，申申请请时时需需要要提提供供医医疗疗费费用用的的原原始始发发票票或或复复印印件件，，如如提提供供的的是是复复印印件件需需由由保保存存原原始始发发票票的的保保险险公公司司出出具具相相关关证证明明，，其其中中包包括括已已支支付付的的医医疗疗费费用用数数目目。。实践践中中常常用用的的理理赔赔方方式式:《健康康保保险险管管理理办办法法》第4条规规定定：：“医疗疗保保险险按按照照保保险险金金的的给给付付性性质质分分为为费费用用补补偿偿型型医医疗疗保保险险和和定定额额给给付付型型医医疗疗保保险险。。………费用用补补偿偿型型医医疗疗保保险险的的给给付付金金额额不不得得超超过过被被保保险险人人实实际际发发生生的的医医疗疗费费用用金金额额。。”《最高高人人民民法法院院关关于于民民事事诉诉讼讼证证据据的的若若干干规规定定》第10条规规定定：：“当事事人人向向人人民民法法院院提提供供证证据据，，应应当当提提供供原原件件或或者者原原物物。。如如需需自自己己保保存存证证据据原原件件、、原原物物或或者者提提供供原原件件、、原原物物确确有有困困难难的的，，可可以以提提供供经经人人民民法法院院核核对对无无异异的的复复制制件件或或者者复复制制品品。。”北京京市市高高级级人人民民法法院院《审理理民民商商事事案案件件若若干干问问题题的的解解答答之之五五（（试试行行））》，第第五五部部分分保保险险法法律律制制度度中中的的实实务务问问题题中中明明确确指指出出：：“人身身保保险险所所属属的的健健康康保保险险、、意意外外伤伤害害保保险险中中关关于于医医疗疗费费用用的的保保险险，，不不适适用用补补偿偿原原则则。。保保险险合合同同另另有有约约定定的的除除外外。。”

“附加团体意外医疗保险”第2条规定：“

……若被保险人支付的意外医疗费用可依法律及政府的规定有所补偿或可从其他福利计划或任何医疗保险计划中取得部分或全部的补偿，则本公司在剩余部分中先扣除人民币一百元后，按百分之八十五给付意外医疗保险金。”二违反告知义务的要件构成及证据判断相关关案案例例：：2009年4月，，黄黄某向P寿险险公公司司购购买买了了一一份份“鸿利利两两全全保保险险”和一一份份“附加加鸿鸿利利提提前前给给付付重重大大疾疾病病保保险险”，，并一一次次性性交清全全部部保险险费费。2010年7月，，黄黄某被被诊诊断断为为慢慢性性肾肾功功能能衰衰竭竭尿尿毒毒症症期期。保险事事故故发发生生后后，，黄某某向P寿险险公公司司提提出出给给付付重大大疾疾病病保险险金金的的请求求。。但但是是，，P寿险险公公司司在在理理赔赔的的过过程程中中发发现现，，黄某某在投投保保时时隐瞒瞒了了患患有有梅毒毒性脊脊椎椎炎炎的的既既往往病病史史。请问问：：1、P寿险险公公司司是是否否可可以以黄黄某某违违反反告告知知义义务务为为由由解解除保保险险合合同同？？2、此此案案最最终终的的处处理理结结果果可可能能会会是是怎怎样样？？相关关法法条条：：《保险险法法》第16条规规定定：：“订立立保保险险合合同同，，保保险险人人就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问的的，，投投保保人人应应当当如如实实告告知知。。投保保人人故故意意或或者者因因重重大大过过失失未未履履行行前前款款规规定定的的如如实实告告知知义义务务，，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或者者提提高高保保险险费费率率的的，，保保险险人人有有权权解解除除合合同同。。前款款规规定定的的合合同同解解除除权权，，自自保保险险人人知知道道有有解解除除事事由由之之日日起起，，超超过过三三十十日日不不行行使使而而消消灭灭。。自自合合同同成成立立之之日日起起超超过过二二年年的的，，保保险险人人不不得得解解除除合合同同；；发发生生保保险险事事故故的的，，保保险险人人应应当当承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任。。投保保人人故故意意不不履履行行如如实实告告知知义义务务的的，，保保险险人人对对于于合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，，不不承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任，，并并不不退退还还保保险险费费。。投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，对对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保保险人对对于合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但应当当退还保保险费。。保险人在在合同订订立时已已经知道道投保人人未如实实告知的的情况的的，保险险人不得得解除合合同；发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。。保险事故故是指保保险合同同约定的的保险责责任范围围内的事事故。”1告知事项的范围界定？

《海商法》第222条第1款规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。”

《保险法》第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”案例解析析：《保险法》司法解释释（二））征求意意见稿第第7条规定：：“保险险人以投投保人违违反了对对投保单单询问表表中所列列‘其他他’等概概括性条条款的如如实告知知义务为为由要求求解除除合同同的，人人民法院院不予支支持。””2何