保险监管概述课件

第五篇保险监管一、保险监管的含义保险监管是指国家对保险业的监督和管理二、保险监管层次宏观层次：国家监管中观层次：行业自律、社会监督微观层次：企业内部管理这里重点谈国家监管三、保险监管的必要性（一）广泛的社会性（二）技术要求的复杂性（三）保险产品的特殊性（一）广泛的社会性保险业涉及各行各业和千家万户；保险公司破产的负面影响要比一般企业大得多。（二）技术要求的复杂性保险公司在向投保人提供保险产品时，其价格只是一个“预计”价格；保险定价需要非常专门的技术，而这个技术大多数投保人是不了解的。（三）保险产品的特殊性保险合同的特殊性：附合性和射幸性。双方当事人在一种信息不对称、交易力量不相等的基础上建立起来的保险合同条款较为复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握，保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等，投保方是难以了解的保险公司是否履行保险合同需要监管四、保险监管的对象保险市场的参与者重点监管保险公司保险中介机构五、保险监管的目的保护被保险人的合法权益保证保险人有足够的偿付能力防止利用保险进行欺诈在保险市场上维护合理的价格和公平的保险条件提高保险企业的经济效益和社会效益。促进保险业持续健康发展六、保险监管原则依法监管的原则适度监管的原则一要避免过度监管二要避免过度放松监管

做到管而不死，活而不乱，既鼓励竞争，又规范竞争，促使保险公司科学合理地权衡利润和风险

七、保险险监管的的思路各国政府府对保险险业的监监管主要要采取以以下三种种思路：：1、公示主主义（公公告监管管）2、准则主主义（规规范监管管）3、批准主主义（实实体监管管）公示主义义又称公告告管理政府对保保险业的的经营不不直接监监督，仅仅规定各各保险人人必须按按照政府府规定的的格式及及内容定定期将营营业结果果呈报政政府的主主管机关关并予以以公告。。保险人人经营的的好坏，，是由被被保险人人及一般般大众进进行评判判的。是政府对对保险市市场进行行监督管管理的各各种方式式中最为为宽松的的一种。。优点：有有利于保保险人在在较为宽宽松的市市场环境境中自由由发展。。缺点：不不利于切切实有效效地保证证被保险险人的利利益1994年以前，，英国采采用过这这一管理理方式。。准则主义义又称规范范管理内容：国国家制定定出一系系列有关关保险经经营的基基本淮则则．并监监督执行行。但政政府对保保险人的的业务经经营、财财务管理理及人事事等方面面，则不不加干预预。国家规范范内容：：最低资资本金的的要求、、资产负负债表的的审核、、资本金金的运用用、违反反法律的的处罚等等缺点：：只注注重保保险经经营形形式上上的合合法，，但未未触及及保险险业经经营的的实体体批准主主义即实体体管理理管理方方式：：是指指国家家订立立有完完善的的保险险监督督管理理规则则，政政府的的保险险监督督管理理机关关根据据法律律赋予予的权权利，，对保保险市市场尤尤其是是对保保险企企业进进行全全方位位的、、全过过程的的有效效监督督和管管理。。通过立立法明明确规规定保保险人人从设设立到到经营营直至至清算算所应应遵循循的批批准和和审查查制度度。实体管管理方方式是是由瑞瑞士创创立的的，三种监监管方方式中中最为为严格格、具具体我国目目前实实行的的就是是这种种管理理方式式。国家监监管制制度构构成：：一是国国家通通过制制定有有关法法律法法规，，对本本国保保险业业进行行宏观观指导导与管管理；；二是国国家专专司保保险监监管职职能的的机构构依据据法律律或行行政授授权对对保险险业进进行行行政管管理，，以保保证保保险法法规的的贯彻彻执行行。七、保保险监监管的的方式式具体的的监管管途径径主要要包括括：（一））现场场检查查（二））非现现场监监控与与公开开信息息披露露（一））现场场检查查保险监监管机机关对对保险险公司司的现现场检检查，，一般般可分分为：：1、常规规检查查2、专项项检查查1、常规规检查查常规检检查一一般每每年或或每隔隔若干干年对对一家家保险险公司司进行行一次次；其目的的是全全面检检查、、核实实保险险公司司在一一个或或者若若干个个年度度内的的业务务状况况、财财务状状况和和资金金运用用状况况。2、专项项检查查专项检检查根根据需需要随随时进进行；；其目的的是检检查、、核实实某一一业务务经营营或财财务、、资金金管理理中的的具体体问题题；有时是是根据据举报报而对对保险险公司司进行行的临临时检检查。。（二））非现现场监监控与与公开开信息息披露露限于人人力，，也为为控制制成本本，保保险监监管机机关对对保险险公司司情况况的了了解，，平时时是通通过非非现场场检查查，即即要求求保险险公司司定期期报送送有关关报表表、报报告。。《保险法法》：“保保险公公司应应当于于每一一会计计年度度终了了后三三个月月内，，将上上一年年度的的营业业报告告、财财务会会计报报告及及有关关报表表送金金融监监管部部门，，并依依法公公布。。”“保险险公司司应当当于每每月月月底前前将上上一月月的营营业统统计报报表报报送金金融监监管部部门。。”2009第一百百零八八条保保险险公司司应当当按照照国务务院保保险监监督管管理机机构的的规定定，建建立对对关联联交易易的管管理和和信息息披露露制度度。十、保保险监监管的的主要要内容容从被监监管的的机构构分类类：对保险险公司司的监监管对保险险中介介的监监管从监管管的内内容分分类对组织织的监监管对业务务的监监管对财务务的监监管（一））对保保险公公司的的监管管对保险险公司司监管管的主主要内内容包包括：：1、对保保险机机构的的监管管2、对保保险经经营的的监管管3、对保保险财财务的的监管管1、对保保险机机构的的监管管（1）对保保险机机构准准入与与退出出的监监管（2）对保保险机机构管管理人人员及及专业业人员员的监监管（3）对外外资保保险公公司的的监管管（1）对保保险机机构准准入与与退出出的监监管包括对对保险险机构构设立立、变变更、、整顿顿、接接管、、分立立、合合并、、撤销销以及及破产产清算算等方方面的的监管管，如如：保险公公司设设立审审批公司治治理与与内部部控制制监管管保险公公司变变更事事项的的报批批保险公公司分分立、、合并并、撤撤销、、破产产清算算的规规定保险公公司整整顿、、接管管的规规定组织形形式我国《保险法法》第5条规定定：““经营营商业业保险险业务务．必必须是是依照照本法法设立立的保保险公公司。。其他他单位位和个个入不不得经经营商商业保保险业业务。。”《保险法法》第69条又规规定：：“保险险公司司应当当采取取下列列组织织形式式：(一)股份有有限公公司；；(二)国有独独资公公司””《保险法》第150条规定：““本法规定定的保险公公司以外的的其他性质质的保险组组织、由法法律、行政政法规另行行规定。””我国相关规规定我国《保险法》第72条规定：““设立立保险公司司，其注册册资本的最最低限额为为人民币两亿元。保险公公司注册资资本最低限限额必须为为实缴货币币资本。金金融监督管管理部门根根据保险公公司业务范范围、经营营规模，可可以调整其其注册资本本的最低限限额”但是是，不得低低于第一款款规定的限限额。设立条件(1)审批原则。。在我国设设立保险公公司或保险险公司设立立分支机构构必须经中中国保监会会批准，未未经中国保保监会批准准，任何单单位、个人人不得在中中华人民共共和国境内内经营或变变相经营商商业保险业业务。(2)设立原则。。我国《保险法》第72条第2款规定；““保险监督督管理机构构审查设立立申请时，，应当考虑虑保险业的的发展和公公平竞争的的需要。保险和银行行、证券分分业经营，，财产保险险业务和人人身保险业业务分业经经营。(3）对公司章章程的规定定。要符合合《保险法》和《公司法》规定的公司司章程。我国《保险法》第七十二条条规定，““设立保险险公司，应应当具备下下列条件：：(1)有符合本法法和公司法法规定的章章程；(2)有符合本法法规定的注注册资本最最低限额；；(3)有具备任职职专业知识识和业务工工作经验的的高级管理理人员；(4)有健全的组组织机构和和管理制度度；(5)有符合要求求的营业场场所和与业业务有关的的其他设施施。”(5)对从业人员员的规定。。《保险法》第71条规定“有有具备任职职专业知识识和业务工工作经验的的高级管理理人员”；；第74条规定：申申请营业登登记时，要要出具“拟拟任职的高高级管理人人员的简历历和资格证证明”。高高级管理人人员必须具具有符合规规定的学历历和资历，，无经营不不善而致使使公司亏损损、破产记记录，公务务员不得担担任保险公公司主要负负责人，离离退休人员员不得担任任保险公司司法人代表表。《保险法》第119条规定：““经营人身身保险业务务的保险公公司，必须须聘用经金金融监督管管理部门认认可的精算算专业人员员，建立精精算报告制制度。”(6)对组织机构构和管理制制度的规定定。(7）对硬件设设备的规定定。新设保保险公司有有符合要求求的营业场场所和与业业务有关的的其他设施施，以保证证与经营规规模相适应应的营业场场所与设备备，更好地地获取经济济效益。即使在网络络经济时代代，以网上上服务方式式取代传统统的保险经经营方式，，也不能没没有营业场场所和相关关设施的支支持。(8)设立保险股股份有限公公司的股东东应为企业业法人或国国家允许投投资的其他他组织；股股东资格应应符合中国国保监会的的有关规定定。(9)中国保监会会规定的其其他条件。。以上条件件即为一家家保险公司司设立时所所必须具备备的条件。。若未经中中国保监会会批准，擅擅自设立保保险公司或或非法从事事保险业务务的，可以以依法予以以取缔。不不构成犯罪罪的，依法法没收非法法所得，并并处以违法法所得1倍以上5倍以下的罚罚款；没有有违法所得得的，处以以10万元以上50万元以下的的罚款。（3）对外资保保险公司的的监管外资保险机机构在我国国设立营业业性机构必必须具备以以下条件：：第一，经营营保险业务务30年以上；第二，提出出申请前一一年年末的的资产总额额在50亿美元以上上；第三，在中中国设立代代表处2年以上。外资保险公公司的业务务范围由国国家监管部部门批准；；外资保险公公司的税后后利润在按按规定提取取各项基金金和准备金金后，才可可以向境外外汇出。3.保险公司的的设立程序序提交文件、、资料，提提出申请。。初审合格后后进行筹建建。经批准的公公司登记注注册，准备备营业。缴存保证金金提出申请。。设立申请书书是保险公公司的设立立发起人明明确向保险险监留管理理部门表示示请求设立立的保险公公司我国(保险法)第七十四条条规定：““申请设立立保险公司司，应当提提交下列文文件、资料料：①设立立申请书，，申请书应应当载明拟拟设立的保保险公司的的名称、注注册资本、、业务范围围等；②可可行性研究究报告；③③保险监留留管理机构构规定的其其他文件、、资料。””第75条规定：““金融监督督管理部门门自收到设设立保险公公司的正式式申请文件件之日起六六个月内，，应当做出出批准或者者不批准的的决定”。。筹建筹建工作一一般包括；；起草保险险公司章程程；落实股股东及其所所占股份或或出资额；；·选配总经理理、副总经经理等高级级管理人员员，招聘员员工；拟订订营业计划划；购置或或租赁办公公、营业用用房及电脑脑、交通工工具、通讯讯器材等设设施；召开开股东会，，选举室事事会、监窜窜会，选举举董事长、、副董事长长，通过公公司章程等等。筹建期间筹筹建机构不不得从事任任何保险业业务经营活活动。根据《保险公司管管理规定》第八条规定定，申请筹筹建保险公公司应报送送筹建方案案、投资者者背景资料料、筹建负负责人简历历、拟任公公司主要负负责人情况况等。第九条规定定，保监会会对保险公公司的筹建建申请的批批准期为6个月，逾期期未获批准准的，申请请人1年内不得再再次提出相相同的申请请。第十条规定定，经中国国保监会批批准筹建保保险公司的的，应在6个月内完成成筹建工作作；逾期未未完成吝，，原批准文文件自动失失效。经筹筹建人申请请、中国保保监会批准准．筹建期期可延长6个月。登记注册，，准备营业业《保险法》第76条规定：““由批准部部门颁发经经营保险业业务许可证证，并凭经经营保险业业务许可证证向工商行行政管理机机关办理登登记，领取取营业执照照”。。缴存保证金金。”第78条规定：““保险公司司成立后应应当按照其其注册资金金总额的百百分之二十十提取保证证金，存人人金融监督督管理部门门指定银行行，除保险险公司清算算时用于清清偿债务外外，不得动动用”4.保险公司分分支机构的的设立《保险公司管管理规定》第十四条保保险公司司以本规定定第六条第第（三）项项规定的最最低资本金金额设立的的，在其住住所地以外外的每一省省、自治区区、直辖市市首次申请请设立分公公司，应当当增加不少少于人民币币2千万元的注注册资本。。

申请设设立分公司司时，保险险公司注册册资本已达达到前款规规定的增资资后额度的的，可以不不再增加相相应的注册册资本。保保险公司司注册资本本达到人民民币5亿元，在偿偿付能力充充足的情况况下，设立立分公司不不需要增加加注册资本本。保险公司变变更的监管管在保险公司司的存续期期间，保险险公司可以以对其名称称、章程、、地址、资资本金、组组织形式、、营业范围围等事项进进行变更。。某些重要要事项的变变更必须报报中国保监监会批准。。如：修改公公司章程、、变更地址址、增加或或减少注册册资本金、、股权转让让、改变组组织形式、、调整业务务范围、变变更公司名名称、分立立和合并、、更换高管管（《保险险机机构构高高级级管管理理人人员员任任职职资资格格管管理理暂暂行行规规定定》）解散散和和清清算算我国国《保险险法法》规定定经经营营人人寿寿保保险险业业务务的的保保险险公公司司，，除除分分立立、、合合并并外外，，不不得得解解散散。。清偿偿的的顺顺序序（1)支付付清清算算费费用用；；(2)支付付所所欠欠职职工工工工资资和和劳劳动动保保险险费费用用；；(3）赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金；；(4)缴纳纳所所欠欠税税款款；；(5)清偿偿公公司司债债务务；；（（6)公司司财财产产按按上上述述规规定定清清偿偿后后的的剩剩余余财财产产，，有有限限责责任任保保险险公公司司按按股股东东的的出出资资比比例例分分配配。。若若不不足足清清偿偿同同一一顺顺序序清清偿偿要要求求的的，，按按照照比比例例分分配配。。清算算结结束束后后，，清清算算组组应应提提交交清清算算报报告告并并造造具具清清算算期期内内收收支支报报表表和和各各种种账账务务账账册册，，报报保保险险监监管管部部门门确确认认，，并并办办理理有有关关工工商商登登记记和和税税务务登登记记，，公公告告保保险险公公司司终终止止。。若若在在清清算算中中发发现现已已资资不不抵抵债债的的，，应应提提出出破破产产申申请请，，其其财财产产清清算算与与债债权权债债务务处处理理，，按按照照保保险险公公司司破破产产程程序序进进行行，，法法律律、、法法规规或或行行政政规规章章另另有有规规定定的的除除外外。。2、对对保保险险经经营营的的监监管管（1）经经营营范范围围的的监监管管（2）偿偿付付能能力力的的监监管管（3）费费率率和和条条款款的的监监管管（4）再再保保险险业业务务的的监监管管（5）业业务务竞竞争争监监督督管管理理（6）衍衍生生工工具具监监管管（7）交交易易行行为为监监管管（1）经经营营范范围围的的监监管管兼业业问问题题各国国一一般般规规定定保保险险专专营营《保险险法法》：““经经营营商商业业保保险险业业务务，，必必须须是是依依照照本本法法设设立立的的保保险险公公司司，，其其他他单单位位和和个个人人不不得得经经营营商商业业保保险险业业务务。。””兼营营问问题题多数数国国家家禁禁止止保保险险公公司司同同时时从从事事性性质质不不同同的的保保险险业业务务《保险险法法》：““同同一一保保险险人人不不得得同同时时兼兼营营财财产产保保险险业业务务和和人人身身保保险险业业务务。。””偿付付能能力力监监管管保障障保保险险人人的的偿偿付付能能力力是是保保险险监监管管最最根根本本的的目目标标，，保保险险公公司司偿偿付付能能力力监监管管是是保保险险监监管管的的核核心心内内容容，，所谓谓偿偿付付能能力力，，是是指指保保险险公公司司清清偿偿到到期期债债务务的的能能力力，，即即认认可可资资产产与与负负债债的的差差额额。。我国国《保险险法法》第四四章章““保保险险经经营营规规则则””中中规规定定:保险险公公司司应应当当具具有有与与其其业业务务规规模模相相适适应应的的最最低低偿偿付付能能力力。。保保险险公公司司的的实际际资资产产减减去去实实际际负负债债的的差差额额不不得得低低于于金金融融监监督督管管理理部部门门规规定定的的数数额额，低低于于规规定定数数额额的的，，应应当当增增加加资资本本金金。。偿付付能能力力的的监监管管的的方方式式偿付付能能力力监监管管是是国国家家对对保保险险业业监监督督管管理理的的首要要目目标标，也也是是保保险险监监管管的的核心心内内容容；偿付付能能力力监监管管主主要要包包括括：：开业业资资本本金金最最低低数数额额的的规规定定；；法定定最最低低偿偿付付能能力力额额度度的的规规定定；；保证金及资金金运用的规定定；财务会计管理理的规定。偿付能力的监监管惩罚措施施（1）实际偿付能力力额度低于最最低偿付能力力额度的，保保险公司应当当采取有效措措施，使其偿偿付能力达到到最低偿付能能力标准，并并向中国保监监会作出说明明。实际偿付能力力额度低于最最低偿付能力力额度的50%的，或实际偿偿付能力额度度连续三年低低于最低偿付付能力额度的的，中国保监监会可将该公公司列为重点点监督检查对对象。偿付能力的监监管惩罚措施施（2）保险公司被列列为重点监督督检查对象期期间，不得申申请设立分支支机构或支付付任何红利、、分红，中国国保监会可以以责