保险理财规划导论培训

第一章保险理财规划导论学习目标1．认识个人/家庭所面临的风险，感受保险；2．学会风险管理；3．熟悉个人理财的基础知识；4．熟悉个人理财规划的概念及主要内容；5．学会用生命周期假说理论分析不同阶段个人/家庭理财的需求；6．深刻理解掌握保险规划的概念及其在个人/家庭理财规划中的功能与作用。第一节风险管理与保险一、认识风险二、认识风险管理三、认识保险四、保险在风险管理中的地位和作用五、风险管理与保险的关系Risk一、认识保险1.风险的定义风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事

故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑

风险是损失发生的不确定性2.衡量风险的指标

（1）损失发生频率，指一定时期一定规模的风险单位总量中可能发生的损失次数比例Eg.某地区建筑物面临火灾的概率为2%某地区50岁的男性死亡概率为5.2‰（2）损失程度，指一次风险事故发生所导致的标的的损毁程度

（3）风险度

风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。

风险度＝实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失思考例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在12～28辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156～204辆之间，问：哪家运输公司汽车损失的风险大？解：甲公司的期望损失数＝0.2×100＝20(辆）甲公司车损风险度＝8/20＝0.4乙公司的期望损失数＝0.2×900＝180(辆）乙公司车损风险度＝24/180＝0.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。

3.风险的基本属性（1）自然属性（2）社会属性（3）经济属性4.风险的特特征（1）客观性性（2）不确定定性（3）普遍性性（4）社会性性（5）可测性性（6）可变性性（发展性））5.风险要素素(1)要素构成（风险因素、、风险事故、、损失）A.风险因素素定义：风险因素又叫叫风险条件，，是指导致风风险事故发生或或使损失加剧剧的条件。(损失的间接原原因)风险因素的种种类实质风险因素：与与物质的物理理功能有关，，与人无关道德风险因素：与人的修养有有关，偏重于于人的恶意行行为心理风险因素：与人的心理状状态有关，偏偏重于人的善善意行为风险因素电线短路忘拔电源插头头纵火“火灾”也称为风险事事件，是指损损失的直接原原因，风险由由潜在状态转转化为现实，，并引起损失失。例如，台台风、暴雨、、交通事故。。B.风险事故故C.损失保险学中的损损失是指非故意的、非非计划的、非非预期的经济价值的减减少。思考？智力下降、企企业捐赠、机机器设备的磨磨损、时间的的耗费、火灾灾而引起的厂厂房毁损、企企业利润的减减少是否为保保险损失？(2)风险因因素、风险事事故与损失之之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原原因损失的直接原原因刹车失灵车祸车车毁人人亡（1）按风险险产生的原因因分类自然风险：各各种自然灾害害。特征：不可控控性、周期性性、均沾性经济风险：是指在生产和和销售等经营营活动中由于于受各种市场场供求关系、、经济贸易条条件等因素变变化的影响，，或经营者决决策失误，对对前景预期出出现偏差等，，导致经济上上遭受损失的的风险。社会风险：盗盗窃、抢劫、、玩忽职守。。政治风险：战战争、种族冲冲突等。6.风险的分分类(2)按风险险的性质分类类纯粹风险投机风险只有损失的可可能性而无获获利可能性的的风险。后果只有两种种：损失；无无损失。既有损失的可可能性又有获获利可能性的的风险。后果有三种：：损失；无损损失；获利。。(3)按风险险的环境分类类静态风险—由自然力的不不规则变动或或人们行为的的错误或失当当所引起，与社会会的经济、政治变动无关关。如各种自然灾灾害动态风险—与社会的经济济、政治变动动有关。如：技术进步步、人口增长长、政治经济济体制的改革革静态风险和动动态风险的区区别：损失不不同、影响面面不同、发生生特点不同、、性质含量不不同(4)按风险险危及的对象象分类财产风险：导导致有形财产产毁损、灭失失和贬值的风风险；特例产品因消消费者偏好改改变而贬值的的风险。人身风险：可能导致人人的伤残死亡亡或损失劳力力的风险。责任风险：：依法对他他人造成人人身伤害或或财产损失失应负法律赔赔偿责任的的风险。信用风险：：无法履行行合同给对对方造成经经济损失的的风险。1.风险管管理的概念念风险管理是是指经济单单位通过对对风险的识识别和衡量量，采用合合理的手段段对风险实实施有效的的控制和处处理，以最最低的成本本取得最大大安全保障障的科学管管理方法。。二、认识风风险管理风险管理的的主体—–经济单位，，包括社会会、企企业、家庭庭、个人风险管理的的途径—–通过对风险险的识别与与衡量，选选择有效的的管理方法法理解：风险管理的的目的—–成本最小，，安全保障障最大风险管理的的对象—–风险2.风险管管理的基本本程序(步骤)第一步风风险识别：对企业业面临的、、潜在的风风险加以判判断、归类类和鉴定风风险性质的的过程，是是进行风险险管理的基基础。第二步风风险估测：对风险险发生的概概率和损失失程度进行行估计和预预测。第三步风风险评价：通过定定性、定量量分析、确确定系统的的风险等级级。第四步选选择风险管管理技术：是风险险管理的关关键，其技技术有控制制型和财务务型两类。。第五步效果评价：对对风险管理理技术适用用性及其收收益的分析析、检查查、修正和和评估。风险识别的的方法主要要有：（1）现场场调查法。。（2）风险险列举法。。（3）生产产流程图法法。（4）财务务报表分析析法。3.风险管理技技术(风风险处理的的办法)风险处理：：采用不同同措施和手手段，用最最小的成本本达到最最大安全保保障的经济济运行过程程。控制型技术术——避避免预预防抑抑制集合分散财务型技术术——自自留转转移（融资型））(1)避免(回避)目的：降低低损失发生生的频率，，减小损失的的程度。(2)预防(损前措施)(3)抑制(损失发生时时或之后的的措施)A.控制型风险险管理技术术(4)集合分散（1）损失避免（（损失规避避）含义：从根根本上消除除特定的风风险或中途途放弃某些些风险活动动——处理风风险的消极极技术适用条件：：双高风险险风险处理成成本高于处处理风险后后所能产生的的收益时局限性：有有些风险无无法避免——破产产、早逝放弃某种收收益避免了某一一风险有可可能产生新新的风险（2）损失预防(防损）含义：在损损失发生前前为消除或或减少可能能引发损失失的风险因因素而采取取的措施，，以达到降降低损失发发生频率的的目的适用条件：：损失频率率高而损失失程度低的的风险损失预防措措施：工程物理法法（侧重风风险单位的的物质因素素）人类行为法法（侧重人人们行为教教育）（3）损失抑制（（减损）含义：在损损失发生当当时或之后后为减少损损失程度而而采取的一一系列措施施适用条件：：损失程度度高且风险险又无法避避免和转移时（4）集合合分散(1)自留(自我承担)目的在于通通过事先的的财务安排排，解除人人们对损失失的担忧，，保障经济济的稳定性性。(2)转稼B.财务型型风险管理理技术主动自留被动自留保险转嫁——保险人非保险转嫁嫁（出让转转嫁、合同同转嫁）1.自留留含义：风险险的自我承承担，经济济单位将风风险损失的的后果依靠靠自身财务务能力进行行承担的风风险处理技技术形式：主动动自留和被被动自留适用条件：：双低风险险、损失短短期内可预预测及最大大损失不影影响经济单单位财务稳稳定财务处理方方式：由当当前现金流流量提供损损失补偿建建立意外损损失准备金金安排应急急贷款2.转移含义：经济济单位有意意识地将可可能发生的的损失转嫁嫁给另一单单位或个人人去承担的的风险处理理方式形式：保险险转移—向保险险公司投保保非保险转移—出让转转嫁（用于于投机风险险）合同转嫁（（承包合同同、租赁合合同）适用条件：：频率高、、损失额大大频率不高、、损失额巨巨大风险管理工工具概要及及其合适的的用途损失频率低高高低损失程度高（一）保险险的概念《中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》第l章第第2条明明确确指指出出：：““本本法法所所称称保保险险，，是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，，或或者者当当被被保保险险人人死死亡亡、、伤伤残残、、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、、期期限限等等条条件件时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的商商业业保保险险行行为为。。””我我们们通通常常所所说说的的保保险险是是狭狭义义的的保保险险，，即即商商业业保保险险。。三、、认认识识保保险险理解解：：1.双方方当当事事人人—投保保人人与与保保险险人人3.双方的基本义义务—经济上—财务安排法律上—合同行为2.形式—保险合同投保人缴纳保保险费保险人赔付保保险金按照保险标的的分类，商业保险可分分为：1.财产保险（财产损失保保险）2.责任保险3.信用保险保证保险4.人身保险（二）保险的分类责任保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险险人身保险按投保的风险险划分1.人寿保险2.意外伤害保险险3.健康保险人寿保险（传统寿险））死亡保险生存保险两全保险（生死合险））定期死亡保险险终身死亡保险险单纯的生存保保险年金保险普通两全保险险期满双倍两全全保险养老附加两全全保险联合两全保险险联合人寿保险险人寿保险的分分类（传统寿险、、创新型寿险险）人寿保险（创新型寿险险）分红保险万能保险投资连结保险险（投连险）按保险人的承保保方式分类：原保险是指投投保人与保险险人直接建立立保险关系的的保险。再保险也叫分分保，指原保保险人把自己己承担的保险险责任的一部部分或全部转转移给其他保保险人的保险险。1.原保险投保人保险标的保险人交保费提供保障2.再保险投保人保险人再保险人投保提供保障分保提供保障3.共同保险共同保险又称称共保，是由由多个保险人人联合起来共共同承担同一一标的的同一一危险，并且且保险金额不不得超过保险险标的的价值值，发生保险险责任时，赔赔偿是依照各各保险人承担担的金额比例例分摊。投保人人甲保险险人乙保险险人丙保险险人保障投保保障投保共同保保险与与再保保险的的区别别是：：共共同同保险险的当当事人人之间间的关关系是是横向向的：：甲保险人乙保险人丙保险人

投保人

再保险险的当当事人人之间间的关关系是是纵向向的（（链式式的））投保人人原保险险人再保险险人4.重复保保险投保人人以同同一标标的的的同一一危险险同时时向两两个或或两个个以上上的保保险人人进行行投保保就构构成了了重复复保险险。保险金金额之之和未未超过过保险险价值值，属属于复复合保保险；；超过过保险险价值值，属属于重重复保保险。以保险险价值值确定定方式式为标标准:保险定值保保险不定值值保险险定值保保险是是指指在保保险合合同订订立时时由当当事人人双方方确定定好保保险标标的的的保险险价值值，并并以此此作为为保险险金额额，载载明于于保险险合同同的保保险。。当保险险事故故发生生时，，保险险人不不论保保险标标的损损失当当时的的市场场价值值如何何，即即不论论保险险标的的的实实际价价值大大于或或小于于保险险金额额，均均按损损失程程度十十足赔赔付。。不定值值保险险是指指在保保险合合同中中事先先不列列明保保险标标的的的保险险价值值，仅仅列明明保险险金额额作为为赔偿偿的最最高限限度，，等到到保险险标的的发生生保险险事故故后再再确定定其保保险价价值的的保险险。当保险险事故故发生生时，，先按按保险险金额额与损损失当当时保保险标标的物物的实实际价价值计计算出出保障障程度度，再再按照照损失失额的的相应应比例例赔偿偿。按保险险金额额与保保险价价值的的关系系分类类：按承保保的客客户分分类1．个人人保险险投保人人是自自然人人，即即家庭庭或个个人为为保障障主体体，以以个人人的名名义购购买保保险单单。2．团体体保险险投保人人为集集体，，投保保的团团体与与保险险人签签订一一份合合同，，集体体内的的所有有成员员为被被保险险人，，每一一被保保险人人均应应有一一份保保险凭凭证。。保险费费率低低于个个人保保险，，简化化了手手续。。四、风风险管管理与与保险险的关关系1.风风险管管理和和保险险都是是以风风险为为研究究对象象。2.风风险管管理和和保险险都以以概率率论和和大数数法则则等数数学原原理作作为分分析的的基础础和方方法。。3.保保险是是风险险管理理的有有效措措施，，被视视为一一种社社会风风险损损失的的经济济补偿偿制度度。一、个个人理理财的的相关关概念念二、个人理理财规规划与与保险险规划划第二节节理理财财规划划基础础知识识一、个个人理理财的的相关关概念念1.为什么么需要要理财财人的一一生要要面临临巨大大的财财务缺缺口提升生生活质质量抵御人人生的的风险险实现人人生梦梦想案例一一平凡的的生活活创造造财富富1997年年，全全美最最畅销销的书书籍《与百百万富富翁为为邻》》写道：：美国国的百百万富富翁并并不只只是住住在比比华利利山上上的好好莱坞坞明星星，绝绝大多多数就就是住住在你你身边边那些些看起起来非非常平平凡的的人们们，他他们：：开着普普通的的汽车车孩子的的消费费和平平常小小孩没没有区区别拒绝看看似应应该和和他们们的财财富相相称的的生活活方式式拥有自自己独独立的的事业业，虽虽然他他们的的技能能并不不高大多数从小小到大都没没有离开自自己的家乡乡大多数只结结一次婚将家庭收入入的20％％用于各种种投资，并并持之以恒恒案例二潮州人的理理财模式潮州，又称称潮汕，当当地人多地地少，土地地贫瘠，所所以人口大大量向外迁迁徙，自古古以来潮州州人就有移移民传统。。但是潮州州人在海外外是最富有有的华人，，被称为““东方犹太太人”。很很多潮州人人只用不到到一代的时时间就能够够完成资本本积累，但但是仅仅认认为他们能能吃苦，勤勤奋，勇于于拼搏是不不够的，他他们有一个个世代流传传的秘诀：：一对夫妻离离开故乡，，来到城市市的郊区，，由于没有有钱，他们们得忍受最最低的生活活水平，但但是即便如如此，他们们还是养了了一头猪。。每天他们们到菜场收收集废弃菜菜叶作为养养猪的食料料。猪长成成了，丈夫夫将他卖掉掉，在菜场场摆了一个个猪肉摊。。一年后，，开了一间间杂货铺，，又一年后后开了一家家小超市，，然后是连连锁店，然然后是大卖卖场，然后后是房地产产，然后是是金融业………不到一一代的时间间他们就成成为百万富富翁……那理财到底底是什么？？2.个人理理财的含义义个人/家庭庭理财即以以个人或家家庭为主体体的管理个个人或家庭庭钱财的活活动。理财就是帮帮助人们达达成各种各样样的金融目目标3.如何理理财（1）树立立正确的理理财观念走出理财误误区（2）养成成良好的理理财习惯开源节流储蓄的习惯惯记账的习惯惯善于计划的的习惯学习理财知知识的习惯惯4.个人理理财的最终终目标个人理财的的最终目标标是实现个个人的财物物安全与财财务自由财物安全，是指个人人/家庭对对自己的财财务现状有有充分的信信心，认为为现有的财财富足以应应对未来的的财务支出出和其他生生活目标的的实现，不不会出现大大的财务危危机。财务自由，，用公式来来表达就是是：财务自由=被动收入入>全部支支出5.生命周周期假说理理论（1）生命周期期假说理论论概述所谓“生命命周期”是是指人的一一生是一个个自出生、、成长、结结婚、育儿儿直至养老老死亡的过过程。美国经济学学家佛朗哥哥・莫迪利利亚尼和R.布伦伯格于于1954年提出是理财规划划的理论基基础。(2)生命命周期假说说理论与理理财规划（教材）家庭生命周周期：青年单身身期、家庭庭形成期、、家庭成长长期、家庭庭成熟期、、退休养老老期。青年单身期期青年单身期期是指参加加工作至结结婚的时期期，一般为为1-5年年。理财优先顺顺序是节财财计划>资资产增值计计划>应急急基金>购购置住房。。家庭形成期期家庭形成期期是指从结结婚到新生生儿诞生的的时期，一一般为1-5年。理财优先顺顺序是购置置住房>购购置硬件>节财计划划>应急基基金。家庭成长期期家庭成长期期是指从小小孩出生直直到上完大大学的时期期，一般为为20年左左右。理财优先顺顺序是子女女教育规划划>资产增增值管理>应急基金金>特殊目目标规划。。家庭成熟期期家庭成熟期期是指子女女参加工作作到家长退退休为止的的时期，一一般为5-10年。。理财优先顺顺序是资产产增值管理理>养老规规划>特殊殊目标规划划>应急基基金。退休养老期期退休养老期期（家庭衰衰退期）是是指退休以以后的时期期。理财优先先顺序是是:养老老规划>遗产规规划>应应急基金金>特殊殊目标规规划。二、个人人理财规规划与保保险规划划1.理财财规划的的概念个人理财财规划，，是根据据客户财财务与非非财务状状况，运运用规范范的方法法并遵循循一定程程序为客客户制定定切合实实际、可可操作的的某一方方面或一一系列相相互协调调的规划划方案，，包括现现金规划划、消费费支出规规划、保保险规划划、税收收筹划、、投资规规划、教教育规划划、退休休养老规规划、财财产分配配与传承承规划等等。2.保险险规划的的定义保险规划划是指经经济单位位通过对对风险的的识别、、衡量和和评价，，选择与与优化组组合各种种风险管管理技术术，对风风险实施施有效控控制和妥妥善处理理风险所所致损失失的后果果，的安安全保障障和经济济利益的的行为。。保险理财规划划对我们有有什么用用？保险能解解决什么么问题？？组合理财财为什么一一定要有有保险规规划?子女教育生活品质基本开支未来养老购房买车