保险学CH保险概述

保险学第一章保险概述第一节危险管理与保险危险概念危险管理危险与保险2一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000§§§§§§§§§§§§3一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发症1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

风险事故发生概率

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000被刺伤致死1／60000

§§§§§§§§§§§§4一、危险—纯粹风险（一）风险的概念１．定义：风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

※风险的这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在。

※其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

5２．风险分类按风险的性质分类１）收益风险：教育风险２）纯粹风险：地震等３）投机风险6（二）风险与危险危险=纯粹风险7（三）危险的定义与特征

1.危险是指损失发生及其程度的不确定性

2.特征：客观性—不能消灭、可度量概率大小损失性；不确定性：普遍性：社会性：危险的后果要由人来承担可测性：可变性：8（四）危险的构成要素

1.危险因素：引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。（１）有形危险因素（实质危险因素）：引起损失的机会和损失程度的客观条件（２）无形危险因素（人为危险因素）：道德危险因素（故意行为）、心理危险因素（主观疏忽）92.危险事故3.危险损失4.危险载体：危险的直接承受体（１）人身载体（２）财产载体10危险要素间间的关系危险因素危险事故危险损失人身载体财产载体导致引起承受承受11（五）危险险的种类自然危险与与社会危险险；静态危险与与动态危险险；基本危险与与特殊危险险；财产危险、、人身危险险、责任危危险与信用用危险。12（1）按危险产产生的原因因分类１）自然危危险因自然力的的不规则变变化引起的的种种现象象，所导致致的对人们们的经济生生活和物质质生产及生生命造成的的损失和损损害，就是是自然危险险事故。２）社会危危险社会危险是是指由于个个人或团体体的行为，，包括过失失行为、不不当行为及及故意行为为对社会生生产及人们们生活造成成的损失的的可能性。。13（２）按危危险的环境境分类１）静态危危险静态危险是是指自然力力的不规则则变动或人人们行为的的错误或失失当所导致致的危险。。静态危险险一般与社社会的经济济、政治变变动无关，，在任何社社会经济条条件下都是是不可避免免的。２）动态危危险动态危险是是指由社会会经济的或或政治的变变动所导致致的风险。。14（3）基本危险险与特殊危危险１）基本危危险：特定定的社会个个体所不能能控制或预预防的危险险。２）特定危危险：与特特定的社会会个体有因因果关系的的危险。15（4）按危险的对对象分类１）财产危危险财产危险是是指导致一一切有形财财产毁损、、灭失或贬贬值的危险险。２）责任危危险责任危险是是指个人或或团体因行行为上的疏疏忽或过失失，造成他他人的财产产损失或人人身伤亡，，依照法律律、合同或或道义应负负的经济赔赔偿责任的的危险。３）信用危危险信用危险是是指在经济济交往中，，权利人与与义务人之之间，由于于一方违约约或违法行行为给对方方造成经济济损失的危危险。４）人身危危险人身危险是是指可能导导致人的伤伤残死亡或或损失劳力力的危险。。16二、危险管管理（一）危险险管理概念念与危险管管理成本1、危险管理理，是指经经济单位当当事人通过过对危险进进行识别和和度量，采采用合理的的经济和技技术手段，，主动地、、有目的地地、有计划划地对危险险加以处理理，以尽量量小的成本本去争取最最大的安全全保障和经经济利益的的行为。2、危险管理理成本，是是指由于危危险的存在在和危险事事故发生后后人们所必必须支出的的费用和预预期经济利利益的减少少，是危险险的代价。。17一般包括：：危险损失的的实际成本本：直接的的、间接的的危险损失的的无形成本本或机会成成本处理危险的的费用：预预防或控制制危险损失失的成本。。18（二）危险险管理的过过程1、危险管理理目标的确确定；2、危险识别别；3、危险衡量量:损失概率、、损失程度度、损失的的变异性4、危险处理理；5、危险管理理评估19衡量风险的的几个指标标损失机会：又叫损失频频率，是指在一一定时间范范围内实际际损失或预预期损失的的数量与所所有可能发发生损失的的数量的比比值。具体体可以指一定时期内内，一定数数目的风险险单位可能能（或实际））发生损失的的数量次数，通常以分分数或百分分率来表示示。用于度量事事件是否经经常发生。。20衡量风险的的几个指标标损失程度：是指一次风险事故发发生造成的的损失规模大大小或金额多少。。它是发生损损失金额的的算术平均均数，用来来度量每一一事故造成成的损害。。通常情况下下，发生损损失的频率率和损失程程度成反比比关系。21损失平均值，是根据一定定时期内，，一定条件件下大量同同质标的损损失的经验验数据计算算算术平均均值所得的的平均损失失，它反映映了所评价价的目标总总体在一定定情况下损损失的一般般水平。n次同类汽车车碰撞事故故，每次损损失值为x1、x2……xn，则损失平平均值为：：22衡量风险的的几个指标标损失的变异异性：损失的波动动程度，通通过损失变变量的方差差或标准差差来度量23方差，一个概率率分布的方方差等于每每一观测值值与平均数数之差的平平方的平均均数。它可可用来度量量将均值作作为估算可可能结果的的适用性。。计算公式为为：24标准差，就就是方差的的平方根。。标准差：：在其他条件件相同的情情况下，标标准差越大大，风险越越大。方差与标准准差反映了了损失的变变动范围，，说明损失失与平均损损失的偏离程度。25变异系数，是是用来综合反反映标的的变变动范围与损损失平均值的的相对关系。计算公式为：：变异系数给出出了一个风险险的相对值。。变异系数越小小，损失分布布的相对危险险就越小。26损失频率和风风险大小的关关系当损失频率为为0或1时，，风险就不存存在；当损失失频率为1/2时，风险险最大。27最大伤害事故小伤害事故无伤害事故工业伤害事故故频率与损失失程度之间关关系的HEINRICH三角图“汉立区三角角”1次300次30次284、危险处理理(1)危险对策1)控制型危险对对策：控制型的目的的是降低损失失频率和减少少损失幅度，，重点在于改改变引起意外外事故和扩大大损失的各种种条件危险回避损失控制控制型非保险险转移：危险险物卖掉292)财务型危险对对策：财务型的目的的是以提供基基金的方式，，对无法控制制的风险做财财务上的安排排危险自留(危险承担)财务型非保险险转移：是通过外部资资金来支付可可能发生的损损失，转移财财务负担（出出租、贷款担担保、发行股股票）保险30(2)危险处处理常见方法法1)危险回避避2)损失控制制:损失预防防和抑制3)危险转移移包括两种:控控制型非保险险转移、财务务型非保险转转移、保险4)危险自留留31危险处理方法法选择方案危险回避损失抑制危险转移(保险)损失预防危险自留危险自留损失程度高低高损失频率325、危险管理评评估危险管理的效效益:效益比值=安全保障/成本=该危险对策可可减少的危险险损失/该危险对策实实施所需费用用+机会成本还要注重长期期的效果33三、危险与保保险（一）危险与与保险的关系系1、危险对保险险的影响2、保险对危险险管理的影响响3、互制与互促促的关系34保险的意意义——名人话保险胡适博士邱邱吉尔尔（英国前首首相）保险的意义如如果我可以以只是今日作明明日的准备我我要把保保险这两个字字生时作死时的的准备写写在在家家户户的的门上父母作儿女的的准备以以及每一位公公务人员的手手册上儿女小时作儿儿女长大的准准备因因为我深信透透过保险如此而已每每一一家庭只要付付出些微的代代价今天预备明天天，这是真稳稳健就就可避免遭受受永劫不复的的灾难生时预备死时时，这是真旷旷达父母预备儿女女，这是真慈慈爱能做到这三步步的人才能算做是现现代人35约翰逊(美国前总统)对于一个愿意意帮助他自己己的人，我没没有想出比购购买保险更好好的办法。36李嘉诚别人都说我很很富有，拥有有很多的财富富，其实真正属于于我的个人的的财富,是给自己和亲亲人买了充足足的人寿保险险！37（二）可保危危险可保危险的条条件1、危险损失可可以用货币来来计量；2、危险的发生生具有偶然性性；3、危险的出现现必须是意外外的；4、危险必须是是大量标的均均有遭受损失失的可能性；；5、危险应有发发生重大损失失的可能性38相关网络链接接中国保险教育育培训网：中国保险网：：中国保险监督督管理委员会会：中国劳动和社社会保障部:中国劳动保障障科研网:39第二节保险险的概念有关保险的学学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与其他金金融、保障等等行为的比较较自保问题40一、有关保险险的学说关于保险性质质的学说，国国内外学术界界主要分歧在在于财产保险险与人身保险险是否具有共共同性质的问问题。日本学学者园乾治教教授就以此为为界，把近现现代保险学理理论归纳为““损失说”、、“非损失说说”和介于两两者之间的““二元说”三三大流派。41马歇尔：“保保险是当事人人一方收受商商定的金额，，对于对方所所受的损失或或发生的危险险予以补偿的的合同”。马修斯：“保保险是约定的的当事人一方方，根据等价价支付或商定定，承保某标标的物发生的的危险，当该该项危险发生生时，负责赔赔偿对方损失失的合同”。。42（一）损失说说1.损失赔偿说损失说以损失失概念作为保保险定义的核核心损失补偿说－－－保险是一一种损失补偿偿合同起源：海上保保险代表人物：有有英国的马歇尔尔（M.Marshall）和德国的马马修斯（E.A.Masius）。43该学说是从合合同的角度给给保险下定义义的。其一，保险是是经济范畴，，而合同是法法律行为，是是经济关系赖赖以实现的形形式，因此，，把保险合同同等同于保险险是错误的，，其二，该学说说即使从合同同角度来解释释保险的概念念，也仅局限限于合同保险险，即私法上上的合同概念念，而不能解解释公法上强强制成立的保保险关系，如如社会保险、、存款保险等等。44“从经济意义义上说，保险险是把个别人人由于未来特特定的、偶然然的、不可预预测的事故在在财产上所受受的不利结果果，使处于同同一危险之中中，但未遭遇遇事故的多数数人予以分担担以排除或减减轻灾害的一一种经济补偿偿制度”。452.损失分担说该说强调在损损失赔偿中，，多数人互相相合作的事实实，因而把损损失分担这一一概念视为保保险的性质。。此学说的倡导导者是德国的的瓦格纳（A.Wager）。46“这个定义既既能适用于任任何组织、任任何险种、任任何部门的保保险，同时也也可适用于财财产保险，人人身保险，甚甚至还适用于于自保”。47该学说说抛开开了对对保险险概念念的法法律上上的解解释，，而从从经济济角度度指出出保险险是多多数被被保险险人之之间的的相互互关系系，即即分担担损失失赔偿偿，实实际上上已经经阐明明了保保险的的本质质，这这是一一大进进步。。但瓦格格纳把把“自自保””也纳纳入保保险范范畴，，则显显然是是错误误的。。48“保险险是为为了赔赔偿资资本的的不确确定损损失而而积聚聚资金金的一一种社社会制制度，，它是是依靠靠把多多数的的个人人危险险转嫁嫁给他他人或或团体体来进进行的的”。。493.危险转转嫁说说该说是是从危危险处处理的的角度度来阐阐述保保险的的本质质，认认为保保险是是一种种危险险转嫁嫁机制制，个个人或或企业业可借借此以以支付付一定定的代代价为为条件件将日日常生生活和和经济济活动动中可可能遭遭遇到到的各各种风风险转转嫁出出去。。最早提提出危危险转转嫁说说的是是美国国学者者威利利特（（A.H.Willet），其其他代代表人人物还还有美美国的的另一一位学学者克克劳斯斯塔（（B.Krosta）。504.人格保保险说说(针对人人寿保保险)代表人人物是是美国国的休休伯纳纳(S.S.Huebner).该学说说认为为人的的生命命与财财产一一样,可以以用货货币来来衡量量其价价值,因而而人寿寿保险险也是是一种种损失失补偿偿。但现实实中人人们无无法准准确衡衡量人人的精精神与与力量量所产产生的的经济济价值值。51小结：：损失说说：以以“损损失””为中中心，，从补补偿角角度分分析损失赔赔偿说说：是是一种种合同同、共共同特特征是是损失失赔偿偿损失分分担说说：互互助合合作，，共同同分担担的特特点危险转转移说说：保保险是是危险险转移移机制制，仍仍以损损失为为基础础，否否认人人身保保险人格保保险说说：认认为人人的精精神与与力量量具有有经济济性，，因此此也是是损失失保险险。52以上学学说都都是以以损失失补偿偿的概概念来来阐明明保险险的性性质。。相比比较之之下，，其中中损失失分担担说是是比较较严谨谨的经经济学学上的的保险险定义义。53（二））非损损失说说该说认认为：：保险险应该该有一一个统统一的的性质质，既既然损损失说说不能能涵盖盖人身身保险险，那那么就就要在在损失失观念念之外外另寻寻解释释。541.技术说说该说认认为保保险是是把可可能遭遭受同同样事事故的的多数数人组组织起起来，，结成成团体体，测测定事事故发发生的的比例例（即即概率率），，按照照此比比例进进行分分摊，，这种种特殊殊技术术就是是人身身保险险或财财产保保险的的共同同特征征。代表人人物为为维万万特（（C.Vianta）。保险经营营运用概概率论原原理，仅仅仅是解解决保险险的对价价问题，，用它来来解释保保险的特特性显然然是文不不对题。。55“保险的的目的，，是当意意外事故故发生时时，以最最少的费费用满足足该偶发发欲望所所需的资资金，并并予以充充分可靠靠的经济济保障。。”“保险是是保障因因保险事事故引起起金钱欲欲望的组组织，如如果发生生保险事事故，必必须以引引起金钱钱欲望为为前提条条件。””562.欲望满足足说其倡导者者是意大大利的戈戈比(U.Gobi)和德国的的马纳斯斯(A.Manes)。与“技术术说”相相反，““欲望满满足说””是从经经济学角角度探索索保险性性质的。。57认为保险险是一种种满足人人们的经经济需要要和金钱钱欲望的的手段,保险的目目的就在在于以共共同、互互助的补补偿手段段为保障障,使人们能能以最少少的费用用来满足足这种金金钱欲望望,获得所需需要的资资金和充充分可靠靠的经济济保障。。583.财产共同同准备说说代表人物物：日本本的小岛岛昌太郎郎该说认为为：保险险是为了了安定经经济生活活，将多多数经营营单位组组织起来来，根据据大数法法则积聚聚经济上上的财富富并留为为共同准准备。实际上该该说是从从保险基基金机能能上来解解释保险险性质的的。594.相互金融融机构说说该说的倡倡导者为为米谷隆隆三。该说认为为：保险险作为应应对经济济不安定定的善后后措施，，需要以以调整货货币的收收支为目目的，所所以，保保险是金金融机关关，是以以发生偶偶然性事事实为条条件的相相互金融融机构。。60保险公司司本来就就是金融融机构。。保险公司司是经济济法人，，而保险险是经济济范畴，，把两者者等同起起来是错错误的。。保险行为为中的保保险费支支出和保保险金的的赔付均均不含有有金融的的特性，，所以，，保险与与金融应应为两个个不同的的概念，，不能把把保险等等同于金金融。61小结：非损失说说各种释释义的特特点都是是企图完完全抛开开“损失失”的概概念。62(三)二元说“二元说说”论者者认为：：财产保保险与人人身保险险两者具具有不同同的性质质，前者者以经济济补偿为为目的，，后者以以给付一一定金额额为目的的。人身身保险是是非损失失保险。。631.否定人身身保险说说该说认为为：人身身保险并并不体现现保险的的性质，，它是和和保险不不相同的的另外一一种合同同。代表表人物有有经济学学家科恩恩（G.Cohn）、埃斯斯特（L.Elster）和威威特（J.D.Witt）。64埃斯特和和威特主主要是从从人寿保保险中的的储蓄成成分来否否定人身身保险的的性质。。科恩否定定人身保保险是真真正的保保险，但但承认了了人身保保险中的的保险成成分。实际上，，人寿保保险是保保险与储储蓄的结结合，既既通常所所说的““储蓄性性保险””或“储储蓄性险险种”。。652.择一说该说与““否定人人身保险险说”不不同，承承认人身身保险是是真正的的保险，，但主张张把人身身保险与与财产保保险分别别以不同同的概念念进行阐阐明。主张该说说的有德德国法学学家埃伦伦伯格。。66《中华人民民共和国国保险法法》（以下简简称《保险法》）中的合合同部分分也是对对财产保保险合同同和人身身保险合合同分别别定义的的。但从严格格意义上上察之，，“择一一说”与与“损失失赔偿说说”一样样是在法法律关系系上解释释保险，，而不是是在对保保险经济济范畴下下定义。。67小结：凡是“二二元说””论者都都只是强强调了保保险的种种概念，，而不是是在对保保险这一一属概念念下定义义。但是是，保险险作为独独立的经经济范畴畴应该有有一个统统一的概概念，所所以“二二元说””是不能能接受的的。68二、保险的性性质保险是复复杂的经经济行为为，是一一个体系系(一)从经济济角度度看：：一种提提供““保障障服务务”的的经济济行为为，供供需均均有基基础一种金金融行行为起国民民收入入再分分配作作用，，这是是其核核心作作用69(二)法律角角度：：一种种合同同行为为(三)社会功功能角角度：：危险险损失失转移移机制制，社社会稳稳定器器70三、保险险定义义集合同同类危危险聚聚集资资金建建立基基金，，对特特定危危险后后果提提供经经济保保障的的危险险财务务转移移机制制三个要要点：：建立基基金对特定定危险险后果果提供供经济济保障障财务转转移机机制71四、保险险的对对象标的物物：保保险人人对其其承担担保险险责任任的各各类危危险载载体。。分为:与人身身无关关的标标的物物:保险对对象是是标的的物的的经济济价值值人身标标的物物:保险对对象是是被保保险人人的生生命和和身体体机能能72二者区区别:1.人人身标标的物物不能能准确确估价价,所所以保保险金金额没没有具具体标标准2.人人身标标的物物损坏坏等一一般无无法修修复3.人人身标标的物物一般般不能能转让让和出出卖73五、保险险与其其他机机制、、行为为的区区别(一)保险与与赌博：：相同:射幸性性质(撞大运运)不同:出发点点：避避险与与逐利利/是否增增加危危险,危险是是否可可转移移结果：：有无无获利利可能能可保利利益的的要求求74(二)保险与与储蓄蓄：相同:皆以现现在之之剩余余资金金，未未雨绸绸缪，，预作作将来来准备备不同:体现的的经济济关系系不同同:自力结结合他他力vs.自力遵循原原则不不同:支付与与反支支付的的关系系:付出与与得到到的差差异，，保险险差异异可能能很大大且不不确定定保险所所作的的准备备将来来必为为损失失所消消耗，，异于于储蓄蓄保险经经营是是复杂杂的精精算过过程，，储储蓄为为单纯纯的复复利75(三)保险与与担保保相同:以偶然然事故故的发发生为为条件件不同:双方义义务、单方义义务合同角角度：：独立立契约约、从属契契约基础不不同：：对危危险事事故发发生概概率的的精确确计算算，有有保险险基金金积累累、担担保人人的财财产准准备76(四)保险与与救济：：相同:都是对对经济济生活活不安安定的的补救救。不同:保险当当事人人地位位平等，双方方授受受是基基于保保险契契约的的权利利义务务；救救济则则不然然。保险金金之给给付金金额有有一定定计算算方式式，救救济金金额则则不定定保险有有对价价关系系，救救济则则无。。77六、自保问问题母公司司设立立下属属子公公司专专门从从事本本集团团内部部的保保险业业务78保险与与自保保1.性质不不同保险为为多数数经济济单位位的集集合，，各经经济单单位将将危险险转移移给保保险人人承担担，体体现了了互助助关系系；自自保是是个别别经济济单位位的单单独行行为，，体现现的是是自助助行为为关系系。2.保障的的稳定定程度度不同同保险保保障具具有较较强的的稳定定性；；自保保要视视经济济单位位自留留后备备基金金是否否充足足而定定，如如果自自留后后备充充足，，则可可及时时得到到保障障，否否则，，保障障就不不充分分甚至至得不不到保保障。。793.基金的的处理理方式式不同同投保人人在交交付保保险费费后，，不论论约定定的保保险事事故发发生与与否，，均不不能收收回；；自保保则不不同，，危险险发生生了，，即从从自留留基金金中拿拿出一一部分分予以以补偿偿，危危险不不发生生，所所提留留的基基金仍仍属经经济单单位自自有。。80第三节保保险的分类类保险非营利保险营利保险人身保险财产保险政策保险相互保险社会保险其他保险81一、按保险性质质分(一)商业保险：：所谓商业业保险是指指通过订立立保险合同同运营，以以营利为目目的的保险险形式，由由专门的保保险企业经经营;商业保险关关系是由当当事人自愿愿缔结的合合同关系，，投保人根根据合同约约定，向保保险公司支支付保险费费，保险公公司根据合合同约定的的可能发生生的事故因因其发生所所造成的财财产损失承承担赔偿保保险金责任任，或者当当被保险人人死亡、伤伤残、疾病病或达到约约定的年龄龄、期限时时承担给付付保险金责责任。营利为目的的，双方订订立合同82(二)社会保险：：是指收取取保险费，，形成社会会保险基金金，用来对对其中因年年老、疾病病、生育、、伤残、死死亡和失业业而导致丧丧失劳动能能力或失去去工作机会会的成员提提供基本生生活保障的的一种社会会保障制度度。社会保障制制度83(三)政策策保险：政政府为了一一定政策目目的,运用用普通保险险的技术而而开办的一一种保险。。1.农业保保险2.信用保保险3.输出保保险4.巨灾保保险以保险技术术实现一定定目的84二、按保险标的的分人身保险：：人的身体体或生命财产保险：：财产及与与之相关的的利益责任保险：：对第三方方负有的责责任信用保证保保险：合同同权利人和和义务人约约定的经济济信用85三、按危险转移移层次分(一)原保保险与再保保险（Reinsurance）原保险是指指投保人与与保险人直直接签订保保险合同而而建立保险险关系的一一种保险。。在原保险险关系中，，保险需求求者将风险险转嫁给保保险人，当当保险标的的遭受保险险责任范围围内的损失失时，保险险人直接对对被保险人人负损失赔赔偿责任。。86再保险（reinsurance））又称“分分保”或““保险的保保险”，指指保险人将将自己所承承担的保险险责任，全全部或部分分地转嫁给给其他保险险人承保的的业务。再保险业务务中分出保保险的一方方为原保险险人，接受受再保险的的一方为再再保险人。。再保险人人与本来的的被保险人人无直接关关系，只对对原保险人人负责。87中国人寿（（601628）公公告，公司司2008年1月1日至2008年7月31日日期间之未未经审计累累计原保险险保费收入入约为人民民币2030亿元。。公司从2007年年1月1日日起执行中中国财政部部新颁布的的中国公认认《企业会会计准则》》。8889三、按危险转移移层次分(二)复合保险与与重复保险险复合保险指指投保人以以同一保险险标的、同同一保险利利益、同一一风险事故故分别与数数个保险人人订立保险险合同，且且保险金额额总和没有有超过保险险价值的一一种保险。。重复保险指指投保人以以同一保险险标的、同同一保险利利益、同一一风险事故故分别与数数个保险人人订立保险险合同，且且保险金额额总和超过过保险价值值的一种保保险。90三、按危险转移移层次分(三)共同保险指几个保险险人，就同同一保险利利益、同一一风险共同同缔结保险险合同的一一种保险。。在实务中中，数个保保险人可能能以某一家家保险公司司的名义签签发一张保保险单，然然后每一家家保险公司司对保险事事故损失按按比例分担担责任。91共同保险与与再保险的的区别是：：共同保险的的当事人之之间的关系系是横向的的：甲保险人乙保险人丙保险人投保人再保险的当当事人之间间的关系是是纵向的（（链式的））投保人原保险人再保险人92共同保险与再再保险的区别别在于：（1）反映的保险险关系不同。。共同保险反映映的是各保险险人与投保人人之间的关系系，这种关系系是一种直接接的法律关系系；再保险反映的的是原保险人人与再保险人人之间的关系系，再保险接接受人与原投投保人之间并并不发生直接接的关系。93（2）对风险险的分摊方式式不同。共同保险的各各保险公司对对其承担风险险责任的分摊摊是第一次分分摊，而再保保险则是对风风险责任进行行的第二次分分摊；共同保险是风风险的横向分分摊，再保险险则为风险的的纵向分摊。。94共同保险与复复合保险的区区别在于：本质相同:若若干保险人共共同承担某一一危险形式差别:保保险人是否有有达成协议95共同保险和重重复保险的区区别在于：共同保险中，，投保人和保保险人之间签签订的是一个个保险合同，，其赔偿金额额不会超过保保险价值；重复保险中，，各保险人之之间没有互相相沟通，投保保人与每个保保险人均签订订了一个合同同，很可能使使被保险人获获得超额利益益。96四、按实施方方式分(一)强制保保险是国家对一定定的对象以法法律、法令或或条例规定其其必须投保的的一种保险。。其保险关系不不是产生于投投保人与保险险人之间的合合同行为，而而是产生于国国家或政府的的法律效力。。97其范围可以是是全国性的，，也可以是地地方性的。其其实施方式有有两种选择，，或是保险对对象与保险人人均由法律规规定；或是保保险对象由法法律限定，但但投保人可以以自由选择保保险人。98(二)自愿保险自愿保险也称称任意保险，，是指保险双双方当事人通通过签订保险险合同，或是是需要保险保保障的人自愿愿组合、实施施的一种保险险。99自愿保险的保保险关系，是是当事人之间间自由决定、、彼此合意后后所成立的合合同关系。投投保人可以自自行决定是否否投保、向谁谁投保、中途途退保等，也也可以自由选选择保障范围围、保障程度度和保险期限限等。保险人人也可以根据据情况自愿决决定是否承保保、怎样承保保，并且自由由选择保险标标的，选择设设定投保条件件等。100五、其他分类类方式（一）按是否否以营利为目目的来分营利保险与非非营利保险营营利保险又称称商业保险，，是指保险业业者以营利为为目的经营的的保险。股份份公司经营的的保险属于最最常见的一种种营利保险。。非营利保险又又称非商业保保险，经营此此保险的目的的不是营利，，而一般是出出于某种特定定的目的，由由政府资助营营运，以保证证经济的协调调发展和安定定社会秩序为为目标而实施施的保险保障障计划，如社社会保险、政政策保险等；；或者以保证证加入保险者者的相互利益益为目的而办办理的保险，，如相互保险险、合作保险险等。101(二)按经营营主体分公营保险与私私营保险公公营保险又分分为国家经营营的保险和地地方政府或自自治团体经营营的保险，包包括国家强制制设立的保险险机关经营的的保险或国家家机关提供补补助金的保险险。私营保险是由由私人投资经经营的保险，，其形式主要要有股份保险险公司、相互互保险公司、、保险合作社社和个人经营营的保险等。。102(三)按保险险客户分个人保险团体保险103(四)按承保危险分分1.单一危险险保险2.综合危险险保险3.一切险104(五)按保额确定方方式分1.定值保险：适适用于标的物物价值的确定定较困难的财财产当发生损失时时,赔偿金额按保保险金额和损损失程度确定定:损失程度=(保险标的实际际价值－保险险标的残值)/保险标的实际际价值赔偿额=保险金额*损损失程度1052.不定值保险：：最高限为合合同列明的保保险金额当发生损失时时,赔偿金额的确确定:保障程度＝保保险金额/损失当时保险险标的完好的的实际价值损失额＝损失失当时保险标标的完好的实实际价值－残残值保险赔偿额＝＝损失额*保保障程度106（六）按是否足额投投保分1.足额保险：保保险价值＝保保险金额发生损失时按按实际损失赔赔偿“推定全损””情况处理2.不足额保险：：保险价值＞＞保险金额发生全损：按按保险金额赔赔偿部分损失：赔赔偿金额＝损损失金额*保保险金额/保险价值3.超额保险：保保险价值＜保保险金额发生损失时只只按标的物的的实际价值来来赔偿107第四节保险险的职能和作作用保险的职能：：基本职能：分担危险补偿损失派生职能：融资职能防灾防损分配职能108保险的作用宏观作用：稳定再生产循循环、稳定经经济、稳定社社会推动社会经济济交往与科技技发展进步扩大积累规模模增加外汇收入入微观作用：有利于企业恢恢复生产安定人民生活活，均衡个人人财务109保险起源与发发展古代的保险思思想与保险实实践专业保险的产产生及其早期期历史我国保险业的的产生和发展展世界保险业的的发展现状世界保险业的的发展趋势110一、古代的保保险思想与保保险实践（一）外国传传统保险思想想保险思想发源源于古代巴比比伦(今伊拉克幼发发拉底河流域域)，以后传至腓腓尼基(今黎巴嫩境内内)，再传入古希希腊。约在公元前3000年前，在巴比比伦的法典中中就有冒险借借贷的规定。。公元前19世纪，巴比伦伦国王曾命令令僧侣、官员员及村长征收收一种专门税税，用以作为为救济火灾的的基金。111《汉谟谟拉比比法典典》规规定，，凡是是沙漠漠商队队运输输货物物途中中，如如果马马匹死死亡、、货物物被劫劫或发发生其其他损损失，，经当当事人人宣誓誓并被被证实实无纵纵容或或过失失行为为后，，可免免除其其个人人的责责任，，由商商队全全体给给予补补偿。。112古代埃埃及，，在横横越沙沙漠的的犹太太商队队之间间，对对丢在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织“拉努维莫”。在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由该团体给予救济。113（二）中国国古代的保保险思想早在3000多年以前，，即商朝末末周朝初，，在扬子江江上做生意意的商人，，不将个人人的全部货货物集放于于一条船，，而是分散散在几条船船上。在我国数千千年的奴隶隶社会和封封建社会的的历史中，，贯穿着积积粮备荒的的传统保险险后备的思思想，例如如“委积””制度和““平籴”思思想。我国古代的的保险思想想在隋朝进进入成熟时时期，到唐唐朝发展到到空前鼎盛盛－－“义义仓”制度度。中国成为传传统保险思思想的发祥祥地之一。。114有一个年轻轻的在长江江上做生意意的四川商商人名叫刘刘牧，提出出要改变过过去那种把把货物集中中装载在一一条船上的的做法，而而把货物分分装在不同同的船上。。开始时很多多商人都反反对这种做做法。但经过努力力地说服，，刘牧成功功了。采取这种办办法后的第第一次航行行，果然发发生了事故故，船队中中有一艘船船沉没了。。但由于采取取了分装法法，大家都都避过了灭灭顶之灾。。115现代保险的的起源古代保险还还停留在思思想或雏型型的基础上上。作为现现代意义的的保险却是是近代资本本主义迅速速发展的产产物。关于于现代保险险的起源，，比较一致致的看法是是源于海上上保险。116二、专业保保险的产生生及其早期期历史（一）海上上保险的产产生最早的商业业保险是海海上保险。。海上保险源源于航海中中的海损分分摊原则(共同海损)和海上借贷贷。117资本主义的的发展是与与海洋密不不可分的。。海上贸易的的获利与风风险是共存存的。经过长期的的实践，人人们逐渐摸摸索出一条条对付海损损的方法：：共同海损损。118在公元前9世纪的希希腊罗地安安法典（RhodianLaw）中中就已规定定：“为了了全体利益益，减轻船船只载重而而抛弃船上上货物，其其损失由全全体受益人人来分摊””。119有人认为，，海上保险险就是在共共同海损的的基础上发发展起来的的。还有一一种说法认认为海上保保险的起源源是海上借借贷。120海上借贷所谓的海上上借贷，是是指船舶起起航前船主主或货主以以船只或货货物作抵押押向贷款人人借入资金金，若船舶舶或货物在在航海中遇遇难，依其其损失程度度，可免除除一部分或或全部债务务；若船舶舶及货物安安全抵达目目的地，则则须偿还本本金及其利利息。而这这种利息往往往很高，，比一般的的贷款利息息要高得多多。121这种海上借借贷远在巴巴比伦、腓腓尼基时代代就已存在在。从功能能上看它更更接近于现现今海上保保险，所以以被看成是是早期的海海上保险。。而海上借借贷的利息息就被看成成是早期保保险费。。122真正的海上上保险但真正的海海上保险到到14世纪纪中叶才在在意大利出出现。当时，意大大利地处西西欧和东方方贸易的中中心，商品品经济发展展较早，是是早期资本本主义的发发展中心，，海上贸易易极为发达达，意大利利的威尼斯斯、佛罗伦伦萨等众多多海港城市市也成了当当时的航海海中心和海海上贸易中中心。123冒险贷款款制度当时，在在意大利利各港口口城市，，冒险贷贷款制度度非常盛盛行。这种冒险险贷款制制度与古古代的海海上借贷贷很相似似。由于这种种借贷的的风险相相当高，，因此贷贷款人收收取的利利息很高高，一般般约为本本金的四四分之一一到三分分之一。。而且，，与海上上借贷不不同的是是，即使使遭遇海海难，冒冒险贷款款仍需付付息。由于冒险险贷款利利息太高高而被当当时的教教会禁止止。124冒险贷款款被禁止止后，便便改头换换面以其其它方式式出现。。首先出现现的是无无偿借贷贷，也称称假装贷贷款，出出海前，，货币业业主以借借款人的的地位，，名义上上向贸易易业主借借入一定定的款项项，船货货安全到到达目的的地，借借款人就就不负偿偿还责任任；若船船货中途途损失，，则借款款人履行行偿还义义务。它的动作作过程刚刚好与冒冒险贷款款相反，，而与现现代保险险制度十十分接近近。当损损失发生生时，其其偿还金金额实际际上相当当于补偿偿的保险险金；至至于风险险负担费费用，则则已由贷贷款人实实际支付付，只是是没有表表示在合合同中罢罢了。125以后，这这种无偿偿借贷又又逐渐演演变成空空买卖，，也称假假装买卖卖，它是是由货币币业主与与船主或或货主共共同伪装装购船或或购货，，且约定定：船货货安全到到达目的的地，这这种买卖卖依约不不生效力力；若船船货中途途损失，，则由货货币业主主出资购购买；但但不论怎怎样，手手续费须须预先付付清。这这种空买买卖无疑疑就是现现代的保保险了，，因此也也被称为为最早的的海上保保险。126意大利诞诞生世界界第一张张海上运运输保险险单现存世界界上最古古老的保保险单就就是1347年10月23日由热那那亚商人人乔治·勒克维伦伦出立的，，承保““圣·科勒拉”号航船船从热那那亚到马马乔卡的的航程。。1271347年10月23日，意意大利商商船“圣圣·科勒勒拉”号号要运送送一批贵贵重的货货物由热热那亚到到马乔卡卡。这段段路程虽虽然不算算远，但但是地中中海的飓飓风和海海上的暗暗礁会成成为致命命的风险险。这可可愁坏了了“圣··科勒拉拉”号的的船长，，他可不不想丢掉掉这样一一笔大买买卖，同同时也害害怕在海海上遇到到风暴而而损坏了了货物，，他可承承担不起起这么大大的损失失。128正在他为为难之际际，朋友友建议他他去找一一个叫做做乔治··勒克维维伦的意意大利商商人，这这个人以以财大气气粗和喜喜欢冒险险而著名名。于是是，船长长找到了了勒克维维伦，说说明了情情况，勒勒克维伦伦欣然答答应了他他。双方方约定，，船长先先存一些些钱在勒勒克维伦伦那里，，如果6个月内内“圣··科勒拉拉”号顺顺利抵达达马乔卡卡，那么么这笔钱钱就归勒勒克维伦伦所有，，否则勒勒克维伦伦将承担担船上货货物的损损失。129世界上第一份份具有现代意意义的保险单单1384年在意大利的的佛罗伦萨，，诞生了世界界上第一份具具有现代意义义的保险单，，它承保一批批货物从法国国南部的阿尔尔兹运到意大大利的比萨。。在这张保单中中，有明确的的保险标的、、明确的保险险责任，如““海难事故，，其中包括船船舶破损、搁搁浅、火灾或或沉没造成损损失或伤害事事故。”在其其它责任方面面，也列明了了“海盗、抛抛弃、捕捉、、报复、突袭袭”等所带来来的船舶及货货物的损失。。130以后，随着海海上贸易中心心的转移，海海上保险制度度也从意大利利经葡萄牙、、西班牙，于于16世纪初初传入到荷兰兰、英国和德德国。131伊丽莎白一世世女王颁布世世界第一部保保险法在英国，早期期的海上保险险只是作为副副业由商人们们来经营，其其中又由意大大利伦巴底商商人们把持了了其中的大部部分业务。因因此，这些保保险商的代理理人所聚居的的地方也被称称为“伦巴底底街”。1575年，英国女王王特许在皇家家交易所内设设立保险商会会，以办理保保险单的登记记等业务，英英国确立了海海上保险保单单的标准和条条款。直至英国伊利利莎白时代，，伦巴底商人人控制英国保保险业的局面面才开始得到到改观，英国国的保险业开开始由英国的的专业保险商商所控制，从从而有了劳埃埃德保险人的的兴起。1321601年年，伊丽莎莎白一世女女王颁布了了第一部有有关海上保保险的法律律《涉及保保险单的立立法》，并并批准在保保险商会内内设立仲裁裁庭以解决决海上保险险相关的纠纠纷案件。。1331720年年，英国成成立了伦敦敦保险公司司和皇家交交易保险公公司，正式式成为经营营海上保险险业务的专专业保险公公司。这两家保险险公司实际际上垄断了了当时的英英国保险业业。同时，个人人保险业也也获得了大大力发展。。1341756年年至1778年，英英国上院首首席法官曼曼斯菲尔德德收集了大大量的海上上保险案例例，编制了了一部海上上保险法案案，随后以以此为基础础的《海上上保险法案案》于1906年获获得英国国国会的通过过，并且后后来成为世世界各国保保险法的范范本。135劳埃德保险险人的兴起起17世纪时时代英国的的航海业已已相当发达达，伦敦已已成为世界界航海中心心及国际贸贸易中心。。当时，经经营航运、、贸易及保保险的商人人经常在位位于塔街的的由劳埃德德经营的劳劳埃德咖啡啡店内进行行交易，该该咖啡店也也注意收集集最新的航航海及贸易易的行情并并发布给这这些商人。。经过演变变，劳埃德德咖啡店竟竟逐渐成了了英国海上上保险的中中心。1361692年，为扩大大经营，劳劳埃德咖啡啡店搬至伦伦巴底街。。1696年9月，劳埃德德办了一份份单张的《劳埃德新闻闻》，每周出版版三次，重重点报道航航运消息。。这份小报的的出版更使使劳埃德咖咖啡店成了了航运消息息的传播中中心，每天天都富商满满座，保险险经纪人就就利用这个个机会，将将保单递给给每个饮咖咖啡的保险险商，由他他们在保单单上依次签签上自己的的姓名及承承保金额，，直至承保保金额总数数与保单所所填保险金金额总数相相符为止。。这些些保保险险商商都都是是一一些些富富裕裕的的、、相相当当有有实实力力的的商商人人，，他他们们独独立立承承保保保保险险业业务务。。以以后后，，这这些些独独立立的的保保险险商商人人就就被被称称为为劳劳埃埃德德保保险险人人。。137劳合合社社随着着海海上上保保险险的的不不断断发发展展，，劳劳埃埃德德保保险险人人队队伍伍不不断断壮壮大大，，在在18世纪纪时时组组成成团团体体，，共共同同订订立立营营业业规规则则等等。。1871年，，英英国国议议会会正正式式通通过过法法案案使使它它成成为为一一个个正正式式的的社社团团组组织织，，即即劳劳埃埃德德保保险险社社，，简简称称劳劳合合社社。。1劳合合社社本本身身并并不不经经营营保保险险业业务务，，它它只只是是为为会会员员提提供供活活动动的的场场所所和和监监督督他他们们的的行行为为劳合合社社还还进进行行很很多多其其它它与与保保险险业业务务相相关关的的工工作作，，如如在在世世界界各各地地设设立立劳劳埃埃德德代代理理人人，，为为其其报报告告船船舶舶及及调调查查、、理理赔赔海海损损事事故故，，编编写写有有关关的的刊刊物物、、手手册册、、名名册册等等等等1391911年年，，英英国国立立法法取取消消对对劳劳埃埃德德保保险险社社成成员员只只能能经经营营海海上上保保险险业业务务的的限限制制，，允允许许经经营营一一切切保保险险业业务务。。至1984年年，，劳劳合合社社已已有有成成员员26000人人，，他他们们各各自自接接受受业业务务，，各各自自负负责责，，是是当当今今世世界界唯唯一一以以自自然然人人身身份份承承保保的的保保险险集集团团。。140（二））火灾灾保险险的兴兴起与此同同时，，火灾灾保险险也发发展起起来了了。最最初的的火灾灾保险险可以以追溯溯到始始于1118年的冰冰岛的的Hrepps社，该该社对对火灾灾及家家畜死死亡所所致损损失进进行赔赔偿。。而真正正的火火灾保保险，，一般般认为为起源源于德德国和和英国国。1411591，德国国汉堡堡的酿酿造业业者为为了筹筹划重重建被被火灾灾烧毁毁的酿酿造厂厂的资资金而而成立立了火火灾合合作社社，凡凡加入入的社社员遇遇到火火灾后后均可可从合合作社社得到到重建建建筑筑物的的资金金，还还可以以建筑筑物作作担保保来融融资。。由于于执行行效果果很好好，各各地相相同的的合作作社纷纷纷成成立。。1676年，由由46个合作作社合合并成成立了了汉堡堡火灾灾保险险局。。这便便是公公营火火灾保保险的的始祖祖，也也是德德国公公营保保险的的始祖祖。以后，，通过过立法法，公公营火火灾保保险机机构在在德国国各地地被强强制组组织起起来。。142一般认认为，，德国国的这这种公公营火火灾保保险只只是原原始的的火灾灾保险险，并并不是是真正正意义义上的的现代代火灾灾保险险。真真正的的火灾灾保险险是在在伦敦敦大火火以后后才发发展起起来的的。14317世纪伦伦敦一一场大大火““烧””出了了首家家火灾灾保险险公司司1666年年9月月2日日，英英国首首都伦伦敦发发生大大火，，大火火连烧烧五天天，伦伦敦城城的五五分之之四的的地区区化为为瓦砾砾，13200户住住宅被被焚毁毁，20多多万人人无家家可归归，流流离失失所。。这场场大火火还产产生了了一个个副作作用，，那就就是把把火灾灾保险险的思思想植植入了了民心心。1667年年，一一个名名叫尼尼古拉拉斯··巴蓬蓬的医医生独独资在在伦敦敦开办办营业业所，，承办办民用用住宅宅和商商业火火灾保保险。。144他的主主顾中中有相相当部部分是是伦敦敦大火火后重重建家家园的的人们们。1680年年，巴巴蓬再再与其其他合合资者者合股股成立立了火火灾保保险所所。其其经营营规则则中明明确提提出了了保险险费的的标准准，那那是以以房租租为标标准来来决定定的，，并实实行按按照危危险等等级差差别收收取保保险费费，如如木质质结构构的房房屋比比泥砖砖结构构的保保费要要高一一倍左左右。。这便便是现现今火火灾保保险差差别费费率的的起源源。145例如，，砖石石建筑筑的费费率定定为年年房租租的2.5%，，木质质结构构的房房屋费费率则则提高高至5%，，这种种差别别费率率制为为日后后保险险业的的发展展提供供了一一个样样板，，巴蓬蓬本人人也被被誉为为“现现代火火灾保保险之之父””。1461710年年，以以发明明灭火火器而而闻名名的查查理士士·波波维创创立了了名为为伦敦敦保险险人的的保险险公司司