保险的产生与发展讲义课件

保险的产生与发展

一、保险产生与发展的条件二、保险的起源与发展三、世界保险业的发展与变革第一节保险的产生一、古代保险思想的萌生与原始保险形态二、保险的起源与发展三、保险产生的条件一、古代保险思想的萌生与原始保险形态（一）我国古代保险思想和救济后备制度（二）外国古代思想和原始形态保险（一）我国古代保险思想和救济后备制度在我国，古代保险思想由来已久。早在夏商后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，须随时储备粮食以济灾荒。《夏箴》记载：“天地四殃，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。（二）外国古代思想和原始形态保险据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。（二）外国古代思想和原始形态保险在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中有这样一条规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物，当这个销货员航行归来，商人可以收取一半的销货利润；如果销货员未归，或者回来时既无货也无销售利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶；但如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。据说这是海上保险的一种起源。（二）外国古代思想和原始形态保险在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马的历史上还出现过一种士兵会的互助团体，其成员缴纳相当高的会费后，如果调职．士兵会领到旅费；服役期满，还可返还本金；成员死亡时，支付给其继承人一定抚恤金。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织（guild），这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。二、保险的起源与发展（一）海上保险的起源与发展（二）火灾保险的起源和发展（三）其他保险业的产生与发展1、人寿保险的起源和发展2、责任保险的起源和发展3、保证保险的起源和发展（一）海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生1、共同海损分摊是海上保险的萌芽

(GeneralAverage)公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。2、海上借贷贷与船舶抵押押借款是海上上保险的雏型型

(BottomryBond)借款所采用的的办法是：如船舶安全到到达，本利偿偿还；如果船船舶中途沉没没，债权即告告消失。由于债债主承担了船船舶航行安全全的风险，因因此，它的利利息就要比一般般借款高得多多，这种高出出一般利息的的部分，实质质就是最早形式式的海上保险险费。船长在在用船舶作抵抵押时，抵押押品中也有将货货物包括在内内的，但也有有单用货物作作抵押的。货货物抵押借款的的办法与船舶舶借款相同，，船舶沉没后后，借款等于于预先支付了赔赔款。3、意大利是是现代海上保保险的发源地地在11世纪后后期，十字军军东侵以后，，意大利商人人曾控制了东东西方的中介介贸易。世界上最古老老的保险单是是一个名叫乔乔治.勒克维维伦的热那亚亚商人在1347年10月23日出出立的一张承承保从热那亚亚到马乔卡的的船舶保险单单。1384年1月15日由由比萨的一组组保险人出立立的承保四大大包纺织品的的从法国南部部城市阿尔兹兹到比萨的货货物运输保险险单，则被认认为是第一张张出现承保内内容的“纯粹粹”保险单。。保险史称““比萨保单””。第一一家家海海上上保保险险公公司司于于1424年年在在热热那那亚亚出出现现。。善于于经经商商的的伦伦巴巴第第人人后后来来移移居居到到英英国国，，继继续续从从事事海海上上贸贸易易，，并并操操纵纵了了伦伦敦敦的的金金融融市市场场，，而而且且把把海海上上保保险险也也带带到到了了英英国国。。今今日日伦伦敦敦的的保保险险中中心心伦伦巴巴第第街街就就是是因因当当时时意意大大利利伦伦巴巴第第商商人人聚聚居居该该处处而而得得名名。。4、、英英国国海海上上保保险险的的发发展展及及劳劳合合社社的的产产生生(Lloyd’’s)在美美洲洲的的新新大大陆陆发发现现之之后后，，英英国国的的对对外外贸贸易易获获得得迅迅速速发发展展，，保保险险的的中中心心逐逐渐渐转转移移到到英英国国；；1568年年12月月22日日经经伦伦敦敦市市市市长长批批准准开开设设了了第第一一家家皇皇家家交交易易所所，，为为海海上上保保险险提提供供了了交交易易所所，，取取代代了了从从伦伦巴巴第第商商人人沿沿袭袭下下来来的的一一日日两两次次在在露露天天广广场场交交易易的的习习惯惯；；1720年年成成立立的的伦伦敦敦保保险险公公司司和和皇皇家家交交易易保保险险公公司司因因各各向向英英国国政政府府捐捐款款30万万英英镑镑而而取取得得了了专专营营海海上上保保险险的的特特权权，，这这为为英英国国开开展展世世界界性性的的海海上上保保险险提提供供了了有有利利条条件件。。从1756年年到到1788年年，，首首席席法法官官曼曼斯斯菲菲尔尔德德收收集集了了大大量量海海上上保保险险案案例例，，编编制制了了一一部部海海上上保保险险法法案案。。4、、英英国国海海上上保保险险的的发发展展及及劳劳合合社社的的产产生生(Lloyd’’s)1683年年，，爱爱德德华华··劳劳埃埃德德(EdwardLloyd)开设设一一家家咖咖啡啡馆馆(Lloyd’’sCoffeehouse)劳埃埃德德咖咖啡啡馆馆1696年年出出了了一一份份单单张张小小报报《《劳劳埃埃德德新新闻闻》》(Lloyd’’sNews)大约约在在1734年年劳劳埃埃德德咖咖啡啡馆馆又又出出版版《《劳劳合合动动态态》》,开开始始时时是是每每周周一一期期，，1741年年改改为为每每周周二二、、五五出出版版，，后后改改为为日日报报，，至至今今该该报报仍仍在在出出版版1774年年,在在劳劳埃埃德德咖咖啡啡馆馆接接受受保保险险业业务务的的商商人人组组织织起起来来，，每每人人出出资资100镑镑，，由由79人人组组成成，，选选出出委委员员会会觅觅新新址址专专门门经经营营保保险险。。1871年年由由议议会会通通过过法法案案正正式式成成为为一一个个社社团团组组织织。。劳合社的的特点(Lloyd’s)1、劳合合社不是是保险公公司，是是一个保保险市场场。2、劳合合社本身身不经营营保险业业务，只只为其成成员（names，有译作名名士、标标志）提提供交易易场所和和相关服服务。3、在劳劳合社里里由成员员自由组组合，组组成承保保辛迪加加（underwritingsyndicate）。每个辛迪迪加组织织均有个个牵头人人（leaderunderwriter）），负责与经经纪人商商谈确定定保险合合同的有有关条款款、费率率等。4、投保保人不能能和保险险人直接接接触，，而需通通过经纪纪人分业业务出单单。劳合合社的业业务流程程如下：：投保人人→经纪纪人→辛辛迪加牵牵头人（（由组合合内成员员自由决决定承保保及承保保份额））→承保保未完转转下一个个辛迪加加→劳合合社出单单处换取取正式保保单→投投保人。。5、劳合合社由其其社员选选举产生生的一个个理事会会来管理理，下设设理赔、、出版、、签单、、会计、、法律等等部，并并在100多个个国家设设有办事事处。劳合社趣趣闻在伦敦劳劳合社的的大楼里里，挂着着一只神神奇的小小铜钟。。它是在在1799年从从荷兰沿沿海一艘艘船“圣圣·卢丁丁”号中中打捞出出来的。。来到劳劳合社后后，它就就担当起起不同寻寻常的使使命，““不鸣则则已，一一鸣惊人人”。劳劳合社有有个惯例例，用这这只小铜铜钟的钟钟声来宣宣告本社社大宗生生意的得得失：一一响是佳佳音，表表示某项项生意发发了大财财；两响响则是““噩耗””，说明明某宗生生意亏了了血本。。劳合社近近年亏损损原因美国石棉棉产品造造成的人人员伤亡亡责任险险索赔案案。1989年雨果果和安德德鲁飓风风造成财财产严重重损失的的索赔。。英国最高高法院判判决劳合合社承保保人对其其投资者者的资金金管理不不善而负负有10.5亿亿美元的的赔偿责责任。劳合社的的承保人人或保险险公司承承保的业业务在劳劳合社保保险市场场相互分分保，致致使风险险过分集集中，发发生的索索赔累积积成灾，，而没有有达到分分散风险险的目的的。著名的““埃克森森—瓦尔尔德兹””（EXXONVALDEZ））油轮污染染案致使使劳合社社承保人人蒙受了了严重损损失。当美国的的保险公公司被强强制赔偿偿受污染染场地的的清理的的费用时时，劳合合社作为为分保接接受人，，也同样样面临着着严重的巨额损损失赔偿偿。“9.11”事事件也使使劳合社社蒙受了了巨大的的损失。。（二）火火灾保险险的起源源和发展展火灾保险险是财产产遭受火火灾所致致损失的的一种保保险；起源可以以追溯到到12世世纪初期期冰岛成成立的互互助社，，对火灾灾及家畜畜的死亡亡所致的的损失承承担赔偿偿责任。。18世纪纪末叶到到19世世纪中叶叶，欧洲洲主要资资本主义义国家相相继完成成工业革革命，随随着资本本主义经经济的发发展，物物质财富富大大增增加，客客观上产产生对火火灾保险险的需要要。火灾灾保险公公司相继继成立和和壮大，，火灾保保险承保保的范围围日益扩扩大，如如洪水、、风暴、、地震等等非火灾灾危险都都列入保保险责任任范围，，保险标标的物也也由房屋屋扩大到到各种固固定资产产。1591年德国国汉堡的的酿造业业者成立立了火灾灾救助协协会，凡凡加入者者，遭遇遇火灾后后，可获获得救济济。直到到1676年，，由46个协会会在汉堡堡合并成成立火灾灾保险局局，这是是公营火火灾保险险的开始始。现代火火灾保保险起起源于于1666年伦伦敦大大火（（见下下页））。1666年伦敦敦大火火现代的的火灾灾保险险制度度起源源于英英国。。1666年年9月月2日日，在在英国国伦敦敦发生生了一一场大大火，，烧毁毁了全全城的的一半半，起起因是是皇家家面包包店的的烘炉炉过热热，火火灾持持续了了5天天，有有13000幢幢房屋屋和90个个教堂堂被烧烧毁，，20万人人无家家可归归，造造成了了不可可估量量的财财产损损失。。这场特特大火火灾促促使人人们重重视火火灾保保险。。次年年一个个名叫叫尼古古拉斯斯.巴巴蓬的的牙科科医生生独资资开办办了一一家专专门承承保火火险的的营业业所，，开创创了私私营火火灾保保险的的先例例。由由于业业务发发展，，他于于1680年邀邀集了了3人人，集集资4万英英镑，，设立立了一一个火火灾保保险合合伙组组织。。保险费费是根根据房房屋的的租金金和结结构计计算，，砖石石建筑筑的费费率定定为2.5%的的年房房租，，木屋屋的费费率为为5%。正正因为为使用用了差差别费费率，，巴蓬蓬有““现代代保险险之父父”的的称号号。（三））其他他保险险业的的产生生和发发展1、人人寿保保险的的起源源和发发展人寿保保险的的起源源要比比财产产晚得得多，，它是是城市市经济济发展展的产产物。。原因因是工工业革革命之之后，，许多多农民民逐渐渐涌向向城市市，城城市生生活与与农村村生活活有很很大的的差异异。当时社社会上上提供供这方方面保保障的的主要要四种种：（1））教会会：大大多是是为其其传教教士、、牧师师及教教友而而设的的；（2））同业业互助助会；；（3））殡葬葬社；；（4））友谊谊（爱爱）社社：类类似互互助会会。美国最最大的的人寿寿保险险公司司———美国谨谨慎保保险公公司就就是相相互保保险公公司，，它的前前身是是1873年建建立的的“孤孤寡友友爱社社”。。1、人人寿保保险的的起源源和发发展哈雷于1693年根根据德国布布雷斯劳市市1687～1691年间的的市民按年年龄分类的的死亡统计计资料，编编制了第一一张生命表表，为现代代人寿保险险奠定了数数理基础。。具有现代意意义的人寿寿保险是直直到18世世纪中期，，辛普森设设想出一种种每年收取取平衡保费费、有固定定保额的保保单。人寿保险公公司已成为为仅次于商商业银行的的投资机构构。2、责任保保险的起源源和发展责任保险是是对无辜受受害人的一一种经济保保险，它的的起源更晚晚于人寿保保险。责任保险其其产生基础础是健全的的法律规定定，早在19世纪初初，法国就就在《拿破破仑法典》》中作出了了有关赔偿偿责任的规规定，并率率先开办了了责任保险险，其后，，德、英、、美国等也也相继创办办了责任保保险。3、保证保保险的起源源和发展随着资本主主义商业信信用的普遍遍发展和道道德危险的的频繁，保保证保险应应运而生。。1702年，英国国设立了雇雇主损失保保险公司，，开创了忠忠诚保证保保险。1840又有有了保证福福的成立。。1842年又有英英国保证公公司成立。。美国于1876年年在纽约开开办了忠诚诚保证保险险。保证保险严严格地说可可以区分为为保证保险险和信用保保险两类。。三、保险险产生与发发展的条件件灾害事故的的客观存在在是保险产产生和发展展的前提条条件剩余产品的的增多是保保险产生和和发展的物物质条件商品经济的的发展是保保险产生和和发展的经经济条件国家的建立立和社会的的稳定与发发展是保险险产生与发发展的社会会条件概率论和大大数法则是是保险经营营的技术条条件第二节保保险的发发展与客观观环境的关关系一、保险与与经济发展展水平二、保险发发展与人口口三、保险发发展与社会会文化环境境一、保险与与经济发展展水平保险与经济济发展水平平经济发展水水平与保险业发展展水平经济体制与与保险业的发发展经济发展水水平与保险的产生生与发展二、保险发发展与人口口1、人口总总量2、人口结结构3、人口素素质4、人的生生命周期三、保险发发展与社会会文化环境境家庭和家族族观念宗教信仰价值观念第三节世世界保险业业发展的现现状与趋势势一、世界保保险业的统统计指标二、中国大大陆与代表表性国家在在相关统计计指标上的的比较三、当今世世界保险业业的现状四、当今世世界保险业业保险的趋趋势一、世界保保险业的统统计指标保险费收入（GrossPremium)保险密度（InsuranceDensity)保险深度（InsurancePenetration)是指投保人人转嫁风险险而支付给给保险人的的费用总和和。是指一国平平均每年人人均保费数数。是一国一定定年份直接接保费收入入与国内生生产总值GDP，有时是国民民生产总值值之比。保险密度和和保险深度度指标与保保险业发展展的关系一般来说，，保险深度度大，反映映该国（地地区）的保保险业比较较发达；保险密度大大，反映该该国（地区区）居民在在满足了基基本生活的的需要的同时，关注注自身的安安全保障。。同时，也要要结合该国国（地区））的具体情情况进行判判断。就人人寿保险领域来来讲，一个个国家（地地区）的人人寿保险的的发达程度度，和社会保险险很有关系系。例如德德国，是世世界上第一一个推行社社会保险的国家家，其完善善的社会保保险制度使使德国的人人寿保险业业相比其他市市场经济国国家（地区区）的国民民经济中的的地位较低低。二、中国大大陆与代表表性国家和和地区在保保险深度指指标上的比比较资料来源：：《Sigma》，2005.2三、当今世世界保险业业的现状1、新的保保险种类日日益增多，，保险范围围不断扩大大2、保险基基金的投资资运用进一一步加强3、综合保保险获进一一步的发展展4、各国加加强对保险险企业的监监督管理5、各国保保险事业发发展迅速且且竞争激烈烈6、福利性性的人身保保险比重增增加7、责任保保险成为各各国普遍重重视的业务务8、再保险险进一步发发展，保险险管理现代代化9、保险金金额巨大，，索赔增多多四、当今世世界保险业业保险的趋趋势1、保险管管理进一步步现代化；；2、保险业业务国际化化：3、从业人人员专业化化；4、保险市市场自由化化；5、、组组织织形形式式多多样样化化；；6、、保保险险业业务务规规模模化化，，展展业业领领域域广广泛泛化化。。第四四节节中中国国保保险险业业的的发发展展一、、旧旧中中国国的的保保险险事事业业二、、新新中中国国保保险险业业的的创创立立和和发发展展三、、我我国国保保险险事事业业崭崭新新发发展展的的阶阶段段一、、旧旧中中国国的的保保险险事事业业在《《海海国国图图志志》》中中，，魏魏源源比比较较全全面面地地介介绍绍了了西西方方先先进进的的社社会会科科技技经经济济文文化化等等知知识识；；当时时也也有有一一些些报报刊刊文文章章根根据据insurance的读读音音，，直直接接将将之之音音译译为为““燕燕梳梳””或或““烟烟苏苏””的的。。而而将将insurance译成成““保保险险””的的却却是是日日本本近近现现代代传传播播西西方方文文明明知知识识的的第第一一人人福福泽泽谕谕吉吉所所为为，，以以后后再再传传入入我我国国，，一一直直称称呼呼到到现现在在。。在1805年年比比尔尔··麦麦戈戈尼尼（（Maginie,B.））和渣渣殿殿甸甸（（jardine,W.））所拥拥有有的的比比尔尔··麦麦戈戈尼尼——渣渣甸甸号号（（BealeMaginie-JardineFirm））与达达卫卫森森（（Davidson,W.S.））的达达卫卫森森——颠颠地地行行（（Davidson-DentHouse））在广州共同组组织发起成立立了谏当保安安行（CantonInsuranceSociety）,又名广州保险险会社，专门门承保这条航航线上的海上上船舶险和海海运货物险。。1、西方保险险开始传入中中国2、民族保险险业的产生与与发展1875年12月轮船招招商局招集股股份，在上海海设立“保险险招商局”是是近代民族保保险业产生的的标志。从时间次序来来说，早在1865年，，上海华商义义和公司保险行行成立，是最最早的民族保保险企业，该行设在华商商德盛商号内内，规模甚小小，只是经营货运险业业务，受到外外国保险公司司的排挤，没有产生多大大影响。1876年7月，唐廷枢枢等再次集股股25万两白白银，创办了了仁和保险公公司，这是中中国人民自办办的第一家保保险公司。1878年又又集股20万万两白银，开开办了济和船船栈保险局。。为了加强实实力，1886年2月仁仁和、济和两两家保险公司司并为“仁济济和保险公司司”。二、新中国保保险事业的创创立和发展（（四起三落落）1、1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、整顿城市业务是一落；2、1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；1958年停办国内业务是二落；3、1964年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，1966年几乎停办国内外业务是三落；4、1979年恢复国内外业务是四起。三、我国保险险事业崭新发发展的阶段1、1979年4月，国国务院批准《《中国人民银银行行长会议议纪要》，作作出了逐步恢恢复国内保险险业务的重大大决策；2、1979年11月，，全国保险工工作会议在北北京召开，使使我国停办了了20多年的的国内保险业业务重获新生生；3、1980年底，出西西藏以外的28个省、自自治区、直辖辖市都恢复了了中国人民保保险公司的分分支机构；4、1982年，香港民民安保险公司司经中国人民民银行批准，，在深圳设立立了分公司；；5、1987年，中国人人民银行批准准交通银行及及其分支机构构设立保险部部，1991年，为执行行中国人民银银行关于银行行、保险、证