工程保险合同相关知识讲义

工程保险合同相关知识讲义一、工程保险概述

1、工程保险的概念工程项目的建设过程中存在很多不确定因素，这些风险一旦发生往往会造成很大的直接经济损失，因此参与项目建设的业主和承包人经常通过向保险公司投保来转移风险。保险是一种受法律保护的分散危险、消化损失的经济制度。危险的存在是保险得以存在的前提条件，无危险即无保险。危险分为财产危险、人身危险和法律责任危险三种。财产危险指财产因意外事故或自然灾害而遭受毁损或灭失的危险；人身危险指人们因生老病死和失业等原因而遭致财产损失的危险；法律责任危险指对他人的财产、人身实施不法侵害，依法应负赔偿责任的危险。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》，并于1995年10月1日开始实施。该法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”2、保险合同1）保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2）保险合同的特点保险合同是双务有偿合同，但保险合同的双务有偿较为特殊，投保人给付保险费的义务是固定的，保险人赔偿或者给付保险金的义务则是不确定的，只有在保险期内发生保险人承保的事件使被保险人受到损害时才支付保险金。投保人给付保险费只是获得了一个得到保险金的机会。另外，由于保险业是经营风险的行业，其经营对象的特殊性决定了保险合同对被保险当事人的诚信要求比一般合同更为重要。3）保险合同中某些词语含义。（1）保险合同的当事人。依据保险合同建立权利义务关系的当事人一方为保险人，另一方为投保人、被保险人或保险受益人。①保险人指承担保险标的风险责任，负有赔偿或给付保险金义务的保险公司。②投保人是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。③被保险人指保险合同内写明投保人一方享有保险权益的所有人。在一份保险合同内，可以有若干个被保险人，其中任何一方受到损害后都有权凭借保险合同向保险公司索赔。如业主投保的“建筑工程一切险”的保险合同内填写的被保险人可以包括业主、承包人和监理工程师，任何一方受到承保范围内的风险损害后，都有权从保险公司获得赔偿。④保险受益人是指人身保险合同填写的，当保险期限内被保险人意外死亡后有权享受保险赔偿的亲属或其他指定人。（2）保险标的。工程项目建设过程中涉及的投保内容主要包括工程险、第三者责任险、承包人设备保险和人身意外伤害保险。第三者责任险是指在施工场地由于施工发生对被保险人之外的第三人的财产或人员的生命安全、健康造成损害后，由保险公司负责赔偿的保险。（3）保险金额。是当事人双方约定，在保险事故或事件发生时，保险人应当赔偿或支付的最高限额。保险金额也是计算保险费的标准，直接关系到双方当事人的责任和义务，必须在合同中明确。不同的保险合同中，保险金额的确定方法有所不同，财产保险合同中，保险金额根据保险价值确定，原则上不超过保险标的物的价值；人身保险合同中，由于人的价值无法用金钱衡量，则由合同双方约定一个保险人承担的最大给付数额或实际支付金额。对于施工中的人身意外伤害保险，由于是局限于项目施工阶段的短期人身保险，保险公司一般规定有一个保险责任限额，不同于长期人寿保险，一般不对保险金额作限制，只取决于投保人支付保险费的能力确定保险金额。（4）保险的责任限度。保险合同的条款内都列有保险公司的责任范围和除外责任的条款，除外责任又称责任免除，即指被保险人虽然受到损害但保险公司不承担赔偿责任的事件原因范围。4）保险合同的主要条款按照《中华人民共和国保险法》的规定，各类保险合同均应包括以下几方面的条款：（1）保险人名称和住所。（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。（3）保险标的。（4）保险责任和责任免除。（5）保险期间和保险责任开始时间。（6）保险价值。（7）保险金额。（8）保险费以及支付办法。（9）保险金赔偿或者给付办法。（10）违约责任和争议处理。（11）订立合同的年、月、日。二、工程保险我国保险公司承保的工程一切险分为建筑工程一切险和安装工程一切险两类，除了承保工程险外，还将第三者责任险和承包商设备保险包括在其中。1、建筑工程一切险1）1）建筑工程一切险的概念建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。建筑工程一切险往往还加保第三者责任险，即保险人在承保某建筑工程的同时，还对该工程在保险期限内因发生意外事故造成的依法应由被保险人负责的工地及邻近地区的第三者的人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人书面同意支付的其他费用，负赔偿责任。2）被保险人在工程保险中，保险公司可以在一张保险单上对投保人填写的所有参加该项工程的有关各方都给予所需的保险。即：凡在工程进行期间，对这项工程承担一定风险的有关各方，均可作为被保险人。工程一切险的被保险人可以包括：（1）业主。（2）承包商或分包商。（3）技术顾问，包括业主雇用的建筑师、工程师及其他专业顾问等。由于被保险人不止一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任，为了避免有关各方相互之间追偿责任，大部分保险单还加贴共保交叉责任条款。根据这一条款，每一个被保险人如同各自有一张单独的保单，其应负的那部分“责任”发生问题，财产遭受损失，都可以从保险人那里获得相应的赔偿。如果各个被保险人之间发生相互的责任事故，每一个负有责任的被保险人都可以在保单项下得到保障，即这些责任事故造成的损失都可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。3）承保的财产建筑工程一切险可承保的财产为：（1）合同规定的建筑工程，包括永久工程、临时工程以及在工地的材料。（2）建筑用机器、工具、设备和临时工房及其屋内存放的物件，均属履行工程合同所需要的，是被保险人所有的或为被保险人所负责的物件；（3）业主或承包商在工地的原有财产；被保险人提供的物料及项目。（4）安装工程项目。（5）场地清理费。（6）工地内的现成建筑物。（7）业主或承包商在工地上的其他财产。4）保险公司的责任范围（1）工程险的责任范围保险人对以下危险承担赔偿责任：①洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害；②雷电、火灾、爆炸；③飞机坠毁，飞机部件或物件坠落；④盗窃；⑤工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为等造成的事故；⑥原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；⑦除外责任以外的其他不可预料的自然灾害或意外事故。（2）第三者责任险的责任范围①因发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地内部及临近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。②被保险人因上述原因而支付的诉讼费用，以及事先经保险公司书面同意支付的其他费用。③对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据法律裁定应由被保险人偿付的金额为准，但不得超过保单列明的每次事故赔偿限额和累计赔偿限额。5）除外责任（l）总除外责任①战争、敌对行动、武装冲突、恐怖活动等引起的任何损失、费用和责任。②政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏。③罢工、暴动、骚乱引起的任何损失、费用和责任：④被保险人及其代表人的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任。⑤核裂变、核聚变、核武器、核材料、核镭射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任。⑥大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任。⑦工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任。⑧罚金、延误、丧失合同及其他后果损失。⑨保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。（2）工程一切险除外责任①被保险人的故意行为引起的损失；②设计错误引起的损失、费用或责任；③自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、氧化、锈蚀、渗漏等原因造成保险财产自身的损失和费用；④停工；⑤非外力引起的机构或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；⑥换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用；维修、保养或正常检修的费用；⑦档案、文件、账簿、票据、现金、有价证券、图表资料的损失；⑧领有公共运输执照的或已有其他保险保障的车辆、船舶和飞机的损失；⑨保险工程开工前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失。（3）第三者责任险的除外责任①因发生与工程一切险物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用。②由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人员伤害和物质损失。③工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡和疾病。④工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失。⑤领有公共运输执照的或已有其他保险保障的车辆、船舶和飞机的损失。⑥被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任也不在此限。6）保险金额在保险单明细表中分别列明各类保险金额，应不低于以下说明的费用组成。（1）建筑工程。保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用。（2）施工用机器、装置和机械设备。重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。（3）其他保险项目。签订保险合同时，由被保险人与保险人具体商定金额。7）保险期限（1）保险责任的开始时间。保险责任自投保工程开工日起或自承保项目所用材料、设备运抵工地时起开始。（2）保险责任的终止时间。保险公司保险责任的终止时间按以下原则以先发生者为准：①保险单规定的保险终止日期。②工程建筑或安装（包括试车、考核）完毕，移交给工程的业主，或签发完工证明时终止（如部分移交，则该移交部分的保险责任即行终止）。③业主开始使用工程时，如部分使用，则该使用部分的保险责任即行终止。如果加保保证期（缺陷责任期、保修期）的保险责任，即在工程完毕后，工程移交证书已签发，工程已移交给业主之后，对工程质量还有—个保证期，则保险期限可延长至保证期，则需加缴一定的保险费。保证期的保险期限与工程合同中规定的保修期一致。8）保险赔偿保险公司对保险财产遭受的损失有权选择以支付赔偿或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿。但对保险财产在修复、重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用不负责赔偿。保险公司确定赔偿的原则是：（1）可以修复的部分损失。以将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准。（2）全部损失或推定全损。以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准。（3）被保险人采取的减损措施费用。发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，也应由保险公司予以赔偿，但总赔偿金额以保险金额为限。2、安装工程一切险1）安装工程一切险的概述安装工程—切险承保安装各种工厂用的机器、设备、储油罐、钢结构工程、起重机、吊车，以及包含机械工程因素的任何建造工程因自然灾害或意外事故而引起的—切损失。由于目前机电设备价值日趋高昂、工艺和构造日趋复杂，这使安装工程的风险越来越高。因此，在国际保险市场上，安装工程一切险已发展成一种保障比较广泛、专业性很强的综合性险种。安装工程一切险的投保人可以是业主，也可以是承包人或卖方(供货商或制造商)。在合同中，有关利益方，如所有人、承包人、转承包人、供货人、制造人、技术顾问等其他有关方，都可被列为被保险人。安装工程一切险也可以根据投保人的要求附加第三者责任险。在安装工程建设过程中因发生任何意外事故，造成在工地及邻近地区的第三者人身伤亡、致残或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人将负责赔偿并包括被保险人因此而支付的诉讼费用或事先经保险人同意支付的其他费用。1）保险期限安装工程一切险的保险期限，通常应以整个工期为保险期限。一般是从被保险项目被卸至施工地点时起生效到工程预计竣工验收交付使用之日止。如验收完毕先于保险单列明的终止日，则验收完毕时保险期亦即终止。若工期延长，被保险人应及时以书面通知保险人申请延长保险期，并按规定增缴保险费。安装工程第三者责任保险作为安装工程—切险的附加险，其保险期限应当与安装工程一切险相同。2）保险标的安装工程一切险的保险标的有：（1）安装的机器及安装费，包括安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程(如地基、座基等)以及为安装工程所需的各种临时设施(如水电、照明、通讯设备等)等；（2）为安装工程使用的承包人的机器，设备；（3）附带投保的土木建筑工程项目，其保额不得超过整个工程项目保额的20％；（4）场地清理费用；（5）业主或承包人在工地上的其他财产。4）制定费率时考虑的因素在制定安装工程一切险的费率时，应注意安装工程的特点，主要有：（1）保险标的从安装开始就存在于工地上，风险一开始就比较集中；（2）试车考核期内任何潜在因素都可能造成损失，且试车期的损失率占整个安装期风险的50％以上；（3）人为因素造成的损失较多。总之：安装工程一切险的费率要高于建筑工程一切险。3、机器损坏险1）机器损坏险概述机器损坏险主要承保各类工厂、矿山的大型机械设备、机器在运行期间发生损失的风险。这是近几十年在国际上新兴起的一种保险。由于国际工程建设中使用的机器设备趋于大型化，在国际工程建设中也经常投保机器损坏险。机器损坏险具有以下特点：（1）用于防损的费用高于用于赔偿的费用。保险人承保机器损坏险后，要定期检查机器的运行，许多国家的立法都有这方面的强制性规定。这往往使得保险人用于检查机器的费用远高于用于赔款的费用。（2）承保的基本上都是人为的风险损失。机器损坏险承保的风险，如设计制造和安装错误，工人、技术人员操作错误、疏忽、过失、恶意行为等造成的损失，大都是人为的，这些风险往往是普通财产保险不负责承保的。（3）机器设备均按重置价投保。即在投机器损坏险时按投保时重新换置同一型号、规格、性能的新机器的价格，包括出厂价、运费、可能支付的税款和安装费进行投保。2）保险责任范围被保险机器及其附属设备由于下列原因造成损失，需要修理或重置时，保险人负责进行赔偿：（1）设计、制造和安装错误，铸造和原材料缺陷。这些错误、缺点和缺陷常常在制造商的保修期满后在操作中发现，而不可能向制造商再提出追偿。（2）工人、技术人员操作错误，缺乏经验，技术不善，疏忽、过失，恶意行为。（3）离心力引起的撕裂。它往往会对机器本身或其周围财产造成很严重的损失。（4）电气短路或其他电气原因。这是指短路、电压过高，绝缘不良、电流放电和产生的应力等原因。（5）错误的操作，测量设施的失灵、锅炉加水系统有毛病，及报警设备不良，所造成的由于锅炉缺水而致的损毁。（6）物理性爆炸。这是相对化学性爆炸而言，指内储气、汽和液体物质的容器在内容物没有化学反应的情况下，过高的压力造成容器四壁破裂。（7）露装机器遭受暴风雨、冻灾、流冰等风险。（8）保险单规定的除外责任以外的其他事故。3）除外责任（1）其他财产保险所保的危险或责任；（2）溢堤、洪水、地震、地陷、土崩、水陆空物体的碰击；（3）自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀等；（4）战争、武装冲突、民众骚动、罢工；（5）被保险人及其代表的故意行为、重大过失；（6）被保险人及其代表在保险生效时已经或应该知道的被保险机器存在的缺点或缺陷；（7）根据契约或者法律，应由供货方或制造商负责的损失；（8）核子反应和辐射或放射性污染；（9）各种间接损失或责任。4）防损事项在机器损坏险中，保险人对机器的检查制度是很重要的。保险人在保险期间应定期派合格的、有经验的专家去检查保险机器。由于保险人有各种防损经验，熟悉机器损失原因，所以能够提出可行的防损意见。更为重要的是，保险人应督促被保险人对机器建立完善的管理和保养制度。我国对建设工程保险（主要是施工过程中的保险）的有关规定可参见第六章第二节。三、被保险人对保险合同的管理

虽然保险合同属于双务合同，但却是由保险公司单方制定的格式性条款合同，因此被保险人应详细研究保险合同条款的内容，加强对保险合同履行管理。1、保险金额和保险费投保人交纳保险费是其基本义务，但保险费是按保险金额计算的，因此应合理确定投保的保险金额。由于工程保险的个性很强，每个具体工程的费率往往都不相同，在确定建筑工程一切险保险金额和费率时应考虑如下因素：1）调整保险费率（1）承保责任范围的大小。双方如对承保范围作出特殊约定，则此范围大小对费率会有直接影响。如果承保地震、洪水等灾害，还应考虑以往发生这些灾害的频率及损失大小。例如工程项目处于地震高发区或经常会发生较大水灾影响地段，对某些单位工程可以适当提高保险金额，将工程受险后拆除、清理的费用也包括在其中。另外，工程保险往往有免赔额和赔偿限额的规定。这是对被保险人自己应负责任的规定。如果免赔额高、赔偿限额低，则意味着被保险人承担的责任大，则保险费率就应相应降低；如果免赔额低、赔偿限额高，则保险费率应相应提高。（2）承保工程本身的危险程度。危险程度由以下因素决定：①施工种类、工程性质；②施工方法；③工地和邻近地区的自然地理条件；④设备类型；⑤工地现场的管理情况。（3）承包人的资信情况。包括承包人以往承包工程的情况，以及对工程的经营管理水平、经验等。承包商的资信条件好，则可降低保险费率；反之则应提高保险费率。（4）保险人承保同类工程的以往损失记录。它是保险人在制定保险费率时应考虑到的重要因素。以往有较大损失记录的，则保险费率应相应提高。（5）最大危险责任。保险人应当估计所保工程可能承担的最大危险责任的数额，作为制定费率的参考因素。2）调整保险金额。若以施工合同约定的工程概算总造价投保，当工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超过原保险工程造价时，应及时书面通知保险公司调整保险金额。避免保险公司认为属于不足额投保，一旦受到损害不能获得充分的赔偿，只是按各种损失的比例赔偿。3）调整保险费。如果工程的建造期限超过三年，第一年的实际工程价值远远小于投保的工程总造价，因此可以采用递增投保的方式逐渐增加保险金额和需交纳的保险费。按照工程一切险保险条款的规定，被保险人从保单生效日起每隔十二个月向保险公司申报一次工程实际投入金额及调整后的工程总造价，保险公司将据此调整保险费。2、约定理赔方式投保人应与保险公司约定理赔的方式，并写明在保险合同内。对于人身意外伤害保险按照约定条件给付赔偿金，但对财产保险则保险公司规定了理赔有如下几种不同的方法。1）比例赔偿方式。这种方式一般用于不足额投保。2）第一损失赔偿方式赔偿金额=损失金额（损失不超过保险金额）按实际受到的损失给予赔偿。3）定值保险赔偿方式赔偿金额=保险金额×损失程度投保的保险金额和保险费按预估价格计算，但赔偿时按出险当时的市场价格计算。4）限额赔偿方式（1）超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内保险公司不负赔偿责任，即事先规定一个免赔额，在免赔额以内发生的损失不负赔偿责任。免责限度又分为两种：①相对免责限度，指保险公司对所发生的损失，必须超过约定的免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失金额全数赔付，而不扣除免责限度以内的金额或数量。②绝对免责限度，是指保险公司对发生超过免责限度的损