我国网络小贷进展的现状、问题和对策-开题报告

...wd......wd......wd...我国网络小贷开展的现状、问题与对策开题报告一、选题背景及意义网络小额贷款，又称P2P网络借贷〔peer-to-peer〕--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于\t"s://baike.baidu/item/p2p/_blank"互联网金融〔ITFIN〕产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风〞下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。研究我国网络小贷开展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业若何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济开展中来提供一定的借鉴，同时为相关部门标准网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。国内外研究概况〔一〕国内外网络小贷开展现状2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David·Nicholson4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间〔ZoneofPossibleAgreement〕〞的缩写。我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风〞下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，问题平台占比68.3%。而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。总体而言，网络小贷开展态势迅猛，但暴露出的问题也不在少数。〔二〕网络小贷模式存在的问题相比较传统信贷，P2P网络借贷拥有诸多不同之处。王倩与李萌2017年发表在?经济师?上的文章就认真探讨了P2P网络借贷与传统金融信贷的差异及可能存在的问题。文中提到相比起来：1.P2P网络借贷相对于传统信贷存在因网络技术的介入而存在包括但不仅限于个人信息泄露与系统稳定性存疑的问题；2.P2P网络借贷因征信系统的缺失带来的申请人提供虚假信息等道德不安全因素；3.因为相关法律法规制度尚不完善，P2P网络借贷的限制条件少而更易形成诸如非法集资等问题[3]。无独有偶，时坤在2016年发表于?时代经贸?上的文章也对P2P网络借贷的不安全因素进展了探究。其在文中除了详细剖析国内P2P网络借贷1.因借贷双方信息不对称导致在传统意义上是投资人的资金融入方在平台的中介性质下全盘承担了信用不安全因素之外；还指出2.平台资金缺乏监管，存在道德不安全因素--即网贷平台对投资人来讲很容易变成一个庞氏骗局；3.许多网络借贷中的出借人理念不成熟，对不安全因素低估甚至无视而只注重收益；4.原本支持网络借贷的政策逻辑--解决小微企业融资的问题在网络借贷的高利率低额度与高消费贷款比例的情况下不复存在。P2P网络借贷同样存在的问题还有李美丹2016年发表于?江苏商论?的文章中指出的“去担保化〞。该文作者提出因投资行为非理性、降低融资成本以及对P2P网络借贷机构业务标准化的政策等因素影响，P2P网络借贷出现了“去担保化〞的趋势，而“去担保化〞后投资人的资金不安全因素问题却没有解决，平台的安全性大打折扣，这不可谓不是P2P网络借贷存在的又一问题。〔三〕关于网络借贷存在的问题原因探究针对论题背景中提到的一些P2P网络借贷乱象SyonP.Bhanot于2017年发表在?JournalofEconomicBehavior&Organization?上关于网络借贷中信用问题的研究或可解释一二。文中，作者对4833名随机的P2P网络借贷中的贷方进展了实验，发现无论是签署的要式还款承诺书抑或是亲自撰写的还款承诺，均有较高比例的贷者违约偿付。而其背后较高的原因分别为1.实际还款能力缺乏但依然通过借贷审核；2.个人诚信度较低且无有效约束机制。尽管实验没有进一步探究这些违约背后所反映的问题以及可能会对网贷平台造成的不利影响，但我们仍然可以基于实验结果得到现行局部网络借贷平台存在不安全因素控制能力较弱并将导致投资人不安全因素加剧的结论。而同样或可佐证因为解决小微企业融资问题而支持P2P网络借贷的政策逻辑有站不住脚的可能性的研究那么是在2014年，LauraGonzalez与YuliyaKomarovaLoureiro在?JournalofBehavioralandExperimental选题 2017.12.5—选题 2017.12.5—2018.1.15收集资料 2018.1.16—2018.2.19分析整理资料并撰写文献综述和开题报告 2018.2.20—2018.3.14开题辩论 2018.3.15完成论文初稿 2018.3.16—2018.4.13中期检查 20108.4.14修改初稿 2018.4.15—2018.5.11论文定稿 2018.5.12—2018.5.24论文辩论 2018.5.26参考文献中国银监会.网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法[Z].银监会普惠金融办发，2016年1 号P2P网络借贷不安全因素专项整治工作领导小组办公室.小额贷款公司网络小额贷款业务不安全因素专项 整治实施方案.[Z]网贷整治办发，2017年56号[3] 李美丹.浅谈我国P2P网贷平台的“去担保化〞[J].\o"?江苏商论?"\t"://xueshu.baidu/_blank"江苏商论，2016，(33):29-30[4] 王倩，李萌.互联网P2P借贷与传统金融信贷业务的比较研究[J].\o"?经济师?"\t"://xueshu.baidu/_blank"经济师，2017，(6):153-154[5] \t"://xueshu.baidu/_blank"闫琳.美国P2P网络借贷平台开展及其对中国的启示—基于Prosper和拍拍贷案例.[J].\o"?金融与经济?"\t"://xueshu.baidu/_blank"金融与经 济，2017，(10):79-83[6] \t"://xueshu.baidu/_blank"张燕.\t"://xueshu.baidu/_blank"网络小贷急刹车[N].\o"?中国经济周刊?"\t"://xueshu.baidu/_blank"中国经济周刊，2017，(46):36-39[7] \t"://xueshu.baidu/_blank"张燕.网络小贷将在未来3个月全面整治[N].\o"?中国经济周刊?"\t"://xueshu.baidu/_blank"中国经济周刊，2017，(49):46-48[8] 时坤.P2P网络借贷的不安全因素研究[J].时代经贸，2016，(33):17-21[9] 王志莹，康大伟.互联网金融融资模式分析[J].技术与市场，2017，24(2):120-121[10] 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2:44-58〔四〕当前标准网络小贷的措施与建议正是因为许多问题的存在，相关部门也开场了对P2P网络借贷的政策收紧。?中国经济周刊?记者张燕2017年11月27日的一篇报道中指出：11月21日晚间互联网金融不安全因素专项工作领导小组办公室紧急下发的文件说明1.此前各地金融办发放互联网经营业务许可的标准不一，有地区为了吸引企业将标准降低，此次可能将对存量P2P网络借贷牌照进展重新审核清理；2.银行资金成为P2P网络借贷业务中的重要资金来源，而在一系列政策的收紧下，助贷模式或被叫停。从中我们可以看出相关部门标准P2P网络借贷的决心且已采取了实际措施。?中国经济周刊?记者张燕在2017年12月18日的一篇后续报道加强了我们对政府推动P2P网络借贷标准化一系列措施的理解：12月8日互联网金融不安全因素专项工作领导小组办公室下发至各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门的?小额贷款公司网络小额贷款业务不安全因素专项整治实施方案?说明1.针对P2P网络借贷机构的资质审批权限将上移，不合规的将会重新审核，而审查内容包括综合实际利率、贷款范围、业务合作以及贷款管理等方面；2.对不符合P2P网络借贷定义，即，互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台上获取借款人，运用互联网平台积累的客户经营网络消费等特定场景信息等评定信用不安全因素，在线上完成贷款全业务流程等特点的机构将会收回牌照；3.对P2P网络借贷机构的融资杠杆行为进展限制，ABS〔AssetBackedSecuritization：以工程为支撑的资产证券化〕融资模式在小贷公司或将难以为继。关于和国外经历比照以得出建议，闫琳2017年发表在?金融与经济?的文章就从美国P2P网络借贷平台Prosper的开展出发，探究了其对中国的几点启示：1.与美国完善的征信体系相比，我国的个人信用评级尚不健全，而这些制度的建设需要每一个金融市场甚至经济活动参与者的共同努力；2.通过社交关系增进出借人与贷款申请人的相互信任，有效区分潜在优质申请人，即将社交资本引入平台架构，进一步的减少信息不对称。3.将监管制度从大方向落到细节处，如对互联网消费场景进展明确定义，对业务范围进展详细规定等。论文的理论依据、研究方法理论依据：P2P网络借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要表达在满足个人资金需求、开展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由网络信贷公司〔第三方公司、网站〕作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。它是随着互联网的开展和民间借贷的兴起而开展起来的一种新的金融模