电子支付知识点总结

支付系统名词解释：支付支付系统支付系统构成结算全额结算净额结算大额支付小额支付微支付实时支付非实时支付清算（清分）SWIFTFEDWIRECHIPSTARGETCHAPSCNAPS简答：SWIFT的组织成员分类SWIFT特点1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。2.SWIFT的费用较低。同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX（电传）的18%左右，只有CABLE（电报）的2.5%左右。3.SWIFT的安全性较高。SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。4.SWIFT的格式具有标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。CHIPS系统的成员类型一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算；另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。比较Fedwire和CHIPS的透支管理以及支付风险的管理策略。FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPEDINTRADAYCREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24％，至1996年已提高到年利率60％，用以控制商业银行的日间信贷。CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NETDEBITCAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。ATM系统的网络结构分为哪几类？后方交换型网络结构前方交换型网络结构复合型网络结构CNFN的网络结构1、支付系统风险类型及表现形式支付系统风险是指影响支付系统平稳运行的各种不利因素发生的不确定性。国际清算银行《关于重要支付系统的核心原则》认为支付系统存在以下风险：一是信用风险。系统中某一方到期时或在以后任何时候不能全额结算其在系统范围内的债务所构成的风险。二是流动性风险。系统中某一方在期满后某个时间可能有足够的资金支付其在系统范围内的债务，但在预期的时间没有足够资金结算其在系统内的债务所构成的风险。三是法律风险。导致或恶化信用风险或流动性风险的不合理的法律框架或法律不确定性所构成的风险。四是运行风险。导致或恶化信用风险或流动性风险的操作因素，例如技术故障或者运行错误所构成的风险。五是系统性风险。某个参与者不能结算其债务或者系统本身的破坏，可能导致其他系统的参与者不能在期满时结算其债务所构成的风险。这种破坏会导致更大范围的流动性问题和信用问题，从而可能威胁到系统稳定或者金融市场的稳定，即多米诺骨牌效应。1、什么是小额批量支付系统？小额批量支付系统(以下简称小额支付系统)是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，主要为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会多样化的支付清算需要。小额支付系统以批量方式处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记以及每笔金额在规定起点(2万元)以下的贷记支付业务。小额支付系统于2006年6月26日起在我市上线运行，业务覆盖了全市各银行业金融机构。2、为什么要建设小额支付系统？一是由于社会经济发展的需要，为了二是完善支付体系的需要。经济主体的多元化、经济结构的多样化、资金管理的个性化、企业经营的集团化、人民群众消费理财的多样性需要，以及大额支付系统只处理贷记支付业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务。3、小额支付系统具备哪些主要功能特点？一是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。二是实行7×24小时连续运行。系统为对网上支付、电话纳税等服务提供支持，同时为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务，即7×24小时连续运行。4、小额支付系统的业务种类有哪些？我市小额支付系统开办哪几类业务？我市的小额支付系统支持5类业务，即普通贷记业务、普通借记业务、定期贷记业务、定期借记业务、信息服务业务，条件成熟时陆续开办其他业务种类。(一)普通贷记业务：指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务，主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回)、托收承付(划回)、网上银行支付等业务。目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为2万元，即只有金额不超过2万元的贷记支付业务可以通过小额支付系统处理，对金额超过2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。中国人民银行可根据管理需要对金额上限适时调整。(二)定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同(协议)，定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等，其特点是单个付款人同时向多个收款人发起付款指令。定期贷记业务也受金额上限的控制。(三)普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。(四)定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同(协议)，定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用,其特点是单个收款人向多个付款人同时发起收款指令。(五)信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供资金清算服务的数据信息，例如清算组织提交给商业银行的代收付信息和支票圈存信息等。5、什么是小额支付系统普通贷记业务？普通贷记业务主要指规定金额以下的汇兑、委托收款(划回)、托收承付(划回)、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。6、什么是小额支付系统定期贷记业务？定期贷记业务指当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。7、什么是小额支付系统普通借记业务？普通借记业务指收款人发起的借记付款人账户的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金、人民银行内部之间的划付业务。2、什么是小额支付定期借记业务？小额支付系统定期借记业务是当事各方根据事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行跨行收取水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个收款人同时收款。3、小额支付系统办理公用事业收费等定期借记业务如何处理？步骤1：收费单位采用联机或磁介质方式提交收费业务数据至收款行。步骤2：收款行通过小额支付系统发送定期借记业务包。步骤3：付款行收到定期借记业务包后，进行定期借记业务合同号、付款人账号等要素的校验，并扣款成功后，通过小额支付系统定期借记业务回执包发送回执至收款行。4、公用事业收费和公益性收费是的指什么？公用事业收费和公益性收费与百姓日常生活密切相关。其中：公用事业收费是指与水、电、煤气、电话等公用事业服务相关费用的收取；公益性收费是指养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险和医疗统筹等社会保障资金的收取。5、小额支付系统定价的基本原则是什么？(1)不以盈利为目的，保持系统运行维护的基本支出。(2)发挥银行结算收费的基础价格作用，调节支付清算市场收费；(3)体现低成本、大业务量的服务宗旨，明显低于大额系统收费；(4)实现运行者与参与者、以及运行者之间的利益均衡；(5)有利于协调大、小额系统的运行，保持系统运行稳定。6、通过小额支付系统办理收费业务的，发票如何传递？小额支付系统实现了收费业务数据的无纸化传递。收费单位通过小额支付系统办理定期借记业务收取款项后，委托其开户行通过同城票据交换向付款人开户行传递纸质发票，由付款人开户行交付款人。7、 如何通过小额支付系统办理工资、津贴和社保资金的发放？利用小额支付系统，付款单位将记载收款人开户银行名称、账户信息和金额的付款清单通过磁介质或网络提交开户行，开户银行借记付款单位账户后，通过小额支付系统向收款人开户银行发起定期贷记业务，收款人开户银行收到有关业务信息即可将款项贷记收款人账户。付款人可以通过小额支付系统向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放，有效提高业务处理效率，缩短资金到账时间。8、小额支付系统会为社会公众的日常支付带来哪些便利？(1)实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间；同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。(2)依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务，实现“一卡(折)在手，走遍神州”。(3)收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。(4)跨行发工资，转账更灵活企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。你认为在电子现金系统中，哪一种安全技术的应用最为关键，并做分析。在电子现金系统中数字签名技术的应用最为关键。数字签名技术是将摘要用发送者的私钥加密,与原文一起传送给接收者。接收者只有用发送者的公钥才能解密被加密的摘要。在电子商务安全保密系统中,数字签名技术有着特别重要的地位,在电子商务安全服务中的源鉴别、完整性服务、不可否认服务中都要用到数字签名技术。由此，可以看出在电子现金系统中数字签名技术的重要性。银行计算机系统银行电子化:是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动的过程。银行电子化的最终目标是建立集银行业务处理、银行信息管理和银行决策为一体的银行信息系统。中间件：中间件是介于操作系统(包括底层通信协议)和各种分布式应用程序之间的一个软件层,定义和建立了分布式软件模块之间相互作用的一系列机制,为运行在分布式环境下的多个进程通过网络进行互操作提供服务。中间件的最显著优点是可屏蔽分布式系统的异构性和简化分布式系统的管理和开发数据大集中：为顺应银行业务和信息技术相融合的大趋势,将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。这种系统已经成为国内银行业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。从宏观上讲:数据集中更有利于我国银行之间的合作。从银行经营模式上讲:可使银行从传统的“以账户为中心”的经营模式向“以客户为中心”的经营模式转变,更利于银行新产品的推出和推广。现代银行计算机系统的特点及分类后台处理系统核心后台是业务数据大集中后的银行数据处理中心。后台处理系统硬件设备主要以大型主机（如IBMES9000）为核心，联结海量存储器、各类通信设备、大型磁带库、高速打印机等外部设备。前置处理系统是面向各业务应用系统进行统一接入处理、判断的转发系统。它将核心账务系统有效地屏蔽起来,在减轻其运行压力的同时、简化了系统开发和维护管理的投入。一般用IBM6000、HP9000小型机作前置机，根据业务规模也有用PC服务器作前置机。柜面业务系统与前置系统相接的则是各种各样的柜面业务系统、银行应用系统等。随着综合柜员制的推行,银行逐渐采用综合柜面系统。所谓综合柜员制是指建立在银行柜面业务高度电子化基础上,前台人员打破柜组间的分工界限,由单独柜员综合处理会计、出纳、储蓄、信用卡等业务。综合柜面系统实现了营业窗口从单一功能向多功能的转变，对客户实现了一条龙的服务；有效地提高了服务效率。自助服务系统–为客户提供了一种完全自助的,没有银行柜员直接参与的,全新的服务方式。银行用计算机软件技术1.操作系统：通用操作系统、DOS、VM、MVS等。专用操作系统:如IBM400(e)小型机上的OS/400。微机使用的操作系统:从DOS、MS－DOS、Unix、Xenix、NetWare、Windows直到Linux。2.程序设计语言：汇编语言、COBOL、C、C＋＋、VB、VC、JAVA等。3.银行数据库:目前，银行系统常用的数据库管理系统有Oracle、DB/2、Sybase、MSSQLServer等，而大型数据库则以Oracle和DB/2居多。“银行本质不是经营金钱的，银行经营的就是信息.”,如何理解？银行最核心、最本质的内容就是信息，银行是靠通信工具来传递信息的。靠计算机来处理、加工信息的。宏观上，整个银行业都具备数据密集和时间价值高这两个基本特征，这就要求银行业必须大力应用信息技术。微观上，客户的个性化需求和经营活动的抽象化，要求银行的管理信息系统和操作流程都要实现高度的信息化。金融创新离不开信息化，也离不开计算机。上述三点，决定了银行业必须要占领信息化的制高点，银行业也由此成为被信息技术改造得最早、改造得最彻底的行业，同时也是计算机应用最前沿的行业。我们甚至可以说，银行本身就是信息产业的一部分。大中型计算机的应用对通信线路要求较高，所以银行业根据营业网点的不同特点及地理位置可以采用的网络配置方式有哪些？可以采用的配置方式包括集中式、集中分布式和分布式的配置。所谓集中式配置是中心计算机承担有关账户的控制和更新，而终端只负责数据的收集和输出。这种配置方式的优点是中心一本账，资料集中，管理方便；缺点是各类业务处理对中心的依赖性强。集中分布式配置是部分业务在中心做，部分业务交给终端机。这种配置方式适合通信条件较差的城市，但由于账户分开放，会造成账户分散，管理不便。分布式配置是将全部账户放在网点一侧，即将所有的业务都放在第一线的终端控制机去处理，中心主机只做些通兑方面的交换和科目汇总等方面的工作。此法的优点是各网点的独立性大，不受通信线路和中心主机的影响；缺点是账户分散，资料不集中，安全性差，管理不方便，但对先建网点后联网的分行有可取之处。第三方支付第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付优点？有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。第三方支付的发展趋势？B2B、B2C、C2C这三个领域在第三方支付市场上的份量正在发生变化。市场的重心由C2C逐步地转向B2C和B2B。而B2B的增长速度还会大于B2C的增长速度在行业渗透上，第三方支付也发生着明显的变化。目前，第三方支付的重心已由航空、旅游、教育转向物流、零售、医药、基金、保险等行业。3G的普及使手机支付也恢复了活力，借助移动互联网的“金字招牌”，动支付再度成为业界追捧的明日之星第三方支付涉及的金融风险问题其一，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。其二，在这些第三方支付平台中，除少数不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。第三方支付的特点（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。存折和银行卡之间有何区别呢？其实对于用户而言，都是银行账户的概念，办理一张存折，对应的也是一个银行账户；办理一张银行卡，对应的也是一个银行账户。但是银行卡的卡号是按照银行卡组织标准设计的，如果说带银联标志的银行卡，就可以在国内所有加入银联网络的银行网点自由存取；而存折只是各家银行自行定义的帐号规则，使用范围只限于一家银行或者某几家开通了柜面通业务的银行。电子支付指引（一）的主要内容？一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何确保客户交易资金安全，以免发生支付危机，是当前监管当局最为关注的问题。

二是保护客户利益，明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力），为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益，必须强调对消费者的利益保护，以维护交易公平。

三是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。替代现金类的电子支付手段如何分类？替代银行卡的电子支付手段如何分类？信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。维萨国际组织：是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。信用卡有哪些功能？三点借记卡和贷记卡有何异同？举例说明信用卡的支付与结算过程。国际上较大的信用卡组织主要有？五个，即