保险市场与保险监管课件

保险市场及监管金融系冯展宾2022/11/261

保险市场及监管金融系2022/11/261学习提示

本模块介绍保险市场和保险监管；

保险市场的基本原理与基础知识，属于保险理论与保险实务相结合的内容；

要明确保险市场的含义、特征和种类；

了解国际保险市场上的各种组织形式；

我国保险市场上的两种组织形式是：保险股份有限公司和国有独资保险公司；

学会分析影响保险市场供给与需求的主要因素；

结合三个数学模型了解保险市场供求可能出现的三种状况：保险市场供求均衡、保险供给大于保险需求、保险需求大于保险供给。2022/11/262学习提示

本模块介绍保险市场和保险监管；2022/11/

关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识；

要明确保险监管是一种政府行为，主要为了保障被保险人的利益；

与保险监管相对应的是行业自律，用以维护保险行业的整体利益；

保险监管行为以相关法律为依据；

保险监管活动由专门的部门来负责，我国的保险监管部门是中国保险监督管理委员会；

掌握保险监管的含义及其必要性；

了解保险监管的机构和目标；

掌握保险监管的方式与具体内容；

结合保险法律法规了解我国保险监管的现状。2022/11/263

关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识知识单元一保险市场

第一节保险市场的概述一、保险市场的概念

保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。2022/11/264知识单元一保险市场第一节保险市场的概述2022/二、保险市场的要素

保险市场一般由保险主体、客体（保险商品）和保险价格三个要素构成。（一）一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由保险商品的供给方(保险人)、保险商品的需求方(投保人、被保险人和受益人)和保险中介人三方构成。

2022/11/265二、保险市场的要素保险市场一般由保险主体、客体（保险商品

（二）保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。2022/11/266（二）保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险（三）保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的对价。保险商品的价格具有固定性，而且在交易过程中一般不允许讨价还价。2022/11/267（三）保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险毛费率=纯费率×（1+稳定系数）+附加费率保险费=保险金额×保险费率2022/11/268毛费率=纯费率×（1+稳定系数）+附加费率2022/11/保险费率厘定的原则适当性原则公平性原则可行性原则稳定性原则灵活性原则促进防灾防损的原则2022/11/269保险费率厘定的原则适当性原则2022/11/269保险市场交易方式示意图保险代理人保险经纪人保险人投保人保险公估人（独立于保险当事人之外）直接展业2022/11/2610保险市场交易方式示意图保险代理人保险经纪人保险人投保人保险公三、保险市场的特征（一）大多数保险市场是抽象的无形市场（二）它是直接的风险市场（三）它是预期性很强的非即时结清市场2022/11/2611三、保险市场的特征（一）大多数保险市场是抽象的无形市场202四、保险市场的类型

（一）按保险标的不同可分为人身保险市场和财产保险市场（二）按保险关系层次不同可分为原保险市场和再保险市场2022/11/2612四、保险市场的类型（一）按保险标的不同可分为人身保险市场

（三）按保险业务活动的地域范围不同可分为国内保险市场和国际保险市场

国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。

国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。

（四）按保险实施方式的不同可分为自愿保险市场、强制保险市场2022/11/2613（三）按保险业务活动的地域范围不同可分为国内保险市场和五、保险市场的模式

（一）完全竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。

（二）完全垄断型保险市场：是由一家保险公司独占市场份额的保险市场。专业型完全垄断地区型完全垄断

2022/11/2614五、保险市场的模式（一）完全竞争型保险市场：是保险市场

（三）垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。（四）寡头垄断型保险市场：在一个保险市场上，只存在少数几家相互竞争的保险公司。2022/11/2615（三）垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存

第二节保险市场的经营主体

一、保险人保险经营组织的形式：是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。各国保险业的组织形式一般有以下诸种：

2022/11/2616第二节保险市场的经营主体一、保险人2022/11

（一）国有保险公司1.定义。国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。

2022/11/2617（一）国有保险公司1.定义。国有保险公司是由国家或政

社会保险强制型政府垄断的保险（如美国的联邦存款保险公司）

非强制型：与民营保险自由竞争的非垄断的保险

2022/11/2618社会保险2022/11/2618２.国有独资保险公司的特殊性

国有独资保险公司是“一人”有限责任公司。

国有独资保险公司的组织机构有其特色：不设股东会，只设董事会、总经理和监事会。

国有独资保险公司是一种有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司，是一种特殊的国有企业。2022/11/2619２.国有独资保险公司的特殊性

国有独资保险公司3.国有独资保险公司的优点和缺点2022/11/26203.国有独资保险公司的优点和缺点2022/1

法国有10家国营保险公司，其营业额占全国保险机构营业额的30%；英国的健康保险以公营的形式经营；再如，美国的存款保险公司等。我国的国有独资公司。如股份制改造以前的中国人民保险公司、中国人寿保险有限公司、中国再保险有限公司2022/11/2621法国有10家国营保险公司，其营业额占全国保险

（二）保险股份有限公司

1.含义股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。

2022/11/2622（二）保险股份有限公司1.含义2022/11/2622.股份有限公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限公开性股份转让具有自由性股份具有等额性公司规模大所有权与经营权分离2022/11/26232.股份有限公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限2022有限责任公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限闭锁性。股东人数2—50设立程序及组织结构简单。只有发起设立无募集设立。资合性与人和性相统一。前者表现为公司注册资本为全体股东缴纳股本的总和；后者表现为股东是基于相互间的信任而集合在一起的，股东间的关系较为密切，股份的转让，必须征得其他股东的同意。2022/11/2624有限责任公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限2022/13.股份有限公司的内部组织机构股份保险公司的内部组织机构主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成：股东会、董事会和监事会。股东大会是公司的最高权力机构；董事会是公司的经营机构，是日常经营决策和常设业务的执行机关；监事会是公司的监督机构；总经理由董事会任命，负责公司的日常事务。2022/11/26253.股份有限公司的内部组织机构股份保险公司的内部组织机构主要保险股份有限公司组织结构图股东大会监事会董事会总经理职能部门1职能部门2职能部门3职能部门42022/11/2626保险股份有限公司组织结构图股东大会监事会董事会总经理职能部门3.保险股份有限公司的优点、缺点优点：规模大、筹资能力强、效率高、能更好地分散风险、对被保人的保障大等。缺点：公司控制权在股东之手，经营目的是获取利润，被保人的利益易被忽视；对保险金的赔付，往往有较多的限制性规定；对风险大、利润低的险种不愿承保。2022/11/26273.保险股份有限公司的优点、缺点优点：规模大、筹资能力强、效4.中国保险公司

公司治理存在的问题股权结构不尽合理；董事会制度结构失衡、功能缺失；尚未形成专业的经理人市场，缺乏有效的激励约束机制（万科的股权激励）；信息披露制度上不完全；监事会职能定位不明确，作用发挥不充分。2022/11/26284.中国保险公司

公司治理存在的问题股权结构不尽合（三）相互保险组织相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险公司相互保险社

2022/11/2629（三）相互保险组织相互保险是为参加保险的成员之间相互提1.相互保险公司。

特点（相对于股份有限公司）：一是投保人购买保单后，就成为公司成员，能够参加公司事务管理，从中分红。一旦合同解除，就视为脱离公司，成员资格即告丧失。二公司资金来源于社员，不属于股本，而是基金。2022/11/26301.相互保险公司。特点（相对于股份有限公司）：2022/

三是遵循合作分红的原则。在财务报表中没有股本，只有盈余（公积金）。当有剩余时，或分给社员，或留作公积金，作为以后保费的补充。当公司亏损时，则按剩余金、公积金、法定准备金的顺序弥补。若还有不足，小型的相互保险公司，社员追缴；如果实行定额保费制而排除了社员的追补义务，故采取减额赔偿制。四是最高权力机构是成员组成的代表大会，从代表大会中产生董事会，董事会再任命高级管理人员。

2022/11/2631三是遵循合作分红的原则。在财务报表中相互保险公司的收费方式：预收保费制；摊收保费制；（小型的相互保险公司）永久保费制。一次缴费，合同永久有效，因此数额大。2022/11/2632相互保险公司的收费方式：2022/11/2632股份公司与相互保险公司的比较（日本）股份公司相互公司目的追求利润相互扶助性质盈利法人中间法人开业资本投资的自由资本作为基金的借入资本所有者股东社员（订约人）组成人员股东社员（所有投保人）事业资金股金基金担保能力资本金与剩余资本主要为剩余资金决策机构股东大会社员总会（社员总代会）成果取得股东会社员保险费确定的可以追征经营责任股东负责社员负责2022/11/2633股份公司与相互保险公司的比较（日本）股份公司相互公司目的追求股份公司与相互保险公司互相转化现实中，股份公司可以转化为相互保险公司，相互保险公司也可以转化为股份公司。股份公司可以转化为相互保险公司的原因：1回避股东分红的要求；2避免被其他公司收购。2022/11/2634股份公司与相互保险公司互相转化现实中，股份公司可以转化为相互相互保险公司股份化的原因：更灵活的公司结构，如股份公司可以购买非保险企业；更便捷地进入资本市场，如发行新股；股东更有参与的主动性；吸引管理人员的相对优势，如股权激励。2022/11/2635相互保险公司股份化的原因：更灵活的公司结构，如股份公司可以购2.相互保险社保单持有人即为社员，社员之间相互提供保险；相互保险社没有股东，经营资金来源与社员交纳的分担金，保额基本相等；社员都能参加管理活动，一般相互保险社设专职人员，负责保险社的日常事务。如英国的友爱社，美国的兄弟社。2022/11/26362.相互保险社保单持有人即为社员，社员之间相互提供保险；20（四）保险合作社

保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是与股份有限公司、相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保费来满足社员的保险需求，社员与投保人基本上是一体的。2022/11/2637（四）保险合作社保险合作社：是由一些对某种风险保险合作社与相互保险公司的区别：

1.有无股本。相互保险社和相互保险公司无股本；而保险合作社有会员缴纳的股本，会员即是股东，参加公司事务管理。

2.组织与社员关系的期限。相互保险社和相互保险公司与社员的关系不具有长期性，一旦合同解除，就视为脱离公司，成员资格即告丧失。而保险合作社与社员的关系具有长期性，会员认缴股本后，即使不利用保险社的服务，也能与之保持联系。

3.保费缴纳。相互保险社社员所缴纳的保费依事后的实际损失或需要分担，事先不确定。而保险合作社和相互保险公司则采取定额保费制，事后不再补缴。2022/11/2638保险合作社与相互保险公司的区别：1.有无股本。相互保险社（五）个人保险组织个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyd’s）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。劳合社实际上不是一家保险公司，而是一个保险市场。

美国纽约的保险交易所

2022/11/2639（五）个人保险组织个人保险组织：是个人为保险人的组织。该

劳合社的性质和特点性质：不是保险公司，而是一个保险市场。特点：（1）本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。（2）经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保组合。（3）投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单。（4）劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。2022/11/2640劳合社的性质和特点2022/11/2640

（六）行业自保组织

行业自保组织：是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起的，到２０世纪５０年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。自保的优、缺点专署保险的优、缺点2022/11/2641

（六）行业自保组织行业自保组织：是指某一行业或企业我国现行的保险公司组织形式国有独资保险公司

保险股份有限公司

2004年11月，阳光农业相互保险公司（黑龙江）

2022/11/2642我国现行的保险公司组织形式国有独资保险公司2022/11/2二、保险中介

保险中介：保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专属从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构或个人。保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三类。此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、保险咨询公司、保险索赔公司、事故调查机构和律师等。2022/11/2643二、保险中介保险中介：保险中介是指介于保险经营机构之间或（一）保险中介产生的原因：一是保险产品的特殊性要求保险中介的积极参与。保险的本质是避害的，但在大部分情况下，只有发生了保险事故、遭受损失时，保险才会起作用；保险所涉及的内容通常是消费者不愿涉及、谈论的东西。二是社会分工的细化，要求具有专门知识的保险中介的参与。三是从节省交易成本的角度来说，需要保险中介的参与。2022/11/2644（一）保险中介产生的原因：一是保险产品的特殊性要求保（二）保险中介的种类

１．保险代理人（1）定义：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人包含要点：第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。

2022/11/2645（二）保险中介的种类１．保险代理人2022/11/264

第二，要有保险人的委托授权。第三，以保险人的名义办理保险业务，不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。

查阅《保险代理人管理规定》2022/11/2646第二，要有保险人的委托授权。2022/11/《保险代理人资格证书》有效期3年《保险代理人展业证书》（2）保险代理的种类：A.按保险代理人销售的险种分类产险代理人、寿险代理人B.按保险业务活动的程序分类承保代理人、理赔代理人2022/11/2647《保险代理人资格证书》有效期3年2022/11/2647C.按职权范围的不同分类专属代理人、独立代理人D.我国保险代理人的形式个人保险代理人法律资格专业保险代理人设立条件、设立程序、业务范围兼业保险代理人2022/11/2648C.按职权范围的不同分类2022/11/2648（3）保险代理人在行使代理权过程中，必须履行应尽的职责：不得滥用代理权；不得进行无权代理；不得进行复代理。（4）保险代理人的作用：帮助消费者实现其潜在的保险需求；发挥专业化优势；减少交易费用。对被代理人而言对投保方而言对保险市场来说2022/11/2649（3）保险代理人在行使代理权过程中，必须履行应尽的２．保险经纪人（1）定义和种类保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。第一，从事保险经纪的经纪人。第二，代表投保人的利益：投保人的代理人、不能损害投保人的利益第三，为投保人和保险人订立合同提供中介服务第四，依法收取佣金第五，单位经纪人《保险经纪人员资格证书》、《保险经纪人员执业证书》查阅《保险经纪公司管理规定》2022/11/2650２．保险经纪人2022/11/2650种类：A.根据委托方划分直接保险经纪人：寿险经纪人、非寿险经纪人再保险经纪人B.根据人员的规模划分小型保险经纪人（员工少于25人）、大型保险经纪人C.按职权范围的不同分类个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司2022/11/2651种类：2022/11/2651

（2）保险经纪人的权利和义务：（3）设立保险经纪人的条件，设立程序，经营的基本规则和业务范围（4）种类（5）保险经纪人的作用保护投保人和被保险人的利益；促进保险市场竞争，完善保险市场机制；维护国内保险市场。2022/11/2652（2）保险经纪人的权利和义务：2022/11/26保险公估人：站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的勘查、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。

３．保险公估人（1）定义和种类保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的勘查、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。《保险公估资格证书》2022/11/2653保险公估人：站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险种类A.按执业的顺序分类核保公估人、理赔公估人B.按执业性质的不同分类保险型公估人、技术型公估人和综合型公估人C.按参与保险公估业务的不同分类海上保险公估人、火灾及特种保险公估人和汽车保险公估人D.按组织形式不同分类保险公估有限责任公司、合伙制保险公估行和合作制保险公估行2022/11/2654种类A.按执业的顺序分类2022/11/2654（2）业务范围（3）作用

查阅《保险公估机构管理规定》2022/11/2655（2）业务范围2022/11/2655保险代理人、保险经纪人与保险公估人的区别：（1）代表的利益不同。保险代理人属于民法上的代理人，是保险人的代理人。保险经纪人属于独立合同人，通常代表委托其代理的投保人的利益。保险公估人属于独立合同人，不代表保险合同当事人任何一方的利益，以公正的立场处理保险赔案。

2022/11/2656保险代理人、保险经纪人与保险公估人的区别：（1）代（2）法律责任不同。保险代理人在保险人委托的范围内开展保险活动，其行为的有关法律后果由保险人承担。保险经纪人因过错造成客户损失的有关法律责任由保险经纪人承担。保险公估人因过错造成保险合同当事人的损失，其法律责任由保险公估人承担。2022/11/2657（2）法律责任不同。保险代理人在保险人委托的

（3）职能任务不同。保险代理人的主要职能是招揽业务、收取保费。经保险人授权，某些保险代理人代签保单，协助保险人进行防灾防损和事故现场查勘等活动。保险经纪人的主要职能是保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场询价与报价、损失索赔与追偿等。保险公估人的主要职能是对保险标的进行价值评估与检验、损失勘查与理算等。

2022/11/2658（3）职能任务不同。保险代理人的主要职能是招揽业务、收取

（4）手续费支付方式不同。保险代理人直接向保险人领取手续费。保险经纪人接受投保人委托向保险公司办理投保手续，依照财政部和国家保险监管机关的有关规定，向保险人收取手续费；保险经纪人为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付佣金；保险经纪人向客户提供风险评估、风险管理咨询业务，由客户支付其咨询费。保险公估人直接向委托人领取公估费。2022/11/2659（4）手续费支付方式不同。保险代理人直接向保三、保险商品的需求方客户购买保险的决策过程包括三部分：一是外部刺激二是客户黑箱三是客户决策2022/11/2660三、保险商品的需求方客户购买保险的决策过程包括三部分：202

第三节保险市场的供给和需求

一、保险市场的需求

（一）保险需求的概念

保险需求：是消费者在一定时期内在各种可能的价格下愿意且有能力购买的保险商品的数量。2022/11/2661第三节保险市场的供给和需求一、保险市场的需求2保险需求包括保险商品的总量需求和结构需求。保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率、财产保险和人身保险各自内部的结构。2022/11/2662保险需求包括保险商品的总量需求和结构需求。2保险需求的表现形式一是有形的经济保障，体现在物质方面。一是无形的经济保障，是投保人和被保险人得到心理上的安全感。2022/11/2663保险需求的表现形式一是有形的经济保障，体现在物质方面。202（二）影响保险需求的因素

1．风险因素

保险需求总量与风险因素存在的程度成正比，风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。

2．保险商品价格保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。2022/11/2664（二）影响保险需求的因素1．风险因素

保险需求

3．经济因素

经济发展水平：经济发展带来保险需求的增加；利率；人们的收入水平：收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的变化。2022/11/26653．经济因素

经济发展水平：经济发展带来保险需求的衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入弹性。它是需求变化的百分数与收入变化的百分数之比，表示收入变化对需求变化影响的程度。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。

2022/11/2666衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入

4．人口因素

人口因素包括人口总量和人口结构。人口总量与人身保险的需求成正比，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。

2022/11/26674．人口因素

人口因素包括人口总量和人口结构。20

5．消费者的风险偏好

6．人文社会环境因素７．强制保险的实施

强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。2022/11/26685．消费者的风险偏好

6．人文社会环境因素20保险需求曲线图

０Ｑ１Ｑ２Ｄ２Ｄ１ＳＰ２Ｐ１Ｅ２Ｅ１需求大于供给2022/11/2669保险需求曲线图０Ｑ１Ｑ２Ｄ２Ｄ１ＳＰ２Ｐ１Ｅ２Ｅ１需求二、保险市场的供给

（一）保险供给的概念

保险供给是：保险市场上，保险人在一定时期内，在各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。

2022/11/2670二、保险市场的供给（一）保险供给的概念

保险供给是：保险供给的内容包括质和量保险商品供给的质体现为保险商品商品品种；也包括每一具体保险商品品种质量的高低。保险供给的量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和；也包括为某种保险品种所提供的经济保障的额度。2022/11/2671保险供给的内容包括质和量保险商品供给的质体现保险市场供给的表现形式一是有形的，即保险人提供经济保障，体现在物质方面。一是无形的保障，是保险人对被保险人提供的心理上的安全感。2022/11/2672保险市场供给的表现形式一是有形的，即保险人提（二）影响保险供给的主要因素

1．保险资本量

保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提供的，而保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。

2．保险价格

保险价格越高，则保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。

2022/11/2673（二）影响保险供给的主要因素1．保险资本量

保险供３．整个社会对与保险产品的市场容量，即保险需求

４．保险人的经营管理水平

由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。

2022/11/2674３．整个社会对与保险产品的市场容量，即保险需求

５．保险人才的数量和素质

保险经营所需要的专门人才如精算师、承保员、理赔员、风险评估人员等越多，保险供给的质量就会越好。６．互补品与替代品的数量７．保险成本

保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。

2022/11/2675５．保险人才的数量和素质

保险经营所需

8．保险市场竞争

保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。

9．国家的政策。政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。2022/11/26768．保险市场竞争

保险市场竞争对保险供给的影响是保险供给曲线图供给大于需求ＤＥ２Ｅ１Ｓ２Ｓ１Ｐ１Ｐ２Ｄ１Ｄ２2022/11/2677保险供给曲线图供给大于需求ＤＥ２Ｅ１Ｓ２Ｓ１Ｐ１Ｐ２Ｄ三、保险市场的供求平衡保险市场的供求状况一般分为三种状况：保险市场供求平衡；保险供给大于保险需求；保险需求大于保险供给。

2022/11/2678三、保险市场的供求平衡保险市场的供求状况一般分为三种状况（一）保险供给等于保险需求保险供给等于保险需求，即为保险市场供求平衡，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点。

2022/11/2679（一）保险供给等于保险需求保险供给等于保险需求，即为保险

保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。

保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模的平衡。

保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，保险费率与消费者交费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。

2022/11/2680保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，保险市场均衡状态图ＳＤＥＱ０Ｐ数量价格供需平衡2022/11/2681保险市场均衡状态图ＳＤＥＱ０Ｐ数量价格供需平衡2022/11

说明：当P不变时，S＝D。即为保险市场供求平衡

DD曲线表示保险需求曲线，SS曲线表示供给曲线，供给曲线和需求曲线相交的点E为均衡点。它表示保险需求与保险供给之间只有在该点时才能达到均衡，在均衡点上的价格（OP）为均衡价格，在均衡点上的量为均衡量，即保险需求量等于保险供给量，即D＝S，二者均为OQ。因此，在图10-4中，离开均衡点E以外的任何一点，均无法达到保险需求与保险供给的均衡。

2022/11/2682说明：当P不变时，S＝D。即为保险市场供求平衡

（二）保险供给大于保险需求

在保险需求量不变的条件下，保险供给量增加会使均衡保险费率改变位置。

2022/11/2683（二）保险供给大于保险需求在保险需求量不变的条件下，保险保险供给曲线图供给大于需求ＤＥ２Ｅ１Ｓ２Ｓ１Ｐ１Ｐ２Ｄ１Ｄ２2022/11/2684保险供给曲线图供给大于需求ＤＥ２Ｅ１Ｓ２Ｓ１Ｐ１Ｐ２Ｄ

供给曲线S１向右移动变为S２曲线，但保险需求曲线DD仍然保持在原有位置，即人们对保险的需求不变，以前保险供给曲线S１S１与保险需求曲线DD在E１点达到衡点，此时均衡价格为OP１，供给量与需求量均为OQ１。现在保险需求保持不变，保险供给增加，其结果表现为：保险供给与保险需求达到一个新的均衡点E２。由于此时的保险供给量增加，即从OQ１增加到OQ２，而保险需求OQ１不变，则保险的供给价格从OP１跌至OP２。此时，OP２就是在新均衡点上的均衡价格。2022/11/2685供给曲线S１向右移动变为S２曲线，但保险需求曲线DD仍然（三）保险需求大于保险供给在保险供给量不变的条件下，保险需求量增加会使均衡保险费率改变位置。

2022/11/2686（三）保险需求大于保险供给在保险供给量不变保险需求曲线图

０Ｑ１Ｑ２Ｄ２Ｄ１ＳＰ２Ｐ１Ｅ２Ｅ１需求大于供给2022/11/2687保险需求曲线图０Ｑ１Ｑ２Ｄ２Ｄ１ＳＰ２Ｐ１Ｅ２Ｅ１需求在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使均衡保险费率改变位置，需求曲线D１D１向右移动变为D２D２曲线，但保险供给曲线SS仍然保持在原有位置，即并未随保险需求的增加而增加，导致供不应求，促使保险价格上升，使得现在的保险价格OP２高于均衡保险价格OP１，此时的保险需求量增加到OQ２，而供给量仍保持OQ１。因此，其均衡点随着需求曲线D１D１向右移动变为D２D２曲线而从E１移至E２，E２即为保险供求到的一个新的均衡点。由于此时的保险需求量增加，即从OQ１增加到OQ２，而保险供给量OQ１不变，则保险价格从OP１上涨至OP２。因此，OP２就是在新均衡点上的均衡价格。这说明：如果保险需求扩大，但供给量仍不增加，则会导致保险供给小于保险需求，从而，保险供给方可能随意提高保险价格，如图10-6中从OP１提高到OP２。

2022/11/2688在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使均衡保险费率改知识单元二

保险监管第一节保险监管概述一、保险监管的定义保险监管：是政府对保险业监督管理的简称。即一国的保险监督执行机关，依据现行法律，对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。2022/11/2689知识单元二保险监管第一节保险监管概述2022/11/2

保险监管法又称保险业法。在我国，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险业法是对保险业监督管理的法律，我国是将保险合同法与保险业法合一的国家，所以，保险业法是保险法的一部分。保险监管制度的构成：保险法规；保险监督执行机关。2022/11/2690保险监管法又称保险业法。在我国，保险业法是从

保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为；行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为；企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内，为维护本企业利益而采取的行为。三者的共同点是都以国家的保险法为其基本依据。2022/11/2691保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。202二、保险监管的原因建立和形成合理的保险市场结构的需要保险市场的信息不对称性的特性决定的保险经营的负债性、公共性与社会性决定的避免恶性竞争，维护市场秩序。2022/11/2692二、保险监管的原因建立和形成合理的保险市场结构的需要20三、保险监管的目标

1.保证保险人有足够的偿付能力；2.防止保险欺诈；

3.规范保险市场、维护保险业的公平竞争；

4.弥补自行管理的不足。在我国，目前及相当一段时期内前三者是主要的2022/11/2693三、保险监管的目标1.保证保险人有足够的偿付能四、保险监管的方式与手段（一）保险监管的方式１.公示主义亦称公告管理，即国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。它是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。2022/11/2694四、保险监管的方式与手段（一）保险监管的方式2022/1

2.准则主义

准则主义：亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。2022/11/26952.准则主义

准则主义：亦称规范管理，是由国家通过颁

3.批准主义

亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。2022/11/26963.批准主义

亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定（二）保险监管的对象商业保险人及保险中介人。（三）保险监管的手段法律手段经济手段行政手段（四）保险监管的方法事前监管、事后监管以及二者的组合。2022/11/2697（二）保险监管的对象2022/11/2697第二节保险监管的内容

一、保险组织的监管

2009《保险法》第三章保险公司第67条~第94条

（一）保险组织形式监管保险组织：是依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。2022/11/2698第二节保险监管的内容一、保险组织的监管2022/11/

（二）保险公司市场准入监管１．保险公司设立的条件

有符合本法和公司法规定的章程。

有符合本法规定的注册资本最低限额。

根据《保险法》规定，保险公司注册资本的最低限额为2亿元人民币。

有合格的高级管理人员。

有健全的组织机构和管理制度。

有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

查阅《保险公司管理规定》

2022/11/2699（二）保险公司市场准入监管2022/11/2699

２．保险公司设立的原则遵守法律、行政法规符合国家宏观经济政策和保险业的发展有利于保险业的公平竞争和健康发展2022/11/26100２．保险公司设立的原则2022/11/26100

３．保险公司的设立程序

依照我国《公司法》、《保险法》和《保险公司管理规定》的要求，设立保险公司的一般程序为：

（1）申请筹建。（２）筹建。保险公司经过筹建，应向保险监督管理部门提交正式申请表和有关文件、资料。筹建期为1年。

（３）开业。申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，认为符合条件的，应颁发《经营保险业务许可证》；最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业。

（４）登记。查阅《经营保险业务许可证》2022/11/26101３．保险公司的设立程序

依照我国《公司法》、《保险（三）保险公司的变更

保险公司的变更包括保险组织的合并、分立、组织形式的变更及其他事项变更。（四）保险公司的终止分为保险公司的解散、撤销和破产三种形式。保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理部门批准，但经营人寿保险业务的公司不得解散。当保险公司不能支付到期债务时，经我国保监会同意，由人民法院宣告破产。但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，则由我国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

2022/11/26102（三）保险公司的变更

保险公司的变更包括二、保险中介人的监管（一）保险代理人的监管

1．组织形式我国2001年的《保险代理机构管理规定》则将保险代理机构的组织形式分为合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。

查阅《保险代理人管理规定》

2022/11/26103二、保险中介人的监管（一）保险代理人的监管

1．组织2．保险代理人的设立资格认定。设立条件。设立程序。变更和终止

查阅《经营保险代理业务许可证》

查阅《保险代理机构管理规定》

2022/11/261042．保险代理人的设立2022/11/2610

3．保险代理人的执业管理。

根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定》、《保险代理机构管理规定》，并结合有关法规和惯例，保险代理人的执业规则主要应包括：

保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同。

代理业务活动范围的限制。禁止滥用代理权。

遵循保险代理的原则。接受保险监管。查阅《保险代理机构管理规》

查阅《经营保险代理业务许可证》

2022/11/261053．保险代理人的执业管理。

根据我国《（二）保险经纪人的监管

1．我国保险经纪人的类型与性质在保险市场中，保险经纪人是投保人的代理人。在我国保险经纪人限于组织，其组织形式为合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。

保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询的性质。

2022/11/26106（二）保险经纪人的监管1．我国保险经纪人的类型与性

2．保险经纪人的设立

从业资格。

设立条件。

保险经纪人的设立程序。

保险经纪人的执业管理。查阅《保险经纪公司管理规定》

2022/11/261072．保险经纪人的设立

从业资格。

设立条

3．保险经纪人的执业管理：

已取得《保险经纪人资格证书》的个人从事保险经纪活动时，必须持有保险监督管理委员会颁发或授权颁发的《保险经纪人员执业证书》。

保险经纪人经纪业务范围的限制。

保险经纪人应遵循最大诚信、自愿、公平、平等的原则。

禁止恶意代理。

合法的佣金。

独立承担赔偿责任。查阅《保险经纪公司管理规定》

接受保险监管。查阅《保险经纪人资格证书》2022/11/261083．保险经纪人的执业管理：

已取得《保险经纪人资格（三）保险公估人的监管

1．我国保险公估人的性质与类型

在保险市场中，保险公估人基于第三者的地位。保险公估人的类别也较为复杂，按资本金性质不同分为中资保险公估公司、外资保险公估公司、中外合资保险公估公司。我国《保险公估机构管理规定》则规定，保险公估机构可以为合作企业、有限责任公司或股份有限公司。2022/11/26109（三）保险公估人的监管1．我国保险公估人的性质与类型

2．保险公估人的设立保险公估人的从业资格。

设立的条件。保险公估人的设立程序。

查阅《保险公估机构管理规定》

查阅《保险公估从业人员资格证书》

2022/11/261102．保险公估人的设立保险公估人的从业资格。

设立

3．保险公估人的执业管理

保险公估人的执业管理是对保险公估人从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等公估业务活动的约束规则的总和：

从业的合法性。公估报告的真实性和要素性。

聘用公估人员的合规性。依规定收取公估费。

业务范围的一定限制性。独立承担赔偿责任。

遵循诚信、公平、公正、公开原则。接受保险财务和业务的监管。

保守商业秘密。查阅《保险公估机构管理规定》

查阅《保险公估从业人员资格证书》2022/11/261113．保险公估人的执业管理

保险公估人的执业管三、保险业务的监管

（一）保险业务范围的监管

我国关于保险经营范围包括两层含义：

1．禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外的业务；非保险组织不得经营保险或类似保险的业务；

2．禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。人寿保险公司不得经营财产保险业务，财产保险公司不得经营人寿保险业务。2022/11/26112三、保险业务的监管（一）保险业务范围的监管

我国关于（二）保险费率与保险条款的监管

保险条款制定与保险费率厘定的技术性和专业性很强。

在我国，对关系社会公众利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批，而对其他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应当报我国保险监督管理机构备案。2022/11/26113（二）保险费率与保险条款的监管保险条款制定与（三）保险人恶性竞争行为的禁止

第116条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（共16条）

2022/11/26114（三）保险人恶性竞争行为的禁止第116条保险公（四）再保险经营与本国民族保险业的保护

在我国，再保险公司也要分业经营，即再保险公司不得将财产保险与人身保险业务兼营。同时，为了保护民族保险业的发展，对保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。

2022/11/26115（四）再保险经营与本国民族保险业的保护在我国（五）承保责任限额的规定为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的限制，控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。2022/11/26116（五）承保责任限额的规定为了保证保险公司的偿付能力，有

1．每一危险单位承担责任的限制。2009《保险法》第103条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加工公积金总和的10%；超过部分的，应单办理再保险。

2022/11/261171．每一危险单位承担责任的限制。2009《保险法》第10

2．每笔保险业务承担责任的限制。经营非人寿保险业务的保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20%按国家的有关规定办理再保险

3．总自留额的限制。

2009《保险法》第102条：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和（净资产）的4倍。2022/11/261182．每笔保险业务承担责任的限制。2022/11/2611四、保险财务的监管

（一）资本金的监管。

（二）缴存保证金我国2009年修改的《保险法》第97条：保险公司应当按其注册资本总额的20%提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

2022/11/26119四、保险财务的监管（一）资本金的监管。2022/11/2（三）各种保险准备金的监管

在我国《保险法》中，保险准备金依其用途不同，体现在下述指标监管上：

1．未到期责任准备金。非人寿保险的未到期责任准备金是当年承保业务的保险单中在下一年度有效保单的保险费。我国《保险法》规定，保险公司应当根据保障被保险人、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

2022/11/26120（三）各种保险准备金的监管

在我国《保险法》中，保险准备

2．未决赔款准备金。

保险公司应当提存未决赔款准备金的原因是：保险事故已经发生，被保险人已经提出保险赔偿或者给付申请，但保险公司对赔付与否或赔付额尚未决定；已经发生保险事故但尚未提出保险赔偿或者给付申请。提存未决赔款准备金是为了对已发生保险事故但尚未理赔所作的资金准备。

2022/11/261212．未决赔款准备金。

保险公司应当提存未决赔款准备金

3．保险保障基金（总准备金）的监管。

保险保障基金属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。提取保险保障基金是为了保障被保险人的利益、支持保险公司稳健经营的需要。

2022/11/261223．保险保障基金（总准备金）的监管。

保险保障基金属

（四）公积金的监管

公积金：是保险公司依照法律和公司章程的规定从公司税后利润中提取的积累资金。保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。

公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。

根据《公司法》和《金融保险企业财务制度》的规定，保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。

2022/11/26123（四）公积金的监管

公积金：是保险公司依照法律和公司

（五）保险公司资金运用的规定

保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力，因而，许多国家的保险费都对保险公司资金运用的原则、范围、比例和方向等作了明文的限制性规定。

我国《保险法》对保险资金运用的首要原则是安全性原则，同时保证资产的保值增值。2022/11/26124（五）保险公司资金运用的规定

保险资金运用是现代保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。2022/11/26125保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。（六）对保险公司财务状况的监管

1.财务报告制度制定统一的保险公司会计标准，以反映其实际财务状况；定期财务报告和紧急财务报告相结合；建立保险公司审计制度。

2.早期预警制度3.财务检查制度例行检查和特定检查。2022/11/26126（六）对保险公司财务状况的监管2022/11/26126五、偿付能力监管偿付能力监管是监管的核心内容，是国家对保险业进行监管的首要目标。（一）偿付能力：是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。2022/11/26127五、偿付能力监管偿付能力监管是监管的核心内容，是国家对保保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实际资产减去实际负债的差额。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理部门规定的数额。2022/11/26128保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实际资产减去实际负债

（二）影响偿付能力的因素保费率过低准备金估算不当风险的变动程度2022/11/26129（二）影响偿付能力的因素2022/11/26129（三）偿付能力监管的手段规定资本充足率要求非现场检查现场检查2022/11/26130（三）偿付能力监管的手段2022/11/26130

（四）我国对保险公司偿付能力进行监管的相关法律规定查阅《保险法》和《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》2022/11/26131（四）我国对保险公司偿付能力进行监管的相关法律规定202

保险市场及监管金融系冯展宾2022/11/26132

保险市场及监管金融系2022/11/261学习提示

本模块介绍保险市场和保险监管；

保险市场的基本原理与基础知识，属于保险理论与保险实务相结合的内容；

要明确保险市场的含义、特征和种类；

了解国际保险市场上的各种组织形式；

我国保险市场上的两种组织形式是：保险股份有限公司和国有独资保险公司；

学会分析影响保险市场供给与需求的主要因素；

结合三个数学模型了解保险市场供求可能出现的三种状况：保险市场供求均衡、保险供给大于保险需求、保险需求大于保险供给。2022/11/26133学习提示

本模块介绍保险市场和保险监管；2022/11/

关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识；

要明确保险监管是一种政府行为，主要为了保障被保险人的利益；

与保险监管相对应的是行业自律，用以维护保险行业的整体利益；

保险监管行为以相关法律为依据；

保险监管活动由专门的部门来负责，我国的保险监管部门是中国保险监督管理委员会；

掌握保险监管的含义及其必要性；

了解保险监管的机构和目标；

掌握保险监管的方式与具体内容；

结合保险法律法规了解我国保险监管的现状。2022/11/26134

关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识知识单元一保险市场

第一节保险市场的概述一、保险市场的概念

保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。2022/11/26135知识单元一保险市场第一节保险市场的概述2022/二、保险市场的要素

保险市场一般由保险主体、客体（保险商品）和保险价格三个要素构成。（一）一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由保险商品的供给方(保险人)、保险商品的需求方(投保人、被保险人和受益人)和保险中介人三方构成。

2022/11/26136二、保险市场的要素保险市场一般由保险主体、客体（保险商品

（二）保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。2022/11/26137（二）保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险（三）保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的对价。保险商品的价格具有固定性，而且在交易过程中一般不允许讨价还价。2022/11/26138（三）保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险毛费率=纯费率×（1+稳定系数）+附加费率保险费=保险金额×保险费率2022/11/26139毛费率=纯费率×（1+稳定系数）+附加费率2022/11/保险费率厘定的原则适当性原则公平性原则可行性原则稳定性原则灵活性原则促进防灾防损的原则2022/11/26140保险费率厘定的原则适当性原则2022/11/269保险市场交易方式示意图保险代理人保险经纪人保险人投保人保险公估人（独立于保险当事人之外）直接展业2022/11/26141保险市场交易方式示意图保险代理人保险经纪人保险人投保人保险公三、保险市场的特征（一）大多数保险市场是抽象的无形市场（二）它是直接的风险市场（三）它是预期性很强的非即时结清市场2022/11/26142三、保险市场的特征（一）大多数保险市场是抽象的无形市场202四、保险市场的类型

（一）按保险标的不同可分为人身保险市场和财产保险市场（二）按保险关系层次不同可分为原保险市场和再保险市场2022/11/26143四、保险市场的类型（一）按保险标的不同可分为人身保险市场

（三）按保险业务活动的地域范围不同可分为国内保险市场和国际保险市场

国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。

国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。

（四）按保险实施方式的不同可分为自愿保险市场、强制保险市场2022/11/26144（三）按保险业务活动的地域范围不同可分为国内保险市场和五、保险市场的模式

（一）完全竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。

（二）完全垄断型保险市场：是由一家保险公司独占市场份额的保险市场。专业型完全垄断地区型完全垄断

2022/11/26145五、保险市场的模式（一）完全竞争型保险市场：是保险市场

（三）垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。（四）寡头垄断型保险市场：在一个保险市场上，只存在少数几家相互竞争的保险公司。2022/11/26146（三）垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存

第二节保险市场的经营主体

一、保险人保险经营组织的形式：是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。各国保险业的组织形式一般有以下诸种：

2022/11/26147第二节保险市场的经营主体一、保险人2022/11

（一）国有保险公司1.定义。国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。

2022/11/26148（一）国有保险公司1.定义。国有保险公司是由国家或政

社会保险强制型政府垄断的保险（如美国的联邦存款保险公司）

非强制型：与民营保险自由竞争的非垄断的保险

2022/11/26149社会保险2022/11/2618２.国有独资保险公司的特殊性

国有独资保险公司是“一人”有限责任公司。

国有独资保险公司的组织机构有其特色：不设股东会，只设董事会、总经理和监事会。

国有独资保险公司是一种有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司，是一种特殊的国有企业。2022/11/26150２.国有独资保险公司的特殊性

国有独资保险公司3.国有独资保险公司的优点和缺点2022/11/261513.国有独资保险公司的优点和缺点2022/1

法国有10家国营保险公司，其营业额占全国保险机构营业额的30%；英国的健康保险以公营的形式经营；再如，美国的存款保险公司等。我国的国有独资公司。如股份制改造以前的中国人民保险公司、中国人寿保险有限公司、中国再保险有限公司2022/11/26152法国有10家国营保险公司，其营业额占全国保险

（二）保险股份有限公司

1.含义股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。

2022/11/26153（二）保险股份有限公司1.含义2022/11/2622.股份有限公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限公开性股份转让具有自由性股份具有等额性公司规模大所有权与经营权分离2022/11/261542.股份有限公司的特征责任有限性。公司和股东责任有限2022有限责任公司的特征责任有限性