名师主讲银行贷款相关法律

银行贷款中的法律问题主讲：祁老师上海明鸿银行教育培训中心2011.6第一部分银行信贷资产的保全一、银行信贷资产法律特征

信贷资产—以利息收入为特征的债权性资产。分类：合同放贷、票据贴现、转贴买入、信用卡透支、拆借等债权法律特征：1、属于请求权，必须依赖债务人主动偿还；2、债权是有诉讼时效限制的，本金、利息未到期债权人都不得请求，过期不受法律保护；3、银行信贷债权利率有限制，利率外约定不受保护；4、银行借款合同债权是账面资产，转让需通知送达;二、银行信贷资产合同保全（一）银行应当主动拟定格式借款合同-----目的是：1．提高经营管理效率，合法放贷，降低信用、操作、法律风险2、依法采用合同约束借款人资金用途，按期还贷结息3、确定软硬借款期间、利率和结息方式等合同条款。4、保留银行单方面行使合同变更权、债抵消权、不安抗辩权和提前终止权，二、银行信贷资产合同保全5、通过合同前置条款约束，来保证银行贷款安全，如：银行开户、贷款证审查、贷款划账、受托支付、贷后检查、资产保全等，但不能采用违法条款或霸王条款限制客户的基本权益。（二）民商事合同成立的要件和生效：（三）银行信贷主合同约束条款重大违约的提前终止合同条款；（将连续两期不能结息、财务报表虚假陈述、借款用途的重大改变、抵押物的故意毁损等事项约定为重大违约）银行抵消权条款：（贷款到期，银行有权抵消所有分支行的各种存款）；不安抗辩权条款；（停止发放新贷款，还可以要求增加保证、抵押物）借款人放弃诉权条款，并予以公证；（三）银行信贷主合同约束条款贷款合同履行中债权人代位受偿权的行使：（如：连带责任保证、抵押、质押的担保债权代位；出资不实、抽资行为的债权代位；企业分立和对外投资的第三人代位权；）贷款合同履行中债权人变更、撤销权的行使；（四）它合同的连接约束保障1、债权与物权合同的连接，（抵押、质押、押汇等物权从合同）；2、主债权与新贷款合同、结算优惠协议及信用等级评级等捆绑，一损俱损；3、主债权与借款人、第三人单位或个人信用征信记录及其他资产流通联动；4、主债权与债重组、转让合同挂钩，使合同之债增加流动性，提高资产质量。三、借款企业的资产保全将借款企业的资产与债务的比例与主合同约束条款连动，严防债权脱产、坏账；将企业债务与其现金流量比例连接，将销售收入比例还贷约束列入主合同条款；企业债务与项目完工验收连接，凡新增厂房、设备必须抵押，新增销售收入须还贷；项目贷款实行“受托支付”制度，债权跟着资产走。四、信贷资产的诉讼财产保全借款期间的抵押物权的诉讼保全；借款合同未到期如何起诉？应欠利息可以起诉然后再追加。其次银行是债权人，同时也是担保物权人，银行以侵权等为由起诉，再者可按照抵押、质押合同条款约定维权。诉讼请求：排除妨碍、恢复原状、赔偿损失等。四、信贷资产的诉讼财产保全借款合同提前到期的财产诉讼保全；连带保证财产清偿责任的诉讼保全；直接申请执行的财产保全；五、诉讼证据保存、收集、保全债权类资产原始证据长期保存的重要性；债权产生、变更、维持原件证据的制作、备份、保管、法庭出证、质证及异议鉴定；增加间接证据证明力，委托司法会计鉴定、评估、审计确认；五、诉讼证据保存、收集、保全申请法院对被告方及第三人资产等证据移地保全：将会计账册、凭证、报表、台账、工程量等资料移交司法审计；将可能流失的证据固定保存：如手机短信、网络信件、博客发帖等电子信息公证；六、票据贴现、转帖的保全票据资产也是债权性证券资产，主要依靠票据法保障，也可以使票据与风险同时转移。1、贴现协议保全：增加对申请贴现人约束和合同法的保护；2、背书及连续性保全：没有背书，或背书不连续，可能使持票银行丧失对前手的追索权。3、票据真实性、真实贸易背景的保全：六、票据贴现、转帖的保全4、票据追索权的保全：及时取得“拒绝证书”、及时通知、及时追索。5、票据遗失可通过申请“公示催告”、“除权公告”进行票据权利的保全。七、信用卡透支的保全信用卡透支属于循环信贷合同，其信贷资产安全是依靠短期结息、透支额按信用级别升级控制、个人现金流量审查、征信、单方面终止透支和修改章程、恶意透支入刑等一系列保全技术创新支持的。因为个人无账簿，财产属隐私，银行无法调查。七、信用卡透支的保全1、信用卡章程—就是预约合同。通过章程，银行限定持卡人本人使用，每次、每天提现额度，每次及累计透支额度等手段控制风险。2、申请人的信用审核：利用网络系统征信，职业与工资收入调查，身份证核对等3、通过信用有效期、单方面变更、自动黑户等技术手段切断风险，通过高利率、高计息补偿。八、微贷的保全技术“微贷”业务，就是指采用一系列信用风险控制技术的小额贷款。在欧洲法国和德国等发达国家它是开展得非常成熟的信贷业务。微贷之所以被认可，在于它同时具备四个显著特点：一是“新”，不以抵押物而以现金流为贷款依据，突破了传统担保方式；八、微贷的保全技术二是“低”，除利息外没有任何附加费用，融资成本低，而传统信贷除利息外，还有评估、保险、公正等一系列费用支出；三是“快”，审贷时间短至3个工作日，审批机制高效。四是“高”，微贷人员由国际著名微贷专家培训，将国际通行的微贷模式本土化。这些特点，是习惯于“傍大款”的大型商业银行所不具备的。附1：哈尔滨银行的微贷经验该行的微贷起步就走国际化合作道路，与法国沛丰协会(国际化小额信贷组织)合作，由法国沛丰派专家在哈尔滨现场工作，传授成熟先进的管理经验和技术。在法国专家指导下，他们将已发生风险、未来潜在风险的贷款及微贷员的生产率、贷款注销率都纳入考核；附1：哈尔滨银行的微贷经验对支行的绩效考核突出考核容忍值，超过容忍值的将被叫停此业务；贷款授权额度与不良贷款率挂钩，不良率1%以内授权额30万元，超1%相应减少；贷款授权额度还与微贷员级别挂钩，高级、中级、初级微贷员授权额分别是30万元、20万元、10万元。附1：哈尔滨银行的微贷经验同时，在产品设计上，突出小额度、按月等额返本付息，对返款及时、记录优良的客户给予利率下浮的优惠。哈尔滨银行微贷高效审批机制根据贷款额度不同，分3级审贷，审贷小组由3人组成，实行一票否决制。5万元(含)以下贷款，由支行微贷主管及两名独立审贷委员决策；5万至30万元(含)贷款，由支行主管行长、微贷主管及独立审贷委员决策；哈尔滨银行微贷高效审批机制30万到50万元贷款，由总行小企业信贷部总经理、支行主管行长及微贷主管进行决策。一笔5万元以下的贷款从调查到发放只需3个工作日，5万元以上贷款也只需3至5个工作日。附2：包商银行的“微贷”风险管理过去，业内都认为小企业贷款风险高的主要原因是其经营风险大、信息透明度低、财务制度不健全、运作不规范，风险高。但关键是银行没有掌握贷微对象风险管理的核心技术，缺乏专门的管理人才。”附2：包商银行的“微贷”风险管理05年11月“包商银行”与国开行正式签订《微小企业贷款项目合作协议》，成为世界银行推动下与国开行合作开展微小贷款项目的首批合作银行。德国专家严谨、有序、善做计划的工作方式贯穿业务发展的全过程，而包商银行则本着“先固化，再优化”的思路，树立专家权威，深入学习、领会、复制他们的经验和技术，并结合国情及地区实际进行改进和完善。包商银行评估微贷客户还款能力方法包商银行在贷款流程的设计上，坚持“现金流”为核心的业务理念，重视真实的财务分析、重视企业自身价值，不注重抵押担保。客户经理对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从最终确定的可支配收入中30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力，这样客户的还款来源就有了保证，真正做到了风险控制关口前移。包商银行评估微贷客户还款能力方法包商银行截至2008年9月末，已累计为近17000个小企业客户发放了33.38亿元的贷款，其中3000元至50万元的微小企业贷款已累计发放14895笔、12.7亿元，不良贷款率仅为0.71％。附3“阿里小贷”的网上贷款征信担保1、阿里信用贷款---服务对象是阿里巴巴电子商务平台上的网商买方小企业。授信的依据有两条：一是根据企业在阿里巴巴电子商务平台上留下的交易信用等一系列行为数据采集、模型分析等，对客户的还款能力、意愿进行评估。

附3“阿里小贷”的网上贷款征信担保二是人工调查，与传统银行面对面的实地调查不同，阿里巴巴的调查足不出户，完全通过视频对话来完成。附3“阿里小贷”的网上贷款征信担保由于受经营牌照的限制，之前阿里信用贷款仅限于杭州地区试运行，目前已获准全国范围内经营。截至2011年4月，运行1年的该网上信用征信和监管的最新贷款模式，已有1200家企业获得贷款总金额近2.8亿元。这个贷款的优点是完全不受地域限制，国内其他地区的可复制性很强，仅阿里巴巴商务平台客户就达1千万户，发展潜力很大。2，淘宝网络提供联保银行贷款申请网络联保贷款的企业不需任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个互相担保的风险联合体，通过阿里巴巴共同向银行申请贷款。网络联保于2008年开始在杭州一地试行，当时合作银行也仅建设银行一家。现网络联保已覆盖浙江、上海、福建等多地，合作银行增加了工商银行，总计已有近万家企业获得贷款，累计总金额超过200亿元。3，淘宝订单（押单）贷款淘宝订单贷款---服务对象是淘宝网卖方店。因为加入淘宝网的卖家从发货到收到买家货款，快则两三天，慢则两三周，对小本经营的淘宝网店来说，资金流动经常会出现问题。3，淘宝订单（押单）贷款淘宝卖家可质押订单收款权，依照订单金额即可拿到全额贷款。贷款的日息万分之五，最长期限是7天。这个贷款完全在网上操作完成，速度快，成本低，很受淘宝网店主欢迎。这款贷款试行近一年，已向全国36382家网店提供贷款，总金额超过12亿元，不良率几乎为零。第二部分：一、银行信贷为什么要求借款人提供担保？（一）债权与债权相比，权利实现滞后于物权物权是绝对权、支配权。即权利人有权按自己的意愿对物进行支配。谁享有物权谁就享有对物的占有、使用、收益、处置权。广义的物权包括：物的所有权、用益物权和担保物权。第二部分：一、银行信贷为什么要求借款人提供担保？（二）物权的优先效力：物权破除债权（如不动产登记后的绝对权）、物权优先受偿权（如破产中担保物权人的别除权）、优先购买权（如承租人的优先购房、抵押不破租赁）、登记优先受偿权（如房产抵押登记）；第二部分：一、银行信贷为什么要求借款人提供担保？（三）公司企业法人和个人仅以自身的全部财产（净资产）对外承担有限债务责任，还要扣除个人的基本生活费和住房。所以银行贷款一般是，在同等条件下优先对有担保的申请人放贷。二、借款担保主体的审核1，担保人的资格、能力的审核：政府机关、公益性学校医院不能担保，无民事行为能力的公民担保行为无效。借款人本人保证属于承诺。保证金存款不能为银行贷款担保。2，借款担保人的保证能力审查：

企业法人的净资产、现金流量、贷款证中对外担保或有负债的累计额；担保物的保障倍数、比例和变现偿债能力；担保物的估价、变现能力、可登记性、可执行性等；附：连带债权清偿保证的绑定（一）一般保证、连带保证的保证期间认定：“有约定的从其约定，没有约定的，自主债权届满之日起6个月，约定不明的，最长为两年”。（二）连带保证期间—属于除斥期间，不适用债权诉讼时效中断的规定。期间内未经诉讼、仲裁的，保证人免责。附：连带债权清偿保证的绑定（三）连带保证形式：主合同设置连带保证条款、保证合同、单方面承诺保证（交付）、银行保函、保证保险。（四）连带保证人不是越多越好？理论上是各种担保越多越安全，实践却是自找麻烦，增加费用。例如“银行承兑汇票”的贴现放贷，关键是承兑银行，其他可忽略或放弃。连带责任保证过期免责案例：中国银行某支行向上海某绣品厂技术项目贷款，连带担保人是其股东甲公司，保证期间约定两年。期间绣品厂经营不善未能如期还本付息。银行几次书面催款对账，绣品厂在保证期限到期前又盖章确认。借款到期后第三年，银行决定起诉绣品厂和连带担保公司。问：银行债权是否中断？连带担保是否过期和免责？连带责任保证过期免责案例：法院最后判决：连带保证期间属于除斥期间，甲公司对银行的连带债务免责。问题：若担保公司与绣品厂同一天在银行对账单上盖章确认，连带保证是否中断和免责？（五）连带保证担保权的保全

1，保证期间内，在向债务人主张债权的同时，必须向一般保证人同时主张，或请连带保证人重新签保证；2，保证期间必须具体到某月某日起止，否则会被法院依照担保法司法解释认定视为约定不明；3，保证合同应当约定，借款主合同提前到期的，保证期间也提前开始；（五）连带保证担保权的保全4，保证合同的仲裁条款应当注明仲裁机构名称否则无效；5，“债务人放弃诉权”公证时，应当包括保证人也放弃诉权，否则公证对连带保证人无效。

三、物权担保的法律问题（一）抵押、质押有期限限制吗？担保物权虽然是约定设立的，但债权未了时，即使约定的担保期限届满，未经债权人同意和法律规定，登记和担保义务人不得单方面终止担保物权。（二）未经登记的抵押合同有效吗？法律规定抵押应当登记的，未经登记不得对抗其他权利人。因没有依法登记丧失担保物优先权利的人，仍然可以债权人地位，请求担保合同义务人履行从债合同的连带清偿责任。

（三）多从物权担保的冲突—多种担保物权同时存在时，留置权优先于抵押权，抵押权优先于质权；（四）物权担保与保证共存冲突—同一个贷款合同发生物保和人保两种担保并存冲突时，可以在合同中约定债务担保的次序先后，无约定的，按物权法规定物保优先，当担保物处置清偿不足时，保证人仅就不能清偿部分承担后续的连带债务责任。物权担保的法律问题

因此银行信贷资产保全经验表明：优质的保证大大强于不能执行的抵押资产。如“划拨土地、外牌汽车”等。物权担保的法律问题留置权优先于抵押权的案例06年2月个体运输户李龙向信用社贷款买车，约定年底一次还本付息，并签订抵押担保协议和办妥抵押登记手续。期间李龙在运输途中发生事故，人车均受重伤，但此时保险已经过期。事后车被拉到修理厂，先修后付款，并签有留置条款的修理合同。车修好后李龙无力支付1.2万元的修理费被修理厂扣车。留置权优先于抵押权的案例接着信用社起诉李龙要求还贷和保全汽车，修理厂闻讯后也起诉李龙要求支付修理费和卖车抵扣优先受偿。物权法第239条：“同一动产设立抵押权或质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿”对策：车辆抵押必须保险，保险期限长于贷款。四、保证、抵质押与收益风险选择如果让银行信贷员选择保证、抵押、质押的话，我想绝大多数人都会选择有物权抵押或质押。如果仅从风险角度来讲，我的选择可能是更有安全保障的押金或保证金。银行股东和借款人则选择高收益信誉贷款。问题：银行能收取贷款押金或保证金吗？四、保证、抵质押与收益风险选择其实货币放债总是有风险的，任何一种担保方式都是有利有弊的。在一个充分竞争市场里风险和收益是正比例关系。即无担保的信誉贷款坏账风险最大，但利息收益也最高，反之抵、质押贷款风险最小，利率也最低。但实践中有的银行中小企业信用贷款却很少坏账。第三部分：货币借贷法律关系货币借贷是融资，非实物借用，非实物借贷；非融券、融票。一、货币借贷关系分类1民间借贷－法人、自然人之间的多种货币借贷；2行政借贷－以财政、扶贫办为贷款人的货币借贷；3银行借贷－银行、信用社、财务公司与合法借款主体之间的货币借贷；二、银行货币借贷关系的客体人民币、外币；现金、转帐货币；本金、利息；二、货币借贷市场的限制和开放一）货币借贷市场准入限制和保护---

仅许可银行和信用社采用吸收存款方式发放贷款。但逐步开放非银行的“贷款公司”、典当行、汽车消费信贷公司等机构放贷。开放农村借贷市场，鼓励设立农村合作银行、村镇银行、农村信用互助机构；二、货币借贷市场的限制和开放二）反对垄断，鼓励中小银行兼并；限制外国金融机构对我国大银行的参股比例（<25%），许可外资银行经营人民币业务，鼓励各地中小商业银行共同发起设立股份制上市银行，积极推动城乡银行、贷款公司等参与银行借贷市场竞争。二、货币借贷市场的限制和开放三）货币借贷市场的竞争和保护贷款基准利率、浮动幅度和存贷比例限制；但货币市场利率有供求关系决定；如:SHIBOR、票据贴现和转帖现利率由银行自主决定。四）金融消费者权益的特别保护如：客户贷款、信用卡的申请权保护、消费者知情权的特别保护、个人理财的风险告知义务；四、银监会贷款新规颁布法律背景1，我国银行贷款业务立法最早可以追溯到上世纪80年代的《借款合同条例》，过渡到市场经济体制后的96年，中国人民银行依照95年颁布的“商业银行法”，制定了《贷款通则》。2，《贷款通则》修订版和《放贷人条例》至今难产

四、银监会贷款新规颁布法律背景14年过去了，我国银行、信用社发生了翻天覆地变化，期间银监会分立，银行的贷款管理由银监会分管。“贷款通则”的大部分条款已经过时，（如“委托贷款”等），而小额贷款、“按揭贷款”，个人贷款、项目贷款、固定资产的贷款管理创新活动亟需规范。

3，新一轮贷款扩张亟需行政规范为应对全球性的世界金融危机，我国采取了非常规的财政、信贷扩张政策，4万亿元的项目，加上约9万多亿元的贷款拉动了内需，弥补了进出口贸易的下降，也带来了不少不良后果。

3，新一轮贷款扩张亟需行政规范据统计2009年末，我国地方政府融资平台估计全部债务高达10万亿元，需支付5280亿利息。利息支出占到地方财政收入的三分之一，大大超出了地方债务警戒线。亟需颁布新的贷款支付办法和可处行政处罚的规范。流动资金贷款、个贷、项目贷款的“三个办法”就是银监会在新形势下迫不得已制定的贷款行政规章。五、“实贷实付”制的法律问题大家知道，目前商业银行各种贷款业务履行都实行“实贷实存”制，即银行必须将贷款本金划账到借款人的银行账户，否则应当承担合同违约责任。实行“实贷实存”制将涉及到如下法律问题：1、合同约定固定资产500万以上贷款本金没有及时到账，银行是否构成违约？银行何时起计息？五、“实贷实付”制的法律问题2、借款人申请支付，商业银行认为不符合贷款用途不同意支付是否侵权？银行迟延支付是截留或违约？3、银监会颁布的行政办法是否是非法行政干预？4、金融行政办法与合同法、贷款通则是否冲突？六、“受托支付”不是借款合同的义务“受托支付”是借贷双方的合同外另一契约行为，银监会试图另行通过“申请书”的方式来回避行政干预或侵权投诉，目的是保护贷款安全，防止贷款被挪用风险。但商业银行不是机关，没有批准权，银行不得拒绝存款人提款，应当采用“授权委托书”方式更佳。六、“受托支付”不是借款合同的义务操作手续上：银行必须准备一式两联的“委托付款书”。要求借款人提供实付的贸易背景依据，如设备合同、建筑合同等；银行要派人实地调查工程进度，否则实付核查和核数必然流于形式。而且法律上委托代理的后果本来就是委托人承担，银行的受托支付审查是否多管闲事？七、“受托支付制”的法律困惑无论是“实贷实存”还是“实贷实付”制的贷款管理模式，企业动用贷款都要通过委托付款的各种银行结算方式，将款项支付给“受益方”第三人的。每项结算存款人本来都需要书面盖印鉴章确认，都是委托代理关系。

1、因此在非现金划拨情形下，再另行要求存款人书面“申请支付”是否多此一举？自找麻烦？七、“受托支付制”的法律困惑2、如果贷款划账不从借款人的账户走，直接从银行到受益方账户，就应当由借款人另行授权支付，而且以后若发生贷款或担保纠纷，因为贷款没到帐，担保、抵押都可能免责，同时不走账银行可能被判承担合同违约责任的法律风险很大。八、借款人单方面承诺的效力新固定和流动资金贷款办法都要求借款人单方面承诺：“贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等”。那么这些承诺有合同的法律效力吗？借款人单方面承诺的效力

1、“单方面承诺”内容写进合同文本，或被一方接受，或构成借款合同补充条款的话，就与借款合同双方约定的条款一样，具有合同法律约束效力。以上单方面承诺的特征是借款人权利主动放弃和增加自己的合同义务。

2、银行还应当进一步在合同里约定借款人违反单方面承诺内容的，构成重大违约，银行可以单方面解约提前收贷九、借款人重大违约的司法认定固定资产“办法”规定

：在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商“补充贷款协议”，增加发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付：（一）信用状况下降；（二）不按合同约定支付贷款资金；（三）项目进度落后于资金使用进度；（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。借款人重大违约的司法认定以上的补充条款问题首先是：1，贷款合同期间另行协商对借款人不利的补充条款很难，借款人不表态、不补充又如何？2，银行用新文本增添以上条款是否构成“霸王条款？法官如何认定?3、借款人偿付能力下降，信用级别下降，或项目建设遇不可抗事件也属重大违约吗？按照我国合同法的规定，只有借款人的行为构成重大违约，银行才可单方面采取提前收贷、停止发放新贷等项措施；那么何谓“重大违约”？十、尽职调查与借款人隐私保护

《流动资金贷款办法》规定贷款人应对借款人的以下各种非公开情况（商业秘密、隐私）进行尽职调查：1、应收账款、应付账款、存货等真实财务状况2、营运资金总需求和现有融资性负债情况；3、借款人关联方及关联交易等情况；4、贷款具体用途及相关的交易对手资金占用等情况；十、尽职调查与借款人隐私保护5、还款来源情况，现金流、综合收益及其他合法收入等；以上情况都是借款人的商业秘密或个人隐私如何调查？费用谁承担？合法对策：1，请求借款人提供；2，授权贷款人或中介机构到公示机关核查；3，借款合同约定真实性调查为借款生效前提条件；十一、各项贷款“指引”法律效力在“项目融资业务指引”出台之前，银监会颁布了“银团贷款、集团客户授信、贷款风险分类”等指引文件。指引是法律还是行政文件？其法律效力如何？构成法律和具有法律效力的法规文件按效力层次排列是：宪法、中华人民共和国法律、国务院条例、地方法规、国务院各部委的行政规章。十一、各项贷款“指引”法律效力银监会是“银监法”和国务院授权的具有行政立规的准行政机关，但银监会颁布的不都是法律文件，各项指引就是无法律约束力的文件。但在其他法规条文没有规定情况下，法官可以行业惯例为由，以此判决借贷双方之间民事纠纷。十二、各项贷款办法对借款人效力借款人、担保人、其他关系人违反各项贷款办法规定，只要其没有违法，当然不受银监会行政性贷款办法的约束。因此银监会要求都写进合同，但有关内容一旦写进合同，借款人当然有义务要遵守。十二、各项贷款办法对借款人效力但银行依据行政管理办法增加的条款内容是否合法？对借款人是否有约束力？就要看其条款内容、形式等是否合法，是否明显增加了的借款人的义务或贷款人的权利？是否显失公平？其最后的自由裁量和认定权还是在于法官。十三、个人贷款的面谈面签制度“商业银行个人贷款管理暂行办法”要求：对个人贷款实行“面谈面签”制度，这是加强贷款管理的好办法。现在不少银行受绩效指标的影响，为了贷款增长，不顾借款人（第一责任人）的偿债能力和信用级别，一味追求贷款的保证和抵押，或贷款的利率上浮，甚至忽视借款人的工资收入，盲目发放按揭、消费和信用透支贷款，也给银行造成了一定的坏账和虚假贷款风险。十三、个人贷款的面谈面签制度对策：1、实行对借款人、担保人的面谈，了解借款人的真实性和信用状况以及还款能力；2、必须与借款人当面签定借款合同或信用卡章程，告知其违约的罚息和法律责任；3，对私营、个体户、挂名有限公司同样适用面谈面签制度。第四部分

票据资产保全案件台州某金属公司通过非背书有偿受让的方式，取得一张福州商业银行承兑的商业汇票后，为了获取更大的利息收益，便将该票据金额100万元用作为集资款投资。筹资人又将该汇票高息转让给包装公司，而包装公司又将汇票抵付给原料厂。后集资案东窗事发，金属公司便申请公示催告？问题：金属公司有申请权吗？原料厂能享有票据权利吗？原料厂能否另行使追索权？一、票据权利争抢诉讼案案件分析和诉讼选择票据遗失虽然可以通过申请公示催告申请和除权判决补救。但申请人是有条件的。1：必须是票据上记载的收款人或最后被背书人；2：申请人曾经支付对价取得过票据，如果有多处可选择的话，选择顺序是偿还能力、诉讼方便的法院管辖。案件分析和诉讼选择本案经福州基层法院受理，已作出支持被告一审判决。持票的原料厂是否是善意持票人？原料厂是经背书取得票据，到期托收时，票据保证金账户已被冻结，如何实现票据权利？（诉讼程序、理由、票据法的规定）二、错误公示催告案例及评论商业汇票承兑行：许昌建行持票人：上海某公司，开户行：中行南汇事由：南汇支行的“汽车银行”服务，将上海某公司托收的到期票据遗失，然后找人以公司名义向浦东法院申请公示催告，法院受理后，经公告无人异议，最终作出除权判决，可是上海公司评判决书向许昌建行托收却被再次按规定退回。问题：除权判决为什么被退？应当如何补？案件分析和诉讼途径提示1：票据支付地法院管辖；票据支付地不是判决托收银行，而是承兑银行所在地，所以本案归许昌魏都区法院管辖提示2：生效的除权判决如何撤销？由原作出判决的法院审委会审议，院长裁定提示3：何时申请法院除权判决？我国民事诉讼法规定自公示催告登报之日起满60天后，无人提出票据权利异议方可提出。三、丧失提示期限的票据诉讼商业汇票承兑银行：工行长春开发区支行持票人：上海黄埔区法院某公司是黄埔法院执行案的被执行人，它将经背书转让未到期的银行承兑汇票自动履行判决，法官收下交给财务，隔天财务交开户银行收款被银行以未到期为由拒收，后又归还法官，法官出差回沪找到被执行人，这时已过提示期，被申请人拒绝取回。

三、丧失提示期限的票据诉讼问题：过期票据能否提示？如何行使票据追索权？法律对追索权期限如何规定？

远期汇票票据权利的行使和补救提示1：远期汇票的两次权利：付款请求权提示、票据追索权行使；提示2：付款请求权对象是付款人，追索权的对象是承兑人和所有前手、票据连带债务人。支付制度规定：汇票过期10天银行不予代理付款，付款人自愿除外；提示3：票据追索权前提条件：持票人取得拒绝证书、次日内通知前手、到期日起两年内凭票追索。（注：银行转账支付）四、出票人自我背书无效案例出票人自我背书图例2问题陈述：景德镇工贸公司突然被工商注销，当昌九信用联社持票向中行上海曹家渡支行托收时无款遭拒付；拒付是否合规？出票是否有效？联社是否享有追索权？联社与票据收款人另签有贴现合同，联社支付了贴现款能否持票向承兑银行或出票人追偿？出票不交付票据无效此案江西高院审委会审理中出现了两种不同的意见。其一认为出票虽没有交付程序，但联社取得票据是给付对价的，承兑人应承担票据责任；其二认为联社未发现该票据无交付程序而擅自做成贴现或质押，虽持有票据，却是无效票据，因此中行曹家渡支行可以主张抗辩。最高法院对江西高院的答复：“未将汇票交付票据上所载明的收款人，而在汇票第一背书人栏目中加盖了本单位公章和法定代表人私章，致上述汇票背书次序混乱、不连续……,联社因重大过失取得不