客户经理知识技能标准产品手册范本

客户经理知识和技能标准产品手册目录TOC\o"1-3"\u第1部分本币业务产品 1第一条贷款业务产品 11.流动资金贷款 12.固定资产贷款 4外币综合授信6 配额贷款7 五、并购 贷款76.商业地产抵押贷款 97.企业购房贷款 118.国家买方信贷 139.国家信用保险融资 15十、定期存单质押 1611.银贷通业务 17十二。应收账款质押融资 1813、个人综合信用业务 2014.消费贷款 2115.房屋抵押贷款和二手房屋抵押贷款 2216、住房公积金住房按揭贷款业务 2317.易抵押转让业务 23TitleII票据和担保业务 251.银行承兑汇票 262.电子商业汇票 273.商业汇票贴现 284.纸币通业务 30五、全额保证金开票 3232买卖 7、人民币保函 34第三章中间业务和电子商务 39一、委托贷款 39二、交易资金托管业务 413、企业信用等级证书 424、单位见证业务 44五、代扣代缴业务 456.轻松管理“一票通” 467、精英理财产品 478、代理保险业务 489、代理基金业务 4910.代理贵金属业务 5011.银行间自动转账 5112.网上银行 5213、银企直连 5314.手机银行 5415.银行 5516.短信业务 56第四篇存款和卡业务 581.单位活期存款 58单位定期存款59 3.单位通知存款 594.单位协议定金 60五、“周存易”通知存款 616.恒通信用卡 627、信用卡分期消费业务 648.恒通借记金卡 649.支付宝卡通 66X.账户访问 67第二部分外汇业务产品 68第1条国际和解 68一、外汇汇款 682.出口跟单托收 703.收集清洁票 714.出口信用证 72五、进口信用证 75六、进口货款 767、合作远期结售汇 768、个人结汇 799、个人结售汇 79标题II贸易融资产品 811、授信 812.交货保证 833.进口票据 844.外汇 贷款87五、打包贷款 89六、出口票据 91七、出口托收单 92八、出口商业发票票据 949、出口信用保险票据 9610.福费廷 9811、信用证项下应收账款担保融资 100十二。出口退税质押担保融资 101第一部分本币业务产品第一条贷款业务产品我行按照平等、自愿、公平、诚实信用的原则开展贷款业务，贷款对象包括企业（机构）、其他经济组织、个体工商户或自然人。根据各类客户不同的信贷资金需求，我行有一系列流动资金贷款、土地储备贷款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房抵押贷款和个人消费贷款。信用产品。我们的业务优势体现在：贷款流程短，审批速度快。实行总行级审批权限，支行分级授权审批管理，可快速响应客户资金需求。自主研发、量身定制的金融产品和服务解决方案。可根据客户不同阶段的资金需求和特点，开发信贷产品，满足不同类型客户不同阶段的融资需求。经验丰富的专业营销团队可为各行业优质客户提供专业的“一对一”个人理财服务。1、流动资金贷款热门介绍融资业务为满足企业生产经营过程中的短期资金需求，支持企业合理调整补充生产销售所需的流动资金。利用流动资金贷款主要用于满足借款人在正常生产经营过程中为消耗或销售而储存的各种存货、季节性物资储备等生产经营周转或临时资金需求。合适的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（机构）、其他经济组织和个体工商户。特点和优势流动资金贷款期限灵活，可以满足借款人临时、短期和中期的流动性需求。业务知识点（一）按贷款期限分为三类临时贷款：指期限为3个月（含3个月）的流动资金贷款，主要用于企业一次性采购商品的临时需要，弥补其他季节性支付资金的不足;短期贷款：指期限为3个月至1年（不含3个月和1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营的资金需求；中期贷款：指期限为1年至5年（不含1年和5年）的贷款，但流动资金中期贷款原则上不超过3年（不含1年和3年）年），主要用于由于签订大型长期合同，企业在生产初期需要投入大量采购资金和资金需求，用于一年以上的生产经营周期。(2)币种和期限流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限原则上不超过三年。(3)还款方式还款方式可采取分期还款、还本付息、到期还本等还款方式。(4)利率短期流动资金贷款的利息按照贷款合同签订之日相应级别的法定贷款利率计算。中期流动资金贷款利率固定为一年。根据贷款合同确定的期限，在贷款合同生效日按相应级别的法定贷款利率计算利息，并在贷款合同生效日按相应级别的法定贷款利率进行调整。那个时间是从次年的第一天开始。营销要点（一）根据企业经营规模、业务特点、发展规划及营运资金周转周期等因素，确定满足企业营运资金需求的授信额度。（2）根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定合适的贷款期限。贷款期限一般为一年，最长可达三年最多。（三）在中国人民银行规定的利率管理范围内，根据不同行业、担保方式、条款和市场情况，提供合理的贷款利率。（四）流动资金贷款要有适当的担保，优先采用抵押或质押担保的方式。参考文件农村商业银行股份流动资金贷款业务管理办法》2、固定资产贷款热门介绍提供本外币贷款，满足企业在固定资产投资过程中的资金需求。利用固定资产贷款主要用于新建、扩建、改建、购置等固定资产投资。合适的符合条件的企业（事业单位）法人或者国家规定可以作为借款人的其他组织特点和优势固定资产贷款期限长，贷款金额大，可以满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需要。业务知识点（1）按项目经营方式和还款来源不同分为项目融资贷款和一般固定资产贷款。项目融资贷款贷款用途借款人一般固定资产贷款是银行为满足企业固定资产投资活动的资金需求，以借款人的全部现金流量和收入作为综合还款来源而提供的融资。（二）按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款和其他固定资产贷款。基本建设贷款是指用于基础设施建设、市政工程、服务设施和其他新建或扩建项目等基本建设项目的贷款。技术改造贷款是指用于以扩大再生产为主要目的的企业（机构）法人技术改造和更新项目的贷款。房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建造房屋、商品房、综合房等用于对外销售、出租的房屋的贷款，以及向国家机关授权或者委托的企业（机构）法人发放的贷款。政府。转让或转让给外方的土地开发项目建设贷款。其他固定资产贷款，是指用于购建、购置上述用途以外的其他固定资产投资项目的贷款。 (3)按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。短期固定资产贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的固定资产贷款。中期固定资产贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）和5年以下（含5年）的固定资产贷款。长期固定资产贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的固定资产贷款。(4)贷款期限固定资产贷款期限由借款人和借款人根据借款人及其项目的经济效益，预测现金流量和投资回收期，综合评估还款能力，结合资金供应情况，协商确定。.一般1-5年，原则上最长不超过10年。参考文件农村商业银行3、本外币综合授信热门介绍本外币综合信用服务对象为优质企业（机构）法人。在获批的企业综合授信额度内，可灵活搭配多种本外币信贷融资方式，包括流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资。特点和优势本外币综合授信具有很大的灵活性。一方面，可以预先批准；另一方面，在配额有效期内，可以灵活部署和使用各种产品。4、人民币额度贷款热门介绍人民币贷款服务对象为优质企业（机构）法人。客户与银行签订人民币贷款合同后，可在贷款合同有效期内将贷款金额项下的贷款金额进行回收。特点和优势人民币贷款在客户使用资金方面具有很大的灵活性。在贷款额度有效期内，借款人可以循环使用贷款额度，保证了贷款的效率和灵活性。五、并购贷款热门介绍为满足企业业务发展壮大的需要，在并购交易中（通过转让现有股权、认购新股权或收购资产、承担债务等方式实现对标的企业的并购或实际控制）已成立并继续经营交易的公司，在实施过程中需要融资时，银行可申请并购贷款。收购人可以通过其专门设立的全资或者控股子公司（以下简称“子公司”）进行并购，不从事其他业务。利用并购贷款主要用于支付并购交易价款。合适的经国家工商行政管理总局批准登记的企业、事业单位、法人和其他经济组织。特点和优势并购贷款可用于股权投资活动，具有贷款额度大、期限长、还款灵活等特点。收购方可以充分利用信贷资金的杠杆作用，促进并购计划的实施，从而实现产业链的延伸，市场占有率和知名度的提升，规模经济的形成。业务知识点1.贷款金额同一项目，并购贷款金额占并购资金来源的比例不得超过50%；对同一借款人的并购贷款余额不得超过银行同期净核心资本的5%；2、并购贷款仅限于人民币贷款。一般不超过五年。3、还款方式：贷款期限不满一年（含）的，可采取分期还款或月付息还本的方式；贷款期限超过一年的，采用分期付款方式。4、价格：在中国人民银行利率管理规定的范围内，一般应高于同期其他业务品种的利率水平。营销要点1、借款期限主要根据并购交易的完成时间，以及并购完成后目标公司和收购方的生产经营周期、预期现金流量、资信状况等因素合理确定.2、并购贷款利率的定价应参考并购交易的复杂程度、贷款风险程度、贷款监管难度等风险因素。3、应根据借款人或目标企业的还款保证能力计算结果，合理制定还款计划，选择合适的还款方式。4、如果借款人是“子公司”，收购人必须提供连带责任担保。5、并购贷款以标的企业资产抵押或股权质押为担保的，应在并购交易完成后及时办理相关担保手续。参考文件《农村商业银行股份并购贷款业务管理办法》6.商业地产抵押贷款热门介绍为满足企业在商业地产投资活动中的资金需求，将经营管理的商业地产发行给商业地产的所有人，以拥有的商业地产作为贷款抵押品，本金以财产的营业收入偿还。利息贷款。利用抵押贷款可用于商业物业的购买、商业物业的正常运营、商业物业的大面积维修。合适的经国家工商行政管理总局批准登记的企业事业单位。特点和优势贷款用途广泛，贷款期限长，还款灵活，操作简单。业务知识点（一）商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理较为规范、经营利润相对稳定或持续增长、现金流较为充裕、综合收益较好的商业办公楼宇和办公楼宇；包括商场、商品交易市场、写字楼、星级酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形态。（2）贷款额度：一般最高为商业物业评估值的50%，对优质客户或优质商业物业可放宽至评估值的60%。（3）贷款期限：原则上最长贷款期限为8年，不得超过借款人的法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。（4）还款方式：采用分期还款方式，每月还款本息一般采用递减还款方式偿还。营销要点（一）还款来源为营业收入和租金。（二）申请人为房地产企业的，其经营业务除一般房地产开发、销售外，还包括房地产投资、租赁、经营。（三）商业物业应符合城市商业网点规划要求，已投入商业运营，建成投入使用年限原则上不超过10年。（四）用于抵押的商业财产必须保持相对完好。原则上不接受商场内不连续的部分店铺和整个物业的一小部分楼层作为抵押。（五）同意签订项目资金监管协议，对商业物业产生的营业收支进行监管。参考文件《农村商业银行股份、商业财产抵押贷款业务操作规程》7.商业贷款热门介绍经国家工商行政管理总局核准登记的企业事业单位，需投资购置工业用地、建设或购置厂房、购置生产设备等。利用企业物业贷款主要用于购买工业用地、建设或购买厂房、购买生产设备。合适的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（机构）、其他经济组织和个体工商户。特点和优势企业购房贷款期限长、还款方式灵活，可满足企业购置工业用地、建设或购置厂房物业、购置生产设备等资金投入需求。业务知识点(1)贷款金额企业购房贷款的贷款额度一般不超过土地、厂房或建设项目投资总额的70%。(2)币种和期限贷款期限一般不超过5年，最长不超过8年。(3)还款方式企业购房贷款期限在1年以上（含1年）的，可采取分期还款或月付息还本的方式；如果贷款期限超过1年，贷款必须分期偿还。（四）证明文件购买工业用地，应提供证明土地来源的法律文件，如建设用地使用批准文件、《土地出让合同》、土地购置押金或首付款证明，ETC。;资金使用计划、《建设工程规划许可证》、《工程承包合同》等证明文件；购买厂房，需提供购买、出售厂房的证明文件，如《购买合同》、拟交易的土地或不动产的产权证明、押金或首付款凭证等；购买生产设备，需提供购买机械设备的证明文件，如《设备采购合同》、押金或首付款凭证等。营销要点（一）当企业无法提供抵押物，需要以贷款购买的房屋/不动产或设备作为抵押担保时，可采用“先担保，后抵押，再抵押”的方式发放贷款。中贷”，但不得设置提前担保担保的最长期限。1年以上。（二）发展潜力大的企业，除递减缴款法或定额缴款法外，建议采用“首年付息不还本，还本付息”的还款方式从明年开始每个月”。参考文件《农村商业银行股份制企业贷款业务操作规程》8.全国买方信贷热门介绍卖方企业与买方企业签订购销合同后，经卖方企业与买方企业申请，银行向买方企业发放贷款。贷款仅限于购买卖方企业生产的产品，卖方企业承担连带担保责任。利用用于满足买方企业购买价值高、市场占有率大、竞争力强、技术含量高的设备的资金需求，同时促进卖方企业的销售。合适的面向价值高、市场占有率大、竞争力强、技术含量高的设备买卖双方。特点和优势减轻买方企业一次性付款的压力，加快卖方企业的货物流通和资金回笼速度。业务知识点(1)金额中国买方信贷的最高贷款比例不得超过设备售价的70%。(2)币种和期限中国买方信贷的货币仅为人民币，贷款期限不超过2年。(3)还款方式中国买方信贷采用分期还款方式，可选择递减还款方式和固定还款方式，企业也可以提前申请部分或全部还款。(4)注意事项卖方企业生产的产品要求单件（件）价值高、市场占有率大、竞争力强、技术含量高。例如，卖方的企业是设备制造商，要求其生产的设备具有良好的通用性和较强的流动性。根据我区产业结构和我行风险控制情况，目前产品主要限于大型机械设备、医疗设备、电力设备和邮电设备。营销要点（1）对于买方企业，营销重点是设备分期付款，以减轻付款压力。（2）对于卖家的企业来说，营销的重点是加快货流，只需要支付一定的保证金就可以到账，减少资金的积压。参考文件《农村商业银行股份国别买方信贷业务操作规程》9、国家信用保险融资热门介绍在企业持有境外保险公司出具的国家贸易信用保险保单，将保单项下的应收账款质押给银行并将保险赔付权转让给银行的前提下，银行将按一定比例赔付保单融资业务的应收账款。利用用于满足借款人在正常生产经营过程中的资金需求。合适的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业单位）、其他经济组织和个体工商户，持有境外保险公司出具的全国性贸易信用保险单。特点和优势公司应收账款的催收有保障，无需抵押即可申请。业务知识点(1)金额单笔融资金额一般为应收账款对应的商业发票金额的80%，最高不能超过90%，也不能超过保险合同约定的赔偿比例。(2)币种和期限国信保险属于短期融资，期限不能超过180天。参考文件《农村商业银行股份有限公司国家贸易和信用保险融资业务操作规程》10、定期存单质押热门介绍定期存单质押是指借款人以未到期的个人或单位定期存单作为质押，向我行申请办理各项融资业务（包括贷款、票据承兑、贸易融资等）。特点和优势定期存单的存款利息可以降低质押融资成本；定期存单质押担保比例高，质押贷款最高可达90%，质押开票最高可达100%。细分定期存单质押包括个人定期存单质押和单位定期存单质押。营销要点（1）本产品可以提高企业在银行存款业务的贡献度，从而获得更优惠的贷款利率；（2）建议以较长期的定期存单作质押申请短期融资贷款，可减少财务费用。参考文件《农村商业银行股份定期存单质押贷款操作规程》11、银行贷款业务热门介绍银贷通是指企业将其持有的一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给银行，向银行申请流动资金贷款用于对外支付的贷款业务。质押票据的到期日必须晚于流动资金贷款的到期日。质押票据到期日，银行负责委托托收，收回的票据转入保证金账户。相应金额用于偿还到期贷款。特点和优势手续简单，审批迅速；提前实现，满足现金支付需求。业务知识点：(1)期限：质押票据的到期日必须晚于流动资金贷款的到期日，贷款期限原则上不超过180天，不得提前偿还贷款。(2)成数：贷款价值比一般为面值的90%。营销要点：（1）银代通业务可以解决短期资金周转缺口；（2）在办理银行日常业务时，需要与客户充分沟通，努力提高我行综合收益，如提高贷款利率、延长存款保留期等；（3）巧妙设定贷款到期日，引导客户的贷款到期日跨月到期（即如果贷款到期日为月末到期，则应顺延或延长贷款到期日）与客户沟通的保证金保留时间，尽量将到期日延长到下月初），争取在月底保留存款余额。十二。应收账款质押融资热门介绍商品交易中的卖方以销售货物或者提供劳务、设施等产生的无争议债权作为质押担保，向我行申请融资业务。合适的的特定交易对手（买方）为行业龙头企业或区域内知名企业，具有市场占有率大、经济效益高、竞争力强等特点，应收特定款项大宗商品交易对手方金额大、回收保证程度高的供应商。特点和优势提高资产流动性，提高资金使用效率；提前申请额度，放款速度快；方法灵活，手续简单。业务知识点（一）质押要求用于质押的应收账款必须是因销售商品或提供劳务/设施等产生的无争议债权，且卖方已履行交付义务；(2)融资方式包括流动资金贷款和银行承兑汇票业务；（三）业务分类按应收账款的确认方式分为买方确认和卖方确认两种；根据专户是否对还款资金进行监管，分为单一对应和余额对应模式(4)融资期限单笔贷款期限为6个月。(3)融资比例质押比例一般小于70%；营销要点（一）原则上应采取“质押+担保”的担保方式；（2）若由付款人（买方）异地应收账款提供质押，建议借款人尽可能提供买方信用信息，并采用买方确认方式办理相关融资商业;（3）应收账款支付方（买方）的门槛很高。开展此项业务时，优先借款人（卖方）更优先于买方，必须加强对买方的跟进，总行实行全额。度控制。参考文件《农村商业银行应收股份质押融资操作规程》13、个人综合信贷业务热门介绍本行在一定期限内向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营目的的贷款额度。个人综合授信额度是融资计划的总金额，客户可以在授信额度和授信额度有效期内申请贷款。业务对象1、有生产经营需要的中小企业股东、老板；2、有消费或商业计划的中高端客户；3.拥有优质物业的个人客户。特点和优势1、个人综合信贷包括个人消费贷款和个人经营贷款，适用于个人购买、建筑、购车、装修，以及个人经营活动中的建筑物业、设备和生产资料的购买，或投资经营个人的名字。项目等2.授信后，贷款额度可循环使用，随贷还贷，方便灵活。3、可以通过抵押、质押、担保或组合担保等方式取得信贷，还款方式可以随意选择递减还款方式或固定还款方式。无需申请提前还款。网上银行、手机银行、短信通知等，贷款更轻松、更清晰。14.消费贷款热门介绍信贷资金发放给符合条件的自然人，供家庭和个人购买消费品或其他贷款用于个人消费相关费用。主要包括：个人住房贷款、个人建筑贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人婚姻贷款、个人旅游消费贷款等。业务对象1、买房、买车等消费需求高的客户；2、信用状况良好，有一定还款能力的客户。特点和优势1、您可以申请购房、购车、旅游、装修、购买大宗消费品等消费项目贷款，满足您的各种消费需求。2、客户可以自由选择递减法、定额还款方式、轻松还款的还款方式。3、您可以申请网上银行、开户、短信通知等配套功能，实现无时空限制的自助还款，及时掌握扣款情况。15.房屋抵押贷款和二手房屋抵押贷款热门介绍房屋抵押贷款发放给购房者（借款人），借款人将购买的房产抵押给我行，房地产开发商为借款人提供定期担保。楼宇是已取得《商品房预售许可证》的预售和现售商业楼宇，包括住宅、车库、车位和商业楼宇，俗称“一手楼”。“二手”抵押贷款是指客户购买他人房产，以购买的房产作为抵押物向我行申请贷款的信贷业务。按揭政策一、还款方式规定贷款期限超过1年（含1年）的，一次到期还本付息，利息随本金还清。2、利率调整贷款期间利率变动按中国人民银行规定执行。贷款期限为1年以上（含1年）的，如调整法定利率，不调整贷款利率，继续执行合同利率；贷款期限为1年以上的，如调整法定利率，则从次年1月1日开始。，新的利率将根据相应的利率等级执行。贷款合同规定，贷款合同签订后由银行发放贷款后，如对法定贷款利率进行调整，贷款开立时执行最新贷款利率。16、住房公积金住房按揭贷款业务热门介绍是指我行受市住房公积金管理中心委托，受理本区个人职工购买、建设、改造、大修自有住房的住房公积金抵押贷款申请，由我行负责贷款的发放、管理和回收。特点和优势1、网点遍布城乡，尽享便利；

2、专门设置服务窗口，效率更快；

3、专业的服务团队，贴心

服务

；注：组合贷款=住房公积金贷款+个人住房抵押贷款业务知识点1、个人贷款最高额度为26万元。2、购买商品房的贷款期限最长为30年；三、贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金个人住房抵押贷款利率执行。17.易抵押过户业务热门介绍由于我行现有抵押贷款中的抵押品为二手买卖，买方向我行申请抵押贷款，并以新发放的贷款归还原抵押贷款。营销要点原业主无需提前偿还原贷款即可申请新贷款，最大限度地利用客户资源，规避买卖双方的信用风险。

TitleII票据和担保业务商业汇票是一种以银行信用或企业信用为基础的支付工具。票据业务一般是指以商业汇票为媒介，实现支付、融资、增值等功能的业务产品的总称。法人或者其他经济组织或者个体工商户，有结算账户，过往结算记录良好，资信良好。依托真实的商品交易背景和厂商信用或银行信用的介入，票据业务的形式和产品特征呈现多元化。目前，票据业务已成为企业日常使用的支付方式和融资方式。票据业务可以给企业带来的主要好处有：通过延迟付款期限，可以缓解企业自有资金不足的困境，保证货源的畅通；成本极低（公司自有信用），可直接或间接获得低成本融资；有效实现公司应收和未收回资金，提高公司资产质量，促进销售，加快资金回笼；以票据形式预付，不仅可以锁定价格，还可以获得一定的采购折扣，大大降低了采购成本。通过办理链票业务，可以灵活获得银行的授信支持，操作流程简单，效率高。银行可提供网络支持，实现票据业务的电子化处理。1.银行承兑汇票热门介绍交易双方签订了购销合同，约定买方可以延期付款，以银行承兑汇票支付货款。商品交易成功后，买方可因资金短缺或资金管理需要出具商业汇票，并提交至开户银行承兑，然后以已承兑的银行承兑汇票进行承兑。支付货物。特点和优势银行承兑汇票是一种以银行信用为基础的支付工具，以承兑行为付款人，信用度高，容易被卖方接受。对买方而言，使用银行承兑汇票不需要立即现金支付，即完成货款的支付，相当于从承兑行获得了较低成本的资金，这就是买方的融资功能。银行承兑汇票；对于卖方来说，在银行承兑汇票到期前，也可以通过向银行申请贴现的方式获取现金。利用银行承兑汇票主要用于法人与其他在银行开立存款账户的组织之间的实物交易结算。2.电子商业汇票热门介绍电子商业汇票系统（ECDS）是中国人民银行建设和管理的综合业务处理平台。企业通过电子商业汇票的接入银行开通网上银行，申请开通电子商业汇票业务功能，即可通过网上银行完成电子商业汇票的签发、承兑、背书、质押、支付和追索。合适的票据日常结算业务较多，企业网上银行运营管理较为规范，上下游配套企业均接受并可以办理电子汇票业务。特点和优势依托企业网上银行，实现票据信息的实时交换；形式发行和流通，实现电子商务；电子签名代替物理签名，安全方便。业务知识点（一）业务分类分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。(2)期限票据最长期限为一年，我行目前发行的电子商业承兑汇票最长期限为6个月；(3)金额单张票据金额高达10亿元。营销要点（一）营销对象应针对票据日常结算业务较多、企业网上银行运营管理较为规范、上下游配套企业接受并能办理电子汇票业务的企业。（二）在营销推广过程中，要积极争取和引导客户将在我行开立的合同账户作为接收电子商业汇票的结算账户。我行支付系统的银行编号为：6（农商行股份）。参考文件《农村商业银行电子商业汇票业务管理办法》；《农村商业银行共享电子商业汇票业务操作规程》。3.商业票据贴现热门介绍持票人将未到期的汇票转给银行，银行在收取贴现利息后提前支付票据。细分根据付息人的不同，分为一般票据贴现、买方付息贴现和第三方付息贴现。1、一般票据贴现是指对持票人（即交易卖方）支付的贴现利息进行贴现；2、买方付息贴息是指持票人的直接前任（买方）支付的利息，持票人可以获得汇票金额的全额贴息；3、第三方付息贴息是指利息由除持票人及其直接前任（买卖双方）以外的第三方贴息，持票人可以获得汇票金额的全额贴息。根据贴现票据的不同，可分为商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现。利用银行办理商业票据贴现主要是为了满足客户的短期资金周转需要。货币和期限银行办理商业汇票的贴现币种以人民币为限。贴现期自贴现日起至汇票到期日止，最长为6个月。价格我行商业汇票贴现收取的贴现利率根据再贴现市场利率水平和我行实际情况确定，并以窗口指导利率的形式公布。贴现利息=账单金额*贴现天数*（月贴现率/30天）贴现期为贴现日至票据到期日。如果折扣是纸质票据且承兑人在异地，则在转账日期基础上增加3天，电子票据在异地则无需再增加3天。营销要点该业务将“应收票据”变为“现金”，大大提高了客户资产的流动性，加快了资金周转速度。此外，业务申请手续简单，审批速度快，贴现率一般低于贷款利率，融资成本相对较低，降低了财务成本。参考文件《农村商业银行股份电子商业汇票业务管理办法》农村商业银行股份商业汇票（票据）业务管理办法\o""》《农村商业银行共享电子商业汇票业务操作规程》《农村商业银行股份商业汇票（纸币）贴现业务规则》4.纸币通业务热门介绍企业将一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给银行，向银行申请开具一张或多张新的银行承兑汇票对外支付。利用满足对外支付结算需求。合适的持有较多分散票据或大额票据需要分散支付的企业。特点和优势手续简单，满足结算需要；节省成本并延长付款期限。业务知识点(1)类型和持续时间企业用于质押的银行承兑汇票包括纸质或电子票据。纸质客票签发期限不超过6个月，电子客票签发期限不超过12个月（目前我行电子客票签发期限不超过6个月）。（二）还款来源质押票据到期，由银行委托托收，收回的票据转入保证金账户。在新的银行承兑汇票到期日，相应的资金将从保证金账户中转出，用于清偿到期票据。营销要点（1）大汇兑小汇满足分散支付的需要，小汇兑大汇满足集中支付的需要。（2）免贴息费用，只需支付手续费，降低财务成本。参考文件《银行承兑汇票质押开票业务营销指导意见》5.全额保证金开票热门介绍指申请人提供100%的定金作为担保，向收款人开具银行承兑汇票，用于支付购买货物的应付账款。不仅满足了客户的支付需求，还可以让客户从保证金存款中获得额外的利息收入。合适的在商品交易关系中具有支配地位且现金流充足的公司。特点和优势不占配额，可批量使用；延迟付款并增加收入。业务知识点（一）开立银行承兑汇票前存足保证金；（二）关注交易背景的真实性营销要点(1)建议按当期或相应期限的固定利率计算保证金存款利息；（2）引导客户养成票据结算习惯，增强企业议价能力。6.采购和销售热门介绍制造商或经销商向银行申请授信，经销商开具以商品制造商为收款人的银行承兑汇票，经销商将银行承兑汇票交付商品制造商提货，商品制造商承担连带责任。及若干担保责任或约定退款责任或回购责任的融资业务。利用分销商使用银行承兑汇票作为结算工具向制造商支付货款。合适的（一）生产实力雄厚、产品适销对路、信誉良好的生产企业。（2）经销商是生产企业的主要经销商，其销售的商品单位价值高、流动性强、易变现、回款快。特点和优势买方可凭银行承兑汇票取货，减少资金占用。卖方提前收回货款，实现销售收入，提高资金利用效率。业务知识点（一）币种及期限：购销环节币种为人民币，汇票付款期限不超过6个月。（二）金额：每张汇票最高承兑金额不超过1000万元。(3)保证金管理原则购销业务需缴纳开票押金。经销商会在每次发货前将与商品金额对应的押金加到银行。押金管理遵循“先押金，后开票”和“先押金，后提货”的原则。营销要点（一）买方以银行承兑汇票为结算工具，无需贷款或担保即可获得商品，享有稳定的供应渠道和销售优惠，为生产企业获得较大的返利。（2）卖方收到银行承兑汇票，提前生产备货，降低赊销风险，降低企业负债率和财务成本，保证托收，实现销售收入，提高效率的资本使用。参考文件《农村商业银行股票买卖操作规程》7、人民币保函热门介绍申请人的要求向受益人开具的保函，同意在保函申请人不履行基本合同项下的责任或义务时，按照约定的金额承担付款或经济补偿的责任。.利用保证受益人在履行合同义务后，一定会获得应有的合同价款的权利；保证申请人履行一定的合同义务，并负责在发生违约时对受益人进行赔偿。合适的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（机构）、其他经济组织和个体工商户。特点和优势保函是以银行信用（担保信用）为基础，作为对他人信用不足的辅助或补充的信用工具或结算工具。业务知识点1、按保证金的存入比例分为全保保函和非全保保函。2、根据标的合同是否涉及融资，分为融资担保和非融资担保。融资担保有四种类型：（一）贷款保函是我行应借款人（申请人）的请求，向贷款银行或其他贷款人（受益人）出具的担保，借款人应按期向贷款人偿还借款本金。贷款合同的规定。借款人因故（如破产、破产、财务困难或财务状况恶化、丧失经营资格、公司变更等）无法偿还或拒绝偿还贷款的利息支付保证承诺章程），本行负责履行还款责任。（二）透支保函是指我行对其他银行或金融机构（受益人）向申请人提供的透支额度作出的还款责任保证，以保证申请人按照其在本行开立的账户向银行透支。银行。在签订的透支协议规定的期限内偿还借入资金或偿还透支银行为该账户提供的其他透支额度。如申请人当时无法或拒绝偿还透支的本息，我行将负责偿还。（3）延期付款保函，通常简称为“延期付款保函”，由我行应买方或业主（申请人）的要求向卖方或承包商（受益人）开具，保证卖方完成卖方之前的交货义务。在一定天数后，或在承包商完成工程建设或基本完成其工程后，卖方或承包商将按照本合同规定的延期付款时间表中的到期时间分期分批付款。合同。支付金钱和利息的承诺。（4）融资租赁担保，我行应承租人（申请人）的申请，出具给出租人（受益人）的书面文件，保证承租人能够按租赁合同约定按时支付租金。非融资担保有六种类型：（一）投标保函：是指银行应投标人要求向招标人出具的函件，保证投标人在开标前不会撤回投标和单方面修改投标条件，并保证签字中标后签订合同并支付履约费，并承诺为投标人。如发生上述违约行为，银行应书面赔偿招标人的损失。优势：满足国有企业之间招投标担保的需要。（2）履约保函：是指银行应工程承包商或商品供应商的申请，出具给业主或买方的书面文件，以保证申请人能够严格履行合同义务。适用于任何项目中为工程承包方或商品供应商履行合同义务提供担保的情形，常用于工程承包、物资采购等项目。优势：满足国有企业之间在工程合同履约中的担保需求。（三）土地预申请担保：指土地预申请（征地）申请人由银行向市国土资源局出具的书面文件，以保证申请人能够严格履行土地预申请义务。土地预申请（征地）协议。优势：满足国有企业或个人与国土资源局履行土地使用预申请协议义务的需要。（四）商品房预售保函：是指银行向城市土地和房地产交易中心出具的回应房地产开发商的书面文件，以保证房地产开发商能够顺利完成商品房建设。有保障的预售项目。优势：满足房地产开发商与土地、房地产交易中心之间预售项目建设的保障需求。但目前，土地与房地产交易中心已暂停受理商品房预售保函。（五）关税保函：是指银行根据进口商的申请，向海关出具的保证进口商履行纳税义务的书面文件。优势：满足进口商和海关履行缴纳关税义务的需要。(6)运输保函：是指银行应承运人的申请向海关出具的书面文件，以保证承运人将严格履行合同或作出赔偿。优势：满足承运人与海关之间为履行合同提供担保的需要。营销要点：关注区域内项目的招投标、土地出让、房产交易等信息。参考文件《农村商业银行股份人民币保函操作管理办法》

第三章中间业务和电子商务我行按照“先服务、后签约”、“不向银行垫款”、“谁委托，谁付款”的原则开展中间业务。我行具有灵活、方便、快捷的优势。生活中的金融服务种类包括：代收代付业务、保险代理业务、基金代理业务、债券结算代理业务等。产品种类繁多，品种繁多。为满足客户的各种需求，我行中间业务涵盖传统银行业务、信托代理业务、基金代理业务、贵金属代理业务和保险代理业务。服务手段非常先进。我行的中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，网上银行可以随时随地以任何方式为客户提供个性化服务。提供完善的服务网络：凭借地理优势和广泛的服务网络，网点遍布区域，业务更快捷。同时，自动柜员机和网上银行为客户提供各种中介业务服务。1、委托贷款热门介绍客户提供合法来源的资金，银行根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等给予、监督使用和协助收回贷款。利用客户将通过银行向指定对象发放、监督全权委托资金的使用和回收。合适的有大量资金暂时闲置，希望增加资金和理财渠道的政府部门、企事业单位和个体企业。集团公司对资金进行管理，调整资金的盈亏。特点和优势对象特定的，委托我行发放、监督使用、协助收回贷款；盘活资金，方便集团公司管理资金，调整资金盈亏。业务知识点（一）银行受理客户的委托贷款申请，按照约定的委托贷款金额、贷款期限、违约情况等条款向客户收取手续费。（2）客户需缴纳贷款合同印花税和贷款利息所得税。(3)贷款期限和利率由客户和借款人共同确定，银行不承担相关贷款的风险责任。营销要点客户通过银行向指定贷方发放贷款，激活闲置资金，获得利息收入。委托银行代理，银行只收取手续费，节省管理成本。2、交易资金托管业务热门介绍在资产转让、商品或服务交易中，银行以自身信用为基础，接受交易双方的委托，对交易资金进行独立监管，根据交易双方出具的授权文件办理交易资金划转。利用独立监管交易资金，按授权文件划转托管资金，确保资金安全。合适的交易资金托管业务的服务对象是有真实交易行为、有交易资金托管需求的企业（机构）或自然人。适用周长：◆股权交易：股权交易、并购◆商品交易：大宗商品交易，第三方公司支付的交易资金◆房地产交易：商品房交易资金（二手房出让、厂房出让、土地出让）、房屋租金特点和优势可以消除交易双方的相互不信任，安心办理相关交易的交接手续，提高交易的成功率。业务知识点（一）托管金额和托管期限由双方约定。（二）业务受理：交易资金托管业务仅限于各一级支行业务部门，二级支行暂不办理。（3）价格：手续费按不高于托管金额的2‰收取，每笔最低收费500元。（4）资金划转：办理托管资金划转时，只内容划转交易，不能使用现金交易。同时，授权书必须符合《交易资金托管协议》。营销要点（一）交易资金托管业务属于中间业务范畴，承担保障客户托管资金安全和按照约定划转托管资金的责任。不垫付资金，不承担交易风险。(2)业务费用一次性全额收取。（三）申请人愿意配合我行提供托管资金所涉及的交易合同等交易背景资料。（四）托管资金的来源和使用符合有关法律法规的规定。（五）办理交易资金托管业务，应当遵循中立、严格合规、严格保密的原则。参考文件《农村商业银行股票交易资金托管业务流程》3、企业信用等级证书热门介绍银行根据企业的申请和企业的信用等级评价结果，为客户出具证明，以证明其在银行的信用状况的业务。利用企业用于对外反映其在银行的信用状况，多用于项目招投标、工程项目申请或立项、科研项目申请或立项、专利项目申请或立项、政府专项资金等。合适的经工商行政管理部门（或主管部门）批准登记并在我行开立银行账户的企业（机构）或其他经济组织。特点和优势完善的服务网络，便捷的办理；搬运方式多样，搬运灵活。业务知识点（一）使用标准格式《企业信用等级证书》（见附件2），申请目的为招投标、工程项目申请或立项、科研项目申请或立项、专利项目申请或立项、政府专项资金申请，“星光工程”计划的申请，支行只需经过OA部的流程，报支行信贷管理部经理审批，然后按照本书发行。（二）采用标准格式《企业信用等级证书》。申请目的不属于上述目的的，支行必须经过OA部门的程序，报总行信贷管理部门批准后对外发放。营销要点企业在参与项目投标或遇到新的合作伙伴时，往往会产生互不信任。结算银行需要出具信用等级证明，证明企业实力。因此，应更加关注企业新业务的发展或招投标项目。.参考文件《关于进一步明确企业信用等级证书出具操作流程的通知》4、单位见证业务热门介绍银行根据单位客户的申请，根据客观事实，为客户出具证明，证明其是我行的一种业务，涵盖申请中的人民币业务状况。合适的经工商行政管理部门（或主管部门）批准登记并在我行开立银行账户的企业（机构）或其他经济组织。.特点和优势业务类型齐全，满足需求；完善的服务网络，便捷的办理；搬运方式多样，搬运灵活。业务知识点(1)业务类型存款证明：出具客户在我行各人民币账户的存款余额及存款金额的书面证明；资信证明：就其结算、融资出具的书面证明（包括人民币贷款、银行承兑汇票、票据贴现、保函等）；开户证明：出具在我行开立、注销各类人民币账户的书面证明。银行确认函回复：应申请单位的要求，以特定格式回复银行确认函的业务。（二）处理原则办理存款证明、资信证明、开户证明三类文本凭证的原则是“分散受理、集中发证、有偿服务”；办理银行回函回函业务的原则是“分散受理、直接出证、有偿服务”。(3)价格目前按200元/笔处理，将根据市场情况适时调整公布。营销要点（一）关注企业新业务发展或招投标项目；（2）注意收集客户验资和年审信息。参考文件《农村商业银行人民币单位见证业务管理办法》5、代扣代缴业务热门介绍客户可委托我行代扣水费、电费、物业管理费、天线费等300多项业务，满足生活中不同的扣减需求。业务对象需要各种代扣代缴费用的客户，包括单位客户和个人客户。特点和优势1、包括水、电、物业、天线费等300多项扣费服务，满足生活中不同的扣费需求。2、公用事业扣除，可在扣除单位填写扣除合同；商业扣款，扣款单位完成协议后，需到网点签订柜台扣款合同，并核对账户密码，确保扣款。关系真实性，防止账户被盗。3、拥有最大的金融服务网络，营业网点300多家，办事方便快捷。6.轻松管理“一票通”热门介绍“支付一体”，全家收款，化繁为简业务对象个人客户有很多日常扣除项目。特点和优势1.多项生活扣除集中管理，一目了然。2.独特的扣款通和账户通功能扣款通行证：当支付宝通行证余额不足时，费用余额将自动从约定账户中扣除，实现支付成功。账户通行证：每月自动从约定账户向PayOnePass账户转入固定金额，免去银行排队存款的烦恼。3、开通短信通知功能，实时掌握扣款情况，防止因账户余额不足导致扣款失败。（短信服务首年免费，如果当年扣除的积分达到我行公布的标准，下一年继续发放。）4.日常生活扣分可累积积分，达到指定金额，换取精美礼品。7、精英理财产品热门介绍我行精英理财人民币理财业务自2007年底成立以来，产品种类日益丰富，逐步形成了从低风险到高风险的理财产品链。目前已成功打造“真爱回归”、“普世成长”、“共享丰盈”、“理想生活”等产品子品牌。业务对象有财务收入需求的中高端客户，包括个人和企业客户。特点和优势1、我行理财产品包括系列大客户专属理财计划、优惠成长理财计划、真实收益理财计划、天天盈超短期理财计划等，适用于理财业务。不同客户群体的需求。2、理财资金划转由我行与托管行共同监管，资金以独立项目形式使用，操作规范，资金安全。3、我行拥有一支具有理财师专业资格的理财团队，可提供专业的理财服务；我们可以根据个人需求制定特殊的理财产品。8、代理保险业务热门介绍我行与保险公司签订保险代理代理关系，作为保险公司销售保险产品、收取保费、支付理赔。业务对象个人账户1、储蓄稳定的客户；2、有保证、强制储蓄和合理避税需求的客户；3、理财意识强的客户；4.需要为下一代或老年提供保障和收入的客户。公司客户1、有各种财产保险需求的企事业单位客户；2、在社会保险的基础上，有进一步补充商业保险需求的客户；3.有保证、强制储蓄和合理避税需求的企业客户。特点和优势1、种类多样，满足不同的金融和保障需求，涵盖教育、养老、疾病、意外、企业财产、人身意外、客户责任、社会责任等多种保险保障，满足不同的保险和金融需求。2.分红寿险享有保障功能，可同时获得红利，保单价值免税，可实现财富增值和合理避税。3、发生保险承保事件时，社会保险的报销比例和覆盖面存在一定差距，商业保险起到很好的补充作用。万一发生意外，可以获得一定的赔偿，让您享受全方位的保障。4、我行拥有1800余人的持牌保险业务团队，提供优质的服务和专业的建议。9、代理基金业务热门介绍开放式证券投资基金是指基金规模不固定、基金单位总数随时增减的投资基金。业务对象1、具有证券投资或基金投资经验的客户，包括机构客户和个人客户；2、有资金需求且有一定风险承受能力的客户。特点和优势1.与股票、期货等投资类型相比，基金投资具有专家理财、分散风险的特点。特别适合没有时间和投资经验，但又想获得更高投资回报的客户。2、我行拥有400余人的证券营销团队和财富管理团队，以及遍布城乡的营业网点，为您提供专业、便捷的财富管理服务。3、基金公司定期向客户致财务报表，投资理财更安全。10、代理贵金属业务热门介绍我行通过与黄金交易所会员银行合作，实现客户在黄金交易所挂牌交易合约，以保证金形式进行交易。客户可选择在交易日当天交割合约，或延迟交割，并引入递延补偿费用机制。一种缓解供需矛盾的交易模式。业务对象1、具有一定金融市场知识和证券投资或基金投资经验的客户，包括机构客户和个人客户；2、有资金需求，有一定风险承受能力，闲置资金充足的客户。特点和优势1、产品全面，满足不同投资需求，涵盖黄金交易所实物产品和延期结算产品，有效满足投资者多元化需求。2.双向交易，杠杆效应，可涨可跌，有获利机会。此外，利用保证金交易，利用多重杠杆，扩大投资规模。3、当日买入，当日卖出，实行T+0交易清算，可满足投资者日常短线交易需求。4、交易报价与黄金交易系统实时同步，信息公开。11.银行间自动转账热门介绍在证券保证金第三方存管模式下，我行与具备存管资格的银行合作，由存管银行履行第三方存管职责。银证划转业务，具有结算账户与证券保证金账户之间的实时划转功能。业务对象1.进行证券交易的客户，包括机构客户和个人客户；2、与其他银行签订第三方存管合同的客户；3、有投资理财需求的客户。特点和优势1、我行拥有最大的本地服务网络，300多个营业网点遍布城乡乡镇街道，业务办理和资金划转触手可及。2、开通我行网上银行、手机银行等电子金融工具，随时实现资金划转，证券交易更及时。3、我行部分分行配备交易信息查询机，可在分行办理业务的同时实时查询股市行情。12.网上银行热门介绍我行利用互联网技术提供信息服务和金融交易服务的网络自动化服务系统。客户可登录网上银行办理查询、转账、兑换、自助支付、批量支付、电子对账、理财等多种金融服务。合适的1、各行业企事业单位，尤其是业务往来较多的客户；2.业务交易较多的个人客户；3、客户来不及到网点办理业务或想进一步节省业务办理时间；3.经常出差的企业主和财务经理。特点和优势功能强大，操作简单：集查询、转账、兑换、缴费、批量支付、电子汇票、电子对账、理财等功能于一体。简洁的操作界面，随时随地轻松体现在线金融服务，避免柜台排队。麻烦，突破网点营业时间限制。媒体加密，安全可靠：包括注册版、动态密码版、证书版三种不同身份媒体供客户选择，加上交易密码的设置，安全可靠的电子金融业务体现。业务快捷，省时省钱：使用网上银行汇款，免去银行排队，实现业务自助办理，快速到账，节省更多成本。营销要点（1）本产品可为客户提供开户、查询、对账、银行转账、跨行转账、信贷、网上理财、工资支付等传统服务，使客户可以安全管理活期和活期账户，方便，无需离开家。定期存款、支票和财富管理投资。（二）全面实现无纸化交易，随时随地使用网上银行服务，不受时间和地域限制，即实现便捷、快捷、高效、优质的服务（3）可以节省企业理财成本，网上交易的业务成本低于场外交易。参考文件农村商业银行网上银行管理办法》《农村商业银行股份有限公司网上银行业务操作规程》13、银企直连热门介绍银企直连又称企业银行。通过企业财务结算系统与银行系统的无缝集成，将网上银行功能真正融入企业结算系统，在企业计算机系统中实现账户查询、转账、汇款等功能。数据的实时交换，即公司部门系统与银行之间的直接信息交换。适用范围银企直连适用于大型企业。需要搭配专业的财务管理电子系统，需要一定的财务软件开发后才能实现。特点和优势实现多级账户资金上收下拨，进行资金灵活调整；自动发起对账交易，进行个性化对账处理；实时财务监控管理，实现“收支并举，收支两条线”；保持业务和会计的完整性和独立性，避免税务和法律风险。营销要点1、本业务适用于对企业财务信息与银行账户信息的实时一致性要求较高，注重财务工作效率，拥有ERP系统或财务软件系统的大型集团企业。2、银企互联将企业财务系统和银行业务处理系统有机连接，整合双方系统资源，解决长期以来困扰企业的银企会计信息不一致问题，提供实时，为企业财务决策提供准确、全面的账目。服务信息支持。14.手机银行热门介绍我们为客户提供适用于各种移动通信运营商的基于浏览器的电子银行服务。通过手机银行，可以为客户提供账户查询、转账等电子银行服务。业务对象1.年轻时尚的家庭；2、经常出差的商务人士；3、工作中没有时间到网点办理业务的客户。特点和优势1.包含查询、转账、挂失、还款、存款管理、积分管理等多项功能，助您随时随地轻松完成银行交易。2、采用行业标准的加密技术，无需安装任何软件，只需一部能上网、支持SSL浏览器的手机，即可享受安全便捷的现代金融服务。3.使用手机银行，最高可节省60%的汇款手续费，助您轻松实现平价理财。15.银行热门介绍我行22223388通过自助语音和人工服务为客户提供7*24不间断服务。整合产品咨询、交易受理等各类业务的全方位服务，让客户足不出户随时查询账户信息、产品信息、市场活动等信息，还可进行约定转账、挂失和其他交易。业务对象想随时随地查询账户变动，实现账户间资金划转的客户，包括个人客户和企业客户。特点和优势1、可实现关联账户间资金划转、余额查询、账户明细查询和传真，突破查询划转的时空限制。2、可以约定每次转账和24小时累计转账限额，更好的保障资金转账安全。3、拨打银行后，可自助或人工挂失，有效保障资金安全。4、通过银行，可实现利率、汇率、网点、新业务等信息查询，随时随地及时保存财务信息。16.短信服务热门介绍通过手机短信实时掌握账户变化，方便轻松，免去去银行查询的麻烦。我行短信业务：移动用户为“8”，联通用户为“”，电信用户为“88”。业务对象全国的中国移动用户、省内的中国联通和中国电信移动用户申请成功后，可在移动网络覆盖范围内接收信息。适用于资金交易频繁，需要随时随地跟踪账户变化的客户。适用于个人扣款账户、还款账户及各类企业客户，尤其是资金往来频繁、账户资金管理严格的企业客户。特点和优势1、当账户发生变化时，您的手机会收到即时短信通知，及时报告账户变化，实现资金实时监控。2.多种通知方式，帮助您保护个人良好的信用记录，减少利息损失，紧跟财务节奏。

第四篇存款和卡业务我行遵循“存款自愿、取现自由、有息存款、存款人存款”的原则。存款业务是我们的传统业务和基础业务，可应用于个人、企业、事业单位、事业单位、社会团体等。根据客户对流动性和盈利能力的要求，我们提供活期存款、通知存款、周存款、协议存款和定期存款等存款产品。提供完善的网络：具有地理优势和广泛的服务网络，网点遍布区域，业务更快捷。同时，自动柜员机、网上银行和银行24小时为客户提供各种存款服务。提供专业化管理：提供优质便捷的账户服务。在客户方面，及时掌握账户信息，建立合理的账户体系，特别是提供专户管理服务，针对不同的资金用途，如房屋维修基金，建立不同的专户。专户、上市公司募集资金托管专户等，确保资金安全，方便办理手续。提供多元化服务：除提供基础服务外，还为客户提供一些增值服务，如账户余额管理、账户上报、收款服务、收款服务等，帮助客户更好地管理资金，实现资金变现。头寸利润最大化。1、单位活期存款单位可将盈余或暂时闲置资金存入银行，按现行存款利率计息，需要时可随时提取。利用主要为客户提供存款服务和资金结算。货币和期限单位活期存款货币为人民币，没有期限。一般按照结息日中国人民银行规定的活期存款利率计算利息。利率调整时，不分期计息。2、单位定期存款热门介绍单位定期存款的对象是企业、事业、事业单位、部队和社会团体。存款人将闲置资金按约定的存款期限和利率存入银行一段时间，存款到期后提取本息。货币和期限单位定期存款币种为人民币，期限分为三个月、半年、一年、两年四个档次。价格存款期内，单位定期存款按照存款日中国人民银行规定的定期存款利率计提并支付利息。利率调整后，不分期计息。3.单位通知存款热门介绍实体通知存款在存入资金时未约定存入期限。提款时，需提前通知银行，并约定提款日期和金额，方可提款。利用储蓄并获得更好的利息收入。特点和优势时限不定，临时付款只需提前几天通知即可撤回。细分根据存款人提前通知期的长短，分为一日通知存款和七日通知存款两种。1天通知存款必须提前1天通知同意提取存款，7天通知存款必须提前7天通知同意提取存款。货币和期限单位通知存款货币为人民币，没有期限。价格单位通知存款的利率由中国人民银行规定，取款时按通知存款利率计息。不符合单位活期存款相关规定的，按照提款日挂牌活期存款利率计息。最低存款和取款金额单位通知押金起始金额为50万元，最低提款金额为10万元。4.单位协议押金热门介绍存款人与银行事先约定一个基本存款限额，超出限额的部分基本存款或一般存款按双方约定的存款利率分别计提，从而获得较高的利息收入。利用储蓄并获得更好的利息收入。合适的法人及其他组织在银行开立基本存款或一般存款，日均存款额高、结算额大、周期短。特点和优势享受比活期存款更高的利率，以及更多的资本收益。价格达到单位约定存款基本存款限额的存款，在结息日按中国人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款，按约定存款计息付息日中国人民银行规定的利率。营销要点日终，账户资金超过留存金额的部分，将按照约定的存款利率自动计息；当结算账户资金不足时，电脑会自动从约定的存款账户转回结算账户。五、“周存易”通知存款热门介绍新的通知存款业务以7天为一个周期。客户提款天数无需多次预约，系统自动划转押金。取款时，存款天数7的倍数按活期存款利率计算，剩余天数按活期存款利率计算。增加客户资本收益的存款产品业务对象短期闲置资金客户，包括企业客户、证券投资客户、理财客户等。特点和优势1.存款天数7的倍数按活期存款利率计算，剩余天数按活期存款利率计算。2、周存易业务支持定期存单（开户确认凭证）、恒通借记金卡、恒通借记银卡等载体的开户，可随时开户。3.可以设置周存账户通过恒通借记卡自动开户。通过设置约定余额，当卡活期存款达到一定金额时，系统会自动将超过约定余额的活期存款（超过5万元，以10000倍递增）转为周存款。6.恒通信用卡热门介绍我行给持卡人一定的信用额度，一张先消费后还款的信用卡。有信用消费\转账结算\现金存取款。业务对象1、收入稳定的客户；2、我行中高端客户；3.私营企业主、政府公务员、白领等。特点和优势1、免息还款期最长56天，消费满500元可申请免息分期还款。分期不同，更优惠的处理率让您轻松有体贴消费。2、同意使用自己名下的农商行账户作为自动还款账户，在到期还款日自动划转资金完成还款，避免忘记还款带来的麻烦，实现省时省心的消费。3、只要信用记录良好，可根据资金周转的临时需要，拨打我行信用卡客服热线4008003888申请调整信用卡透支额度，临时额度最高可享30%，最多1个月。资金使用更方便。4、提供“签名+密码”的支付方式，金融交易满300元有免费短信通知，消费更安全。5、24小时客服热线4008003888全天候提供挂失、查询、咨询等各类服务，用卡便捷。6、您可以为父母、配偶或子女申请恒通信用卡附属卡，灵活定制消费额度，享受便捷服务。7、享受恒通信用卡专属优惠折扣，刷卡消费累积积分，免费兑换精美礼品。8、我行拥有300多个营业网点，400多台ATM，以及网上银行、手机银行、银行等现代电子渠道，为您提供全方位便捷的金融服务。7、信用卡分期消费业务热门介绍恒通信用卡个人持卡人将信用卡账单日之前的信用卡消费拖欠款作为约定基数向我行偿还并支付手续费。产品分类目前，我行分期业务包括购车分期、车位分期、灵活分期、商户分期（IPHONE）四大分期。我行目前的执行情况如下：特点和优势1、方便客户资金周转；2、手续简单；3.处理时间短。4、受理网点多，网络先进，申请结算方便。8.恒通金借记卡热门介绍恒通借记金卡作为我行识别基础VIP客户的载体，实现集存取款、转账结算、自筹资金、代理服务、交易消费、综合理财为一体的多账户、多功能集中管理服务.业务对象1、高消费高收入客户；2、我行存款、抵押、理财等业务的高端客户；3、具有巨大商业潜力的客户；4、符合定性条件的客户。处理条件只要满足以下条件之一，您就可以凭有效证件到任一网点申请：1、年平均日存款余额30万元以上；2、年消费3万以上；3、消费贷款50万元以上且无不良还款记录；4、优秀企业高管、公务员或其他副处级以上专业人才等。特点和优势1、优先购买理财产品；营业网点贵宾室服务，商务办理更轻松、更安全。2、免费短信通知；免费提供月结单；保险箱租金优惠20%；名下账户免挂失费；生日积分礼物3、指定名下的任何账户均为“消费通”账户。当卡余额不足消费时，系统会自动从约定账户中扣除差额，完成消费。4、卡合约账户转账，最多8个转账账户和8个转账账户，实现灵活的账户管理；开通网上银行，超额资金可自助办理定期存款或每周存款，轻松实现财富增值。5.申请网上支付功能，足不出户享受网上购物的便利。6、恒通IC借记金卡具有电子现金功能，可通过ATM或柜台以电子现金充值，然后在配备银联“闪付”标识消费机的商户进行小额支付（1000元以下）.7、您可以用主卡申请多张不同账户名的附属卡，设置一定的取现和消费金额，附属卡可以直接使用主卡的活期账户进行消费或取现。9.支付宝卡通热门介绍支付宝卡业务是我们为恒通卡客户提供网络支持的电子服务，客户可以直接在线购买和支付。业务对象网上购物者特点和优势1.开通支付宝卡，省去购物和汇款的麻烦，让您足不出户，轻松实现网上购物。2、根据个人购物习惯设置网上交易限额，确保网上购物安全。10.账户通行证热门介绍根据客户指定的账号、金额、日期等，资金自动划转方便灵活。业务对象需要每月定额转账的个人客户，特别适合每月定额支付生活费、银行贷款还款、基金定额投资等账户。

第二部分外汇业务产品第一章国际结算我行国际结算产品丰富，服务对象为企业（机构）、其他经济组织、个体工商户或自然人。经过多年的发展，形成了一套完整的产品链，有效满足企业的进出口结算需求，包括汇兑、出口跟单托收、保单托收、进出口信用证、进口代付等。结售汇业务。我们的外汇业务优势体现在：总公司级服务，业务处理速度更快更好。我行在各镇设立了外汇业务运营中心，负责各项国际结算业务和市场拓展，使客户办理国际业务更加方便快捷。同时，我行作为总行直接加入SWIFT系统，具有独立与境外银行沟通的优势，大大加快了业务处理的效率。配备专业团队，量身定制各种服务方案。我行拥有一支专业素质高、服务意识强的专业团队，根据客户的需求提供各种服务和产品。同时，我行拥有多位全球认证的信用证专家，可以更专业地为客户解决各类单证业务问题。1、外汇汇款热门介绍外汇汇款是国际结算业务中最基本的结算方式，也是最常用的结算方式之一。除支付贸易款项外，汇款方式常用于支付各种辅助费用（如保证金、运费、保险、佣金、退款或罚款等）。除了电汇、票据转账、信函转账三种方式外，还有其他的汇款方式。如旅行支票、旅行信用证、信用卡等。目前我行主要的汇款方式是电汇。利用国际结算的主要工具之一。特点和优势1.汇款结算方式可以快速及时地完成资金划转。与信用证和托收方式相比，收款人可以在最短的时间内拿到资金。2、程序简单，成本低。3.基于商业信用的支付方式。与信用证和托收方式相比，风险更大。业务知识点1.外汇汇款分为汇入汇款和汇出汇款两类。2、汇入汇款收款人的姓名、银行和账号必须清晰易懂。如果收款人在我行开户，其帐号和账户名称必须一致。3、汇出汇款必须严格按照进口验汇贸易的真实性进行审核。对于“不在目录”和“真实性审查”的业务类别，客户需向我行提供外汇局出具的“进口付汇”。登记表”将由我行办理。4、目前我行可办理的汇入汇款业务主要有美元、港币、英镑、欧元、日元。汇出汇款主要使用美元、港币、英镑、欧元、日元等可自由兑换的货币。参考文件《农村商业银行股份汇入汇款操作规程》《农商行股份汇出操作规程》2.出口跟单托收热门介绍跟单托收是指收款人（通常是出口商）在货物装运后按照业务合同的规定，将单据提交我行（代收行）进行托收。我行然后将单据委托给进口商所在银行（代收行），代收行将代收单据出示给付款人，付款人按指示向代收行付款或承兑。跟单托收一般分为付款交单和承兑交单，通常分别称为D/P和D/A。费用一般在信用证和汇款结算方式之间。利用托收是国际结算的主要工具之一特点和优势（1）基于进出口双方的商业信用，风险一般在信用证和汇款结算方式之间。（2）与信用证方式相比，手续更简单，成本更低；与汇款方式相比，手续更复杂，成本更高。业务知识点1、业务类型：按交单方式分，有付款交单（D/P）和承兑交单（D/A）两种。按付款期限分为D/P为D/P，远期D/A为D/PXX天，远期D/A为D/AXX天。2、我行出口托收业务主要使用美元、港币、英镑、欧元、日元。参考文件《农村商业银行股份代收业务操作规程》3.收集清洁票热门介绍光票托收是指收款人提交我行托收的外币金融票据（本票、汇票、支票）的托收。中国银行根据客户的指标，代客户向境外和境外付款人收款。利用清收是国际结算的主要工具之一。特征：(1)适用于贸易和非贸易项目下的小额支付。（2）与信用证方式相比，手续更简单，成本更低；与汇款方式相比，手续更复杂，成本更高。优势：（1）支付方式比较安全，银行手续费比较低。(2)多种托收方式，包括粤港缴费、特快专递托收等。(3)采集时间短，采集速度快。业务知识点1、根据取票方式不同，分为邮寄取票和粤港票派送两种。粤港票支付仅适用于区域性港币支票，其他票据不适用。2、我行清洁票据托收业务主要接受美元和港币票据。3.票据期限。如为过期票据（STALEDATED）或开票日期在未来（POS