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普惠金融高质量发展优化路径研究建设高效安全的基础设施，健全普惠金融风险防控机制，完善规范共享的信用体系。普惠金融是经济金融可持续发展的重要体现，普惠金融高质量发展的提升关乎经济和社会的稳定发展。本文通过探究普惠金融发展形势，同时对普惠金融高质量发展的因素进行分析，发现存在缺乏成熟的发展环境、践行“负责任金融”理念还有差距、金融消费者金融健康意识不足、数字普惠金融发展仍然存在困境等问题。

1普惠金融发展最新形势

党中央、国务院高度重视推进我国普惠金融发展。2022年2月28日，中央全面深化改革委员会审议通过《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，习近平总书记在主持会议时强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。优化营商环境和数字经济是2022年江西省委省政府确定的“双一号改革工程”，普惠金融高质量发展是优化营商环境的题中之义，也与数字经济密切相关。做好普惠金融高质量发展工作也是对金融系统参与“双一号改革工程”的重要举措。

近年来，新余市金融系统不断完善普惠金融服务供给，着力提高普惠金融资源配置效率，改进普惠金融产品质效，在创新普惠金融工作机制方面的很多做法都可圈可点。比如，深化“政务大数据+普惠金融”数字惠民模式，在全省率先创设普惠金融服务中心。截至2022年7月末,全市银行普惠型小微企业贷款余额189.3亿元,比各项贷款增速高3.75个百分点；全市各类企业贷款加权平均利率同比下降46个基点,其中新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.82%，较2021年下降0.2个百分点，实现了企业融资成本的稳中有降。

2普惠金融高质量发展的制约性因素

缺乏成熟的发展环境

一是普惠金融目前没有必要的法律支撑。尽管国务院出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，监管部门也出台了系列规范性文件，但多为原则性规定，法律的惩戒和震慑效应不够，制约了中小微企业主和金融消费者的健康发展。二是监管机制还需完善。现行监管模式下，“一行两会”和地方政府在职责范围内承担普惠金融职能，缺乏统一的主导、保护普惠金融高质量发展的监管机构，且没有统一标准，容易形成监管不均衡。如在消费金融、互联网贷款、小额贷款公司等领域，金融消费者保护监管相对薄弱。三是社会信用体系建设尚不理想，信用信息归集机制不畅、守信联合激励和失信联合惩戒工作效用发挥有限等问题尚未得到根本解决。

践行“负责任金融”理念还有差距

在普惠金融发展实践中，一方面由于传统普惠金融供给者的商业属性和业务结构，在经济利益和社会责任发生冲突时，更偏向于选择经济利益，发展普惠金融更多依靠政策推动，自身主动性有待提高，普惠金融产品的多样性和适当性、信息披露、风险提示等领域存在一些问题，特别是存在产品营销过度、信息披露不足的情况。

金融消费者金融健康意识不足

金融消费者特别是农村地区消费者金融健康意识还比较淡薄。具体表现在金融消费者对金融基础知识的掌握不足，且主动学习的意愿不强，保险保障不足，影响消费者金融健康水平。消费者自我保护意识欠缺，接受金融产品和服务时不会仔细阅读合同条款，在面对高利诱惑或者非法股票投资时，部分消费者会有观望或尝试的心态等。

数字普惠金融发展仍然存在困境

一是广大农村地区数字普惠基础设施仍然匮乏，仍有大部分群体未能使用互联网。二是人口老龄化加速，多数老年人无法有效接触和使用数字技术，产生“技术性的金融排斥”。三是低净值人群、弱势群体或将因为没有掌握必要的数字技术、金融知识或缺乏相应的设施而被排除在金融服务之外。四是数字普惠金融产品属性和业务模式有待完善。近年来，各金融机构和大型金融科技企业加速推出各种数字普惠金融产品，但其普惠性及业务的可持续性有待观察。部分金融机构只是将传统的线下金融产品和服务线上化，对用户的资产、征信等评级数据仍然有着较高要求，融资成本并没有真正下降。

1普惠金融高质量发展优化路径

提高政治站位，将党中央国务院决策部署迅速贯彻落实到位

发展是解决我国一切问题的基础和关键，要清醒认识当前形势，切实增强普惠金融高质量发展工作的责任感和使命感。要坚定信心，果断应对，全面贯彻新发展理念，高效统筹疫情防控和经济社会发展，持续加大金融支持实体经济力度。

精准引导，完善普惠金融高质量发展长效工作机制

发挥货币政策工具的正向激励作用，提高政策支持普惠性，将更多信贷资源配置到小微企业、“三农”等领域，切实降低“三农”和小微企业融资成本。金融机构要践行“负责任”的金融理念，做好普惠小微企业延期还本付息支持工具转换为普惠小微贷款支持工具、普惠小微信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理的转换接续工作，促进小微企业贷款融资“增量、提质、价降、扩面”，强化“敢贷、愿贷、会贷”长效机制建设，完善与普惠金融挂钩的内部考核机制，通过创新产品与服务，提升小微企业和“三农”融资的可获得性；同时，主动减费让利，切实降低企业融资成本。

拓展线上线下模式，拓宽数字普惠金融覆盖面

创新金融服务方式，持续开展多种形式“线上+线下”融资宣传和对接活动，做好辖内数字普惠金融发展，提升低净值人群、弱势群体接受数字金融服务水平。线上方面，加大科技赋能，依托数字普惠金融服务平台，充分发挥数字技术，运用大数据、云计算、区块链等金融科技手段，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务；线下方面，下沉服务，强化惠企惠商政策宣传，建立常态化、便捷化、网络化的银企对接机制，要充分发挥好“金融教育示范基地”“农村普惠金融服务站”对接的前沿堡垒作用，破解普惠金融“最后一公里”难题，形成“心贴心沟通、点对点服务、实打实解难”的普惠金融服务体系。

健全消费者金融教育长效机制，提升消费者金融素养

建设高效安全的基础设施，健全普惠金融风险防控机制，完善规范共享的信用体系。加强重点人群金融知识宣教活动，继续深化金融教育示范基