汽车保险基本原则-3课件

第三章汽车保险的原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失赔偿原则第四节近因原则第五节损失补偿的派生原则重点：1、保险的基本原则及其含义第一节最大诚信原则含义：保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。主要内容：投保人：1)告知；2)保证保险人：1)说明；2）弃权；3)禁止抗辩

1)告知和说明：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向保险人做口头的或书面的申报；保险人也应将与投保人利益直接相关的实质性重要事实据实通告投保人。形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答保险人的说明形式：明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否及承保条件的事实2)保证：定义：投保人或被保险人在保险期内担保对某一投保事项的作为或不作为或担保其真实性。形式：明示保证默示保证确认保证——保证过去和现在承诺保证——保证现在和将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。3)弃权：定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)禁止抗辩(反言)：定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。案例：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，买下了一份2000万港元的高额保险。而在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。

第二节保险利益原则损失补偿原则近因原则最大诚信原则保险利益原则保险原则保险利益原则——基本原则含义：指投保人对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系。——必要条件（前提）构成要素：

1)必须为法律上所认可的利益→合法利益

2)必须为经济上的利益→经济利益

3)必须是确定的和能实现的利益→确定利益作用：

1)防止道德风险因素发生。

2)消除赌博行为，避免不当得利；

3)限制赔偿程度，保障经营稳定重点财产保险利益：所有权人对其所有的财产没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一项或几项权利的人他物权人对依法享有他物权的财产公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任债权人对现有的或期待的债权等人身保险利益：①本人；②配偶、子女、父母③前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；④除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的保险利益的时间要求：

1)财产保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）2)人身保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——是否具有保险利益，无关紧要财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在第三节损失补偿的原则：

是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受损失进行补偿。

损失补偿原则有以下两个派生原则：代位原则和分摊原则

代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成代位追偿：指财产保险中，因第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，有权将自己置于被保险人的地位，获得被保险人有关该项损失的一切权利和补偿。物上代位：是指保险标的遭受风险损失后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即可拥有对保险标的的所有权。赔偿的实现方式：

1)现金赔付：是保险人最常用的一种方式，“第三责任险”

2)修理：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车损险”

3)更换：更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的

4)重置：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破碎险”赔偿范围：对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用第四节近因原则——确定赔偿或给付责任的基本原则含义：指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因的认定规则：认定方法：1)从最初事件出发，进行逻辑推理→顺向

2)从损失开始，自后向前追溯→逆向近因的认定与保险责任的确定：单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。

张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。

保险公司作出如下核定及给付：

1)核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴

2)核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；

3)核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析：

1)张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

多种原因同时致损即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可分别计算保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分保险人一般不予赔付案例：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。

显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。

水渍险：（WithParticularAverage，简称W.P.A.），又称“单独海损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失案例1：一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？案例2：某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。

据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿

据上述情况可知：从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任

多种原因间断发生致损：即损失是由间断发生的多种原因造成的

“后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理新