信贷业务及风险管理手册

贷款业务管理办法第一章总则第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，结合公司实际情况，特制定本办法。第二条本公司以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。第三条本办法所指信贷业务是公司对客户提供的本币贷款业务以及贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。第四条本办法所指信贷人员包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。本办法所指信贷部门包括信贷业务部门、风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。第二章 机构、职责和人员第五条设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为公司信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第六条按照审贷分离原则，设立信贷业务部门、风险管理部门。信贷业务部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，风险管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。各信贷部门之间应相互配合、相互制约。风险管理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一管理。第七条贷款业务涉及部门的职责（一） 信贷管理部贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善公司贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及贷款业务信贷政策；研究制定贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标和营销方案，并组织推进和实施；负责组织贷款业务管理人员培训和上岗资格确认；提出贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；参与贷款的风险监控管理，制定相应的风险管理制度，建立风险预警机制及内控机制；负责贷款业务发展相关的市场调查和国内外贷款业务信息的搜集、分析和研究，了解市场需求变化，研究分析相应对策，为贷款业务发展提供决策依据；负责统一规划、组织贷款业务市场营销、信用环境建设工作；具体负责客户业务咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款审查审批、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作；负责贷款业务管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向公司领导和监管部门报送相关信息；其它职责。（二） 风险管理部负责信贷产品设计的风险审核、贷款投放行业的风险监控，对贷款质量进行监控，负责贷款五级分类的复核，对不良贷款进行资产保全管理和责任认定复核工作。（三） 财会营业部会同信贷管理部制订贷款会计核算和收入分配政策，负责查询会计信息与贷款账户信息，查询会计报表；负责贷款发放复核，并保存借据（会计联）等会计凭证；负责贷款放款、结清、提前部分还本、归还拖欠、归还当前期、贷款停息、中止贷款停息、抵债资产管理、贷款核销、贷款核销后收回等工作的信贷会计操作；负责分录流水、会计凭证、明细账及会计报表等打印及保管；负责本公司剩余贷款额度监控，并及时调剂资金头寸；其他信贷会计工作。第八条信贷管理部内部岗位设置及职责信贷管理部设置如下岗位：经理、综合员、贷后管理岗、信贷员。其中：综合员、贷后管理岗不设专职的人员。由信贷员兼任。各岗位具体职责如下：经理（1） 负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标；（2） 根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；（3） 负责组织制定并完善信贷各项规章制度，组织研发贷款产品，并制定每个贷款产品的审批流程、单笔最高限额、单户单品种限额等产品参数；（4） 负责组建审贷委员会对贷款进行审批；（5） 对符合单人审批条件的贷款进行审批决策，并承担审批责任；（6） 负责组织贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、信贷资产风险分类等工作；（7） 负责组织本部门的绩效考核工作；（8） 负责信贷员外出调查工作安排；（9） 负责组织信贷资产保全、不良资产处置等工作，对权限范围内资产保全工作任务进行分配，对权限范围内的资产保全、不良资产处置进行审核、审批；（10） 负责安排部门内其他工作人员的工作；（11） 根据业务发展规划，制定贷款业务培训计划，并组织落实：（12） 办理领导交办的其他事项。综合员（1） 负责搜集信贷市场信息，关注各行业动态状况，了解信贷资金需求，落实相应的宣传营销方案和市场拓展计划；（2） 负责信用环境建设，负责信贷信息数据库的建立和维护；（3） 负责提交本级审贷会审批贷款的纸质材料准备及与信贷信息复核工作；（4） 作为审贷会成员之一参与审贷会，做好审贷会会议纪要工作；（5） 负责贷款业务协议和贷款合同的文本准备和信贷信息留存工作；（7） 负责电话受理客户贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交信贷业务主管岗进行调查任务分配；（8） 负责贷款业务发放，审核放款条件落实情况，填制贷款借据信息；（9）根据业务申请表中的授权以贷款审批的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；根据贷后检查的需要以贷后管理的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；（10） 协助信贷业务主管岗处理部门其他综合性事务；（11） 办理领导交办的其他事项。贷后管理岗（1） 对信贷员进行调查的情况进行电话抽查回访，落实是否进行了现场调查，是否遵守各项规章制度；（2） 负责贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；（3） 负责监控贷款短信还款提醒，及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；（4） 负责组织贷后检查工作，定期检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控信贷系统中贷后检查报告质量；（5） 定期抽查辖内贷款并进行现场检查，对借款人经营状况、贷款资金使用、担保人经济状况及贷后风险状况等内容进行全面检查，撰写检查报告，与信贷员的贷款调查报告和贷后检查报告进行比对，发现问题及时反馈和预警；对检查中发现的违规贷款、责任贷款或违纪行为，提出整改措施及处理意见，提交信贷业务部主管岗决策；（6） 负责建立有问题贷款监督台帐，监督信贷员及有关人员落实整改措施，加快对有问题贷款的整改和清收进度；（7） 负责组织信贷员进行贷款风险手工分类工作，对于检查过程中发现的问题贷款或违规贷款等潜在风险资产，进行风险分类手工调整工作；（8） 作为审贷会成员之一参与审贷会，并对审批通过的业务及时催促信贷员提交相关业务档案；（9） 负责搜集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，严格执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；（10） 负责信贷业务统计、分析及各种业务报表打印；（11） 负责协助信贷业务主管岗进行信贷业务和管理人员绩效考核具体工作；（12） 根据信贷业务主管岗的分配进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；（13） 办理领导交办的其他事项。信贷员岗（1） 负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，就贷款与否、贷款金额、期限、利率、担保方式等内容提出调查意见，并对借款人身份和贷款申请资料的真实性以及调查意见负责；（3） 负责建立客户详细信息资料的数据库，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化定期更新借款人的基本信息和经济档案；（4） 负责自己调查的贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助资产保全人员对自己负责的贷款形成的不良资产进行保全工作；（5） 作为审贷会成员之一，参与对其他信贷员管理客户的贷款进行审批；（6） 负责搜集信贷市场信息，了解客户信贷资金需求，为开发新的信贷品种提供依据；（7） 在权限范围内与另外一个信贷员岗进行双人签批贷款；（8） 办理领导交办的其他事项。第九条岗位冲突及合理兼任。为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，应注意冲突岗位不得由同一人兼任，直系亲属不能同时担任冲突岗位，实行近亲属回避制度；同时公司将结合自身实际及业务发展的需要，在岗位不冲突的前提下，合理采用一人身兼数职的办法解决当前人员配备不足的问题。第十条人员招聘信贷人员由综合管理部负责招聘，信贷管理部参与面试。信贷经理由公司领导面试。（一）信贷业务部管理人员的基本要求：遵守国家法律法规，遵守我行各项规章制度和行为规范；具有良好的个人品质和职业道德，无不良行为或业务记录；身心健康，能承受较大的工作压力；具有高中（含）以上的学历，其中信贷业务主管岗应具备大专（含）以上学历；信贷业务主管岗应具有两年（含）以上信贷工作经验；最好在当地具有较好的人脉关系，能够坚持原则，严格照章办事。从外部招聘人员须具有两年（含）以上金融从业经验，刚毕业的大学生（大专生）除外。（二）信贷员岗的基本要求：身体健康，无赌博、酗酒等不良嗜好，生活作风正派；具有高中或中专（含）以上的学历；熟练掌握当地的方言，有良好的语言表达和沟通能力；了解当地经济的基本情况，知道当地主要产业状况，熟悉当地社区情况；信贷员和客户经理需具有如下胜任力特质：知识结构上最好能具有相关金融、财务、信贷知识或相关的工作经验；需具有良好的语言（书面与口头）表达、倾听、逻辑推理和互动能力；在工作态度上需具有高度的责任感和积极的工作态度；在个性上情绪比较稳定，看重结果，工作中喜欢挑战又注重现实，具有较好的判断能力和承担高强度工作的能力。满足其他的用工要求。第十一条人员培训。贷款业务从业人员应进行上岗培训和在岗培训。上岗培训由公司组织，必须包含至少一周的课堂培训、两周的实践实习。培训结束后要接受考核，考核合格的方可上岗。在岗培训可由贷款管理部组织。培训内容包括但不限于：业务规章制度、贷款分析技术、风险管理、信贷流程模拟、贷款市场营销、行业知识等方面的培训。第三章授权管理所有贷款业务，均实行至少三级的审批制度。主要及复杂业务，采取贷审会形式。只有贷审会评审通过后，方可履行相关审批手续。不经过贷审会的业务，由总经理直接审批。第四章贷款产品、对象、条件和贷款用途第十二条贷款业务根据客户对象的不同分为个人贷款和企业贷款，根据贷款保障方式的不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。按贷款的保障条件分类。贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指公司完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，公司要收取较高的利息，且一般只向公司熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指公司应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现实行预扣利息，票据到期后，公司可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格，且有信誉良好的承兑人承兑，这种贷款的安全性和流动性都比较好。第十三条个人贷款对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的自然人。具体条件如下：信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业诚信记录；年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（经信贷业务主管书面同意，对一些资质良好的客户可将年龄上限放宽到65周岁（含）），具有章贡区户口或在章贡区居住满半年以上；农户家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；贷款的用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，有一定的自有资金和经营管理能力。贷款人规定的其他条件。企业贷款对象主要为经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。其中：企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明。具体条件如下：在工商行政管理部门办理年检手续；企业经营项目和资金投向符合国家政策要求；有健全的财务制度，能提供真实可信的财务资料；和我公司有良好的业务往来；有到期还本付息的能力；有合法、有效财产抵押或第三人保证；具有年检有效《贷款卡》；符合我公司其他有关贷款规定要求。第十四条禁止和限制的信贷投向禁止向高污染、高耗能、产能过剩行业发放贷款禁止向恶意违约、严重偷税漏税、提供虚假材料的申请人发放贷款禁止向自有资金不到位的房地产项目发放贷款，限制向环保不达标或存在严重安全隐患、经营状况恶化行业竞争处于劣势的企业发放贷款限制对产能过剩（钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车）；限制潜在产能过剩（水泥、小水电、纺织）行业发放贷款限制向出现信用不良记录，贷款逾期超过三个月，抵（质）押价值不足，权属不清，难以管理的项目和企事业单位发放贷款对单户超过资本金比例的、集团客户超出监管要求的贷款要从严控制第五章贷款额度、期限、利率及还款方式第十五条贷款额度采取授信管理，即根据客户生产经营情况、资产情况、年收入、资信状况等内容评定客户信用等级，确定客户最高授信额度。客户最高授信额度根据客户的最高偿还能力来确定，客户最高授信额度二信用系数X净收入-偿还其他借款，信用系数由客户的信用评级结果来确定。单一借款人最高贷款额度原则上不得超过该客户的最高授信额度。第十六条贷款期限以月为单位。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。第十七条贷款利率实行风险定价原则。即考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定贷款产品利率和浮动范围。第十八条利率管理方式。由公司信贷管理部门和风险管理部门制定贷款利率并经股东会、董事会或者其他授权组织通过后执行。利率优惠标准明确化、统一化。在同一时间内不允许对不同的客户擅自提高或降低利率。对在我公司累计贷款期数达到12个月（含）、累计贷款金额达到1000万元（含）、未发生过逾期或达到股东会、董事会或者其他授权组织批准的其他条件的客户才可进行利率优惠，但优惠后名义利率不得低于国家规定的利率区间下限。第十九条贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息。贷款本金利息自放款日开始计息，计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式。贷款期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。具体利息计算规则见本公司相关会计核算办法。第二十条贷款提供五种还款方式，即：一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息；等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。等额本金还款法，是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。分月（期）付息，到期还本。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。第二十一条贷款业务接受客户提前部分还本或提前结清贷款，但需要提供书面申请，提前部分还本和提前结清贷款按规定收取违约金。第二十二条贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%；客户未按合同约定用途使用贷款的，可按照挪用贷款罚息利率对挪用部分加收罚息，挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。第六章贷款业务流程（参见《汇禾小额贷款有限公司信贷业务流程》第七章 贷款管理第二十三条贷后检查。贷款业务实行严格的贷后检查制度，由信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，根据借款人还款能力和还款记录及时进行风险分类。第二十四条还款账号及还款方式变更。贷款发放以后，由于借款人实际情况发生了变化，可以申请变更还款账号或还款方式。上述变更要求均需提出书面申请，并经过信贷主管审批后方可生效，其中还款方式变更还必须结清当前拖欠及当前期方可进行，采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更。第二十五条逾期催收。贷款发生逾期，信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过7天后信贷员应进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力措施解决逾期问题。现场催收需要完成催收情况报告。第二十六条贷款展期、延期和停息。贷款展期或延期指在借款合同生效后，延长原贷款期限，展期针对一次性还款法的贷款，延期针对分期还款法的贷款。贷款停息指在一定贷款期间内允许客户暂时不归还我公司的贷款本息。若停息前未逾期的，停息后统计中和向人行征信系统报送数据均不算作逾期。若因自然灾害（如洪水、暴雨、干旱或台风等）、重大灾难（如火灾、车祸、等）、被盗等客观原因造成借款人暂时失去或降低了还款能力，且借款人信用状况良好（若有历史还款的，没有严重逾期记录）、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的，可以办理贷款展期、延期或停息。贷款展期或延期的期限累计不得超过原贷款期限。办理贷款停息时，如果借款人贷款处于逾期状态，应让客户先结清当期本息，减少客户支付的罚息。第二十七条贷款风险分类。贷款风险分类是指按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次的过程。对贷款进行风险分类应按户分析，根据借款人的整体还款可能性揭示信贷资产风险，并以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。第二十八条资产保全管理。对于贷款风险分类归入次级、可疑和损失类的贷款（统称为不良贷款），在采取了一些正常催收手段仍然无法收回的，可以移交风险管理部，并可采取法律诉讼、协议清收、以资抵债等手段。第二十九条贷款核销。具体内容参见《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》（财金〔2008〕28号）。第三十条贷款激励与约束。为了更好的防范贷款风险，提高贷款发放效率，对还款率高、效益高的贷款客户实施适当的激励政策，对于违约率高、效益低的贷款客户进行约束。（一） 贷款激励。对于本年度内还款及时、信誉好，给我公司带来较大收益的客户，可实行贷款优先、手续简便、利率优惠（不得低于国家规定的最低贷款利率）政策，享受我公司提供的各种服务；（二） 贷款约束。对连续逾期或累计逾期达到一定次数，或形成不良贷款的客户，将被列为我公司黑名单客户，在清偿完所欠贷款本息之前将不能再获得我司任何贷款。第八章 内部管理第三十一条贷款管理及经办机构务必严格执行各项规章制度，严禁以任何变通的方式办理贷款业务。对于不满足规章制度要求、未能通过审查审批的贷款需求，应明确和礼貌地加以拒绝。第三十二条建立科学、规范的风险防范机制，建立健全岗位责任制和审贷分离制，贯彻执行有效的激励约束机制。第三十三条贷款业务实行关系人回避原则。关系人包括父母、配偶、子女、近亲属（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及配偶、子女、父母）、债权人、债务人及其他有人身关系或财产关系的人。第三十四条建立有效的贷款监督机制。为增强贷款业务办理的透明度，建立垂直、有效的举报制度。公司设立专门的举报电话，公布举报信件的通信地址，接受社会对信贷员和其他工作人员行为监督，并由专人负责对客户反映情况及时进行调查了解，情况属实的应对相关工作人员进行处理。信贷人员要严格遵守各项规章制度，坚守以下原则（简称“八不准”）：不准以任何理由和借口怠慢、顶撞或刁难客户；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等；不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息；不准代替客户签名、违规代替客户办理贷款手续；不准向客户承诺未经审批的贷款；不得私下与客户签署任何协议或合同。第三十五条内部控制建设。建立严格的贷款业务内部控制制度，实行年度审计制度，严禁挤占、挪用、截留贷款资金，不准以新贷抵旧贷、展期或延期等方式掩盖资产质量问题，一经发现按有关规定严肃处理。第三十六条建立风险防范机制提高思想认识，严防道德风险。选准信贷投向，严防增量风险。规范操作行为，严防操作风险。第三十七条严格执行内部责任追究制度。对于贷款和管理过程中员工的违规和失职行为，要对相关责任人员进行责任追究；对造成损失的贷款要根据责任大小，对相关责任人进行经济处罚；涉嫌犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。第三十八条建立贷款风险拨备制度。对于已经发放的贷款，根据贷款五级风险分类结果和规定或测算的减值比例按月计提贷款专项准备。贷款业务开办初期，按照银行业监督管理机构和财政部门规定的减值比例计提贷款减值准备；业务历史数据积累到一定阶段，按照迁移模型组合测试贷款减值比例。正常类贷款计提减值准备的比例为1%，关注类贷款计提减值准备的比例为2%，次级类贷款计提减值准备的比例为25%，可疑类贷款计提减值准备的比例为50%，损失类贷款计提减值准备的比例为100%。第九章附则第三十九条本办法由本公司负责制定、解释和修订。第四十条本办法自颁布之日起施行。信贷业务操作规程第一章总则第一条为规范业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》等有关法律法规和规章制度，结合本公司实际，特制定本操作规程。第二条本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。第二章基本操作流程第三条业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。第四条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。具体流程如下图所示:L.L.第三章宣传与营销第五条宣传要求。结合市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。第六条 宣传的内容。贷前宣传包括如下几方面内容：信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；阳光信贷政策的宣传。应将客户需支付的费用一揽子公布；贷款产品介绍；申请贷款应具备的条件；申请贷款需要准备的材料；办理贷款的流程；贷款的利率和还款方式；抵押或者保证的方式、责任；贷款营业场所地址及业务咨询电话。第七条宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，汇禾小额贷款股份有限公司拥有对本广告的最终解释权。第四章咨询受理第八条客户可以通过业务咨询电话，或者到公司营业场所或营销机构了解贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。同时提交贷款申请。第九条无论是何种方式的客户咨询，在受理咨询时均应：1、 给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求；2、 要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上贷款申请书、身份证、营业执照等资料来公司洽谈；3、 对于明显不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对我们公司的支持，并请客户关注我们公司的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。第十条贷款受理阶段客户应提供的材料。个人贷款应提供的材料：借款人的身份证原件与复印件；借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满半年的证明材料，如满半年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。借款人已婚的，应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的有效身份证件；申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件及复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明；若保证人为公司的，应提供其营业执照）企业贷款应提供的材料：1、 企业借款申请书、股东会或董事会决议书；2、 企业章程、企业法人营业执照、国地税务登记证、组织机构代码证、贷款卡；3、 经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表；4、 抵（质）押物所有权或使用权证书或证明文件、清单及同意保险承诺书；或担保单位相关证明资料；5、 注册资本验资报告（新建信贷关系）；6、 法人代表、负责人身份证明及签字样本；7、 其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等）。若客户在申请时没能提供某些资料，在确认客户能够提供的前提下，可要求客户在贷款审批前提供完整。第十一条客户资格审查步骤（一）收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据贷款业务的具体规定对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等；审核身份证件原件是否符合规定、是否真实；审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，营业执照所有人是否为申请人本人等；审核客户经营时限是否符合公司规定；审核贷款用途是否符合公司业务的相关规定；对于符合业务申请条件的，经办人员应对客户提供的身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，或代客户复印留档，盖上“与原件相符”的章戳，并签字确认。对于未盖章戳的材料，后续处理人员应拒绝接受。如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果提交的业务申请不满足业务具体规定，应拒绝客户的申请。（二） 如果申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上；不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；从事非法经营生产活动；经营时间不符合我公司要求的，商户贷款中申请人正常经营时间低于3个月（有限责任公司低于1年）的，农户贷款中申请人经营时间低于1年的；提供虚假证明材料；其他情形。（三） 在人行征信系统内查询并打印客户的征信记录，标注客户的信用报告等级。对于信用报告符合我公司客户准入标准的，信贷员须根据收集整理的客户基本信息、业务经营信息、财务信息及信用报告情况，对客户信用状况、偿债能力等作出初步判断，在受理信息登记簿上填写明确受理意见后，将申请表、相关申请材料及受理信息登记簿提交信贷管理部经理。对于信用报告为次级或禁入类的，应向客户了解情况，确不符合我公司客户准入标准的，应委婉拒绝其业务申请。第十二条调查任务分配。信贷管理部经理接到信贷员提交贷款申请材料之后，应复核贷款材料是否完备，对于材料完备的贷款申请应安排信贷员进行贷款调查。若信贷管理部经理复核认为不符合要求的，应在两个工作日内让信贷员通知申请人其业务申请初审未通过。第五章授信调查第十三条授信调查阶段的流程。1、 调查前的准备；2、 实地调查，采集客户的各项信息；3、 核实客户信息，调查结果进行初评；4、 撰写客户的详细调查报告。第十四条调查准备。信贷员接到分配的调查任务后，应根据客户受理信息登记表、贷款申请表、信用报告等资料事先了解客户的经营状况、盈利能力以及主要经营风险，把握实地调查过程中需要进一步调查和核实的关键信息。信贷员岗在外出调查前，应通过电话联系客户或者关联人，确定现场调查的时间，同时提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人等项目。第十五条实地调查。信贷员必须到申请人的家庭或者经营场所去进行现场调查，收集申请人的基本信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息，并对申请人提供资料以及收集到信息的合法性、真实性和准确性进行核实。调查内容包括以下几个方面：个人贷款调查内容（一） 申请人及家庭基本信息申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况、婚姻状况，以及经营能力等；主要家庭成员基本情况、居住情况、健康状况；家庭其他收入来源（包括家庭成员工资收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、赡养老人和医疗等支出），若家里有长期生病人员或先天不足人员，需要特别注意了解这方面的花费；家庭主要财产和负债情况，财产包括住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。（二） 申请人生产经营信息对于主要从事农业种养殖的农户，需要了解以下生产经营信息：生产规模、投入成本和收入；若为专业种植或养殖农户，则要实地查看其种植或养殖情况，了解投入成本、产出、市场价格和年纯收入，面临的主要风险，以及经营历史、销售渠道等。对于从事生产经营的商户，或以非农业生产经营为主的农户，需要了解以下生产经营信息：（1） 经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情况，生产经营场所的地理位置、面积，其它投资情况等；（2） 经营收入和成本状况，包括日销售量、收入流水、主要生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户，进'销货频率和结款方式等；（3） 资产负债状况，包括现金/银行存款，存货数量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工率，应收、应付款，银行和民间借贷等。在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录或银行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户）等信息，以便更为准确判断客户实际的生产经营情况。（三） 影像信息生产经营场所；存货、机器设备、主要生产原材料；客户及其雇员劳作的场景；客户家庭场景。（四） 贷款用途信息购买货物或原材料合同（协议）；设备报价单或设备订购单；其他贷款用途证明信息。（五） 保证人信息保证人的个人基本信息、工作以及收入状况、资信状况，住址、联系方式；保证人与借款人之间的关系。应对保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性和人行征信系统信息进行认真调查，了解保证人是否具有一定的担保能力，要经过交叉调查，了解保证人与借款人之间有无其他债务关系，了解分析这种保证关系能否成为一种客户具有诚信的信息传递。企业贷款调查内容（一）企业基本信息注册登记情况：查看公司营业执照、公司章程、工商查询单、验资报告、税务登记证、法人代码证、特殊资质证书、贷款卡等证件的原件，考查证件原件是否真实有效、原件是否与提供的复印件相符；证件原件有效期是否已过期；相关证件是否按时通过年检；证件之间的相关内容是否衔接、一致；与工商登记核准单或近期查询的工商信息查询单内容是否一致。股东及其出资情况：工商登记核准单和近期工商信息查询单上登记的股东名称、出资方式、出资比例。若股权出现过变更，了解股权变动情况，对公司历次股权变动的合法、合规性作出判断，了解公司股本总额和股东结构变动情况及原因；公司控股股东（包括第一大股东，或者按照股权比例、公司章程或经营协议或其他法律安排能够控制公司董事会组成、左右公司重大决策的股东）情况。若控股股东为法人的，应调查名称、负责人或法定代表人、成立日期、注册资本、主要经营业务或管理活动、财务状况并披露主要资产、负债、损益数据等；若控股股东为自然人，应调查其发家史、事业发展历程、家庭状况、专业背景、资产状况、负债情况、个人信用征信查询信息等；股东之间的关系；了解方法：①、访谈实际控制人，向其了解相关情况，注意观察其谈吐的表现。②、将实际控制人陈述的信息与收集的工商登记信息、银行征信系统的信息、资产产权证明等进行核对，确认是否一致。③、应查阅公司设立及历次股权变动时的批准文件、验资报告、股权转让协议、股东合作协议等，核对公司股东名册、工商变更登记信息等。领导者素质、高级管理人员、员工情况调查。包括：现任法定代表人、实际控制人、高级管理人员的姓名、出生年月、婚姻状况、教育经历、工作经历、在股东及其他单位任职和兼职情况；在职员工数量、专业构成（如生产人员、技术人员、管理人员、销售人员、行政人员）、员工工资总额及支付情况、人员流动情况。了解方法：访谈实际控制人、人力资源负责人、查看考勤统计表、工资表、员工档案等。经营场所情况调查。包括：办公场所、厂房、宿舍地址、产权情况（购买、自建还是租赁）、面积、租期、出租人、租金价格、租金支付情况。了解方法：①、如果是购买，查看购房合同、房款支付凭证、房屋产权证明；②、如果是自建，查看土地部门、规划部门、建委对项目用地、报建的审批批复，土地出让合同、土地证、用地规划证、工程规划证、施工证等原件、施工合同和银行支付凭证，了解工程款支付情况，欠款情况等；③、如果是租赁，查看与业主签定的房屋租赁合同、租金支付凭证。上游供应渠道调查。包括：原材料的采购渠道、合作年限、年采购金额、议价能力、支付条款（需提供采购合同印证）、实际支付情况、前五名供应商的供应情况、已签订采购订单的情况；未来采购价格的发展趋势；采购结算方式；原材料进来的物流运输系统。了解方法：访谈采购部门负责人、查看重点供应商原材料采购合同、运输合同、应付账款二级明细账中大额挂账单位账务明细、增值税纳税申报表等。下游客户及销售渠道调查。包括：商品的销售渠道、合作年限、年销售金额、议价能力、收款结算方式、实际收款情况、前五名销售商的销售情况；近两年收到订单、履行订单的情况；最新已签订销售订单的情况；未来销售价格的发展趋势；商品出去的物流运输系统。了解方法：访谈销售部门负责人、查看重点下游客户产品销售合同、运输合同、应收账款二级明细账中大额挂账单位账务明细、增值税纳税申报表等。行业调查。包括：所处行业的政策环境、现状、发展前景；借款人在同行业中的地位、如果为特殊行业，了解准入门槛。了解方法：访谈实际控制人、销售部门负责人、技术部门负责人；在互联网上收集行业资讯；主管部门文件或行业协会内部刊物上查找有关资讯（引用的数据须说明来源）企业竞争力调查。包括：主要竞争对手；竞争方式以及竞争对手优劣势比较；企业在行业中的地位、主要优劣势、市场份额、核心竞争力；产品的替代性和潜在竞争对手；所面临的市场机会了解方法：访谈实际控制人和核心管理人员；收集互联网上的媒体资讯、主管部门、行业协会披露的信息（引用的数据须说明来源）第十六条除了对客户进行现场调查外，信贷员还应通过第三方侧面了解客户的资信状况以及进一步核实客户提供的、信贷员觉得可疑的信息，包括走访周边邻居、当地干部、客户的商业合作伙伴、雇员等。需从第三方了解的信息主要包括:客户的为人、人缘，诚信状况；家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；花钱是否大手大脚，是否有赌博、酗酒等不良习惯；家庭生活水平如何；客户主要的债权债务及潜在负债（民间借贷）情况；客户的雇员流动率、是否能按时发放工资；其他可疑信息。第十七条调查过程的注意事项注意谈话技巧。调查一般采用谈话的方式进行，并尽量不要使用书面语，要采用通俗易懂的语言，拉近与被访问者的距离；必须事先将需要提问的问题记住，同时在访谈过程中做好记录，保证调查的全面性。保证客观性。在访谈过程中，应尽可能从各种经营记录和客户所陈述的内容中获取信息，不要替客户回答调查过程中所提的问题，更不能凭空猜测。注重观察。在调查过程中一定要注意观察细节，包括客户如何处理业务经营当中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感等。这些细节问题在很大程度上反映了一个客户的经营能力和诚信度。第十八条调查过程中，信贷员应注意从多方面、多渠道获取客户的个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并通过多方进行相互验证和交叉检查，关键财务信息必须经过2次以上的交叉验证才能被确认。第十九条当调查过程中，若发现客户不满足我公司规定的基本申请条件或为我公司严禁发放贷款对象，以及客户存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。第二十条核实客户信息，调查结果进行初评。调查结束之后，信贷员应根据调查获得信息，从客户的还款能力、还款意愿和贷款用途三个方面初步判断客户是否满足贷款的要求。如果不能满足，则应委婉拒绝客户。第二十一条撰写详细调查报告。对于初评结果通过的贷款客户，信贷员应根据实地调查及从第三方获取的客户基本情况、资产负债及收入支出信息、生产经营信息和资信状况等信息，撰写调查报告并打印。调查报告中须对所有能证明客户还款能力、还款意愿及资信状况等的关键信息进行详细说明，并对客户信用等级、是否同意担保、担保（贷款）额度、贷款利率、期限、担保方式、还款方式以及需要落实的条件等提出明确意见，并对客户身份的真实性和调查报告的客观、完整、真实性承担主要责任。辅助调查人必须协助信贷员完成调查报告，对调查报告中的内容进行复核、签字确认，对客户身份的真实性和调查报告的客观、完整、真实性承担次要责任。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。第二十二条针对在上次现场调查3个月内的客户，其再次申请授信时，经初步确认客户资信状况未发生实质性变化的，原调查报告可继续有效，可不再进行调查；对于距上次现场调查超过3个月的，或初步确认客户资信状况发生变化的（如曾发生贷款逾期或部分逾期），必须对客户重新调查并撰写新的调查报告。第二十三条信贷员完成现场调查后，无论调查结论如何均应在2个工作日内给客户答复，对于经调查认为满足申请条件且具有还款能力和还款意愿的，通知客户其申请将进入审批流程，具体审批结果另行通知；对于不满足的条件，应通知客户其申请未通过。第二十四条对于完成调查的客户，无论调查结论如何均需将相关信息保留存档。若调查认为不符合条件的，信贷员需说明授信预处理否决理由；若符合条件，则整理相关申请材料报有权审批人审批。第六章审查审批第二十五条贷款审查。信贷员将客户申请材料及调查报告等资料整理成规范文本后提交给信贷管理部经理及风险管理部进行审查。第二十六条信贷管理部经理及风险管理部收到信贷员提交的相关业务申请材料后，需对资料的完整性和合规性进行审查，审查主要内容包括但不限于以下几项：审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规；审查申请人主体资格是否符合我公司相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；审查授信建议方案是否合理，贷款用途是否合规、合法，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否符合我公司有关规定；审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等;审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实。第二十七条在签署业务的相关合同协议前，应让借款人及相关责任人仔细阅读相关的合同文本及借据。对于客户的疑问，信贷员应给予解释，告知相关责任人关于合同内容、权利义务、违约责任、还款方式、每次还款时间和金额以及还款过程中应当注意的问题等。第二十八条信贷员将合同要素填写完整后，提交借款人及相关责任人签名并按手印（右手食指），信贷员再次复核合同相关要素、借款人及相关责任人签名及手印是否符合规定等内容后，将合同文本及相关申请审批材料提交信贷管理部经理进行复核。第二十九条信贷管理部经理收到受理信贷员提交的合同文本及相关申请审批材料后，应对合同文本内容进行审核，审核要点如下：合同要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清晰，是否有潦草、错漏或涂改等；贷款用途是否与申请表填写一致，贷款额度、期限（起止日期）、利率、担保方式、还款方式等条款是否与最终审批意见一致；借款合同、申请表上客户及相关责任人（保证人）签名字迹是否相同；其他需要审核的内容。信贷管理部经理审核完成后，对不符合要求的应退还给信贷员重新填写。对符合要求的，进入有权签字人签字环节。第三十条风险管理部对业务申请材料的整体质量包括完整性和准确性负责。对业务申请材料有遗漏、有缺陷的，应书面要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对业务申请材料不合规的，应签署审核审查意见并退回业务申请材料；对于符合业务规定条件的，签署审核审查意见后，连同所有业务申请材料一并送交有权审批机构/人进行业务审批或者送评审会过会讨论。第三十一条有权审批人或审贷会委员收到业务申请材料后，应根据我公司规定的业务审批要求在权限和范围内进行审批，主要根据以下内容进行审批决策：借款人主体资格和条件是否符合国家和我公司的规定；贷款用途是否符合国家法律法规的规定，是否符合国家和我公司信贷政策；信贷员的调查意见、所提授信建议方案是否准确、合理;借款人的还款意愿和还款能力；借款人的现金流是否与贷款偿还计划相匹配；贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否合法、有效；其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素。审批决策结论包括：审批退回、审批拒绝和审批通过。对于材料不完整的，应审批退回，并要求经办人员进行修改和补充；对不合规的，可否决贷款申请，并将申请材料退回至信贷管理部，由其退还申请人并做好解释工作；对于符合要求的，应就客户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、利率、期限、担保方式等内容签署明确审批意见，并对审批结果承担审批责任。第三十二条审贷会审批流程审贷会前，风险管理部应就上会贷款材料事先发给与会人员。各审贷会委员应详细阅读待审批客户的调查报告，记录相关需要信贷员说明的问题；信贷员就客户调查情况进行陈述，主要包括申请人基本情况、贷款原因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容；审贷会成员审阅客户相关资料，根据调查结果，对影响客户还款能力和还款意愿以及调查结论或存在疑问的信息进行提问，由信贷员现场回答；审贷会委员根据管户信贷员回答情况及相关资料内容做出各自的贷款决策，审贷会最终决策实行一票否决制，即只有审贷会委员都批准通过的业务方视为审批通过；贷款决策必须在审贷会现时做出。每次审贷会应记录每个审贷会委员的提问和信贷员的回答情况以及每个审贷会委员的贷款决策，并填写《审贷会记录表》，详细记录审贷会的提问与回答内容，并由各个审贷会委员签名确认。若审贷会为有条件审批通过，即要求信贷员将某些资料或内容修正、补充完整才能通过的，信贷管理部和风险管理部应联合进行核实。第三十三条对于审批通过的，应将相关材料返回给信贷员，由其通知客户到公司办理合同签署及贷款发放手续。对于审批退回的，信贷管理部可重新组织材料再行提交审批，但针对同一客户或同一笔业务在90天内最多可以重新提交一次，若仍没获得通过，则不能再提交审贷会审批。第七章贷款发放与回收第三十四条业务审批通过后，信贷员应与客户取得联系，将审批结果告知客户。若客户对审批结论表示同意的，通知客户在接到通知后15日内到我公司签署合同，办妥相关手续。如果过期仍未签订上述合同，则需要重新申请业务。第三十五条合同生效以后，即可进行贷款发放操作。第三十六条财会营业部经办人员收到借据和风险管理部门的授信批准通知书后应检查要素是否填写完整，是否有错漏和涂改，经办人是否签字，借款人签名是否符合规定，借据编号、放款账户户名及账号、贷款金额、期限、利率、借款用途、还款方式等内容是否与合同一致。对不符合要求的，退还风险管理部，由风险管理部退还信贷管理部重新填写借据；对符合要求的在财会人员处签名后进行贷款发放操作。第三十七条贷款发放。财会营业部经办人员收到借据后再次核实相关信息的准确性、一致性、完整性。核对无误后，办理放款手续。放款操作完成后，将有关回单分发相关部门。第三十八条贷款回收。客户应在每个还款日16：00时前将本期应归还的贷款本金及利息存入还款账户中。如客户提前部分还本及提前结清，需客户填写书面申请。提前部分还本和提前结清贷款收取违约金。第八章贷款管理第一节贷后检查第三十九条贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径。按照“谁发放，谁负责，谁检查”的原则，由信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向领导汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。检查时要做好贷后检查记录，撰写贷后检查报告。第四十条贷后检查主要手段。贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等。电话访谈和见面访谈是指通过电话或见面的方式与客户沟通，了解客户的生产经营和家庭情况，判断客户的还款能力和还款意愿是否发生了变化；实地检查是指到客户所在地或生产经营的现场，实地观察客户生产经营情况，查看有关单据和实物，与了解客户生产经营、家庭生活情况的其他人员交流，综合评价客户贷款风险。第四十一条贷款检查时间及频次。贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。贷后首期检查：在贷款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据客户生产周期确定，但最长不得超过4周），信贷员应到客户所在地或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；贷后常规检查:在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，每次检查都应完成撰写贷后常规检查报告；贷后特别检查：贷款发生逾期，除按照规定进行贷款催收外，对逾期超过7天的贷款，信贷管理部应组织两名以上信贷员去客户所在地或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。第四十二条贷后检查的包括但不限于如下主要内容：贷款资金实际用途；客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力及诚意的因素变化情况；客户基础信息的变更情况；客户财务状况；客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况；客户对外担保情况；担保变化情况，包括保证人担保能力、资信状况等变化情况；客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内；其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。第四十三条检查结果处理。在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与合同约定用途不符，应根据实际用途风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或发生其它足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收。贷后检查中发现客户存在风险事项，信贷员须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门和总经理。贷后检查中发现借款人未按照合同约定的还款计划及时、足额偿还贷款本息的，将该笔贷款进入贷款催收处理，若逾期达到一定期限则进入风险分类及资产保全处理。在贷后检查中发现客户经营过程中存在潜在风险的，经办人应提醒客户给予充分的注意，避免客户遭受不必要的损失。第二节合同内容变更第四十四条在合同履行期间，经客户申请，并经有关责任人各方协商同意，可对合同相关内容进行变更，具体包括还款账号变更、还款方式变更、贷款展期、贷款期限调整等。所有申请必须由合同当事人（包括借款人、保证人等）亲自持相关证件到公司提出书面申请。第四十五条还款账号变更。还款账号变更需客户填写《贷款贷后业务申请审批表》，经过信贷管理部经理审核通过后，方可变更还款帐号。第四十六条还款方式变更。在合同履行期内，借款人可以申请还款方式变更，且必须结清当期拖欠及当前期。还款方式变更具体办理流程如下：客户在本期还款日前5日向我公司提出还款方式变更申请，并填写《贷款贷后业务申请审批表》交有权签字人签准；信贷员应按借款人选择的还款方式试算借款人的分期还款额，并调查借款人的还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整还款方式直至满足要求，借款人拒绝调整的应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写《贷款贷后业务申请审批表》报有权签字人签准；审批通过后，业务返回信贷员。由其打印通知书和新的还款计划表邮寄或面交给客户，新的还款方式自下期开始执行。第四十七条贷款展期流程（针对一次性还款法的贷款）。客户在贷款到期日前10日向信贷员提出展期申请，并填写《贷款贷后业务申请审批表》，对于担保贷款的，同时需要担保人签字确认；信贷员调查客户展期原因及客户还款能力变化情况，分析客户信用状况、还款意愿及历史还款记录情况，根据上述调查分析提出受理调查意见并填写《贷款贷后业务申请审批表》后报信贷管理部经理审查；信贷管理部经理审查申请展期的客户是否符合展期客户条件，历史还款记录是否符合业务规定，展期后期限是否符合业务规定等，审查通过后报风险管理部和总经理审批；审批通过后，业务返回信贷员，由其打印通知书邮寄或面交给客户。并将情况书面信贷管理部、风险管理部和总经理汇报。第四十八条贷款期限调整的流程（针对分期还款法的贷款）。客户在本期还款日前5日向信贷员提出期限调整申请，并填写《贷款贷后业务申请审批表》，对于担保贷款的，申请延长期限需要同时由担保人签字确认；对于缩短期限的，信贷员应按新贷款期限试算借款人的分期还款额，并调查借款人的还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整申请期限直至满足要求，借款人拒绝调整的应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写《贷款贷后业务申请审批表》报信贷管理部经理、风险管理部、总经理进行审查；对于延长期限的，信贷员应调查客户延长期限原因及客户还款能力变化情况，分析客户信用状况、还款意愿及历史还款记录情况，根据上述调查分析提出受理调查意见并填写《贷款贷后业务申请审批表》后信贷管理部经理、风险管理部、总经理审查；审批通过后，业务返回信贷员，由其审核申请期限调整的贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，当期应还贷款本息是否已归还，如有此类问题，应要求借款人先归还拖欠的贷款本息及相关费用、结清当前期后，再打印通知书和新的还款计划表邮寄或面交给客户，新的还款计划自下期开始执行。延长贷款期限的，应将情况书面向信贷管理部经理、风险管理部、总经理报告。第三节贷款催收第四十九条逾期催收。贷款发生逾期，信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过7天信贷员应进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力措施解决逾期问题。现场催收需要完成催收情况报告，贷款清收过程中应尽可能寻求当地政府机构的配合和支持。第五十条贷款催收是指贷款人督促借款人按时归还贷款本息的行为，分为贷款到期提示还款、贷款逾期催收和不良贷款催收。第五十一条贷款到期提示还款。贷款到期提示采取上门提示、短信提示和人工电话提示相结合的方式实现。若联系客户后，其表示将不能正常还款，则需了解具体原因，并向领导汇报，视情况采取进一步措施。第五十二条贷款逾期催收。信贷员应每日查看贷款逾期情况，记录贷款逾期天数、拖欠金额等。对于逾期贷款进行催收。根据逾期天数采取不同的措施：第五十三条对于逾期三天内的贷款，信贷员应对客户进行电话催收，了解逾期原因，并做好电话催收记录。对于偶然性因素造成逾期的，且客户明确表示能够在七天内归还的，可祸情采取进一步措施；对于主观原因或客户经营状况发生重大变化造成逾期，或明确表示不能在七天内归还的，应进行果断措施催收；由于客户主观原因或经营状况发生重大变化造成逾期，或明确表示不能在七天内归还的，或逾期超过七天的，信贷员必须进行现场催收，实地了解客户生产经营情况，督促客户归还欠款，并完成贷后特别检查报告；对于逾期超过七天，且又无法提供切实有效的还款计划的，信贷员应至少每三日电话催收一次，每五日现场催收一次（首次需送达逾期催收函），直至贷款偿还或逾期超过三十天，每次催收都必须做好催收记录，并存档。贷款逾期超过三十天应划为不良贷款，进入不良贷款催收流程；以上对逾期时间的划分以及相应催收方式仅为原则性的最低要求。实际操作时，应根据经济形势和市场环境的变化、借款人实际资信情况等及时判断风险状况，适当缩短上述催收时间划分，及时采取有效催收及处置措施保全我司债权。第五十四条不良贷款催收。对于逾期超过三十天的贷款，其催收工作将由信贷员移交给风险管理部负责。风险管理部在接到催收任务后须对信贷员采取的一些催收措施进行评价，并进行责任认定。风险管理部进行催收时必须打印《贷款逾期催收通知书》，送达借款人及保证人签收并留存回执，正式对借款人及保证人进行贷款清收，必要时可采取法律手段对借款人及保证人进行追偿。“贷款逾期催收通知书”回执作为信贷档案，应与该笔贷款档案一起妥善保管。第五十五条贷款逾期惩罚措施。从贷款逾期之日起，按日计收罚息，计息基数为到期应还贷款本息和，罚息利率为合同约定罚息利率；贷款一旦发生逾期，则本笔贷款将不再享受免息等优惠政策；对累计逾期达到或超过三次（逾期天数三十天内）的客户，以后贷款将不再享受利率优惠政策；对于累计逾期达到或超过六次（逾期天数三十天内）、或逾期天数超过三十天的客户，取消其在我司办理贷款的资格；对于贷款风险分类为次级、可疑和损失的客户，应进入我公司黑名单。在其清偿全部贷款且恢复客户状态为正常前，将不再获得我公司任何信贷产品支持。第五十六条对于有还款能力而不愿意还款的恶意拖欠客户，应当在继续进行说服工作的同时，及时采取措施要求保证人代偿。另外可定期将恶意拖欠客户信息披露给当地相关政府部门，争取得到这些组织的帮助和支持；或者在适当场所张榜公布恶意拖欠客户名单和金额，并在公告中说明其拖欠行为将危害到当地所有客户获得贷款的可能性，对欠款户施加社会舆论的压力。如果这些手段均不能解决问题，应启动司法程序，对恶意赖债户、钉子户依法进行起诉。恶意拖欠客户将记入我公司黑名单，此后不得在我公司任何信贷产品支持。第四节业务监督第五十七条贷后业务监督是贷款业务风险防范的重要手段。信贷关联部门必须加强贷款的日常监督工作，定期和不定期对贷款业务的内部操作情况进行现场和非现场检查。非现场检查主要是通过电话、与信贷员或客户沟通、抽查贷款业务档案（包括电子档案和纸质档案）等方式进行。现场检查主要是通过实地查阅贷款业务档案、与经办业务人员或客户面谈等方式进行。第五十八条业务监督具体操作要求如下：信贷员要按照规定每日对公司业务发展情况进行监控，对新增贷款和逾期贷款数据进行逐笔检查，对结余贷款贷后检查报告进行抽查，要将贷款安全性、合规合法性、效益性核查以及操作规范性检查作为工作重点。信贷管理部经理应定期对新增贷款进行抽查，对逾期天数过长的贷款进行逐笔核查，重点对业务规范性、信息完整性、管理合理性及资产质量进行检查，及时发现问题，及时采取相应措施。信贷管理部经理每月抽查贷款笔数不得低于新增贷款笔数的10%。风险管理部平均每周应有3-4天进行现场检查，其余时间进行非现场检查。非现场检查主要查看贷款贷后检查报告和催收记录，发现问题及时与信贷管理部联系，由其负责督促相关人员进行整改。在检查过程中若发现异常情况，应及时与信贷管理部联系，并向本部门负责人汇报，由其决定采取相应的处理措施，根据需要立即对相关贷款进行非现场检查或现场检查。第五节风险监控第五十九条建立和完善贷款风险监控制度，贷款管理要按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行，信贷管理部和风险管理部要对贷款风险情况进行密切监测。第六十条信贷人员应通过多种渠道，及时掌握借款人的经营情况和偿债能力变化情况，对于还款能力和还款意愿发生不利变化的，应及时采取措施，收回贷款。第六十一条信贷员监测。信贷员在日常工作中应密切关注客户以下信息：客户基本情况预警信息，如社会公众对客户的反映等；客户资信状况预警信息，如客户在我公司贷款还款记录不正常、在他行发生不良贷款、拖欠上下游货款、作为被告卷入经济纠纷、挪用贷款资金用作高风险用途、发现客户存在欺诈骗取贷款行为等；客户财务状况预警；客户在银行账户变化的信号，客户在我公司的存款不断减少或出现异常变化，突然出现大额资金向其他地方转移等；客户企业管理层、关键技术人员和主要客户变化的信号，如现有合作伙伴不再与其合作，管理层变动、新任管理层能力不足、管理层构成缺乏代表性，关键技术人员变动，工人工资不能正常发放等；经营环境变化的信号，如存货异常变化，主要业务发生变动，主要资金流向发生变化，行业外部发生变化，主要产品线上的供货商或客户流失等；客户履约能力变化的信号，如客户产品或服务的市场需求下降，客户主营业务的内外部经营环境发生重大变动等；其它影响客户还款能力和还款意愿的情况。第六十二条风险管理部监测。风险管理部应在每个工作日上午，查看前一日（含节假日）的贷款受理、调查、发放、回收及逾期情况，分析异常情况和潜在的操作风险及业务风险，并进行核查；对重大风险或异常情况，应及时照会信贷管理部，向总经理报告，并采取果断处理措施降低或避免贷款损失；对逾期贷款，应及时进行催收并了解逾期原因、客户承诺还款时间、还款方案及还款资金来源情况，对于异常情况或存在风险的，应及时汇总相关信息照会信贷管理部，并向总经理报告。第六十三条风险管理部应密切关注业务发展变化情况，一旦发现预警信息，应及时向信贷管理部了解情况，并将预警情况及原因分析照会信贷管理部，报告总经理。并根据问题原因及后果提出相应的处理措施。第九章附则第六十四条本操作规程由汇禾小额贷款股份有限公司负责制定、解释和修订。第六十五条本操作规程自颁布