《商业银行的个人贷款业务分析-以建设银行X支行为例（论文）8200字》

商业银行的个人贷款业务分析—以建设银行X支行为例摘要：近年来，随着我国经济的蓬勃发展，我国人民的收入不断增加，消费习惯发生了变化，促进了银行信贷的发展，特别是对个人的信贷。银行部门个人信贷的迅速发展在国民经济的发展中发挥了重要作用。特别是，能够满足居民日常生活需要的住房建设贷款和汽车建设贷款迅速增长，已经成为建设银行X支行个人贷款的主要业务对象。本文以商业银行的个人贷款业务为研究主题，分析了建设银行X支行个人贷款业务的现状，最后发现建设银行X支行个人贷款业务存在的问题，并且提出行之有效的改进建议。本文通过对建设银行X支行开展个人贷款业务管理专题研究，针对业务管理中存在的缺陷，提出具体改进措施，进一步提升我行个人贷款业务管理水平和能力，促进个人贷款业务的可持续发展。关键词：商业银行；个人贷款业务；建设银行X支行1引言在近几年,我国经济经历了根本性的变化,工业化、城市化、集约化水平逐年得到充分发展社会主义市场经济的出口增加,人民生活水平的提高,国内生产总值增长保持在全球经济不景气的今天,2019年的6.1%。相比之下，我国的消费增长率一直较低。此外，根据国际货币基金组织发布的《2019年外部风险报告》指出，中国的对外定位情况和中期经济基础框架说明，我国经济增长已摆脱对出口的依赖，由出口外向型转为内需外向型，促进消费的支撑效应初见端倪。国内个人消费市场的市场潜力已经释放，当地商业银行的业务重点放在个人企业上。但是，由于国内市场日益开放，国人的个人消费水平日益提高，而银行最重要的个人贷款商店之一，这种消费水平大幅度提高，信贷不仅能够提供信贷，而且还能够向个人提供信贷服务，这些个人也可能通过金融产品营销，例如银行业务收入，从而加强他们与银行客户之间的联系，主要是提高银行的利润水平[[][]尤玉凤.互联网金融背景下A银行个人金融业务竞争战略[D].云南财经大学,2019.2个人贷款业务概念及种类依照原银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》，其中指出个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。建设银行将个人贷款定义为，个人贷款是一种信贷形式，贷款人向具有完全民事能力的中华人民共和国公民或符合有关国家要求的境外自然人提供现金，用于消费、经营或其他需要。商业银行主要管理资金，贷款业务作为其最重要的业务之一，随着经济条件的变化而发展[[][]赵珏晖.兴业银行兰州分行个人贷款业务风险管理改进研究[D].兰州大学,2020.表1商业银行个人贷款产品简图项目贷款类型个人住房贷款系列一手楼贷款、二手楼贷款、公积金贷款教育助学贷款系列国家助学贷款、商业助学贷款、出国留学贷款个人投资经营贷款系列个人投资经营贷款、商铺投资贷款汽车贷款系列住房抵押汽车贷款、有价证券质押汽车贷款、履约保险汽车贷款个人消费贷款系列旅游度假贷款、家居装修贷款、有价单证质押贷款小额信用贷款系列小额信用贷款互联冋个人信贷系列薪易贷、微粒贷、京东白条、蚂蚁花呗等3建设银行X支行个人贷款业务分析3.1建设银行X支行基本情况中国建设银行X支行于1998年4月21日在北京工商局注册挂牌成立，联系人是耿之明，主要经营办理人民币存款、贷款、结算业务、办理票据贴现、代理发行金融债券、代理发行、代理兑付、销售政府债券、买卖政府债券、其总行在中国人民银行批准的业务范围内授权的业务等。3.2X支行个人贷款产品自X支行设立初期，消费贷款等各种新的个人贷款业务相继推出，这些产品和服务极大地满足了客户的各种需求。经过十年的快速发展，业务变得越来越多样化。目前个人贷款产品更加符合市场需求，产品种类也更加丰富。目前，X支行推出的信贷产品包括商业贷款、住房贷款、消费贷款等零售信贷业务，个人住房贷款和个人商业贷款已成为特色产品。如下表所示：表2X支行个人贷款产品种类贷款类别具体项目个人经营贷款个人商业用房贷款、一抵双贷、抵押贷个人住房贷款一手住房贷款、二手住房贷款个人消费贷款——个人汽车贷款——自成立以来，X支行积极发展住房贷款，住房贷款余额占零售贷款的比重达到30%左右。自个人贷款业务逐步在市场开拓以来，本店信贷业务中营业贷款和住房贷款仍占主要地位，其次是小型及微型贷款，其他信贷产品尚未拓展开来。在股份制银行中，X支行个人信贷业务的发展是不可忽视的，凭借强大的执行力和明显的市场确定力，近年来得到了快速发展。3.3X支行贷款审核发放流程目前在信贷资金的管理过程中，X支行内部构建了分层级控制风险的监管机制，从而使整个监管体系更加严密统一。个人信贷业务的发放基本流程见下图。图2贷款发放流程图第一，受理。引导客户提交申请之后，经客户同意后采集其关键的信用信息，并在三个工作日内进行征信查询。第二，调查。征信无问题后，客户经理对客户进行贷前调查，如信息审核，咨询客户个人信息、贷款用途、客户主要还款来源、还款能力、担保情况或者抵质押物情况，获取真实、全面、客观的客户信息，在核心系统进行建档。第三，审查。由行社信贷管理部门负责信贷业务审查，以客户经理提交的基本资料为基础，对信贷业务的合法合规性、安全性、效益型进行审查。第四，审议与审批。审查通过后，按照贷款金额大小进行分级，不超过100万元的贷款，由二级管理人员审批；超过100万的贷款，先由一级管理人员进行审批后，在经委集体会确认审批和授信额度后，进行放款。第五，信用发放与支付。审批通过后，贷款流程再次回到客户经理这，即可发放贷款。目前在流程上主要设置了两种。第一种放款方式较为快捷，银行只需要将客户申请的资金直接转账至其提供的账户即可；第二种则较为复杂，银行需要在贷款客户提出申请后直接将款项转入贷款客户交易方的账户中[[][]蒲颢文.兰州银行个人贷款营销策略研究[D].兰州大学,2020.第六，贷后管理。款项借出之后，客户经理应持续观察客户账户的收支记录，必要时可进行走访，如果有提供抵押担保，还应对抵押物状况进行持续调查。贷款到期前，客户经理应即使通知客户提前准备资金，以便按时足额缴纳本息。贷款合同到期后如果客户的信用达到标准，可以延长履行期限，如果不满足，则对逾期账户进行记录。当客户经理工作岗位发生变动时，按相关规定进行客户信贷系统和纸质档案移交手续。3.4X支行个人贷款业务贷后管理X支行个人借贷业务贷款后实行集中规范管理，建立了专门的档案库和档案管理组，实行记录保管集中统一和分级保管原则。放款后会访问放款用户，根据实际需要提高收益率，以确定是否存在贷后风险。根据个人贷款品种的资产质量状况、暂停机制后的承受能力和预警实施情况，设定各贷款产品的预警线和止损线[[][]周俊俊.商业银行个人贷款“搭售”问题研究[J].时代金融,2020(22):83-85.4建设银行个人贷款业务存在的问题分析及发展建议4.1存在的问题4.1.1贷款调查环节信息核实难把控根据商业银行现行的尽职调查管理办法，尽职调查流程应实行二人面谈制度，即主客户经理和助理客户经理需要亲自看到客户的签名，收集客户的贷款审批材料，完成贷款申请的签署。但在实践中，大部分客户无法一次性提供完整的贷款申请材料，如夫妻双方签订的贷款申请、购房合同、收入证明、银行流水、抵押证明等材料，贷款信息收集完整后才能进入审查阶段[[]张灵童.互联网金融模式下的商业银行个人信贷业务转型研究[D].电子科技大学,2020.]。X支行[]张灵童.互联网金融模式下的商业银行个人信贷业务转型研究[D].电子科技大学,2020.贷款信息的收集是一个间歇性的过程，每笔贷款需要补充的信息都需要客户经理的关注。贷款申请过程本身是一个费时费力的过程。X支行拥有丰富的客户资源群体，贷款客户数量众多，每年申请贷款的客户数量在1000人左右。对于X支行来说，现有的客户经理数量确实很少。究其原因，一方面在于绩效激励制度不完善，另一方面在于内部员工工作职能分工不合理，没有专业分工。4.1.2客户金融观念淡薄因为整体经济形势处于欠发达状态，大部分客户理财观念比较淡薄，只停留在传统的业务存贷观念上。虽然X支行个人贷款业务可以帮助个人解决资金短缺的问题，但人们对商业银行的认可度不够高。借钱投资很难获得别人的认可。这个想法对贷款消费渠道的拓展有很大的影响。每当资金短缺时，首先想到的就是亲戚朋友。银行不是他们的首选。一般情况下，他们不会向银行借钱，除非是在极端情况下。这种思维导致银行创新贷款产品的动力不足，也阻碍了商业银行的发展。然而，由于社会经济的快速发展，人们的思维也发生了很大的变化。越来越多的人选择银行贷款融资，由于网购、买车等消费行为，逐渐有了购车和消费贷款。通过信用卡的广泛应用，我们知道人们对信用卡贷款有着迫切的需求，尤其是这种没有抵押品的贷款。可以看出，个人贷款需求仍然巨大，市场上仍有大量尚未开发的贷款需求。另一方面，由于生活环境的影响，管理的思想观念相对陈旧，周围人际圈子狭窄，投资观念尚未形成[[][]李月.广发银行H分行个人贷款业务营销策略研究[D].大连理工大学,2019.4.1.3信用制度有待完善由于市场需求，信用信息系统的建设不可或缺，银行的业务种类和建设渠道也在不断增加[[]王琼.GD农村合作银行个人贷款业务营销策略优化研究[D].云南财经大学,2019.]。信用体系作为风险分析的核心手段，对任何一家商业银行和其他金融机构都起着至关重要的作用。中国人民银行全面开发、建立和推广个人信用信息报告系统。由于各种原因，一些借款人没有在数据库中收集数据，这在个人信用报告中非常有限。从X支行个人贷款业务的实践可以看出，借款人提交的证明材料不能真实客观地反映其个人信用水平，一些能够证明自身信用的材料很难发挥大的作用，这使得银行在调查借款人信息时很难了解其信用资格。在任何一家商业银行，与个人信用相关的信息都是不完整的，这使得信用体系难以发挥其应有的作用，个人贷款业务面临着重要的风险问题。由于许多用户没有在中国人民银行建立的信用信息系统中注册，商业银行很难掌握有效的依据，目前的信用体系建设还没有完全到位，贷款材料的可靠性无法保证[[]王琼.GD农村合作银行个人贷款业务营销策略优化研究[D].云南财经大学,2019.[]刘兰冰.中国农业银行长春分行个人住房贷款风险研究[D].吉林大学,2019.4.1.4个贷部门专业能力待提高这两年国家银行业信贷团队流动性比较大，X支行变化最明显的是信贷部的客户经理。影响最大的主要体现在客户经理离职后的工作交接上。客户经理的主要职责之一是贷后服务。如果客户经理离职，他以前的客户就很难和公司沟通。为了降低风险，新客户经理不服，然后继续循环。一方面影响客户，另一方面也对银行的形象有很大影响。因此，在发展个人贷款业务的过程中，X支行迫切需要处理的问题之一是调整客户经理带来的业务对接问题。另外，信贷客户经理经常变动，客户经理的入职门槛不是很高。银行采取的培训方式基本是老员工教新员工。在这种方法的影响下，新员工可以在最短的时间内了解每个岗位，但也面临着很大的风险。新员工一般通过自学了解产品，不接受统一培训，产品不规范。他们忽视了对贷款相关风险的控制，只了解业务流程，没有针对性的系统培训和掌握。他们不能很好地承担客户经理的工作职责，如贷前调查。此外，新员工在处理业务时也会学习老员工的不良工作习惯。整个团队缺乏核心力量和向心力，团队之间恶性竞争严重。生意多的时候，容忍度不够。生意不是很忙的时候，还剩下很多人。也就是说业务发展和人员配备不匹配。4.2改进建议4.2.1完善借款人基本信息情况由于借款人基本信息中，年龄、文化水平对贷款违约有显著影响，X支行可以制作客户基本信息表，进行贷前客户审查时，填写客户调查表主要内容主要由客户年龄、文化水平、配偶、住址、月收入等信息时，重点关注年龄和文化水平；年龄方面，超过55岁时系统自动提示预警信息，文化水平方面，优先考虑大专及以上学历，低学历客户主要营销抵质押贷款，减少担保贷款的发放。贷款信息方面，资金用途中，消费类贷款风险高于经营性风险，对于有稳定工作的客户，发放消费类贷款时，提供五险一金缴纳情况，可以由社保缴纳金额交叉检验客户提供的工资收入是否真实，有无虚报，也可以通过住房公积金账户等余额来增加或者降低授信额度。对于开展实业投资的用户，不仅需要其提供对外的账户收支情况信息，还需要提供另外3张银行卡流水，增加客户经营地理位置，根据经营门面房的具体位置可以推测出人流量数，可实地考察客户，两者结合交叉检验客户提供的收入数据是否真实[[][]马利奇.建行贺兰支行个人住房贷款风险管理研究[D].宁夏大学,2019.表4客户基本信息表类别评定指标基本情况客户年龄客户及配偶文化水平客户婚配情况家庭人数家庭劳动力人数家庭存款状况家庭资产配置工作情况工作单位客户及配偶年工资绩效收入五险一金缴纳情况经营情况经营项目经营年净收入经营地理位置及规模该区域经济行情4.2.2重点强化客户资源管理因为个人贷款业务的客户不是很集中，所以要建立有效的管理体系对其进行集中管理。建立客户数据库，加强服务管理转型，持续深入推进服务认证，注重个性化服务模式，从程序化服务向客户专属服务转变。必须根据客户的实际情况提供适当的服务，这需要相关人员充分考虑客户的财产状况、贷款信用等，然后根据客户可以抵押给银行的商品的价值来估计客户的等级，同时也考虑到客户贷款的目的，然后进行贷款发放业务。在这个过程中，要提高对客户的服务水平，努力满足客户的相关合理需求，提高客户对银行的信任度，从而吸引更多的新老客户办理贷款业务[[]黄艳.商业银行个人住房贷款风险分析及预防措施[J].全国流通经济,2019(25):164-165.][]黄艳.商业银行个人住房贷款风险分析及预防措施[J].全国流通经济,2019(25):164-165.银行还可以根据不同客户的不同需求，建立专门的客户数据库，提供特殊服务。众所周知，我们现在是一个大数据时代，我们可以重用自己的优势，对大数据进行严格的分析，从而对很多银行客户进行分类，让他们在需要服务的时候，第一时间知道什么最适合自己。不仅如此，还要定期更新和补充数据库，进一步提高服务水平和工作效率。4.2.3加强信贷文化建设从分析结果来看，借款人的基本情况对违约有较大影响，做好贷款“三查”是确保信贷资产安全的基本保障，贷前调查，对借款人的调查要尽量全面，目前X支行信贷系统前期审核资料要提实地考察点客户经理与借款人的合照，客户经理不能只走形式，为上传资料而拍照；在前期的贷款调查中，客户提供的证明材料经常不能详细全面反映其整体信息，收集定性信息就显得非常重要，如客户出行工具、民间借贷情况、本身道德素质水平等，虽然这类信息不能直接对客户还款能力进行定论，但是可以作为贷前调查的情况补充来进行借款人个人信誉度的分析。重点关注用户的主要收入。对贷款方的款项使用途径进行长期观察，从而明晰其使用状况。若发现贷款资金流入担保人账户或者贷款没有按照资金用途进行使用，应及时与客户联系沟通，并根据具体情况采取行动。目前X支行设有客户经理等级评级，与工资绩效挂钩，在评定指标中，当年到期贷款收回率、考评期贷款逾期频率、经放贷款逾期率以及不良贷款占比都设有分值，但占比较低，可适当调高占比，以保证贷款发放质量。加强信贷文化建设，以“勤奋尚德，务实怀远”的文化精神统领，首先，加强宣传教育。一是从“一把手”抓起。领导要首先在工作中保持专业。各机构和各部门负责人要带头学习和践行信贷文化，下大力气解决信贷经营管理中缺位、越位问题，而是加强学习研讨。反思不足，研究确定将信贷文化融入经营管理工作具体方案。认真组织理念宣讲、学习研讨、宣传引导等具体活动，使每位信贷从业人员正确领会信贷文化精神。二是转换经营机制。建立有效连接市场。有效服务客户机制，优化和改进中短审查审批环节的操作，顺应新时代发展变化，改革传统信贷管理模式，推动信贷标准化建设、线上化操作、差异化考核。引入新的数据处理技术和智能分析技术来使信贷业务方案的科学性进一步提高，从而使客户群体不断扩大[[]马晓斌.建设银行海东分行个人贷款业务管理改进方案研究[D].兰州大学,2018.]。三是规范信贷操作。进一步规范信贷各环节岗位设置、职责及操作流程，在信贷管理系统中科学配置工作流程，保证每一笔贷款都符合贷款操作规范，确保贷款发放质量要准确把握“先评级、后授信、再用信”原则，不能以用信倒推评级、授信结果。坚持“[]马晓斌.建设银行海东分行个人贷款业务管理改进方案研究[D].兰州大学,2018.4.2.4重视银行信贷人员的培训和提升从2017年起，X支行要求所有员工必须考取银行从业资格证书，客户经理更是要拿到个人贷款银行从业证书。但是，由于系信用社改制原因，X支行员工整体文化水平较低，需要打造一支业务高效精通的信贷队伍。新员工招聘时进行社会招聘与校招，既能选拔一批又工作经验，在决策、经营评估、风险控制方面有出色表现的优秀人才，又可以选拔一批踏实肯干、忠心度高的员工，两者互相搭配合作，弥补X支行高精尖人才的空白。引入专门的课程和培养方案，提升团队业务水平。首先，健全培训制度，强化全员培训，以岗位培训为主，加强法律知识培训，选择合适的教材与教师，保证培训有效果。从而使信贷口的管理人员能够按照规范办理业务，树立风险防范和管理的先进意识，不断在实践中对现有管理流程提出专门的优化意见，最终使得整个内部系统的管理水平逐步提升。并且鼓励年轻工作人员努力自学，考取高含金量证书。划拨专门的资金用于人员队伍建设，通过遴选环节将团队内部的优秀人才作为未来的储备干部，联系专门的高等院校或者培训机构进行重点培养。业务规范进一步优化的同时，也要注意工作队伍内部关系的稳定工作，对基层员工进行必要生活关怀，注重基层人员的办事需要，为其提供配套的设备和丰富的福利，从而使所有员工愿意参与工作获得价值体现，为单位的下步发展积极提过方案建议。此外管理层有必要对下属员工进行充分了解，并制定专门的培养计划，从而使员工个人能力提升地同时，银行业务总量也能逐步提高，特别是要挖掘优秀人才的才在价值，提供给他们更多的锻炼机会，使其产生