工商管理专业 东北省种植业保险发展问题研究

黑龙江省种植业保险发展问题研究StudyontheDevelopmentofCropInsuranceinHeilongjiangProvince目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 6第一节研究意义 6第二节国内外研究现状 7第三节研究内容 8第四节研究方法 8第2章种植业保险概述 8第一节发展黑龙江省种植业保险的意义 8第二节黑龙江省种植业保险发展的背景 9第三节黑龙江省种植业保险的现状 10第3章黑龙江省种植业保险所存在问题的原因分析 11第一节缺乏必要的财力支持和立法保障 11第二节赔付额度较小、种植业保险赔付不到位 11第三节种植业保险费高昂限制条件多 12第四节种植业风险程度及损失的测量计算难度较大 13第五节没有专门的相关部门来管理 14第4章发展黑龙江省种植业保险的措施和建议 14第一节加快种植业保险立法的进度 14第二节政府加大对种植业保险的支持力度 15第三节建立种植业保险补偿基金 16第四节建立种植业保险试点制度 16第五节成立专门的种植业保险管理部门 17参考文献 18摘要目前，我国的改革开放已经取得了有目共睹的成绩，我国的小康社会的目标已经实现的越来越好，这样的实际情况就为和谐社会的进步做出了重要贡献，不断实现种植业的发展，发展农村地区的经济已经成为国家发展建设的工作重点，已经成为农民发展致富的一个重中之重。需要看到的是，我国是一个以种植业为主的国家，种植业的经济发展已经成为国家经济发展的重点，成为社会发展的动力。本文先对于黑龙江的种植业保险现状进行研究，然后找出存在的问题并提出相应的解决方案，从而希望能改善黑龙江种植业保险的现状。关键词：种植业保险；种植业；黑龙江AbstractAtpresent,thereformandopeningupinourcountryhaveachievedremarkableresults.Thegoalofawell-to-dosocietyinourcountryhasachievedevenbetterprogress.Suchactualconditionshavemadeanimportantcontributiontotheprogressofaharmonioussocietyandcontinuouslyrealizedthedevelopmentoftheplantingindustry.Developingtheeconomyinruralareashasbecomethefocusofnationaldevelopmentandconstructionandhasbecomeatoppriorityforfarmerstobecomerich.Whatneedstobeseenisthatourcountryisacountrydominatedbycropcultivation.Theeconomicdevelopmentofcropindustryhasbecomethefocusofthecountry'seconomicdevelopmentandhasbecomethedrivingforceforsocialdevelopment.ThispaperfirststudiesthestatusquoofcropinsuranceinHeilongjiang,andthenfindsouttheexistingproblemsandputsforwardthecorrespondingsolutions,hopingtoimprovethecurrentsituationofcropinsuranceinHeilongjiang.Keywords:Plantinginsurance;Planting;Heilongjiang第1章绪论 第一节研究意义种植业是国民经济发展的基础，是国家发展的重中之重，是一个国家经济发展的经济基础，同时，只有解决了三农问题，国家的经济发展才可以实现长足发展。在充分保证国家的粮食的基础上，国家已经对粮食问题不断重视，将解决三农问题放在了一个战略的高度。国家在经济发展的新时期，将种植业发展的保险问题放在了农村金融发展的重要位置，这样的实际情况为不断解决农村的和谐社会提供了重要保证。在最近一段时间，三农问题一直是国家加强种植业发展的重点问题，这样的实际情况是农村地区发展的重点，受到了党中央的高度重视。国家在2004年左右，已经从中央层面出台了很多措施用来帮助农村地区发展经济，其中，黑龙江省农村地区的保险问题已经被国家工作报告中多次涉及，由此可以知道，种植业保险已经是黑龙江省经济发展的重点，种植业保险已经越来越被大家所重视，所以，在这样的实际情况下，黑龙江省对种植业保险问题的研究已经变得越来越重要。在我国黑龙江省农村地区，不断促进种植业保险发展已经成为国家发展的重点，将保险和种植业发展相结合的办法已经成为降低种植业风险的一个重要办法，不断提高三农的水平，实现种植业发展，种植业保险已经成为解决农村地区经济发展的关键问题，在我国经济的实际情况下，很多问题可以依靠种植业保险来得以解决。需要看到的是，黑龙江省的农村地区由于市场组织不完善，并且有很多道德问题，大灾风险已经成为造成黑龙江省目前没有明确的可持续发展的原因。面对上面的问题，黑龙江省不断将农村的保险发展完善，已经成为解决农村发展问题的重要措施。在实行农村保险的重要措施中，不断将保险的模式发展光大，促进保险的全面发展，以此来不断促进农村地区的经济发展。国内外研究现状很多国内外的研究专家认为，低水平的种植业保险需要是市场发展不是很快的一个原因。美国政府在对种植业保险上面提供了大量的资金，可是，农作物的参保人数不是很多，农民使用例如期货等金融计划，已经成为降低外来风险的一个重要因素，对此，研究种植业保险的需要专家也很多，很多专家对种植业保险的需要持较小的态度。需要的价格需要得到种植业保险政策的波动很大，农民在购买种植业保险的时候，没有对保险费率的变化做出及时的反应。在1999年代末期，在需要不断降低的情况下，美国政府对种植业保险进行了大量的救济。在实现生产者参加保险的时候，风险厌恶是其中的一个很小的原因，造成这种情况的原因是由于政府补贴产生的预期收益的大小。庹教授（1997）结合种植业保险的实际情况，得出了下面的几种类型：第一，政府占据主要位置的类型，这样的类型是建立在1990年种植业保险的前提下产生的，第二种，共济发展的类型，这样的类型是建立在新疆生产兵团的前提下成立的，在对日本保险模式的分析基础上产生的，分散经营的类型是政府占据主要位置的商业保险的模式。刘教授（2000）的研究内容是相互制的保险形式比较适合我国目前的经济特点。教授（2002）认为发展模式的选择，就我国目前的实际情况是最合适的，结合不同地区的实际情况制定和发展符合我国需要的发展模式，这样的方式在实际的建设中会有一定的困难。孙教授（2004）认为在目前的经济情况下，比较合适的办法是使用商业和政策互补的发展模式。朱教授（2005）的研究观点认为，尽管种植业保险是一种政策的保险，可是，不能把每一种保险都放在政策的内容中，尤其是关系国民经济发展的保险，这样的保险不是商业保险由于利益考虑的类型，这样的保险类型对国民经济的发展没有任何实质的影响。结合赵学者的有关意见，应该设立全国性的种植业保险公司。第三节研究内容第一章，通过选择相应的题目，对国内外目前的种植业保险的实际情况进行了分析，就文章的主要内容进行了说明。第二章不断研究和分析了种植业保险含义和一些相关的经济理论。第三章通过对黑龙江省种植业保险实际情况进行了分析，认为种植业保险需要解决的问题和措施。第四章使用的是主成分分析研究办法，分析了对束缚黑龙江省种植业保险发展的主要原因。第五章研究了种植业保险在国内外的实际情况，借鉴国内外研究经验，对黑龙江省各方面的实际情况进行阐述，分析了可供其选择的种植业保险发展类型和解决办法。第六章对黑龙江省种植业保险目前存在的主要问题提出了解决办法和应对措施。第四节研究方法第一,使用文献综合研究办法,借鉴相关书籍,对国内外有关种植业保险实际情况进行了分析，对制度演进进行了研究，发现了很多有关研究对象的意义,总结和有种植业保险发展措施。第四，使用规范分析的方法，从对基本问题入手，建立科学假设，不断分析建立种植业保险发展模式内容。第2章种植业保险概述第一节发展黑龙江省种植业保险的意义1.不断促进种植业政策性种植业发展，是实现黑龙江省现代种植业的重要措施。种植业是受自然制约因素影响很大的一个产业，因此，实现建设现代种植业需要我国种植业政策性保险。此外，现代种植业一般集中在种植业领域推广上面，不断促进和实现种植业现代化建设，以此来帮助种植业从全自然种植业的中走出来，促进人类抵抗自然风险的意识。这样的内容在种植业土壤改良上面，和在发展种植业环保上面有着重要意义，因此，实现种植业发展一定要结合种植业保险，尤其是种植业政策性保险。

2.不断促进种植业政策性种植业保险，已经成为发展黑龙江省农村经济的重要措施。实现种植业政策性保险业务，促进种植业抗御自然灾害能力，帮助农村经济持续发展。

3.不断促进黑龙江省种植业政策性种植业保险，是提高农民收入的办法。种植业是受到自然环境影响较大的产业，农民是弱势群体，弱势群体更需要得到种植业保险的帮助。在一些养殖业受到不可抗拒的自然灾害同时，得到一些经济补偿，降低种植业生产的风险，不断促进农民收入得到提高。

4.不断促进种植业政策性种植业保险，是全面建设小康社会的重要保证。促进黑龙江省小康社会目标的实现，农村是重点，国家在实现农村小康社会中需要发挥国家对农村基础设施等方面的投入，种植业保险将在实现黑龙江省农村小康社会宏伟目标中发挥关键作用。第二节黑龙江省种植业保险发展的背景种植业是国民经济的基础，是国民经济在发展中的重要内容，只有实现了种植业的发展，国民经济才可以实现稳定的发展，种植业是实现安定天下的产业；种植业是社会团结的基础。可是，黑龙江省种植业的基础不是很强大，种植业发展和其他的产业相比仍然很落后，种植业是束缚国民经济发展的落后环节。黑龙江省是一个以种植业为主导的国家，只有实现种植业发展，才能实现国家小康社会的目标。需要看到的是，我国是以种植业为主导的国家，种植业灾害也经常发生，这样的情况对我国的经济发展造成了很大的负面影响。由于生态环境不断出现负面变化，自然灾害的发生不断出现。黑龙江省作为世界上自然灾害经常发生的国家之一，种植业灾害种类多有很多、发生频率很多、造成损失很大。同时，根据一份研究表明，在过去的几十年时间，黑龙江省受到洪涝等灾害的农作物面积已经高达30%，可是，成灾面积播种面积已经占据了将近40%比例。同时，结合国家的一份研究报告表明，我国每年由于很多生态环境破坏产生的直接损失约相当于国内生产总值的2%一4%。种植业保险是分散很多种植业风险的产业。所以，不断促进种植业保险的发展，不断帮助农民提高收入已经成为工作的重点。保险是种植业灾害管理社会化和市场化不断发展的产物，同时，由于黑龙江省的种植业保险一直在经济效益不是很稳定的情况下发展，使得种植业保险发展前景不是很好，很多的种植业损失只是依靠农民自行承担的办法。为此，为了不断促进种植业的发展，需要从黑龙江省的实际情况进行出发，这样可以在根本上保证种植业处在经济发展的被动地位，不断实现我国的保险制度的发展，以此来不断适应经济发展的一体化的进程，提高我国保险的竞争力。第三节黑龙江省种植业保险的现状 在实际的工作中，需要不断提高黑龙江省农民的收入，不断促进农村经济的发展，以此来提高保险对经济发展的促进作用。可是，和这样的需要的情况形成鲜明对比的是，黑龙江省的农村保险行业存在着供给不足的实际情况。第一，种植业保险的供给的主体不是很多，在目前的情况下，黑龙江省保险市场的早期经营的两家公司只有中国人民保险公司等公司。目前，尽管有小型的保险公司涉及种植业保险领域。可是，需要看到的是，由于保险行业的时间不是很长，这样的优势没有充分显示出来，一方面，受到地域的束缚，另一方面，由于种植业保险的发展有很大的风险，有着高赔偿的特点，这样的缺点使得其他几家保险公司对种植业保险行业一直没有进行涉猎，由于经营主体少，这样就不能形成种植业保险对市场上的有效竞争，这样的实际情况在一定程度上严重束缚了种植业保险的发展。第二，因为参加种植业保险的人数不是很多，并且已经出现了先升后降的发展情况。种植业保险的公共物品的特点使得商业性主体经营的保险的盈利情况和不以利润为内容的特点十分矛盾，这样就造成种植业保险在缺少经营主体的实际情况下，创立的种植业保险种类不断减少，规模不断降低，这样的实际情况对种植业保险的发展不能提供足够的动力。第3章黑龙江省种植业保险所存在问题的原因分析第一节缺乏必要的财力支持和立法保障 黑龙江省种植业存在国家政策帮助力度不够等情况，特别是种植业地区财力不是很富裕的时候，对三农没有足够的帮助，没有足够的力量来增加对种植业保险业务的帮助，使得财政支出力度很弱，这就对种植业保险的投入产生了负面的影响。第一，由于对农户的帮助力度不是很大，第二，没有足够的法律帮助，政府帮助种植业保险工作没有固定的特点，农民对种植业保险有一定的错误认识，这样的实际情况对农民参加保险的积极性造成了一定的负面影响。第三，政府的财政能力是有限的，只能使用政策来进行帮助，没有足够的力量去帮助种植业保险。在目前的实际情况下，我国没有制定强制性额政策来帮助种植业保险，在国家保险没有法律帮助的前提下，种植业保险仍然处在法律的盲区位置，没有得到法律的保护。第二节赔付额度较小、种植业保险赔付不到位 黑龙江省对农民发生的自然灾害不能进行有效的赔偿，不能很好的进行风险转移，以此来不断降低自然灾害对农民造成的损失。此外，由于赔偿金额在这个过程中没有一次性完成，使得很多农民的积极性受到严重挫折，使得种植业保险在农民中间的认可度不是很高，这样的实际情况就造成黑龙江省种植业保险在农民中间推广起来不是很容易。例如，在2009年的试点参与种植业保险中间，对于农民的补偿只是在200元左右，落实到每亩地中，只是20元左右。这样的实际情况就造成了种植业保险在农民中间落实有一定的难度。目前，我国现有的种植业保险产品在现有的种植业保险的试点工作中，结合2006年的农民实际收入情况已经确定。可是，需要看到的是，我国由于严重低于农作物的生产成本，结合种植业部门的情况得出，保险金额已经占据了实际成本的一半左右，这样的实际情况是造成我国种植业保险发展需要不足的根本动力之一。此外，黑龙江省文件已经出台了相关的政策和意见，用来规定一些损失是可以使用将近三分之一的绝对免赔来实现，在损失超过三分之一的时候，赔偿款需要扣除实际损失的近三分之一的金额。这样的情况在2015年出现了变化，经过上级精心的部署，已经对种植业的相关政策作出了一些调整，取消了很多内容，之前的免赔的政策也将不再执行，同时规定，损失在三成以下就减去了赔偿的内容，损失在三成以上，保险人才可以进行赔偿，计算赔偿的时候使用的办法是减去了三成的损失，没有提高保险的金额，这样在一定程度上已经限制了种植业保险的保障内容，降低了种植业保险产品的吸引力。第三节种植业保险费高昂限制条件多由于黑龙江省农民的收入不是很高，种植业保险的金额占据的比例相对很大，种植业保险费率的执行是结合种植业风险的大小来制定的，种植业保险具有风险大的特点，这样的实际情况使得保险的承受面积很大，以此来制定多数法则。同时，种植业风险有着广泛的伴生性的特点，这样的特点和其他的特点是不同的。此外，含有的道德风险已经十分严重。同时，仅仅从自然灾害的角度来说，每年我国由于自然灾害造成的农村地区出现的经济损失已经占据了总产值的将近10%左右，所以，种植业保险的费率是百分之几的方式来计算的，没有根据其他的财产保险来进行计算。由于农民的收入不是很高，农民的支付水平有限，同时，随着我国经济的不断发展，很多农民的收入已经有了很大程度上的改善，可是，从整体上来说，农民的收入还是有待于提高。根据一份研究表明，在2008年左右，我国上海市的人均收入已经在26700元，农民的收入只有一半的水平，在农民收入最低的地区是甘肃省，远远低于全国的平均数值。从这个数据可以看出，农民的收入不及城市收入的三分之一。同时，需要看到的是，东部发达地区的农民的收入很高，购买相关的种植业保险产品对很多农民来说是一项奢侈产品。政策性种植业保险一般包含玉米等类作物，剩下的粮食作物没有体现在这个内容中，此外，还有包含病虫害没有体现在保险内容中。同时，由于农村经济结构的不断出现变化，农村的特色种养业不断在提高，经济作物的种植面积逐渐在增加，农户投保需要在不断增强，需要有政策性种植业保险提高农作物保险补贴的品种。造成上面问题出现的原因是由于保险本身是一项高赔偿的品种，由于我国目前的保险公司对种植业保险的赔偿属于商业保险的内容，使得很多公司不能支付大规模的赔偿。结合保险行业的规则，高赔偿的一定会导致高费率的产生，这样的实际情况对收入较低的农民来说，压力巨大。第四节种植业风险程度及损失的测量计算难度较大由于黑龙江省种植业发展面积巨大，出现风险的时候很难迅速的抵抗相关的风险，以此来不断降低损失。同时，因为黑龙江省种植业发展的实际情况，很多地区的风险情况十分不同，很多和种植业风险有关的情况有待于统计，结合相关的数据可以清晰的看到，很多保险的分类费率不是很容易。与此同时，对种植业的产量的计算不是很容易，世界上现有的计算方法并不能准确的计算种植业保险对理赔工作带来的损失。气象灾害已经影响到了种植业生产，同时，这些自然灾害在内容上表现出高度的时空连接的特点，时间和内容上的连接的特点，一般可以造成巨大的种植业生产损失，同时，如果出现上述几种自然灾害内容，对于保险公司的损失非常严重。所以，要不断建立大宅风险管理内容，以此来增强对大型自然灾害抵抗的能力，以此来将种植业风险降低至最低水平，同时，对于保持种植业生产的稳定意义深远。在2007年，我国已经制定了风险抵抗政策，随后，中央已经出台了相关政策文件，以此来解决这个方面的内容，现阶段，各经营主体已经开始确定种植业保险赔偿内容，很多公司都使用了相关的本公司的巨灾准备基金，此外，增加分保力度，科学使用保险，增强风险转移分散能力。可是，我国没有形成完善的巨灾风险分散内容，很多内容是根据保险公司自己来承担巨额的经济损失。在2007年初，我国受到了大范围旱灾自然灾害，受灾面积已经在150万公顷，我国主要经济作物的受灾面积已经达到了140.1万公顷左右，在同一年，承担保险业务的公司赔偿9亿元，发生了大额赔偿现象。保险公司承担大灾产生的损失，对于保险公司的未来发展造成了严重的不良影响。由此可以知道，保持种植业保险的良性运转，需要确定完善的大灾风险管理体系。第五节没有专门的相关部门来管理因为黑龙江省相关部门没有进行统一的管理，造成种植业保险从投保开始十分的混乱，由于很多部门的管理出现了严重的问题，种植业保险的实施度的作用不是很大。与此同时，由于种植业险收费机制不是很合理，这就造成种植业保险在实行的过程中出现很多问题，农民利益受到了严重损失。种植业险因为保险标的力度不是很大，每家收费金额不是很高，保险公司营业人员制定统一的收费标准有很大困难，所以，2009年之前的保费由地方政府变成了保险公司交纳。第4章发展黑龙江省种植业保险的措施和建议第一节加快种植业保险立法的进度 由于目前黑龙江省的种植业保险一直在空白的状态，法律的缺失造成了很多不预期的情况发生，这样的情况使得改革进展不是很容易。因此，政府应该尽早的制定相关的政策，明确规定办理种植业保险需要的具体内容，对种植业保险的组织形式比如金额等的制定和相关的减免政策的落实做出具体的规定，结合不同地区的财政政策需要调整不同的种植业保险政策，将种植业保险政策和相关的种植业贷款政策结合在一起，让政府将由于种植业补贴的资金使用在补贴农民保险的费率上面，以此来增强种植业保险的内容，使用相关的政策法规来确定种植业保险的政策的内容，明确规定政府在制定和执行种植业保险中应该发挥的作用，以此来不断增强农民的保险意识。工业化程度的提高在一定程度上促进了种植业保险的发展，很多国家的种植业保险已经出现了巨大的进步，这样的保险内容在一定程度上将农民的生活进行了有效的保护，这样的内容是以法律的存在为前提的，对法律的依赖程度也很高。很多国家在种植业保险的发展中经历了一个过程，每一次过程都是从法律上面入手，这样的内容，一方面，体现了法律内容本身有着严肃的特点，另一方面体现着法律的内容权威的特点，很多主体都要去遵守，此外，通过法律的制定和执行，一定会起到震慑的作用，使用法律的内容来对种植业保险进行保证，以此来确定主体的责任的明确，解决好矛盾。同时，相关的法律内容只有不断解决，才可以更好的为国家的种植业保险提供保证，同时，通过学习先进的文化科学技术，种植业保险才可以实现迅速发展。第二节政府加大对种植业保险的支持力度 种植业保险的准公共产品的性质决定了种植业保险的政策性经营，因此政府不但要从政策上支持种植业保险（如规定强制性投保的险种、税收优惠政策），而且要加大财政支持种植业保险的力度（如对参保农民的保费补贴、对经营种植业保险组织的业务经费补贴、对种植业保险教育投资等），以保证经营种植业保险的组织不至于亏损，维持种植业保险经营的持续性。本人认为目前政府急需做以下几方面的工作：种植业保险的准公共产品的一个内容的特点是造成种植业保险的政策可以很好的执行，所以，黑龙江省政府一方面要从政策上不断帮助种植业保险，此外，还要从财政上不断帮助种植业保险，制定相关的法律法规，以此来保证种植业保险没有出现严重损失，保持种植业保险的经营的稳定性，文章的作者认为在当前的情况下，政府需要做到下面的工作来实现这些内容：1.在种植业保险业务单独计算的前提上，免收种植业保险业务收入税收，结合种植业保险业务收人的比例征收业务经费。2.政策规定和国计民生有关的种植业险种为强制保险，然后对参加强制保险险种的农民根据一定的比例使用保费补贴。3.政府要每年使用一些资金作为种植业保险投入，为种植业保险的科研构建平台。同时，在政府财政支出上，个人主张由中央财政和相关的地方财政共同一起来负担。在东部经济发展好的地区，中央承担一小部分，地方财政负责一大部分；在西部经济发展不是很好的地区，地方财政负责一小部分。然后结合区域差距来实现财政补贴。第三节建立种植业保险补偿基金 积极使用种植业保险的作用，实现转移政府对种植业的补贴，确定包括国家的种植业保险补偿基金，发展和中央财政相补充的能有力支撑种植业保险业的货币资源。在进行补偿机制中，一个方面是可以实现调整存量，通过整合现有支农资金等政策，使用一部分资金帮助种植业保险。此外，需要不断增加对种植业保险的支持，即在保持原有支农办法的适合，中央财政确定支持种植业保险的费用。人类生存的基础是粮食作物，这样的实际情况使得种植业在发展中有着下面的内容特点，种植业受到自然灾害的影响很大，种植业受到进口替代品很强的特点，这样的实际情况对农民的影响很大。由于这样的内容特点，使得保险公司有着公共物品的特点，从投入的产出上面来说，经营是没有盈利的。所以，保险政策应是政府干涉的政策性内容。因为政府财政补贴为主,农民缴纳少量保费为辅的办法,使用灾害补偿基金。对种植业保险的政策性特点等所有关系种植业保险的内容应该体现在相应的法律中，并将上面的内容进行明确规定,然后设立综合性的政策性种植业保险公司,以此来帮助农民解决相关的问题，将种植业保险从商业保险中脱离出来,设立综合性政策性种植业保险公司。这样就可以发展以国家种植业保险公司为主导的内容，不断引导种植业保险发展方向,将各省种植业保险公司的地区性管理为业务主导,然后将县乡两级的种植业保险合作社为发展主体的特点,这不仅满足国家种植业政策,同时符合农民的切实利益。第四节建立种植业保险试点制度从一定程度上来说，对于黑龙江省参加种植业保险的农户在贷款上应该给予一些优惠，这样就可以传递积极的力量，在条件成熟的时候，将农户是否愿意参加保险作为是否向农户发放贷款的条件之一。这样的条件对黑龙江省很多使用粮食作物的农民来说十分的诱人。第五节成立专门的种植业保险管理部门 确定相关的种植业保险管理组织，以此来实现现有资源整合，增加管理力度。由于自然灾害经常发生、种植业占据市场份额很大，这样就造成农村经济发展受到限制，种植业保险具有明显的政策性特点，这样的特点需要政府的参与。同时，由于种植业风险的管理涵盖内容包含财政等内容，为降低由于各自为政产生的高投入的情况，因此，需要在金融管理部门管理下，实现资源的优化配置，统一管理种植业风险中出现的各种问题。与此同