附件4关于政策性高粱种植保险适用于可行性分析报告

PAGE3/3附件4：中华联合财产保险股份有限公司以农险业务起家，在近三十年的业务经营中，一直为广大农民的农业生产活动保驾护航，积累了丰富的工作经验。中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司自2003年成立以来，一直以服务一方社会为已任，尤其是自2012年开展农业保险以来，共为重庆地区的农户赔款40余万元，帮助农户度过干旱造成的难关。当前，在中央一号文件多年聚焦“三农”的形式下，为满足重庆市潼南县高粱生产的保险需求，稳定高粱市场供应，形成有利于高粱产业健康发展的长效机制，我分公司拟在重庆市潼南县范围内开办政策性高粱种植保险。一、产品开发背景近年来，党和政府高度重视三农生产，更是出台多项政策对农业保险给予保费补贴。重庆市自2012年试点开办政策性农业保险以来，政府的扶持的推动的力度不断加大，政策性农险业务实现了稳步增长，保证了农户的灾后再生产活动。重庆市潼南地区的高粱种植已有数十年的历史，当地政府十分重视高粱产业的发展，潼南地区的高粱基地面积已在5万亩以上，规模以每年5%-10%的速度增长，但该高粱种植保险业务暂时还是个空白区，有广阔的市场发展空间，我们准备以此为契机发展潼南地区的政策性高粱种植保险，得到当地政府部门和高粱种植户的支持，因此我们认为重庆市潼南地区具备了开办政策性高粱种植保险的条件。二、保险方案情况（一）保险标的在保险条款的设计中，我们对保险标的的种植环境、自身状态和投保规模提出了明确要求。符合规范标准和技术管理要求，种植场所在是洪水位线以上的非蓄洪、行洪区，生长正常，且投保品种在当地种植一年以上，种植规模在30亩（含）以上的，均可以按当年实际种植面积全部投保本保险，投保人不得选择投保。以乡、村为单位集体投保本保险的农户，其种植规模不受本合同第二条规定的限制。（二）保险责任为尽可能满足种植户的需求，我们在风险可控的前提下，将自然灾害和病虫害纳入保险责任。自然灾害包括：指暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雪灾、雹灾、冻灾、低温、连阴雨、旱灾及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；病虫害指高粱在生长过程中因疾病和虫灾对高粱造成的损害。（三）责任免除1、下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；（二）人为造成水土失控，作物面积超出水量或人为原因造成水量的减少，保险人不负责赔偿；（三）被保险人未经当地农业技术部门许可，盲目引进新品种，采用不成熟的新技术或管理措施失误（含误用农药）；（四）行政行为或司法行为；（五）他人的故意或过失行为；（六）种子、肥料、农药等质量问题或违反技术要求应用；（七）牲畜啃食、动力机械碾压；（八）遭受霉变、腐烂、污染损失的；2、下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）收割（获）后的损失；（二）发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃保险标的种植或改种其他作物的；（三）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。3、其他不属于本保险合同责任范围内的损失、费用，保险人也不负责赔偿。（四）保险金额及赔付金额的确定在确定保险金额时，我们以高粱的物化成本为依据，按照重庆市潼南地区的种植方式和种植成本，经与重庆市潼南县高粱管理部门协商，设计了保险金额：高粱每亩的保险金额为300元。高粱种植的利润较高，单纯补偿种植成本，转移的是种植过程中的纯粹风险，避免了道德风险。赔付时，按高粱不同生长期对应的赔付比例进行赔付。（五）财政补贴比例高粱种植保险每亩保额300元，每亩保费18元。县财政补助70%，种植户承担30%。三、风险分析及风险管控措施（一）风险分析高粱在种植过程中所面临的风险是多方面的，既有自然灾害，又有病虫害的困扰。通过调查，高粱从种植开始到成熟收获这一过程中主要面临以下几种风险：1、自然灾害。重庆潼南地处西南地区东部涪江中下游地带，每年夏季均有受到干旱、热带风暴等影响的可能，由此产生的干旱、暴雨等衍生灾害，会对高粱种植安全造成一定的影响。2、病虫害。高粱在种植过程中面临的风险还有因疾病和虫害引起死亡，防控有一定难度。3、其他风险。高粱在种植过程中还会由于其他一些风险因素而发生损失。（二）风险管控1、加强承保过程管控只对符合保险标的条件的高粱进行承保，并要求投保人应将符合投保条件的高粱全部投保，不得选择投保。2、设置适当的免赔额或免赔率由于高粱种植保险表现出出险频率高、赔付率较大等特点，因此，为了控制风险特地强化免赔额与免赔率在风险控制中的作用。3、合理制定赔偿限额为控制总体风险，体现高粱保险“低保费、保成本及风险共摊”的特点，结合潼南当地高粱种植方式的物化成本，将高粱种植保险金额分别确定为300元/亩。四、业务规模预测重庆潼南地区的高粱种植历史较长。近年来，