CH8保险公司的经营与管理5-18

第九章保险公司的经营与管理学习目的了解保险公司的主要业务流程掌握承保责任的控制与理赔等实务内容了解保险投资的原则及保险投资方法运用第九章保险公司的经营与管理学习目的1CH8保险公司的经营与管理5-182第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险理赔第五节保险投资第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则3第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征4一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保5投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。保险经营具有分散性和广泛性：保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往6二、保险经营的原则

保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。

二、保险经营的原则保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又7（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；加强成本管理，追求尽可能多的利润；加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。保险企业经济核算的内容资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这8（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位。在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身9CH8保险公司的经营与管理5-1810（三）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：使风险在地理范围上分散；使风险在时间上分散；通过多种经营来实现风险分散。（三）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分11微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。微观层面的风险分散：12CH8保险公司的经营与管理5-1813（四）风险选择原则

风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和保险标的，防止不可保风险的介入。风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。（四）风险选择原则风险选择指保险人按照一定标准对投保人和14事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。事前选择15第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性16一、保险展业的概念及必要性（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性

大数法则要求承保风险具有大量性保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键一、保险展业的概念及必要性（一）概念17保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单18CH8保险公司的经营与管理5-1819CH8保险公司的经营与管理5-1820二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式二、保险展业的方式保险展业直接展业间接展业保险代理人保险经纪21（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。优点（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。弊端（1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业22我国保险营销员1．基本情况截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。2．业务情况截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占总保费收入的32.29%。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。3．经营情况截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元；产险营销员佣金收入为97.48亿元。我国保险营销员1．基本情况23（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续24截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比25截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.4226截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿27（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续协助被保险人或受益人进行索赔为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务中国保监会批准的其他业务（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保28我国保险专业中介机构情况1．基本情况截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。我国保险专业中介机构情况1．基本情况292．业务情况截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。2．业务情况30

3．经营情况截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的10.15%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。保险公估公司实现业务收入11.62亿元，同比增长2.74%。实现财产险公估服务费收入11.31亿元，其中，机动车辆险6.31亿元，占财产险公估服务费的55.80%;企业财产险2.31亿元，占财产险公估服务费的20.42%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。3．经营情况31第三节保险承保一、保险承保的概念二、承保的程序三、承保的主要内容第三节保险承保一、保险承保的概念32一、保险承保的概念（一）保险承保的含义签订保险合同的过程保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合同行为广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量保证承保质量合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务一、保险承保的概念（一）保险承保的含义33二、承保的程序接受投保单审核验险接受业务缮制单证复核签章，手续齐备二、承保的程序接受投保单34三、承保的主要内容（一）核保保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。对投保人的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。对保险标的的审核：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。对投保金额的审核：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。三、承保的主要内容（一）核保35保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合如果是，进行风险评36CH8保险公司的经营与管理5-1837（二）承保控制道德风险的控制从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度内。1）控制保险金额，避免高额保险2）控制赔偿程度（二）承保控制道德风险的控制38心理风险的控制1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠心理风险的控制39（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率40第四节保险理赔一、保险理赔概述二、保险理赔的时效三、保险理赔的程序第四节保险理赔41一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔的机构保险公司保险理赔代理人（中介）一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义42保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据提高保险企业的声誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。

保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和43CH8保险公司的经营与管理5-1844（二）保险理赔的原则信用原则要严格按照保险合同中的条款来理赔实事求是原则实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理主动、迅速、准确、合理原则“准确”是核心

（二）保险理赔的原则信用原则45（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：46第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金47第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属48（四）保险理赔的程序1.受理通知被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通知保险公司发出损失通知书通常有时限要求损失通知的方式：书面形式&口头形式（四）保险理赔的程序1.受理通知492.审核保险责任保单有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行近因分析损失是否由承保风险所致、是否承保标的索赔资格是否有保险利益、是否为合同指定或是继承单证有效性缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等2.审核保险责任保单有效性503.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保险人的求偿权利3.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保514.赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档代位追偿60日内支付最低确定额损余处理4.赔付结案赔付有争议无争议协商仲裁诉讼10日内资料代位652第五节保险投资一、保险投资概述二、保险投资的资金的来源三、保险投资的原则及形式四、保险投资的组织模式第五节保险投资一、保险投资概述53一、保险投资概述（一）保险投资的概念保险公司为为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资本市场进行有偿营运。（二）保险投资的可能性保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能负债性收付的时间差偿付的有条件性一、保险投资概述（一）保险投资的概念54（三）保险投资的意义降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力促进金融市场的健康发展增加社会资金的供应量，促进国民经济发展（三）保险投资的意义降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力55二、保险资金的来源权益资产责任准备金：保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金其他资金二、保险资金的来源权益资产56（一）权益资产资本金、公积金、公益金和未分配利润等保险公司自有资金。P277资本金是公司的开业资金，也是备用资金，没有特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保证金。（一）权益资产资本金、公积金、公益金和未分配利润等保险公司57（二）责任准备金

非寿险准备金及其计提1.赔款准备金衡量保险人某一时期内应负的赔偿责任及理赔费用的估计金额。计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分未能在当年决算结案。如：1）未决赔案：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议2）已决为付赔案：保险人对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付3）已发生未报告赔案：保险事故已经发生但尚未报告。（二）责任准备金

非寿险准备金及其计提58赔款准备金的计提方法个案估计法：通过检查赔付案件登记表，就尚未解决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款准备金。平均值法：根据以往的损失数据计算出各类赔付案件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额赔付率法：选择某一时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。赔款准备金的计提方法个案估计法：通过检查赔付案件登记表，就尚592.未到期责任准备金保险公司在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。计提原因：1）保险公司对保险合同的剩余期限负有承保责任2）当保险合同在到期前依法被解除时，其未到期部分的保费应退还投保人。2.未到期责任准备金保险公司在年终会计决算时，把属于未到期60三、保险投资的原则及形式保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债支付的不确定性投资收益是重要的利润来源三、保险投资的原则及形式保险投资的原则安全性原则流动性原则收61CH8保险公司的经营与管理5-1862证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金运用形式证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金63CH8保险公司的经营与管理5-1864CH8保险公司的经营与管理5-1865CH8保险公司的经营与管理5-1866四、保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式专业化控股投资模式投资子公司分别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投资活动。优点：能有效防范投资风险，在投资经营方面透明度高，对市场变化的反应快，资金进出速度高缺点：保险公司与投资公司之间的关系显得较为松散四、保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式67内设投资部门投资模式在公司内设投资管理部门，具体负责本公司保险投资活动优点：节约成本缺点：容易产生内部黑箱作业，风险较大

外部委托投资模式将保险资金委托外部专业投资公司进行管理优点：使保公司能够集中精力开拓保险业务缺点：风险很大，容易使其他行业、其他性质的风险波及到保险公司内设投资部门投资模式68（二）保险投资组织模式的选择发达国家多采用专业化控股投资组织模式（二）保险投资组织模式的选择发达国家多采用专业化控股投资组织69CH8保险公司的经营与管理5-1870CH8保险公司的经营与管理5-1871CH8保险公司的经营与管理5-1872第九章保险公司的经营与管理学习目的了解保险公司的主要业务流程掌握承保责任的控制与理赔等实务内容了解保险投资的原则及保险投资方法运用第九章保险公司的经营与管理学习目的73CH8保险公司的经营与管理5-1874第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险理赔第五节保险投资第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则75第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征76一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保77投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。保险经营具有分散性和广泛性：保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往78二、保险经营的原则

保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。

二、保险经营的原则保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又79（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；加强成本管理，追求尽可能多的利润；加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。保险企业经济核算的内容资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这80（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位。在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身81CH8保险公司的经营与管理5-1882（三）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：使风险在地理范围上分散；使风险在时间上分散；通过多种经营来实现风险分散。（三）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分83微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。微观层面的风险分散：84CH8保险公司的经营与管理5-1885（四）风险选择原则

风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和保险标的，防止不可保风险的介入。风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。（四）风险选择原则风险选择指保险人按照一定标准对投保人和86事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。事前选择87第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性88一、保险展业的概念及必要性（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性

大数法则要求承保风险具有大量性保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键一、保险展业的概念及必要性（一）概念89保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单90CH8保险公司的经营与管理5-1891CH8保险公司的经营与管理5-1892二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式二、保险展业的方式保险展业直接展业间接展业保险代理人保险经纪93（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。优点（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。弊端（1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业94我国保险营销员1．基本情况截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。2．业务情况截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占总保费收入的32.29%。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。3．经营情况截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元；产险营销员佣金收入为97.48亿元。我国保险营销员1．基本情况95（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续96截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比97截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.4298截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿99（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续协助被保险人或受益人进行索赔为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务中国保监会批准的其他业务（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保100我国保险专业中介机构情况1．基本情况截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。我国保险专业中介机构情况1．基本情况1012．业务情况截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。2．业务情况102

3．经营情况截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的10.15%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。保险公估公司实现业务收入11.62亿元，同比增长2.74%。实现财产险公估服务费收入11.31亿元，其中，机动车辆险6.31亿元，占财产险公估服务费的55.80%;企业财产险2.31亿元，占财产险公估服务费的20.42%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。3．经营情况103第三节保险承保一、保险承保的概念二、承保的程序三、承保的主要内容第三节保险承保一、保险承保的概念104一、保险承保的概念（一）保险承保的含义签订保险合同的过程保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合同行为广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量保证承保质量合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务一、保险承保的概念（一）保险承保的含义105二、承保的程序接受投保单审核验险接受业务缮制单证复核签章，手续齐备二、承保的程序接受投保单106三、承保的主要内容（一）核保保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。对投保人的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。对保险标的的审核：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。对投保金额的审核：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。三、承保的主要内容（一）核保107保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合如果是，进行风险评108CH8保险公司的经营与管理5-18109（二）承保控制道德风险的控制从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度内。1）控制保险金额，避免高额保险2）控制赔偿程度（二）承保控制道德风险的控制110心理风险的控制1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠心理风险的控制111（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率112第四节保险理赔一、保险理赔概述二、保险理赔的时效三、保险理赔的程序第四节保险理赔113一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔的机构保险公司保险理赔代理人（中介）一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义114保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据提高保险企业的声誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。

保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和115CH8保险公司的经营与管理5-18116（二）保险理赔的原则信用原则要严格按照保险合同中的条款来理赔实事求是原则实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理主动、迅速、准确、合理原则“准确”是核心

（二）保险理赔的原则信用原则117（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：118第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金119第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属120（四）保险理赔的程序1.受理通知被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通知保险公司发出损失通知书通常有时限要求损失通知的方式：书面形式&口头形式（四）保险理赔的程序1.受理通知1212.审核保险责任保单有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行近因分析损失是否由承保风险所致、是否承保标的索赔资格是否有保险利益、是否为合同指定或是继承单证有效性缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等2.审核保险责任保单有效性1223.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保险人的求偿权利3.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保1234.赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档代位追