保险合同管理知识

第三章保险合同[目的和要求]

了解保险合同的概念、特征，保险合同的主体、客体和内容，以及保险合同的订立、变更和终止等。[重点和难点]保险合同的主要特征，保险合同的主体、客体和内容及形式。第一节保险合同概述第二节保险合同的分类第三节保险合同的要素第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更第六节保险合同的争议处理[实例]]二十世纪纪九十年年代，湖湖南某私私营企业业主投保保了企业业财产保保险。投投保时，，该企业业主要是是生产电电子元器器件。保保险合同同生效三三个月后后，该企企业转而而生产烟烟花礼炮炮。后来来厂区电电线遇雷雷击引发发火灾，，财产受受损，被被保险人人向保险险公司索索赔，保保险人因因其未及及时告知知生产转转向的具具体情况况，部分分标的的的变更未未在保险险合同中中体现，，保险人人无法履履行赔偿偿义务。第一节保保险险合同概概述一、保险险合同：：又称为保保险契约约,保险关系系双方之之间订立立的一种种在法律律上具有有约束力力的协议议。第十条保保险险合同是是投保人人与保险险人约定定保险权权利义务务关系的的协议。。它的特殊殊性质：：1、保险合合同是一一种双务务性合同同单务合同同是只对对当事人人一方发发生权利利.双务合同同则是当当事人双双方都享享有权利利和承担担义务，，一方的的权利即即为另一一方的义义务的合合同。对对另一方方只发生生义务的的合同。。例如，，赠与合合同。2、保险合合同是一一种射幸幸性合同同(机会性特特点)是指合同同当事人人中，至至少有一一方并不不必然履履行金钱钱给付义义务，只只有当合合同中约约定的条条件具备备或约定定的事件件发生时时才履行行，而合合同约定定的事件件是有可可能发生生也有可可能不发发生的事事件。保险合同同的射幸性特特点来源源于保险险事故发发生的偶偶然性，，是就各各个保险险合同而而言的。。3、保险险合同是是一种补补偿性合合同针对财产保险险合同而言言,保险险人对投投保人所所承担的的义务仅仅限于部部分损失失的赔偿偿,赔偿偿不能高高于损失失的数额额.(避避免被保保险人故故意犯罪罪)4、保险险合同是是一种条条件性合合同只有在合合同所规规定的条条件得到到满足的的情况下下,合合同的当当事人一一方才履履行自己己的义务务,反之之则不履履行.((例时间间的规定定)5、保险险合同是是一种附附和性合合同附和合同同，是指指由当事事人的一一方提出出合同的的主要内内容，另另一方只只是作出出取或舍舍的决定定，一般般没有商商议变更更的余地地。即使使有必要要修改或或变更的的，通常常也只能能够采用用附加条条款或附附属保单单。但不不是所有有的保险险合同都都是标准准合同的的形式（（附和性性和约定定并存性性）并非保险险合同全全部采用用标准合合同形式式，有些些特殊险险种的合合同采用用协商办办法签订订。保险合同同不是典典型的附附和合同同，而是是具有附附和性质质的合同同6、保险险合同是是一种个个人性合合同保险合同同所保障障的是遭遭受损失失的被保保险人本本人，而而不是遭遭受损失失的财产产。（保保单的转转让）第十四条条保保险合同同成立后后，投保保人按照照约定交交付保险险费，保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。。第十五条条除除本法另另有规定定或者保保险合同同另有约约定外，，保险合合同成立立后，投投保人可可以解除除合同，，保险人人不得解解除合同同。代签的保保险合同同为何无无效去年五月月，王女女士为先先生买了了一份生生死两全全长寿保保险，保保单上面面的签名名是王女女士代其其先生签签的，事事后王女女士把此此事告诉诉了他的的先生，，先生表表示认认可。今今年一月月王女士士的先生生因车祸祸身亡，，王拿着着保单去去保险公公司要要求理赔赔，但被被拒赔，，理由是是：被保保险人的的签名不不是他本本人亲笔笔签的。。王女女士不同同意，因因为当时时办理投投保时，，保险公公司的代代理人并并没有告告知。分析：王王女士这这份保险险合同确确实是无无效的。。因为此合合同违犯犯法律的的强制性性规定。。《合同同法》第第五十二二条第五五款规规定：违违犯法律律，行政政法规的的强制性性规定，，合同无无效。《《保险法法》第五五十五五条规定定：以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同，未经经被保险险人书面面同意并并认可可保险金金额的，，合同无无效。当当然，父父母为未未成年子子女代签签的除外外。法律之所所以这样样规定，，是为了了防止道道德风险险，即投投保人、、受益人人为索赔赔保险金金而杀害害被保险险人的保保险诈骗骗行为。。在一份份保险合合同中，，当投保保人与与被保险险人不是是同一人人时，至至少三方方当事人人，即投投保人、、被保险险人、、保险人人（保险险公司）），缺少少任何一一方的签签字、盖盖章，合合同都是是无效的的。另另外，保保险公司司没有履履行告知知的义务务，责任任是否在在保险公公司呢？？不是这这样的。。本案中中王女士士具有完完全的民民事行为为能力，，应当对对自己代代人签签约的行行为负责责，法律律不以王王女士不不知这种种规定而而保护王王女士。。第二节保保险合合同的分分类一、财产产保险合合同与人人身保险险合同（根据保保险标的的不同,,责任保保险\利利益保险险合同））区别：1，合同同主体不不同（财财产保险险合同主体比较简单单）2，理论论依据不不同（补补偿性、、给付性性）二、定值保险险合同，不定值值保险合合同与定定额保险险合同（（人身保保险）以保险价价值（保保险标的的的价值值）在合合同中是是否预先先确定为为标准三、足额保险险合同、、不足额额保险合合同和超超额保险险合同以保险金金额与保保险价值值的关系系为划分分标准四、单个个、团体体和综合合保险合合同五、指定定险保险险合同与与一切险险保险合合同（除外责责任条款款列明））P57六、原保保险合同同与再保保险合同同第三节保保险险合同的的要素任何法律律关系都都包括主主体、客客体和内内容三个个不可缺缺少的要要素。一、保险险合同的的主体：是指在保保险合同同关系中中享有权权利并承承担义务务的人。包括：（（一）保保险合同同的当事事人（二二）保险险合同的的关系人人（一）当当事人１、保险险人。是向投保保人收取取保险费费，在保保险事故故发生时时，对被被保险人人承担赔赔偿损失失或给付付责任的的人。必必须具有有法人资资格,在规定的的经营范范围内经经营.２、投保保人。是对保险险标的具具有可保保利益，，向保险险人申请请订立保保险合同同，并负负有缴纳纳保险费费义务人人。投保保人必须须具备三三个条件件：具有完全全的权利利能力和和行为能能力。对保险标标的必须须具有保保险利益益。负有缴纳纳保险费费的义务务。新<保险险法>规规定:投保人是指与保保险人订订立保险险合同，，并按照合合同约定定负有支付付保险费费义务的的人。保险人是指与投投保人订订立保险险合同，，并按照合合同约定定承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的保险险公司。。新《保险险法》强强调保险险合同虽虽多数采采用格式式条款形形式订立立，但仍仍然是基基于双方方自愿订订立的民民事合同同。因此此，应尊尊重保险险合同本本身的约约定，以以合同约约定来确确定各自自的权利利义务内内容。（二）保保险合同同的关系系人，主主要包括括：１、被保保险人：是指其其财产、、利益或或生命、、身体和和健康等等受保险险合同保保障的人人。（直直接承担担损失后后果的人人）被保险人人的成立立应具备备的条件件：★(1)必必须是财财产或人人身受合合同保障障的人。。(2))必须享享有保险险金请求求权。被保险人人的确定定方式：：在保险合合同中明明确列出出被保险险人的名名字以变更保保险合同同条款的的方式确确认被保保险人采取订立立多方面面适用的的保险条条款确认认被保险险人被保险人人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人。投保保人可以以为被保保险人。。２、保单单所有人人：拥有保保单各种种权利的的人。主要适用用于人寿寿保险合合同保单所有有人所拥拥有的权权利：１、变更更受益人人；２、领取取退保金金；３、领取取保单红红利；４、以保保单作为为抵押品品进行借借款；５、在保保单现金金价值的的限额内内申请贷贷款；６、放弃弃或出售售保单的的一项或或多项权权利；７、指定定新的所所有人３、受益益人：也叫保保险金受受领人,是指在保保险事故故发生后后直接向向保险人人行使赔赔偿请求求权人。。受益人构构成的要要件:１、受益益人是享享有赔偿偿请求权权的人，，但不负负缴纳保保费的义义务。２、受益益人是由由保单所有有人所指指定的人。注意：第一,受受益人与与保险人人的法律律关系只只是在被被保险人人死亡时时才发生生的;第二,受受益人是是由保单单所有人人所指定定的人..注：受益益人不同同于继承承人（均均在他人人死亡后后受益））受益人享享有的是是受益权权，是原原始取得得；而继继承人享享有的是是遗产的的分割，，是继承承取得。。受益人没没有用其其领取的的保险金金偿还被被保险人人生前债债务的义义务；而而继承人人在其继继承遗产产的范围围内有为为被继承承人偿还还债务的的义务。。投保人、、被保险险人、受受益人和和保单所所有人通通常就是是一个人人在我国《保险法》中，受益益人仅仅仅存在于于人身保保险合同同中。投保人指指定受益益人时必必须经被被保险人人同意。。在财产保保险合同同中，保保险事故故发生后后，未造造成被保保险人死死亡的，，保险金金请求权权由被保保险人本本人行使使；造成成被保险险人死亡亡的，保保险金请请求权由由其继承承人继承承。在人身保保险合同同中，保保险事件件发生后后，被保保险人仍仍然生存存的，保保险金请请求权由由被保险险人本人人行使；；被保险险人死亡亡的，保保险金请请求权由由受益人人行使；；未指定定受益人人的，保保险金请请求权就就由被保保险人的的继承人人行使。。受益人获获得的保保险金不不是被保保险人的的遗产。。保险金金可作为为被保险险人遗产产的情形形有：①没有指指定受益益人；②受益人人先于被被保险人人死亡，，没有其其他受益益人；③受益人人依法丧丧失受益益权或放放弃受益益权，没没有其他他受益人人。案例：王某所在在单位为为其员工工投保人人寿保险险，王某某指定其其好友张张某为受受益人。。保单有有效期内内，张某某遇车祸祸死亡，，王某并并未重新新指定受受益人。。时隔不不久，王王某也不不幸身故故。王某某之子与与张某之之子谁可可获保险险金发生生纠纷。。案例王某因父父母病故故，妻子子与其相相处不和和，带着着儿子另另住别处处。后王王某投保保了意外外伤害保保险，并并指定其其妹妹为为受益人人。不久久王某不不幸煤气气中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故。现现王某的的妻子与与王妹的的儿子都都向保险险公司请请求给付付保险金金。问题保险公司司应如何何处理？？分析根据受益益权的特特点，如如果受益益人先于于被保险险人死亡亡时，由由被保险险人的法法定继承承人领取取保险金金，并作作为遗产产处理。。在本案案例中，，受益人人王妹在在被保险险人王某某中毒死死亡前半半月已经经病故。。因此，，保险金金只能由由王某的的法定继继承人即即其妻儿儿作为遗遗产领取取。新<保险险法>规规定:第三十三三条投保人不不得为无无民事行行为能力力人投保保以死亡亡为给付付保险金金条件的的人身保保险，保保险人也也不得承承保。父母为其其未成年年子女投投保的人人身保险险，不受受前款规规定限制制。但是是，因被被保险人人死亡给给付的保保险金总总和不得得超过国国务院保保险监督督管理机机构规定定的限额额。第三十四四条以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人同同意并认认可保险险金额的的，合同同无效。。按照以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同所签发发的保险险单，未未经被保保险人书书面同意意，不得得转让或或者质押押。父母为其其未成年年子女投投保的人人身保险险，不受受本条第第一款规规定限制制。第三十九九条人身保险险的受益益人由被被保险人人或者投投保人指指定。投保人指指定受益益人时须须经被保保险人同同意。投保人为为与其有有劳动关关系的劳劳动者投投保人身身保险，，不得指指定被保保险人及及其近亲亲属以外外的人为为受益人人。就是杜绝绝企业为为职工投投保后，，又指定定企业为为受益人人的现象象，有利利于增强强对企业业员工的的保障。。需要注注意的是是，结合合新《保保险法》》第34条的规规定，以以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，仍仍需被保保险人同同意并认认可保险险金额，，否则保保险合同同无效。。被保险人人为无民民事行为为能力人人或者限限制民事事行为能能力人的的，可以以由其监监护人指指定受益益人。第四十条条被保险人人或者投投保人可可以指定定一人或或者数人人为受益益人。受益人为为数人的的，被保保险人或或者投保保人可以以确定受受益顺序序和受益益份额；；未确定定受益份份额的，，受益人人按照相相等份额额享有受受益权。。第四十一一条被保险人人或者投投保人可可以变更更受益人人并书面面通知保保险人。。保险人人收到变变更受益益人的书书面通知知后，应应当在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单。投保人变变更受益益人时须须经被保保险人同同意。第四十二二条被保险人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保险险金作为为被保险险人的遗遗产，由由保险人人依照《《中华人人民共和和国继承承法》的的规定履履行给付付保险金金的义务务：（一）没没有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明无法法确定的的；（二）受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的。受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益益人死亡亡在先。。第四十三三条投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，，保险人人不承担担给付保保险金的的责任。。投保人人已交足足二年以以上保险险费的，，保险人人应当按按照合同同约定向向其他权权利人退退还保险险单的现现金价值值。受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残、疾病病的，或或者故意意杀害被被保险人人未遂的的，该受受益人丧丧失受益益权。遗嘱能否否产生变变更保险险合同受受益人的的效力??1996年3月23日,李启雄为为自已投投保了一一份终身身寿险,保险金额额19万，保险险期间为为终身，，受益人人是李启启雄的两两个女儿儿李霞和和李梅，，没有确确定受益益份额。。2004年6月，李启启雄因肝肝癌晚期期不治身身故。李李启雄身身故前留留有一份份经过公公证的遗遗嘱，遗遗嘱内容容为，““我李启启雄因重重病缠身身，自知知时日无无多，特特立下此此遗嘱：：自我患患病以来来，两个个女儿李李霞、李李梅对我我不闻不不问，未未尽到为为人子女女的孝道道，反而而外甥王王海在工工作之余余给予我我诸多照照顾和关关心，因因此，我我决定将将自住的的位于建建设二路路的单间间房屋和和存款2万元留给给我的两两个女儿儿。另外外，我1996年曾买过过一份保保险，我我决定变变更受益益人李霞霞、李梅梅为外甥甥王海。。——李启雄于于2004年7月3日。”李李霞、李李梅与王王海因为为这份遗遗嘱发生生了争执执，李霞霞、李梅梅认为自自已是李李启雄的的亲生女女儿，只只有姐妹妹俩才有有权利继继承父亲亲的保险险金；王王海却认认为，李李启雄已已在遗嘱嘱中把受受益人变变更为自自已的名名字，自自已有权权利获得得保险金金。于是是三人持持《保险合同同》和遗嘱到到保险公公司理赔赔部门，，保险公公司认为为：由于于投保人人李启雄雄生前并并没有通通知本公公司已变变更受益益人为王王海，所所以本公公司仍然然按合同同约定向向李霞、、李梅给给付保险险金19万元王海不服服该处理理决定，，遂来到到笔者处处进行咨咨询。笔者认为为，本案案的关键键在于，，李启雄雄的遗嘱嘱能否产产生变更更保险合合同受益益人的效效力。我我国《保险法》63条规定，，“被保保险人或或投保人人可以变变更受益益人并书书面通知知保险人人。保险险人收到到变更受受益人的的书面通通知后，，应当在在保单上上批注””。由此此可见，，变更受受益人必必须具备备三个条条件：1、只有被被保险人人或经被被保险人人同意的的投保人人才有权权变更受受益人；；2、变更受受益人的的决定须须书面通通知保险险公司；；3、保险公公司接到到投保人人或被保保险人变变更受益益人的通通知后，，须在保保单上作作变更批批注。本本案中，，李启雄雄仅在遗遗嘱中有有变更受受益人的的意思表表示，却却没有书书面通知知保险公公司，因因此保险险公司也也没有进进行保单单批注。。所以，，李启雄雄的遗嘱嘱不能产产生变更更受益人人的效力力。保险险公司向向李霞、、李梅给给付保险险金是合合理合法法的。被保险人人未指定定受益人人导致的母母婴安康康保险纠纠纷案案例介绍绍：1995年9月11日，张某某怀孕即即将临盆盆，其丈丈夫田某某与张某某之姐将将孕妇送送进了沈沈阳矿务务局总医医院。在在实施剖剖腹产手手术前，，妇产科科一位医医生为某某保险公公司代办办母婴安安康保险险，收40元保险费费，保险险金额为为被保险险人(孕妇)1万元，连连带被保保险人(胎儿)2000元，总计计1.2万元。保保险责任任之一是是：“被被保险人人或连带带被保险险人在被被保险人人住院分分娩期间间，因疾疾病或意意外事故故所致死死亡，保保险人给给予约定定的保险险金额，，保险责责任终止止。”田田某拿出出了50元钱，由由张某之之姐随着着医生到到办公室室交费填填单。此此时的被被保险人人张某已已神智不不清，谁谁也没想想到征求求对投保保最有发发言权的的张某的的意见，，而且张张某此时时也不可可能有意意见了。。张某之之姐再回回到病房房时，田田某向其其要保险险单，可可她既不不给他，，也不说说是如何何办的，，只还给给他剩下下的10元钱，田田某因惦惦念着母母子二人人的安危危，也未未过多地地计较。。手术结束束，生出出来的男男婴因羊羊水过多多而窒息息，只存存活了一一个多小小时便死死亡了。。而张某某又因颅颅内出血血，抢救救无效，，也随之之撒手人人寰。待待丧事办办完后，，张某之之姐多次次找田某某，索要要其妹妹妹的户口口本、身身份证，，引起了了田某的的警觉。。他反复复追问保保险单是是怎么填填的，张张某之姐姐就是不不露半点点口风。。田某只只好找到到保险公公司，这这才看到到保险单单副本，，只见受受益人栏栏中，填填写的是是张某之之姐。田田某某一气之之下，便便将其大大姨子起起诉到了了法院，，理由便便是投保保是他拿拿的钱，，因此保保险金应应该全部部归自己己。而其其大姨子子则辩称称，当时时原告不不同意投投保，是是她拿的的钱为其其妹妹办办的保险险，因此此，保险险金应归归她所有有。法院院应该如如何处理理这桩案案子呢??如果以以《保险险法》为为依据，，那将会会得出什什么样的的结论??案例分析析：田某与张张某之姐姐争议的的焦点在在：是否否是谁支支付了保保险费。。谁就有有权获得得这笔保保险金。。其实这这种观点点是没有有法律依依据的。。依据《《保险法法》第9条的规规定，签签合同交交费的人人，是投投保人。。从此条条文可看看出，法法律对单单纯的投投保人只只设定了了义务，，而没有有规定权权利。谁谁是投保保人，谁谁交纳了了保险费费，并不不意味着着他就有有获得保保险金的的权利。。有此权权利的是是被保险险人、受受益人。。就就本本案来看看，似乎乎保险单单上指定定的受益益人一栏栏填写的的是张某某之姐，，那末这这笔保险险金就应应该归张张某之姐姐了。其其实不然然，即使使张某之之姐是投投保人，，是其交交的费，，并在受受益人一一栏上签签了自己己的名字字，但是是《保险险法》第第60条条第2款款规定：：“投保保人指定定受益人人时须经经被保险险人同意意。”实实际上，，在签保保险合同同时，张张某己陷陷入昏迷迷状态，，根本不不可能同同意投保保人对受受益人的的指定。。因此，，应该认认定该保保险合同同受益人人的指定定是无效效的，也也可以视视为该份份保险合合同“没没有指定定受益人人”。其实，严严格来说说，连这这份合同同都是无无效的。。《保险险法》第第55条条第1款款是这样样规定的的：“以以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的，，合同无无效。””法律这这样规定定，目的的在于促促使被保保险人从从维护自自身利益益出发，，作出慎慎重考虑虑和选择择，以避避免因不不当投保保或高额额保险而而诱发道道德危险险，产生生危害被被保险人人及社会会公众利利益的恶恶性事件件。从本本案的实实际情况况看，当当事人所所签的保保险合同同应该是是无效的的，理由由便是：：保险公公司印制制的投保保单上已已写明““被保险险人签名名栏内的的签名，，应由被被保险人人亲笔签签名”的的字样或或者经被被保险人人授权。。投保人人未征得得被保险险人书面面同意的的情况下下，代被被保险人人签名，，依法是是无效的的，保险险公司不不承担给给付责任任，但可可退还所所交的保保险费。。由由于于考虑到到保险法法律知识识普及的的现状，，及保险险从业人人员在展展业过程程中的业业务素质质亦有一一定的欠欠缺，最最后该案案采取了了通融赔赔付的方方式结案案。经验教训训：随着大众众保险意意识的增增强，个个人出资资购买寿寿险的人人数与日日俱增，，据不完完全统计计，总数数已达几几千万人人。对这这些手持持保单的的保户来来讲，这这就是他他们将来来的保障障。保单单是他们们日后要要求理赔赔、领取取保险金金的凭证证。然而而，目前前由于保保户对保保险合同同及条款款了解不不够，加加上有些些寿险公公司在业业务管理理以及营营销员管管理等方方面存在在问题，，保户与与保险公公司订立立合同时时，常因因某些原原因未按按要求去去做，不不仅影响响到保险险合同的的有效性性，而且且极易造造成保单单纠纷，，使双方方经济利利益受损损。其中中，被保保险人签签字不实实的保单单，可占占到保险险合同总总量的十十分之一一以上。。投投保单是是投保人人申请的的要约。。被保险险人作为为合同的的风险标标的，应应在投保保单被保保险人一一栏签字字。否则则，依据据《保险险法》，，该合同同将被认认定为无无效合同同。目前前，很多多客户是是让营销销员或其其他人为为自己办办理保险险，而营营销员未未能严格格按公司司规定告告知被保保险人如如实签字字。因无无法见到到被保险险人本人人，保险险公司对对签字的的真伪无无法辩别别。因此此，保险险公司应应加强业业务人员员的培训训，严格格规范其其展业行行为，以以杜绝此此类现象象发生。。二、保险险合同的的客体保险合同同的客体体是可保利益益。可保利益益，是指指投保人人或被保保险人对对保险标标的所具具有的法法律上承承认的利利益。例：一外地游游客来上上海旅游游，在旅旅游完东东方明珠珠电视塔塔后，出出于爱护护国家财财产的动动机，自自愿交付付保险费费为电视视塔投保保。问保保险公司司是否予予以承保保？答：游客对对电视塔塔没有保保险利益益，不予予保险。。保险标的的，是指指保险合合同中所所载明的的投保对对象，是是保险事事故发生生所在的的本体，，即作为为保险对对象的财财产及其其有关利利益或者者人的生生命、身身体和健健康。投保人或或被保险险人将保保险标的的投保后后并不能能保障保保险标的的的本身身不发生生损失,,而是在在保险标标的发生生损失后后,他们们能够从从经济上上得到补补偿.因因此,保保险合同同实际上上保障的的是被保保险人对对保险标标的所具具有的利利益，即即保险利利益。保险合同同的客体体是可保保利益而而不是保保险标的的.三、保险险合同的的内容（一）保保险合同同的条款款：是规定保保险人与与被保险险人之间间的基本本权利和和义务的的条文，，它是保保险公司司对所承承保的保保险标的的履行保保险责任任的依据据。根据合同同内容的的不同，，可以分分为基本条款款和附加条款款。基本条款款：是关于保保险合同同当事人人和关系系人权利利与义务务的规定定，以及及按照其其他法律律一定要要记载的的事项。。附加条款款：是指保险险人按照照投保人人的要求求增加承承保风险险的条款款。意味味着扩大大了标准准保险合合同的承承保范围围。根据合同同约束力力分类法定条款款：法律规定定必须列列入保单单的条款款任选条款款：保险人自自己根据据需要列列入保单单的条款款保险合同同的基本本条款主主要包括括以下几几项：１、当事事人的姓姓名和住住所；２、保险险标的；；３、保险险金额；；是由保保险合同同的当事事人确定定、并在在保单上上载明的的被保险险标的的的金额，，它又可可以被看看作是保保险人的的责任限限额。确定保险险金额的的原则：：（１）、、不超过过保险标标的的价价值；（２）、、严格遵遵循可保保利益原原则４、保险险费；５、保险险期限：：保险合合同的有有效期。。（1）按按日历、、月计算算，财险险期限一一般为1年，人人身保险险的存续续期间较较长（2）以以一项事事件的始始末为存存续期间间。如运运输工程程险，货货物运输输保险。。（二）保保险合同同的主要要形式１、投保保单。是投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同的书面面要约。。（要约性质质，非正正式合同同的文本本，但会会影响到到合同的的效率）２、暂保保单。又称临时时保单。。它是正正式保单单发出前前的临时时合同。。法律效效率等同同于正式式保单，，但有效效期较短短。（使使用情况况见下））3、保费费收据：：人寿保险险中使用用的、在在保险公公司发出出正式保保单之前前出具的的一个文文件。是是在投保保人缴纳纳保费（（通常是是首期保保费）和和可能获获得预期期保障的的证据。。4、保险险单。简称保单单，它是是投保人人与保险险人之间间保险合合同行为为的一种种正式书书面形式式。它所所记载的的内容是是双方履履约的依依据。使用暂保保单有下下列三种种情况：１、保险险代理人人在挣取取到业务务但尚未未向保险险人办妥妥保险单单之前，，对被保保险人临临时开出出的证明明。２、保险险公司的的分支机机构在接接受投保保时，需需要向总总公司审审批时。。３、正式式保单需需要由微微机统一一处理，，而投保保人又急急需保险险凭证。。第四节保保险合同同的履行行一、保险险合同的的订立保险合同同的订立立：是投保人人与保险险人之间间基于意意思表示示一致而而作出的的法律行行为。保险合同同订立的的程序要约：保险合同同的要约约通常由由投保人人提出承诺：保险合同同的承诺诺也叫承承保，它它是由保保险人作作出的当当投保人人逐一填填好投保保单所列列事项，，经保险险人审查查签章承承保后，，保险合合同随之之成立二、保险险合同的的生效：保险合同同的成立立是指投保保人与保保险人就就保险合合同条款款达成协协议保险合同同的生效效保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，，即合同同条款产产生法律律效力成立不等等于生效效许多保险险合同约约定，在在其成立立后的某某一时间间内生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前发发生保险险事故的的，保险险人不承承担保险险责任第十三条条投保人提提出保险险要求，，经保险险人同意意承保，，保险合合同成立。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证。保险单或或者其他他保险凭凭证应当当载明当当事人双双方约定定的合同同内容。。当事人人也可以以约定采采用其他他书面形形式载明明合同内内容。依法成立立的保险险合同，，自成立立时生效效。投保保人和保保险人可可以对合合同的效效力约定定附条件件或者附附期限。。保险合同同的成立立≠生效某年6月月18日日，王先先生将新新购买的的轿车向向某保险险公司购购买了汽汽车保险险，并向向保险公公司一次次性交纳纳保险费费16000元元。该保保单上有有一项特特别约定定，即““本保单单自车辆辆上牌照照之日起起生效””。投保保当年的的9月7日王某某将其车车上了牌牌照。第第二年的的8月16日，，王先生生的轿车车被盗，，王某随随后向保保险公司司提出了了索赔请请求，保保险公司司以被盗盗车辆的的保险期期限已过过而拒绝绝赔偿。。双方发发生争议议，车主主上诉至至法院。。三、保险险合同的的履行（一）投投保人的的义务１、缴纳纳保费的的义务((最重要要的义务务)。２、通知知义务。。主要包括括：保险事故故“危险险增加””的通知知义务。。保险人在在接到通通知后，，通常采采取提高高费率和和解除保保险合同同的做法法保险事故故发生的的通知义义务。((车险))３、避免损失失扩大的的义务。事故发生生后，采采取各种种必要的的措施，，进行积积极施救救，以避避免损失失扩大(施救费费用）第二十一一条投保人、、被保险险人或者者受益人人知道保保险事故故发生后后，应当当及时通通知保险险人。故故意或者者因重大大过失未未及时通通知，致致使保险险事故的的性质、、原因、、损失程程度等难难以确定定的，保保险人对对无法确确定的部部分，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但保险险人通过过其他途途径已经经及时知知道或者者应当及及时知道道保险事事故发生生的除外外。(二)保保险人的的义务确定损失失赔偿责责任责任范围围的确定定（见保单单）基本责任任：按合合同的基基本条款款对被保保险人所所承担的的责任附加责任任：是附附加于保保险人基基本责任任范围之之上的责责任。一一般不能能单独承承保除外责任任：在保险险责任范范围之外外，保险险人不予予承担的的责任规定除外外责任的的原因避免保险险人遭受受巨额损损失限制对非非偶然事事故的赔赔偿避免逆选选择除外责任任包括除外地点点除外风险险除外财产产除外损失失履行赔偿偿给付义义务赔偿金的的主要内内容：赔偿或给给付金额额；施救费用用；(承承担的特特殊义务务,最高高不能超超过保险险金额))检验估价价等合理理费用赔偿金额额的给付付方式：：现金形形式（实实物补偿偿较少））第二十三三条保险人收收到被保保险人或或者受益益人的赔赔偿或者者给付保保险金的的请求后后，应当当及时作出核定定；情形形复杂的的，应当当在三十日内内作出核定定，但合合同另有有约定的的除外。。保险人人应当将将核定结结果通知知被保险险人或者者受益人人；对属属于保险险责任的的，在与与被保险险人或者者受益人人达成赔赔偿或者者给付保保险金的的协议后后十日内，履行赔赔偿或者者给付保保险金义义务。保保险合同同对赔偿偿或者给给付保险险金的期期限有约约定的，，保险人人应当按按照约定定履行赔赔偿或者者给付保保险金义义务。保险人未未及时履履行前款款规定义义务的，，除支付付保险金金外，应应当赔偿偿被保险险人或者者受益人人因此受受到的损损失。第二十四四条保险人依依照本法法第二十十三条的的规定作作出核定定后，对对不属于于保险责责任的，，应当自自作出核核定之日日起三日内向被保险险人或者者受益人人发出拒拒绝赔偿偿或者拒拒绝给付付保险金金通知书书，并说说明理由由。承保并不不等于保保单生效效案情：李某于2003年6月月7日在在某保险险公司代代理人郭郭某处购购买了保保额为20万的的一年期期意外伤伤害保险险一份（（保险条条款中规规定保险险期间为为1年，，自本公公司同意意承保、、收取保保费并签签发保单单的次日日零时起起至约定定的终止止日24时止）），并向向郭某预预缴了保保险费200元元，同时时郭某向向其开出出了保险险费暂收收收据一一张，6月8日日，郭某某携李某某的投保保单与保保险费暂暂收收据据“财务务记账联联”和““业务部部门留存存”联到到保险公公司交单单，但是是，当天天保险公公司由于于电脑系系统出现现故障未未能及时时出单，，公司核核保人员员只在投投保单上上盖了核核保章，，表示同同意承保保。6月9日日，李某某出行时时不幸车车祸身亡亡，但此此时保险险公司仍仍未出具具正式保保单。于于是，郭郭某的妻妻子高某某凭保险险费暂收收收据到到保险公公司索赔赔，保险险公司以以未出具具正式保保单所以以保单并并未生效效为由拒拒赔，但但同意退退还暂缴缴保险费费100元，高高某不服服，遂起起诉到当当地基层层人民法法院，要要求保险险公司给给付保险险金20万。分析：此案属于于保险合合同成立立与生效效纠纷问问题中的的常见案案例，牵牵扯到保保险合同同的成立立与生效效及其他他一些相相关问题题。保险合同同的订立立过程与与一般合合同类似似，分为为要约和和承诺两两个步骤骤。本案案中，李李某在郭郭某的建建议下填填写投保保单的行行为属于于要约行行为，即即表示了了一种愿愿意按照照投保单单中所列列明的条条款与保保险人达达成保险险协议的的愿望，，而郭某某由于只只是保险险人的代代理人，，根据保保险代理理人的代代理权限限，他并并没有决决定是否否承保的的权利，，所以郭郭某必须须将李某某的投保保单与保保险费暂暂收收据据拿到保保险公司司，由公公司核保保人员决决定是否否承保，，而核保保人员在在投保单单上的盖盖章行为为即为承承诺，即即愿意按按照投保保单上的的内容接接受李某某的投保保要求。。至此，，保险合同同正式成成立但是，保保险合同同的成立立与生效效是两个个不同的的概念。。合同成成立只需需要当事事人双方方就某一一问题达达成协议议即可，，而合同同的生效效除需达达成协议议外，还还需订立立主体合合格、内内容合法法、意思思表示真真实、如如有附条条件或附附期限作作为生效效条件的的，还需需要约定定的条件件或期限限成立方方可。本本案中的的意外伤伤害保险险条款中中明确规规定，该该合同的的保险期间间从保险人人同意承承保、收收取保费费并签发发保险单单的次日日零时起起开始，，也即只只有当这这三个条条件全部部满足后后，保险险合同才才正式生生效。但但是，该该案中，，只满足足了前两两个条件件，所以以保险合合同并未未生效。。因而保保险人并并不需要要承担任任何保险险责任。。但是，本本案中，，没有能能够及时时签发保保单完全全是由于于保险人人单方面面过失所所致，所所以，保保险人应应该对其其过失行行为承担担相应的的赔偿责责任，给给付给高高某一定定的赔款款，但此此赔款并并非保险险金。启示：1、判断断保险合合同是否否生效并并不能仅仅以缴费费、承保保为标准准，而要要结合保保险条款款中关于于生效要要件的具具体规定定加以判判断，承保仅是是保险合合同成立立的标志志，而并不不能决定定合同是是否生效效，只有有当约定定的条件件全部成成立以后后，合同同才正式式生效，，保险人人才开始始承担合合同中相相应的保保险责任任。2、虽然然本案中中保险公公司并未未承担保保险责任任，但是是这对被被保险人人来说明明显有失失公平———保险险人未能能及时签签发保单单的后果果由被保保险人来来承担。。所以必必须对保保险人签签发保单单的期限限作出限限定，虽虽然中国国《保险险法》第第十三条条规定：：保险合合同成立立后，保保险人应应当及时时向投保保人签发发保单或或其他保保险凭证证，但并并未对““及时””作出解解释，也也并未对对违反这这一规定定的后果果责任作作出说明明，所以以实务操操作中很很难把握握，这就就要求今今后的保保险立法法或司法法解释进进一步加加以规定定或说明明，保护护被保险险人的利利益。第十四条条保保险合同同成立后后，投保保人按照照约定交交付保险险费，保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。。第五节保保险险合同的的变更一、保险险合同主主体的变变更:保险合同同当事人人的变更更，主要要是投保保人、被被保险人人的变更更，又称称合同的的转让1、财产保险险保单转转让的程程序一般情况况下，转转让必须须得到保保险人的的同意货物运输输保险允允许保单单随着保保险标的的的转让让而自动动转移，，不需征征得保险险人的同同意财产保险险合同主主体的变变更原因因：（1）保保险标的的的所有有权、经经营权发发生转移移；（2）保保险标的的用益权权的变动动；（3）债债务关系系发生变变化。2、人身身保险保保单的转转让程序序(投保人、、被保险险人、受受益人的的变更)一般不需需要经过过保险人人的同意意即可转转让，但但在转让让后必须须通知保保险人案例最近，刘刘某购买买了一位位朋友马马某的两两居室旧旧房。马马某在两两年前为为该房投投保了房房屋及附附属设备备的５年年期家庭庭财产两两全保险险，因此此想把保保险同时时转让给给刘某。。问题该房屋的的保险是是否继续续有效？？二、保险险合同内内容的变变更：在主体不不变的情情况下，，改变合合同中约约定的事事项保险合同同订立后后，投保保人可以以提出变变更合同同内容的的要求，，但须经经保险人人同意，，办理变变更手续续，必要要时加缴缴保费三、保险险合同效效力的变变更１、合同同的无效效：是指合同同虽然已已经订立立，但在在法律上上不发生生任何效效力。无无效有以以下几种种形式约定无效与法定无效（P71)；全部无效效与部分分无效（例如善善意的超超额保险险）；自始无效效与失效效。法定无效效各国的保保险法通通常都规规定，符符合下列列情况之之一的，，保险合合同无效效：合同系代代理他人人订立而而不作申申明；恶意的重重复保险险；人身保险险中未经经被保险险人同意意的死亡亡保险；；人身保险险中被保保险人的的真实年年龄已经经超过保保险人所所规定的的年龄限限制。案例2006年2月，某市市渔业公公司以其其职工为为被保险险人向市市人寿保保险公司司集体投投保简易易人身保保险，保保险金额额5000元，保险险费每月月20元，投保保人和保保险人双双方口头头约定受受益人为为投保人人，合同同签订后后，依约约向保险险人支付付保险费费。但被被保险人人对此一一概不知知。同年年3月4日，渔业业公司所所属“闽闽渔01号”在海海上失火火沉没，，船上19名公司职职工遇难难死亡。。同月21日，保险险公司依依约向渔渔业公司司支付保保险金合合计105000元。但李李甲等19人作为被被保险人人的法定定继承人人未得到到这一笔笔保险金金。当从从新闻媒媒介中获获此消息息后，李李甲等19人向保险险公司和和渔业公公司索要要保险金金无结果果，为此此诉至法法院。问题1．本案中中渔业公公司与保保险公司司约定，，投保人人为受益益人的行行为是否否有效?说明理由由。2．根据《保险法》的有关规规定，李李甲等19人能否得得到这笔笔保险金金?保险公司司应当如如何做?3．《保险法》对保险费费的支付付方式和和期限、、人身保保险合同同中止与与复效有有哪些规规定?4．假如渔渔业公司司在交了了首期保保费后，，没有按按约定续续交保费费，保险险公司能能否用诉诉讼方式式取得?分析1．属无效效行为。。《保险法》规定：人人身保险险的受益益人由被被保险人人或者投投保人指指定，投投保人指指定受益益人时，，须经被被保险人人同意。。渔业公公司在未未征得被被保险人人同意的的情况下下，指定定自己为为受益人人，被保保险人亦亦未在有有关保险险单上签签名盖章章，故该该单位的的指定无无效。2．因渔业业公司与与保险公公司约定定的投保保人为受受益人的的行为无无效，因因此，该该保险合合同就没没有指定定受益人人。在被被保险人人未指定定受益人人的情况况下，根根据《保险法》规定：被被保险人人死亡之之后，保保险金作作为被保保险人的的遗产由由保险人人向被保保险人的的继承人人履行支支付保险险金的义义务。所所以，李李甲等19人可以得得到这笔笔保险金金。保险险公司应应追回向向渔业公公司支付付的保险险金，并并向被保保险人的的合法继继承人支支付保险险金。3．保险费费的支付付方式：：投保人人在合同同成立后后，可以以向保险险人一次次支付全全部保险险费，也也可以按按照合同同约定分分期支付付保险费费。缴纳保险险费的期期限：合合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人超超过规定定的期限限60日未支付付当期保保险费的的合同效效力中止止，或者者由保险险人按照照合同约约定的条条件减少少保险金金额。合同效力力中止的的，经保保险人与与投保人人协商并并达成协协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。保险合同同中止效效力后二二年内，，投保人人可以申申请复效效，在此此期间，，除非保保险合同同另有约约定，保保险人不不得解除除合同。。但是，，自合同同效力中中止之日日起二年年内双方方未达成成协议的的，保险险人有权权解除合合同。4．不能。。人身保保险合同同中，保保险人不不得以强强制方式式要求投投保人支支付保险险费，投投保人可可以选择择不缴纳纳保险费费以终止止合同。。２、合同同的解除除：是指当事事人基于于合同成成立后所所发生的的情况，，使合同同无效的的一种单单方面的的行为。。不同于于合同的的无效，，前者是是行使解解除权而而效力追追溯及既既往，后后者是根根本不发发生效力力。３、合同同的复效效：是指保险险合同的的效力在在中止以后又重重新开始始。保险合同同效力中中止以后后可以再再复效，，视为自自始未失失效的原原保险合合同。4、保险险合同的的终止：当事人之之间由合合同所确确定的权权利义务务因法律律规定的的原因出出现时而而不复存存在。导致保险险合同终终止的原原因主要要有以下下几种：：（一）合合同因期期限届满满而终止止。(自然终止止,最普普遍、最最基本的的)（二）合合同因解解除而终终止。（法定、约约定、任任意解除除，P73页）（三）合合同因违违约失效效而终止止。（被保险险人的某某些违约约行为））（四）合合同因履履行而终终止。（例如人人死亡后后，给付付保险金金额之后后）案例有一位王王先生4年前投保保了20万元人寿寿保险，，指定他他的妻陈陈女士为为受益人人。投保保后，王王先生与与陈女士士离异，，与周女女士结婚婚并生有有一个儿儿子。但但王先生生并未申申请变更更受益人人。王先先生发生生意外事事故后，，其妻周周女士、、儿子及及前妻陈陈女士都都向保险险公司提提出了索索赔申请请。但保保险公司司经审核核后，拒拒绝了王王先生现现任妻子子和儿子子的申请请，将保保险金给给付了陈陈女士。。问题王先生的的妻子周周女士气气愤难平平：丈夫夫车祸身身亡，可可得到保保险金的的不是可可怜的妻妻儿，而而是已反反目成仇仇的前妻妻，这合合理吗？？分析保险公司司将保险险金给付付了前妻妻陈女士士有悖于于情，但但的确是是依法行行事。王王先生在在保险合合同是指指定了陈陈女士为为受益人人，虽然然陈女士士已与王王先生离离婚，但但是离婚婚并不变变更受益益人。根根据《保险法》第62条规定，，变更受受益人是是一种要要式行为为，投保保人或被被保险人人必须书书面通知知保险公公司，这这种变更更行为自自保险公公司收到到投保人人或被保保人的书书面通知知并在保保单上批批注之日日起生效效，由于于王先生生在保险险事故发发生前没没有办理理变更手手续，视视为没有有变更受受益人。。所以，，保险金金的受益益人仍是是前妻陈陈女士。。因疏于办办理保单单变更而而留下难难以弥补补的遗憾憾，远不不止王先先生一案案。许多多投保人人在签订订保险合合同后，，常常忽忽视保险险合同的的变更，，以致权权益受损损，后悔悔莫及。。案例1999年10月3日，A汽车运输输公司为为公司一一辆“长长城”牌牌汽车向向保险公公司投保保，保险险期限为为1年，保险险金额为为3万元。2000年2月，汽车车运输公公司将该该“长城城”牌汽汽车卖给给了个体体运输户户甲。为为省事，，汽车运运输公司司没有到到保险公公司办理理该车的的保险合合同过户户批改手手续。同同年3月中旬，，甲开车车外出，，与他人人汽车相相撞，致致使对方方车人严严重受损损。甲知知道自己己所驾汽汽车曾投投过保，，遂通知知保险公公司出险险。保险险公司因因该车保保险合同同未批改改过户，，拒绝派派人勘查查现场。。后经交交通管理理部门处处理，甲甲需赔偿偿1．5万元。于于是，甲甲向保险险公司索索赔，遭遭拒绝，，遂向法法院起诉诉，要求求保险公公司履行行赔付义义务。问题保险公司司是否应应理赔?其法律依依据是什什么？分析保险公司司无须赔赔偿甲的的损失。。根据《保险法》第33条的规定定，财产产保险合合同“保保险标的的的转让让应当通通知保险险人，经经保险人人同意继继续承保保后，依依法变更更合同。。但是，，货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外”。同同时，《中国人民民保险公公司机动动车辆保保险条款款》也规定：：“在保保险有效效期内，，保险车车辆过户户、变更更用途等等，被保保险人应应当向保保险人申申请办理理批改。。”本案中，，汽车运运输公司司作为该该“长城城”牌汽汽车的投投保人，，在出售售该车给给甲前没没有履行行通知义义务，没没有申请请办理批批改手续续，已违违反合同同约定和和法律规规定，从从出售时时起，保保险公司司的保险险责任已已经终止止。甲要要求保险险公司赔赔付，自自然