电子商务支付与安全模块3

电子支付工具第一单元电子货币第二单元银行卡第三单元网络货币模块3学习目标标知识目标标：了解解电子货货币的产产生历史史及未来来发展前前景了解解电子货货币的种种类与作作用了解解常用电电子货币币的原理理及使用用方法能力目标标：掌握握使用银银行卡的的方法掌握握使用网网络货币币的方法法素质目标：：养成成安全快快捷使用用银行卡卡付款的的习惯养成成严谨、、高效的的网上工工作素质质情景案例例张丽艳同同学在12306.cn网站订购购了一张张从学校校到家乡乡的火车车票，订订单提交交成功后后，在网网上支付付时，张张丽艳同同学用她她的中国国邮政储储蓄卡付付了车票票款，这这张储蓄蓄卡，就就是电子子货币。。那么，，什么是是电子货货币？电电子货币币是如何何产生的的？电子子货币有有哪些种种类及作作用？如如何使用用电子货货币？以以上这些些问题所所涉及的的知识，，就是本本章所要要讲解的的内容。。第一单元元电电子货货币任务思考考什么是储储蓄卡？？有哪些些不同种种类的银银行卡？？什么是是信用卡卡？请登登录搜狗狗网站，，在搜索索栏输入入“电子子货币””做一下下搜索，，了解一一些在互互联网上上存在的的无形的的电子货货币，例例如，Q币，U币，比特特币等，，了解有有关Q币，U币，比特特币等电电子货币币的相关关解释。。个人网上上支付业业务都要要涉及到到银行卡卡－－电电子货币币。所以以，你的的储蓄卡卡或信用用卡，都都必须提提前办理理好。而而在你把把钱存入入银行的的储蓄卡卡上时，，实际上上，就是是把传统统的货币币变成了了电子货货币。任务分析析张丽艳同同学利用用中国邮邮政储蓄蓄银行的的银联卡卡顺利地地完成了了网上支支付买到到火车票票后，她她的中国国邮政储储蓄卡上上的金钱钱余额即即刻被扣扣掉相应应的火车车票款，，即付出出了相应应的电子子货币。。张丽艳同同学应该该在完成成网上支支付后，，及时登登录中国国邮政储储蓄网上上银行，，或到中中国邮政政储蓄所所的ATM机上上，查询询证实一一下自己己的储蓄蓄卡上的的余额是是否正确确。注意意，操作作ATM时，保保护好自自己的储储蓄卡密密码不被被别人看看到。相关知识识电子货币币概述电子货币币是适应应人类网网络经济济时代的的需要而而产生的的一种电电子化货货币。这这种货币币从形式式上而言言，已与与纸币无无关，是是一种使使用电子子数据信信息、通通过计算算机网络络及通讯讯网络进进行金融融交易的的货币。。电子货币币是以互互联网（（Internet）为基础础，以计计算机技技术和通通信技术术为手段段，以电电子数据据形式存存储在计计算机系系统中，，并通过过计算机机网络系系统传递递，实现现流通和和支付功功能的货货币。所所以，电电子货币币也叫网网络货币币。1.电子子货币的的基本形形态电子货币币的基本本形态是是指电子子货币的的应用方方式，即即用一定定金额的的现金或或存款从从电子货货币发行行者处兑兑换并获获得代表表相同金金额的电电子数据据，通过过使用某某些电子子化方法法将该数数据直接接转移给给支付对对象，从从而实现现债务清清偿。该该电子数数据本身身即称作作电子货货币。如如图3——1所示示。Y电子货币的使用者现金或存款流数据流A电子货币的发行者X电子货币的使用者①②③图3—l电子货币币的基本本形态2．电子子货币体体系电子货币币体系以以上述基基本形态态为基础础，尚有有另一种种较典型型的体系系，即在在发行者者与使用用者之间间有中介介机构介介入的体体系。例例如，在在基本形形态中的的AXY三个当事事者之外外，AX之间介入入了银行行a，AY之间介入入了银行行b。如图3—2所示。A电子货币的发行者a银行b银行X电子货币的使用者Y电子货币的使用者①②③④⑤现金或存款流数据流图3—2有中介机机构介入入的电子子货币体体系3.电子子货币的的特点（1）携携带、储储存方便便。（2）节节约货币币发行成成本，提提高货币币流通速速度。（3）使使用方便便，快捷捷。（4）适适合电子子商务环环境，促促进网络络经济发发展。（5）监监管难度度增大。。（6）较较高安全全风险。。按支付方方式分类类，电子子货币大大致可分分为以下下几种：：（1）．“储值值卡型””电子货货币（2）．“信用用卡应用用型”电电子货币币（3）．“存款款利用型型”电子子货币（4）．“现金金模拟型型”电子子货币

电子货币币的分类类1.电子货币币的职能能电子货币币，是以以电子信信息代表表一定数数量的现现金，通通过支付付双方互互送电子子信息完完成结算算。这种种电子信信息的价价值仍然然依赖于于实体货货币（现现金或存存款）。。大多数电电子货币币是以既既有的实实体货币币（现金金或存款款）为基基础而存存在的。。电子货货币是以以现金、、存款等等实体货货币的既既有价值值为前提提，所以以，电子子货币具具有既有有的实体体货币的的货币职职能。

2.电子货币币的作用用（1）提提高资金金运营的的效率。。（2）促促进电子子商务的的发展.（3）加加快世界界经济一一体化的的进程。。实践训练练1．课堂堂讨论（1）什什么是电电子货币币？（2）电电子货币币有哪些些特点？？2．案例分分析中新网10月30日电据据台湾东东森电视视台网站站报道，，挪威奥奥斯陆男男子克里里斯多福福(ChristopherKoch)，4年前为了了撰写数数据加密密的论文文，花了了27美元(人民币约约165元)买下5000枚比特币币(又称位币币，Bitcoin)，之后他他就忘记记了这件件事情，，直到今今年年初初，各大大新闻网网站报道道比特币币的讯息息后，他他才想起起这件事事，登入入私钥加加密的钱钱包一看看，发现现这些比比特币已已经升值值，市价价为86.6万美元(人民币约约527万)。比特币，，是一种种使用者者自治，，全球通通用的虚虚拟加密密电子货货币，目目前世界界上有一一些购物物网站接接受比特特币的消消费。资资料来源源：2013-10-30中国新闻闻网(北京)4.课后拓展展比特币（1）概述比特币(Bitcoin)是一种由由开源的的P2P软件产生生的电子子货币，，是一种种网络虚虚拟货币币。比特特币也被被意译为为“比特特金”。。（2）获得比比特币的的方法①做矿矿工挖矿矿②做商商人收购购第二单元元银银行卡情景案例例在模块2第1单元电子子支付系系统概述述列举的的情景案案例当中中，张丽丽艳同学学购票后后，在12306.cn网站进行行网上支支付时，，张丽艳艳同学用用的中国国邮政储储蓄卡，，就是银银行卡。。每家银银行都有有自身发发行的银银行卡，，例如，，中国工工商银行行发行的的是牡丹丹卡；中中国建设设银行发发行的是是龙卡；；中国农农业银行行发行的的是金穗穗卡等。。那么，什什么是银银行卡？？银行卡卡是如何何产生的的？银行行卡有哪哪些种类类及作用用？如何何使用银银行卡？？什么是是“中国国银联””？以上上这些问问题所涉涉及的知知识，就就是本章章所要讲讲解的内内容。张丽艳同同学点击击“中国国银联””按钮，，支付了了103..5元的车票票款。在在这个过过程中，，实际上上用到了了中国银银联的银银行卡跨跨行信息息交换系系统。任务思考考在使用银银行卡的的过程中中，如何何保证银银行卡里里资金的的安全，，防止银银行卡诈诈骗？任务分析析防范诈骗骗要点（1）手机信信息勿轻轻信，确确认来源源最重要要（2）刷卡密密码保护护好，金金额核对对需仔细细（3）消费签签单妥保保存，随随意丢弃弃不可为为（4）支付记记录要监监督，账账号密码码勿泄露露（5）额度管管理不小小视，支支付限额额先设置置相关知识识银行卡概概述1．银行卡卡银行卡是是指银行行或其他他金融机机构签发发给那些些资信状状况良好好人士的的一种特特制卡片片，是一一种特殊殊的信用用凭证。。持卡人人可凭卡卡在发卡卡机构指指定的商商户购物物和消费费，也可可在指定定的银行行机构存存取现金金。银行卡也也称为信信用卡。。一般有有广义和和狭义之之分。从广义上上说，凡凡是能够够为持卡卡人提供供信用证证明、持持卡人可可凭卡购购物或享享受特殊殊服务的的特制卡卡片，均均可称为为信用卡卡。广义义的信用用卡，包包括赊销销卡（赊赊账卡））、借记记卡、贷贷记卡、、ATM卡、支支票卡等等。从狭义上上说，信信用卡主主要是指指银行发发行的贷贷记卡，，即不需需要先存存款，可可以透支支消费的的银行卡。一般般的信用用卡主要要是指借借记卡，，即先存存款后消消费，特特殊情况况下才允允许善意意透支。。以中国农农业银行行的银行行卡为例例，如图图3-4所示。。图3-4银银行卡示示例2．银行卡卡的种类类银行卡按按性质共共分3大大类：借借记卡、、贷记卡卡、复合合卡。（1）借借记卡。。借记卡卡包括：：IC卡卡、专用用卡、转转账卡、、国际借借记卡、、储蓄卡卡和储值值卡等。。（2）贷贷记卡。。贷记卡卡包括：：商务卡卡和国际际贷记卡卡。（3）复复合卡。。复合卡卡兼有借借记卡和和贷记卡卡两者功功能。信用卡1．信用卡卡的基本本概念信用卡（（CreditCard））信用卡卡是银行行或专门门的发行行公司发发给消费费者使用用的一种种信用凭凭证，是是一种把把支付与与信贷两两项银行行基本功功能融为为一体的的业务。。银行或或发卡机机构通过过征信，，规定一一定的信信用额度度，发给给资信情情况较好好的企业业和有稳稳定收入入的消费费者。持持卡人就就可以凭凭卡到指指定的银银行机构构存取现现金，到到指定的的特约商商户消费费，受理理信用卡卡的商户户将持卡卡消费者者签出的的记账单单送交银银行或发发卡机构构，由银银行或发发卡机构构向持卡卡人收账账。2.信用卡的的种类根据信用用卡的不不同性质质与功能能，可按按以下几几种分类类方式，，分为不不同类型型。（1）按按卡的信信用性质质与功能能区分，，可分为为借记卡卡（DebitCard，，属于广广义信用用卡）和和贷记卡卡（CreditCard，属于于狭义信信用卡））。（2）按按发卡机机构的性性质区分分，可分分为金融融卡和非非金融卡卡。（3）按按发卡对对象区分分。可分分为主卡卡、附属属卡、个个人卡、、公司卡卡等。（4）按按持卡人人信誉或或社会经经济地位位区分，，可分为为白金卡卡、金卡卡、银卡卡、普通通卡等。。（5）按按流通范范围区分分，可分分为国际际卡和地地区卡。。3．信用卡卡的基本本功能信用卡有有以下几项基本功功能：（1）消费信用用功能（2）消费信贷贷功能（3）吸收储蓄蓄功能（4）转账结结算功能（5）通存通通兑功能能（6）自动存存取款功功能（7）代发工工资功能能（8）代理收收费功能能（9）信誉标标志功能能借记卡借记卡是是信用卡卡的一种种。借记记卡的特特征是““先存款款，后支支用”，，持卡人人必须先先在发卡卡机构存存款，用用款时以以存款余余额为限限，不允允许透支支。借记卡按按功能不不同分为为转账卡卡、储蓄蓄卡、专专用卡、、储值卡卡等。IC金融融卡IC金融融卡又叫叫智能卡卡。20世纪70年代代中期，，法国RolandMoreno公公司采取取在一张张信用卡卡大小的的塑料卡卡片上安安装嵌入入式存储储器芯片片的方法法，率先先开发成成功IC存储卡卡。经过过多年的的发展，，真正意意义上的的智能卡卡，即在在塑料卡卡上安装装嵌入式式微型控控制器芯芯片的IC卡，，已由摩摩托罗拉拉和BullHN公司司共同于于1997年研研制成功功。IC金融融卡系统统的工作作过程是是：首先，在在适当的的机器上上启动用用户的因因特网浏浏览器，，这里所所说的机机器可以以是PC机，也也可以是是一部终终端电话话，甚至至是付费费电话；；然后，通通过安装装在PC机上的的读卡机机，用户户的智能能卡登录录到为用用户服务务的银行行Web站点上上，智能能卡会自自动告知知银行用用户的账账号、密密码和其其他一切切加密信信息。完成这两两步操作作后，用用户就能能够从智智能卡中中下载现现金到厂厂商的账账户上，，或从银银行账号号下载现现金存入入智能卡卡。金融IC卡的种类类第一种是是用完即即弃的IC卡，例如如人们已已经熟悉悉的电话话卡、交交通卡等等。用户户使用现现金去购购买这种种货币卡卡。使用用时，相相应款额额会扣除除，当所所有现金金值被扣扣完之后后，此卡卡即完成成使命，，没有任任何价值值了。第二种是是可重复复使用的的电子货货币卡，，一旦卡卡内金额额用尽，，持卡人人可通过过银行自自动存取取机或银银行网络络，再次次输入相相应金额额，以便便重复使使用。第三种智智能卡是是与用户户银行信信用卡相相结合的的集成电电路晶片片卡，此此卡既有有电子货货币卡的的功能，，又可作作为信用用卡使用用，真正正能做到到“一卡卡在手，，走遍全全球”。。

IC卡具备以以下特点点：对网络依依赖程度度不高，，可脱机机使用，，交易速速度快。。IC卡适用于于广泛的的领域，，用于频频繁使用用的小额额支付，，如超市市、停车车付费等等；用于需要要进行必必要信息息处理的的业务领领域，如如社会保保险账户户管理等等；用于身份份识别，，如网上上交易安安全识别别、门禁禁管理等等。中国银联联1.概述述中国银联联是经中中国人民民银行批批准、由由八十多多家国内内金融机机构共同同发起设设立的股股份制金金融服务务机构。。目前已已拥有近近400家境内内外成员员机构。。2.中国银联联公司经经营范围围（1）建设设和运营营全国统统一的银银行卡跨跨行信息息交换网网络；（2）提供供先进的的电子化化支付技技术和与与银行卡卡跨行信信息交换换相关的的专业化化服务；；（3）开展展银行卡卡技术创创新；（4）管理理和经营营"银联"标识；（5）制定定银行卡卡跨行交交易业务务规范和和技术标标准，协协调和仲仲裁银行行间跨行行交易业业务纠纷纷；（6）组织织行业培培训、业业务研讨讨和开展展国际交交流，从从事相关关研究咨咨询服务务；（7）经中中国人民民银行批批准的其其他相关关服务业业务。3.特征（1）带有银银联标识识的信用用卡银银行卡正正面右下下角印刷刷了统一一的银联联标识图图案；（2）卡片背背面使用用了统一一的签名名条；（3）贷记卡卡卡片正正面的银银联标识识图案上上方加贴贴有统一一的全息息防伪标标志；（4）银联标标准卡的的卡号前前六位银银行识别别码为622126——6229254.银联卡的的优点（1）方便用用户───可受理理“银联联”标识识卡的商商户，对对带有““银联””标识的的银行卡卡，无须须识别发发卡机构构，均能能直接受受理；（2）方便持持卡人───持卡卡人在贴贴有“银银联”标标识的ATM或POS上，都能能持卡使使用。5.银联卡的的使用费费用（1）ATM取款交易易：持卡卡人在申申领“银银联”标标识卡所所在城市市跨行ATM上取款，，是否交交纳手续续费，由由各发卡卡机构规规定，目目前，最最低每笔笔4元人民币币。（2）POS交易：持持卡人在在全国所所有贴有有“银联联”标识识的POS上消费使使用，均均不收取取手续费费。6.银联卡使使用中的的注意事事项（1）请勿向向任何人人提供、、泄露个个人密码码；（2）当银行行卡发生生遗失、、被盗等等情况时时，请及及时向发发卡机构构办理挂挂失手续续。（3）持卡人人如果遇遇到贴有有“银联联”标识识商户拒拒绝受理理“银联联”标识识卡、商商户或银银行未按按规定收收费、发发生错账账或与银银行发生生交易争争议时，，请及时时与发卡卡行或有有关中国国银联分分公司联联系。我国主要要银行卡卡我国主要要银行卡卡有如下下一些：：见下表表我国主要要银行卡卡发卡行卡名

工商银行牡丹国际信用卡

（双币）工商银行牡丹贷记卡

（人民币）建设银行龙卡贷记卡

（双币）建设银行龙卡贷记卡

（人民币）中国银行长城人民币卡

（人民币）农业银行金穗信用卡

（准贷记卡）招商银行招行信用卡

（双币）交通银行太平洋贷记卡

（人民币）广发银行广发信用卡

（人民币）中信银行中信信用卡

（双币）中信银行中信信用卡

（人民币）深圳发展发展信用卡

（人民币）上海浦发浦发信用卡

（双币）兴业银行兴业信用卡

（双币）国外信用用卡及国国际卡组组织在国际上上主要有有维萨国国际组织织（VISAInternational）及万事事达卡国国际组织织（MasterCardInternational）两大组组织及美美国运通通国际股股份有限限公司（（AmericaExpress）、大来来信用卡卡有限公公司（DinersClub）、JCB日本国际际信用卡卡公司（（JCB）三家专专业信用用卡公司司。在各各地区还还有一些些地区性性的信用用卡组织织，如欧欧洲的EUROPAY、我国的的银联、、台湾地地区的联联合信用用卡中心心等等。。实践训练练1．课堂堂讨论（1）什么是是信用卡卡？信用用卡有哪哪些功能能？（2）储蓄卡卡（借记记卡）有有哪些功功能？2.案例分析析成都最大大一起信信用卡诈诈骗案告告破刷卡套现现涉案案300万没有固定定工作的的人办理理信用卡卡有难度度——这本是件件寻常事事，可有有人却从从中看到到了无限限“商机机”。于于是，一一个分工工圈形成成了：有有人拉““客户””、有人人刷卡套套现、有有人向银银行提供供虚假信信息……余勇、苏苏立波、、程序等等人以伪伪刻的公公司印章章，私自自为无法法办理信信用卡的的近百人人办理了了透支额额度不等等的信用用卡，并并让他们们刷卡套套现，从从中收取取高额的的套现““手续费费”。昨昨日，记记者获悉悉，金牛牛检察院院日前以以涉嫌信信用卡诈诈骗罪对对犯罪嫌嫌疑难人人余勇、、苏立波波、程序序、龚晨晨曦、黄黄伯成予予以批捕捕。这是是成都近近年来破破获的最最大的一一起信用用卡诈骗骗案，涉涉案金额额高达300余万元。。思考：1、余勇、、苏立波波、程序序、龚晨晨曦、黄黄伯成等等人被批批捕的原原因是什什么？你你认为信信用卡应应如何办办理？2、根据上上述案例例，你认认为银行行在办理理信用卡卡、信用用卡消费费还款等等方面，，应该怎怎样进行行管理监监督？3、实务务训练(1)尝试去办办张招商商银行信信用卡(2)到招商信用卡的的银行网网站查询询了解相相关信息息

课后拓展展华西都市市报:6年前，陈陈先生透透支了信信用卡900多元，如如今他得得知当年年的欠款款已经““暴增””20倍变成了了1.9万多元。。另一方方面，他他还因为为逾期未未还钱造造成了不不良信用用记录。。虽然有有律师表表示，信信用卡透透支利息息不应当当复利计计息，收收取滞纳纳金也没没有法律律依据，，但陈先先生的遭遭遇还是是给大家家提了个个醒：透透支虽爽爽快，当当心成““卡奴””。在某银行行工作的的邓先生生提醒大大家，一一定要了了解所持持卡的欠欠款惩罚罚规则，，不要因因为一笔笔小钱，，变成““卡奴””。需要要注意的的是，一一旦逾期期还款，，信用记记录就会会受损，，5年之内可可能都办办不了贷贷款。欠欠款严重重的会上上银行黑黑名单，，以后金金融业务务就几乎乎无法开开展了。。第3单元网网络货币情景案例例伴随着腾腾讯网络络游戏的的推广，，作为其其游戏支支撑的Q币自然必必不可少少，而q币充值方方式及其其背后的的社会问问题同时时也应引引起大家家的关注注。任务思考考什么是Q币？它有有哪些用用处？任务分析析Q币，简称称QB，通常它它的兑价价是1Q币=1人民币，，用腾讯讯拍拍网网交易，，一般都都是9折。QB是由腾讯讯公司推推出的一一种虚拟拟货币，，可以用用来支付付QQ的QQ行号码、、QQ会员服务务等服务务。腾讯Q币，通过过购买QQ卡，电话话充值，，银行卡卡充值，，网络充充值，手手机充值值卡等方方式获得得。QQ卡面值分分别有10元，15元，30元，60元，100元，200元。相关知识识网络货币币，即在在网上使使用的货货币，包包括：信信用卡型型网络货货币、电电子现金金、电子子支票、、电子钱钱包和微微支付等等。信用卡型型网络货货币1．基本概概念信用卡型型网络货货币，即即在Internet网上使使用的信信用卡，，是目前前Internet网网上支付付工具中中，使用用积极性性最高、、发展速速度最快快的一种种。2．信用卡卡支付流流程（1）无无安全措措施信用用卡支付付流程。。买方通过过网上从从卖方订订货，而而信用卡卡信息通通过电话话、传真真等非网网上传送送，或者者信用卡卡信息在在互联网网上传送送，但无无任何安安全措施施，卖方方与银行行之间使使用各自自现有的的银行商商家专用用网络授授权来检检查信用用卡的真真伪。见见图3--12所所示。

电话、传传真安安全性性Internet检测图3-12无无安全全措施信信用卡支支付流程程用户商家银行（2）第三方方代理人人信用卡卡支付流流程。改善信用用卡事务务处理安安全性的的一个途途径就是是在买方方和买方方之间启启用第三三方代理理，目的的是使卖卖方看不不到买方方信用卡卡的信息息，避免免信用卡卡信息在在网上多多次公开开传输而而导致的的信用卡卡信息被被窃取。。如图3-13所示。经纪人银行商家用户支付确认认

购物账户户

图3-13第三方代代理人支支付方式式流程信用卡信信息支付确认认开立账户户（3）简简单加密密的信用用卡支付付流程。。①用户在在银行开开立一个个信用卡卡账户，，并获得得信用卡卡账号；；②用户定定货后，，把信用用卡信息息加密后后传给商商家服务务器。商商家服务务器验证证接收到到的信息息的有效效性和完完整性后后，将用用户加密密的信用用卡信息息传给业业务服务务器，商商家服务务器无法法看到用用户的信信用卡信信息；③业务服服务器验验证商家家身份后后，将用用户加密密的信用用卡信息息转移到到安全的的地方解解密，然然后将用用户信用用卡信息息通过安安全专用用网传送送到商家家银行；；④商家银银行通过过普通电电子通道道与用户户信用卡卡发卡行行联系，，确认信信用卡信信息的有有效性。。得到证证实后，，将结果果传送给给业务服服务器，，业务服服务器通通知商家家服务器器交易完完成或拒拒绝，商商家再通通知用户户。如图3--14所所示。图3-14简单加密密信用卡卡支付过过程

3．特点信用卡应应用型电电子货币币的基本本特点：：（1）特约商商店无须须太多投投入即能能使用；；（2）24小时内无无论何时时均可使使用；（3）是能受受理信用用卡的商商店在全全世界数数量相当当之多；；（4）是有法法律和制制度方面面的保障障。4．法律和和制度问问题信用卡应应用型电电子货币币，是与与传统货货币相类类似的支支付手段段，它的的发行，，如果不不加以限限制，必必然发生生与“国国家垄断断的货币币发行权权”相抵抵触的问问题。另另外，在在顾客以以预付方方式支付付现金给给非金融融卡的发发行机构构换取电电子货币币时，即即发生了了与存款款类似的的行为，，这抵触触了“存存款业务务是银行行及有关关金融机机构的专专营业务务”的法法律规定定。在我国，，根据中中国人民民银行颁颁布的1996年4月1日起实施施的《信用卡业业务管理理办法》中规定，，只有商商业银行行经过批批准才具具有信用用卡的发发行权。。信用卡卡作为Internet网上应用用的电子子货币，，必须遵遵守既有有的法律律、法规规。但网网上信用用卡支付付，将专专用网络络的信息息传递方方式，转转换为以以Internet开放式网网络为传传递媒体体。因此此，有关关法律、、法规有有必要进进一步完完善。电子现金金电子现金金（E——Cash）是是一种以以电子数数据形式式流通的的货币。。它把现现金数值值转换成成一系列列的加密密序列数数，通过过这些序序列数来来表示现现实中各各种金额额的币值值。1．电子现现金的特特点电子现金金具有现现金的特特性：方方便、费费用低（（或者没没有交易易费用））、防伪伪性、不不记名及及其他性性质。和和其他电电子支付付手段相相比，电电子现金金还具有有以下特特点：（1）匿名性性（2）可传递递性（3）可操作作性（4）可细分分性（5）可存储储性（6）不可重重复性2．电子现现金的优优越性（1）由于电电子现金金使用密密码控制制，安全全系数较较高，不不易伪造造（2）使用电电子现金金进行商商品交易易时，交交易双方方可以立立即处理理完毕，，时间快快，效率率高3．电子现现金的种种类（1）硬盘数数据文件件形式的的电子现现金（2）IC卡形式的的电子现现金

4．电子现现金的工工作流程程不同的电电子现金金，其支支付的工工作流程程不完全全相同，，但一般般来说，，它的支支付流程程都包括括以下5个步骤：：（1）购买电电子现金金（2）存储电电子现金金（3）用电子子现金购购买商品品或服务务（4）资金清清算（5）确认订订单三方电子子现金支支付过程程如图3-15所示。图3—15三方电子子现金支支付过程程卖方E-CASH库买方银行①请求开设E-CASH②帐号③购买E-CASH请求④银行签名的随机数⑤订单及加密的电子现金⑥加密的电子现金⑦核对⑧确认⑨确认信息

5．电子现现金支付付方式存存在的问问题（1）只有少少数商家家接受电电子现金金（2）成本较较高（3）存在货货币兑换换问题（4）风险较较大电子支票票电子支票票是客户户向收款款人签发发的、无无条件的的数字化化支付命命令，它它通过Internet或无无线接入入设备来来完成传传统支票票的所有有功能，，是一种种借鉴纸纸张支票票转移支支付的优优点，利利用数字字传递将将钱款从从一个账账户转移移到另一一个账户户的电子子支付方方式。这这种支付付方式必必须有第第三方来来证明这这个支付付是有效效和经过过授权的的。如图3--16所示图3-16电子支票票的样式式1．电子支支票的支支付过程程电子支票票的支付付是在与与商户及及银行相相连的网网络上以以密码方方式传递递的，多多数是用用公用关关键字加加密签名名或个人人身份证证号码代代替手写写签名。。用电子子支票支支付，事事务处理理费用较较低，而而且，银银行也能能为参与与电子商商务的商商户提供供标准化化的资金金信息，，因此，，对BtoB的电子商商务形式式来说，，电子支支票有可可能成为为最有效效率的电电子支付付工具。。使用电子子支票进进行支付付，消费费者可以以通过计计算机与与网络将将电子支支票发向向商家的的电子邮邮箱，同同时把电电子付款款通知单单发到银银行，银银行随即即把款项项转入商商家的银银行账户户中。这这一支付付过程在在数秒内内实现。。2．电子支支票交易易的过程程电子支票票交易的的过程可可分为以以下几个个步骤：：（1）消费者者和商家家达成购购销协议议并选择择使用电电子支票票支付。。（2）消费者者通过网网络向商商家发出出电子支支票，同同时向银银行发出出付款通通知单。。（3）商家通通过验证证中心对对消费者者提供的的电子支支票进行行验证，，验证无无误后将将电子支支票送交交银行索索付。（4）银行在在商家索索付时，，通过验验证中心心对消费费者提供供的电子子支票进进行验证证，验证证无误后后即向商商家兑付付或转账账。

在电子支支票的处处理过程程中，买买方通过过电子邮邮件或者者电子数数据交换换方式将将支票发发送给受受款人（（卖方）），电子子邮件或或电子数数据交换换程序将将支票送送至第三三方的在在线计算算机系统统，我们们称之为为服务器器，其中中包含有有确认支支票所需需要的信信息。服服务器将将存款支支票发送送到卖方方银行，，卖方银银行像对对处理普普通支票票一样进进行处理理。这些些信息将将被编码码加密，，并加入入一个相相当于汇汇款人实实际签名名的电子子签名。。3．电子支支票的优优点电子支票票将会成成为广泛泛采用的的电子支支付手段段。电子子支票除除具有方方便、容容易使用用的优势势，而且且还有以以下几个个优点：：（1）电子支支票十分分适合现现存的银银行系统统；（2）财务风风险由第第三方通通过服务务器来承承担；（3）通过简简单、成成熟的加加密工具具可以保保证安全全性。电子钱包包电子钱包包是一个个可以有有持卡人人用来进进行安全全电子交交易和储储存交易易记录的的软件，，是顾客客在网上上贸易购购物活动动中常用用的一种种支付工工具，是是小额购购物或购购买小商商品时常常用的新新式钱包包。1．电子钱钱包的功功能（1）个人资资料管理理。（2）网上付付款。（3）交易记记录查询询。（4）银行卡卡余额查查询。2．电子钱钱包的工工作流程程（1）客户使使用浏览览器在商商家的Web主页上查查看在线线商品目目录，浏浏览商品品，选择择要购买买的商品品（2）客户填填写订单单，订单单内容包包括项目目列表、、价格、、总价、、运费、、搬运费费、税费费等（3）商家电电子商务务网站传传回订单单信息（4）顾客确确认后，，选定用用电子钱钱包来支支付（5）电子商商务服务务器对此此信用卡卡号码采采用某种种保密算算法算好好后并加加密后，，发送到到相应的的银行去去，同时时，商家家也收到到了经过过加密的的购货账账单，商商家将自自己的顾顾客编码码加入电电子购货货账单后后，再转转送到电电子商务务服务器器上去。。（6）如果经经商业银银行确认认后被拒拒绝并且且不与授授权，则则说明顾顾客的这这张电子子信用卡卡上的钱钱数不够够用了或或者是为为零，或或者已经经透支。。遭商业业银行拒拒付后，，顾客可可以在此此单击电电子钱包包的相应应项打开开电子钱钱包，取取出另一一张电子子信用卡卡，重复复上述操操作。（7）如果经经过商业业银行证证明这张张信用卡卡有效并并授权后后，商家家就可以以交货。。与此同同时，商商家留下下整个交交易过程程中发生生往来的的财务数数据，并并出示一一份电子子收据发发送给顾顾客。（8）上述交交易完成成后，商商家就按按照顾客客提供的的电子订订货单将将货物在在发送地地点交到到顾客或或其指定定人的手手中。3．电子钱钱包的特特点（1）个人资资料管理理与应用用方便（2）客户可可用多张张信用卡卡（3）客户可可使用多多个电子子钱包（4）可以保保存与查查询购物物记录（5）多台电电脑使用用同一套套电子钱钱包，共共用一张张数字证证书（6）不管应应用何种种电子货货币，都都具有较较强的安安全性（7）支付快快捷、效效率高（8）对参与与各方要要求都很很高微支付微支付指指在互联联网上进进行的小小额资金金支付。。这种支支付机制制有比较较特殊的的系统要要求。在在满足一一定安全全性前提提下，要要求尽量量少的信信息传输输，较低低的管理理和存储储需求，，对于网网络速度度和效率率要求都都比较高高。微支付适适用于B2C、、C2C最活跃跃的商品品交易，，特别是是数字音音乐、游游戏等数数字产品品，1、微支支付的特特点（1）Internet的信息服服务于传传统的有有形商品品购买不不同。信信息服务务的特点点是方便便和快速速，不管管距离多多远，Internet的信信息服务务都可以以在几秒秒钟内完完成，这这要求支支付方式式也必须须在几秒秒钟内完完成，而而且方便便有效。。（2）Internet的信息服服务的每每笔费用用很小，，因此要要求支付付系统不不能复杂杂，否则则，支付付系统处处理每笔笔支付本本身的费费用可能能超过要要支付的的费用。。（3）微支付付2013年不不适合SSL和和SET协议。。2、实现类类型（1）定制与与预支付付。这类类方式适适用于消消费者对对所购买买的产品品与服务务有着充充分的了了解和信信任，才才可能产产生“预预先”付付款的行行为。（2）计费系系统与集集成。这这类支付付机制已已经大量量应用于于电信行行业，电电信公司司在利用用计费系系统对自自身的服服务进行行收费的的同时，，可以向向其他类类型的商商家提供供账单集集成服务务。（3）储值方方案，即即电子现现金方案案。与第第一种类类型不同同，这类类方案基基于“电电子现金金账户””而不是是“预付付费账户户”，电电子现金金是可以以回收并并且跨系系统运行行的，可可以是基基于互联联网的软软件方案案，也可可以是基基于智能能卡的硬硬件方案案，其发发展潜力力更多地地面向现现实环境境，起到到替代传传统现金金的作用用。实践训练练1．课堂堂讨论（1）什么是是网络货货币？（2）常见的的网络货货币有哪哪几种？？有何用用途？2、案例分析析Q币可能变变相兑换换人民币币涉赌QQ游戏，从从初级、、中级、、高级到到专家，，甚至还还有超级级场，级级别越高高，要求求的赌注注就越高高。而不不同的游游戏类型型，赌注注的规模模也不一一样。玩家利用用游戏币币赌博的的过程，，实际上上就是在在进行人人民币赌赌博。危害：（1）会冲冲击金融融秩序（2)具有一定定黑市货货币性质质(3)是否违反反《人民币管管理条例例》尚未作出出解释3、实务训练练（1）尝试申申请中国国银行的的电子钱钱包（2）尝试用电子钱包包进行支付付体验4、课后拓展展在线支付付最令人人关注的的是安全全问题，，微支付付也不例例外。如如果手机机不慎丢丢失，微微信支付付资金安安全如何何保障呢呢？上网网找一下下关于微微支付安安全问题题的案例例分析。。知识小结结：电子货币币是以互互联网（（Internet）为基础础，以计计算机技技术和通通信技术术为手段段，以电电子数据据形式存存储在计计算机系系统中，，并通过过计