商业银行经营管理实务（第三版）第01章商业银行概述

商业银行经营管理实务第1章商业银行概述第2章商业银行资本金管理第3章商业银行负债的管理第4章现金资产的管理第5章商业银行贷款业务管理第6章商业银行证券投资管理第7章商业银行中间业务管理第8章商业银行表外业务管理第9章商业银行资产负债综合管理第10章商业银行风险管理第1章商业银行概述学习目标:了解商业银行的产生与发展;明确商业银行的性质与功能;熟知商业银行的组织形式与组织结构;掌握商业银行设立的一般程序。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本目录1.11.2

商业银行的产生与发展

商业银行的性质与功能商业银行的组织形式与组织结构

1.31.1商业银行的产生与发展1.1.1商业银行的产生1）银行的产生公元前2000年公元前500公元前200文艺复兴时期17世纪

巴比伦寺

希腊寺庙

罗马类似机构

意大利商业银行

英国商业银行

2）商业银行的形成

一般认为，商业银行的名称来自于它早期主要办理基于商业行为的短期自偿性贷款，人们便将这种以经营工商企业存、贷款业务，并且是以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行，称商业银行。商业银行两种产生途径

（1）从旧式高利贷银行转变过来的。早期银行顺应资本主义经济发展的需要，降低贷款利率，并主要为工商企业提供流动性贷款，变为商业银行。这是早期商业银行产生的主要途径。（2）根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。大多数商业银行是按这一方式建立的。1.1.2商业银行发展一种是英国式融通短期资金传统。至今，英美国家的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。其企业生产设备都比较简单，所需长期占用资本在总资本中占的比重小，这部分资本主要由企业向资本市场筹集，很少向银行贷款，企业的资金来源主要依靠资本市场募集。

一种是德国式综合银行传统。至今，不仅德国、瑞士、荷兰、奥地利等少数国家仍一直坚持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也在开始向这种综合银行发展。按这一传统发展的商业银行，除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至直接投资于企业股票与债券，替公司包销证券，参与企业的决策与发展，并为向企业合并与兼并提供财务支持和财务咨询的投资银行服务。1.2商业银行的性质与功能

1.2.1商业银行的性质

（1）商业银行具有一般的企业特征。（2）商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。（3）商业银行不同于其他金融机构。商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构。1.2.2商业银行的功能信用中介功能

商业银行通过负债业务把社会上闲散的资金聚集起来，再通过资产业务把资金贷给需求者，实现资金的间接融通。商业银行充当了社会资金闲置方与需求方的融资中介，因此称为信用中介职能。信用中介职能的作用（1）通过信用中介职能，商业银行把再生产过程中暂时闲置的货币转化为生产资金，从而在不增加社会货币资金总量的情况下，增加货币资金的使用量，进而扩大了社会再生产的规模，提高了整个社会货币资金的使用效率。（2）信用中介职能通过储蓄形式，把社会各阶层居民的小额货币收入集中起来，形成巨大的资金力量，从而扩大了社会生产与流通中的资金数量，有力地推动了社会再生产的增长。（3）通过信用中介职能，商业银行可以将短期资金转化为长期贷款或投资，也可以将长期资金转化为短期资金进行使用，从而实现资金期限的灵活转化。

（4）信用中介职能还能有效发挥优化资源配置的作用。商业银行根据国家产业政策和自身的经济利益，合理分配和贷放资金，把货币资金由效益低的部门引向效益高的部门，有利于产业结构调整，优化社会的资源配置。支付中介功能

支付中介功能是指商业银行利用其技术、网络、资源为客户代理收付、汇兑、转账等，起到资金转移桥梁的功能。支付中介是商业银行的传统业务，它的产生要早于支付中介，在货币经营业时期经营业主就为客户保管货币、兑换货币、汇款等。信用创造功能

信用创造功能是在信用中介与支付中介功能的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不被提取或不全部被提取的情况下，就会导致商业银行存款倍数的增加，即货币供应量的创造。

金融服务功能

金融服务功能是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具。1.3商业银行的组织形式与组织结构1.3.1商业银行设立的经济条件和金融环境（1）经济条件影响因素人口状况工商企业经营状况生产力发展水平地理位置（1）人口状况

商业银行拟设立的地区人口状况如何，将对商业银行的资金来源和资金运用带来很大的影响。分析该地区的人口状况，主要需要注意：①该地区人口数量。②人口变动趋势。（2）生产力发展水平

一个地区生产力发展水平对该地区商品经济的发育程度和总体经济实力有直接影响。而商品经济是否发达，又直接影响银行资金来源的多寡，以及该地区对银行资金需求程度。商业银行应当设立在人口众多且生产力水平较高的地区。（3）工商企业经营状况

工商企业经营状况与银行业务的兴衰息息相关。商业银行本来就是随商品经济发展和工商业发展而产生的，又是在为工商业提供服务的过程中发展起来的。商业银行与工商企业之间的关系“休戚相关”。一个地区的工商企业众多，且经营良好，发展稳定，行为规范，在该地区设立商业银行，既可以促进工商业繁荣，又有利于商业银行业务发展，取得较高的经济效益。（4）地理位置

商业银行应当选择设立在交通发达的地区。这种地区已经集中了大量的各种资源，尤其是人力资源和信息资源。商业银行是一种高风险行业，需要有大量高素质人才经营管理。它开展业务，也需要有足够的信息，供银行管理者作为决策参考依据。2）金融条件

(1)人们的信用意识商业银行所从事的经营活动是以借贷为主的信用活动，这种信用活动是以公众对信用的需求为基础的。公众的信用意识强，对银行信用的需求就旺盛；反之，公众的信用意识弱，则对银行信用的需求就不足。信用意识强的地方，人们的偿债意识也强。（2）经济的货币化程度经济的货币化程度是与市场经济的发展水平正相关的，某一地区的市场经济比较发达，则该地区经济货币化程度比较高，货币流通量也比较大。这就为商业银行的业务经营提供了良好的货币基础。（3）金融市场的发育状况商业银行应选择在金融市场具有一定深度和广度，而且市场弹性也比较好的地区设立。在一个比较成熟的金融市场上，融资规模大，融资工具和手段多，融资活动比较规范，这些都为商业银行业务拓展提供了良好的市场基础。（4）金融机构竞争状况在一个地区设立商业银行之前，必须对该地区金融业发展与竞争状况进行充分的调查研究，既要注意对原有商业银行数量、它们的存款规模及其增长趋势、它们的贷款能力及潜在贷款需求、这些银行的盈利水平及盈利能力、这些银行经营政策及业务范围等进行分析，还要对该地区其他金融机构的数量、规模、业务范围和业务状况等进行调查和分析，在此基础上预测新商业银行有无较大发展的余地，然后决定是否要在该地区设立商业银行。（5）管理当局的有关政策了解该地区管理当局的有关政策。这些有关政策包括对商业银行业务经营范围的限制、对工商业发展的方针、对地方金融机构特别是地方商业银行的优惠政策以及对金融机构违法经营活动的惩罚是否严厉等，这些都会对商业银行的经营活动及其盈利水平发生重要影响。当某地区管理当局对所在地区的工商企业采取鼓励发展的方针，特别是对高新技术产业采取大力支持、保护发展的政策时，对商业银行来说，无疑会提供更多拓展的业务机会。1.3.2商业银行设立的一般程序申请登记招募股份验资营业1.3.3商业银行制度类型1）按资本所有权划分合股商业银行指以股份公司形式组织商业银行，是现代商业银行的主要形式。私人商业银行一般指由若干个出资人共同出资组建的商业银行。国有商业银行是由国家或地方政府出资组建的商业银行，这类商业银行规模较大。私人商业银行合股商业银行国有商业银行我国商业银行的产权形式

（1）国有商业银行。它们是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行。目前这4家银行构成了我国商业银行业的主体。（2）企业集团所有的银行。例如，招商银行、光大银行、华夏银行、中信银行等。其中招商银行、光大银行、华夏银行都已改为股份制银行。（3）股份公司制的银行。在我国，股份公司制的银行又可分两类，一种是未公开发行股票的银行；另一种是公开发行股票的银行。我国股份制银行的股份来源国家股（不可上市）企业股（不可上市）社会公众股（可上市）

2）按业务覆盖地域划分地方性全国性区域性国际性地方性银行是以所在的社区客户为服务对象的商业银行，例如上海银行、南京商业银行区域性银行是以所在区域为基本市场的商业银行，例如广东发展银行、福建兴业银行全国性银行是以国内市场中的工商企业和个人为主要服务对象的商业银行，如中国工商银行国际性银行是指世界金融中心的银行，它以国际性大企业客户为主要业务对象，如花旗银行

3）按能否从事证券业务划分可以通过设立独立法人公司来从事证券承销等业务，但不能持有工商企业股票，也很少从事保险业务的银行。既能全面经营银行业务，又能经营证券业务和保险业务及工商企业股票

的银行。只能经营银行业务，不能进行证券承销业务的商业银行。

德国式全能银行英国式全能银行美国式职能银行

4）按组织形式划分（1）单一制

单一制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行，这种银行主要集中在美国。这是美国历史上曾实行单一银行制度的结果，这种制度规定商业银行业务应由各个相互独立的商业银行本部经营，不允许设立分支机构，每家商业银行既不受其他银行控制，也不得控制其他商业银行。（2）分行制

分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行，这种商业