保险法律制度培训课件

1、第四章 保险法律制度第一节保保险法法概述第二节保保险合合同第三节财财产保保险合同同第四节人人身保保险合同同第五节保保险机机构的法法律规定定第一节保保险险法概述述1、保险险是指投保保人根据据合同的的约定，向保险险人支付付保险费费，（1）保险人对对于合同同约定可可能发生生的事故故因其发发生所造造成的财财产损失失承担赔偿保险险金的责任，（2）或当被保保险人死死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限承担给付保险险金责任的商业保险险行为。（1）实施的的形式：强制保险险和自愿愿保险（2）保险标标的：财产保险险和人身身保险财产保险险：财产损失失险、责责任保险险、信用用保险、保证保保险人身保

2、险险：人寿保险险、健康康保险、意外伤伤害保险险（3）是否转转移保险险责任：原保险和和再保险险2、保险法法的基本本原则（1）最大诚诚信原则则；（2）保险利利益原则则；（3）近因原原则；（4）保险补补偿原则则；（5）保险代代位原则则；（6）保险分分摊原则则（1）最大诚诚信原则则请思考：为什么确确立这样样的原则则？这一原则则对当事事人行为为有什么么要求？确立这一一原则的的原因：保险标的的非常广广泛，投投保人对对保险标标的的危危险状况况最了解解。而保保险人则则只能依依赖于投投保人的的告知和和陈述确确定自己己是否承承保及确确定何种种费率。保险合同同多是格格式合同同，其条条款往往往由保险险人单方方拟订，具

3、有较较高的技技术性，普通投投保人要要充分了了解并掌掌握这种种合同真真实意思思是很困困难的。具体要求求体现在在：投保人：如实告告知义务务。未尽此义义务，保保险人有有权拒绝绝赔偿或或者解除除合同。解除权：自知道道之日起起30日，自合合同订立立之日2年内。保险人：告知说说明义务务。有免责条条款的，保险人人应在订订立合同同时明确确说明，未明确确说明的的，该条条款不发发生效力力。第十六条条投保保人的如如实告知知义务订立保险险合同，保险人人就保险险标的或或者被保保险人的的有关情情况提出询问问的，投保保人应当当如实告告知。投保人故意或者者因重大大过失未履行前前款规定定的如实实告知义义务，足以影响响保险人决决

4、定是否否同意承承保或者者提高保保险费率率的，保保险人有权解除除合同。投保人故意不履履行如实告知知义务的的，保险险人对于于合同解解除前发发生的保保险事故故，不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，并不退退还保险险费。投投保人人因重大过过失未履履行如实告知知义务，对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，但应当当退还保险费。保险人在合同订订立时已已经知道道投保人未未如实告告知的情情况的，保险人人不得解解除合同同；发生生保险事事故的，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。第十七条条保险人人说明义义务订立保

5、险险合同，采用保保险人提提供的格式条款款的，保险险人向投投保人提提供的投投保单应应当附格格式条款款，保险险人应当当向投保保人说明合同的内内容。对对保险合合同中免除保险险人责任任的条款款，保险人人在订立立合同时时应当在在投保单单、保险险单或者者其他保保险凭证证上作出出足以引起起投保人人注意的的提示，并对该该条款的的内容以以书面或或者口头头形式向向投保人人作出明确说明明；未作提提示或者者明确说说明的，该条款款不产生生效力。（2）保险利利益原则则保险利益益是指投保保人或者者被保险险人对保保险标的的具有的的法律上上承认的的利益。请思考：为什么确确立这样样的原则则？这一原则则对当事事人行为为有什么么要求

6、？确立这一一原则的的原因：防止赌博博和减少少道德风风险的发发生；便于明确确保险人人所承担担的财产产保险补补偿责任任。这一原则则的具体体要求：投保人对对保险标标的不具具有投保保利益的的，保险险合同无无效。人身保险险的投保人人在保险险合同订立时，对被保保险人应应当具有有保险利利益。财产保险险的被保险险人在保险事故故发生时，对保保险标的的应当具具有保险险利益。（3）近因原原则运输综合合险中，因被盗盗造成货货物冻损损，赔偿偿吗？意外伤害害致残后后因病死死亡，怎怎么赔？所谓近因，不是指最最初的原原因，也也不是最最终的原原因，而而是导致致结果发发生起决决定性作作用的或或最有力力的原因因。近因原则则的效力力

7、表现在在：如保险人人承保的的危险构构成产生生保险标标的损害害的近因因，保险险人应承承担对保保险标的的损失的的赔偿责责任。（4）保险补补偿原则则是指保险险人在保保险事故故发生时时，依据据保险合合同约定定通过向向被保险险人给付付赔偿金金来填补补被保险险人遭遇遇保险事事故所受受的经济济损失。适用于财财产保险险。要求：被保险人人不能因因为保险险而获得得额外的的收益。（5）保险代代位原则则指保险人人在赔偿偿被保险险人的损损失后，如第三三人对保保险事故故的发生生或保险险标的损损失负有有法律上上的责任任的，保保险人有有权在其已经承承担的保保险赔偿偿金额范范围内向向该第三人人追偿，而被保保险人必必须将向向第三

8、人人追偿的的权利转转让给保保险人。保险代位位原则作作为保险险补偿原原则的派派生原则则，只适适用于财财产保险险合同。（6）保险分分摊原则则指投保人人对同一一保险标标的、同同一保险险利益、同一保保险事故故分别向向二个以以上的保保险人订订立保险险合同，当保险险事故发发生时，保险标标的的损损失由参参与承保保的全体体保险人人共同分分摊，并并要求被保保险人所所获保险险赔偿总总额不得得超过其其实际损损失。重复保险险金额分分摊的方方式主要要有以下下几种：各保险人人具体分分摊的保保险赔偿偿金额，一般按按照各自自的保险险金额与与保险金金额总和和的比例例来确定定，保险险合同另另有约定定的例外外。（1）保险金金额比例

9、例分摊。（2）赔偿责责任限额额分摊。（3）出单顺顺序责任任分摊。（4）连带责责任分摊摊。第二节保保险险合同是投保人人与保险险人之间间约定保保险权利利义务的的协议。（1）投保人人：与保险人人订立保保险合同同，并按按照合同同约定负负有支付付保险费费义务的的人。（2）保险人人：与投保人人订立保保险合同同，并按按照合同同约定承承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的保险险公司。（3）被保险险人：其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人。（4）受益人人：人身保险险合同中中由被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人。1、保险险合同的的订立（1）除除法律、行政法法规规

10、定定必须保保险的以以外，保保险合同同自愿订订立；（2）订订立时，坚持保保险利益益原则；（3）保保险合同同成立：投保承保保。注意：不不以是否否缴纳保保险费，也不以以是否签签发了保保险单为为条件，除非有有约定。2、保险险合同的的内容（1）采采用保险险人提供供的格式式条款订订立的保保险合同同中的下下列条款款无效：（一一）免除除保险人人依法应应承担的的义务或或者加重重投保人人、被保保险人责责任的；（二二）排除除投保人人、被保保险人或或者受益益人依法法享有的的权利的的。（2）保保险合同同的解释释采用保险险人提供供的格式式条款订订立的保保险合同同，保险险人与投投保人、被保险险人或者者受益人人对合同同条款有

11、有争议的的，应当当按照通常理解解予以解释释。对合同条条款有两两种以上上解释的的，人民民法院或或者仲裁裁机构应应当作出出有利于被被保险人人和受益益人的解释。3、保险险合同的的解除除保险法法另有规规定或者者保险合合同另有有约定外外，保险险合同成成立后，投保人人可以解解除合同同，保险险人不得得解除合合同。4、保险险合同的的变更投保人和和保险人人可以协协商变更更合同内内容。变变更保保险合同同的，应应当由保险人在保险单单或者其其他保险险凭证上上批注或者者附贴批批单，或者由由投保人人和保险险人订立立变更的书书面协议议。5、索赔赔、理赔赔（1）及及时通知知并提供供资料投保保人、被被保险人人、受益益人因未及及

12、时通知知导致难难以确定定的部分分，不承承担赔偿偿或给付付保险金金；（2）及及时核定定并赔付付保保险人未及及时履行行，除支支付保险险金外，还要赔赔偿损失失；（3）先先予支付付保保险人收到到资料之之日起60日不不能确定定数额。（4）索索赔时效效：自知知道或应应当知道道保险事事故发生生之日起起，人寿保险险：5年；财产保险险：2年。（5）保保险欺诈诈谎称发生生保险事事故有权解除除合同，并不退退还保险险费；故意制造造保险事事故有权解除除合同，并不承承担保险险金；编造虚假假的事故故原因或或者夸大大损失程程度的对虚报部部分不承承担保险险金的责责任。以上情况况，如已已致使保保险人支支付保险险金或支支出费用用的

13、，应应该退还还。 第三节人人身身保险合合同人身保险险合同：以人的的寿命和和身体为为保险标标的的保保险合同同。一、投保保利益投保人对对下列人人员具有有保险利利益：（一）本本人；（二）配配偶、子子女、父父母；（三）与与投保人人有抚养养、赡养养或者扶扶养关系系的家庭庭其他成成员、近近亲属；（四）与与投保人人有劳动动关系的的劳动者者；（五）被被保险人人同意投投保人为为其订立立合同的的。二、以死死亡为给给付保险险金条件件的投保保（1）不不得为无无民事行行为能力力人投保保；父母母为其未未成年子子女投保保的人身身保险，不受此此规定限限制；（2）未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的，合同无无效。父

14、父母为其其未成年年子女投投保的人人身保险险，不受受此限制制；（3）未未经被保保险人书书面同意意，不得得转让或或者质押押。三、保费费交纳可以一次次性，也也可以分分期。效力中止止或减少少保险金金额：支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人自自保险人人催告之日日起超过过三十日日未支付当当期保险险费，或或者超过约定定的期限限六十日日未支付当当期保险险费的。复效：2年内。不能通过过诉讼途途径要求求支付。四、受益益人的指指定由被保险险人或者者投保人人指定。 投保保人指定定受益人人时须经经被保险险人同意意。数人：受受益顺序序和分额额。五、受益益人变更更被保险人人或者投投保人可可以变更更受益人人

15、并书面面通知保保险人。保险人人收到变变更受益益人的书书面通知知后，应应当在保保险单上上批注。投保人变变更受益益人时须须经被保保险人同同意。六、保险险金作为为遗产处处理的情情形（1）没没有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明无法法确定的的；（2）受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的；（3）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的；（4）受受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益益人死亡亡在先。七、年龄龄条款（1）年龄不真真实，并并且其真真实年龄龄不符合合合同约约定的年年龄限制制的，可以解除除合同，

16、并退还还保单的的现金价价值，但但是满2年或者订订立合同同时明知知的除外。（2）年龄不真真实，致致使投保保人支付付的保险险费少于于应付保保险费的的，有权更正正并要求求投保人人补交保保险费，或者在在给付保保险金时时按照实实付保险险费与应应付保险险费的比比例支付付。（3）年龄不真真实，致致使投保保人实付付保险费费多于应应付保险险费的多收的保保险费退退还投保保人。八、投保保人、受受益人故故意伤害害被保险险人投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的：保险人人不承担担给付保保险金的的责任。投保人人已交足足二年以以上保险险费的，保险人人应当按按照合同同约定向向其他享享有权利利的受益益人退还还保

17、险单单的现金金价值。受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或疾病病的，或或者故意意杀害被被保险人人未遂的的：丧失受益益权。九、自杀杀条款以被保险险人死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，自合同成成立或者者合同效效力恢复复之日起起二年内内，被保险险人自杀杀的，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任，但但被保险险人自杀杀时为无无民事行行为能力力人的除除外。保险人应应当按照照合同约约定退还保险险单的现现金价值值。十、故意意犯罪条条款被保险人人故意犯犯罪或抗抗拒依法法采取的的刑事强强制措施施导致其其自身伤伤残或者者死亡的的，保险险人不承承担给付付保险金金的责任任。投保人已已交足二二年以上上保险费费的

18、，保保险人应应当按照照保险单单退还其其现金价价值。十一、向向第三者者的索赔赔权人身保险险的被保保险人因因第三者者的行为为而发生生死亡、伤残或或者疾病病等保险险事故的的，保险险人向被被保险人人或者受受益人给给付保险险金后，不得享享有向第第三者追追偿的权权利。但但被保险险人或者者受益人人仍有权向向第三者者请求赔赔偿。第四节财财产产保险合合同财产保险险合同是是以财产产及其有有关利益益为保险险标的的的保险合合同。一、保险险标的转转让保险标的的的转让让应当及及时通知知保险人人。但是是，货物物运输保保险合同同和另有有约定的的合同除除外。因转让导导致危险险程度显显著增加加可可以增加加保险费费或解除除保险合合

19、同；未履行通通知义务务，因转转让而导导致危险险程度显显著增加加发生的的事故不承承担保险险责任。二、保险险合同的的解除货物运输输保险合合同和运运输工具具航程保保险合同同，保险险责任开开始后，合同当当事人不不得解除除合同。三、投保保人、被被保险人人的安防防义务被保险人人应当遵遵守国家家有关消消防、安安全、生生产操作作、劳动动保护等等方面的的规定，维护保保险标的的的安全全。保险人可可以对保保险标的的的安全全状况进进行检查，及时向向投保人人、被保保险人提提出消除除不安全全因素和和隐患的的书面建建议。投保人、被保险险人未按照约约定履行行其对保保险标的的安全应应尽的责责任的，保险人人有权要要求增加保险险费

20、或者者解除合合同。保险人为为维护保保险标的的的安全全，经被被保险人人同意，可以采采取安全全预防措措施。四、危险险程度的的增加在合同有有效期内内，保险险标的危危险程度度显著增增加的，被保险险人按照合同同约定应应当及时时通知保保险人，保险人人有权要要求增加保险险费或者者解除合合同。被保险人人未履行行前款规规定的通通知义务务的，因因保险标标的危险险程度显显著增加加而发生生的保险险事故，保险人人不承担担赔偿责责任。五、超额额保险和和不足额额保险超额保险险：保险金额额不得超超过保险险价值；超过保保险价值值的，超超过的部部分无效效，应退退还相应应的保险险费。不足额保保险：保险金额额低于保保险价值值的，除除

21、合同另另有约定定外，保保险人按按照保险险金额与与保险价价值的比比例承担担赔偿责责任。六、重复复保险重复保险险的投保保人应当当将重复复保险的的有关情情况通知知各保险险人。重复保险险的保险金额额总和超超过保险险价值的的，各保险险人的赔赔偿金额额的总和和不得超超过保险险价值。除合同另另有约定定外，各各保险人人按照其其保险金金额与保保险金额额总和的的比例承承担赔偿偿责任。七、防损损、减损损的义务务保险事故故发生时时，被保保险人有有责任尽尽力采取取必要的的措施，防止或或者减少少损失。保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支付的的必要的的、合理理的费用用（施救费费用），由保

22、险人人承担；保险人人所承担担的数额额在保险险标的损损失赔偿偿金额以以外另行行计算，最高不不超过保保险金额额的数额额。八、保险险合同的的终止标的的发生部部分损失失的，是是否继续续保险？保险标的的发生部分损失失的，在保险险人赔偿偿后三十十日内，投保人人可以终终止合同同；除合同约约定不得得终止合合同的以以外，保保险人也也可以终终止合同同。保险险人终止止合同的的，应当当提前十十五日通通知投保保人。将保险标标的未受受损失部部分的保保险费，扣除自自保险责责任开始始之日起起至终止止合同之之日止期期间的应应收部分分后，退退还投保保人。九、损余余处理支付付了保险险金后，标的权权利归谁谁？保险事故故发生后后，保险

23、险人已支支付了全全部保险险金额，并且保保险金额额相等于于保险价价值的，受损保保险标的的的全部部权利归归于保险险人；保险金额额低于保保险价值值的，保保险人按按照保险险金额与与保险价价值的比比例取得得受损保保险标的的的部分分权利。十、代位位求偿权权因第三者者对保险险标的的的损害而而造成保保险事故故的，保保险人自自向被保保险人赔赔偿保险险金之日日起，在在赔偿金额额范围内内代位行使使被保险险人对第第三者请请求赔偿偿的权利利。被保险人人已经从第第三者取取得损害害赔偿的，保险险人赔偿偿保险金金时，可可以相应应扣减被被保险人人从第三三者已取取得的赔赔偿金额额。不影响被被保险人人就未取取得赔偿偿的部分分向第三

24、者者请求赔赔偿的权权利。保险事故故发生后后，保险险人未赔偿保保险金之之前，被被保险人人放弃对对第三者者的请求求赔偿的的权利的，保险险人不承承担赔偿偿保险金金的责任任。保险人向向被保险险人赔偿偿保险金金后，被被保险人人未经保险险人同意意放弃对对第三者者请求赔赔偿的权权利的，该行行为无效效。由于被保保险人的的过错致致使保险险人不能能行使代代位请求求赔偿的的权利的的，保险人人可以相相应扣减减保险赔赔偿金。除被保险险人的家庭成员员或者其其组成人人员故意造成的保保险事故故以外，保险人人不得对对被保险险人的家家庭成员员或者其其组成人人员行使使代位请请求赔偿偿的权利利。在保险人人向第三三者行使使代位请请求赔偿偿权利时时，被保保险人应应当向保保险人提提供必要要的文件件和其所所知道的的有关情情况。案例：精精神病家家人的行行为是否否可赔？张某投保保了家庭庭财产险险。一日日，家中中房屋及及财产被被烧毁。经调查查，出险险当天，张某及及其妻外外出，仅仅留一患患精神分分裂症的的女儿，病情发发作纵火火所致。据当地地医院证证明，张张女已患患病7年年，一直直在家休休息。张张某向保保险公司司提出索索赔。十一、调调查费用用的承担担保险人、被保险险人为查查明和确确定保险险事故的的性质、原因和和保险标标的的损损失程度度所支付的的必要的的、合理理的费用