现金与储蓄规划

1、第四章 现金与储蓄规划第一节 现金与储蓄规划的基本知识现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动进行管理和安排的过程。现金规划的内容现金收入预期（流入）现金支出计划（流出）现金与储蓄规划的内容手里只有100000元钱，你会都拿去用于投资么？现金与储蓄规划的核心目标：满足家庭的短期需求现金与储蓄规划的几个问题什么是现金与储蓄规划？“现金”和“储蓄”都有哪些形式？“现金”和“储蓄”的额度是多少？“现金”和“储蓄”不够了怎么办？三大动机导致家庭的短期需求！动机含义影响因素规划要求交易动机为维持日常生活需要而持有现金收入水平、消费偏好不可或缺预防动机为应付紧急情况

2、而持有现金1、风险承担能力2、举债能力3、对现金流量预测的准确性3-6个月的支出投资动机为把握投资机会获得较大受益而持有现金1、投资机会2、风险偏好永远不要满仓关于流动性流动性（liquidity）流动性是希望能得到合理的价值和及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点：及时变现不受损失或损失较小什么样的资产才能成为现金等价物？现金等价物现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。持有现金及现金等价物还有机会成本？！ 对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的关于机会成本机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方

3、案所付出的代价或丧失的潜在利益。 现金或现金等价物的额度量的问题流动性比率流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。 流动性比率流动性资产/每月支出通常情况下，流动性比率应保持在3左右 现金与储蓄规划的工作程序1、首先应该向客户说明什么是现金规划，现金规划的需要因素及现金规划的内容。（略）2、在此基础上，应当收集客户与现金规划有关的信息，如个人职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息。（略）3、根据收集到的信息，应当引导客户编制客户的月/年度的收入支出表，用表格的形式反映出客户的基本情况。4、在编制月度收入支出表的基础上，根据客户每月支出情况，确定保留现金及现金等价物的

4、额度（36倍每月支出）。其他融资方式现金与储蓄规划的工作程序5、将客户每月支出36倍的额度在现金规划一般工具中配置。信用卡工具现金规划一般工具6、通过信用卡等融资工具的运用，满足客户的超额现金需求。7、形成现金规划报告，交予客户。第二节 现金与储蓄规划的一般工具现金在所有的现金规划工具中流动性最强持有现金的收益率为零 存在贬值风险，不宜过多保留想看看一亿美元现金是什么样吗? 人民币图赏全套人民币（图）第一套人民币 1948全套62枚第二套人民币 1955第三套人民币 1962第四套人民币第四套人民币从1987年4月27日开始发行，至1997年4月1日止，共发行9种面额， 14种票券。其中1角券

5、1种，2角券1种，5角券1种，1元券3种(1980、1990、1996)，2元券2种(1980、1990)，5元券1种； 10元券1种，50元券2种(19801990)，100元券2种(1980、1990)。第五套人民币 1999真实的印制人民币全过程 视频（2：05）现金流游戏游戏简介（3：47）现金流游戏演示FLASH现金流游戏演示Flash 1现金流游戏演示Flash 2视频: 杭州现金流游戏 (2:25)视频: 财富的秘密：富爸爸CashFlow现金流游戏讲解 (43:47)大富翁游戏大富翁游戏大富翁游戏富人的的现金流模式中产阶级的现金流模式穷人的的现金流模式二、相关储蓄品种你了解储蓄

6、吗？中国工商银行ICBC(IndustryandCommercialBankofChina)“爱存不存。”中国建设银行CBC(ConstructionBankofChina) “存不存？”中国银行BC（BankofChina）“不存。”中国农业银行ABC(AgricultureBankofChina)“啊，不存！”国家开发银行CDB(ChinaDevelopmentBank)“存点吧！”北京市商业银行BCCB(BeijingCityCommercialBank)(2004年10月26日已更名为“北京银行”）“白存，存不？”汇丰银行HSBC（The Hongkong and Shanghai B

7、anking Corporation Limited）“还是不存！” 中国人民银行PBC(The Peoples Bank of China)“屁，不存！”储蓄种类活期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 个人通知储蓄存款 大额可转让定期储蓄 外币储蓄 教育储蓄最新存款利率表项目调整后利率%活期存款0.50定期存款整存整取三个月2.85半年3.05一年3.25二年4.15三年4.75五年5.25零存整取整存零取存本取息一年2.85三年3.05五年3.25定活两便按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行协定存款 1.31通知存款一天

8、0.95七天1.491、活期储蓄存款 活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式活期储蓄的特点：一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年既保证安全，又能得到利息，但利息较低，每年的6月30日结息。 2、整存整取定期储蓄存款 定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、

9、一年、二年、三年和五年到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储。提供约定转存和自动转存功能存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 3、零存整取储蓄存款 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐该储种利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和

10、家庭 4、整存零取存款 整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。 5、存本取息储蓄存款 存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可

11、按定期存款提前支取的手续办理。 6、定活两便储蓄存款 定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期，支取时一次性支付全部本金和税后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年

12、），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限制，适合存款期限不确定的储户。 7、个人通知储蓄存款 个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款”字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随

13、本清。存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户 8、大额可转让定期储蓄 大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。 大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以在整

14、存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。大额可转让定期存单分记名式和不记名式两类。9、外币储蓄 外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次。 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等共13种 服务对象有效身份证件开户起存金额境内个人持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装

15、警察身份证件的中国公民。活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。境外个人持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。外汇存款利率活期七天通知一个月三个月六个月一年二年英镑 0.3000 1.0000 1.7500 2.3125 2.6875 3.0625 3.1250 港币 1.0000 1.2500 1.8750 2.3750 2.5000 2.6250 2.7500 美元 1.1500 1.3750 2.2500 2.7500 2.8750 3.0000 3.2500 瑞士法郎 0.050

16、0 0.0625 0.1000 0.1250 0.2500 0.5000 0.5625 新加坡元 0.1000 0.1250 0.1875 0.3125 0.3750 0.5625 0.5938 日元 0.0001 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 加拿大元 0.1500 0.6250 1.1250 1.3125 1.5000 1.5625 1.6250 澳大利亚元 1.5000 1.7500 3.0000 3.1250 3.2500 3.5000 3.7125 欧元 0.1000 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2

17、500 1.3125 注：自 2005-12-28 起执行，年利率%。 10、教育储蓄指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金而开办的一种零存整取定期储蓄存款。 教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。10、教育储蓄 储户特定-教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。 存期灵活-教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。 总额控制-教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。 利率优惠-一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款

18、利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息 利息免税-储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明前来支取教育储蓄时，免征储蓄存款利息所得税。 采用实名制-办理开户时，须储户凭本人户口簿或居民身份证以储户本人的姓名开立存款帐户。开户时约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理视频：教育储蓄（1：22）三、货币市场基金 部分货币市场基金收益表基金代码基金名称七日年化收益（%）40003华安现金富利 2.936%163802中银货币 2.985%202301南方现金增利 2.929%270004广发货币市场基

19、金 2.637%310338申万巴黎收益宝 2.91%320002诺安货币市场基金 2.918%482002工银瑞信货币基金 3.652%530002建信货币市场基金 3.436%/fundsdata/focus/data4.htm货币市场基金的特点货币市场基金：指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T1日）上午10点以前到账。安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。投资成本低、享受税收优

20、惠：不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为基金资产净值的0.33%(一般基金1%2.5%) 货币市场基金的投资对象 “货币市场基金应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；（三）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；（六）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。” 货币市场基金管理暂行规定四、理财产品人民币、美元理财产品：实质上近似一种不能提前支取的定期存款，但属于有轻微风险的投资，收益水平略高于同期定存。最低购买一

21、般为人民币5万元或美元5千元；不能提前赎回，或提前赎回时要支付一定手续费导致负收益；一般理财产品都规定银行的提前终止权，可能搅乱客户的理财计划。不同品种理财产品收益差别很大。工行人民币理财产品产品名称产品期限预计年收益率(%)发行价境外理财一期现汇型6个月3.0-7.07.980807年一期稳得利半年款6个月2.6-2.7107年一期稳得利一年款1年3.05-3.15107年一期打新股半年款6个月2.8-9.8107年一期打新股一年款1年3.0-10.01工行其它理财产品产品名称产品期限预计年收益率(%)发行价币种第11期人民币理财产品珠联币合型2年201人民币第14期人民币理财产品信托融资型

22、1年认购金额20万元为3.90，20万元认购金额50万元为4.0，1人民币第1期理财产品套餐1年预期综合年收益率为5-7，上不封顶。1人民币东方之珠二期理财产品美元款5年依产品净值和分红情况而定1美元钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？第三节 现金和储蓄规划的其他融资工具信用卡融资凭证式国债质押贷款存单质押贷款保单质押融资典当融资信用卡 信用卡（Credit Card）的含义：信用卡是商业银行或其他发卡机构向个人和单位发行的，具有一定信用额度，凭以向特约单位购物、消费和向指定银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。 信用卡1915年起源于美国；1952年，美国加利福尼亚州的富

23、兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。信用卡的功能1、可提供一定额度内2050天的免息透支；2、免息分期付款；3、高透支额度、临时调高信用额度（最高5万元、调整30天有效）；4、预借现金（每卡每天最高2000元，以日0.5利率按月复利计息）；5、循环信用（相当于小额无担保贷款）；6、支出记录与分析（养成保留对账单的习惯）；7、支出管理；8、建立信用记录。信用卡还款方式还款方式还款特点操作提示柜台还款只要确保准确填写信用卡卡号，即可实时到账，无手续费银行一般接受他人代还和无卡还款 约定自动还款到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息与滞纳金留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足

24、导致自动还款失败网上银行转账还款与借记卡关联扣款一般要求事先开通借记卡(储蓄账户)及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联网上跨行转账还款一般需要一定的手续费可用于还款或接受转账的银行卡种类视发卡银行规定而定电话银行还款事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联ATM机转账还款转账划入的款项并非即时到账建议在还款日之前23天进行还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出其他银行融资方式主要方式：凭证式国债质押贷款、存单质押贷款优点：可靠、获取资金较多、手续简便、服务方便保单质押融资方式：投保人把保单直接质押给保险公司；投保人将保单质押给银行。质押保单：具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年

25、金保险等人寿保险合同贷款期限：一般不超过6个月融资金额：保单现金价值的70%或90%手续比较简便，速度比较快保单质押融资 保险公司银行保单所有人保单贷款典当融资期限：双方约定，一般不超过6个月；利率：中国人民银行公布的银行机构6个月期贷款利率及典当期限折算后执行；种类：汽车典当、房产典当、股票典当等；典当只适用于短期、临时融资，不适合于长期融资。视频：典当与理财、巧用典当典当融资当户典当行当户抵押、质押当金当金、利息赎回出当赎当绝当现金与储蓄规划实例家庭基本信息丈夫：31岁，私营业主，年收入约30万元，无任何保险。妻子：28岁，中学教师，月薪2000元左右（13个月），有社保，公积金300元/月。支出：家庭日常支出每月4000元，每月孩子1500，每月车费150