邮政储蓄银行改革与监管讲座课件

1、邮政储蓄银行改革与监管报告内容 邮政储蓄发展和改革的背景情况 国外邮政储蓄改革经验 我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行监管政策邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄发展沿革 -邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储蓄、汇兑和其他代理业务及资金运用有关的资产业务。 -始办于1919年。1930年，国民党政府在原来邮政局经营储蓄汇兑业务的基础上，在上海成立了邮政储金汇业总局，与邮政总局平行，隶属交通部管理。1935年，重新划归邮政总局管理。 -在旧中国金融体系中占有重要的地位，邮政储金汇业局与当时的中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、中央合作金库统

2、称为“四行两局一库”。 -新中国成立后，于1950年撤消了邮政储金汇业局，但仍保留邮政储蓄业务，改由邮政局代办，1953年停办。 -改革开放后，随着计划经济被打破，社会资金稀缺问题日益突出，在国家急需筹集资金弥补信贷资金缺口的宏观背景下，1986年3月10日，在全国范围恢复办理邮政储蓄业务。 邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄发展状况 -邮政储蓄恢复办理以来，充分利用邮政百年老店的品牌信誉，依托普遍服务的网络设施，借助全国一体化的便捷服务功能，形成一套极为特殊的组织管理体系和业务经营模式，在充分利用改革开放带来的经济快速增长和不断扩大的储蓄市场有利条件下，迅速壮大自身规模，不断提高自身金融服

3、务能力，已成为我国金融市场一只重要的力量，同时也是农村金融服务体系不可或缺的组成部分 。 -截止目前，邮政储蓄存款余额已超过1.7万亿元，是第5大存款机构。营业网点36000多个，遍布城乡及边远地区，有2/3网点分布在县及县以下农村地区。汇兑网点45000个。发行绿卡超过1.64亿户，是第3大发卡行。从业人员23.7万人。网点基本联网，每年办理的个人汇兑结算超过2.1万亿元。代理保险客户接近2500万户，占整个银行保险市场的1/5。邮储资金自主运用规模已超过1万亿元。 -邮政储蓄提供的基础金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，被称为“绿色银行”，成为重要的零售金融机构。邮政储蓄发展和改革的背

4、景情况储蓄存款政策改革情况 -1986年1989年末，实行全额上缴制。人民银行拨付全部利息，并支付2.2的代办手续费 -1990年初1997年末，实行按比例转存制。在人民银行开立长期和活期存款账户，其中邮政储蓄余额的90%存入长期账户，7%活期账户，3%留作备付金。1996年5月1日后长期与短期账户的存款比例改为80%：20%。长期存款账户按季计息，活期存款账户按年计息。-1997年12月21日2003年7月31日，邮政储蓄存款实行单一账户转存制。不再区分长期存款与活期存款账户，按季计息，此后转存款利率进行了数次调整。-2003年8月1日至今，实行新老划断。老存款仍按4.131%转存款利率计息

5、，计息方法不变；新增存款实行自主运用，也可以转存人民银行，利率按央行存款准备金利率计算。邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄重要作用-邮政储蓄存款集中上缴，集中使用，为国家实施宏观金融调控发挥了重要作用，同时也为国家筹集了大量建设资金，支持了国民经济发展。 -目前已成为邮政收入的重要来源，是邮政业务的重要支柱。目前邮政金融业务收入已占到邮政总收入的53%。一些县市邮政局这一比重已经超过70%，有的甚至达到90%以上。邮政储蓄业务的快速发展，使邮政在失去“以电养邮”体制后，及时得到“以储养邮”，有力地支持了邮政事业的平稳发展，为邮政企业扭亏目标的实现作出了的重要贡献。

6、邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄资金运用情况 -截止目前自主运用资金形成资产余额10400亿元。主要集中在银行间同业存款和债券投资，合计约占总资产的82%。 -监管指导原则：集中运用、审慎拓宽、分散风险、兼顾收益、向“三农”倾斜 -资金主要运用渠道：协议存款、债券投资（国债、金融债、央行票据、企业债等）、票据贴现、银团贷款、专项融资、次级债务、小额信贷等。 -目前人行老存款还有约5000多亿元。 -目前资金综合收益率约在3.7%左右（不含老存款部分）。 -通过与农村金融机构开展协议存款、购买涉农债券等方式累计已将数千亿元资金返回农村使用。邮政储蓄发展和改革的背景情况 邮政储蓄改革背景情况

7、-1995年9月，原邮电部向国务院上报了关于健全邮政金融机构的请示，申请将邮政储汇局更名为邮政储金汇业局。 -1997年1月9日，人民银行向国务院上报了关于邮政储蓄汇兑管理体制改革的请示。同年3月27日，李鹏总理主持国务院第144次总理办公会议讨论并原则同意，确定由人民银行拿出具体实施方案。 -1998年12月9日，人民银行在多次征求有关部门意见后，向国务院上报了关于邮政储蓄汇兑管理体制改革实施方案的请示。 -1999年1月12日温副总理主持会议，讨论并通过了人民银行上报的实施方案，5月初，国务院要求由人民银行批准国家邮政局筹建中国邮政储蓄银行。 -此后，筹建由于出现技术问题未能取得进展。邮政

8、储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄改革背景情况-银监会成立后，会领导高度重视，始终将加快推进邮政储蓄体制改革列入重点改革任务，多次专题研究，并作出重要批示。-2003年6月主席会专门听取邮政储蓄有关问题的汇报。-2003年8月和12月先后向国务院上报了邮政储蓄改革和发展的建议、关于加快成立邮政储蓄银行的请示，国务院领导高度重视，并作出重要批示。-2004年，工作重点转向参与起草邮政体制改革方案。-2005年8月19日，国务院国务院正式出台了邮政体制改革方案，明确提出要按照金融体制改革的方向，在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，加快成立邮政储蓄银行。邮政储蓄发展和改革的背景情况邮政储蓄改革的紧迫性

9、和必要性-邮政储蓄管理体制不顺。与邮政业务混合经营，内部治理结构不健全。-内部控制薄弱，违规经营问题严重。内控制度建设严重滞后，依法经营意识淡薄，内部控制执行不力，管理比较混乱-转存款利率过高，严重影响了金融秩序。在高转存款利率利益驱动下，不择手段揽储。-农村资金大量外流。从农村吸收的资金远超过了同期人民银行的支农再贷款，加剧了农村资金紧张的状况。-邮政储蓄资金运用困难，风险突出。-邮政储蓄监管工作难以有效实施。邮政储蓄经营游离于金融法规的制约，监管的深度和力度都难以到位，风险难以得到有效监控和防范。 报告内容邮政储蓄发展和改革的背景情况 国外邮政储蓄改革经验 我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储

10、蓄银行监管政策国外邮政储蓄改革经验 -目前世界上约70个国家和地区在办理邮政储蓄业务。各国的做法，归纳起来主要有四种方式：1、一些发展国家，邮政与邮政储蓄继续实行混合经营；2、以德国为代表邮政与邮政储蓄实行分离经营，成立独立的邮政储蓄银行，实现商业化经营；3、以日本为代表，邮政储蓄实行准商业化经营，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但邮政储蓄资金已开始实行自主商业化运用；4、以美、英两国为代表，邮政储蓄已退出金融服务市场。 -随着全球金融自由化进程的加快，各国都在积极探索邮政储蓄的改革与发展道路，而将邮政储蓄经营推向市场化已成为主要的改革方向。国外邮政储蓄改革经验总体看，各主要国家的邮政储蓄改革具

11、有以下特点：-邮储改革与邮政体制改革联动并行。各国都把政企分开作为邮政体制改革的切入点，从20世纪60年代起，世界各国的邮政管理体制从单一的政府部门模式，发展成多种运营模式共存的多元化格局。-先立法、后改革。通过立法规范邮政、邮储等改革主体和改革过程。德国1989年制定了德国邮政体制新结构调整法，法国于2004年通过了邮政自由化法案，日本1998年通过了中央省厅改革基本法，使邮政储蓄改革有章可循、有可预见性。-朝着私有化的目标渐进式改革，历程曲折复杂。各国都把市场化、民营化作为邮政储蓄改革的大方向和最终目标，且大都采取政府主导的渐进式改革模式，改革持续的时间较长。-继续依托邮政网络经营，在网点

12、使用上资源共享、成本和收益分摊。总的原则是按“实际承担的比例”分摊资产、负债、收益、费用。国外邮政储蓄改革经验各国邮政储蓄银行改革模式之（1）-日本政府机构国有公司民营化改造 （2001年）先改造成邮政公社内设三个事业部：邮政事业部、邮政储蓄事业部、邮政简易保险事业部。（2007年）再将邮政公社改组成窗口网络服务公司、邮递公司、邮政储蓄公司和邮政保险公司，然后政府将逐步出售公司股份； （2017年）上述四家公司完成所有的民营化改革，其中邮政储蓄公司和邮政保险公司的股份将全部出售，成为完全独立的民营企业。国外邮政储蓄改革经验各国邮政储蓄银行改革模式之（2）-德国股份制改造国有股减持重组上市（19

13、89年）德国邮电系统拆为德国邮政公司、德国电信公司和德国邮政银行三家国有企业。（1990年）德国邮政与邮政银行分营，双方共同使用邮政网络设施。（1995年）德国联邦政府将邮政银行17.5的股权划归德国邮政公司所有，政府持有82.5。邮政银行正式获得“银行牌照”，可以办理贷款业务。（1999年）德国政府又将邮政银行82.5的股权全部出让给德国邮政公司。银行收购了德国住房与地方银行（DSL），进行资源整合。（2004年）德国邮政银行上市。上市后，德国邮政持有邮政银行51的股权，公众持股33，其余16股权是德国邮政可转换债。国外邮政储蓄改革经验各国邮政储蓄银行改革模式之（3）-荷兰私有化改造并购与邮

14、政再合作（1881年）在荷兰国有邮电通信企业下成立国家邮政储蓄银行。（1975年）邮政储蓄银行与同属于荷兰国有邮电通信企业的邮政汇兑机构合并，成为“邮政汇兑/储蓄银行”，推出了居民住房抵押贷款和项目融资等新业务。（1986年）邮政汇兑/储蓄银行更名为邮政银行，并脱离了与政府的关系，实行了私有化。（1989年）与荷兰NMB银行合并，成立了NMB邮政银行集团。（1991年）NMB集团与荷兰国民保险公司合并成立了ING集团，成为ING集团的子公司，继续依托邮政网点，同时借助ING强大的技术和品牌优势，成为荷兰国内最大的金融业务提供者之一。（1993年）荷兰邮政银行又再次与荷兰邮电系统开展合作，与荷兰

15、邮政合资成立了荷兰邮局有限公司，与荷兰电信合资成立了信用卡公司。目前，邮政银行占有邮政业务65的份额。国外邮政储蓄改革经验各国邮政储蓄银行改革模式之（4）-法国业务整合组建银行模式 （1999年）法国邮政进行了改革，下设一个控股公司，并根据邮政金融的不同业务，设立邮政储蓄、保险、理财和清算业务四个子公司，控股公司持有邮政储蓄100股份。 （2004年）法国参议院决定自2005年起，法国邮政也可以办理银行业务和保险业务。 （2005）法国邮政筹建邮政银行。把过去由法国邮政局所属控股公司所拥有的邮政储蓄、保险、理财、清算等四家分开经营的公司统一整合为邮政银行。改革的目标是充分利用邮政网点，向大众提

16、供完整的金融服务。法国邮政银行的定位是保持零售业务传统，面向低收入客户，提供简单、便捷的金融产品。国外邮政储蓄改革经验各国邮政储蓄银行改革模式之（5）-新加坡政府主导并购转出模式 （1877年）新加坡邮政储蓄银行作为邮政事业的一部分设立。 （1967年）开始进行彻底的改革。 （1972年）出于“动员国内储蓄用于经济发展、提高国民的储蓄热情”的目的，新加坡邮政储蓄银行从邮政局脱离出来，成为财政部直属的金融机构。此后，新加坡邮政储蓄银行50以上的资产是对国营公司、政府机构的贷款或投资政府债券，成为政府主导的投资主体。在资金筹措上，新加坡邮政储蓄银行以接受个人存款为主，由于免征利息税，其在新加坡个人

17、存款领域保持了最大规模的存款记录。 （1997年）亚洲金融危机后，新加坡改革了银行监管制度，鼓励银行业兼并。新加坡邮政储蓄银行于1998年被新加坡星展银行兼并星展银行目前已发展成新加坡最大的商业银行。国外邮政储蓄改革经验各国邮储银行网点管理模式-按业务范围划分，各国邮储银行网点分为两类：一是办理全部业务（包括贷款业务）的网点，二是办理一般存取款和支付结算业务的网点。-按机构性质划分，各国邮储网点也可分为两类：一是邮政网点，二是代理网点，如超市、便利店、洗衣店等，代理网点只能提供存取款等基本的金融服务。表1是各国邮政网点的具体分类情况。-邮政储蓄借助遍布全国城乡的邮政网点，双方按比例分摊成本。邮

18、政储蓄由于与邮政公司共享营业网点，从而节约了大量的网点费用支出，拥有低成本的竞争优势。-有的国家，邮政银行与邮政公司共同出资组建网点公司，双方分别按业务量与网点公司结算手续费，网点公司独立核算、自负盈亏。如荷兰邮政银行与荷兰邮政（PTT Post）合资成立荷兰邮局有限公司即属于这种情况。国外邮政储蓄改革经验各国邮储银行网点管理模式国外邮政储蓄改革经验报告内容 邮政储蓄发展和改革的背景情况 国外邮政储蓄改革经验 我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行监管政策我国邮政储蓄银行改革情况 改革的指导思想 按照金融体制改革的方向和现代企业制度要求，从我国邮政储蓄实际出发，借鉴国外经验，积极完善条件，建立

19、起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的邮政储蓄银行管理体制和运行机制，充分发挥邮政储蓄覆盖城乡的网络优势，完善农村金融服务功能，防范和化解金融风险，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展。 我国邮政储蓄银行改革情况 改革的主要任务 理顺邮政与邮储的关系，把邮储银行设立起来，然后通过逐步规范内部管理，完善内部治理和竞争力建设，最终建成一个现代意义的商业银行。在此过程中，为适应市场竞争和发展需要，要推动邮政储蓄银行进行股份制改造，引进国内外战略投资者，进一步完善公司治理，最终要实现公开上市。 我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行的功能和定位 功能：根据国务院邮政体制改革方案要求，在保留

20、利用邮政网络吸储功能的基础上，成立中国邮政集团公司控股的中国邮政储蓄银行，邮政储蓄实行市场化经营管理，自负盈亏。所有邮政金融业务划归邮政储蓄银行管理。 定位：以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与国内其他商业银行形成良好互补关系,支持社会主义新农村建设。我国邮政储蓄银行改革情况 组建的基本思路 按照公司法、商业银行法等法律规定和现代商业银行运行要求，邮政储蓄银行应建立健全公司治理结构。建立决策、执行、监督相制衡，激励与约束相结合的经营机制。建立完善的内部控制和风险管理机制。建立独立的财务核算体系、信息技术系统和专业人才队伍，保证业务稳健经

21、营和可持续发展。在充分利用邮政储蓄现有组织架构、人员队伍和办公条件的基础上，按照扁平化管理模式，积极稳妥地建立邮政储蓄银行各级机构，将邮政储蓄机构改造成为管理科学、运行安全的邮政储蓄银行经营体系,实行人员和业务的专业化垂直管理，依法接受金融监管部门的监督管理。我国邮政储蓄银行改革情况内部管理和组织流程模式-按照“流程银行”的管理模式设立邮政储蓄银行的内部机构，以客户需求为中心，引入战略事业部管理制度，优化业务流程和管理环节，形成清晰合理的业务管理线条和报告路线，确保邮政储蓄银行各业务之间相互独立，上下垂直、专业化管理。-按照企业内部管理会计的要求，对邮政储蓄银行各项业务单独考核，进行成本和风险

22、控制。-邮政储蓄银行网点继续依托邮政网络经营，与邮政合屋办公，共用营业平台，实行分类、分级考核管理。我国邮政储蓄银行改革情况 组建的基本要求 -建立董事会、监事会、经营管理层； -注册资本金200亿元人民币； -按照总行-省分行-地市分行-支行-代理营业机构的模式建立组织体系； -业务范围从低风险业务起步，逐步实现商业银行全功能业务； -按照金融风险控制要求，建立健全内部控制制度； -实行从业人员专业化管理，逐步实现市场化用人，对柜面人员 实行从业资格管理，建立上岗资格认证体系，定期进行考核和评价。我国邮政储蓄银行改革情况 邮储银行成立情况 -2006年6月22日， 经国务院同意，银监会批准筹

23、建； -2006年12月31日，经国务院同意，银监会核准开业； -2007年3月20日，邮储银行正式对外挂牌成立； -邮储银行是中国邮政集团公司100%全资组建的附属子公司。 -邮政储蓄银行成立，是我国银行业改革取得的又一项新的重要成果，标志着我国邮政储蓄经营管理进入了一个新的发展阶段。我国邮政储蓄银行改革情况 分支机构组建工作原则要求 -原则要求分支机构覆盖所有地市、县，发达地区要覆盖到主要乡镇。 -原则要求将条件好的网点划归银行所有，整体上要将50%的网点划归银行（欠发达地区可适当降低比例）。 -按照网点规模大小、管理能力和授权服务内容不同，将自有 网点全部改组成邮储银行的一级支行或二级支

24、行；将代理网点统一改造成（对外统称）邮政储蓄营业所，实行分级分类的规范化管理。 -人员将按照“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，将相关人员划转到储蓄银行分支机构，并结合业务发展，逐步充实人员。 -充分利用现有各级邮政储蓄经营和管理机构的办公条件，组建分支机构。 我国邮政储蓄银行改革情况 分支机构组建工作规程要点 -关于适用的规章制度。邮储银行分支机构设立的审批条件、操作流程、审查决定期限、报送材料要求等执行中资商业银行行政许可的相关规定。 -关于行政许可的程序。为简化设立审批程序，提高行政许可效率，由银监局统一受理并初审一级分行（含分行营业部）、二级分行和支行的筹建申请，报银监会统一

25、审核并作出决定；其开业阶段，按正常程序，由银监局和银监分局按事权分工逐级验收，并核准开业。 -关于拨付营运资金要求。考虑到邮政储蓄银行的经营实际和作为存续经营机构，只要求对设立一级分行必须拨付不得少于1亿元的货币资金作为营运资金。 -关于拟任高管人员名单的要求。为确保改革平稳顺利过渡，在筹建申请中，高管人员的具体材料可以先要求提供筹备组成员名单方式进行代替，待其申请开业时再正式报送有关高管人员名单及相关审核资料。 -关于增设网点机构的问题。在这次筹建过程中，原则同意各省（自治区、直辖市）新增不超过10个支行网点，但暂不新设代理网点。 我国邮政储蓄银行改革情况 分支机构组建工作进展情况 -200

26、7年8月6日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行筹建广东省及深圳市分支机构，标志着邮政储蓄银行全国分支机构组建工作开始启动。这次筹建的广东省分行还将包括设立1家省分行营业管理部、19家二级分行、1038家支行，深圳分行还将包括设立93家支行。 -2007年10月12日，广东和深圳分行经当地银监局核准开业。 -2007年10月16日，银监会批准北京、天津、山西、江西、河南、广西、四川、云南、陕西9家分行及所属分支机构筹建。 -近期还有20家一级分行的筹建申请已在审核批筹过程中。 -年底前，争取全国各省份都将进入筹建程序，部分分行获准开业。我国邮政储蓄银行改革情况 明年改革重点 -明年上半年，争取全国

27、各级分支机构组建完毕。 -尽快完善公司治理和内设职能部门，推动流程银行建设。 -建立邮储银行与邮政企业之间规范、透明的合作机制，建立良好的协商机制和议事制度，明确双方的责权利关系。 -理顺和规范邮政储蓄代理营业机构。 我国邮政储蓄银行改革情况 邮储银行改革难点 邮储银行成立容易，办好难，办出特色更难。这个难是由这家银行属性、定位和宗旨所决定的，还受这家银行的管理基础、队伍素质、经营环境所制约。 难点之一：公司治理 难点之二：银邮关系 难点之三：队伍建设 难点之四：回流农村我国邮政储蓄银行改革情况 邮储银行的优势和劣势 邮储银行是我国唯一一家全面横跨和沟通城乡二元经济社会的金融机构。 优势之一：

28、得天独厚的网络优势 优势之二：规模庞大的客户群和接近客户的信息优势 优势之三：雄厚、优质、可靠的资金优势 优势之四：依托邮政经营的低成本竞争优势 劣势之一：风控管理 劣势之二：I T 系统 劣势之三：人员素质 劣势之四：激励机制我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行公司治理改革设想 要在保留邮政控股地位的前提下，把握住当前资本市场空前繁荣的有利时机，积极引进战略投资者，加快股份制改造。分三步走：第一步，在对邮储网络难以进行市场化定价的情况下，主动避开国有股份贱买的敏感问题，首先引进国有资本成分的股东，启动股改。可从三个层面“请进来”： -与邮储银行有深度交叉销售关系的网络企业，如保险、电信、石

29、化、铁路、电力等企业。 -与邮储银行有显著战略合作关系的金融企业。如开发银行等。 -与邮储银行有价值提升关系的资本企业。如国家投资公司等。 第二步，在邮储银行股份定价比较清晰合理的基础上，再按市场公允价格，引入境外合格的战略投资者。 第三步，寻找合适的窗口时机和发行场所，实现公开上市。我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行的发展战略构想 -战略方针：一行两制，分而不拆。 -面临两个金融战场：城市和农村，农村是政治生命线，城市是财务支撑线。 -面临两种商业模式：公司金融和零售金融体系。强大的资金实力需要公司金融来营销；强大的网络体系需要零售业务来支撑。 -一个司令部，两个作战委员会，打法完全不一

30、样（组织架构、人才队伍、IT等）。 -城市金融以公司业务为主，建立行业事业部制，按照横向的业务流程编组，风险关口后移，集中风险管理；农村金融以零售业务为主，建立业务单元事业部制，按照纵向的业务流程编组，风险管理前移，分散风险管理。总行-分行主要从事公司业务，从事产品的规划、设计和管理，强大的支行网络主要从事零售业务。 -全行系统根据客户需求和分布不同，对业务实行矩阵式管理。 报告内容 邮政储蓄发展和改革的背景情况 国外邮政储蓄改革经验 我国邮政储蓄银行改革情况 邮政储蓄银行监管政策邮政储蓄银行监管政策监管的目标和方法-邮政储蓄银行成立后，将与其他银行一样，在机构、业务和高管人员等方面依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。-银监会将按照“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的新监管理念，遵循“资产准确分类、足额计提准备、做实利润、资本充足”的持续监管路线，建立健全邮政储蓄银行以资本为核心的约束机制，督促其加强内部风险管理，重点对邮储资金运用环节的信用风险、市场风险以及基层操作风险实施监管，加大案件治理力度。-最终目标是将邮政储蓄银行建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。 邮政储蓄银行监管政策 监管支持的重点 -放开商业银行全功能业务 -加大网络交叉销售力度 -增强网点分销功能 -提高服