人身保险理论与实务第04章人寿保险

1、第四章 人寿保险【教学目的】通过本章的学习，使学生掌握人寿保险种类，明确人寿保险的概念和特征，了解传统人寿保险，现代人寿保险、创新人寿保险产品的内容。 【教学内容】本章从人寿保险的概念特点和种类入手，介绍了普通人寿保险、特种人寿保险和现代人寿保险等内容。【教学重点难点】人寿保险的概念、特点和业务种类是本章的重点内容，现代人寿保险的内容是本章的难点内容。第一节 人寿保险的概述一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的身体和寿命为保险标的，以被保险人死亡或生存为保险事故的人身保险业务。人寿保险的基本内容是：投保人向保险人缴纳一定量的保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到一定年龄时，保险人向被保

2、险人或其受益人给付约定的保险金。 人寿保险简称寿险，是人身保险中最基本、最主要的种类。无论在我国还是在国外，人寿保险的业务量都占人身保险的绝大部分。 二、人寿保险的特点人寿保险是人身保险的主要种类，既具有人身保险的一般特征，还具有以下特点：（一）风险的特殊性1.风险的稳定性。 2.风险的变动呈现规律性。 在人寿保险中，每个人一生中，在不同的年龄阶段死亡概率、生存概率是趋同的。 （二）经营的稳定性人寿保险所承保的风险的稳定性，决定了人寿保险业务经营的稳定性。 （三）保险费计算的特殊性 人寿保险费的计算基础是各年龄的死亡率或生存率。人寿保险的保险费是逐年递增，生存率逐年降低。这种按照各年龄死亡率计

3、算而逐年更新的保费称为自然保费。 （四）保险期限的长期性 人寿保险期限较长，一般都长达十几年、几十年，五年期以下的人寿保险都很少见。（五）储蓄性人寿保险的储蓄性是指人寿保险与储蓄有相似之处，具有返还性和收益性。 三、人寿保险的分类（一）按保险事故分类 按照保险事故的不同，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险三种。 1.死亡保险。 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，当被保险人死亡，保险人向受益人给付保险金。 通常情况下，死亡保险依据保险期限的不同可以分为定期死亡保险和终身死亡保险。 2.生存保险。 生存保险是以被保险人生存到一定年限（一定年龄）为保险事故的人寿保险。 3两全保险。 两

4、全保险又称生死合险，两全保险是把定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险，它的保险责任是：被保险人在保险期限内死亡，保人给付死亡保险金，被保险人生存到保险期限结束，保险人给付满期生存保险金。 4.年金保险。是按年金的方法提供的保险。所谓年金是，每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）间隔，有规则地收付的款项。 年金保险是生存保险的特殊形态，是指被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险。 年金保险的目的主要是为年老时经济生活的不安定。 （二）按保险金给付方式分类1.一次性给付的人寿保险，其特点是保险人一次性将保险金给付给被保险人或其受益人。如单纯的死亡保险和生存保险。 2.分期给付

5、的人寿保险。其特点是其保险金按着保险合同约定分期给付。如年金保险。（三）按缴费方式的分类按缴纳保险费的方式可以分为趸缴保费的人寿保险和分期缴费的人寿保险两种。1.趸缴保费的人寿保险费。特点是在投保时一次缴清全部保险费。2.分期缴费的人寿保险。即在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间间隔缴纳一次保险费。依据每次缴费的时间不同，分期缴费又可以分为年缴、半年缴、季缴、月缴等。 （四）按被保险人的数量分类按照一张保险单所承保的被保险人数量分为个人人寿保险、团体人寿保险和联合人寿保险1.个人人寿保险。特点是一张保险单所承保的保险标的是单个人的生命。2.团体人寿保险.一张保单可以承保几十甚至上百人，每

6、一被保险人都是独立的风险单位，其中一个被保险人死亡，保险人给付死亡保险金后，再有其他人死亡，保险人仍然要给付死亡保险金,与以前的给付无关。3.联合人寿保险。联合人寿保险不仅以一张保险单承保若干被保险人，而且把这若干被保险人作为一个风险单位，依据合同约定，可以在其中第一个被保险人死亡时给付死亡保险金，保险合同终止，也可以在其中最后一名被保险人死亡后给付保险金，保险合同终止。（五）按是否分红分类按照是否对保险单分配红利，人寿保险可以分为有分红保险和无分红保人寿保险。1.分红保险.是保险人约定将盈利的一部分分配给被保险人的保险。其红利来源是“三差益”和资金运用收益，这也是保险公司的利润来源之一。这部

7、分利润一般要作如下分配：一部分纳税，一部分归保险人，一部分以保单分红的方式返还给投保人。采用保单分红方式，既可以增强竞争，又可以降低保险人的风险，通过分红作为补充，易于被投保人接受。2.不分红保险。对于保险期限较短、保险金额较低的人寿保险，只提供保险保障，一般不予分红。投保人寿保险是否参与分红，在投保时就要订明。一般情况下无分红保险的预率要略高于有分红保险。 （六）按保险单是否有创新分类 按保险单是否有创新分为传统的人寿保险和创新的人寿保险 1.传统的人寿保险是产生较早，广泛开展的人寿保险。如普通人寿保险中的死亡保险、生存保险、两全保险和特种人身保险中的简易人身保险、年金保险、团体人寿保险等。

8、 2.创新人寿保险是随着人寿保险的日益发展，市场风险的加大，以及人们需求的不断更新而出现的一些既有保障功能又有投资功能，并且还能抵御通货膨胀风险的新型人寿保险。如变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等。 【资料信息5-1】保障型险种中国人寿保险公司样和定期寿险条款（节选）一、投保范围凡16岁至65周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人。二、保险责任和责任免除1.保险责任在本合同有效期间内被保险人身故，按保险单载明的保险金额付保险金，本合同终止。2.责任免除因下列情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任：投保人、受益人对被保险人的故意行为；被保险人故意犯罪、拒捕

9、、自伤身体；被保险人服用、吸食或注射毒品； 被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间，或因先天疾病身故；被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内因疾病身故；战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。上述各款情形发生时，本合同终止。投保人已缴足二年以上保险费的，本公司退还本合同现金价值；投保人未缴足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费。三、保险期间保险期间分5年、10年、15年、20年四种，投保人可选择其中

10、一种作为本险种保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过70周岁。四、保险金额与保险费每一份保单的单位保险金额为10000元，可以投保多份。保险费的缴付方式分趸缴和年缴，年缴保险费的缴费期间为本保单的保险期间。 五、保险费表第二节 普通人寿保险一、定期人寿保险1定期人寿保险的特点2定期人寿保险的作用3定期人寿保险的种类二、终身人寿保险1终身人寿保险的特点2终身人寿保险的种类（2）终身寿险的形态 连续缴费的终身寿险 这是投保人一直缴费至被保险人死亡为止的终身寿险，只要被保险人活着，就得继续缴费。不过习惯上，若被保险人已届生命表的“最终年龄”，保险人将自动放弃此后的保险费，并给付全额的保险金。限

11、缴保费的终身寿险。该险与普通终身寿险类似，只是保费限定在特定期间内缴付。特定期间可以是特定的年数，也可以是特定的年龄。特定期间的表示方法以及缴费期的长短可视投保人的需求及具体情况而定。它适宜于收人期间有限而又需要长期死亡保障的人投保。二、特种人寿保险 所谓特种人寿保险则是指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一方面或某几方面做出特殊规定而形成的新险种，主要有子女保险、老人保险、弱体保险、简易人寿保险等。从总体上看，普通寿险一直处于寿险业务的核心地位，无论是业务量还是盈利能力都居于首位。（一）子女保险 子女保险是以子女作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。 （二）老人保险 通

12、常要求被保险人的年龄在16岁至64岁之间，这样就使得了参加人寿保险的资格，但实际上他们中的许多人是少人寿保险公司就设计了专供老年人购买的人寿保别行政区比较流行的人寿保险产品老年人寿保险产品老年人寿保险。 （三）弱体人寿保险弱体人寿保险又称非标准体保险，即以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人寿保险。 对弱体保险通常采取的承保方式是：1.增龄法。按高出被保险人实际年龄若干岁的年龄计算保险费。此种方法是勇于奉献递增的被保险人，如高血压患者。2.减额法。对被保险人按正常费率承保，但在一定时期内按比例减少保险金的给付，然后逐渐趋于正常。此方法适用于递减型额外风险的被保险人正处于逐渐恢复之中。如

13、遭受外伤的人。3.增收额外保费法。即加收额外的保险费。适用于职业风险或不良习惯的被保险人。第三节 其他人寿保险产品一、生存保险二、可以调整的人寿保险三、少儿保险四、简易人寿保险五、信用人寿保险简易人寿保险 简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体的具有两全性质的保险。始于英国，在20世纪三四十年代，简易人寿保险的发展达到了鼎盛时期，曾一度成为英美等保险发达国家的主要险种之一。 简易人寿保险是两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。简易人寿保险有下列特点： 1不要求被保险人体检。这是为了充分体现投保此险种的方便性，但并不是说对所有的被保险人都不加选择地予

14、以承保。它往往要求被保险人如实告知健康状况，对不符合健康标准的被保险人将拒绝承保。2低保额。简易人寿保险是为了满足只能负担少量保费的低收人者设计的，所以保险金额比较低。3简易人寿保险内容简单，容易被投保人接受。此险种是两全保险，保险期限分5年、10年、15年、20年、25年和30年，投保人可以任意选择。保险费按份计收，每一份的保费金额是相等的。保险金额是根据被保险人所处的年龄段和所选择的保险期限等确定的。4简易人寿保险的保险费率高于普通寿险的保险费率。其主要原因是：(1)上门收费、次数频繁且金额很小，使得各项业务费用支出大于一般寿险；(2)被保险人未经体检，又都是生活、卫生条件较差的低收人者，

15、所以，死亡率相对较高；(3)保单续保率较低。5.保险期限、保险费、保险金额、即被保险人组别当此采取固定格式、标准化。年金保险的分类1.根据年金给付的期限可分为定期年金和终身年金(1)定期年金。定期年金是指保险人在合同规定的期限内，被保险人生存的话，按期给付约定的年金额。若期限届满或被保险人在约定的期限内死亡，则保险人停止给付（以两者先发生的日期为准）。（2）终身年金。终身年金的给付没有期限的规定，保险人给付年金额至被保险人死亡时为止。2.根据年金给付是否有保证可分为有保证年金和无保证年金(1)有保证年金。有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种，其又分为两种

16、： （2）无保证年金。无保证年金是无上述保证的年金，在被保险人死亡或合同期满即停止给付年金。 3.根据给付开始期的不同可分为即期年金和延期年金(1)即期年金。即期年金是指投保后立即开始领取年金，其年金现价采取趸缴的形式。一次缴清年金现价需要的数额较大，一般投保人难以负担得起，因而即期年金通常采用较少。(2)延期年金。延期年金是指合同订立后，经过一段时间再开始进入年金的领取期。延期年金通常采取分缴费完毕后，一种情况是立即进人领取起，另一种情况是先经历等待期再进人领取期。4.根据被保险人的人数可分为个人年金、联合年金、联合最后生存者这年金第三节 创新人寿保险一、分红保险1分红保险的内涵2分红保险的

17、红利来源3红利保险的分配方式 分红保险 分红保险是保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的保险。（一）分红寿险的内涵分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。 （二）分红保险的红利来源分红保险的红利来源如下：(1)利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。其计算公式为：利差益=（实际资金运用收益-预定利率）x责任准备金(2)死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算公式为：死差益=（预定死亡率-实际死亡率）x风险保额(3)费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式为：费差益-（

18、预定费用率-实际费用率）x保险金额（三）红利的分配方式保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种：(1)现金领取。(2)累积生息。即受益人将红利存留在保险人处以复利计息获取收益。(3）抵交保险费。红利可用来抵交到期应交纳的保险费。若红利的金额不足以抵交到期保险费，不足部分由投保人补齐。若红利的金额超过到期保险费的，剩余部分累计生息，也可以现金方式支取。(4)缴清增值保险。根据被保险人当时的年龄将红利作为夏交保险费购买非分红缴保险（此方式不适用于次标准体）。 （五）分红保险的属性。 分红保险虽然比传统的不分红保险增加了分红功能，使投保人可以享受保险人的投资收益和经营效益，但保险费只是提供保障服务，

19、这个意义上说，分红保险仍属于传统人寿保险。分红适应于各种类型的寿险险种，可与定期寿险、终身寿险和两全保险等结合形成多种分红保险，分红保险的优势在于形成了客户与保险公司的利益共同体，因此在国际寿险市场上占据重要地位。 从2000年3月下旬我国寿险市场上推出第一份分红保险开始，各家寿险公司也纷纷紧随其后推出分红保险。目前，市场上的分红保险险种有两全型、年型、养老型等。 二、变额保险1变额人寿保险的内涵2保险金额的确定3变额人寿保险的投资渠道投资连接保险与分红保险的区别一、变额人寿保险（一）变额人寿保险及其特点变额人寿保险是一种死亡保险金和现金价值随投资账户资金的投资业绩波动的保险产品。与传统寿险相

20、比，具有以下几方面特色。1.设置投资账户。变额人寿保险除了设置综合性账户之外，还要设置投资账户，用来进行投资运作；将投资账户再分立几个账户，以满足不同客户的投资偏好。2.投资回报取决于投资业绩。投资账户的价值增减取决于投资业绩，保单的死亡保险金和现金价值也依赖于投资账户中资金运用的好坏。 3.具有保障和投资双重功能。变额寿险用保单所有人交纳的部分保费为被保险人提共保障，当被保险人在保险期内因病或意外伤害身故时，给付保险金。保单所有人缴纳的另一部分保费则进人投资账户，由保险公司的投资进行运作，收益全部归客户所有。4.由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任。变额寿险，在他的保障部分保险公司承担着

21、与传统寿险同样的风险，但风险量小了；在他的投资部分风险则完全由保单所有人承担，资金运用获利丰厚，倘如资金运用失败，“血本无归”保单所有人也认可。 5.可有效地消除通货膨胀影响。传统寿险的长期性面临着通货膨胀的威胁。变额寿险则不然，保险公司的理财专家根据形势的变化，采取灵活机动的资金运用方式，获得较高的投资回报返还给被保险人，能在一定程度上抵消通货膨胀的影响。6.透明度高。保险公司将定期向客户公布有关信息，包括投资账户的设置及资金投向，投资收益率、投资单位价格，各项费用的收取比例、收取金额以及收取依据，投资帐户转移的操作方法，投资单位的计价频率，等等。年末，客户还会受到年度报告及保单的财务状况、

22、投资组合等。（三）变额人寿保险与传统人寿保险的区别1.承担风险不同传统保险只具有保障功能，个别具有储蓄的功能；与传统保险产品相比，变额人寿保险除均具有保障功能外，还具有投资的功能。 2.保险金额的确定不同传统保险的保险金额一般是在投保时就已经确定，保障程度是固定的；而变额人寿保险的保险金额由两部分构成：一部分是合同规定保险金额，如果中途不进行保额增减或领取，无论资金运用情况如，保户总能得到这部分保险金；另一部分是变动的，随资金运用的坏而变动。 3.透明度不同传统保险的客户不知道所支付的保险费是如何运作的；变额人寿保险的投资资金单独设立账户，拥有自己的投资顾问，客户可定期了解财务报告，能及时了解

23、资产增值的全面情况。4.保单现金价值不同传统保险的保单现金价值是在出售时就已确定了的；变额人寿保险保单现金价值是保单拥有的所有“投资账户单位”的价值总和，（一）万能人寿保险概述万能人寿保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险，为了满足那些要求保费支出较低且方式灵活的寿险消费者的需求而设计的。万能寿险的保费缴纳方式灵活，保险金额可以根据规定进行调整。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的、保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。而且保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。（二）万能寿险的特

24、点。1.两种死亡给付方式。万能寿险主要提供的两种死亡给付方式为：第一种是一种均衡给付的方式，第二种是保额直接随保单现金价值的变化而改变的方式。 2.保费缴纳可以变动。万能寿险非常灵活，保单持有人可以在保险公司规定的幅度内选择任何一个数额，在任何时候缴纳保费。 3.保险金额可以变动投保人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并在适当范围内无需体检就可增加保额保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以提高和降低保险金额， 4.经营具有透明度。万能寿险保单持有人既可以了解到该保单的内部经营，也可以得到有关保单的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明。

25、保单持有人每年都可以得到一份类似的年报。当然，保单经营的透明度也并不意味着保单持有人能对保单价值做出精确的估计，而且可以了解保险基金的支配情况。（三）万能寿险经营的流程保单持有人首先缴纳一笔首期保费，首期保费有一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次根据被保险人的年龄、保险金额计算的相应的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。在进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分价值通常是按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。许多万能寿险收取较高的首年退保费用以避免保单过早终止。 第五节 年金保险一、年金保险的性质二、年金保险与人寿保险的区别1保险金给付的条件不同2保障的功能不同3承保的方式不同4承保的风险性质不同5保险期限的内涵不同三、年金保险的分类1按被保险人的人数分类2按保险费交付方式分类3按年金开始给付的日期分类4按无偿还特征分类5按年金给付金额是否变动分类四、常见的个人年金保险产品1退休年金2灵活保险费延期年金3变额年金4遗嘱年金三、变额万能人寿保险（一）变额万能寿险及特色变额万能寿险的是融