ALE：第六章-财产保险解析课件

1、信诚人寿商业学院（CPBA）内部资料 请勿外传财产保险 代理人资格考试培训10/10/202212信诚人寿商业学院（CPBA）内部资料 请勿外传财产保险 课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节 国内货物运输保险第六节 责任保险第七节 信用保险和保证保险第八节 农业保险10/10/202222课程大纲第一节 财产保险概述10/9/202222第一节 财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类10/10/202232第一节 财产保险概述一、财产保险的定义10/9/20223一 财产保险的定义广义：以财产及其有关经济利益

2、或损害赔偿责任为保险标的. 本章指的是广义的财产保险. 狭义：以物质财产为保险标的，即财产损失保险。10/10/202242一 财产保险的定义广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任（一）财产风险的特殊性各种自然灾害、法律责任以及信用行为（二）保险标的的特殊性按形态分 有形财产（如企业、家庭险）、无形财产(如责任、信用险）；标的：可以用货币衡量价值的财产或利益。空气、江河、土地不是。（三）保险利益的特殊性财产保险利益有量的规定; 时效性体现在保险合同订立到损失发生时全过程。二 财产保险的特征10/10/202252（一）财产风险的特殊性二 财产保险的特征10/9/20225二 财产保险的特征

3、（四）保险金额确定的特殊性保险金额的确定依据是保险价值（五）保险期限的特殊性 保险期限时间较短- 1年（六）保险合同的特殊性损失补偿10/10/202262二 财产保险的特征（四）保险金额确定的特殊性10/9/202（一）财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险三 财产保险的种类10/10/202272（一）财产损失保险企业财产保险三 财产保险的种类10/9/2（二）责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险（三）信用（保证）保险信用保险保证保险三 财产保险的种类10/10/202282（二）责任保险公众责任保险（三）信

4、用（保证）保险信用保险三 一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理第二节 企业财产保险10/10/202292一、企业财产保险的保险标的范围 第二节 企业财一 企业财产保险的 保险标的范围企业财产保险定义 以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的一种保险。常见险别 企业财产基本险和综合险。可保财产 会计科目反映：固定资产、流动资产 财产项目反映：房屋、建筑物特约可保财产 不提高费率：金银、珠宝 提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物10/10/2022102一 企业财产保险的 保

5、险标的范围企业财产保险定义 以不可保财产土地、矿藏、矿井、矿坑货币、 票证、有价证券、文件违章建筑、非法占用财产暂时不保；危险建筑投保其他险种的财产 一 企业财产保险的 保险标的范围10/10/2022112不可保财产土地、矿藏、矿井、矿坑一 企业财产保险的 保险（一）保险责任1. 基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2. 综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）二 企业财产保险的责任范围10/10/2022122（一）保险责任二 企业财产保险的责任范围10/9/2022

6、13. 基本险和综合险均可承担的保险责任： 自有自用的设备因保险事故引起的三停(停电、停水、停气) 的直接损失 抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失 防止或减少保险标的损失所支付的合理费用（施救费)二 企业财产保险的责任范围10/10/20221323. 基本险和综合险均可承担的保险责任：二 企业财产保险的责（二）责任免除：地震、战争、被保险人的故意行为、放射性污染、标的霉烂等、由于行政行为或执法行为所致的损失同为基本险和综合险的免除责任二 企业财产保险的责任范围10/10/2022142（二）责任免除：二 企业财产保险的责任范围10/9/2022（三）附加责任 责任免除项中经协商同意承

7、保的保险责任 1、基本险的附加责任12种 2、综合险的附加责任7种(矿下、露堆、盗窃、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、地震)二 企业财产保险的责任范围10/10/2022152（三）附加责任二 企业财产保险的责任范围10/9/20221（一）固定资产保险金额的确定方式 保险价值的确定方式：出险时的重置价值账面原值账面原值加成数重置、重建价值三 企业财产保险的保险金额与保险价值10/10/2022162（一）固定资产账面原值三 企业财产保险的保险金额与保险价值1（二）流动资产 保险金额的 确定方式 保险价值的确定方式：出险时的账面余额最近12个月任意月份的账面余额确定由被保险人自行确定三

8、 企业财产保险的保险金额与保险价值10/10/2022172（二）流动资产最近12个月任意月份的账面余额确定三 企业财产（三）账外财产和代保管财产 保险金额的确定方式： 由投保人自行估价或重置价值 保险价值的确定方式： 出险时的重置价值或账面余额三 企业财产保险的保险金额与保险价值10/10/2022182（三）账外财产和代保管财产三 企业财产保险的保险金额与保险价（一）保险费率 级差费率 按被保险财产种类分别定义 基本险费率 + 附加险费率 优惠费率对防灾设施良好的投保人（二）保险期限 通常为1年，保单到期前办理续保四 企业财产保险的保险费率与保险期限10/10/2022192（一）保险费率

9、 四 企业财产保险的保险费率与保险期限10/（一）赔偿金额的计算1、全部损失保险金额 保险价值 时，赔保险价值保险金额 保险价值 时，赔保险金额2、部分损失：保险金额 保险价值 时，赔实际损失保险金额 保险价值 时，按比例赔付赔偿款=（保险金额/保险价值）（实际损失-残值）五 企业财产保险的赔偿处理10/10/2022202（一）赔偿金额的计算五 企业财产保险的赔偿处理10/9/20（二）施救费用的赔偿 在保险标的损失以外另行计算,最高不超过保险金额, 与财产损失相同比例赔偿（三）残值处理 作价折归被保险人，在赔款额中按所占比例扣除（四）代位求偿权的行使 损失是第三者造成的，赔偿之后被保险人行

10、使（五）对原保单的批改 部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊 按各保险人保险金额与保险金额总和的比例赔偿五 企业财产保险的赔偿处理10/10/2022212（二）施救费用的赔偿 五 企业财产保险的赔偿处理10/9/2一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第三节 家庭财产保险10/10/2022222一、家庭财产保险的含义第三节 家庭财产保险10/9/2022（一）普通家庭财产保险 固定地址 相对静止状态 交纳的是保险费（二）

11、家庭财产两全保险 经济补偿和到期还本 保险储金的利息作为保险费。 保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。一 家庭财产保险的含义10/10/2022232（一）普通家庭财产保险一 家庭财产保险的含义10/9/202（三）投资保障型家庭财产保险 具有投资保障功能所交付的是保险投资金,保险投资金按份购买 保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险投资本金并获得一定投资收益。（四）个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人一 家庭财产保险的含义10/10/2022242（三）投资保障型家庭财产保险一 家庭财产保险的含义10/9/（一）一般可保财产 房屋及其室内设备、室内装潢、室

12、内财产、投资保障型财产：现金、珠宝、首饰等贵重物品、个人贷款房屋抵押保险（二）特约可保财产 存放于室内的粮食等（三）不可保财产 1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等 2、货币、票证、电脑软件资料等等 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物 4、用于生产、经营财产和出租房屋 5、无线通讯工具等等 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑 7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋 8、其他二 家庭财产保险的保险标的范围10/10/2022252（一）一般可保财产 二 家庭财产保险的保险标的范围10（一）保险责任（6项）1、12种自然灾害2、空中运行物体坠落，外界物体倒塌3、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌4

13、、有明显痕迹的盗窃、抢劫5、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）无人照看超过7天，门窗未锁;电机自身发热；地震等三 家庭财产保险的责任范围10/10/2022262（一）保险责任（6项）三 家庭财产保险的责任范围10/9/21、家庭财产保险 保险金额：根据购置价或市场价自行确定 保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险 保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定3、室内财产的保险金额 分项目自行确定四 家庭财产保险的保险金额与保险价值10/10/20222721、家庭财产保险 四 家庭财产保险的保险金额与保险1、一般家庭财产的保险期限：

14、1年，3年或者5年 约定起保日零时起至期满日24时止 期满续保，另办手续2、抵押房屋的保险期限：最长20年 约定起保日零时起至借款期限期终止日24时止。3、中途退保，按日收保费，剩余部分退还。五 家庭财产保险的保险期限与保险费率10/10/20222821、一般家庭财产的保险期限：五 家庭财产保险的保险期限与保险 索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿比例赔偿方式 1、全部损失 保险金额 保险价值 时，赔保险价值 保险金额 保险价值 时，赔保险金额 2、部分损失： 保险金额 保险价值 时，赔实际损失 保险金额 保险价值 时，按比例赔付赔偿款=（保险金额/保险价值）实际损失或修复

15、费用六 家庭财产保险的赔偿处理10/10/2022292 索赔时效：2年六 家庭财产保险的赔偿处理10/9/2（二）室内财产的赔偿 第一危险赔偿方式 (保险人只对第一危险责任负责,即超过保险金额部分不赔)（三）施救费用的赔偿 另行计算，最高不超过受损标的保险金额（四）残值处理 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除六 家庭财产保险的赔偿处理10/10/2022302（二）室内财产的赔偿六 家庭财产保险的赔偿处理10/9/2（五）代位追偿权的行使 由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理 部分赔偿后，同一年度保额相应减少。保险期限为3年、5年的，下

16、一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊 按比例承担责任六 家庭财产保险的赔偿处理10/10/2022312（五）代位追偿权的行使六 家庭财产保险的赔偿处理10/9/一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车商业第三者责任保险五、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的无赔款优待第四节 机动车辆保险10/10/2022322一、机动车辆保险的保险标的第四节 机动车辆保险10/9/20车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机各种专用机械车、特种车机动车交通事故责任强制保险机动车商业第三者责任保险基本险附加险：不能单独承保 一 机动车辆保险的 保险

17、标的致使他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任 10/10/2022332车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、 基本险附加险：不能（一）机动车辆损失险的保险责任 6项责任： 碰撞、自然原因的火灾、施救费等（二）机动车辆损失险的责任免除 1、风险免除 8项（地震、饮酒、竞赛、无证驾驶) 2、损失免除 12项 (自然磨损等)二 机动车辆损失险10/10/2022342（一）机动车辆损失险的保险责任二 机动车辆损失险10/9/2（三）机动车辆损失险的保险金额 确定保险金额的方式：3种 1、投保时新车购置价确定 2、投保时的实际价值确定=同类车购置价-折旧后金额最高折旧金额投保车辆新车购置价的80%

18、 3、按投保时新车购置价协商确定标配以外新增设备按设备实际价值增加保额二 机动车辆损失险10/10/2022352（三）机动车辆损失险的保险金额二 机动车辆损失险10/9/2（四）机动车辆损失险的赔偿处理 赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案1、机动车辆损失险的赔偿处理（1）全部损失（2）部分损失 计算公式见P177（3）保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限2、施救费用的分摊 P1783、残值处理 (协商处理)4、代位求偿权的行使 (被保险人放弃追偿的，保险人不赔或扣减保险赔偿金）二 机动车辆损失险10/10/2022362（四）机动车辆损失险的赔偿处理二 机动车辆损失险10/9/2（一）

19、机动车交通事故责任强制保险的保险责任本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失（二）机动车交通事故责任强制保险的责任免除 (四条)机动车交通事故责任强制保险采取强制保险的方式实施10/10/2022372（一）机动车交通事故责任强制保险的保险责任机动车交通事故责任三 机动车交通事故责任强制保险（四）机动车交通事故责任强制保险的赔偿处理连续责任制,直到期满 10/10/2022382三 机动车交通事故责任强制保险（四）机动车交通事故责任强（一）机动车商业第三者责任保险的保险责任超过机动车交强险各分项赔偿限额以上的部分（二）机动车商业第三者责任保险的责任免除1、被保险人及其家庭成员的人身伤

20、亡，所有或代管财产的损失2、本车驾驶员及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管财产的损失3、本车上其他人员的人身伤亡或财产损失四 机动车商业第三者责任保险10/10/2022392（一）机动车商业第三者责任保险的保险责任四 机动车商业第三四 机动车商业第三者责任保险（三）机动车商业第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额挂车与主车为一体， 以主车的责任限额为限。（四）机动车商业第三者责任保险的赔偿处理赔款= 赔偿限额事故责任比例(1-事故责任免赔率)（五）机动车商业第三者责任保险与机动车交通事故强制责任保险的区别前者: 商业保险，过错责任制, 有责任免除和免赔额后者: 强制保险, “无过错责任制

21、”, 不设免赔率和免赔额10/10/2022402四 机动车商业第三者责任保险（三）机动车商业第三者责任保（一）车辆损失险的附加险 (10种)全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险、租车人人车失踪险、可选免赔额特约条款、机动车停驶损失险。（二）机动车商业第三者责任保险的附加险 (4种)车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险五 机动车辆保险的附加险10/10/2022412（一）车辆损失险的附加险 (10种)五 机动车辆保险的附加五 机动车辆保险的附加险（三）车辆损失险和机动车商业第三者责任保险的共同附

22、加险 (3种)1.附加油污污染责任保险 2.异地出险住宿费特约条款 3.机动车出入境保险 (四) 机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险(2种) 1.法律费用特约条款2.附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款10/10/2022422五 机动车辆保险的附加险（三）车辆损失险和机动车商业第三者（五）车辆损失险、机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险 (2种)1. 交通事故精神损害赔偿险 2.教练车特约条款 (六）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险 全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险 (七）所有基本险和附加险的附加险 不计免赔特约险五 机动车辆保险的附加险10/10/20224

23、32（五）车辆损失险、机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的无赔款优待制度是机动车辆保险特有的制度（一）享受“无赔款优待”的条件 1、保险期限必须满1年 2、保险期限内无赔款 3、按期续保六 机动车辆保险的无赔款优待10/10/2022442无赔款优待制度是机动车辆保险特有的制度六 机动车辆保险的无赔（二）享受“无赔款优待”的标准 1、上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%，保费优待比例不得高于30% 2、上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待按比例计算, 优待比例=上一保险年度保险费优待比例-N10%六 机动车辆保险的无赔款优待10/10/2

24、022452（二）享受“无赔款优待”的标准六 机动车辆保险的无赔款优待1（三）确定“无赔款优待”是需要注意的问题 1、同一投保人投保车辆不止一辆的，“无赔款优待”分别按辆计算。 2、保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予“无赔款优待”。 3、在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予“无赔款优待”。六 机动车辆保险的无赔款优待10/10/2022462（三）确定“无赔款优待”是需要注意的问题六 机动车辆保险的无一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理第五节 国

25、内货物运输保险10/10/2022472一、货物运输保险及其特征第五节 国内货物运输保险10/9/2 货物运输保险起源于海上保险，最古老的险种之一。货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。一 货物运输保险及其特征10/10/2022482 货物运输保险起源于海上保险，最古老的险种之一。货物运（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性 不受一个地点限制（三）承保的风险具有综合性 （四）保险合同变更具有自由性 随提货单转移（五）保险期限具有空间性 “仓至仓条款”（六）国际性一 货物运输保险及其特征10/

26、10/2022492（一）保障对象具有多变性一 货物运输保险及其特征10/9/2（一）国内货物运输保险的保险责任 国内水陆、陆路货物运输保险分为基本险和综合险。（二）货物运输保险的责任免除货物本身缺陷、包装不善、被保险人的故意行为；公路运输的盗窃和整件提货不着造成的损失二 国内货物运输保险的责任范围10/10/2022502（一）国内货物运输保险的保险责任二 国内货物运输保险的责任国内货物运输保险的保险金额确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。大多数财产险公司按到岸价确定的。三 国内货物运输保险的保险金额10/10/2022512国内货物运输保险的保险金额确定采

27、用定值保险的方法，保险金(一) 保险期限：依据航程确定，保险责任 起讫以约定的运输途程为准，一般没有固定的时间约束。（未及时提货，最多延长15天）(二) 费率厘定考虑的主要因素：1.运输方式 直达、联运、集装箱运2.运输工具 陆运、水运、空运3.货物的性质 按易损程度分,易损高，费率也高。四 国内货物运输保险的 保险期限与保险费率10/10/2022522(一) 保险期限：依据航程确定，保险责任 起讫以约定的运输途一、在保险责任范围内的损失:按货价定保险金额 起运地货价赔按货价加运杂费定保险金额起运地货价+运杂费二、投保不足， 保险金额低于货价:损失和施救费按保险金额与货价比例计算三、在保险责

28、任范围内应当由第三者索赔的: 被保险人协助保险人追偿四、 残值协商折旧被保险人，在赔款中扣除。五、 被保险人获悉货物损失次日起180天不申请赔偿，视为放弃。五 国内货物运输保险的 赔偿处理10/10/2022532一、在保险责任范围内的损失:五 国内货物运输保险的 赔一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类P190第六节 责任保险10/10/2022542一、责任保险及其特征P190第六节 责任保险10/9/202（一）责任保险的保险标的 被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。 责任保险的民事责任主要是侵权责任, 不负责契约责任（二）责任保险的承保基础 1、期内发生式 (以损失发生时间)

29、2、期内索赔式 (以索赔提出时间) （三）责任保险的承保方式 (主险和附加险)一 责任保险及其特征10/10/2022552（一）责任保险的保险标的 被保险人在法律上应负的民事损害（四）责任保险的赔偿对象 直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围 赔偿第三者财产的直接损失， 间接损失不负责。承担诉讼费, 不超过每次事故的赔偿限额。一 责任保险及其特征10/10/2022562（四）责任保险的赔偿对象一 责任保险及其特征10/9/202（六）责任保险的赔偿限额 免赔额采用绝对免赔额形式（七）责任保险的赔偿 被保险人未向第三者赔偿的， 保险人不得向被保险人赔偿保险金。

30、一 责任保险及其特征10/10/2022572（六）责任保险的赔偿限额 一 责任保险及其特征10/9/（一）公众责任保险 (被保险人依法对第三者在公众场所遭受的财产损失或人身伤害承担赔偿)（二）产品责任保险 (因生产或销售产品有缺陷致使消费者遭受财产损失或人身伤害)（三）雇主责任保险 (赔偿额度分死亡和伤残)（四）职业责任保险 (适用各类专业技术人员)二 责任保险种类10/10/2022582（一）公众责任保险 (被保险人依法对第三者在公众场所遭受的财承保基础期内发生式： 公众责任保险期内索赔式产品责任保险雇主责任保险职业责任保险二 责任保险种类10/10/2022592承保基础期内发生式：

31、公众责任保险期内索赔式产品责任保险二 一、信用保险的主要特征二、信用保险的主要种类三、保证保险的主要种类P200第七节 信用保险与保证保险10/10/2022602一、信用保险的主要特征P200第七节 信用保险与保证保险10一、信用（保证）保险及其特征（一）承保风险具有特殊性 商业风险、政治风险（二）强调损失共担自负比例: 商业风险 5%-15%,政治风险 5%-10%（三）风险调查困难要求被保险人和保险人共享掌握的客户的资信信息第七节 信用保险与保证保险10/10/2022612一、信用（保证）保险及其特征第七节 信用保险与保证保险10/二、信用保险的主要种类一般商业信用保险出口信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险短期出口信用保险：不超过180天,使用广泛中