担保业务操作流程

1、PAGE PAGE 11担保业务操作流程一、项目受理1、客户申申请填写写担保业业务申请请表；2、按公公司业务务种类资资料需求求，提示示客户提提交相应应的手续续及证件件：3、公司司受理业业务人员员查验客客户相关关资料，按按公司业业务的规规定要求求资料齐齐全，符符合受理理条件后后向业务务部主管管副总经经理反馈馈业务信信息；4、经业务务主管副副总经理理同意受受理后，确确定项目目经理进进行项目目调研，项项目经理理包括主主办人（以以下简称称A）和协协办人（以以下简称称B）。二、项目调调查1、贷前调调查由担担保业务务部门负负责，负负责调查查的业务务人员即即为该项项目的主主办人。其其他部门门在未经经领导批批

2、准及担担保部门门授权情情况下不不得参与与、干涉涉贷前调调查。2、贷前调调查的基基本原则则（1）“双双人调查查”原则。每每笔业务务必须至至少由AA、B两名业业务人员员参与调调查，并并在调查查报告中中签署明明确意见见。其中中A角为项项目的主主办人，B角为项目的协办人。（2）“实实地查看看”原则。主主办人员员必须通通过座谈谈方式对对申请人人、抵（质质）押资资产进行行实地调调查，核核实所提提供资料料和财务务报表的的真实性性，现场场查看申申请人的的经营管管理情况况、资产产分布状状况和抵抵（质）押押资产的的现状。同同时与申申请人沟沟通融资资金额、利利率、期期限等问问题。所有申请企企业法人人代表需需与公司司

3、负责人人面谈交交流。（3）“真真实反映映”原则。主主办人员员必须实实事求是是，真实实反映贷贷前调查查所了解解的情况况，不回回避风险险点。如如果调查查人员经经过深入入调查，提提出了不不予贷款款的明确确意见，任任何人不不得要求求调查人人员更改改意见。3、贷前调调查需收收集的资资料包括括：（1）贷款款担保申申请书；（2）申请请人经过过年检的的法人营营业执照照、法人人代码证证书或政政府的有有关批文文；（3）公司司章程；（4）申请请人的贷贷款证（卡卡）（实实行贷款款证的地地区）；（5）申请请人的验验资报告告；（6）申请请人前三三个年度度财务报报表及近近期财务务报表（年年报要求求经会计计师事务务所审计计，

4、包括括完整的的审计报报告及其其附件）；（7）抵（质质）押资资产产权权证明，必必要时提提供评估估机构的的评估报报告；（8）贷款款用途有有关的资资料，包包括购销销合同、合合作协议议等；（9）需要要提供的的其他材材料及证证明等。4、申请人人基本情情况调查查与分析析（1）通过过对申请请人基本本背景的的调查与与分析，确确认申请请人主体体资格和和经营范范围的合合法性，了了解企业业的股东东背景及及股权结结构、产产权演变变历史和和近年来来人事、经经营战略略等方面面的重大大调整情情况，了了解企业业的主导导产品、经经营类型型、经营营规模及及所处行行业，了了解企业业高管层层有无重重大违规规违纪情情况，分分析企业业管

5、理层层的经营营作风是是否稳健健。（2）通过过对申请请人管理理水平的的调查与与分析，了了解企业业关键管管理人员员的履历历、管理理经验、业业绩、个个人品德德和信用用情况，分分析其管管理层素素质；了了解企业业内部组组织结构构、内部部控制制制度的健健全程度度、重大大决策程程序等情情况。（3）通过过对申请请人信用用状况的的调查与与分析，调调查企业业在遵规规守法、偿偿还贷款款、结清清货款、雇雇员满意意程度等等方面的的情况，判判断企业业的信用用水平。（4）通过过申请人人经营状状况的调调查与分分析，了了解并掌掌握企业业主导产产品（主主要经营营或主要要投资等等）、市市场营销销、经营营风险和和行业风风险等四四个方

6、面面的情况况。5、财务调调查与分分析（1）通过过核对审审计报告告原件，认认真阅读读审计意意见和审审计报表表附注，分分析资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表有关关科目及及其之间间的相互互关系，判判断财务务报表的的的真实实性和可可靠性，核核实并还还原财务务状况，了了解并掌掌握企业业资产和和财务的的真实情情况。(2)通过过比较申申请人在在行业中中净资产产额、资资产总额额、固定定资产总总额、销销售额、净净利润等等状况分分析其经经济实力力和抗风风险能力力。(3)通过过测算和和比较各各种财务务比率，对对申请人人的赢利利水平、赢赢利增长长性、稳稳定性和和持久性性等经营营能力作作出分析析和判断断。（4）通

7、过过测算与与比较资资产负债债率、长长短期负负债结构构，分析析并判断断公司负负债总量量、结构构是否合合理、偿偿债能力力是否充充足。（5）通过过测算与与比较流流动资产产的质量量及流动动比、速速动比和和银行借借款等刚刚性负债债占流动动负债的的比重，分分析并判判断企业业偿债压压力以及及短期偿偿债能力力。（6）通过过现金流流量分析析和测算算，判断断申请人人的还款款资金来来源及其其稳定性性，确定定其是否否具备还还款能力力。（7）根据据上述对对经济实实力、经经营能力力、资产产负债结结构和现现金流量量的分析析和风险险度测算算，综合合评价申申请人是是否具备备举债能能力和到到期偿还还贷款能能力。（8）通过过对借款

8、款用途和和还款来来源调查查与分析析，分析析申请人人直接的的、真实实的借款款用途，判判断该用用途是否否合法合合规；调调查落实实还款来来源的可可靠性，确确认申请请人还款款计划的的合理性性。（9）申请请人为集集团性公公司的，财财务分析析中既要要分析母母公司（合合并报表表口径）的的整体经经营和财财务情况况，也要要分析母母公司本本部自身身经营和和财务情情况，重重点调查查分析母母公司本本部与下下属公司司在人事事、财务务、销售售等方面面有无控控制关系系、有无无经营性性现金流流入、具具体融资资用途、有有无过度度举债等等。6、反担保保抵（质质）押资资产调查查与分析析（1）调查查抵押人人或出质质人对抵抵（质）押押

9、资产的的权利完完整合法法，抵押押和出质质行为是是抵押人人和出质质人真实实意愿的的表示。（1）调查查抵（质质）押资资产的价价值，现现场察看看抵（质质）押物物状况，判判断评估估价值的的合理性性、抵（质质）押物物的变现现能力并并确定合合理的抵抵（质）押押率。7、撰写项项目调查查报告（1）项目目调查报报告必须须包括的的内容 资金用用途、项项目经济济效益、还还款来源源； 企业经经营情况况及风险险分析； 借款金金额、期期限、利利率、担担保费； 反担保保抵押措措施。（2）撰写写项目调查查报告的的要求 内容详详实、数数据准确确、及时时完整； 打印、电电子版文文本存盘盘； 同意本本贷款担担保业务务的倾向向性意见

10、见，包括括业务种种类、金金额、期期限、利利率、费费率和担担保方式式，要求求要素齐齐全、准准确无误误； 姓名、日日期签署署完整。（3）对调调查报告告的审核核部门经理要要对调查查报告进进行审核核，其中中包括对对报告的的完整性性、真实实性、合合规性的的审核，如如报告中中存在重重大错误误，追究究担保项项目经理理（A、BB两人）责责任，进进行批评评或经济济处罚；如有严严重违反反劳动纪纪律或管管理制度度等行为为，解除除劳动合合同。经经审核合合格的调调查报告告必须有有调查人人员及审审核人员员签字，形形成项目目调查的的初审意意见，交交由项目目评审委委员会审审批。调查评价不不合格的的项目需需及时通通知申请请人，

11、并并说明原原因，存存档备案案。三、评审会会审批1、评审会会委员评审会委员员包括公公司总经经理在内内的各部部门人员员组成。必必要时聘聘请外部部行业专专家、银银行负责责人、律律师等。评审会委员员须在项项目评审审会召开开3日前前获得完完整的调调查报告告，根据据国家有有关方针针、政策策、法规规和担保保公司制制度，从从担保公司司利益出出发审查查项目，分分析主要要风险点点及风险险规避和和防范措措施，并通过过项目评评审会阐阐述个人人意见和和建议。项目评审会会仅为担担保公司司内最高高级评审审机构，只只对项目目有评审审权，没没有决定定实施担担保的权权利。所所有担保保业务审审批必须须由总经经理审批批。2、评审会会

12、规则评审会上由由担保部部门介绍绍项目情情况并解解答与会会代表提提出的问问题。评评审委员员有权在在评审会会上发表表自己的的意见及及建议。任何项目均均需经过过项目评评审会评评审，项项目评审审会最终终评审意意见为“同同意”的的项目才才可以担担保作业业。要根据评审审会讨论论意见出出具担担保项目目评审确确认书，参与者者签字确确认。未未通过的的项目由由担保部部写清未未通过原原因，存存档备案案。四、集团总总部审批批经经理办公公会或项项目评审审委员会会审议通通过的项项目，应应及时上上报集团团总部审审核批准准，经批批准后项项目则具具体实施施。 五、贷款发发放1、落实贷贷前条件件经审批同意意提供担担保的项项目，必

13、必须落实实贷前条条件如落落实反担担保抵押押物、开开立银行行结算账账户、签签订银行行担保公公司合作作协议、出出具担保保意向书书等，如如贷款条条件无法法落实，确确需变更更的，可可第二次次召开评评审会进进行复议议。每笔笔业务只只能复议议一次。2、签订合合同落实贷前条条件后，及及时与申申请人及及银行签签订相关关合同。银银行与企企业签订订借款款合同，企企业与担担保公司司签订委委托担保保合同反反担保抵抵押合同同，担担保公司司与银行行签订担担保合同同。合合同一般般采用规规定的统统一格式式。特殊殊情况下下需调整整合同中中条款或或另行制制定合同同文本的的，需经经评审会会复议决决定。合同审查后后，经办办人员请请企

14、业法人人代表（或或授权代代理人）当当面签字字、加盖盖公章。最最后由担担保公司司法人代代表签字字并加盖盖公章。3.抵押登登记合同签订后后并未生生效，合合同生效效日一般般为抵押押登记办办理完毕毕之日。担担保公司司业务人人员须配配合企业业办理抵抵押登记记，需要要使用担担保公司司营业执执照、机机构代码码证、公公章等证证件，必必须办理理担保公公司证件件借出登登记手续续。4、放款手手续抵押登记完完毕，根根据申请请人借款款金额交交由有权权审批人人办理审批批手续，并并签字确确认，向向贷款银银行提供供必要的的担保抵抵（质）押资产产。贷款款银行根根据借款款人需要要及担保保公司要要求为企企业办理理贷款转转存款凭凭证

15、。担担保部业业务人员员登记担担保业务务台帐；依据台台帐记载载监察和和督促项项目主办办人进行行跟踪管管理和到到期处理理。六、贷后管管理贷后管理包包括对在在保资产产的检查查、回收收、展期期及不良良资产管管理等内内容。1、在保资资产检查查是指担保业业务人员员对担保保贷款及及影响担担保贷款款安全的的有关因因素进行行不间断断监控和和分析，以以便及时时发现早早期预警警信号，并并积极采采取相应应补救措措施的信信贷管理理过程。在在保资产产检查需需要获取取信息，并并根据这这些信息息综合判判断企业业是否正正常支付付本息或或履约，从从而采取取相应措措施防范范和降低低风险。信息获取主主要通过过企业提供供的信息息、实地

16、地检查获获取的信信息、从从客户以以外获取取的信息息。通过过这些信信息了解解企业经经营情况况、财务务情况、行行业发展展情况、政政策法规规变动，还还包括竞竞争对手手、新闻闻媒体、金金融行业业的态度度等。找找出影响响担保贷贷款安全全性的各各种因素素，判断断企业的总总体风险险状况，并并提出相相应的预预防性或或补救性性措施。2、本息回回收（1）正常常回收这里的回收收指贷款款银行对对借款企企业本息息的回收收，借款款企业正正常还款款或经企企业与银银行协商商提前还还款的，企企业与银银行的借借贷关系系终止，担担保关系系同样终终止。担担保业务务人员须须配合企企业办理理注销抵抵押登记记等相关手手续。（2）展期期借款企业因因特殊原原因向银银行提出出借款展展期申请请，并经经银行同同意展期期的可以以办理展展期。按按照担担保合同同约定定自动展展期的，不不需再签签展期合合同，但但须在向向银行提提出展期期申请同同时通知知担保公公司（按按银行规规定一般般为贷款款到期日日前1个个月），并并收取展展期相应应期限的的担保费费。未作作约定的的须由项项目评审审会决议议，决定定是否与与申请人人重新签签订担保保合同。（3）代偿偿企业未能如如期向贷贷款银行行偿还全全部或部部分本金金、利息息及相关关费用