等额本息贷款与等额本金贷款比较

1、 等额本息贷款与与等额本金贷贷款比较关键字: 等额额本息贷款, 等额本金金贷款, 贷贷款比较, 提前还款 序国内银行最早推推出的贷款方方式是等额本本息贷款。但但在20033年6月份的的时候，突然然有媒体揭秘秘，说银行还还有一种等额额本金的贷款款方式没有告告诉消费者。并并算了一笔帐帐，买一套房房子贷款400万元30年年，前者比后后者要多出利利息10万元元之巨。消费费者一片抱怨怨。于是有媒媒体总结如下下：银行方在乎信贷贷额度售楼员员关心提取佣佣金开发商希希望早收放贷贷购房者的利利益谁计较还款方式不能挑挑贷款银行不不能选按揭律律师不算帐你你的利益谁知知道等额本息贷款与与等额本金贷贷款相比，在在正常还

2、款情情况下，等额额本金贷款的的确能节省很很多利息。但但为什么在国国外，采用等等额本息贷款款的借款人能能比等额本金金贷款节省更更多的利息呢呢？当您了解解了贷款后，您您会发现目前前国内有成千千上万的借款款人每年都无无谓地多支付付着成千上万万的利息。下面，我来深入入地分析这两两种贷款，从从而可以得出出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。 两种贷款的利息息计算方式下面我们先来分分析一下这两两种贷款在传传统的还款方方式下的区别别。在计算利息方面面，等额本息息贷款为什么么与等额本金金贷款有那么么大的差别？原因在于两两者计算利息息的方式不同同。等额本息贷

3、款采采用的是复合合利率计算。在在每期还款的的结算时刻，剩剩余本金所产产生的利息要要和剩余的本本金(贷款余余额)一起被被计息，也就就是说未付的的利息也要计计息，这好像像比“利滚利”还要厉害。在在国外，它是是公认的适合合放贷人利益益的贷款方式式。等额本金贷款采采用的是简单单利率方式计计算利息。在在每期还款的的结算时刻，它它只对剩余的的本金(贷款款余额)计息息，也就是说说未支付的贷贷款利息不与与未支付的贷贷款余额一起起作利息计算算，而只有本本金才作利息息计算。因此，在传统还还款方式下，贷贷款周期越长长，等额本息息贷款就要比比等额本金贷贷款产生越多多的利息。所所以，如果借借款人无法调调整(或选择择)还

4、款方式式的话，贷款款周期越长的的借款人，越越应该选择等等额本金贷款款。 两种贷款的每期期还款特点让我们继续分析析这两种贷款款的区别。虽然等额本金贷贷款能节省很很多利息，但但等额本金贷贷款的“缺点”是它的每期还还款金额都不不同，而且是是前期还款金金额较重，后后期还款金额额较轻。这要要求借款人的的还款能力要要适应这种情情况。而对于于等额本息贷贷款来讲却没没有这样的“缺点”，它的每期还还款金额都相相同。借款人人可以比较容容易地根据自自己还款能力力，制定贷款款方案。但要要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于贷款分析师软件, 展示了

5、两种贷款的每期还款特点。等额本息贷款还还款表（部分分）：每期还还款额相同等额本金贷款还还款表（部分分）：每期还还款额不同下面的分析，将将能够进一步步揭示出贷款款的奥妙。 两种还款的比较较前面介绍了两种种贷款方式各各自的特点，我我用表格归纳纳如下。 等额本息贷款等额本金贷款计息方式复合利率计息简单利率计息每期还款本息等额不等额（前期重重，后期轻）每期还款本金前期轻，后期重重等额每期还款利息前期重，后期轻轻前期重，后期轻轻利息飙升速度加速度匀速度国内流行度主流弱流(?)国际流行度主流弱弱流操作灵活程度强弱计算难度高难较难评价可以造出最好的的还款方案，也也可以造出最最糟糕的方案案。选它没错，但可可能

6、不会是最最好注意上表中，等等额本息贷款款的流行度和操作灵活度度都超过了等等额本金贷款款。由于等额额本息贷款占占有主导地位位，所以许多多数学家对其其进行了深入入的研究，并并发现等额本本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。 超越等额本金贷贷款之一：双双周加速还款款归功于计算机的的普及以及软软件工程师的的努力，现在在的老百姓可可以象贷款精精算师一样，轻轻易地掌握贷贷款的各种计计算方法，细细致地对贷款款方案作分析析比较，深入入地了解贷款款方法的多样样性。这使得得借款人可以以根据自己的的经济状况，灵灵活地采用一一些还款方式式，来减少利利息、缩短贷贷款期限，减减轻贷款利率率变化

7、所带来来的压力。等额本息贷款中中的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 双周加速速还款就能用用来减少利息息、缩短贷款款期限，达到到与等额本金金贷款相同的的效力。下面我用一个简简单例子来说说明。假设您您贷款30年年50万元，分分别采用等额额本息贷款的的标准月还款款、等额本息息贷款的双周周加速还款、等等额本金贷款款三种方式计计算。贷款年年利率为6.39%。下下面我用贷款款分析师软件件（个人版）的的二张截图来来说明它们的的差别。等额本息贷款截截图：标准的的月还款 (用等额本息息贷款计算器器计算)等额本金贷款截截图 (用等等额本金贷款款计算器计算算)等额本息

8、贷款截截图：双周加加速还款 (用等额本息息贷款计算器器计算)双周加速还款与与等额本金贷贷款的对比根据上面三张截截图制作出下下表，以便各各位比较。 等额本息贷款之之标准月还款款 (参照)等额本金贷款等额本息贷款之之双周加速还还款原始本金50万50万50万贷款年利率6.39%6.39%6.39%贷款周期30年30年24年1个月 支付频率每月支付一次每月支付一次每两周支付一次次每月支付金额3,124.26 (月月)2,723.84 (月月平均值)3,124.26 (44周)利息累计624,7333.6480,5881.25483,1000.27还款期数360期360期629期节省利息-144,155

9、2.35141,6333.33节省天数-0天2,135天每年需多还款-每年还款不等3,124.26贷款成本率124.95%96.125%96.62%以等额本息贷款款的标准月还还款为参照，从从上表中可以以看出，等额额本息贷款中中的双周加速速还款方式像像等额本金贷贷款一样，也也能大量的节节省利息。双双周加速还款款虽然比等额额本金贷款多多付25000元的利息，但但贷款周期却却比等额本金金贷款缩短了了将近6年。等额本息贷款中中的双周加速速还款看起来来还不错，但但在美国，选选择它的借款款人只是非常常小的一部份份人，大部分分借款人选择择的是等额本本息贷款中的的 HYPERLINK /html/dic/ex

10、tra_pmt.html 额外还款 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 方法法。它比双周周还款方法操操作起来更方方便、更灵活活、更省钱。 超越等额本金贷贷款之二：额额外还款在等额本息贷款款中，采用部部分提前还款款，是节省贷贷款利息和缩缩短贷款时间间的基本方法法，也是最有有效的方法。它它主要有两种种方式，一是是上面介绍的的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 加速还款，另另一种是这里里介绍的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 额外外还款。而额额外还款则更更简单、灵活活，在国外，它它是

11、借款人的的主要还款方方式。最典型型的方法就是是在每年的最最后一期还款款中，多付上上一笔同样金金额的还款。因为这种方法比比较灵活，所所以，如果借借款人为了达达到自己的财财务目标，就就需要经过几几次试算来决决定自己的额额外还款时间间、频率和金金额。在这里里，为了说明明这种还款方方法可以比等等额本金贷款款节省更多的的利息，假设设借款人有这这样一笔贷款款，30年贷贷款周期500万元，每月月还款一次，贷贷款年利率为为6.12%，经过几次次试算后发现现，在正常还还款表的每年年最后一期还还款中，多付付上一笔3,360元的的还款，则贷贷款合计利息息就刚好开始始少于等额本本金贷款的合合计利息。等额本息贷款之之额

12、外还款表表(部分)额外还款与等额额本金贷款之之比较上图是两种贷款款的比较，显显示了等额本本息贷款加额额外还款可以以比等额本金金贷款节省更更多的利息。我我们可以用33,360元元额外还款作作为一个阀值值来调整节省省利息的多少少：比该阀值值越大，则比比等额本金贷贷款节省的利利息越多；比比该阀值越小小，则比等额额本金贷款节节省的利息越越少；当等于于该阀值时，则则比等额本金金贷款节省利利息151.46元，节节省贷款时间间5年10个个月(21229天)。所所以如果借款款人选择了等等额本息贷款款，一定要考考虑相应的额额外还款或加加速还款。综合对比将上面的计算结结果用下表综综合地进行比比较，以便更更全面地了

13、等等额本息贷款款和等额本金金贷款的差别别。 等额本金贷款等额本息贷款 + 额外还还款原始本金50万50万贷款年利率6.12%6.12%贷款周期30年24年2个月 支付频率每月支付一次每月支付一次每月支付金额2,667.43 (月月平均值)3,036.44利息累计460,2775.00460,1223.54还款期数360期290期节省利息-151.466节省天数-2,129天 (5年100个月)每年需多还款-3,360.00贷款成本率92.055%92.024% 对于借款人来讲讲，管理好自自己的贷款是是一项非常重重要的理财项项目。所以重重要的是根据据自己的经济济收入来制定定财务目标和和还款计划，

14、而而不是一定要要比等额本金金贷款节省利利息。而等额额本息贷款加加上额外还款款方法能够帮帮助借款人灵灵活的理财。秉秉持着省钱就就是挣钱的原原则，量入为为出，您一定定能早日脱离离贷款一族的的苦海。 观点：目前，老百姓的的购房贷款因因为风险低、利利润大成为银银行的最优质质项目。但老老百姓却要付付出沉重的经经济代价。其其原应就在于于国内一些银银行采取各种种方式(例如如要求缴纳提提前还款违约约金，限定提提前还款次数数，或者提高高每次提前还还款的金额)只允许老百百姓按照银行行的规定还款款，而不允许许老百姓根据据自己的经济济状况用其它它提前还款手手段来缩短贷贷款周期和贷贷款利息。通过文章“ HYPERLINK /html/view/2006-06-22_m_penality.html 提前前还款与贷款款违约金”可以看出，国国外银行限制制提前还款是是为了避免贷贷款的成本遭遭受灭顶之灾灾，而国内一一些银行限制制提前还款是是为了让自己己的收益最大大化。当贷款款利率上升时时，承受损失失的是老百姓姓，而银行却却在极端获益益的情况下继继续获益。而而一旦