信贷管理系统的目标模式

1、 目标模式的信贷管理电子化系统的特性 目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性：覆盖信贷交交易的全全过程的的多币种种的业务务过程和和管理系系统。这这些过程程包括：信贷产产品销售售、信贷贷风险评评估、信信贷文档档制作、信信贷监控控、票据据和支付付处理等等对银行的核核心信贷贷产品的的前台交交易过程程的自动动化支持持支持多物理理地点、多多用户的的系统访访问和外部数据据系统、财财务分析析系统、风风险评级级系统和和总账系系统进行行集成的的灵活性性良好的和内内外部系系统接口口的信贷贷分析工工具，最最大程度度的避免免信贷分分析结果果的重新新键入。部分使用工工作流机机制，成成为一个个“管道/工作流流”的信贷

2、贷管理系系统 在信贷产品品的不同同的生命命周期阶阶段，用用户可自自定义授授权权限限。允许用户定定义/改改变为任任何信贷贷交易所所作的会会计分录录。通过标准参参数（如如利率、还还款时间间表）的的定义，来来提供给给客户不不同的标标准信贷贷产品。系统事件的的完全的的柔性定定义系统能够共共享文档档/数据据借款人涉及及多个信信贷产品品，或者者借款人人的项目目涉及多多个信贷贷产品时时，系统统能够从从唯一的的借款人人ID为入入口进行行管理 系统能根据据到期日日的情况况，跨产产品地产产生项目目现金流流的状况况表基于业务规规则，系系统能够够定义检检查点具备进行审审计跟踪踪的工具具支持多个内内部部门门的协同同工作

3、支持图形化化数据报报表的产产生为不同的交交易定义义授权信贷管理系系统所支支持的信信贷业务务流程及及其关键键步骤在国际上，银银行近年年来的贷贷款业务务管理和和信贷风风险管理理流程一一直在变变革；与与之对应应的的是是，信贷贷管理系系统的改改进一直直在进行行。信贷管理系系统应该该支持在在上图中中所示的的主要信信贷业务务管理流流程的运运作。其其中最重重要的步步骤及其其该步骤骤下关键键性的业业务操作作如下：1. 业务务开发识别贷款机机会分析潜在的的客户/项目背背景分析外部数数据源准备初步信信贷报告告（基本本情况报报告）2. 风险险评估进行现场调调查，对对客户/项目的的财务/技术分分析用自有评级级模型对对

4、客户/项目进进行信贷贷评级3. 贷款款拟定设设计决定贷款的的具体执执行方式式用自有评级级模型定定价准备信贷评评级表并并将其送送交相应应的委员员会以备备审批4. 评审审从相应的委委员会处处得到批批准准备批准备备忘录和和给客户户的批准准函5. 文件件工作从客户出收收取相应应文件检查所有条条件以便便发出承承诺得到执行文文件的批批准准备法律文文件并执执行相应应文件准备承诺备备忘录并并收取担担保文件件如果是多币币种贷款款，则需需通知资资金部门门准备好好币种6. 放款款检查放款条条件收到客户用用款申请请后准备备放款备备忘录按客户申请请/时间间安排放放款确定利率及及转移价价格7. 贷款款管理担保的产生生从客

5、户出取取得权力力/契约约确认权力/契约的的真实性性并将其其委托保保管进行担保产产生的文文件记录录准备担保产产生备忘忘录并获获得批准准监控分析客户的的财务状状况和信信用评级级监控项目里里程碑并并检验关关键因素素变化下下的项目目生存能能力8. 客户户请求在贷款存续续期间，客客户可能能请求在在合同许许可的范范围内对对合同进进行补充充或修改改。常见见的客户户请求有有：要求新贷款款合并/解散散出售/购买买大笔资资产变更还款计计划变更利率提前还款贷款转换贷款取消提交新文件件9. 还还款及单单据处理理按计划制定定收款通通知并提提交给客客户依照收回的的金额更更新客户户的账户户余额10. 终终止检查并保证证对各

6、部部门都没没有欠款款若清偿完毕毕，发放放无欠款款证明11. 不不良贷款款清收在系统内确确认不良良贷款并并准备预预备金信贷员采取取必要措措施清受受不良贷贷款信贷管理系系统的数数据结构构介绍信贷管理系系统的数数据结构构是系统统实现关关键的业业务操作作、进行行关键的的业务计计算、保保存关键键的系统统数据信信息（包包括系统统用户的的输入和和与信贷贷系统相相集成的的系统的的输入）的的基础平平台。该该数据结结构至少少应该包包括：企业客户信信息客户、企业业类型(按照银银行内部部的分类类进行标标识)客户、企业业基本描描述信息息客户财务信信息客户的非财财务的详详细信息息企业客户的的描述性性新闻客户所在行行业的详

7、详细信息息项目的基本本描述信信息（如如果是项项目融资资）客户以前与与银行的的关系的的信息融资关系非融资关系系银行信贷产产品定义义信息信贷产品名名称信贷产品代代码每种信贷产产品的相相关特性性的信息息针对每种信信贷产品品需要准准备的文文件类型型的列表表该信贷产品品的最低低与最高高贷款数数目每种信贷产产品的利利率和计计算方式式每种信贷产产品的费费用和计计算方式式贷款期限还款选择类类型 (如，只只还本金金、只还还利息、本本金和利利息一起起还)信贷的货币币类型信贷产品的的抵押品品需求信贷产品与与法律相相关的详详细信息息一般信贷帐帐户信息息借款人代码码帐户状态 (如，申申请、有有效、 逾期、 呆帐等等)客

8、户经理代代码帐户所在地地 (分行行、地区区或总行行)贷款帐户详详细信息息客户银行帐帐号 (每次放放款可能能相同或或不同)客户银行名名称和地地址 (每次放放款可能能相同或或不同)客户在本银银行的帐帐号银行代码本银行支票票号码批准数额承诺金额未支取余额额备忘录日期期放款日期上次取消贷贷款的日日期对于到期未未还款的的调整类类型 (自动拨拨款/手动拨拨款) 利率 (基基本利率率和附加加利率)税还款计划保险的详细细信息汇率表外部市场数数据市场价格 (如，商商品价格格、货币币价格，等等)产业的通常常负债比比率该企业客户户的融资资比率该企业客户户的股票票交易价价格信贷初步评评估记录录客户经理的的初步评评估地

9、区 / 分行的的初步评评估收到申请的的日期批准条款与与条件抵押品的详详细信息息信贷评级信信息外部评级信信息内部评级信信息整体建议的的评级整体实际评评级为公司和信信贷评级级事先定定义的风风险评级级表格 定价信息风险暴露数数额借贷利率/ 收益益率曲线线客户信用评评级信贷限额边际利润利息收入的的利息税税利息税率资金成本运营成本 (直接接和间接接的)预期的信贷贷损失表表资金配置表表风险资本的的目标回回报不可预见损损失定价模型建建议的定定价实际定价费用类的收收入详细细信息违约率表 包包括平均均累计违违约率和和默认违违约率违约回收率率贷款审批信信息纪录录提供给企业业客户的的贷款信信息 贷款名称或或类型贷款

10、数额和和货币类类型汇率利率 (基基本利率率和附加加利率)贷款期限放款计划还款计划逾期还款条条款和条条件贷款费用税费状况贷款到期日日描述性的贷贷款条款款和条件件 抵押贷款的的生成日日期和描描述股权质押状状况资产担保/ 同步步条款收收费的生生效日和和描述担保人详细细信息(公司/个人担担保人)担保人的注注册公司司（总公公司）需制作的文文档将执行的保保证承诺诺与放款相关关的企业业客户（关关联客户户）的信信息表客户各类请请求信息息请求的详细细内容取消贷款的的数额取消贷款的的生效日日贷款数额 / 补补充贷款款金额贷款支取行行/机构构将无法收回回的费用用类型请求免除的的利率/费用取消/转换换/预付日日期请求

11、的理由由对客户请求求的处理理信息请求对于银银行的担担保/利利率的影影响对主要的盈盈利性指指标的影影响对客户的请请求审批批前后的的主要比比率 (负债/权益，利利息偿付付比率, 等)的影响响对银行当前前的安全全性以及及批准客客户请求求对安全全性的影影响银行的决策策变更的还款款计划帮助客户处处理请求求的利率率/费用用预付手续费费新的条款和和条件银行决策的的合同文文件，比比如，其其他需要要的审批批、逾期期贷款的的清收协议变更的的详细信信息利率信息/结构表表计息方式利息种类收息频率/利息实实现利率类型利率计算方方式利率计算基基于（月月、季、年年、本、息息及其他他方式）利息收取频频率利息处理/通知日日信贷

12、资产管管理组合合所需的的数据按产品分类类的批准准及用款款的详细细信息按产品分类类的余额额的详细细信息资源的详细细信息按产品分类类的资产产的详细细信息毛/净不良良资产的的详细信信息按产品分类类的基金金收入的的详细信信息手续费收入入的详细细信息其他收入的的详细信信息利息支出的的详细信信息准备金的详详细信息息直接和间接接支出的的详细信信息信贷监控的的定性信信息特别信息可能的资产产损失的的详细信信息信贷管理系系统所支支持的信信贷产品品普通商业贷贷款债权投资债权融资股权投资股权融资票据贴现信用证保理业务信贷管理系系统的数数据流图图对信贷业务务的数据据流的分分析是进进行信贷贷管理信信息系统统分析的的关键一

13、一环。上上图展示示了信贷贷管理系系统框架架性的数数据流图图。该图图并没有有细节到到对一个个具体的的信贷操操作进行行分析的的程度，但但它是数数据流分分析的顶顶层图。其其他的数数据流分分析都由由它展开开，是该该图的一一个子集集。信贷系统的的主要数数据流是是：市场利率数数据，用于实实时的进进行价值值和风险险计算用于客户信信用风险险分析的的数据，在在信贷管管理的各各个步骤骤发挥作作用 以实时或者者批量的的方式进进行的，贷贷款交易易数据，从从信贷系系统的前前台流向向后台 以实时或者者批量的的方式进进行的，贷贷款交易易数据，流流向支付付系统、总总账系统统从所有业务务线汇总总的贷款款客户或或贷款客客户集团团

14、的贷款款市值头头寸（暴暴露）在信贷管理理系统的的实现层层面，数数据流分分析还有有以下的的重要意意义：数据传输机机制决定定数据传传递的路路径数据映射确确保数据据按业务务要求，从从源数据据系统，转转移到目目标数据据系统 数据转换：将数据据格式转转换为确确保源数数据和目目标数据据的完全全兼容的的格式数据验证和和清洗保保证数据据是正确确的数据传输的的时间策策略决定定数据在在何时被被传输数据合并和和聚集在在数据从从源系统统到目标标系统传传输前被被执行保持和记录录数据转转换的状状况，以以保持对对数据传传输的跟跟踪，便便于实施施恢复策策略，产产生例外外报告业务和财务务规则可可以被编编码进数数据转换换，也可可

15、手工执执行数据整合可可以被编编码进数数据转换换，也可可手工执执行信贷管理系系统的系系统技术术体系结结构国际先进的的信贷管管理系统统的一个个可能的的系统布布置如下下图所示示：在上图中中，系统统存在多多个系统统访问点点。因为信贷业业务流程程是分布布的，至至少要求求五个操操作点，即即分行客客户经理理、总行行信贷管管理部门门、总行行风险管管理部门门、总行行贷审会会、总行行信贷组组合管理理/报表表生成职职能等。在在某个操操作点，特特定的工工作步骤骤要求信信息共享享，例如如风险评评估。信贷产品的的不同，业业务的操操作也不不同，例例如：外币贷款款需要国国际业务务部进行行支付；而本币币小额贷贷款分行行即可发发

16、放。一些信贷贷产品的的交易，后后台处理理和前台台在不同同的物理理地点的的配合。信贷管理系系统的硬硬件设计计，要银银行信贷贷交易高峰时的交交易量、支支付量、交交易量增增长的期期望值决决定。在数据共共享方面，从业业务操作作过程中中所需要要的信息息，应该该在不同同的物理理地点进进行共享享。例如如贷款拟定和和利率的的信息，应应该在不不同的物物理点都都能得到到。信贷数据的的产生和和处理，在在总分行行分别进进行。一一处产生生的数据据，在另另一处也也应该能能访问到到。特别是和支支付相关关的现金金流和交交易信息息，应该该能被总总行访问问到。为了全行行范围的的风险报报表，数数据应该该集中。和风险管管理的信信息，应应该以批批量的方方式被访访问到。信信贷管理理系统应应该采取取数据部部分集中中的形式式是一种种可以考考虑的数数据分布布方式。这这种方式式的优点点是：减低分行系系统对总总行的依依赖性中心的数据据库可以以满足总总行的业业务管理理需求同时要解决决以下的的技术问问题：需要准备一一定量的的数据库库系统软软件和运运行的硬硬件使用交易型型中间件件，当用用户需要要跨物理理地点进进行多数数据库访访问时，确确保数据据一致性性考虑广域环环境下的的系统带带宽问题题，使系系统反应应时间得得以保证证。建议信贷管管理系统统采用三三层体系系结构，因因为这种种方式有有很大优优势：改善系统的的可扩充充性。因因为应用用