综合业务流程化(银行)

1、综合业务流程化一、柜面业务操作流程控制措施(一)现金收付付l、在有效监控控和客户视线线内认真清点点。2、反假币人员员应具备相关关资质和能力力，假币收缴缴时双人操作作。假币不能能确认时，应应委托人民银银行或其指定定的机构进行行确认，并开开具收据。3、收到残币按按人民银行管管理规定处理理。4、发现假币数数额较大应及及时报公安机机关。(二)支票贷记记1、鉴别支票防防伪特征，确确保支票的真真实性。2、确认支票有有效。3、审核印鉴、有有效期、支付付密码。4、审核资金用用途、背书。5、对提交用于于转账的支票票，审核进账账单记载信息息与支票信息息一致。6、提取现金的的，审核经办办人的身份信信息，根据规规定进

2、行联网网核查或经二二代身份证阅阅读器检查。7、按权限实行行资金(大额额)逐级审批批，同时进行行反洗钱规定定的对照。(三)支票借记记1、鉴别支票防防伪特征，确确保支票的真真实性。2、确认支票有有效。3、审核印鉴、有有效期、支付付密码。4、审核资金用用途、背书。5、对提交用于于转账的支票票，审核进账账单记载信息息与支票信息息一致。(四)转账银行行汇票签发 l、查验客户户身份证件，确认客户身身份。2、严格审核印印鉴真伪。3、压数、盖章章。加强监督督检查，严格格执行分管分分用制度。4、网点主管对对票据进行审审核，确保签签发内容与委委托书一致。(五)银行汇票票解付1、审查汇票规规格和提示付付款期限，审审

3、查出票金额额、实际结算金金额、出票日日期、收款人人名称是否更更改，其他记记载事项更改改是否由原记记载人签章证证明。2、审查汇票专专用章是否清晰，并与与印模一致。3、审查实际结结算金额的大大小写、金额额和多余款计计算是否正确确。4、审查转账汇汇票的背书是是否连续，粘粘单缝是否由由背书人签章章，现金汇票票上记载的代代理付款人是是否为本行。5、审查进账单单记载事项是是否与汇票信信息一致。6、发现假票要要扣留，并及及时向行领导导汇报，等待待后续处理。7、审核法院等等部门的合法法证明。8、审核收款人人与进账单记记载一致。(六)银行汇票票结清l、加强对汇票票的防伪标志志(荧光、渗渗透号码、大大写金额处荧荧

4、光水线等)的甄别，确确保票据的真真实性。2、加强付款手手续审核，核核验持票人身身份证件，对对已背书转让让的汇票，申申请人要求未未用退回需在在出具的证明明中说明。3、业务主管监监督操作员日日常审核流程程。4、法院等部门门合法证明。(七)银行承兑兑汇票承兑l、审查承兑协协议记载事项项，审查双方方印章是否齐齐全，是否经经有权人审批批，是否由客客户经理、行行长的签名。2、如果是抵押押方式，审查查抵押物封包包是否合乎规规定，是否由由客户经理签签名并记载有有关事项。3、审查电子准准签证是否正正确。4、汇票专用章章严格执行专专人保管，专专人使用。5、结算收费按按规定收费并并在损益列账账。(八)银行承兑兑汇票

5、付款1、抽出汇票底底卡，仔细核核对委托收款款记载的信息息是否正确，核核对汇票信息息是否与底卡卡一致，检查查汇票专用章章是否我行印印章，从清晰晰度、完整性性、准确性、合合法性检查。2、查询承兑汇汇票登记薄，检检查汇票是否否已经挂失。3、对提供的法法院支付证明明，检查所列列汇票是否在在我行挂失，是是否在法院公公告期满一个个月内，如果果没有则拒绝绝付款。4、核验持票人人的身份证明明。5、检查是否在在背书栏注明明委托收款，加加盖结算专用用章及有权人人私章。6、检查最后一一手被背书人人是否是我行行全称。7、发现伪造、变变造汇票应扣扣留，并及时时向行领导和和上级管理部部门报告，待待进一步处理理。8、发现汇

6、票已已经挂失，如如果是付款行行邮寄的，则则及时向对方方联系，如果果是持票人直直接向我行提提示付款的，则则先扣留，并并及时向行领领导和上级管管理部门报告告，待进一步步处理。(九)银行承兑兑汇票未用退退回1、抽出汇票底底卡，仔细核核对委托收款款信息是否正正确，汇票信信息是否与底底卡一致，检检查汇票专用用章是否真实实，是否清晰晰、完整、准准确、合法。2、查询承兑汇汇票登记薄，检检查汇票是否否已经挂失。3、对提供的法法院支付证明明，检查所列列汇票是否在在我行挂失，是是否在法院公公告期满一个个月内，否则则拒绝付款。4、核验持票人人身份证明。5、检查是否在在背书栏注明明委托收款、加加盖结算专用用章及有权人

7、人私章。6、检查最后一一手被背书人人是否是我行行全称。7、管库员、客客户经理必须须当面检查抵抵押物品封包包情况，确认未发生生破损、掉包包。8、按规定，由由领回人在抵抵押物品代保保管登记薄上上签名，并记记载领回日期期。(十)银行承兑兑汇票到期收收款l、柜员每天检检查承兑汇票票到期情况，发发现到期及时时办理收款，到到期日遇法定定节假日顺延延。2、收款时，如如客户账户和和保证金账户户之和小于票票面金额，需需及时通知客客户经理，告告知客户缴足足差额，一旦旦差额到账，及及时收取垫款款。3、如为抵押方方式，抵押物物出库后及时时通知客户拿拿回。4、管库员、客客户经理必须须当面检查抵抵押物封包情情况，确认未未

8、发生破损、掉掉包。5、按规定，由由领回人在代代保管登记薄薄上签名，并并记载领回日日期。(十一)银行承承兑汇票贴现现l、审查贴现凭凭证上记载的的要素是否与与汇票记载的的要素一致。2、审查贴现申申请人是否在在本行开户。3、汇票如有记记载“不得转让”或没有“委托收款”字样的，拒拒绝受理，审审查汇票背书书是否连续，最最后被背书人人是否是贴现现行名称，最最后一手背书书人印鉴是否否正确。4、审查汇票是是否真实，对对他行签发的的汇票，需发发查询、传真真等加以确认认，并查询是是否属于公示示催告的汇票票，金额较大大的汇票，必必须到签发行行校对底卡。5、审查是否有有信贷、客户户部门签批表表。是否经行行内有权人审审

9、批，审批手手续是否完整整。(十二)银行承承兑汇票贴现现到期收款l、向承兑行发发起委托收款款时要确保要要素齐全，印印章清晰，附附件资料齐全全，匡算邮程程，应提前发发出。2、审查借款借借据，确保要要素正确。3、严格执行人人民银行规定定罚息利率。(十三)银行承承兑汇票一委委托收款l、核查委托收收款凭证记载载信息是否与与汇票信息一一致。2、必须确认承承兑汇票的真真实性，可据据情况选择：一是通过大大额支付系统统发出查询书书，二是通过过传真查询书书进行查询，三三是通过中国国票据网进行行查询，四是是实地持票查查询。3、委托收款的的付款人应与与承兑汇票的的出票人一致致，委托收款款的收款人应应与持票人信信息一致

10、。4、委托收款凭凭证的每一联联都必须加盖盖银行承兑汇汇票章，第一一联加盖业务务公章退回给给持票人。5、承兑汇票要要做成委托收收款的背书，背背书栏上加盖盖持票人的预预留印鉴，被被背书人应该该为托收行的的全称。(十四)银行承承兑汇票挂失失及挂失后付付款1、审查提交的的挂失止付通通知书内容：包括票据丧丧失的时间、地地点、原因、票票据的种类、号号码、金额、出出票日期、付付款日期、付付款人名称、收收款人名称、挂挂失止付人的的姓名、营业业场所、以及及联系方式。缺缺上述记载事事项之一的，银银行不予受理理。2、抽出承兑汇汇票底卡，核核对止付通知知书内容，如如果不是本行行签发的承兑兑汇票，则拒拒绝受理。3、查询

11、承兑汇汇票登记薄，确确认汇票尚未未付款，如果果已经付款，则则拒绝受理。4、失票人应该该在挂失三天天内，向法院院申请公示催催告，并在挂挂失12天内内，由法院向向出票行送达达止付通知书书，公示催告告申请人应在在公示催告期期间届满(660日)次日日起一个月内内申请受理法法院做出判决决，逾期不申申请的，终结结公示催告程程序。公示催催告申请人依依据生效判决决向票据付款款人请求付款款或者退款。5、抽出承兑汇汇票底卡与协协议，审查是是否已经付款款，证明事项项是否与留底底资料相符，是是否在公示期期满一个月内内向承兑行提提示付款，如如果不符合，则则拒绝受理。6、比照付款程程序办理付款款，并以法院院的付款证明明做

12、凭证附件件。(十五)银行本本票出票1、申请人或收收款人为单位位的，不得签签发现金银行行本票。2、对个人提交交的身份证，登登陆联网核查查系统进行核核查。3、审查本票申申请书，如申申请现金本票票，必须审查查申请书上是是否记载“现金”字样。4、本票签发，如如果申请人为为个人，必须须经联网核查查等方式进行行身份信息查查验。5、本票卡片必必须用总行统统一下发的压压数机压印小小写金额。6、本票专用章章必须加盖清清晰，如果由由于压数、盖盖章等原因导导致本票无效效，必须抹帐帐后再进行本本票出票处理理。(十六)银行本本票结清l、加强对本票票的防伪标志志(荧光、渗渗透号码、荧荧光水线等)的甄别，确确保票据的真真实

13、性。2、本票上列示示的持票人名名称应为该持持票人，且与与进账单上的的名称相符。3、本票上必须须有压数机压压印金额，且且大小写必须须一致。4、已挂失或已已被公示催告告的银行本票票不得予以付付款。5、抽取出本票票留底的本票票卡片与本票票进行核对，且且必须相符。6、本票出票行行的签章必须须符合规定，加加盖的本票专专用章必须与与印模相符。7、对身份证必必须经联网核核查等方式进进行查验。8、对票据承付付期及相关证证明进行认真真审核。(十七)银行本本票未用退回回、逾期付款款l、加强对本票票的防伪标志志(荧光、渗渗透号码、荧荧光水线等)的甄别，确确保票据的真真实。2、抽出本票底底卡，校对是是否一致，检检查本

14、票专用用章是否与印印模一致。3、本票上列示示的持票人名名称应为该持持票人，且应应与进账单上上的名称相符符。4、本票上必须须有压数机压压印金额，且且大小写必须须一致。5、已挂失或已已被公示催告告的银行本票票不得予以付付款。6、非本行出票票的本票拒绝绝受理。7、检查本票的的出票日期必必须在出票日日期两年内，超超过不予受理理。8、检查客户提提供的证明材材料，对个人人的身份证明明必须进行联联网核查。(十八)现金汇汇兑l、柜员必须确确认客户提交交的电汇凭证证真实有效，填填写的内容正正确完整。2、审核印鉴。3、坚持大额支支付制度，严严格审核资金金用途。4、汇兑汇款凭凭证应注明现现金字样，收收款人和付款款人

15、均为个人人才允许发起起现金汇兑。5、对客户身份份的合法性进进行认真审核核。6、复核员必须须依据客户提提交的原始凭凭证进行复核核。7、必须由网点点主管本人进进行审核发送送。8、必须依据客客户提交的原原始凭证进行行审核。9、通过监控录录像检查授权权人操作是否否规范。(十九)转账汇汇兑1、柜员必须确确认客户提交交的电汇凭证证真实有效，填填写内容正确确完整，查询询账户余额。2、审核印鉴。3、确认大额支支付审批。4、贷款资金严严格审核资金金用途。5、必须由网点点主管本人进进行审核发送送。6、必须依据客客户提交的原原始凭证进行行审核。7、通过监控录录像检查授权权人操作是否否规范。8、系统外汇兑兑及时登录大

16、大额支付系统统进行二次授授权。(二十)接受汇汇兑1、核对收款人人账号、户名名与报文中收收款人账号名是否一致致。2、账户状态为为止付、部分分冻结、正常常时方可入账。3、对漏打来帐帐，补打或补补制凭证时应应严格控制，业业务主管必须须审核授权。(二十一)活期期存款账户开开立1、审核开户单单位营业执照照或有关登记记证书批文，是是否属于农发发行业务经营营范围，对初初次来行开设设账户的(特特别是非我行行营销的开户户单位)，履履行了解客户户的业务。2、审核开户申申请书及所有有证明材料的的原件核对复复印件，确保保资料齐全，要要素填写正确确，审核有效效证件的有效效期，必要时时应亲自到工工商等登记机机关查询。3、

17、实行录人、复复核、授权三三分离。4、审核授权书书和身份证件件，通过联网网核查身份信信息，必须由由开户企业经经办人员亲自自提交开户资资料，办理开开户手续，不不得由他人代代办和内部人人员代办。5、执行公民联联网核查身份份信息有关规规定，必须进进行联网核查查，检查有疑疑义的需进一一步通过其他他方式核查印印证，印证一一致后再办理理开户手续。6、根据企业性性质，账户用用途等信息开开设账户，执执行人民银行行关于账户管管理的规定。7、已在本行开开设基本存款款账户的，不不得再开设一一般存款账户户，如需要另另开设账户的的，只能开设设专用存款账账户。8、根据有关开开户资料认真真录入账户管管理系统。9、按照账户管管

18、理办法，在在人行规定的的时效内录入入账户系统并并提交纸质资资料。10、认真审核核单位登记证证书和有关批批文，分清单单位性质，分分清账户性质质是核准类还还是备案类。 11、根据有关关开户资料认认真录入印鉴鉴管理系统，扫扫描印鉴。12、事前与开开户单位沟通通，要求其加加盖印鉴真实实合法有效，并并盖章清晰。13、严格实行行录入、复核核分离，不得得一手清。14、开户单位位填好印鉴卡卡一式两份，扫扫描完成前，不不得在外部传传递，扫描完完成后将一份份印鉴卡交开开户单位，银银行要加强对对预留银行印印鉴的管理，防防止丢失或被被掉包。15、所有新开开设的活期存存款账户都要要求签订账户户管理协议。(二十二)存款款

19、账户注销l、审核销户申申请书及所有有证明材料的的原件和复印印件，确保资资料齐全，要要素填写正确确，如注销核核准类账户，必必须交回开户户许可证。2、客户撤销基基本存款账户户前应先撤销销协定存款账账户、专用存存款账户以及及临时存款账账户后，将其其中余额转入入基本账户后后，才能办理理基本账户撤撤销，检查该该账户是否为为其他账户的的结算账户，将将该客户的所所有贷款主档档更改为不自自动扣息或输输入新的扣息息账号。3、按规定收回回印鉴卡。4、审核授权书书和身份证件件，通过联网网核查身份信信息，必须由由开户企业经经办人员亲自自提交销户材材料，办理销销户手续，不不得由他人代代办和内部人人员代办。5、要求客户交

20、交回未用重要要空白凭证，并并与系统核对对一致，如有有其他原因不不能交回的未未用重要空白白凭证时，需需提供单位证证明，客户应应在其账户销销户申请书中中注明“由此引起的的一切损失由由客户自行承承担”。6、通过在系统统中查询，是是否有未结清清的票据，如如有，则不能能销户。7、有欠贷款本本金和利息的的，欠结算收收费的，不得得销户。8、查询有在途途结算资金和和结算保证金金的，不得销销户。9、有未处理完完的其他业务务，需完成处处理，未处理理前不得销户户。10、核实存款款结息，防止止利息计算错错误。11、将非基本本户的销户款款划人基本存存款账户。12、重要空白白凭证回收作作废后作出库库处理。13、销户前打打

21、印对账单。14、核实录入入销户资料。15、两个工作作日内录人账账户系统，提提交待核准类类销户资料到到人行，防止止综合系统已已经销户，账账户系统却为为正常。16、及时在验验印系统销户户。(二十三)单位位定期存款存存入l、审核申请书书，确保资料料齐全，要素素填写正确，查查询存款账户户余额，不得得低于l万元元。2、定期存款账账户资金必须须通过其他活活期存款结算算账户转入。3、核对开户证证实书。4、正确录入存存期、利率代代码、科目代代号。5、区分开户证证实书和单位位定期存单不不同之处。6、定期存款必必须全额人账账，并由综合合业务系统打打印出开户证证实书，不得得手工填制，对对抹帐交易加加强审核。7、对系

22、统打印印的证实书，认认真审核各项项要素是否正正确，审核无无误后才加盖盖印章，交给给客户。8、对当日发现现错误的证实实书。抹帐重重新执行011002交易易后，原错误误的证实书要要加盖作废印印章，防止出出现伪造变造造的证实书。9、对隔日发现现的打印错误误或损毁，通通过010003定期存款款开户证实书书变更与解挂挂交易补发。10、对隔日发发现的串客户户错误，通过过010033定期存款开开户证实书变变更客户，再再通过040015分录记记账进行冲正正串户处理。11、对隔日发发现的其他错错误，只能通通知客户交回回开户证实书书，通过010003单位定期期存款支取交交易提前支取取，再执行001002单单位定期

23、存款款存入交易，使用用最小号码的的定期存款开开户证实书。(二十四)单位位定期存款支支取1、对客户提交交的开户证实实书或单位定定期存单、确确认书认真审审核，背面加加盖预留印鉴鉴，抽出银行行的留底联进进行核对。2、部分支取时时，余额必须须大于或等于于l万元。3、选择支取类类别时，部分分支取仅限于于提前支取且且只能支取一一次，到期支支取和逾期支支取只能选全全额支取。4、对单位存款款部分支取时时，要开出新新证实书，对对系统打印的的凭证，认真真审核各项要要素是否正确确，利息计算算准确，审核核无误后才交交给客户。5、定期存款全全额支取后，在在系统中及时时进行销户处处理。(二十五)单位位定期存单开开立1、审

24、核定期存存款证实书、委委托书，与存存款行留存的的一联进行认认真核对。2、查询挂失登登记薄。3、核实单位定定期存单和确确认书。4、定期存款必必须全额入账账，并打印出出定期存单和和确认书，不不得手工填制制，对抹帐交交易加强审核核。5、对系统打印印的证实书，认认真审核各项项要素是否正正确，审核无无误后，才加加盖印章交给给客户。6、对发现错误误的存单和证证实书，应及及时收回并加加盖作废印章章，执行01002选选择补发功能能，原定期存存单号码必须须与实际收回回的原定期存存单号码核对对一致。(二十六)单位位定期存款证证实书挂失解解挂、变更l、核实客户提提交的证实书书与银行留存存联，审核变变更与解挂申申请填

25、写是否否规范。2、审核提供的的证明材料的的真实性和完完整性，因机机构合并，须须提供原单位位公函，工商商部门的变更更注销或设立立登记证明及及新印鉴，如如挂失，挂失失通知书要按按规定记载要要求记载的事事项。3、将“变更”和“客户变更”功能正确区区分。4、变更时原证证实书必须收收回并加盖作作废印章随当当日凭证装订订。5、在挂失生效效后737日内办办理解挂补发发。6、对系统打印印的证实书，认认真审核各项项要素是否正正确，审核无无误后，才加加盖印章，交交给客户。7、对发现错误误的证实书，应应及时收回并并加盖作废印印章，执行001003选选择变更功能能。(二十七)单位位通知存款存存入l、审核申请书书，确保

26、资料料齐全，要素素填写正确。2、必须在银行行开立活期存存款结算账户户，才能办理理通知存款存存入业务。3、审核申请书书上预留印鉴鉴和活期存款款账户预留印印鉴，必须一一致。4、开户证实书书从最小号码码逐份往入往往出使用，核核实证实书。5、单位通知存存款起存金额额不得低于550万元，单单位通知必须须一次存人。6、单位通知存存款必须全额额入账，对抹账账交易加强审审核。7、单位通知存存款证实书上上不得记载利利率，期限，必必须未记名，注注明“七天通知存存款”。8、手工开具的的证实书与系系统录入金额、户名名、账号、通通知存款种类类必须核对一一致。(二十八)单位位通知存款支支取l、客户必须提提交单位通知知存款

27、取款通通知书，按规规定约期取款款。2、要求提交开开户证实书、预预留印鉴，核核对其提交的的证实书是否否真实，是否否本行签发，预预留印鉴是否否相否，将开开户证实书，预预留印鉴与银银行留存联核核对一致。3、全额支取时时，收回开户户证实书，并并在开户证实实书上加盖结结清字样，做做销户处理。4、部分支取时时，收回原开开户证实书，并并加盖“部分支取”字样，新开开具证实书应应与原证实书书的户名、账账号、种类等等必须一致，金金额按留存金金额填写。5、部分支取时时，留存金额额如低于最低低起存金额的的，应按活期期存款利率办办理支取手续续并销户。6、对不符合通通知存款约定定的，按活期期存款利率计计算利息。7、应手工

28、计算算实际利息，对对系统结计的的利息冲正，按按通知存款利利率补记正确确的利息。(二十九)同业业定期存款存存入l、审核合同，确确保要素完整整，如存款单单位、存期、利利率、金额、公公章、法人、授授权人签章。2、在“同业定定期存款”下开设同业业定期存款账账户，在“应付同业利利息”下开设应付付利息账户。3、“同业定期期存款”和“应付同业利利息”账户两者账账号应对应。4、同业定期存存款计息方式式选择不定期期结息，正常利利率代码选择择协定利率，增增减利率按协协商利率录入入，合同约定定存款到期前前不得提前支支取的，按季季结息的，“应付同业存存款利息”在正常利率率代码中选择择活期，在增增减利率中录录入“O”。

29、5、执行160005188004。030199等交易时，认认真核对户名名账号、金额额等各项要素素，核对无误误才能入账。6、手工填制的的定期存款开开户证实书，应应与综合业务务系统、合同同核对一致。7、手工填制的的凭证作废销销号处理。8、发现证实书书错误，重新新填制后，应应将原证实书书加盖作废印印章并作为附附件。(三十)同业定定期存款支取取1、审核证实书书，确保与银银行留存联、同同业定期存款款合同等要素素一致。2、按合同约定定利率、计息方式等等正确结计利利息。3、核对资金转转出账号、户名、本息息金额，确保保相符，收回回开户证实书书，并作废、出出库。不得直直接从同业存存款账户中提提取现金。(三十一)

30、协定定存款l、审核合同，确确保要素合规规。2、基本存款额额度不得低于于50万元。3、开户前要查查询结算账户户的状态。4、协定存款科科目与基本存存款或一般存存款科目一致致。5、在我行开立立基本存款账账户或者一般般存款账户，才才能开办协定定存款账户。6、开户时，计计息方式选择择“不计息”，需要手工工按照协定存存款利率结计计利息。7、协定存款账账户作为结算算户的备用户户，不能直接接办理结算业业务或支取现现金。8、每日营业终终了，查询结结算户和协定定存款的余额额，将结算户户余额高于基基本存款额度度部分转人协协定存款账户户，或者将协协定存款账户户存款用于补补足结算户基基本存款额度度(以万元为为单位)。9

31、、日常结算业业务中，当结结算余额不足足时，及时将将协定存款补补充结算户，全全部转入后仍仍不足以支付付票款的，不不得办理结算算。10、结息日，需需将协定存款款利息按协定定存款利率手手工计算，转转入结算户中中。(三十二)睡眠眠户处理l、按规定每日日查询打印符符合睡眠户条条件的账户信信息。2、及时通知客客户来行销户户，告知其回回复时限为330日内。3、按规定执行行“睡眠户转营营业外收人”抹帐或冲正正交易，系统无法联联动登记薄，要要慎重处理。4、对客户的取取款凭证和证证明文件严格格审核，对手手续不全或情情况不实的不不予以支付。5、客户提交取取款凭证和合合法的款项支支配权证明文文件，经查证证属实，应按按

32、规定支付。(三十三)冻结结l、按规定审核核有关通知书书、法律文书书和有权机关关经办人员工工作证件，必必要时可通过过电话咨询该该司法机关、行行政机关、军军事机关等有有权部门，查查询是否有冻冻结事项。2、严格执行执执法机关对存存款人账户进进行冻结解冻冻的具体权限限，有权拒绝绝除法律另有有规定以外的的任何单位冻冻结。3、及时向行领领导汇报情况况，采取相应应的措施处理理。4、执法部门提提交有关证明明文件时，必必须要两名或或以上工作人人员在场，提提交两人的工工作证件。5、执行冻结操操作时，存款款账号必须是是通知书上载载明的企业存存款账号，本本次冻结方式式、本次冻结结金额按照通通知书的详细细内容录入，区区分部分冻结结和全额冻结结、止付等方方